第一篇：銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析

隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中，又迎來(lái)了一個(gè)發(fā)展的春天。

一、 基本情況

截至xx年10月底，我市發(fā)卡總量達(dá)到60萬(wàn)張，比年初凈增13萬(wàn)張，其中信用卡達(dá)到8302張，比年初凈增818張；卡存款余額達(dá)到13.4億元，比年初凈增 2.5億元；持卡消費(fèi)累計(jì)達(dá)到38 165萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)銀行卡手續(xù)費(fèi)收入951萬(wàn)元，比去年同期增加890.4萬(wàn)元；國(guó)際卡累計(jì)收單額為44萬(wàn)元，比去年同期增長(zhǎng)23萬(wàn)元；網(wǎng)銀個(gè)人注冊(cè)客戶達(dá)到543個(gè)，新增181個(gè)，企業(yè)注冊(cè)客戶達(dá)到58個(gè)，新增17個(gè)，交易總量為298億元。

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨"內(nèi)憂外患"

信用卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。信用卡的發(fā)展不僅推動(dòng)支付活動(dòng)向非現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)化，提高了社會(huì)的文明程度，而且對(duì)于社會(huì)供給與需求的調(diào)整起到了重要作用�，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行借鑒國(guó)際信用卡經(jīng)營(yíng)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，按照集中經(jīng)營(yíng)、運(yùn)作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進(jìn)行獨(dú)立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。對(duì)于二級(jí)發(fā)卡行來(lái)說，發(fā)行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業(yè)務(wù)雖然是按計(jì)劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。在xx年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度嚴(yán)重滯后，而要突破目前這種發(fā)卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內(nèi)部制約因素

我行自xx年"新一代"數(shù)據(jù)集中后，二級(jí)分行卡部將發(fā)卡權(quán)限上收，進(jìn)行集中管理，對(duì)資信調(diào)查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進(jìn)行集約化經(jīng)營(yíng)。集中管理后，信用卡業(yè)務(wù)在資信調(diào)查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風(fēng)險(xiǎn)也基本上集中到銀行卡部。同時(shí)，由于二級(jí)分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無(wú)法擴(kuò)大營(yíng)銷規(guī)模。就我行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)說，信用卡的發(fā)行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業(yè)務(wù)中無(wú)發(fā)卡效益、無(wú)沉淀資金。雖然曾對(duì)其實(shí)施年費(fèi)利潤(rùn)分成、大客戶免擔(dān)保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調(diào)動(dòng)各支行的發(fā)卡積極性�；�于上述原因，各支行、網(wǎng)點(diǎn)不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力在于其完善的功能及突出的賣點(diǎn)。與其他行的信用卡業(yè)務(wù)相比，我行在發(fā)行時(shí)間、科技含量、市場(chǎng)空間、產(chǎn)品功能等方面均無(wú)明顯的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，當(dāng)務(wù)之急是利用現(xiàn)有的科技、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統(tǒng)營(yíng)銷理念難以滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要求

銀行卡業(yè)務(wù)已成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，也是外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的切入點(diǎn)。當(dāng)前，我行的宣傳、營(yíng)銷策略遠(yuǎn)未跟上快速發(fā)展的時(shí)尚生活理念。僅靠各二級(jí)分行開展?fàn)I銷活動(dòng)，在人力、物力和財(cái)力上均無(wú)法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。

2.進(jìn)行經(jīng)營(yíng)思路與產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大銀行卡收入來(lái)源

銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費(fèi)收入、交易手續(xù)費(fèi)收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務(wù)質(zhì)量的高低、實(shí)用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。

(1)整合資源，完善產(chǎn)品功能，實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

一是拓展銀行卡的理財(cái)功能。為了突破銀行卡傳統(tǒng)的消費(fèi)、結(jié)算功能，各商業(yè)銀行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業(yè)務(wù)型態(tài)，實(shí)現(xiàn)了定活隨轉(zhuǎn)、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)自然銜接，充實(shí)了以銀行卡為載體的理財(cái)功能，在規(guī)模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務(wù)平臺(tái)，拓展銀行卡的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)。以銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費(fèi)、電費(fèi)、代發(fā)工資以及網(wǎng)上購(gòu)物等業(yè)務(wù)，充分利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢(shì)。三是尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機(jī)操作的特點(diǎn)，安全性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，也是提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

(2)改善用卡環(huán)境，提高刷卡質(zhì)量

根據(jù)人民銀行對(duì)在交易終端上進(jìn)行跨行交易收益的分配原則，對(duì)atm和pos的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費(fèi)和固定發(fā)卡行收益的辦法。因此，對(duì)atm實(shí)施高效運(yùn)營(yíng)管理、提高刷卡消費(fèi)率是改善用卡環(huán)境的有效措施。

