中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查報告

為全面了解我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)情況，深入研究如何破解制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的難題，為中小企業(yè)融資提供一個寬廣的平臺，根據(jù)委里的統(tǒng)一安排，我們通過到每一個擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查座談和到與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的銀行調(diào)取業(yè)務(wù)資料以及到受保企業(yè)走訪的形式進(jìn)行了專題調(diào)研。現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查報告如下。(轉(zhuǎn)載請注明來自:公文素材庫http://www.hmlawpc.com/)

一、基本情況

自2002年成立第一家民營性質(zhì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以來，至2009年底，全市正常開展業(yè)務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有35家，全市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有在崗從業(yè)人員325人，注冊資金12.15億元；累計擔(dān)保企業(yè)10472個，累計擔(dān)保額197億元；在保企業(yè)1563個，在保金額34.4億元�？偟目矗何沂袚�(dān)保機(jī)構(gòu)自成立以來，無論是單體規(guī)模還是群體總量都有了長足的發(fā)展，在解決中小企業(yè)融資方面發(fā)揮了重大作用，一度成為全國的亮點。近年來，由于受各方面因素的影響，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)退出或停止了業(yè)務(wù)。特別是今年以來，各項主要業(yè)務(wù)指標(biāo)呈現(xiàn)出不良化的趨勢。

（一）一體兩翼兩層的體系建設(shè)基本完成。按照“多元化資金、市場化運(yùn)行、企業(yè)化管理、績優(yōu)者扶持”的指導(dǎo)思想，2002年初，市民經(jīng)委牽頭向社會募集股金300萬元，注冊組建了我市第一家股份制擔(dān)保公司。隨后，根據(jù)市里的統(tǒng)一部署，各縣市區(qū)結(jié)合各自的具體情況，相繼組建了規(guī)模不等的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。至2003年上半年，基本建成了覆蓋市縣兩級的擔(dān)保機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。經(jīng)進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展，至2005年，在全市基本建成了以商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，以民間互助擔(dān)保和企業(yè)聯(lián)保為補(bǔ)充，貫通市縣兩級的“一體兩翼兩層的擔(dān)保體系”。

（二）體系運(yùn)行基本順利。各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為我市中小企業(yè)提供融資服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的同時，堅持社會效益和經(jīng)濟(jì)效益并重原則，注重強(qiáng)化內(nèi)部管理和風(fēng)險防范，基本實現(xiàn)了銀、保、企互利互惠、合作共贏的目標(biāo)。幾年來，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，為中小企業(yè)融資197億元，增加利稅50多億元，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身盈利約4億元。有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在扶持企業(yè)發(fā)展壯大的同時，自身也得到了快速發(fā)展。目前，全市已有注冊資金過億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)6家，占正常運(yùn)營擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)的17%，其中民鑫擔(dān)保集團(tuán)被評為2007年全國十家最具影響力擔(dān)保機(jī)構(gòu)，成為我省唯一獲此殊榮的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2009年民鑫擔(dān)保集團(tuán)和泰龍擔(dān)保公司被評為2009年**省十佳中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

（三）經(jīng)營管理趨于規(guī)范。隨著擔(dān)保體系建設(shè)的不斷發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理也逐步趨于規(guī)范。一是內(nèi)部治理逐漸規(guī)范。擔(dān)保公司大都建立了現(xiàn)代企業(yè)制度和法人治理結(jié)構(gòu)，有比較健全的規(guī)章制度和比較完善的董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層；二是設(shè)置了比較科學(xué)合理的業(yè)務(wù)工作程序。接保、考察、評估、論證、定保等各個工作環(huán)節(jié)，都有章可循；三是風(fēng)險防范手段逐漸完善。對風(fēng)險的識別、預(yù)測、控制和補(bǔ)償都做了相應(yīng)的規(guī)定。目前，我市共有7家擔(dān)保公司被省辦評為規(guī)范型和規(guī)范提升型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

（四）政策環(huán)境不斷優(yōu)化。一是出臺了一系列鼓勵和支持擔(dān)保體系建設(shè)與發(fā)展的政策措施；二是得到了金融部門的廣泛支持。中、農(nóng)、工、建四大國有銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)聯(lián)社、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)都與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系；三是得到社會尤其是中小企業(yè)的認(rèn)可。金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為：信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為銀行與中小企業(yè)之間架起了融資橋梁，分擔(dān)了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險，促進(jìn)了銀行對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展。與擔(dān)保機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系的企業(yè)一致認(rèn)為：信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在解決企業(yè)融資難方面起到了雪中送炭的作用。財政、稅務(wù)等部門也都對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用給予了充分肯定。

