近年來，我國銀行業(yè)取得了長足的進步，但是，從國際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對外資全面開放的形勢下，我國銀行業(yè)的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強競爭力成為理論界與銀行界共同關注的焦點。在這種背景下，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發(fā)展社區(qū)銀行路徑問題進行探討。

　　一、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現實意義

　　目前學術界對社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）定義社區(qū)銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構，其資產從少于1000萬到數十億美元不等的機構。參照國外社區(qū)銀行功能并結合我國金融發(fā)展的實際情況，本文認為我國建立的社區(qū)銀行是指資產為5億元以下，按照市場化原則自主設立、運作并為當地居民或中小企業(yè)提供方便快捷、成本低、個性化金融服務的縣域銀行類金融機構。在當前的經濟金融形勢下，發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。

　　1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問題。近年來，我國中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對不足、財務報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導致大銀行因不能了解其經營能力、經營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區(qū)銀行以服務社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產規(guī)模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經營決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運作都在本地，對區(qū)域內客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩(wěn)定的業(yè)務關系。所以，根據信息優(yōu)勢假說（information advantage hypothesis），社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風險和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢。比如，作為“準社區(qū)銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業(yè)及個體工商戶為主要服務對象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當地的民營中小企業(yè)和個體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計6.73億元，分別占貸款戶總數及各項貸款余額的89.06%和24.61%.

　　2、促進金融服務水平和協(xié)調社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社區(qū)銀行可以刺激國有商業(yè)銀行加快市場化改革，增強競爭意識，提高服務水平與質量。同時，根據“共同監(jiān)督”假說（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶信息不對稱情況下，由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習慣，推動社會信用狀況的改善。另外，社區(qū)銀行強調對社區(qū)文化的融合，有助于實現社區(qū)發(fā)展的政府、市場及社會的自治互動，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區(qū)居民和單位可以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權力，通過社區(qū)銀行的資金投放項目參與社區(qū)服務設施建設、服務項目開設、服務內容確立的集體決策，實現社區(qū)建設與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區(qū)銀行基于信用的產品設計以及對社區(qū)改善和發(fā)展活動的實踐參與，可以推動社區(qū)信用建設和協(xié)調社區(qū)發(fā)展。

　　3、有利于優(yōu)化銀行體系結構，降低系統(tǒng)性風險。根據產業(yè)組織理論，CR4≤40%為低集中度，40%≤CR4≤60%為中集中度，60%≤CR4≤80%為較高集中度，CR4>80%為高集中度。從資產的市場集中度看，根據相關機構的數據可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（CR15）的市場集中度為68.5%，其中，我國國有商業(yè)銀行資產總額達169321億元，市場集中度（CR4）為54.1%；而負債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國銀行業(yè)市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結構不利于中小企業(yè)融資和經濟健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當發(fā)展將會有利于改善銀行體系結構，進而分散來自經濟與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機構資金需求與供給的同質性所造成的系統(tǒng)性風險。換句話說，設立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構的社會資金，形成一個相對獨立的社區(qū)資金市場，進而規(guī)避系統(tǒng)性金融風險。

　　4、為居民提供投資渠道與增值服務。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發(fā)展水平很低，加上有關的金融產品創(chuàng)新嚴重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創(chuàng)新投資渠道。從這一方面來看，社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性。因為社區(qū)銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務外，在網點布局上更加注意拾遺補缺，填補大銀行退出后的空白，多在農村和城鄉(xiāng)結合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時，很關注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等個性化的因素對還款能力的影響，從而為客戶提供全面的個性化服務，與此同時，社區(qū)銀行實行多元化經營，它必將會吸引各種有利的資本進入以不斷完善公司治理結構，不斷推行業(yè)務創(chuàng)新，提供特色化的金融服務，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務。

　　5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來我國民間融資有很大發(fā)展，對地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區(qū)市場化程度和利率市場化水平不高（以溫州為例，據中國人民銀行監(jiān)測，在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權平均利率比2004年上半年提高0.7個百分點，高于法定貸款利率0.27個點的上調幅度），民間融資有較大盈利空間外，關鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿足。培育和發(fā)展社區(qū)銀行，可將民間融資納入國家正規(guī)的金融渠道之內，為民間資本進入銀行業(yè)提供一個比較現實的通道，提高民間金融的規(guī)范化、組織化和機構化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結構的二元化，降低潛藏的金融風險。

　　二、我國發(fā)展社區(qū)銀行的路徑探析

　　20世紀90年代，歐洲掀起了一場“社區(qū)銀行服務運動”（Campaign for Community Banking Services），主要有新設社區(qū)銀行、共享分支網絡（Shared branch）、利用分支機構和特許經營（Franchises）等渠道，而澳洲的社區(qū)銀行主要采取分支機構模式、代理模式及電子銀行模式。我國發(fā)展社區(qū)銀行必須從當前銀行業(yè)的改革和發(fā)展的實際情況出發(fā)，主要途徑有：