(3)拓展持卡消費(fèi)市場(chǎng)應(yīng)重視幾個(gè)問題

我市自xx年10月實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用以來(lái)，已發(fā)展銀聯(lián)特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農(nóng)業(yè)銀行代理簽約76家。xx年1月～9月，我市工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行銀行卡消費(fèi)額累計(jì)為12 078.90萬(wàn)元。其中，農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡消費(fèi)額為1500萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)收入為9萬(wàn)元。可見，我行在銀行卡業(yè)務(wù)上的開發(fā)力度明顯不足，主要表現(xiàn)在：①發(fā)卡質(zhì)量有待提高。在發(fā)卡初期，我行為了搶占市場(chǎng)份額，未對(duì)客戶進(jìn)行合理劃分并有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷，產(chǎn)生了大量的"無(wú)效卡"和"睡眠卡"。②銀行卡消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模不足。商戶回傭是發(fā)卡行銀行卡業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源。大多數(shù)銀行定位于一些大型綜合商場(chǎng)、酒店、賓館及大型批發(fā)、零售企業(yè)，以便于吸納存款和獲取手續(xù)費(fèi)。對(duì)于連鎖超市、專賣店等大多數(shù)消費(fèi)者經(jīng)常光顧的場(chǎng)所，由于經(jīng)營(yíng)者與銀行在回傭上難以達(dá)成一致，經(jīng)營(yíng)者拒絕刷卡結(jié)算，而銀行方面往往也無(wú)暇顧及，這從客觀上給持卡人帶來(lái)了困難與不便，影響了刷卡消費(fèi)的積極性。③扣率和結(jié)算模式抑制了銀行卡消費(fèi)市場(chǎng)的建設(shè)。一是扣率的靈活性不足，影響了商戶受理銀行卡的積極性。我市現(xiàn)有商戶的扣率水平在0.5%～2%之間。經(jīng)調(diào)查，多家年均刷卡交易額達(dá)千萬(wàn)的大型批發(fā)商戶認(rèn)為扣率太高，不愿意受理銀行卡。對(duì)這些商戶來(lái)說，年均毛利一般在5%以內(nèi)，以銀行卡結(jié)算意味著至少有0.5%的利潤(rùn)被"刷掉"，從而抵制刷卡消費(fèi)。二是商戶資金的到賬速度也在一定程度上制約了商戶受理銀行卡的積極性。在實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用前，商戶資金在商業(yè)系統(tǒng)內(nèi)能夠?qū)崟r(shí)到賬。聯(lián)網(wǎng)通用后，商戶資金的劃轉(zhuǎn)需經(jīng)過銀聯(lián)、人民銀行電子聯(lián)行、核算中心等多個(gè)環(huán)節(jié)，資金到賬一般需要3天，在雙休日或節(jié)假日，到賬速度更慢。④消費(fèi)者用卡意識(shí)不強(qiáng)，阻礙了對(duì)特約商戶的拓展。對(duì)于刷卡消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)的消費(fèi)者來(lái)說，商戶的不受理將會(huì)導(dǎo)致這部分消費(fèi)群體的流失。

3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

截至xx年10月底，我市網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)均呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，

累計(jì)新增客戶198個(gè)，其中企業(yè)客戶17個(gè)，動(dòng)戶率為32%；個(gè)人客戶181個(gè)，動(dòng)戶率為20%。本年累計(jì)交易額為2 998 293萬(wàn)元，其中企業(yè)客戶為1977筆，交易額為2 982 671萬(wàn)元；個(gè)人客戶為13531筆，交易額為15 622萬(wàn)元，為原計(jì)劃的867.89%。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的客戶集中度較高，從規(guī)模和效益上來(lái)看都存在一些問題。一是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)指標(biāo)發(fā)展不平衡的問題依然比較突出，個(gè)人、單位客戶交易額都超額完成了全年計(jì)劃，而個(gè)人、單位客戶數(shù)分別完成年計(jì)劃的37.78%與32%。主要原因是客戶需在指定的注冊(cè)行注冊(cè)，增加了注冊(cè)申請(qǐng)手續(xù)的難度；二是注冊(cè)客戶的動(dòng)戶率不高，個(gè)人動(dòng)戶率為20%，企業(yè)動(dòng)戶率為30%。說明在發(fā)展客戶的過程中忽視了對(duì)客戶的指導(dǎo)與維護(hù)，需要建立相應(yīng)的定期培訓(xùn)和客戶回訪機(jī)制；三是系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性需進(jìn)一步提高，功能也需進(jìn)一步完善。在具體操作中，客戶經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)登陸不上或登陸后出現(xiàn)客戶不存在的提示；在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易時(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)操作失敗的系統(tǒng)提示，而且轉(zhuǎn)賬流程復(fù)雜，影響了客戶資金的劃轉(zhuǎn)；四是缺乏統(tǒng)一的營(yíng)銷機(jī)制。目前，我行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷宣傳仍以自制的宣傳單為媒介，缺乏統(tǒng)一的宣傳標(biāo)識(shí)、資料、客戶手冊(cè)等基本的營(yíng)銷工具；五是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)收益不明顯。

三、銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.完善系統(tǒng)，解決發(fā)卡難的問題

在主要依靠卡部和支行發(fā)卡的模式下，提高信用卡的發(fā)卡數(shù)量與質(zhì)量的關(guān)鍵在于理順發(fā)卡行與支行在利潤(rùn)分配及信用卡客戶沉淀資金歸屬上的問題。如果系統(tǒng)能夠清分發(fā)卡行與支行的資金歸屬，將有助于對(duì)支行高端客戶的拓展。

