第一篇：分紅保險主持人串詞

分紅保險主持人串詞

女士們、先生們、各位尊敬的來賓、親愛的朋友們：

大家上午好！（鼓掌）熱烈歡迎各位光臨太平洋壽險（來自Haowww.hmlawpc.com)營成果：

? 普通的傳統(tǒng)險在保單售出時，對客戶享有的保障利益都有明確且確定的約定，無論

公司經(jīng)營狀況如何該保障利益都不會改變。

? 分紅險的保單持有人，享有分享壽險公司經(jīng)營成果的權(quán)利。每年可獲得公司分配的

紅利。根據(jù)目前分紅險的精算規(guī)定，壽險公司必須將可分配盈余中不低于70%的部分分配給保單持有人�？蛻魧⒃谙硎鼙Ｕ侠�益的同時享有公司的經(jīng)營成果。 目前預(yù)定利率上限 2.5%：

理論上，分紅險通常承諾較低的保證利率，公司通過紅利的形式把利潤返還給客戶，一方面客戶分享公司經(jīng)營成果，另一方面提高了公司經(jīng)營的穩(wěn)定性

由于競爭因素，一般傳統(tǒng)壽險的預(yù)定利率都達到保監(jiān)會允許的最高上限

紅利分配原則

①、盈利性原則：紅利分配水平不能高于可分配盈余；

②、公平性原則：根據(jù)每單對盈余的貢獻分配相應(yīng)的紅利份額；

③、可持續(xù)性原則：紅利分配的方法在保險期內(nèi)保持一致；

紅利來源：

紅利的來源可以包括利差、死差、費差等。公司可根據(jù)實際情況決定利源項，我司營銷產(chǎn)品的利源一般為利差和死差，不包括費差損益，其中利差是主要利源。

利差：實際投資回報率不同于預(yù)定利率所產(chǎn)生的利差收益

鄭州市文化路9號永和國際2樓群英部保險營銷員：13503716408葉宇航

死差：實際死亡率不同于預(yù)定死亡率所產(chǎn)生死差收益

可分配盈余：每一會計年度結(jié)束后，根據(jù)分紅保險的獨立帳戶的運作情況，確定當年可分配盈余。

紅利分配方法

1、現(xiàn)金紅利分配方式：貢獻法計算紅利

貢獻法是指在各個保單之間根據(jù)每張保單對所產(chǎn)生盈余的貢獻按比例分配盈余的方法，按照利差、死差兩種利源項目表示。

2、增額紅利分配方式：資產(chǎn)份額法計算紅利

?年度紅利：根據(jù)評估基礎(chǔ)確定年度紅利的成本。

?終了紅利：根據(jù)產(chǎn)品類型、保險期限、交費方式、交費期限等保單信息對所有保單

分組，計算各組的資產(chǎn)份額，并利用各組的資產(chǎn)分額和責(zé)任準備金劃分各組對應(yīng)的分紅保險特別儲備，終了紅利根據(jù)保單對特別儲備的貢獻確定。

3、確定每單的死差益：

kdtk?(satk?vtk)(qtk?1?qt??1)