（五）經(jīng)營模式有所創(chuàng)新。在商業(yè)性擔(dān)保投資公司的主流模式以外，各縣、市、區(qū)結(jié)合實際情況對經(jīng)營模式做了有益嘗試。一是政府主導(dǎo)模式。**市去年由政府部門牽頭組建了中小企業(yè)聯(lián)盟協(xié)會。協(xié)會設(shè)立互助基金，基金由入會企業(yè)和財政資金組成，主要用于貸款擔(dān)保、資金互助、逾期代償。今年新增擔(dān)保信用資金1000萬元，在保余額1.2億元，辦理互助資金3000多萬元；二是社會信用型互助模式。**縣針對工商戶發(fā)達(dá)的實際，注冊300萬元成立了民興擔(dān)�；ブ�社，主要面向工商業(yè)戶開展短期流動資金拆借業(yè)務(wù)。目前已累計借款900多筆近億元；三是股東互助模式。**縣注冊資金1000萬元組建了聯(lián)合擔(dān)�；ブ�中心，主要面對股東開展資金拆借業(yè)務(wù)，共為36個企業(yè)借款41筆約1.2億元。

（六）經(jīng)營業(yè)務(wù)不斷拓展。在經(jīng)營范圍上，擔(dān)保的服務(wù)對象逐步向區(qū)外、市外延伸，城區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在縣里設(shè)分公司的1家，本市擔(dān)保機(jī)構(gòu)在外市設(shè)立分公司的1家；在擔(dān)保服務(wù)對象上，由單純的工商業(yè)中小企業(yè)向種養(yǎng)大戶、個人經(jīng)營創(chuàng)業(yè)投資者等擴(kuò)展，呈現(xiàn)出擔(dān)保對象跨區(qū)域、多領(lǐng)域趨勢；在擔(dān)保業(yè)務(wù)品種上，也由單一的融資性流動資金借款擔(dān)保向票據(jù)貼現(xiàn)、匯票承兌、住房貸款、典當(dāng)風(fēng)險、物流風(fēng)險等擔(dān)保業(yè)務(wù)延伸。

二、主要做法和經(jīng)驗

（一）政府支持是前提。作為新生事物的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否順利地組建和健康成長，政府支持是前提條件。2002年上半年，為組建我市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，市政府給予了大力支持和關(guān)懷。一是會議部署。市里多次召開動員會、現(xiàn)場會、調(diào)度會等各種形式的會議進(jìn)行了部署和推廣，把組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為市和縣、市、區(qū)政府的一項工作任務(wù)，要求限時完成。市政府分管領(lǐng)導(dǎo)多次現(xiàn)場辦公，協(xié)調(diào)解決進(jìn)度問題；二是市和縣、市、區(qū)財政部門拿出一部分啟動資金，牽頭組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，起到了政策導(dǎo)向作用。如**市政府出資1000萬元組建了**盛業(yè)信用擔(dān)保公司；三是市和縣、市、區(qū)兩級民經(jīng)委牽頭為組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)向社會募集股金，搭建平臺，提供政策方面的咨詢，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展發(fā)揮了鋪路石作用；四是出臺了《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司合作的指導(dǎo)意見》等一系列政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司加強(qiáng)合作，積極為擔(dān)保公司創(chuàng)造良好生存環(huán)境。

（二）市場化運(yùn)作機(jī)制是核心。擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建后，能否生存下來并健康地成長，核心問題是能否找到一個使其健身強(qiáng)體的科學(xué)合理的運(yùn)作機(jī)制。針對擔(dān)保機(jī)構(gòu)高風(fēng)險、低收益、非金融機(jī)構(gòu)、非產(chǎn)業(yè)實體、靠收取服務(wù)費(fèi)生存的特點，為避免農(nóng)村基金會悲劇重演，本著確保社會穩(wěn)定的原則，經(jīng)反復(fù)探索，最終確立了以市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律為核心的“五化”運(yùn)行機(jī)制。即資金募集社會化、投資主體多元化、業(yè)務(wù)運(yùn)營市場化、內(nèi)部治理公司化、風(fēng)險防范規(guī)范化。這一機(jī)制有效地保證了我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

