貸款調(diào)查報(bào)告
巉口信用社:
張瑞于201*年1月13日向我社申請(qǐng)借款20萬(wàn)元,我對(duì)該戶進(jìn)行了全面細(xì)致的調(diào)查,現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下:
一、基本情況:
張瑞,男,漢族,現(xiàn)年54歲,身份證號(hào)碼:622421195703070616,妻子:燕淑玲,身份證號(hào)碼:622421195911110627,在家務(wù)農(nóng),年收入3萬(wàn)元。家住巉口鎮(zhèn)巉口村西街社24號(hào),常年從事糧食收購(gòu),年收入15萬(wàn)元左右,現(xiàn)有住宅院一處,價(jià)值46萬(wàn)元,積壓糧食150噸,價(jià)值60萬(wàn)元,中型貨車一輛,價(jià)值10萬(wàn)元,資產(chǎn)合計(jì)11(請(qǐng)幫助宣傳好范文 網(wǎng)www.hmlawpc.com)6萬(wàn)元。
二、資信狀況分析:
張瑞在其它金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有貸款沒(méi)有擔(dān)保,現(xiàn)因收購(gòu)小麥,共需流動(dòng)資金38萬(wàn)元,自籌資金18萬(wàn)元,尚缺20萬(wàn)元,現(xiàn)申請(qǐng)向我社借款20萬(wàn)元,期限兩年,兩年內(nèi)歸還貸款本息沒(méi)有問(wèn)題,張瑞經(jīng)營(yíng)實(shí)力較強(qiáng),還款來(lái)源穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)不大。
三、擔(dān)保評(píng)價(jià)分析:
張瑞的擔(dān)保人是:
張棟財(cái),男,漢族,系巉口鎮(zhèn)巉口村村民。家住巉口鎮(zhèn)巉
口村西街社24號(hào),身份證號(hào)碼:622421198201*90611,年收入20萬(wàn)元,有住宅樓一套,住宅院一套,挖掘機(jī)一輛,客貨車一輛,東風(fēng)汽車一輛,總價(jià)值98萬(wàn)元。
席偉偉,男,漢族,系安定區(qū)巉口鎮(zhèn)康家莊村民。家住巉
口鎮(zhèn)康家莊康家莊社74號(hào),身份證號(hào)碼:622421198011280616,年收入10萬(wàn)元,住宅院一套,巉口中學(xué)旁門面一套,總價(jià)值36萬(wàn)元。
曹意德,男,漢族,系安定區(qū)巉口鎮(zhèn)趙家鋪村村民。家住
巉口鎮(zhèn)趙家鋪村營(yíng)兒社43號(hào),身份證號(hào)碼:62242119810210613,承包巉口中學(xué)食堂,年收入15萬(wàn)元,住宅院一套,總價(jià)值24萬(wàn)元。
以上三人愿用全部資產(chǎn)為張瑞擔(dān)保,并承擔(dān)連帶責(zé)任。此筆貸款采取保證擔(dān)保形式,擔(dān)保主體合法、有效,擔(dān)保充足,擔(dān)保能力強(qiáng),第二還款來(lái)源穩(wěn)定,貸款風(fēng)險(xiǎn)不大。
四、貸款用途真實(shí),投向合法,還款來(lái)源:糧食收售收入,風(fēng)險(xiǎn)不大。
五、調(diào)查結(jié)論
張瑞多年與我社發(fā)生信貸業(yè)務(wù),未出現(xiàn)逾期結(jié)息情況,并且與其它金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有信貸業(yè)務(wù),同意發(fā)放貸款20萬(wàn)元,期限兩年,執(zhí)行年利率%。
現(xiàn)呈報(bào)巉口信用社貸審小組審批!