dk

t：第k張保單在第t保單年度末的死差益

satk：第k張保單在第t保單年度的死亡保險金額 vtk：第k張保單在第t保單年度末的準備金

kqt??1：第k張保單在第t保單年度的實際死亡率 qtk?1：第k張保單在第t保單年度的預(yù)定死亡率

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舉例

死亡保險金額=10000準備金=9450實際死亡率=0.0024727

預(yù)定死亡率=0.0029090死差益=（10000-9450）×（0.0029090-0.0024727）=0.24 影響紅利的保單因素

我司目前已開辦的分紅產(chǎn)品不分費差；現(xiàn)金分紅產(chǎn)品按照貢獻法計算并分配紅利，逐單紅利因以下因素不同而有所差異：

? 險種（預(yù)定利率、死差經(jīng)驗、不同的準備金/保費的比例等等）

? 繳費方式（準備金、每期評估保費）

? 繳費期限（準備金、每期評估保費）

? 投保年齡（定價死亡率）

? 性別（定價死亡率）

? 保單年度（準備金影響期初的投資金額和期內(nèi)的風(fēng)險保額）

1、投保年齡和性別

在其他條件相同的情況下，投保年齡或性別不同，最直接的影響是被保險人的死亡率不同，死差益也就不同。

2、保單年度

隨著保單年度的增加，準備金數(shù)額也會變化，準備金的變化影響：

?利差益：若準備金增加，則在相同投資收益率假設(shè)下，利差益相應(yīng)增大。

?死差益：對于平準保額的產(chǎn)品，若準備金增加，則凈風(fēng)險保額（保額-準備金）減

小，在相同死亡率差下假設(shè)下，死差益減少。

?一般來講，由于死差益絕對數(shù)額較利差益小，起主導(dǎo)影響的是利差益。

鄭州市文化路9號永和國際2樓群英部保險營銷員：13503716408葉宇航

第四篇：保險分紅

保險分紅

分紅險是保險產(chǎn)物而不是投資東西 別期望分紅險能取得高收益

賣保險的不靠譜，這是多年以來，老蒼生對保險發(fā)賣形成的印象。固然絕大大都保險產(chǎn)物自己沒有什么問題，大部份保險營銷人員能做到誠信、合規(guī)，但總有那末一些保險營銷人員，為了多賣保險多得傭金，千方百計忽悠消費者。他們巧言如簧，瞞天過海，自己一時得利，卻以危險消費者親身好處為價格，恰是他們，阻礙了保險發(fā)賣行業(yè)健康發(fā)

展的程序，繼續(xù)給這個行業(yè)抹黑。

李女士的教訓(xùn)

家住杭州馬市街的李女士，是企業(yè)退休職工，快70歲了，積儲不多，最大一筆存款有五萬元，存在家四周的一家銀行，因為擔(dān)憂生病要花錢，她只存一年按期，每一年到期就轉(zhuǎn)存一次。客歲12月份，又到轉(zhuǎn)存的時辰，因為昔時降了幾回息，定存一年的利錢低了很多，李女士隨口問銀行工作人員，有無利錢更高的產(chǎn)物推薦給她，沒想到，這一問，問出了大麻煩。 銀行理財司理回覆她，有一款“理財富品”，年收益率5.8%，比3.25%的一年期定存利錢高很多，買一份產(chǎn)物只要1千元，多買不限。而且，若是李女士在“存款”時代發(fā)生不測或不幸歸天，這款產(chǎn)物還會賠李女士的家人一大筆錢。不外，李女士必需投5年，5年后才能拿回本金，這5年里只能拿分紅，也就是每一年5.8%的利錢。

固然時候長了點，但5.8%的年利錢仍是讓李女士動了心，決議買50份。

在七八張票據(jù)上簽了字后，李女士看到此中一張票據(jù)上有“工銀安盛人壽穩(wěn)添金分身保險（分紅型）”字樣，理財司理告知她，這是產(chǎn)物名字。

全數(shù)簽完字后，理財司理突然告知李女士，按她此刻的年數(shù)，利錢只有5.3%。李女士不克不及接管，要求退款。理財司理把她拉到一邊，暗暗對她說，就算只有5.3%，也比存銀行高，然后又給了李女士四塊番筧和一枚限量版硬幣。李女士不再對峙退款。

回抵家后，李女士越想越不合錯誤勁，再細心看產(chǎn)物合同，細心翻了幾遍也沒有找到哪里寫著年利錢5.3%，只說盈利要按照公司昔時現(xiàn)實運作狀態(tài)分派。

第二天，李女士到銀行去要求退款，理財司理勸她不沖要動，并暗里給她200元錢和一只裝食用油的油壺，李女士耳根一軟，又回家了。

幾天后，李女士第三次去要求退款，此次銀行理財司理又給了她兩枚限量版硬幣。

等到李女士第四次去要求退款的時辰，銀行理財司理說，她買的“理財富品”已過了10天的“躊躇期”，按劃定，李女士的5萬元本金，只能退4.5萬元。

這下李女士完全慌了神，無奈之下，她給都會快報打來德律風(fēng)乞助。

具體領(lǐng)會李女士的遭遇后，本報聯(lián)系當事銀行、保險公司協(xié)商解決，最終，保險公司分兩次全額退還了李女士五萬元本金。

原文地址：如何買保險

第五篇：分紅保險

分紅保險及其存在的風(fēng)險

【摘要】目前分紅保險的保費收入占據(jù)我國壽險公司總保費收入的半壁江山，但由于投資環(huán)境、投資收益不理想，令壽險公司處于兩難的境地。因此，各壽險公司必須重新審視和調(diào)整壽險產(chǎn)品的發(fā)展思路，認真分析研究目前分紅保險中存在的風(fēng)險，采取多種針對性措施，未雨綢繆，積極有效地防范和化解分紅保險潛在的風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】分紅保險；風(fēng)險監(jiān)管；產(chǎn)品創(chuàng)新；經(jīng)營管理