（三）金融部門支持是關(guān)鍵。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)得以生存的關(guān)鍵是金融部門的支持。按照市政府的統(tǒng)一要求，金融部門以服務(wù)大局為己任，克服各種困難，積極支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作。市人行把銀行對中小企業(yè)信貸及與擔(dān)保公司合作情況列為每季度金融運(yùn)行分析會的重要內(nèi)容加強(qiáng)調(diào)度，有力地推動了金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的密切合作。各國有和商業(yè)銀行也都和擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了各種合作關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計：全市金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)發(fā)放的貸款通過擔(dān)保公司擔(dān)保的達(dá)20%左右。

（四）行業(yè)自律是保證。為加強(qiáng)行業(yè)自律，一是建立了信用擔(dān)保行業(yè)聯(lián)席會議。2008年建立了以分管市長為主席，由市民經(jīng)委、市財政局、市工商局、市銀監(jiān)局、市人行等部門負(fù)責(zé)人組成的信用擔(dān)保聯(lián)席會議，主要負(fù)責(zé)全市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、退出、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、紀(jì)律處分等重大問題的決策；二是成立了市擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，主要負(fù)責(zé)行業(yè)的日常監(jiān)管、上下溝通及提供信息和維權(quán)等各項服務(wù)；三是制定了行業(yè)管理辦法。由聯(lián)席會議成員單位聯(lián)合制定并出臺了《**市信用擔(dān)保業(yè)監(jiān)督管理辦法》，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范；四是建立了備案制度。按照省里的要求，凡新組建的注冊資金2000萬元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，都要在市擔(dān)保業(yè)協(xié)會備案；五是建立了定期分析制度。要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)每月向行業(yè)協(xié)會報送財務(wù)報表，以加強(qiáng)監(jiān)管。

（五）服務(wù)企業(yè)是根本。我市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)因中小企業(yè)的需要而產(chǎn)生，伴中小企業(yè)的成長而發(fā)展，始終秉承為中小企業(yè)服務(wù)的宗旨，把有利于中小企業(yè)的發(fā)展作為出發(fā)點和落腳點。在企業(yè)發(fā)展順利時，與企業(yè)共同發(fā)展；在企業(yè)暫時遇到資金周轉(zhuǎn)困難時，大都能正確處理眼前利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，采取放水養(yǎng)魚的做法，寧可自己暫時受損失也千方百計地幫助企業(yè)度過難關(guān)。

（六）開拓創(chuàng)新是動力。為避免同質(zhì)競爭，造成資源浪費(fèi)，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)充足的活力，在具體工作中，進(jìn)行了以下幾個方面的嘗試：一是經(jīng)營模式的創(chuàng)新。由單純的商業(yè)擔(dān)保向企業(yè)聯(lián)盟擔(dān)保、會員互助擔(dān)保等發(fā)展；二是經(jīng)營業(yè)務(wù)創(chuàng)新。由單一的融資性流動資金借款擔(dān)保向票據(jù)貼現(xiàn)、匯票承兌、典當(dāng)風(fēng)險、物流資金、房貸首付等領(lǐng)域延伸；三是理念創(chuàng)新。針對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一些金融單位信用不足，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)開展的狀況，2007年6月，在主管部門的協(xié)調(diào)下，**征信公司和美華擔(dān)保公司聯(lián)手與國家開發(fā)銀行合作，創(chuàng)立了信用擔(dān)保一體化服務(wù)體系。

（七）風(fēng)險防范是命脈。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事的是高風(fēng)險、低收入的業(yè)務(wù)，按現(xiàn)行的操作辦法，每筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險率都在70%以上。這一點決定了能否有效地防范和控制風(fēng)險，真正做到可測、可控、可承受，成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否安身立命的命脈。因此，在具體工作中：一是建立“兩金”制度。即按年末擔(dān)保余額的1%提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，按當(dāng)年擔(dān)保收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并且做到專戶存儲，�？顚Ｓ�；二是建立擔(dān)保業(yè)務(wù)集體決策機(jī)制。要求各擔(dān)保機(jī)構(gòu)在大筆擔(dān)保業(yè)務(wù)定保時必須集體決策，避免因人為因素帶來的風(fēng)險；三是建立業(yè)務(wù)人員終身追究制。每筆業(yè)務(wù)的具體承辦人員對業(yè)務(wù)的風(fēng)險終身負(fù)責(zé)；四是實行反擔(dān)保。要求受保企業(yè)都要按擔(dān)保公司的要求提供不同形式的反擔(dān)保，以此降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險；五是收取保證金。辦理每筆業(yè)務(wù)時，要求受保企業(yè)交納10%-20%的風(fēng)險保證金。

