第一篇：浙江省信用擔保調(diào)查報告

201*年浙江省信用擔保調(diào)查報告

——中小企業(yè)信用擔保機構發(fā)展情況

為深入了解當前經(jīng)濟環(huán)境下浙江省中小企業(yè)擔保機構的發(fā)展狀況，國慶期間，我們寢室四個人，通過網(wǎng)絡和圖書館的資料，對部分中小企業(yè)擔保機構進行了一些調(diào)查，調(diào)查情況表明，作為浙江省中小企業(yè)信用擔保體系的重要組成部分，浙江省中小企業(yè)擔保機構在提升小企業(yè)信用、緩解小企業(yè)資金困難、促進小企業(yè)孵化培育方面正發(fā)揮著越來越重要的獨特作用，加大對中小企業(yè)擔保機構的政策扶持刻不容緩，這個情況很充分的表明了信用擔保在浙江省發(fā)展的重要性，特別是中小企業(yè)的信用擔保機構，以下為具體的調(diào)查報告內(nèi)容。

第一、 浙江省中小企業(yè)擔保機構的發(fā)展現(xiàn)狀

中小企業(yè)擔保機構是由一定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)自愿組成的，以會員企業(yè)出資為主，為會員企業(yè)提供融資擔保服務的擔保機構。近年來，浙江省中小企業(yè)擔保機構定位準確，發(fā)展較快，總體運行良好，與政策性擔保機構、商業(yè)性擔保機構一起，成為了浙江省多層次中小企業(yè)信用擔保體系不可或缺的組成部分。截止目前，全省共有中小企業(yè)擔保機構32家，擔保資金3.13億元，年擔�？傤~達19.82億元，分別占全省擔保機構的10.46%、3.24%和5.94%，平均資本金放大倍數(shù)為

6.32倍，分別高于政策性擔保機構和商業(yè)性擔保機構1.95倍和3.45倍。

在發(fā)展過程中，浙江省中小企業(yè)擔保機構已基本形成了一套符合自身實際、行之有效的做法，我們進行了概括了一下，主要表現(xiàn)為以下幾個特點：

1、在股東選擇上，建立了銀保會審機制。對于擔保機構來說，股東的資信狀況直接決定了擔保機構的實力，也直接關系到銀保合作的開展。為此，浙江省擔保機構往往在機構組建和新股東吸納時提前引入了銀行的風險判斷和識別功能，建立了銀保聯(lián)合會審機制，在股東選擇、資產(chǎn)評估、發(fā)展前景、股金與授信額度匹配等關鍵問題上，共同作出分析和判斷，并以此作為確定入股對象、入股額的依據(jù)，嚴格把好準入關。這種股東選擇上的銀保會審機制為日后銀保合作的順利開展奠定了良好的基礎。

2、在風險承擔上，建立了銀保風險分擔機制。由于銀行在擔保機構股東的選擇上起到了關鍵性審核作用，其對擔保機構的風險控制能力和被保企業(yè)的風險狀況有了更為全面和深入的把握，這不僅有利于增進銀保雙方互信，也有利于銀

保雙方良性、共生的金融合作關系的形成。目前，浙江省一些擔保機構在擔保風險的承擔上與銀行建立了風險分擔機制，多數(shù)在8∶2與9∶1之間。

3、在風險管控上，建立了完善的風險控制機制。為切實防范擔保風險，浙江省擔保機構根據(jù)股東即被擔保人的特點，探索建立了對被擔保人資產(chǎn)、運營、人品三位一體的風險防范機制。如對被保企業(yè)全部資產(chǎn)采取評估確認價值、建立浮動抵押、反擔保資產(chǎn)統(tǒng)一投保等措施；對被保企業(yè)經(jīng)營情況通過建立制度明確經(jīng)營者責任、聯(lián)手銀行深入企業(yè)持續(xù)跟蹤經(jīng)營動態(tài)的手段，嚴格把控風險苗頭；對經(jīng)營者及其家人通過經(jīng)常走訪村委、推行股東背靠背互評等途徑掌握法定代表人人品和有關信用信息等。這種三位一體的風險防范機制，有效降低了擔保風險。

4、在放大比例上，建立了較高的資本金放大機制。擔保機構通常以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)或行業(yè)協(xié)會為單位組建，充分融合了人緣、地緣、親緣優(yōu)勢，其與生俱來的平輩壓力、群眾壓力、同行壓力有效降低了被保企業(yè)的道德風險。在嚴格落實被保企業(yè)反擔保資產(chǎn)的基礎上，進一步增加了銀行對這一自己事先就介入?yún)⑴c篩選的被保企業(yè)的信任度。因此，在擔保機構的資本金放大比例上，普遍建立了較高的資本金放大機制。目前，浙江省正常開展擔保業(yè)務的擔保機構資本金放大倍數(shù)一般在5-8倍之間，高于全行業(yè)平均水平。