分紅保險，是指在獲得人壽保險的同時，保險公司將實際經(jīng)營生產(chǎn)的盈余，按一定比例向保險單持有人進行紅利分配的人壽保險品種。分紅保險是世界各國壽險公司規(guī)避利率風(fēng)險，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。相對于傳統(tǒng)保障型的壽險保單，分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險利益，紅利的分配還會影響保險公司的負債水平、投資策略以及償付能力。為了保障保單持有人的利益和保證保險公司的持續(xù)經(jīng)營，各國保險監(jiān)管機構(gòu)都非常重視對分紅保險的監(jiān)管，除了將保險監(jiān)管的重點集中在分紅產(chǎn)品的紅利演示、分紅基金的紅利分配、分紅基金的信息披露、保單持有人的合理預(yù)期和分紅基金的負債確認等方面外，對不同的紅利分配方式形成了不同的監(jiān)管模式。

（一）分紅保險存在的風(fēng)險

（一）、誤導(dǎo)風(fēng)險

本來任何投資都有風(fēng)險，有沒有紅利可分都屬正常，但遺憾的是，由于推銷分紅保險時出現(xiàn)的誤導(dǎo)宣傳，使投�？蛻舻姆旨t預(yù)期人為拔高，使保險公司不得不面對巨大的壓力。首先是代理人的誤導(dǎo)。有個別代理人為單純追求業(yè)務(wù)發(fā)展，在銷售過程中，片面擴大分紅保險的投資功能，隱瞞紅利的不確定性等，誤導(dǎo)消費者；其次是銀行、郵政在代理銷售時的誤導(dǎo)。有的代理人員混淆保險與儲蓄的區(qū)別，簡單地將分紅保險與儲蓄的收益率相類比，使客戶產(chǎn)生認為購買分紅保險相當于用保費進行儲蓄和投資的誤解。同時，不能排除部分代理單位受經(jīng)濟利益的驅(qū)使對客戶夸大回報率的現(xiàn)象。

（二）成本風(fēng)險

主要表現(xiàn)為保險公司經(jīng)營中的“費差損”風(fēng)險。壽險公司的經(jīng)營費用主要由營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金組成，目前在各保險公司投資收益大幅下降的同時，經(jīng)營費用卻呈上漲之勢。一方面，部分分紅產(chǎn)品主要通過銀行、郵政等中介代理機構(gòu)銷售，隨著銀行保險市場競爭的日趨激烈，保險公司付給銀行等中介機構(gòu)的手續(xù)費有不斷攀升的趨勢，一旦手續(xù)費超過了當初定價時的費用范圍，就有可能造成該險種的費差損。另一方面，保險公司為了搶占市場份額，不斷擴大保費規(guī)模，大規(guī)模的廣告宣傳，有的公司還采取了有獎銷售等方式，這些都會導(dǎo)致公司的銷售成本增加，額外增加了保險公司的費用支出，長期以往，勢必影響到保險公司的償付能力，危及保險公司的正常經(jīng)營發(fā)展。

（三）經(jīng)營風(fēng)險

有的公司在分紅險保費收入中某一較短期限的保單所占比重相當高，究其原因，主要是在發(fā)展的過程中追求保費規(guī)模所致，沒有很好的處理速度與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益的關(guān)系問題，導(dǎo)致公司的粗放式經(jīng)營。另外，從退保的角度分析，客戶會因為實際分得紅利與其預(yù)期收益相差過大，造成客戶失去對分紅保險產(chǎn)品的信心，導(dǎo)致客戶的退保風(fēng)險。同時，由于分紅保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值一般比別的險種高，如果隨著國家宏觀經(jīng)濟形勢的好轉(zhuǎn)，許多客戶可能會對分紅結(jié)果不滿意，他們可能會通過退保把資金轉(zhuǎn)移到股市中去。

（四）社會風(fēng)險

分紅保險的投資收益具有長期性的特點，但由于目前的保險市場依然是一個并不成熟的市場，對于消費者來說，保險仍然存在著嚴重的信息不對稱性，大部分消費者缺乏保險知識，風(fēng)險意識淡薄�？蛻羧狈Κ毩⒗硇缘姆治�，懷有投機心理或從眾心理，導(dǎo)致對分紅保險產(chǎn)品認識或判斷上的錯誤，客戶往往對分紅保險產(chǎn)品抱有較高的心理預(yù)期。而一旦分紅數(shù)額與其預(yù)期有一定差距時，便容易產(chǎn)生不平衡心理，從而可能導(dǎo)致群體上訪、集體投訴，甚至集體退保等惡性事件的發(fā)生。此外，社會媒介的負面宣傳報導(dǎo)也極易導(dǎo)致分紅險的外生性風(fēng)險。在目前的社會環(huán)境中，消費者作為弱勢群體，在獲取信息渠道狹窄的情況下，往往對媒體盲目偏信或唯媒體是從。假如媒體的報道有失偏頗，就可能將事態(tài)引向惡化，對整個保險業(yè)造成誠信危機，影響保險業(yè)的穩(wěn)定、健康、快速發(fā)展。