三、存在的問題

盡管我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得了可喜的經(jīng)營業(yè)績，但無論與中小企業(yè)發(fā)展的融資需求相比，還是從自身的健康成長考慮，尚存諸多有待解決的問題。既有擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身素質(zhì)不高的問題，也有外部環(huán)境不寬松的問題。

從擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身方面看：

（一）規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱。在正常運(yùn)行的擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，戶均注冊資金3471萬元，比全國平均數(shù)少1429萬元；注冊資金過億元的6家，僅占總數(shù)的17%，過5000萬元的5家，占總數(shù)的14%。且不說注冊資金普遍有抽逃的問題，就是全部用于擔(dān)保，與國家的政策導(dǎo)向相比也有很大差距。偏小的規(guī)模因其惠及的企業(yè)少，在銀行的業(yè)務(wù)總量中占不到重要地位，在同銀行合作中難以取得主動權(quán)。所以，在銀、擔(dān)、企業(yè)務(wù)合作鏈中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)成了最薄弱的一環(huán)。銀行可以高枕無憂收取利息，一旦出現(xiàn)代償?shù)那闆r，整個擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力將受到影響，嚴(yán)重的會導(dǎo)致?lián)�保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。在破產(chǎn)的18家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，多數(shù)是由風(fēng)險導(dǎo)致的。

（二）運(yùn)作不夠規(guī)范。一是制度不健全。一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或規(guī)章制度不健全，或執(zhí)行制度不堅決；二是法人治理結(jié)構(gòu)不完善。有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有按現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，有的職務(wù)空缺、有的有職無人、有的有人無權(quán)等等，從而導(dǎo)致內(nèi)部管理不夠科學(xué)，特別是大額擔(dān)保業(yè)務(wù)定保方面存有個人說了算的問題；三是收益分配制度不合理。主要是職工的收益與公司的業(yè)績不掛鉤，特別是獎金和業(yè)務(wù)提成部分沒有與經(jīng)營風(fēng)險相聯(lián)系，導(dǎo)致風(fēng)險終身追究制形同虛設(shè)。也有的把上級的風(fēng)險補(bǔ)償資金作為利潤進(jìn)行分配，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（三）人員素質(zhì)偏低。全行業(yè)的業(yè)務(wù)骨干大多是從金融單位內(nèi)退和業(yè)務(wù)單位解聘的，政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的偏少，特別是風(fēng)險管理人才基本上是空白。325名從業(yè)人員中，大專以上的157人，僅占48%。由于人員素質(zhì)不過硬導(dǎo)致的風(fēng)險占代償總額的80%。

（四）風(fēng)險防范能力差。擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范能力差主要體現(xiàn)在：一是事前風(fēng)險預(yù)測、事中風(fēng)險識別、事后風(fēng)險消化三環(huán)節(jié)存有不準(zhǔn)確、不及時、不到位的問題；二是“兩金”提取不足。有的沒提，有的提了沒有做到�？顚Ｓ茫蝗�是擔(dān)保組合設(shè)計不合理。有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對最大客戶的擔(dān)保額、續(xù)保額度等與資本金的比例，沒有設(shè)置控制線，給公司的發(fā)展埋下了隱患。

（五）業(yè)務(wù)品種單一。有95%以上的擔(dān)保業(yè)務(wù)屬于融資性流動資金借款擔(dān)保，至于買賣履約、投資履約、工程履約、企業(yè)財產(chǎn)訴訟保全、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、匯票承兌、下崗失業(yè)再就業(yè)小額貸款擔(dān)保等業(yè)務(wù)則很少涉及。只有少數(shù)如泰龍、國力等規(guī)模較大的公司逐漸向票據(jù)貼現(xiàn)、住房貸款、典當(dāng)風(fēng)險、物流資金等業(yè)務(wù)延伸。