2.網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力

一是普及注冊(cè)行，加大考核力度。保證在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)均可進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的注冊(cè)，變被動(dòng)為主動(dòng)，形成客戶找銀行辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的局面。同時(shí)，將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)下達(dá)至各支行，并納入市分行的考核體系，解決尋找注冊(cè)客戶源難的問題。二是強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立完善的培訓(xùn)機(jī)制。加大對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶、客戶經(jīng)理、網(wǎng)銀科技人員的培訓(xùn)力度，特別是要建立客戶回訪機(jī)制，對(duì)提高網(wǎng)銀客戶的動(dòng)戶率將起到重要作用。三是提高系統(tǒng)穩(wěn)定性，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能。例如，簡(jiǎn)化轉(zhuǎn)賬流程、收款方的批量維護(hù)等，同時(shí)還要加大對(duì)網(wǎng)上銀行功能的開發(fā)力度，以滿足各項(xiàng)新項(xiàng)目的上線，全面提升網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。四是實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，實(shí)現(xiàn)跨行交易實(shí)時(shí)到賬。目前，我行通過網(wǎng)上銀行辦理跨數(shù)據(jù)中心的跨行交易需2天的時(shí)間，如果通過銀聯(lián)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)跨行到賬，將能更快捷、更安全地辦理跨行交易。五是特色營(yíng)銷。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也可采取年費(fèi)減免、對(duì)大客戶贈(zèng)送制作的特色光盤、定期與客戶座談等營(yíng)銷手段，在吸引新客戶的同時(shí)，提升老客戶的忠誠(chéng)度。

3.產(chǎn)品開發(fā)和功能創(chuàng)新

銀行卡新產(chǎn)品是在對(duì)客戶需求進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)有的技術(shù)或新技術(shù)而開發(fā)的。一張小小的卡片通過加載各種商務(wù)功能，涉及到衣、食、住、行等各個(gè)領(lǐng)域，可以實(shí)現(xiàn)多賬戶、多幣種的自動(dòng)理財(cái)功能。

4.改善用卡環(huán)境

無(wú)論是從宏觀經(jīng)濟(jì)角度考慮，還是從成本核算角度出發(fā)，銀行卡的發(fā)展為國(guó)家和廣大消費(fèi)者帶來(lái)了諸多便利。政府應(yīng)積極支持刷卡消費(fèi)，鼓勵(lì)特約商戶受理刷卡消費(fèi)。

5.改善經(jīng)營(yíng)觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)體制，建立專業(yè)化的銀行卡隊(duì)伍

變則通，通則達(dá)，銀行卡業(yè)務(wù)亦是如此。有些銀行實(shí)行銀行卡部掛靠分理處的模式，銀行卡部的發(fā)展依托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致卡部員工的工作效率不高。因此，新產(chǎn)品的開發(fā)、營(yíng)銷策略的有效實(shí)施均要求有一批專業(yè)的銀行卡隊(duì)伍。

第二篇：銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析

隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中，又迎來(lái)了一個(gè)發(fā)展的春天。

一、

基本情況

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨"內(nèi)憂外患"

信用卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。信用卡的發(fā)展不僅推動(dòng)支付活動(dòng)向非現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)化，提高了社會(huì)的文明程度，而且對(duì)于社會(huì)供給與需求的調(diào)整起到了重要作用�，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行借鑒國(guó)際信用卡經(jīng)營(yíng)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，按照集中經(jīng)營(yíng)、運(yùn)作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進(jìn)行獨(dú)立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。對(duì)于二級(jí)發(fā)卡行來(lái)說，發(fā)行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業(yè)務(wù)雖然是按計(jì)劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。在xx年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度嚴(yán)重滯后，而要突破目前這種發(fā)卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內(nèi)部制約因素

我行自xx年"新一代"數(shù)據(jù)集中后，二級(jí)分行卡部將發(fā)卡權(quán)限上收，進(jìn)行集中管理，對(duì)資信調(diào)查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進(jìn)行集約化經(jīng)營(yíng)。集中管理后，信用卡業(yè)務(wù)在資信調(diào)查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風(fēng)險(xiǎn)也基本上集中到銀行卡部。同時(shí)，由于二級(jí)分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無(wú)法擴(kuò)大營(yíng)銷規(guī)模。就我行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)說，信用卡的發(fā)行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業(yè)務(wù)中無(wú)發(fā)卡效益、無(wú)沉淀資金。雖然曾對(duì)其實(shí)施年費(fèi)利潤(rùn)分成、大客戶免擔(dān)保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調(diào)動(dòng)各支行的發(fā)卡積極性�；�于上述原因，各支行、網(wǎng)點(diǎn)不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力在于其完善的功能及突出的賣點(diǎn)。與其他行的信用卡業(yè)務(wù)相比，我行在發(fā)行時(shí)間、科技含量、市場(chǎng)空間、產(chǎn)品功能等方面均無(wú)明顯的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，當(dāng)務(wù)之急是利用現(xiàn)有的科技、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統(tǒng)營(yíng)銷理念難以滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要求

銀行卡業(yè)務(wù)已成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，也是外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的切入點(diǎn)。當(dāng)前，我行的宣傳、營(yíng)銷策略遠(yuǎn)未跟上快速發(fā)展的時(shí)尚生活理念。僅靠各二級(jí)分行開展?fàn)I銷活動(dòng)，在人力、物力和財(cái)力上均無(wú)法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。

2.進(jìn)行經(jīng)營(yíng)思路與產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大銀行卡收入來(lái)源

銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費(fèi)收入、交易手續(xù)費(fèi)收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務(wù)質(zhì)量的高低、實(shí)用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。

(1)整合資源，完善產(chǎn)品功能，實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

一是拓展銀行卡的理財(cái)功能。為了突破銀行卡傳統(tǒng)的消費(fèi)、結(jié)算功能，各商業(yè)銀行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業(yè)務(wù)型態(tài)，實(shí)現(xiàn)了定活隨轉(zhuǎn)、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)自然銜接，充實(shí)了以銀行卡為載體的理財(cái)功能，在規(guī)模與(內(nèi)容來(lái)源好 范文網(wǎng)：www.hmlawpc.com)效益上均獲得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務(wù)平臺(tái)，拓展銀行卡的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)。以銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費(fèi)、電費(fèi)、代發(fā)工資以及網(wǎng)上購(gòu)物等業(yè)務(wù)，充分利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢(shì)。三是尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機(jī)操作的特點(diǎn)，安全性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，也是提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

