利率是重要的貨幣政策工具,利率市場(chǎng)化是在中央銀行基準(zhǔn)利率的前提下,由貨幣需求與貨幣供給共同決定的。下面為大家分享有關(guān)利率市場(chǎng)化論文，歡迎借鑒！

　　摘 要：在我國(guó)，利率市場(chǎng)化指的是利率管理體制由國(guó)家集中管理型體制向市場(chǎng)自由決定型體制的轉(zhuǎn)換過(guò)程。利率市場(chǎng)化后，國(guó)家只控制基準(zhǔn)利率，其他利率則基本放開(kāi)，其水平由市場(chǎng)上的供求關(guān)系決定，其數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)由市場(chǎng)自主選擇。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限上調(diào)意味著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程進(jìn)一步提速，在提高商業(yè)銀行對(duì)于存款利率定價(jià)自主權(quán)的同時(shí)，也對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)提出了更高的挑戰(zhàn)。

　　關(guān)鍵詞 ：利率市場(chǎng)化改革 銀行

　　1、我國(guó)利率市場(chǎng)化現(xiàn)狀

　　在我國(guó)，利率市場(chǎng)化指的是利率管理體制由國(guó)家集中管理型體制向市場(chǎng)自由決定型體制的轉(zhuǎn)換過(guò)程。利率市場(chǎng)化后，國(guó)家只控制基準(zhǔn)利率，其他利率則基本放開(kāi)，其水平由市場(chǎng)上的供求關(guān)系決定，其數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)由市場(chǎng)自主選擇[1]。

　　央行已于2012年7月6日不對(duì)稱降息允許存款利率最高上浮10%。2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限。201*年11月21日，央行宣布將金融機(jī)構(gòu)一年期存、貸款基準(zhǔn)利率分別下調(diào)0.25和0.4個(gè)百分點(diǎn)，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍，并對(duì)基準(zhǔn)利率期限檔次作適當(dāng)兼并。金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限上調(diào)意味著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程進(jìn)一步提速，在提高商業(yè)銀行對(duì)于存款利率定價(jià)自主權(quán)的同時(shí)，也對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)提出了更高的挑戰(zhàn)。

　　近期由國(guó)務(wù)院正式發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例》將于5月1日正式實(shí)施�！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》不僅明確規(guī)定50萬(wàn)最高償付限額為99.63%存款人全額保護(hù)，而且較征求意見(jiàn)稿增設(shè)7日償付時(shí)限以進(jìn)一步保護(hù)存款人利益。存款保險(xiǎn)制度真正落地，保障中國(guó)利率市場(chǎng)化改革下一步繼續(xù)向前推進(jìn)。

　　2、利率市場(chǎng)化改革對(duì)銀行業(yè)的影響

　　2.1 銀行業(yè)利息收入減少

　　長(zhǎng)期以來(lái)，銀行的存貸款基準(zhǔn)利率均由央行制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，固定息差讓銀行持續(xù)享受著政策紅利。金融危機(jī)之后，在經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇過(guò)程中，銀行也一直保持著較高的盈利。如今利率市場(chǎng)化改革被進(jìn)一步推進(jìn)，放松實(shí)際存款利率上限后，隨著銀行的高利差不斷由市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)而縮小，銀行利息利潤(rùn)將不斷降低至合理水平。中國(guó)銀行業(yè)利息收入占比勢(shì)必會(huì)呈下滑趨勢(shì)，銀行業(yè)高利潤(rùn)將不會(huì)持續(xù)。

　　截至3月30日，5大國(guó)有上市銀行已悉數(shù)披露了201*年業(yè)績(jī)報(bào)告。從凈利潤(rùn)上看，工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2763億元，同比增長(zhǎng)5.1%；農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1795.10億元，同比增長(zhǎng)8.0%；中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)1771.98億元，同比增長(zhǎng)8.22%；建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2282.47億元，同比增長(zhǎng)6.10%；交通銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)658.50億元，同比增長(zhǎng)5.71%[3]。受國(guó)內(nèi)外復(fù)雜宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、利率市場(chǎng)化改革和互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展等諸多原因的影響，201*年上述五大行的利潤(rùn)增速均降至個(gè)位數(shù)。