主調(diào)查人:
次調(diào)查人:
二o一一年一月十三日
第二篇:信用聯(lián)社關(guān)于對(duì)村農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查報(bào)告為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況,以及農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的地位和作用,根據(jù)聯(lián)社安排,我們?cè)谖逶率巳罩廖逶露蝗諏?duì)信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過(guò)對(duì)信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)資料的對(duì)比以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談,基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況,達(dá)到了信用社的扶持目的,使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處,轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組,共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底,該村貸戶共欠信用社各項(xiàng)貸款百元,占全社貸款的19%,人均純收入不足千元(其中46戶141人,馬家坪戶人,大灣戶人),信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元,截止年四月底,貸款余額已達(dá)百元,占信用社貸款余額的50%以上,支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項(xiàng)目。截止九九年末,該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝,有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個(gè)體工商服務(wù)于一體的小康村,全村總收入達(dá)百元,人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶,占總農(nóng)戶的85%,人均存款額元。年,該村被陜西省人民政府命名為“省級(jí)小康示范村”。
二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后,農(nóng)行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信用社,雖然獨(dú)此一家經(jīng)營(yíng),但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀,無(wú)支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),信用社如何在國(guó)家銀行都沒(méi)能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當(dāng)時(shí)正值信合系統(tǒng)“工程”實(shí)施及政府發(fā)展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”的提出,信用社就抓住了這一機(jī)遇,以“工程”實(shí)施為東風(fēng),以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī),支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn),發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),壯大自我,確定了村為信貸包扶村。村耕地較多,但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高,科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是唯一途徑:種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥,信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭,充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員,并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來(lái),共投入了近萬(wàn)元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購(gòu)買,現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。
解決了吃飯問(wèn)題,對(duì)有富裕的時(shí)間及勞動(dòng)力,信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源,氣溫適中,非常適合食用菌及天麻栽培,于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),信用社也做好了包扶配套工作,及時(shí)做了貸前調(diào)查,掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況,在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項(xiàng)扶持貸款,而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息,解決實(shí)際困難,并在收獲季節(jié)上門服務(wù),使貸戶及時(shí)還貸,減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的,在自籌資金后,信用社又向其投入了信貸資金元,支持他生產(chǎn)菌種袋,發(fā)展椴木香菇余架,袋料香菇袋,當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元,被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻,信用社到其家做貸前調(diào)查得知,其家的承包山多,向北背陰,且屬沙質(zhì)土,是栽種天麻的好地方,于是為其解決了天麻種貸款元,該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩,僅此一項(xiàng)年收入已達(dá)到元,現(xiàn)已還清原陳欠貸款元,年又給他投入信貸資金元。目前,該村天麻種植已呈星火燎原之勢(shì),胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來(lái),信用社對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬(wàn)元,共發(fā)展食用菌架、天麻窩,年收入達(dá)萬(wàn)元以上,同時(shí)也對(duì)該村的養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商戶投入了大量信貸資金,有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下,村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)“一窩蜂”的現(xiàn)象,而是根據(jù)本戶、本村的實(shí)際,自發(fā)、自覺(jué)的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。