(2)改善用卡環(huán)境，提高刷卡質(zhì)量

根據(jù)人民銀行對(duì)在交易終端上進(jìn)行跨行交易收益的分配原則，對(duì)atm和pos的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費(fèi)和固定發(fā)卡行收益的辦法。因此，對(duì)atm實(shí)施高效運(yùn)營(yíng)管理、提高刷卡消費(fèi)率是改善用卡環(huán)境的有效措施。

(3)拓展持卡消費(fèi)市場(chǎng)應(yīng)重視幾個(gè)問題共2頁(yè),當(dāng)前第1頁(yè)12

第三篇：銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析

隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中，又迎來(lái)了一個(gè)發(fā)展的春天。

一、 基本情況

截至201*年10月底，我市發(fā)卡總量達(dá)到60萬(wàn)張，比年初凈增13萬(wàn)張，其中信用卡達(dá)到8302張，比年初凈增818張；卡存款余額達(dá)到13.4億元，比年初凈增 2.5億元；持卡消費(fèi)累計(jì)達(dá)到38 165萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)銀行卡手續(xù)費(fèi)收入951萬(wàn)元，比去年同期增加890.4萬(wàn)元；國(guó)際卡累計(jì)收單額為44萬(wàn)元，比去年同期增長(zhǎng)23萬(wàn)元；網(wǎng)銀個(gè)人注冊(cè)客戶達(dá)到543個(gè)，新增181個(gè)，企業(yè)注冊(cè)客戶達(dá)到58個(gè)，新增17個(gè)，交易總量為298億元。

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨"內(nèi)憂外患"

信用卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。信用卡的發(fā)展不僅推動(dòng)支付活動(dòng)向非現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)化，提高了社會(huì)的文明程度，而且對(duì)于社會(huì)供給與需求的調(diào)整起到了重要作用�，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行借鑒國(guó)際信用卡經(jīng)營(yíng)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，按照集中經(jīng)營(yíng)、運(yùn)作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進(jìn)行獨(dú)立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。對(duì)于二級(jí)發(fā)卡行來(lái)說，發(fā)行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業(yè)務(wù)雖然是按計(jì)劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。在201*年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度嚴(yán)重滯后，而要突破目前這種發(fā)卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內(nèi)部制約因素

我行自201*年"新一代"數(shù)據(jù)集中后，二級(jí)分行卡部將發(fā)卡權(quán)限上收，進(jìn)行集中管理，對(duì)資信調(diào)查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進(jìn)行集約化經(jīng)營(yíng)。集中管理后，信用卡業(yè)務(wù)在資信調(diào)查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風(fēng)險(xiǎn)也基本上集中到銀行卡部。同時(shí)，由于二級(jí)分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無(wú)法擴(kuò)大營(yíng)銷規(guī)模。就我行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)說，信用卡的發(fā)行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業(yè)務(wù)中無(wú)發(fā)卡效益、無(wú)沉淀資金。雖然曾對(duì)其實(shí)施年費(fèi)利潤(rùn)分成、大客戶免擔(dān)保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調(diào)動(dòng)各支行的發(fā)卡積極性。基于上述原因，各支行、網(wǎng)點(diǎn)不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力在于其完善的功能及突出的賣點(diǎn)。與其他行的信用卡業(yè)務(wù)相比，我行在發(fā)行時(shí)間、科技含量、市場(chǎng)空間、產(chǎn)品功能等方面均無(wú)明顯的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，當(dāng)務(wù)之急是利用現(xiàn)有的科技、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統(tǒng)營(yíng)銷理念難以滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要求

銀行卡業(yè)務(wù)已成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，也是外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的切入點(diǎn)。當(dāng)前，我行的宣傳、營(yíng)銷策略遠(yuǎn)未跟上快速發(fā)展的時(shí)尚生活理念。僅靠各二級(jí)分行開展?fàn)I銷活動(dòng)，在人力、物力和財(cái)力上均無(wú)法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。

2.進(jìn)行經(jīng)營(yíng)思路與產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大銀行卡收入來(lái)源

銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費(fèi)收入、交易手續(xù)費(fèi)收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務(wù)質(zhì)量的高低、實(shí)用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。

(1)整合資源，完善產(chǎn)品功能，實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

一是拓展銀行卡的理財(cái)功能。為了突破銀行卡傳統(tǒng)的消費(fèi)、結(jié)算功能，各商業(yè)銀行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業(yè)務(wù)型態(tài)，實(shí)現(xiàn)了定活隨轉(zhuǎn)、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)自然銜接，充實(shí)了以銀行卡為載體的理財(cái)功能，在規(guī)模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務(wù)平臺(tái)，拓展銀行卡的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)。以銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費(fèi)、電費(fèi)、代發(fā)工資以及網(wǎng)上購(gòu)物等業(yè)務(wù)，充分利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢(shì)。三是尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機(jī)操作的特點(diǎn)，安全性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，也是提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

(2)改善用卡環(huán)境，提高刷卡質(zhì)量

根據(jù)人民銀行對(duì)在交易終端上進(jìn)行跨行交易收益的分配原則，對(duì)atm和pos的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費(fèi)和固定發(fā)卡行收益的辦法。因此，對(duì)atm實(shí)施高效運(yùn)營(yíng)管理、提高刷卡消費(fèi)率是改善用卡環(huán)境的有效措施。

