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摘要：隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展和各金融機(jī)構(gòu)不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尤其在全球金融危機(jī)的影響下，金融風(fēng)險(xiǎn)的種類越來(lái)越多，表現(xiàn)形式也越來(lái)越復(fù)雜，成為影響最大的越來(lái)越集中的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)的存在對(duì)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的危害巨大，正確認(rèn)識(shí)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，是確保金融業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)鍵。 

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn) 成因 

金融風(fēng)險(xiǎn)是金融領(lǐng)域客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)，通常認(rèn)為，金融風(fēng)險(xiǎn)是指金融資本在經(jīng)營(yíng)與交易過(guò)程中預(yù)期收益的不確定性。即投資人預(yù)期收益與實(shí)際收益的偏差。按金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因不同可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。其具有普遍性，擴(kuò)散性，隱蔽性和可控性等特征。 

中國(guó)金融體系脆弱性主要表現(xiàn)為各級(jí)各類的道德風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)信用觀念淡薄，缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。道德風(fēng)險(xiǎn)作為一種制度性缺陷,都是信息不對(duì)稱的集中體現(xiàn)和必然后果,它被分為來(lái)自內(nèi)部的和來(lái)自外部的兩類。來(lái)自銀行內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指員工道德低下,從而形成銀行損失的可能性。道德風(fēng)險(xiǎn)在銀行系統(tǒng)最終可能轉(zhuǎn)化為受賄、化公為私、以貸謀私、出賣銀行利益,違紀(jì)違規(guī)等行為。由于歷史和體制的原因，再加上一些地方、部門領(lǐng)導(dǎo)干部金融知識(shí)缺乏，不懂甚至無(wú)視金融法規(guī)，行政干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。 

金融企業(yè)自身機(jī)制的不健全。我國(guó)有些金融企業(yè)缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J款風(fēng)險(xiǎn)防范、貸款質(zhì)量監(jiān)管制度、內(nèi)部控制制度、信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度、信貸監(jiān)督制度、信貸資金使用制度等。比如授權(quán)授信制度未嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)信貸資金的使用方向、范圍等缺乏明確的限定，這些都不可避免會(huì)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰。從理論上講，銀行與企業(yè)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系在借款還本付息的信用準(zhǔn)則和法制監(jiān)控下是能夠正常循環(huán)的。但是中國(guó)的現(xiàn)實(shí)卻表現(xiàn)為企業(yè)以各種形式和理由盡其可能地逃避債務(wù)，致使銀行背上了沉重的不良債權(quán)的負(fù)擔(dān)，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)是令人擔(dān)憂的。 

商業(yè)銀行存在大量不良資產(chǎn)。各級(jí)政府對(duì)銀行的日常經(jīng)營(yíng)干預(yù)較大，扭曲了銀企關(guān)系，銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)債權(quán)約束欠缺，國(guó)有企業(yè)拖欠了大量的銀行債務(wù)，而且在企業(yè)資產(chǎn)重組過(guò)程中，逃債、廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，這無(wú)疑加重了銀行的壓力。人們對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款占整個(gè)貸款余額比例的估計(jì)數(shù)從百分之十幾到百分之幾十不等, 但大多數(shù)學(xué)者估計(jì)其絕對(duì)值應(yīng)以萬(wàn)億計(jì)是沒有爭(zhēng)議的。這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)《巴塞爾協(xié)議》對(duì)銀行貸款相關(guān)比例的要求，為我國(guó)的金融業(yè)安全埋下了重大隱患。因此, 化解國(guó)有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn), 提高國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率就成了當(dāng)務(wù)之急。 