5、在治理結構上，建立了有效的管理機制。目前，浙江省大多中小企業(yè)擔保機構采用公司制這一組織形式，建立了股東會、董事會、監(jiān)事會三位一體的現(xiàn)代公司治理架構，形成了較為有效的內(nèi)部管理機制。雖然部分擔保機構由于內(nèi)部人員少，管理基礎薄弱，在內(nèi)部管理方面仍然存在一些不夠完善的地方，但這種公司制治理結構的建立，為浙江省中小企業(yè)擔保機構的進一步規(guī)范提升創(chuàng)造了良好的條件。

6、在股東變動上，建立了靈活的進退機制。中小企業(yè)擔保機構股東出資的目的即為向銀行申請擔保貸款，通常不以營利為目的。由于企業(yè)的經(jīng)營狀況經(jīng)常發(fā)生變化，其融資需求以及向銀行融資的條件也會相應發(fā)展變化，這就使得擔保機構股東的變動成為必然。浙江省中小企業(yè)擔保機構充分適應這一特點，建立了靈活的股東進退機制。只要股東在履行完所有擔保責任后，一般都允許其退股。而對于一些有融資需求的小企業(yè)，在其愿意履行公司章程規(guī)定的義務的條件下，通過審核就允許其出資入股。這種靈活的股東進退機制有效增強了浙江省擔保機

構的發(fā)展活力。

第二、浙江省中小企業(yè)擔保機構發(fā)展的主要成效和存在問題

中小企業(yè)擔保機構雖然不是浙江省中小企業(yè)信用擔保機構的主流，但考察其發(fā)展狀況，其對于浙江省中小企業(yè)尤其是小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的推進成效十分明顯。

1、有效解決了小企業(yè)融資難題�，F(xiàn)階段，小企業(yè)擔保難是其融資難的主要成因。由于小企業(yè)資產(chǎn)少、實力弱、資信不足，很難獲得銀行的信任和認可。中小企業(yè)擔保機構針對小企業(yè)融資難的實際，引入了小企業(yè)抱團增信機制，充分整合了小企業(yè)的資源，突破了單個小企業(yè)規(guī)模小、實力有限的限制，通過為入股的小企業(yè)提供貸款擔保，提升了小企業(yè)的信用，架通了銀行向小企業(yè)的信貸投放橋梁。

2、降低了小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)擔保機構不以營利為目的，決定了其在為股東企業(yè)提供擔保時能夠?qū)嵭械陀谏虡I(yè)性擔保機構的保費費率。目前，浙江省擔保機構的年保費費率一般為1%左右，通常低于商業(yè)性擔保機構1-2個百分點。同時，由于擔保機構一般將所有的注冊資本存入合作銀行，與合作銀行建立了較為緊密的關系，銀行往往對其提供擔保的貸款不再有存入保證金的要求，并實行較為優(yōu)惠的利率，這些都有效降低了小企業(yè)的融資成本。

3、成功切斷了企業(yè)的互保鏈風險。中小企業(yè)擔保機構的股東通過對擔保機構的出資，僅以其出資額為限對外承擔擔保責任，在企業(yè)風險和擔保風險之間成功建立了有效的防火墻，切斷了由企業(yè)直接互�？赡墚a(chǎn)生的泱及整個企業(yè)的互保鏈風險，從根本上實現(xiàn)了企業(yè)互保的“有限責任”。擔保機構的這一功能在浙江省中小企業(yè)融資難加劇、企業(yè)互保鏈風險加大的今天，尤其值得關注和推廣。

4、促進了小企業(yè)的孵化培育。中小企業(yè)擔保機構在發(fā)展過程中，充分發(fā)揮其融資孵化器作用，吸納并向銀行輸送需要提供信用擔保的小企業(yè)客戶，送走通過融資發(fā)展壯大而無需再給予擔保的客戶，源源不斷地孵化培育了一批批小企業(yè)。如蕭山區(qū)北干街道企業(yè)擔保有限公司為街道資產(chǎn)經(jīng)營公司發(fā)起設立的擔保機構，目前注冊資本為1600萬元，有股東企業(yè)25家，成立以來已有18家股東企業(yè)通過擔保獲得貸款發(fā)展壯大后退出。

在取得積極發(fā)展成效的同時，我們必須看到擔保機構作為新生事物，發(fā)展中仍然

存在一些問題，主要表現(xiàn)為：①擔保機構分類管理體制尚未建立，擔保機構發(fā)展環(huán)境有待改善；②資本規(guī)模偏小，擔保實力和抗風險能力不強；③外部風險補償機制缺失，可持續(xù)發(fā)展能力較弱；④專業(yè)人才缺乏，業(yè)務管理水平有待提高等。