(3)拓展持卡消費(fèi)市場(chǎng)應(yīng)重視幾個(gè)問題

我市自201*年10月實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用以來(lái)，已發(fā)展銀聯(lián)特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農(nóng)業(yè)銀行代理簽約76家。201*年1月～9月，我市工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行銀行卡消費(fèi)額累計(jì)為12 078.90萬(wàn)元。其中，農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡消費(fèi)額為1500萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)收入為9萬(wàn)元�？梢�，我行在銀行卡業(yè)務(wù)上的開發(fā)力度明顯不足，主要表現(xiàn)在：①發(fā)卡質(zhì)量有待提高。在發(fā)卡初期，我行為了搶占市場(chǎng)份額，未對(duì)客戶進(jìn)行合理劃分并有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷，產(chǎn)生了大量的"無(wú)效卡"和"睡眠卡"。②銀行卡消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模不足。商戶回傭是發(fā)卡行銀行卡業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源。大多數(shù)銀行定位于一些大型綜合商場(chǎng)、酒店、賓館及大型批發(fā)、零售企業(yè)，以便于吸納存款和獲取手續(xù)費(fèi)。對(duì)于連鎖超市、專賣店等大

第四篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析比較

國(guó)有四大銀行是中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。這四個(gè)銀行總體功能上有很多的相似之處。例如個(gè)人金融服務(wù)、企業(yè)金融服務(wù)電子銀行等。。雖然有很多相似處，但還有很多不同的地方。它們各自負(fù)責(zé)的區(qū)域還是有所不同的。

中國(guó)銀行，中國(guó)領(lǐng)先的國(guó)際化的銀行，其分支機(jī)構(gòu)遍布全球，業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、投資銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的全面的金融服務(wù)。其網(wǎng)絡(luò)銀行具有賬戶查詢、網(wǎng)上支付、境外賬戶管理、銀企對(duì)接、提供資金匯劃、批量委托、授權(quán)模式定制、預(yù)約付款、定向支付、歷史交易查詢、代發(fā)工資、代理報(bào)銷、網(wǎng)上支付通關(guān)稅費(fèi)、異地報(bào)關(guān)等功能。

優(yōu)點(diǎn)：85年開始發(fā)卡，是中國(guó)最早的信用卡發(fā)卡行；透支取現(xiàn)算積分；廣東地區(qū)積分可以換移動(dòng)話費(fèi)；中國(guó)的國(guó)際銀行，國(guó)外網(wǎng)點(diǎn)較多；刷卡有短信提示，安全度高；信用卡綁定已開通網(wǎng)銀的借記卡后，支持支付寶。

缺點(diǎn)：額度低(國(guó)有銀行通病)；800只給長(zhǎng)城國(guó)際卡用；透支取現(xiàn)不支持最低還款；還款業(yè)務(wù)效率低下，柜臺(tái)還款大量客戶排隊(duì)等待。

總結(jié)：適合經(jīng)常出國(guó)的客戶使用

中國(guó)建設(shè)銀行，是一家以中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)為特色的國(guó)有商業(yè)銀行，總部設(shè)在北京，在中國(guó)境內(nèi)及各主要國(guó)際金融中心開展業(yè)務(wù)。開設(shè)網(wǎng)上銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行功能先進(jìn)、使用便捷，提供帳務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上支付和其他各類服務(wù)。其網(wǎng)絡(luò)銀行具有賬戶查詢、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、賬戶轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通、銀證業(yè)務(wù)、 證券業(yè)務(wù) 、外匯買賣、批量業(yè)務(wù)等功能。

優(yōu)點(diǎn)：營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)多；相對(duì)其他3家國(guó)有銀行，申請(qǐng)門檻較低；取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較低(0.5%)，透支取現(xiàn)支持最低還款；服務(wù)較好；刷三次免年費(fèi)；分期不占用額度。

缺點(diǎn)：申請(qǐng)進(jìn)度超慢；沒有網(wǎng)上進(jìn)度查詢；額度普遍偏低；各張卡需要分別還款，不會(huì)自動(dòng)統(tǒng)計(jì)所有卡的消費(fèi)總和。

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友。

中國(guó)工商銀行，中國(guó)工商銀行總資產(chǎn)已超過四萬(wàn)億元人民幣，金融電子化水平在同業(yè)居領(lǐng)先地位，電子化網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)98%以上，全年結(jié)算業(yè)務(wù)量占中國(guó)金融業(yè)的50%以上。主要辦理：吸收人民幣存款， 發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理結(jié)算、辦理票據(jù)貼現(xiàn)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券等業(yè)務(wù)。同時(shí)也開辟了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，直接方便廣大用戶。其網(wǎng)絡(luò)銀行具有賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、代理業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付等功能，提供了動(dòng)態(tài)的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外還劃分出了電話銀行、企業(yè)銀行、手機(jī)銀行。

優(yōu)點(diǎn)：全國(guó)有3萬(wàn)多家網(wǎng)點(diǎn)，是目前中國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到無(wú)限額；基本支持所有網(wǎng)銀支付；本地取現(xiàn)無(wú)手續(xù)費(fèi)；免溢付款提現(xiàn)費(fèi)；不同品牌的國(guó)際卡額度獨(dú)立；支持大部分刷卡業(yè)務(wù)，特別是其他銀行卡只支持用借記卡的，也可以按消費(fèi)積分。如廣州的“好易”“繳費(fèi)易”。可以充羊城通。