三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)、存在的不足與今后幾年的設(shè)想
短短的三年,信用社的業(yè)務(wù)已得到了長(zhǎng)足發(fā)展。也是在這短短的三年里,使社的職工們清醒的認(rèn)識(shí)了一個(gè)道理:農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地,農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤,而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟(jì),推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù),進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
支農(nóng)有特色,發(fā)展有后勁,但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在:一是信用社底子薄,資金不足,對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大,但在放貸時(shí),“社員優(yōu)先”的政策沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái);三是信貸支持多是“短、平、快”項(xiàng)目,有發(fā)展后勁的項(xiàng)目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對(duì)信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗(yàn)成績(jī)不驕傲,對(duì)存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路,積極做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的前期準(zhǔn)備。一是高速公路將橫貫中心社全境,會(huì)拉動(dòng)當(dāng)?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展,信用社可對(duì)個(gè)體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸投入,使信用社的支農(nóng)工作再上一個(gè)新臺(tái)階。
第三篇:縣信用聯(lián)社關(guān)于對(duì)村農(nóng)戶貸款的摸底調(diào)查報(bào)告縣信用聯(lián)社關(guān)于對(duì)村農(nóng)戶貸款的摸底調(diào)查
為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況,以及農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的地位和作用,根據(jù)聯(lián)社安排,我們?cè)谖逶率巳罩廖逶露蝗諏?duì)信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過(guò)對(duì)信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)資料的對(duì)比以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談,基本上了解了信用社在
支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況,達(dá)到了信用社的扶持目的,使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處,轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組,共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底,該村貸戶共欠信用社各項(xiàng)貸款百元,占全社貸款的19%,人均純收入不足千元(其中46戶141人,馬家坪戶人,大灣戶人),信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元,截止年四月底,貸款余額已達(dá)百元,占信用社貸款余額的50%以上,支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項(xiàng)目。截止九九年末,該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝,有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個(gè)體工商服務(wù)于一體的小康村,全村總收入達(dá)百元,人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶,占總農(nóng)戶的85%,人均存款額元。年,該村被陜西省人民政府命名為“省級(jí)小康示范村”。
二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后,農(nóng)行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信用社,雖然獨(dú)此一家經(jīng)營(yíng),但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀,無(wú)支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),信用社如何在國(guó)家銀行都沒(méi)能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當(dāng)時(shí)正值信合系統(tǒng)“工程”實(shí)施及政府發(fā)展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”的提出,信用社就抓住了這一機(jī)遇,以“工程”實(shí)施為東風(fēng),以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī),支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn),發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),壯大自我,確定了村為信貸包扶村。村耕地較多,但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高,科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是唯一途徑:種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥,信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭,充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員,并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來(lái),共投入了近萬(wàn)元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購(gòu)買,現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。