從外部環(huán)境方面看：

（一）政策落實不到位。目前，上級的各項扶持中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策不能全部落實到位。一是按照省里的規(guī)定，各地市都要設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償基金，在這一方面我市一直空缺；二是合格擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該享受的營業(yè)稅減免政策，地方稅務(wù)部門卡得過死。到目前為止，今年我市沒有一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)在享受營業(yè)稅減免上獲得稅務(wù)部門的通過；三是上級幫扶的風(fēng)險補(bǔ)償專項資金，不能及時地劃撥到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有的延遲半年以上。

（二）經(jīng)營環(huán)境有待于進(jìn)一步優(yōu)化。一是在與金融機(jī)構(gòu)合作過程中存在著地位不平等，信息不對稱的問題，貸款風(fēng)險全部由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能共享人行征信系統(tǒng)，不能查詢受保企業(yè)的信用信息，不利于其有效識別和控制風(fēng)險，導(dǎo)致?lián)�保機(jī)構(gòu)增加了擔(dān)保成本，影響了擔(dān)保業(yè)的快速發(fā)展；二是金融機(jī)構(gòu)從自身成本收益比考慮，對與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作持消極態(tài)度。有的金融單位從年初開始就終止了與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作；三是銀行收取的20%的擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金只作活期存款計息，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收入；四是維權(quán)難。有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在辦理反擔(dān)保登記手續(xù)時，被作為其他服務(wù)業(yè)對待，不能享受與金融機(jī)構(gòu)一樣待遇，致使在國土和房管部門的反擔(dān)保登記難落實，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險防范；有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償勝訴后，由于受地方保護(hù)等因素影響，很難執(zhí)行。

（三）經(jīng)營范圍窄。大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都只在本轄區(qū)開展業(yè)務(wù)，經(jīng)營的業(yè)務(wù)也只是相對熟悉的行業(yè)，經(jīng)營范圍相對較窄，致使擔(dān)保資源分布不均衡。資源多的地方出現(xiàn)了同行業(yè)同質(zhì)不規(guī)范競爭的問題，**區(qū)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)23家，占全市正常營業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的66%。而擔(dān)保資源少的地方則存有擔(dān)保能力不足的問題。

（四）再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)不到位。目前我市還沒有建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，制約了現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力的發(fā)揮。

四、對策和建議

如何健全和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，使其擔(dān)當(dāng)起解決中小企業(yè)融資難的重任，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的同時，實現(xiàn)自我發(fā)展和超越，是信用擔(dān)保行業(yè)建設(shè)的系統(tǒng)工程，需要社會各界的共同努力。

（一）深入開展規(guī)范整頓工作。自201*年8月至12月分三個階段在我市開展融資性擔(dān)保公司的規(guī)范整頓工作。第一階段調(diào)查摸底（8月底完成）。重點是摸清我市融資性擔(dān)保公司的數(shù)量、分布、業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險狀況以及存在的問題，制定出規(guī)范整頓的總體方案和單位機(jī)構(gòu)具體方案；第二階段自查整改（9月底完成）。融資性擔(dān)保公司按照要求進(jìn)行自查自糾，市政府監(jiān)管部門對其進(jìn)行分類排隊，區(qū)別情況，采取保留、重組、解散、撤消、破產(chǎn)等方式分別處置；第三階段規(guī)范完善（12月底完成）。對在規(guī)定限期內(nèi)達(dá)到要求的融資性擔(dān)保公司統(tǒng)一組織上報省金融辦進(jìn)行重新認(rèn)定，對符合要求的頒發(fā)經(jīng)營許可證。未能通過重新認(rèn)定的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將不再與其進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。規(guī)范整頓結(jié)束后，及時進(jìn)行總結(jié)，向省金融辦提交整頓報告，迎接省里統(tǒng)一組織的檢查驗收。通過這次規(guī)范整頓，為融資性擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，確保融資性擔(dān)保公司資本實力明顯增強(qiáng)，經(jīng)營行為得到規(guī)范，納入健康發(fā)展的軌道。