與此同時，浙江省的擔保機構主要集中在蕭山、余杭、臨安等地，其他地方還沒引起足夠重視，發(fā)展很少。這些問題的存在，在較大程度上影響了浙江省擔保機構的進一步發(fā)展，亟待我們研究解決。

第三、 進一步促進浙江省中小企業(yè)擔保機構發(fā)展的對策建議（參考于部分書籍）

鑒于浙江省中小企業(yè)信用擔保機構發(fā)展的現(xiàn)狀與作用，我們認為，在當前應對金融危機的新形勢下，可以采取以下幾個方面舉措來促進浙江省中小企業(yè)擔保機構健康有序發(fā)展：

1、加快建立適合擔保機構發(fā)展的引導機制。擔保機構在運營目標、市場定位、業(yè)務對象、運作方式等方面與政策性擔保機構、商業(yè)性擔保機構存在明顯的區(qū)別，但由于尚未建立擔保機構的分類監(jiān)管扶持體制，對三類擔保機構不加區(qū)別地適用同樣的業(yè)務管理制度和扶持政策，這對資本規(guī)模較小、業(yè)務對象單一的擔保機構的發(fā)展帶來了較大不利影響。因此，應加快推進政策性擔保、商業(yè)性擔保和擔保機構的分類管理，從市場定位、監(jiān)管制度、扶持政策、績效評估等方面著手建立適合擔保機構特點的監(jiān)管扶持體制，形成有利于擔保機構發(fā)展的政策環(huán)境。

2、加大公共財政對擔保機構的扶持力度。當前，各級財政對中小企業(yè)擔保體系建設的扶持力度不斷加大，但資源大多集中在一些規(guī)模較大的政策性擔保機構和商業(yè)性擔保機構，擔保機構受惠較少。為此，有必要建立公共財政對擔保機構扶持的傾斜政策。從浙江省情況看，公共財政對擔保機構的扶持可主要包括以下幾個方面：（1）啟動資金支持。即在擔保機構組建時給予一定的啟動資金，以體現(xiàn)公共財政的引導和增信作用，支持擔保機構發(fā)展；（2）風險補償支持。對于擔保機構的代償損失，按照標準給予一定的外部風險補償資金支持，提高其抗風險能力；（3）激勵資金支持。對于經(jīng)營管理規(guī)范、風險控制良好、擔保業(yè)績突出的擔保機構，給予一定的獎勵，激勵其做優(yōu)做強；（4）稅收優(yōu)惠支持。適當降低擔保機構免征營業(yè)稅的門檻，讓更多的擔保機構享受稅收優(yōu)惠政策。

3、加強擔保機構從業(yè)人員隊伍建設。從調(diào)查情況看，缺乏專業(yè)的從業(yè)人員已成為浙江省擔保機構發(fā)展的重要瓶頸。為此，應加快擔保機構從業(yè)人員隊伍建設步伐，充分利用國家中小企業(yè)銀河培育工程、省中小企業(yè)擔保專業(yè)工商管理研修班、擔保行業(yè)協(xié)會培訓交流會等各種方式，建立擔保機構從業(yè)人員業(yè)務培訓制度，并加快推行擔保機構從業(yè)人員資格認證工作，加強對擔保機構從業(yè)人員的業(yè)務培訓和從業(yè)資格認證，切實提升其業(yè)務素質(zhì)和技能，為擔保機構的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的人力資源基礎。

第四、總結

綜上所述，我們從各種途徑，對浙江省的中小企業(yè)信用擔保機構發(fā)展情況，做了一個調(diào)查，可能有部分是遺漏的，但是大體的內(nèi)容是有的。最后，我們認為信用擔保解決融資難、貸款難，搭建企業(yè)與銀行的橋梁、提高社會經(jīng)濟效益、建立企業(yè)信用意識、促進風險投資發(fā)展、解決股權質(zhì)押難題、推進信用體系建設。

參考資料：

《信用擔保機構經(jīng)營管理》 狄娜、張利勝

《擔保工作管理百科全書》編委會

《中小企業(yè)信用擔保》 孫厚軍浙江大學出版社

《中小企業(yè)信用理論與評價研究》 管曉永，孫伯燦浙江江大學出版社

第二篇：對如何開展信用保險業(yè)務的調(diào)查報告

對如何開展信用保險業(yè)務的調(diào)查報告

一、調(diào)查目的

掌握投保人對保險的了解和看法，了解保險市場存在的問題。

二、調(diào)查對象及其一般情況

調(diào)查對象：保險公司或保險中介機構（保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人）的客戶（主要是投保人）。