解決了吃飯問(wèn)題,對(duì)有富裕的時(shí)間及勞動(dòng)力,信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源,氣溫適中,非常適合食用菌及天麻栽培,于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),信用社也做好了包扶配套工作,及時(shí)做了貸前調(diào)查,掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況,在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項(xiàng)扶持貸款,而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息,解決實(shí)際困難,并在收獲季節(jié)上門服務(wù),使貸戶及時(shí)還貸,減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的,在自籌資金后,信用社又向其投入了信貸資金元,支持他生產(chǎn)菌種袋,發(fā)展椴木香菇余架,袋料香菇袋,當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元,被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻,信用社到其家做貸前調(diào)查得知,其家的承包山多,向北背陰,且屬沙質(zhì)土,是栽種天麻的好地方,于是為其解決了天麻種貸款元,該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩,僅此一項(xiàng)年收入已達(dá)到元,現(xiàn)已還清原陳欠貸款元,年又給他投入信貸資金元。目前,該村天麻種植已呈星火燎原之勢(shì),胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來(lái),信用社對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬(wàn)元,共發(fā)展食用菌架、天麻窩,年收入達(dá)萬(wàn)元以上,同時(shí)也對(duì)該村的養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商戶投入了大量信貸資金,有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下,村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)“一窩蜂”的現(xiàn)象,而是根據(jù)本戶、本村的實(shí)際,自發(fā)、自覺(jué)的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。
三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)、存在的不足與今后幾年的設(shè)想
短短的三年,信用社的業(yè)務(wù)已得到了長(zhǎng)足發(fā)展。也是在這短短的三年里,使社的職工們清醒的認(rèn)識(shí)了一個(gè)道理:農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地,農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤,而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟(jì),推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù),進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
支農(nóng)有特色,發(fā)展有后勁,但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在:一是信用社底子薄,資金不足,對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大,但在放貸時(shí),“社員優(yōu)先”的政策沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái);三是信貸支持多是“短、平、快”項(xiàng)目,有發(fā)展后勁的項(xiàng)目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對(duì)信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗(yàn)成績(jī)不驕傲,對(duì)存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路,積極做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的前期準(zhǔn)備。一是高速公路將橫貫中心社全境,會(huì)拉動(dòng)當(dāng)?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展,信用社可對(duì)個(gè)體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸投入,使信用社的支農(nóng)工作再上一個(gè)新臺(tái)階。
縣信用聯(lián)社信貸支農(nóng)調(diào)查組
第四篇:關(guān)于開(kāi)展信用貸款有關(guān)情況的調(diào)查--關(guān)于開(kāi)展信用貸款發(fā)展有關(guān)情況的專題調(diào)查
xx省銀監(jiān)局:
根據(jù)貴局通知,我總行組織人員對(duì)開(kāi)展轄內(nèi)信用貸款發(fā)展有關(guān)情況進(jìn)行了專題調(diào)查。因我行信用貸款目前只針對(duì)農(nóng)村戶口的客戶,故此次調(diào)查范圍主要集中于農(nóng)村片區(qū),現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下:
一、目前小額信用貸款發(fā)展的服務(wù)情況
我行一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)和加大信貸投入的主要抓手,為適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要,我縣把小額信貸的額度提高,由最初的1萬(wàn)元,逐步提升至目前的3萬(wàn)元。最近幾年,由于響應(yīng)上級(jí)單位對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制及xx農(nóng)商行籌建中對(duì)不良貸款的要求,我縣農(nóng)村小額信貸規(guī)模最初開(kāi)始有所下降,在今年才有所提升;但不良貸款的比率卻得到顯著下降,大大提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量和改善了農(nóng)村信用環(huán)境。
二、目前小額信用貸款發(fā)展的規(guī)模情況