（二）擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模�！�**省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》中明確規(guī)定了公司的最低注冊資本，要解決部分擔(dān)保公司規(guī)模偏小的問題，一是采取以政府推動為主導(dǎo)，以市場運(yùn)作為主線，以兼并、合作、重組、擴(kuò)股為主要形式，優(yōu)化組合現(xiàn)有的擔(dān)保資源，實現(xiàn)規(guī)模的相對擴(kuò)張；二是在政府主導(dǎo)下，注入大額資金來吸引社會閑散資金，組建大規(guī)模的政策性擔(dān)保公司；三是以政府為主導(dǎo)，吸收金融單位和企業(yè)共同參加的聯(lián)合擔(dān)保公司，壯大擔(dān)保公司的規(guī)模。

（三）加大政策扶持力度。一是出臺地方性法規(guī)。建議市政府盡快出臺鼓勵和支持我市擔(dān)保業(yè)發(fā)展的地方性法規(guī)，全力推動全市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)；二是各級政府和有關(guān)部門要充分認(rèn)識加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的必要性和迫切性。進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，各級財政、中小企業(yè)局、工商、國土、房管、稅務(wù)、金融等單位要各司其職，積極配合，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)資料查詢、各類質(zhì)押等級等方面給以必要的支持。稅務(wù)部門要認(rèn)真落實工信部和國家稅務(wù)總局關(guān)于對符合條件的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅的規(guī)定。物價、財政等相關(guān)部門對擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉及的訴訟、資產(chǎn)評估等中介收費(fèi)進(jìn)行清理整頓，出臺落實相關(guān)收費(fèi)減免政策；三是市政府要盡快設(shè)立一定規(guī)模的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償基金，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險，健康快速發(fā)展。

（四）強(qiáng)化審慎監(jiān)管措施。一是嚴(yán)格報表報送制度。各擔(dān)保公司要按時向監(jiān)管部門報送擔(dān)保業(yè)務(wù)情況表和會計報表，以便監(jiān)管部門全面準(zhǔn)確及時地掌握行業(yè)經(jīng)營情況，持續(xù)跟蹤監(jiān)測業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，提高監(jiān)管工作的有效性；二是建立現(xiàn)場檢查制度。由監(jiān)管部門確定檢查項目，臨時抽調(diào)聯(lián)席會議成員單位人員，不定期進(jìn)行現(xiàn)場檢查監(jiān)管，糾錯查弊，警示威懾；三是加強(qiáng)重大風(fēng)險事件報告和應(yīng)急管理，及時有效地處置突發(fā)事件，維護(hù)社會穩(wěn)定。

（五）強(qiáng)化風(fēng)險防范機(jī)制。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范，從其產(chǎn)生的原因上主要做到以下幾點：一是針對中小企業(yè)信用度偏低的情況，有目的的建立成長型中小企業(yè)信息庫，以引導(dǎo)企業(yè)提高信用度；二是針對內(nèi)部人員素質(zhì)低而出現(xiàn)的隱瞞風(fēng)險和定保環(huán)節(jié)個人說了算的問題，應(yīng)當(dāng)著重建立一支高素質(zhì)的工作隊伍，并建立審保會以規(guī)范決策程序；三是針對市場變化難預(yù)測的問題，要合理設(shè)計擔(dān)保組合，將單一行業(yè)、單一客戶、最大客戶等的擔(dān)保金額控制在合理的比例以內(nèi)，同時對續(xù)保額度、最大金額與資本金的比例，都控制在合理的范圍內(nèi)；四是針對風(fēng)險預(yù)測不準(zhǔn)確不及時的問題，建立在保項目風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。建立以中小企業(yè)為主要對象的包含“不良資產(chǎn)比例、資產(chǎn)流動性比例、盈虧狀況、資本充足率、費(fèi)率變動狀況、擔(dān)保風(fēng)險度變化、內(nèi)控程序以及風(fēng)險水平”為核心內(nèi)容的整套風(fēng)險測警體系，對在保項目實行跟蹤監(jiān)測，在動態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險；五是針對“兩金”提取存在的問題，由行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)監(jiān)管“兩金”提取的落實，并定期向社會披露；六是改變現(xiàn)行的利益分配模式。業(yè)務(wù)人員的待遇一定要和風(fēng)險掛鉤，特別是業(yè)務(wù)提成，一定要延期半年以上兌現(xiàn)。而一旦形成風(fēng)險，要通過扣除業(yè)務(wù)人員保證金的方式落實終身追究制度。