缺點(diǎn)：申辦門檻太高，額度太低；銷戶還要去網(wǎng)點(diǎn)；服務(wù)態(tài)度較差；沒有800電話，400不對(duì)個(gè)人用戶開放。 積分無(wú)用，積分計(jì)劃按地區(qū)執(zhí)行。只有兌換國(guó)航里程的全國(guó)通用，10000分換500里程。

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行和經(jīng)常喜歡透支取現(xiàn)的客戶。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，采用集中統(tǒng)一接入的方式，建立總行統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行中心，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行客戶信息、操作界面、業(yè)務(wù)功能、電子數(shù)據(jù)的集中存放和統(tǒng)一管理，同一客戶在不同地區(qū)開立的賬戶能歸入同一客戶號(hào)下進(jìn)行管理。其網(wǎng)站功能相對(duì)較簡(jiǎn)單，具有賬戶查詢、賬戶密碼修改、網(wǎng)上臨時(shí)掛失、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上支付等功能。網(wǎng)上支付分為b2b、b2c。

優(yōu)點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)多；還款方便，支持約定自動(dòng)扣款，56天超長(zhǎng)免息期；有信用卡客戶商旅專業(yè)服務(wù)。

缺點(diǎn)：申請(qǐng)門檻高，周期長(zhǎng)，額度普遍偏低；對(duì)信用卡業(yè)務(wù)支持度不夠；

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友，并且申卡條件優(yōu)越。

相比較之下發(fā)現(xiàn)，個(gè)人覺得工商銀行職能比較鍵全,因?yàn)樗�不僅包含了三大銀行的基本功能,而且還提供了動(dòng)態(tài)的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安裝補(bǔ)丁和了解安全迷鑰，而且工商銀行另外劃分出了電話銀行、企業(yè)銀行、手機(jī)銀行!中國(guó)銀行的網(wǎng)上銀行提供的功能也不錯(cuò)，其提供的功能主要是為企業(yè)服務(wù)的，像代發(fā)工資、銀企對(duì)接等功能；中國(guó)建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行提供的功能在個(gè)人和企業(yè)方面比較平衡，不像中國(guó)銀行那樣偏重其中一方；而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的功能最少，只開設(shè)了一些基本功能，對(duì)其它一些功能，如銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上質(zhì)押貸款、國(guó)債買賣等，尚未開設(shè)。

第五篇：三大類銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比較分析報(bào)告

三大類銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比較分析報(bào)告

——國(guó)有控股銀行、中小股份銀行和外資銀行

201*0201*13電商082楊一帆

摘要：我國(guó)網(wǎng)上銀行自1997年正式出現(xiàn)經(jīng)過10多年在業(yè)務(wù)量、技術(shù)水平和服務(wù)內(nèi)容等方面取得了迅猛發(fā)展。本文擬在通過簡(jiǎn)要介紹三大類銀行網(wǎng)上銀行的特征、網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)、網(wǎng)上銀行的各自的區(qū)別，重點(diǎn)分析我國(guó)網(wǎng)上銀發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，意在探討未來(lái)網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)。本分分別通過中國(guó)銀行、招商銀行、匯豐銀行，闡述了國(guó)內(nèi)三大類銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r。

關(guān)鍵字：中行，匯豐，招行，網(wǎng)上銀行

正文：

一、 如今中國(guó)各大銀行網(wǎng)上銀行狀況概述

網(wǎng)上銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，采用internet數(shù)字通信結(jié)束，以internet作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，我們可以理解成在internet上的“銀行柜臺(tái)”。不僅在線提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)，還能支持理財(cái)產(chǎn)品的支付。用戶可以通過個(gè)人電腦、掌上pc、手機(jī)或者其他數(shù)字終端設(shè)備，采用各種連接方式登陸internet，只需要通過開戶手續(xù)，輕松在家鏈接上網(wǎng)即可享受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，便捷的處理以往在柜臺(tái)繁瑣辦理的手續(xù)。用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替現(xiàn)實(shí)生活中的銀行大廳或者其他營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但實(shí)際上沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介的和支付中介的根本性質(zhì)。

網(wǎng)上銀行在中國(guó)出現(xiàn)已經(jīng)是差不多十幾年前的事情了，這十多年來(lái)國(guó)外的網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，更加普及，而中國(guó)的網(wǎng)上銀行受困于網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信問題，一直是處在叫賣聲大、問津稀少的境地。在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的今天，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已躍居世界第一位，總體年齡層較為年輕，特別是帶有鮮明時(shí)代特征的“宅經(jīng)濟(jì)時(shí)代族群”隊(duì)伍迅速擴(kuò)大，他們熱衷于通過網(wǎng)絡(luò)“在線”完成購(gòu)物、繳費(fèi)、社交、投資理財(cái)?shù)刃袨椋�宅在家里卻能網(wǎng)通天下。網(wǎng)上銀行作為網(wǎng)絡(luò)支付的中間環(huán)節(jié)，對(duì)這個(gè)群體的網(wǎng)上消費(fèi)行為有著重要的作用。因此我們也看到在第三方支付平臺(tái)的輔助下，網(wǎng)上銀行得以煥發(fā)活力。自1997年起，網(wǎng)上銀行在201*年之前獲得高速的發(fā)展，201*年的金融風(fēng)暴難免影響了銀行業(yè)的發(fā)展，但開戶用戶數(shù)增長(zhǎng)仍然超過5000萬(wàn)，漲幅高達(dá)44.8%。網(wǎng)銀的活躍用戶也達(dá)到5800萬(wàn)，