　　2.2 銀行業(yè)格局調(diào)整

　　利率市場(chǎng)化改革會(huì)激化銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，這將逐漸改變之前的銀行行業(yè)格局。央行取消了金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，將存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍，銀行可以根據(jù)商業(yè)原則自主確定存、貸款利率水平，中小銀行為了與大型銀行爭(zhēng)奪客戶資源，會(huì)通過(guò)降低本行貸款利率的方式，放棄一部分利潤(rùn)，從而吸引部分央企、國(guó)企與他們合作，同時(shí)中小銀行會(huì)選擇適當(dāng)提高存款利率以吸收更多的居民存款。央行對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)利率的放開(kāi)，同樣可以驅(qū)使中小銀行降低自身貼現(xiàn)利率，從大型銀行中搶走客戶。顯然，銀行需要在維護(hù)客戶資源與維持利潤(rùn)之間不斷尋找微妙的平衡，這對(duì)銀行的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求[4]。

　　2.3 對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)

　　對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的機(jī)遇在于銀行可以自主確定借貸利率，從而與民間借貸競(jìng)爭(zhēng)。銀行可以通過(guò)提高存款利率，降低貸款利率的方式吸引民間資金，并且利用自身安全性高和規(guī)范性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)與陷入信任危機(jī)的民間借貸相競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)取信貸規(guī)模。《存款保險(xiǎn)條例》的頒布和實(shí)行，會(huì)增加小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)能力，使小銀行的存款和大銀行的一樣安全。

　　對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)在于中小銀行的經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)加大。近年來(lái)一些中小商業(yè)銀行出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難、風(fēng)險(xiǎn)較大的境況。利率市場(chǎng)化后，如果沒(méi)有有序的競(jìng)爭(zhēng)、建立存款保險(xiǎn)體系以及改善經(jīng)營(yíng)管理水平，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將增加。目前我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，從2012年以后，不良貸款和逾期貸款明顯增加，銀行利息收入增長(zhǎng)趨于緩慢的同時(shí)，利率市場(chǎng)化改革也驅(qū)使商業(yè)銀行更加關(guān)注自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[2]。

　　2.4 對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求

　　銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇必然迫使金融機(jī)構(gòu)加速金融創(chuàng)新。從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)將依次經(jīng)歷存款創(chuàng)新、貸款創(chuàng)新、衍生品創(chuàng)新的創(chuàng)新路徑。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，利率市場(chǎng)化有利于落實(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)，有利于商業(yè)銀行推出新的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展[5]。

　　2.4.1 發(fā)展各種中間業(yè)務(wù)

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40％左右，而我國(guó)目前商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15％以上。積極發(fā)展本外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)成為利率市場(chǎng)化改革后，商業(yè)銀行擺脫利息收入不斷收縮的不利境況，尋找新的收入來(lái)源的不二法則。

　　2.4.2 發(fā)展電子化金融服務(wù)與產(chǎn)品

　　近年來(lái)，余額寶等創(chuàng)新電子化金融服務(wù)與產(chǎn)品的風(fēng)行也預(yù)示著電子化金融產(chǎn)品發(fā)展的重要性與可行性。銀行業(yè)本身具有余額寶等第三方支付無(wú)法匹敵的安全性和規(guī)范性的優(yōu)勢(shì)，銀行業(yè)在電子銀行服務(wù)領(lǐng)域需要加快產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，完善網(wǎng)上查詢、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財(cái)、電子支票等電子化金融產(chǎn)品。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1] 馮瑞河、王德河.《金融學(xué)》.

　　[2]《一圖了解利率市場(chǎng)化將如何沖擊銀行》.騰訊財(cái)經(jīng).

　　[3]《五大銀行201*年利潤(rùn)增速均降至個(gè)位數(shù).不良處置加快》.中國(guó)報(bào)告大廳201*（3）.

　　[4]《利率市場(chǎng)化改革更進(jìn)一步.銀行業(yè)將迎來(lái)變革》.騰訊財(cái)經(jīng)2013（7）.

　　[5] 王廷科《利率市場(chǎng)化效應(yīng)與我國(guó)商業(yè)銀行的策略》.財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)2007（9）.

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