三、調(diào)查方式

本次調(diào)查采取的是口頭咨詢調(diào)查。

四、調(diào)查時間：

201*年11月20日――201*年12月5日

五、調(diào)查內(nèi)容

主要調(diào)查了投保人的投保目的，投保的主要原因和影響其在各保險業(yè)務之間選擇的因素以及喜歡的保險類型和購買保險的品種等。

六、調(diào)查結果

本人就調(diào)查結果統(tǒng)計如下：

通過本學期對保險學的學習，我對保險業(yè)及其相關產(chǎn)業(yè)有了初步的了解，為了進一步學習，我對多家保險公司及中介進行電話訪談或親自上門詢問，了解到中國近幾年的保險業(yè)發(fā)展迅速，各式各樣的產(chǎn)品不斷推出，為人們提供了不少的方便。其中，賣的最火熱的，當屬意外傷害險。

1.1意外傷害險的內(nèi)容

意外傷害險主要有個人意外傷害保險、團體意外傷害保險、航空意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿旅客意外傷害保險、出國人員意外傷害保險等險種。意外傷害保險也可以作為附加險附加于各種人身保險合同。

意外傷害險是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。根據(jù)這個定義，意外傷害保險保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為保險對象。傷害必須是意外事故所致，是指外來的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構成該合同的保險事故。所謂“外來”，是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運動員多年運動致腰及關節(jié)損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險人不能預見、不希望發(fā)生的事故。意外傷害保險承保的風險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產(chǎn)品對意外傷害定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

1.2 意外傷害保險的特點

a.短期性：意外傷害保險是短期險；通常以一年期為多，也有幾個月或更短的。如各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程；出差人員的平安保險，保險期限為一個周期；游泳者平安保險期限更短，其保險期限只有一個場次。

b.靈活性：人身意外傷害保險中，很多是經(jīng)當事人雙方簽訂協(xié)議書，保險金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的(不超過最高限額)，保險責任范圍也相對靈活。投保手續(xù)也十分簡便，當場付費簽名即生效，無需被保險人參加體檢，只要有付費能力，一般的人均可參加。

c.保費低廉、保障全面：一般不具備儲蓄功能，在保險期終止后，即使沒有發(fā)生保險事故，

保險公司也不退還保險費。所以一般保費較低，保障較高。

1.3 人們買意外傷害保險的原因

生活在一個不斷提速的時代，時空組合的頻頻切換成為很多都市白領的生活狀態(tài)。他們的休閑方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潛水、探險、滑輪、蹦極，玩的都是心跳�？墒�，當我們在享受繽紛多彩的世界、追求別樣的體驗時，總是有一些不幸的事例警示著風險的存在，即使它有時候看起來是那么的偶然。

沒有人會否認我們生活在一個富(本站推薦www.hmlawpc.com)足的時代，但是富足時代的風險遠遠不是稀缺的。君不見201*年印度洋一場海嘯卷去15萬條生命，臺風、火災、交通事故奪人性命的報道幾乎不絕于報端，甚至山體滑坡埋葬乘客、高空墜物下起“流行雨”、大風起兮吹翻火車也并非笑談。事實反復告訴我們，風險也許離我們并不遙遠。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明：近年來，中國交通事故發(fā)生率多達50萬起/年，因交通事故死亡人數(shù)均超過10萬人，相當于一個小型縣，居世界第一。平均每5分鐘就有一人喪身車輪，每1分鐘都會有一人因為交通事故而傷殘。每年因交通事故所造成的財產(chǎn)經(jīng)濟損失達數(shù)百億元。然而，總是有人這樣告訴別人和說服自己：風險是小概率事件，風險太偶然，風險輪不到自己。也許他會正確一百次、一千次、一萬次……但是，一次的錯誤，足以成為我們生命不能承受之過；一次的意外，可能就會讓我們沒有機會再來。

風險面前，人人平等。有人說：面對生活中的意外，每個人只有兩種可能，0和100%，沒碰上就是0，碰上了就是100%。既然我們不能讓風險繞著我們走，在很多時候，我們也不能繞著風險走，有一個問題就同樣繞不過去了：萬一不幸發(fā)生了，誰來買單？俗話說“晴天帶傘，飽帶饑糧”，人生是長途跋涉的旅行，注定會有坎坷和崎嶇。對風險和意外未雨綢繆，早做規(guī)劃是現(xiàn)代人必要的選擇。胡適有言，“今天預備明天，這是真穩(wěn)健；生時預備死后，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛�！笨梢娂霸鐟獙︼L險的重要性。因此，意外傷害保險的重要性便顯現(xiàn)出來了。欲取之，先與之，人們之所以愿意花錢買意外傷害險，正是它面對意外事故時的重要作用使之然。

通過這次的調(diào)查，讓我更加向往成為一名保險業(yè)務員，雖然一些老業(yè)務員口中總是掛著賣保險好累，風里來，雨里去的，甚至還要被人誤解。但在他們眼中我看到的是驕傲，因為他們推銷的不是像“百病去”這類的神奇“物品”，他們推銷的是保障，是健康。