201*年12月末信用貸款余額67232萬(wàn)元,余額占比56.2%,不良率1.17%。發(fā)放貸款額度最高3萬(wàn)元,最長(zhǎng)期限36個(gè)月,年平均利率10.08%。截止201*年12月末,小額信用貸款中農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)貸款余額占56047萬(wàn)元,商業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款余額占5286萬(wàn)元,住房建設(shè)貸款余額占3212萬(wàn)元,消費(fèi)貸款余額1608萬(wàn)元,婚喪嫁娶貸款余額753萬(wàn)元,其他貸款余額326萬(wàn)元。
三、小額信用貸款質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)管控情況
1.目前我行農(nóng)戶小額信用貸款質(zhì)量總體向好,從201*年開(kāi)始籌建農(nóng)商行工作開(kāi)始我行狠抓貸款質(zhì)量,經(jīng)過(guò)2年的大力整治和多措并舉化解不良貸款后,包括小額信用貸款在類各種信貸資產(chǎn)質(zhì)量都有所提高。其中小額信用貸款的不良率從201*年的6.13%、到201*年
2.81%、再到201*年1.17%、貸款不良率實(shí)現(xiàn)了三連降,信貸資產(chǎn)質(zhì)
量實(shí)現(xiàn)了“三級(jí)跳”式的發(fā)展。
2.我行在小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管控方面主要采。阂皇菄(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān),嚴(yán)格審查和審批程序,對(duì)支行發(fā)放的貸款實(shí)行按天監(jiān)控,每天對(duì)客戶經(jīng)理所發(fā)放的貸款實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,及時(shí)通知整改,力爭(zhēng)從源頭控制信貸風(fēng)險(xiǎn);二是抓好客戶經(jīng)理的考核工作,包括抓好貸款“兩率”的考核、積極推行“雙百分”制考核等;三是抓好貸后跟蹤檢查,同時(shí)將貸后跟蹤檢查和貸款催收等貸后管理內(nèi)容也納入管理考核內(nèi)容,促使客戶經(jīng)理搞好貸后跟蹤檢查,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,降低信貸風(fēng)險(xiǎn);四是抓好信貸基礎(chǔ)規(guī)范化管理,在系統(tǒng)客戶信息錄入、文本資料收集、貸款審批等方面大力實(shí)行“規(guī)范化、制度化、格式化”的操作,保證了農(nóng)戶小額信用貸款的嚴(yán)謹(jǐn)性和資產(chǎn)安全性。
四、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展中面臨的主要障礙及問(wèn)題
1.宣傳工作不到位。少數(shù)農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認(rèn)識(shí)。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初,由于時(shí)間緊、任務(wù)重,各支行宣傳工作沒(méi)有到位,許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義,且對(duì)應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任知之甚少。
2.基礎(chǔ)工作不到位,等級(jí)評(píng)定欠真實(shí)。小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點(diǎn)是無(wú)抵押擔(dān)保等保護(hù)措施,存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。推廣之初,一些業(yè)務(wù)量大、客戶經(jīng)理少的支行存在畏難情緒,在信用等級(jí)評(píng)定過(guò)程中,存在工作不細(xì)、把關(guān)不嚴(yán)現(xiàn)象,致使“信用等級(jí)評(píng)定”不夠真實(shí),與客觀實(shí)際嚴(yán)重不符!靶庞玫燃(jí)評(píng)定”流于形式,為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。
3.貸款用途難以把握,挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重。從調(diào)查的幾個(gè)支行看,每個(gè)行都不同程度地存在類似情況,最嚴(yán)重的行有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用,甚至出現(xiàn)十幾個(gè)農(nóng)戶每戶貸款3萬(wàn)元給一人使用的現(xiàn)象。而支行為了完成上級(jí)布置的貸款營(yíng)銷考核任務(wù),對(duì)于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。
4.小額信用貸款金額小,筆數(shù)多,工作量大,管理催收難度大。從調(diào)查情況看,一個(gè)客戶經(jīng)理最少要管300多戶,最多的要管上千戶,如此大的工作量,客戶經(jīng)理要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作,實(shí)屬不易。小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣,清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬(wàn)元,而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元,小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),3萬(wàn)元額度借款人,每個(gè)行都有15%-20%的人外出打工,有的打工者連春節(jié)都不回家,支行常年找不到當(dāng)事人,收貸收息難度加大。
5.農(nóng)村信用環(huán)境欠佳,依法催收?qǐng)?zhí)行難。近年來(lái),由于宣傳力度不斷加大,企業(yè)對(duì)征信的認(rèn)識(shí)逐步提高,信用意識(shí)有所增強(qiáng),但由于農(nóng)民受教育程度不高,農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)等方面的知識(shí)普及不廣,農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善,農(nóng)戶對(duì)信用的認(rèn)識(shí)僅處于初級(jí)階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用,想方設(shè)法逃廢支行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的,不顧有無(wú)償還能力,錢到手后便杳無(wú)音訊。支行在催收無(wú)果的情況下,只得通過(guò)法律程序進(jìn)行催收。但由于小額信用貸款無(wú)有效抵押,加上法院的執(zhí)行力度不夠,在一定程度上縱容了賴債行為,給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。
6. 農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè),方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),人們信用意識(shí)比較淡漠的情況下,風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)已是必然。