政府干預(yù)過(guò)多，不僅是參與者、組織者，而且還是監(jiān)管者。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行的過(guò)程中, 很大程度受到政府行為的影響, 這就將行政過(guò)程中的決策失誤和財(cái)政政策矛盾轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu), 加大了我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行體制改革滯后，銀行的商業(yè)目標(biāo)與政府干預(yù)的矛盾，政府的過(guò)度干預(yù)行為并沒有退出銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)，銀行仍要最大限度地體現(xiàn)政府的意志。同時(shí)，政府過(guò)度干預(yù)銀行業(yè)務(wù)這一行為的本身在引起國(guó)有銀行反感的同時(shí)，銀行的生存又對(duì)政府產(chǎn)生極大的依賴性。銀行可通過(guò)被動(dòng)接受政府行為的過(guò)度干預(yù)，以向國(guó)有企業(yè)提供大量的低效或無(wú)效貸款來(lái)?yè)Q取政府的保護(hù)和擔(dān)保，導(dǎo)致銀行在商業(yè)利潤(rùn)目標(biāo)驅(qū)使下的風(fēng)險(xiǎn)偏好和政府對(duì)其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保護(hù)和擔(dān)保的這一不正常的關(guān)系下，銀行自身的抗金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力弱化，往往借口政府的干預(yù)去冒商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，如大量海外借款、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、關(guān)系貸款、高風(fēng)險(xiǎn)投資等，導(dǎo)致商業(yè)銀行背離“三性”原則，失去自主性，信貸約束軟化，從而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。政府職能的錯(cuò)位提高了金融資本的運(yùn)作成本，破壞了風(fēng)險(xiǎn)的收益平衡，使市場(chǎng)參與者的行為發(fā)生了異化，降低了金融市場(chǎng)主體識(shí)別和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。 

法律規(guī)章等社會(huì)制度不健全，不能對(duì)信用缺失進(jìn)行有效的監(jiān)管和懲治，造成金融資產(chǎn)安全性保障弱化，累積金融風(fēng)險(xiǎn)。不完善的法律制度也會(huì)降低公司治理的效率，從而導(dǎo)致金融脆弱性。另外，維系與約束銀行與其客戶間信用關(guān)系的契約也缺乏法律的保護(hù)，以前銀行對(duì)企業(yè)特別是國(guó)有企業(yè)的貸款多為信用貸款，而使用抵押和擔(dān)保進(jìn)行貸款的比重很低，即使有抵押和擔(dān)保的銀行，也因契約在法律上的漏洞，缺乏對(duì)債權(quán)人有力的約束而失去效力，甚至可能會(huì)引發(fā)金融糾紛所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。從執(zhí)法的角度分析, 也不同程度地存在著法制觀念淡薄、有法不依、違法經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。同時(shí)也因一些不正當(dāng)?shù)娜饲榻疱X關(guān)系, 影響執(zhí)法或執(zhí)法不嚴(yán), 為金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生留下了隱患。 

國(guó)際游資的沖擊。由于發(fā)展中國(guó)家資本相對(duì)短缺以及長(zhǎng)期實(shí)施金融管制,造成境內(nèi)利率水平過(guò)高,一旦放松資本管制,逐利的本性必使外資大量擁入。其投機(jī)性強(qiáng)， 流動(dòng)性快。它的手法是低進(jìn)高出或高出低進(jìn)出，這種大規(guī)模的國(guó)際資本中夾雜著的為數(shù)不小的投機(jī)資本。在每次金融危機(jī)中都充當(dāng)了不可忽視的角色。 

當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)法律法規(guī)建設(shè)正在逐步完善中，但是，管理不規(guī)范、金融監(jiān)管力度不強(qiáng)、企業(yè)融資結(jié)構(gòu)單一、金融腐敗現(xiàn)象等仍然存在，為金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生留下了隱患。防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，必須加快深化金融體制改革的步伐，加快內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部控制機(jī)制的建設(shè)。加強(qiáng)金融從業(yè)人員的審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，提高自主審貸的能力，不斷增強(qiáng)優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的自覺性。另外，要處理好金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證關(guān)系，積極借鑒國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)防范與化解的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，加強(qiáng)國(guó)際合作，提高我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 

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