如果我能成為一名保險業(yè)務員，我想我首先推銷的保險產(chǎn)品應該是信用保險，因為隨著中國經(jīng)濟市場的建立，在經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展中，競爭充斥著各行各業(yè)。而要在千軍萬馬中獨占鰲頭，關鍵靠的不僅是技術，還有資金。商業(yè)保險正是把被借債人的風險最低化，其發(fā)展的前景是不可估量的。

2.1 信用保險的內(nèi)容

信用保險（credit insurance）是指權利人向保險人投保債務人的信用風險的一種保險，是一項企業(yè)用于風險管理的保險產(chǎn)品。其主要功能是保障企業(yè)應收帳款的安全。其原理是把債務人的保證責任轉(zhuǎn)移給保險人，當債務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。信用保險分為以下三種: 商業(yè)信用保險、出口信用保險、投資保險。

2.2信用保險的作用

有利于保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的穩(wěn)定發(fā)展

銀行向企業(yè)發(fā)放貸款必然要考慮貸款的安全性，即能否按期收回貸款的問題。企業(yè)投保了信用保險以后，就可以通過將保單作為一種保證手段抵押給貸款銀行，通過向貸款銀行轉(zhuǎn)讓保險賠款，要求保險人向貸款銀行出具擔保等方式，使銀行得到收回貸款的可靠保證，解除銀行發(fā)放貸款的后顧之憂�？梢�，信用保險的介入，使企業(yè)較容易得到銀行貸款，這對于緩解企業(yè)資金短缺，促進生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展均有保障作用。

1．有利于促進商品交易的健康發(fā)展在商品交易中，當事人能否按時履行供貨合同，銷

售貨款能否按期收回，一般受到多種因素的影響。而商品的轉(zhuǎn)移又與生產(chǎn)者、批發(fā)商、零售商及消費者有著連鎖關系。一旦商品交易中的一道環(huán)節(jié)出現(xiàn)信用危機，不僅會造成債權人自身的損失，而且常常會引起連鎖反應，使商品交易關系中斷，最終阻礙商品經(jīng)濟的健康發(fā)展。有了信用保險，無論在何種交易中出現(xiàn)信用危機，均有保險人提供風險保障。因此，即使一道環(huán)節(jié)出了問題，也能及時得到彌補。

3．有利于促進出口創(chuàng)匯外貿(mào)出口面向的是國際市場。風險大，競爭激烈，一旦出現(xiàn)信用危機，出口企業(yè)就會陷入困境，進而影響市場開拓和國際競爭力。如果企業(yè)投保了出口信用保險，在當被保險人因商業(yè)風險或政治風險不能從買方收回貨款或合同無法執(zhí)行時，他就可以從保險人那里得到賠償。因此，出口信用保險有利于出口企業(yè)的經(jīng)濟核算和開拓國際市場，最終促使其為國家創(chuàng)造更多的外匯收入

2.3 信用保險的...

七、調(diào)查體會

通過這次調(diào)查，我??????

第三篇：信用等級評定調(diào)查報告范本

信用等級評定調(diào)查報告范本

一、客戶基本情況

?1、公司歷史情況介紹；

?2、公司股權結構、經(jīng)營范圍、基本賬戶開戶行、相關資質(zhì)證書、各主要股東的簡介；

?3、公司高級管理人員的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力及近年來的主要經(jīng)營業(yè)績；

?4、公司組織機構的設置及職能；

?5、公司的管理體系和管理制度情況。

?注意：企業(yè)經(jīng)營項目與其營業(yè)執(zhí)照范圍不符，或者不具備相關經(jīng)營的資質(zhì)證件的，不應予以評級。

二、經(jīng)營狀況評價

?1、客戶所處行業(yè)及發(fā)展情況；

?2、主要業(yè)務情況介紹。工業(yè)客戶包括主導產(chǎn)品的名稱、設備先進程度、生產(chǎn)能力、實際產(chǎn)量、占總銷售收入的份額、市場分布、市場占有率、主要客戶的集中程度及穩(wěn)定程度、預期市場前景、市場競爭情況及主要競爭手段等情況。 ?商業(yè)客戶包括經(jīng)營狀態(tài)、位置、所處環(huán)境的顧客群及競爭對手情況、供貨渠道等情況。

?房地產(chǎn)客戶包括其開發(fā)項目情況、項目資金概算、資金來源；已開發(fā)項目介紹：總面積、戶數(shù)、銷售情況（其他類型客戶參照上述要求，下同）經(jīng)營狀況評價

?3、產(chǎn)品、技術及裝備更新情況。工業(yè)客戶包括新技術、新產(chǎn)品的研發(fā)情況及應用和市場前景，研發(fā)費用的投入情況，設備的更新情況等；商業(yè)客戶包括新管理模式、技術及新裝備的采用情況等。