二、保險公司的對策

（一）改變管理機制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

要進行根本的產(chǎn)權(quán)制度改革，逐漸打破國有資產(chǎn)壟斷的局面，引進多元化的資本力量。解決了利潤目標的問題也就解決了保險產(chǎn)品創(chuàng)新的動機問題。與產(chǎn)權(quán)制度相適應(yīng)，保險公司也需要將組織結(jié)構(gòu)、考核制度、管理制度、人事制度進行深入改革，通過合資、戰(zhàn)略聯(lián)盟等形式，提高公司自身的經(jīng)營能力、資本實力，以及人才實力，真正為保險產(chǎn)品創(chuàng)新的數(shù)量和質(zhì)量提供優(yōu)質(zhì)保證；各公司應(yīng)認真做好市場調(diào)研，開發(fā)滿足人們真實保險需求的保險產(chǎn)品，從而引導(dǎo)市場樹立正確的保險觀念；各公司還應(yīng)切實轉(zhuǎn)變“跑馬圈地”、過分強調(diào)市場份額的經(jīng)營理念，建立科學(xué)的核算體系，腳踏實地，精心經(jīng)營，從而擺脫我國保險業(yè)粗放式經(jīng)營的模式，在快速發(fā)展的同時，實現(xiàn)速度與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益的有機統(tǒng)一，從而最終樹立盈利是保險業(yè)長期持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)的正確理念。

（二）調(diào)整險種結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新

就目前的情況看，各壽險公司的保費大量集中于少數(shù)幾個險種上，而其他險種的銷售比例偏低，這也是造成分紅險風(fēng)險的原因之一。對于任何一個保險公司而言，一個或者是一類險種的保費比例過大，顯然是十分危險的。一旦沒有替代性很強的后續(xù)產(chǎn)品連接上，那么保費收入就會波動很大，資金流的連續(xù)性會受到影響，造成到期償付現(xiàn)金流的巨大壓力。所以改善險種結(jié)構(gòu)也是保險公司的當務(wù)之急。因而各保險公司應(yīng)該采取各種措施，堅決避免過度經(jīng)營分紅保險產(chǎn)品，導(dǎo)致險種結(jié)構(gòu)、保費結(jié)構(gòu)的不合理，同時要進行新一輪的產(chǎn)品創(chuàng)新，回歸保險保障功能，開發(fā)多元化功能的保險產(chǎn)品，避免保費結(jié)構(gòu)中“一險獨大”、經(jīng)營過程中“大起大落”的局面，分散和化解經(jīng)營風(fēng)險，保證壽險業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

（三）未雨綢繆，建立風(fēng)險防范應(yīng)急機制

為進一步加強壽險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，妥善處理群體性投訴、上訪事件，同時，在認真分析新型產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險和客戶投訴類型的基礎(chǔ)上，研究制定應(yīng)急處理預(yù)案。保險公司要通過積極主動的溝通，樹立誠信形象，贏得公眾的認可和贊譽。要選擇適當?shù)臅r機，積極主動地向當?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)匯報工作，取得重視和支持，并要積極與新聞媒體、消費者協(xié)會等單位進行聯(lián)絡(luò)、溝通，從維護社會穩(wěn)定、保險業(yè)發(fā)展的大局出發(fā)，對保險業(yè)的發(fā)展多作正面、客觀公正的報道，力求避免負面

或不負責(zé)任的新聞事件發(fā)生。

分紅保險存在著多重的風(fēng)險，保險公司應(yīng)當認真研究分紅保險產(chǎn)品面臨的風(fēng)險，積極尋求對策化解潛在風(fēng)險，使得分紅保險在良好的環(huán)境下更好更快的發(fā)展。

參考文獻 ：

[1]劉志剛．《分紅保險經(jīng)營管理風(fēng)險的防范和化解》．201*

[2]余中堅．《分紅保險面臨的風(fēng)險及對策》．201*

[3]廖浠伶．《淺析商業(yè)保險與社會保險在養(yǎng)老保險領(lǐng)域的結(jié)合》．201*

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