網(wǎng)上銀行的交易量也有85.8%的增長(zhǎng)。交易量漲幅高于用戶增長(zhǎng)數(shù)，說明個(gè)人和企業(yè)越來(lái)越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)取代傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)廳模式。201*年之后呈現(xiàn)穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

二、 國(guó)有控股銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及優(yōu)略勢(shì)

我國(guó)國(guó)有控股銀行主要包括四大國(guó)有銀行，即中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中

國(guó)建設(shè)銀行以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。以下以中國(guó)銀行為例子，分析國(guó)有控股銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況。

中國(guó)銀行早在1999年就推出了面向個(gè)人客戶的網(wǎng)上銀行服務(wù)，并于201*年初，對(duì)海內(nèi)外網(wǎng)銀服務(wù)進(jìn)行了全面整合，推出了新版網(wǎng)上銀行。經(jīng)過多年的發(fā)展，目前中行已經(jīng)建立起了涵蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、家居銀行和自助銀行等渠道在內(nèi)的完整的電子渠道服務(wù)體系，并與網(wǎng)點(diǎn)、財(cái)富管理中心及私人銀行等物理渠道互為補(bǔ)充，搭建起了全方位、立體化的渠道服務(wù)體系。

以中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人服務(wù)為例，向客戶提供的服務(wù)功能包括：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡、外匯買賣、國(guó)債買賣、基金買賣、黃金買賣、b股銀證轉(zhuǎn)賬、第三方存管、網(wǎng)上支付及代繳費(fèi)等。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人服務(wù)提供24小時(shí)服務(wù)，但各具體服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)在相應(yīng)系統(tǒng)開通時(shí)間內(nèi)辦理�？蛻艨筛鶕�(jù)需要選擇申請(qǐng)使用一種網(wǎng)上銀行認(rèn)證工具。已申請(qǐng)認(rèn)證工具的客戶進(jìn)入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時(shí)必須使用該認(rèn)證工具、客戶用戶名及登錄密碼登錄網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

在企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)方面，進(jìn)一步升級(jí)了國(guó)際結(jié)算單證服務(wù)，新增了出口托收、福費(fèi)廷、保函、應(yīng)收賬款等多項(xiàng)功能；并為客戶提供了貸款查詢、快捷代發(fā)、中銀理財(cái)、紙質(zhì)匯票在線查詢與申請(qǐng)等服務(wù)，為客戶提供全方位、全球化的企業(yè)在線金融服務(wù)。

據(jù)蔣昕描述，中國(guó)銀行今年加快了電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，在智能手機(jī)客戶端和移動(dòng)支付領(lǐng)域加大研發(fā)投入。在iphone、ipad、android、symbian等平臺(tái)的主流智能手機(jī)和平板電腦上創(chuàng)新服務(wù)模式，除覆蓋網(wǎng)銀的全部金融服務(wù)外，還提供手機(jī)炒股、電子地圖、醫(yī)療、票務(wù)等特色增值服務(wù)，并積極探索手機(jī)銀行與ic卡支付的結(jié)合。近期還在英國(guó)率先推出海外手機(jī)銀行服務(wù)，是國(guó)內(nèi)首家推出的海外手機(jī)銀行服務(wù)的銀行。

三、 中小股份銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及優(yōu)略勢(shì)

中小股份銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也是發(fā)展起步較早，在更加自由的體制下敢于創(chuàng)新，在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要一席。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，

成為國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上的銀行，隨后中國(guó)銀行、建設(shè)銀行才推出自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。光大銀行的電子銀行發(fā)展也尤其迅速，截止201*年8月，該行電子渠道交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)近100%。光大銀行試圖解決“網(wǎng)民為何不使用網(wǎng)上銀行”的問題，主要針對(duì)“安全性”、“易用性”、“功能性”三個(gè)方面，著力解決相關(guān)的瓶頸，在行業(yè)中凸顯優(yōu)勢(shì)。

以下以招商銀行的網(wǎng)上銀行為例介紹中小股份銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況。

招行網(wǎng)上銀行的操作十分簡(jiǎn)便。只要擁有招行借記卡，無(wú)需到銀行柜臺(tái)簽約即可憑卡號(hào)、交易密碼在線申請(qǐng)招行個(gè)人網(wǎng)上銀行官方版，享用個(gè)人網(wǎng)上銀行的部分服務(wù)�？蛻舸蜷_ie瀏覽器，進(jìn)入招行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。點(diǎn)擊個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄，出現(xiàn)安全證書對(duì)話框。點(diǎn)擊是，進(jìn)入個(gè)人網(wǎng)銀登錄頁(yè)面。選擇昵稱登錄或賬號(hào)登錄，輸入昵稱或賬號(hào)、登錄密碼、驗(yàn)證碼后，點(diǎn)擊登錄，進(jìn)入個(gè)人網(wǎng)上銀行頁(yè)面。

招行的專業(yè)版，采用證書+客戶端.其中的證書下載前必須去銀行柜臺(tái)登記，并領(lǐng)用專門的號(hào)碼后才可以下載。下載下來(lái)不允許直接備份在硬盤上（可以在u盤上,以前招行是可以直接備份在電腦硬盤上）。因?yàn)樽C書以及客戶端存在，別人想盜用存款的時(shí)候,首選要知道電子銀行的登陸密碼（不是查詢密碼），然后還要掌握安裝有證書的電腦，同時(shí)還要知道取款密碼，在三個(gè)都成立情況下，才可以竊取成功�？梢哉f，在不考慮移動(dòng)證書的前提下，招行現(xiàn)在的電子銀行安全性相對(duì)是最高的，也是最復(fù)雜的。