五、發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)策及建議
1.完善信用評(píng)定機(jī)制,防范信用風(fēng)險(xiǎn)。一是要宣傳到位,要通過(guò)各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款,使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義,在廣大農(nóng)村營(yíng)造良好的信用意識(shí)和法律意識(shí),避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生,確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評(píng)
級(jí),支行每隔兩年進(jìn)行一次信用評(píng)級(jí),并嚴(yán)格按照級(jí)別發(fā)放貸款,確保小額貸款信用等級(jí)評(píng)定工作的權(quán)威性。信用評(píng)級(jí)前客戶經(jīng)理要深入行政村了解情況,對(duì)每戶情況做到心中有數(shù)。評(píng)級(jí)時(shí)要先由農(nóng)戶直接向支行申請(qǐng),管片客戶經(jīng)理、支行行長(zhǎng)與村組干部共同商討決定等級(jí)。
2.規(guī)范評(píng)級(jí)操作機(jī)制,防范操作風(fēng)險(xiǎn)。要把對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)工作,作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的一項(xiàng)重點(diǎn)工作來(lái)抓,要在縣鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級(jí)政府的領(lǐng)導(dǎo)下,統(tǒng)一布置,統(tǒng)一行動(dòng)。各級(jí)政府要確定專人具體負(fù)責(zé),并一級(jí)抓一級(jí),一級(jí)考核一級(jí)。要建立由村委會(huì)、村民代表和農(nóng)村支行客戶經(jīng)理組成農(nóng)戶信用評(píng)定小組,發(fā)揮村委會(huì)和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢(shì),對(duì)申請(qǐng)小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)狀況、信譽(yù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、道德水平及還款記錄,進(jìn)行全面調(diào)查,認(rèn)真開(kāi)展農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定工作。并以此為依據(jù),逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng),根據(jù)情況的變化,及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù),建立動(dòng)態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實(shí)推進(jìn)信用村鎮(zhèn)的建設(shè)和評(píng)定工作,對(duì)信用村鎮(zhèn)的貸款實(shí)行政策傾斜和利率優(yōu)惠,努力為農(nóng)村信用體系建設(shè)營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境。
3.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,防范自然風(fēng)險(xiǎn)。建立由政府和農(nóng)村商業(yè)銀行共同出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu),專門用于對(duì)農(nóng)商行發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔(dān)保。也可由我行按一定比例集中一部分風(fēng)險(xiǎn)基金,對(duì)由于自然災(zāi)害而形成的小額信用貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí),要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
4.落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制,防范管理風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步細(xì)化和落實(shí)貸款管理責(zé)任制,將責(zé)、權(quán)、利緊密掛鉤,對(duì)基礎(chǔ)工作扎實(shí)、小額信用貸款放得好、投得準(zhǔn)、收得回的予以獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)信用評(píng)級(jí)走過(guò)場(chǎng)、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟(jì)處罰和責(zé)任追究,避免管理風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí)強(qiáng)化貸款的檢查督促,做好貸
后管理工作,及時(shí)了解農(nóng)戶貸款的使用情況,嚴(yán)防貸款挪作它用而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。
5.推行失信懲戒機(jī)制,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。一是要建立真正的大征信體系。由于農(nóng)村富余勞動(dòng)力的增加,外出務(wù)工、經(jīng)商的流動(dòng)人員越來(lái)越多,這些人獲得貸款后,如不主動(dòng)償還,我行催收將困難重重,長(zhǎng)期下去,直接影響著我行的發(fā)展和生存,因此必須加快農(nóng)村信息電子化建設(shè)步伐,盡快將農(nóng)戶貸款信息納入個(gè)人征信體系,如有不良記錄,工商部門不予辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證,公安部門不給辦理暫住證等,讓失信者“一步失信,寸步難行”。二是要加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務(wù)工人員返鄉(xiāng)之際,組織人員,集中執(zhí)行,給那些不守信用戶以威懾。同時(shí),對(duì)農(nóng)戶小額貸款要進(jìn)行執(zhí)結(jié)率考核,對(duì)釘子戶、賴帳戶決不手軟,堅(jiān)決打擊。
6.建立科學(xué)合理的考核機(jī)制。一是對(duì)小額貸款的考核要有別于其他貸款,收息指標(biāo)應(yīng)按年考核。二是基于農(nóng)戶小額貸款難以掌控的特點(diǎn),對(duì)困難戶允許循環(huán)結(jié)息轉(zhuǎn)據(jù),對(duì)新增不良貸款可以適當(dāng)放寬到5%-10%之間,以增加客戶經(jīng)理的投放農(nóng)戶小額貸款的信心和積極性。
201*年1月10日
第五篇:對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查
隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,貸款需求日益增多,“貸款難”成為許多農(nóng)民的一塊心病。農(nóng)村信用社適時(shí)推出的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)是改善金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要舉措,目前,已成為農(nóng)村信用社服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的主要方式。近日,筆者對(duì)呼市金谷農(nóng)合行金河支行的農(nóng)戶小額信用貸款情況進(jìn)行了調(diào)查。
一、開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款的主要做法及成效
(一)切實(shí)加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會(huì)成員、信貸員組成的“信用登記評(píng)定小組”。深入開(kāi)展了“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng),幫助農(nóng)民了解小額信用貸款的基本知識(shí)、程序和方法,增進(jìn)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的了解。
(二)認(rèn)真選定信用村。出臺(tái)了《呼市金谷農(nóng)合行金河支行小額信用貸款管理細(xì)則》,明確規(guī)定了小額信用貸款管理辦法、等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、貸款限額和經(jīng)辦人、審批人手續(xù)和操作規(guī)程。目前,金河支行根據(jù)信用村的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),共評(píng)出信用村3個(gè),占所轄行政村的25%。
(三)建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、確立信用戶。信用評(píng)定小組逐戶建立了檔案,依據(jù)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),借款人申報(bào)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和日常掌握的實(shí)際情況,對(duì)貸款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。該農(nóng)村信用社對(duì)全轄4867戶農(nóng)戶
建立了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,占農(nóng)戶總數(shù)的62%,并進(jìn)行了信用戶的評(píng)定工作,共評(píng)出信用戶525戶,其中優(yōu)秀戶263戶,較好戶158戶,一般戶104戶,非信用戶4342戶,同時(shí),對(duì)信用戶核定出了最高貸款限額,優(yōu)秀戶最高限額為5000元,較好戶最高限額為3000元,一般戶最高限額為1000元。并發(fā)放信用證(即富民卡)580個(gè),本著“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法,簡(jiǎn)化了貸款手續(xù),方便了貸戶,收到了較好的效果。
(四)增加小額信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開(kāi)檔案、公開(kāi)貸款計(jì)劃、公開(kāi)貸款政策、公開(kāi)評(píng)信人員、公開(kāi)信用等級(jí)、公開(kāi)貸款發(fā)放、公開(kāi)信貸人員職責(zé)權(quán)限,使每筆貸款能接受社會(huì)監(jiān)督。(設(shè)有監(jiān)督、舉報(bào)電話)
二、開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款中存在的問(wèn)題與不足
(一)小額信用貸款的推廣力度不夠。農(nóng)村信用社雖然都開(kāi)辦了此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù),但基層信用社認(rèn)為農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行的是信用放款,沒(méi)有任何抵押物或擔(dān)保人,風(fēng)險(xiǎn)太大,因而宣傳發(fā)放工作不夠深入到位,存在“惜貸”現(xiàn)象;個(gè)別農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款發(fā)放目的和使用方法認(rèn)識(shí)不足,導(dǎo)致此項(xiàng)工作開(kāi)展緩慢。據(jù)調(diào)查,有的基層信用社201*年一年的時(shí)間,只發(fā)放小額信用貸款185筆,金額89萬(wàn)元。
(二)小額信用貸款資格評(píng)定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級(jí)評(píng)定時(shí)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評(píng)定方法,信用等級(jí)評(píng)定主觀性、隨意性較大,農(nóng)戶檔案較為粗糙,甚至存在應(yīng)付現(xiàn)象,操作過(guò)程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。在信用戶、信用村的評(píng)定過(guò)程中,部分基層信用社風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱,僅根據(jù)村干部的一面之
詞便予以授信,存在調(diào)查和授信不真實(shí)的情況。也有部分信用社以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況、存款數(shù)額作為信用戶的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),對(duì)家庭條件較差的農(nóng)戶不做細(xì)致的調(diào)查分析,一律不予授信,這樣使得貧困農(nóng)戶空有強(qiáng)烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持,弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題仍舊無(wú)法得到解決。
(三)小額信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊(duì)伍力量有限,代后管理難,而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個(gè)角落,交通不便,戶數(shù)眾多,具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn),如金河支行所轄農(nóng)戶為4867戶,而信貸員只有3名,每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款,貸后管理工作常常是心有余而力不足。