?4、客戶的長期、中期、短期發(fā)展規(guī)劃；未來三年中客戶的重大投資計劃。

?注：經(jīng)營狀況應該詳細反映客戶目前的生產(chǎn)、經(jīng)營情況！

三、信用狀況

?包括客戶及其關聯(lián)企業(yè)在本社及他行、他社借款本金及利息償還情況；客戶及其關聯(lián)企業(yè)對外擔保情況。要付明細清單，注明借款人、借款時間、借款金額、擔保方式、擔保人、貸款行。（附人行信貸咨詢系統(tǒng)查詢資料）

四、財務分析

?依據(jù)公司連續(xù)三年的審計報表，結合實地調(diào)查了解，對企業(yè)報表的真實性、企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等進行分析論證。 ?對報表的審查，主要對其應收、應付、預付、預收賬款、存貨、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、長短期投資、借款、實收資本、資本公積等進行審查。對金額較大的（占資產(chǎn)總額較大），或者較年初變化較大，要求必須有科目明細解釋，一般報表附注中應該有，沒有的要求重新調(diào)查了解清楚。固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)金額大或變化大的應提供房產(chǎn)證、土地證等相關證照。對資本公積增加大的，應提供相關入賬證明。

五、本次擬申請貸款用途、額度、擔保方式

?要詳細說明本次貸款的用途及擔保方式，寫明擔保人基本情況，或者抵質(zhì)押物具體的面積、地址、評估價值等。

?按照《陜西省農(nóng)村合作金融機構法人客戶信用風險控制辦法（試行）》和《陜西省農(nóng)村合作金融機構信用風險管理指引》要求，對各項指標進行分析測算。如償債能力指標分析 、獲利能力指標分析、經(jīng)營管理指標分析、發(fā)展能力和潛力分析等等.

六、綜合評價和信用風險評定結果

?總結以上幾方面，對企業(yè)進行整體綜合評價，得出信用風險評定結論。

第四篇：農(nóng)村信用體系建設的調(diào)查報告

農(nóng)村信用體系建設是社會主義新農(nóng)村建設的重要內(nèi)容，是落實黨中央、國務院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴大農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時農(nóng)村信用體系建設是增強農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務水平、做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎性工作。近年來，縣聯(lián)社緊緊圍繞服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，開展信用農(nóng)戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，有力的推動了縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。筆者現(xiàn)就縣農(nóng)村信用體系建設情況，做簡要的調(diào)查和分析。

一、縣農(nóng)村信用體系建設的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村信用體系建設情況。

縣位于河北省東北部，地處冀、遼、蒙三省交界處，素有“雞鳴三省”之說。全境總面積3296平方公里，南北最長77.4公里，東西最寬74公里，海拔高度500米，是個“七山二水一分田”的山區(qū)縣，是國家扶貧開發(fā)重點縣，河北省少數(shù)民族縣、河北省糧食大縣，耕地62萬畝，轄10鎮(zhèn)9鄉(xiāng)1個街道辦事處、291個行政村11個社區(qū)，總?cè)丝?7.49萬。以來，縣啟動了以“三信”(信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶)評定為基礎的農(nóng)村信用體系建設工作，著力打造農(nóng)村信用工程，優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務。經(jīng)過努力，目前采集農(nóng)戶信用檔案10.9萬戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的99%以上;已對7.1萬戶進行信用評定，評為“信用戶”3.4萬戶;建設完成6個信用鎮(zhèn)(鄉(xiāng))、50個信用村;12月14日“承德市農(nóng)村信用體系建設工作經(jīng)驗現(xiàn)場推廣會議”在農(nóng)信聯(lián)社隆重召開，農(nóng)村信用體系建設取得一定成果。

(二)農(nóng)村信用體系建設中的主要作法

1.確定總體思路和工作目標

縣政府出臺《關于加快推進全縣社會信用體系建設的意見》，明確了建設農(nóng)村信用體系的總體思路：以科學發(fā)展觀為指導，以社會主義新農(nóng)村建設為契機，以征信系統(tǒng)為載體，以信用評價為手段，以構建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動和農(nóng)村信用宣傳力度，按照“先易后難，穩(wěn)步推進，改革創(chuàng)新，支農(nóng)惠農(nóng)”原則，為全縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍創(chuàng)建信用檔案，積極推進信用戶、信用村建設，探索農(nóng)村信用體系建設和擴大農(nóng)村信貸支持的有效方式，以此促進海南省農(nóng)村經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)發(fā)展�？傮w目標是：力爭用3年左右時間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架�？傮w思路和目標的確立為推動農(nóng)村信用體系建設奠定了堅實的基礎。