（六）加強(qiáng)隊伍建設(shè)，提高人員素質(zhì)。一是監(jiān)管部門要牢固樹立以人為本的監(jiān)管理念，從戰(zhàn)略高度重視并抓好行業(yè)人才隊伍建設(shè)；二是對新聘任的人員，一律按省里出臺的從業(yè)人員資格認(rèn)定辦法規(guī)定組織好培訓(xùn)和考試，達(dá)不到資格要求，一律不得上崗；三是制定行業(yè)行為規(guī)范和職業(yè)道德規(guī)范，牢固樹立誠信意識和風(fēng)險意識，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德和從業(yè)意識。

（七）與金融部門建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。一是政府積極推動商業(yè)銀行和擔(dān)保公司簽訂風(fēng)險共擔(dān)協(xié)議；二是鑒于業(yè)務(wù)權(quán)限限制，市級國有銀行可以采取降低貸款利率，然后由企業(yè)從節(jié)省的利息中拿出一定比例返給擔(dān)保公司的辦法，變通地實行風(fēng)險共擔(dān)；三是銀行收取20%的保證金，改過去的按活期存款計息為定期存款計息，以增加擔(dān)保公司的收入，減輕其風(fēng)險壓力；四是對受保企業(yè)不良貸款計算時間放寬1個月，以便給擔(dān)保公司化解風(fēng)險留出時間余地。

（八）擴(kuò)展經(jīng)營范圍和經(jīng)營模式。在經(jīng)營范圍上，鼓勵市區(qū)有條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，采取錯位發(fā)展的方針，在區(qū)外或市外開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，擴(kuò)展市場份額；在經(jīng)營模式上，以創(chuàng)新的精神積極引進(jìn)和嘗試市場需要的、已被實踐證明效果好的區(qū)域聯(lián)盟擔(dān)保和成長型企業(yè)集合債券發(fā)行擔(dān)保等新的模式。

（九）延伸經(jīng)營業(yè)務(wù)品種。對已經(jīng)嘗試的票據(jù)貼現(xiàn)、匯票承兌、典當(dāng)風(fēng)險、住房首貸、物流資金等新品種要大力推行。同時要積極探索有市場、有效益、風(fēng)險低的新品種，以推動我市擔(dān)保業(yè)的繁榮。

（十）建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2002年，上級有關(guān)部門明確要求，有條件的地區(qū)要建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。近幾年，各地相繼組建了規(guī)模不等、性質(zhì)各異的再擔(dān)�；蚍磽�(dān)保公司，其經(jīng)濟(jì)和社會效益都比較樂觀。鑒于我市有大量的國有固定資產(chǎn)閑置的現(xiàn)實情況，建議市政府責(zé)成國資管理部門整合閑置的國有固定資產(chǎn)，組建再擔(dān)保公司，以收一箭雙雕之功效。

回眸八年，我市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在市政府的關(guān)懷和市直有關(guān)部門的支持下，在規(guī)范、提升、創(chuàng)新的道路上，用自身的實際行動，詮釋了擔(dān)保的另一層涵義：擔(dān)當(dāng)社會重任，保障中小企業(yè)。

以破解中小企業(yè)融資難為己任的擔(dān)保業(yè)，在中小企業(yè)發(fā)展的道路上，甘當(dāng)配角，為中小企業(yè)的產(chǎn)生、發(fā)展、壯大發(fā)揮了不可替代的作用。在服務(wù)企業(yè)的同時，自身也發(fā)生了質(zhì)的飛躍，已成為我市經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中一支不可或缺的重要力量。

受各方面因素的影響，擔(dān)保業(yè)出現(xiàn)了一些問題，但這些問題是前進(jìn)中的問題，是發(fā)展中的問題。只要各級各部門一如既往地堅持“合作共贏、生死與共”的理念，顧全大局，著眼長遠(yuǎn)，積極為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)營造一個寬松的環(huán)境。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)繼續(xù)秉承“服務(wù)企業(yè)，壯大自我”的理念，在“長足、良性、可持續(xù)”發(fā)展中風(fēng)雨兼程、自強(qiáng)不息�？梢韵嘈�，我市的信用擔(dān)保業(yè)，就一定能夠在“為�。ㄆ髽I(yè)）而生、伴小而長、攜小而強(qiáng)”的道路上再續(xù)輝煌。

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