(四)資金供求不合理。農(nóng)村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年,有的只有兩三個(gè)月。但在華北地面,一般傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè),盡管是春種秋收,但受銷售渠道及市場(chǎng)價(jià)格等多種因素影響,農(nóng)民的生產(chǎn)品絕大部分要到第二年年初才能變現(xiàn),有的甚至更晚。
三、建議與對(duì)策
(一)是加大宣傳力度,提高社會(huì)各界對(duì)推廣農(nóng)村小額信用貸款工作的認(rèn)識(shí)。年初信用社要牢固樹(shù)立以農(nóng)為本的經(jīng)營(yíng)理念,克服不良的思想傾向,增強(qiáng)做好小額信貸支農(nóng)的責(zé)任感和自覺(jué)性,提供支農(nóng)服務(wù)水平,深入調(diào)查了解農(nóng)民資金需求,宣傳農(nóng)戶小額信用貸款政策的目的和意義,同時(shí)信用社在開(kāi)展小額信用貸款業(yè)務(wù)中,要通過(guò)墻報(bào)、廣播、電視、報(bào)紙等媒體,廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求,讓農(nóng)戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內(nèi)容,要堅(jiān)持以農(nóng)戶資信度確定信用貸款額,在鄉(xiāng)村形成"有借有還,再借不難”,“講信用光榮,不講信用可恥”的社會(huì)氛圍,為農(nóng)戶小額信用貸款的安
全運(yùn)行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
(二)是嚴(yán)格把關(guān),準(zhǔn)確核定農(nóng)戶信用貸款額度。以前,信用社在評(píng)定農(nóng)戶信用貸款的額度時(shí),主要采取“村干部初審、信貸員核定、評(píng)定小組評(píng)定”的辦法,由于農(nóng)戶信用貸款授信面廣,工作量大,評(píng)定成員對(duì)農(nóng)戶從事經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目能力、經(jīng)濟(jì)收入、家庭資產(chǎn)、資信程度等狀況底細(xì)不清,在加之受人情、關(guān)系及其它一些外在因素的影響,致使農(nóng)戶信用額度確定帶有較大的主觀性和隨意性,影響了信用等級(jí)的評(píng)定質(zhì)量。因此,信用社在評(píng)定農(nóng)戶小額信用貸款的額度時(shí),必須深入農(nóng)戶,全面了解掌握農(nóng)戶基本狀況,做到心中有數(shù),確定的貸款額度盡量合理、適度。對(duì)與信用社已建立長(zhǎng)期信貸關(guān)系的、且信用良好的農(nóng)戶,應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況,適當(dāng)提高其貸款信用額度。同時(shí),要全面建立、完善小額信用貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)檔案,詳細(xì)記載農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)收支、信用記錄等內(nèi)容,注意收集和積累農(nóng)戶的資信資料,為提高農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定質(zhì)量提供科學(xué)可靠的依據(jù)。
(三)加強(qiáng)貸后管理,切實(shí)防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶貸款的有效投入,幫助農(nóng)民增收致富,以真正達(dá)到信用社與農(nóng)戶“雙贏”的目的。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款,簡(jiǎn)化了貸款手續(xù),因而在貸款的實(shí)際對(duì)象、金額、用途的審查上比較寬松,容易出現(xiàn)出借富民卡、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此,信用社的信貸員在貸款發(fā)放后,要深入借款農(nóng)戶,了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的真實(shí)使用情況,確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、挪用等不正常情況的,要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施,包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等,以有效的控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(四)切實(shí)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè),確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬(wàn)戶,管理繁雜,工作量大,做好農(nóng)戶小額信用貸款工作,需要信貸人員具備高度的敬業(yè)精神,良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和艱苦的工作作風(fēng),只有這樣,才能科學(xué)的把握農(nóng)戶小額信用貸款的投向和投量,才能為農(nóng)戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),才能推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。
四、農(nóng)戶小額信用貸款的防范措施
(一)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
(二)健全內(nèi)控制度,強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。
(三)嚴(yán)格落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任制,嚴(yán)格審貸分離,嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。
(四)落實(shí)各級(jí)責(zé)任制,強(qiáng)化貸后檢查制度。
(五)加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育,樹(shù)立良好的行業(yè)形象。
201*年8月18日,城郊農(nóng)村信用社已順利轉(zhuǎn)制為現(xiàn)在的金谷農(nóng)村合作銀行,但為“三農(nóng) ”服務(wù)的宗旨沒(méi)有變,我們廣大員工將繼續(xù)本著艱苦奮斗和不斷創(chuàng)新的精神,扎實(shí)推進(jìn)小額農(nóng)貸的推廣和信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建工作,為全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村做出更大的貢獻(xiàn)。
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關(guān)于開(kāi)展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查的通知
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