　　1、由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行。新組建股份制社區(qū)銀行容易明晰產權，其公司治理結構相對比較完善，市場定位目標也比較明確，在應對市場環(huán)境變化方面也會比較靈活。要按照現代企業(yè)制度要求組建社區(qū)銀行，同時也要十分關注退出機制的建設，真正實現“產權清晰、政企分開、自主經營、自負盈虧”。但是，民營銀行資本由于強烈趨利動機可能導致過度擴張，加大金融風險；股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關聯企業(yè)貸款等問題，應進一步完善相關法規(guī)以降低風險出現的可能性和危害性。與此同時，由于我國區(qū)域經濟發(fā)展很不均衡，尤其是區(qū)域內的中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同，這就形成不同的發(fā)展社區(qū)銀行的條件，必須區(qū)別對待以提高效率，一般來講，應該先進行試點，然后再全面鋪開。例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺州和福建省的泉州等民營經濟發(fā)達的地區(qū)作為試點，然后擇機推廣。一般情況下，允許達到法規(guī)規(guī)定的各項條件（如資本金額、股東人數、產權制度與治理結構、高管人員任職資格、合規(guī)的章程等）的自然人或企業(yè)法人組建社區(qū)銀行（應宜遜，2005），考慮到《巴塞爾協(xié)議》的要求，資本金應在1000～5000萬元為宜。

　　2、將現有小型金融機構改造為社區(qū)銀行。以城市信用社為例，城市信用社在長期與中小企業(yè)接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經驗，可以在很大程度上降低貸款風險，更好地為中小企業(yè)提供融資服務。我們可以根據有關規(guī)定對其實施規(guī)范改造，鼓勵優(yōu)秀民資入股，優(yōu)化股權結構，改造成以所在社區(qū)的中小企業(yè)和居民為服務對象、按股份制原則進行經營管理的社區(qū)銀行。另外，農村信用社由于市場變化正亟需要轉型，可以通過適當的資本結構優(yōu)化和機構整合，促進農信社重組，逐步改造為產權明晰、按市場化運作的社區(qū)銀行（翟建宏、高明華，2005）。關鍵在于經營機制的轉變、機構布局的調整和規(guī)模效益的實現。另外，由于各個信用社的發(fā)展情況不盡相同，應該區(qū)別對待，最好是先進行改造試點，不斷探索，總結經驗教訓，逐步推行改革，促進社區(qū)銀行的健康發(fā)展。浙江省在這方面有所探索，2005年1月，經寧波銀監(jiān)局批準，浙江省第一家完成增資擴股、改制成為有限責任公司的城市信用社——象山縣綠葉城市信用社正式掛牌運營。綠葉信用社改造后的資本金從過去的526.9萬元增長到1.39億元，資本充足率遠遠超過法定標準；在新的股權結構中，法人單位17家，均為民營企業(yè)，自然人32個，過去參與投資的行政事業(yè)單位全部退出，單體投資者最高占有股權比例為10.79%.

　　3、在部分郵政基層機構基礎上進行改造，組建社區(qū)銀行。據郵政儲匯局統(tǒng)計，到2006年3月末，我國郵儲存款余額達到1.48萬億元，占居民存款總額的10%，在全國擁有3.6萬個網點，其中縣及縣以下農村網點占2/3以上，而且，郵政儲蓄65%的資金來源于農村，而幾乎90%以上的資金都通過轉存央行或者以協(xié)議存款的方式轉存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實現資金從農村大量向城市的逆向流動。這不僅有可能影響到農村金融發(fā)展，甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務畸形化，以服務于郵政儲蓄業(yè)務的利益沖動（鐘偉，2004）。隨著《郵政體制改革方案》的通過，組建中國郵政儲蓄銀行工作即將進入實施階段。因此，可以適當考慮基層郵政儲蓄機構的社區(qū)銀行化。具體思路如下：在民營經濟較為發(fā)達、信用環(huán)境較好的地區(qū)，由地方政府、金融監(jiān)管部門及郵政部門進行協(xié)商，將個別條件較好的郵政縣支局作為試點，先由權威資產評估機構進行價值評估，然后，以公開、公平的方式對其資產進行招標出售，需要說明的是，管理部門必須對各招標單位或個人（一般為民營企業(yè)法人或獨立自然人）先進行考核、選擇，嚴格把關，“交接”之后，要進行適當引導、監(jiān)控。

　　4、引導民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行。根據央行調查統(tǒng)計司的調查推算，目前我國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民營經濟發(fā)達地區(qū)，地下金融的間接融資規(guī)模大約相當于國有銀行系統(tǒng)的1/3.另外，根據中國人民銀行溫州中心支行的調查測算，2005年末的民間借貸資金規(guī)模為450~500億元，作為一種自發(fā)的民間資金運作方式，溫州民間資本規(guī)模超過了3000億元，其原因主要是正規(guī)金融對中小企業(yè)的融資支持不足。另外，有證據表明，與現有銀行機構相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經營效率更高，并且對當地小企業(yè)創(chuàng)業(yè)貢獻更大。所以，通過正確引導使非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路；通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織運營起來的意義將十分深遠。兩年前，溫州成為全國性的金融改革綜合試驗區(qū)，在農信社改革和利率浮動改革方面凸現了示范效應，如今，我們亦可考慮以其作為發(fā)展社區(qū)銀行的試點，具體操作方式為：先試點設立1家，由市政府明確一個主管部門，組織、鼓勵和引導市轄內具有一定規(guī)模的企業(yè)發(fā)起，采取股份制的形式，明晰權責，將民間資本納入金融體系。在這一過程中，監(jiān)管部門要首先對“發(fā)起人”進行很好的選擇，一般選擇經營良好、實力雄厚、社會知名度高、信譽好的企業(yè)，股份應當較為分散以防止因一股獨大破壞“社區(qū)銀行”的運營、管理。

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