四、 外資銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及優(yōu)略勢(shì)

在中國(guó)建立業(yè)務(wù)的外資銀行包括渣打銀行、匯豐銀行、東亞銀行、花期銀行、恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、荷蘭銀行等。隨著金融業(yè)的開放，外資銀行在國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域扮演著越來(lái)越重要的角色。涉及到國(guó)際金融以及跨地域的銀行交易，外資銀行有著天然的優(yōu)勢(shì)。以下以匯豐銀行為例分析一下外資銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況。

匯豐的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要集中在“匯豐網(wǎng)上理財(cái)”，是一款整合性理財(cái)工具，匯豐銀行致力于不斷發(fā)展更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。主打理財(cái)服務(wù)的匯豐網(wǎng)上理財(cái)幫助客戶實(shí)時(shí)管理存款、轉(zhuǎn)賬匯款，并提供一系列財(cái)富管理工具，自動(dòng)追蹤客戶的投資業(yè)績(jī)變化，并獨(dú)家呈現(xiàn)來(lái)自匯豐經(jīng)濟(jì)學(xué)家的“環(huán)球投資匯見”，另有其他17項(xiàng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，能夠享受到國(guó)際級(jí)高水準(zhǔn)的服務(wù)。

匯豐銀行的網(wǎng)上理財(cái)操作均使用安全證書及ssl 128位安全加密技術(shù)，提供匯豐計(jì)算機(jī)主機(jī)到客戶計(jì)算機(jī)瀏覽器之間傳送信息的加密功能，為信息傳遞提供安全渠道，使客戶信息保密和安全。所有的客戶登錄“匯豐網(wǎng)上理財(cái)”系統(tǒng)時(shí)，都需要輸入客戶自設(shè)

的用戶名和密碼以及（安全密碼器）密碼。

匯豐一貫重視客戶交易和資料的保安為題，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用日趨廣泛，為個(gè)人和企業(yè)都帶來(lái)更多的方便，但也帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。匯豐銀行所提供的網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)除采用符合業(yè)內(nèi)的保安技術(shù)和處理方法外，更專注于三個(gè)方面——保障私隱、先進(jìn)技術(shù)和身份保密。

五、 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的面臨問題和發(fā)展趨勢(shì)

1、安全問題。網(wǎng)上銀行越來(lái)越普及，人們?cè)谙硎芫W(wǎng)上銀行便利性的同時(shí)，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔(dān)憂。網(wǎng)上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設(shè)置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網(wǎng)絡(luò)的“易用性”。

不斷曝光的網(wǎng)上銀行賬戶被盜事件不禁讓人心驚肉跳不法分子通過竊取用戶的卡號(hào)和密碼，大量盜竊資金和冒用消費(fèi)，使得銀行推廣網(wǎng)銀面臨非常巨大的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者拒絕開通網(wǎng)銀最重要的原因仍是對(duì)于網(wǎng)銀安全性的擔(dān)憂。數(shù)據(jù)顯示，在拒絕開通網(wǎng)銀的受訪者中間，近70%的受訪者都對(duì)網(wǎng)銀的安全性表示擔(dān)憂，另有43.2%的網(wǎng)銀用戶則認(rèn)為使用網(wǎng)銀可能導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露。雖然網(wǎng)銀功能越來(lái)越豐富，價(jià)格呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但網(wǎng)銀安全仍然還是用戶最關(guān)心的話題。但是另一方面，網(wǎng)銀措施越安全必然容易導(dǎo)致易用性下降。金融產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，加上網(wǎng)絡(luò)這一高科技載體，對(duì)于一般客戶群體來(lái)講有較大的理解和接受難度，從而一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的推廣，也是目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群這一現(xiàn)象原因之一。

2、市場(chǎng)發(fā)展不均衡。從網(wǎng)銀的經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看，國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比較高，而小型銀行及金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。原因主要是大中型銀行資金實(shí)力強(qiáng)，投入多，更注重信息化國(guó)際化發(fā)展，因而網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展起步早，逐漸替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道。大中型銀行的客戶相對(duì)更為高端，對(duì)網(wǎng)上銀行等較為現(xiàn)代化的服務(wù)接受程度高，普及推廣相對(duì)容易。

3、網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景。中國(guó)的網(wǎng)上銀行與國(guó)外的網(wǎng)上銀行相比還有差距，尤其在網(wǎng)上銀行使用便捷性方面有待改善。中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量規(guī)模雖然龐大，但是網(wǎng)上銀行的用戶群在其中占的比重卻很小。許多網(wǎng)民不使用網(wǎng)上銀行，主要原因在于網(wǎng)上銀行的操作流程較為復(fù)雜，提高使用便捷性是擴(kuò)大用戶群的有效方法之一，也是目前各大銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)亟需改善的重要舉措。三網(wǎng)融合時(shí)代的到來(lái)，更是讓網(wǎng)上銀行的能量得到更大的發(fā)揮。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展即將劃開一個(gè)新的變革，網(wǎng)上銀行作為一個(gè)重要

依托，必將是重要的奠基者和基礎(chǔ)的支撐者。

摘要：

中國(guó)金融認(rèn)證中心.《201*中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》

訪問此文后還關(guān)注了以下內(nèi)容：

如何安全使用網(wǎng)上銀行和銀行卡

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

淺談幾家銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析 任務(wù)書

201*年上半年銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況分析報(bào)告

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