2.建立協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作機制

農(nóng)村信用體系建設中，建立了政府主導、央行推動、農(nóng)信落實、社會參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動工作機制。成立由聯(lián)社主任為組長，各信用社主任、信貸人員為成員的農(nóng)村信用體系建設實施小組，統(tǒng)一組織領導和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設工作，負責信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的創(chuàng)建和具體實施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入;制定具體配套支持政策，主動運用評價結果，出臺激勵懲戒措施;依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責任制和數(shù)據(jù)定期更新機制。積極推廣應用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務管理流程。

3.夯實基礎，穩(wěn)步推進、分步實施

農(nóng)村信用體系建設是項系統(tǒng)工程，對廣大群眾來說也是一項新事物。因而工作上夯實基礎，穩(wěn)步推進、分步實施。

一是加大宣傳力度，營造輿論。為推進農(nóng)村信用體系建設，提升民眾信用意識，打造“誠信”，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設的宣傳和引導力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設的目的意義、評定標準、程序步驟等有關內(nèi)容。使廣大農(nóng)戶充分認識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺采集信息的積極性。并采取以農(nóng)村包圍城市的宣傳策略，先后舉辦了三期征信知識培訓，對全縣180個農(nóng)村村委會的村支書、村長進行全員培訓。

二是建立激勵和懲戒機制，引導農(nóng)民積極主動建立個人信用檔案。根據(jù)對農(nóng)戶的評價結果，信用社在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。對信用良好的農(nóng)戶給予優(yōu)惠和便利，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村的評價結果，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策;將各地信用評價狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤，支農(nóng)再貸款重點向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。

(三)農(nóng)村信用體系建設取得的成效

一是提高了農(nóng)村信用社加大資金大投入的積極性，農(nóng)民增收明顯。截止6月末，全縣信用社涉農(nóng)貸款余額20.62億元，本年累放14.22億元，農(nóng)業(yè)貸款的顯著增長，有力地促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過對食用菌產(chǎn)業(yè)的支持，全縣19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，252個行政村，5萬農(nóng)戶參與食用菌生產(chǎn)，占全縣總農(nóng)戶的45%。初縣被中國食用菌協(xié)會評為“全國食用菌行業(yè)十大主產(chǎn)基地”，食用菌生產(chǎn)規(guī)模超過了1.9億盤(袋)，產(chǎn)量達10萬噸。滑子菇產(chǎn)量占世界產(chǎn)量的25%、全國產(chǎn)量的50%，成為全國最大的滑子菇生產(chǎn)基地。食用菌產(chǎn)值10余億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的44.1%。增加農(nóng)民收入4億元，戶均增收8000元，農(nóng)民人均純收入增加1500多元，占全縣農(nóng)民人均純收入的34%，成為真正的富民產(chǎn)業(yè)。

二是資金運行質(zhì)量和效益明顯提高。我縣農(nóng)信社不良貸款下降，資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止6月末，信用社不良貸款余額為8835.26萬元，比年初下降201*.92萬元，不良率為4.29%，比年初下降1.49個百分點，收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款41萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設使新增貸款質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)，存量不良貸款在不斷的活化中，貸款人的信用觀念不斷提高。

三是推動了農(nóng)村信用社貸款營銷機制的轉(zhuǎn)變。依據(jù)農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)評價結果，采取定量分析和定性分析相結合的方法，對授信農(nóng)戶進行貸前審查。在農(nóng)戶信用評價過程中，不僅對信貸相關信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農(nóng)戶進行評價。貸款營銷機制的變革，促進了農(nóng)村信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點的信貸新產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，自以來農(nóng)村信用社先后開辦了林權、承包土地經(jīng)營權抵押貸款等新業(yè)務，對建立了信用檔案并有貸款需求農(nóng)戶，貸款有效需求的滿足率達到76%。

四是全縣農(nóng)戶信用意識明顯增強。幾年來，在政府和人行的主導下、農(nóng)信的積極推動下，農(nóng)村信用體系建設已成為新形勢下金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的著力點和突破口，以培育信用環(huán)境、加強誠信宣傳為手段，立足實際，有力地推動了經(jīng)濟與金融的“雙活雙贏”。政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會公眾信用意識和信用素質(zhì)進一步提高，銀企關系進一步改善�？h被中國金融研究院、中國金融網(wǎng)、中國金融記者俱樂部聯(lián)合舉辦的中國第四屆金融市長年會評為“中國金融生態(tài)縣(市)”稱號，12月被承德市金融系統(tǒng)評為農(nóng)村信用體系建設工作推廣標兵，這標志著縣信用環(huán)境建設工作已轉(zhuǎn)入了常規(guī)建設的新階段。

二、農(nóng)村信用體系建設中存在的問題和改進措施及建議

1.農(nóng)村信用體系建設中存在的問題

一是信用體系建設的認知度不夠。在縣，農(nóng)村信用體系建設雖然以政府為主導，但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講，信用體系建設已經(jīng)關乎民生和縣域經(jīng)濟發(fā)展，所以，政府引導、社會重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。

二是信用體系的社會化程度不夠。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設是一個社會的系統(tǒng)工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設中不但要維護金融信用環(huán)境，還要維護公眾認知的誠信。也就是要求信用體系建設從社會全方面入手抓信用建設。

三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來是以道德范疇的指責為主旨，但是相應的懲戒沒有到位，失信人沒有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力不足，形成“人人喊打卻沒有動手”的局面，也就對失信行為形不成威攝力。

四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國“以信為本”，但是隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，外來人生觀、價值觀及人際公共關系的影響，對固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會公眾的根本意識入手，培養(yǎng)誠信理念，樹立誠信價值和踐行誠信行為。

2.農(nóng)村信用體系建設的幾點議見

以建立激勵和懲戒機制為突破點，提高農(nóng)村信用體系建設的實效性。

一是要以信用文化建設為基點，建立農(nóng)村信用體系建設的長效機制。農(nóng)村信用體系建設要以增強農(nóng)民的誠信觀念為基礎，強化征信宣傳教育，實現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴大化。在征信宣傳教育過程中應做好三個結合：一是征信宣傳與新農(nóng)村建設相結合;二是征信宣傳與信用戶、信用村建設相結合;三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結合，不斷強化農(nóng)民的信用觀念，在市場經(jīng)濟條件下構建新型的農(nóng)村信用文明。

二是要以法制建設為重點，改善農(nóng)村信用建設的法律環(huán)境。一是根據(jù)國家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機制，形成銀行、司法、稅務聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力;三是以“行政引導”為切入點，政府帶頭建設“信用政府”，有效傳導信用建設的措施及實施效應，為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會資金提供法律保障。

三是要以基礎建設為落腳點，擴大農(nóng)村信用體系建設覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社并網(wǎng)步伐，普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案，大力推進非銀行信息采集工作;二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級評審和《信用證》制度，加大對農(nóng)村信用擔保體系的財政支持，不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵保障體系;三是加強與工商、稅務等部門的聯(lián)系與合作，逐步擴大《信用報告》的使用范圍，把《信用報告》打造成農(nóng)民的“第二身份證”。

四是要以產(chǎn)權改革為創(chuàng)新點，促進農(nóng)村信用經(jīng)濟又好又快發(fā)展。建議進一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權制度改革，對農(nóng)戶承包經(jīng)營的土地，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確權等有效形式，以農(nóng)村土地使用權抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價值，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對土地不僅有使用權，而且具有處置權、轉(zhuǎn)讓權，促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。

第五篇：關于mb公司信用等級初評調(diào)查報告

關于mb公司信用等級初評調(diào)查報告

一、企業(yè)基本情況

mb公司成立于1995年1月，法定地址為黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)林園路4號，公司注冊資本26203萬元，實收資本26203萬元，公司法定代表人李大勇，50歲。博士學歷，具有完全民事行為能力。該公司已在我行營業(yè)部開立了基本存款賬戶，銀企合作良好。

二、企業(yè)財務及信用情況

該公司201*年度財務報表反映，資產(chǎn)為119034萬元，負債總額為 55375萬元，資產(chǎn)負債率為46.52%；流動資產(chǎn)73179萬元，流動負債50886萬元，存貨49872萬元，所有者權益60934萬元，流動比率1.44，速動比率39.27%；全年實現(xiàn)銷售收入136090 萬元，實現(xiàn)利潤總額1201*萬元，稅后利潤9998萬元，銷售利潤率8.84%；201*年底該公司為我行”中”級信用企業(yè),短期貸款16432萬元，長期貸款4442萬元，形態(tài)正常。

三、信用等級測算

該公司201*年底報表經(jīng)贛華會計師事務所審計，無保留意見。我們按照中國農(nóng)業(yè)銀行信用等級評定辦法對公司進行了初評，現(xiàn)對該公司的信用等級初評得分情況如下：

1、償債能力29.5分。資產(chǎn)負債率11分、流動比率6.5 分、現(xiàn)金流動負債比率6分、利息保障倍數(shù)6分。

2、盈利能力評價24分�？傎Y產(chǎn)報酬率6分、銷售利潤率 7分、凈資產(chǎn)收益率11分。

3、經(jīng)營能力評價11.5分。存貨周轉(zhuǎn)率 1.5 分、應收賬款周轉(zhuǎn)率6分、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率4分。

4、發(fā)展能力評價8分。銷售收入增長率4 分、凈利潤增長率 2分、凈資產(chǎn)增長率2分。

四、結論

根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級評定暫行辦法及該公司信用等級測算實際得分73分，且資產(chǎn)負債率，到期信用償還率、利息償還率均為滿分，經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量大于0，初評結果符合中國農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級評定要求，該公司擬評為“中”及信用企業(yè)。

調(diào)查經(jīng)辦人：周文聞調(diào)查主責任人：卞詠梅

201*年3月15日

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