強(qiáng)化信貸基礎(chǔ)管理 有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

——銀行信貸管理先進(jìn)材料

近年來(lái)，銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)上級(jí)行信貸管理精神，不斷強(qiáng)化信貸基礎(chǔ)管理工作，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效促進(jìn)了全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。至**年末，全行的各項(xiàng)貸款余額**萬(wàn)元，不良貸款余額為**萬(wàn)元，占比為**%，比**年末下降**個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)**年、**年當(dāng)年無(wú)新增不良貸款發(fā)生，**年、**年兩年共計(jì)收回不良貸款**萬(wàn)元；全行經(jīng)營(yíng)效益得到明顯提高，**年我行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)**萬(wàn)元，比**年增加了**萬(wàn)元。銀行的主要做法是：(轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)自:公文素材庫(kù)http://www.hmlawpc.com/)
　　一、加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力
　　信貸管理質(zhì)量的好壞，與信貸隊(duì)伍建設(shè)有著密切聯(lián)系。多年來(lái)，銀行非常重視打造一支業(yè)務(wù)精良、作風(fēng)過(guò)硬的信貸隊(duì)伍。一是加強(qiáng)信貸人員素質(zhì)的培訓(xùn)。一方面，抓好信貸人員業(yè)務(wù)技能的教育，除鼓勵(lì)信貸人員積極參加上級(jí)行組織的各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)外，還通過(guò)走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)等多種方式，組織和引導(dǎo)信貸人員學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)操作技能、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、法律法規(guī)等知識(shí)，使信貸人員掌握和熟悉信貸管理制度及操作規(guī)定、業(yè)務(wù)要領(lǐng)，提**辨企業(yè)報(bào)表、假數(shù)字、假存貨等方面的實(shí)戰(zhàn)能力，并適時(shí)開(kāi)展信貸人員愛(ài)崗敬業(yè)、職業(yè)道德教育等，提高信貸人員職業(yè)素養(yǎng)。另一方面，積極加強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，定期或不定期對(duì)典型信貸違規(guī)案例和風(fēng)險(xiǎn)案例進(jìn)行分析，通過(guò)分析案發(fā)的原因、危害、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，警示信貸人員引以為戒，以這些案例不斷向信貸人員灌輸信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使他們?cè)谛刨J營(yíng)銷和管理過(guò)程中注意加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。二是提升信貸人員的地位。適當(dāng)提高信貸人員的崗位工資系數(shù)，對(duì)工作業(yè)績(jī)突出，素質(zhì)好的信貸人員及時(shí)提拔任用，并對(duì)優(yōu)秀的信貸人員給予特殊貢獻(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)，地位的提升使信貸人員感到在本行從事信貸工作有奔頭，并安心于信貸工作。三是引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)行優(yōu)勝劣汰。每年均對(duì)在職的信貸人員進(jìn)行一次全面的考核，對(duì)工作不作為，業(yè)績(jī)排名末位的信貸人員淘汰出信貸隊(duì)伍，將一些工作任心強(qiáng)，信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好的員工充實(shí)到信貸隊(duì)伍來(lái)，保持信貸隊(duì)伍旺盛的戰(zhàn)斗力。四是切實(shí)保持信貸人員數(shù)量的相當(dāng)穩(wěn)定。在近年人員相對(duì)緊缺的情況下，我行通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)撤并、優(yōu)化勞動(dòng)組合，及時(shí)補(bǔ)充信貸人員，確保信貸人員占比在25%以上，有效強(qiáng)化了信貸營(yíng)銷和管理。
　　二、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
　　近年來(lái)，隨著當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)新的變化，**行因地制宜及時(shí)調(diào)整信貸思路，將信貸資源從一些低效的國(guó)有企業(yè)中撤出，積極投放到高效低風(fēng)險(xiǎn)的信貸項(xiàng)目，不斷優(yōu)化我行的信貸結(jié)構(gòu)。一是在信貸投放區(qū)域上，重點(diǎn)選擇新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)項(xiàng)目，如將投放在重點(diǎn)放在“**礦”項(xiàng)目上,目前我行在**行業(yè)貸款余額為**萬(wàn)元,占全行貸款總量的**%。二是在客戶選擇上，在抓好產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益的優(yōu)良客戶的營(yíng)銷，突出機(jī)構(gòu)類優(yōu)良客戶的營(yíng)銷。至**年**行新準(zhǔn)入優(yōu)良信貸客戶**戶，總授信額度**萬(wàn)元。通過(guò)突出對(duì)機(jī)構(gòu)類客戶的營(yíng)銷，**行法人類貸款客戶由過(guò)去全部為生產(chǎn)企業(yè)客戶，逐步過(guò)渡到生產(chǎn)企業(yè)客戶和機(jī)構(gòu)類客戶并重結(jié)構(gòu)上來(lái)。三是在貸款品種選擇上，重點(diǎn)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)品種，如個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人住房貸款等。針對(duì)縣域私營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍的實(shí)際，**行積極拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，僅去年就營(yíng)銷各類個(gè)人貸款**萬(wàn)元，其中發(fā)放迄今為止最大一筆個(gè)人質(zhì)押貸款**萬(wàn)元。**年**行審時(shí)度勢(shì)，前瞻性地預(yù)測(cè)存量正常貸款中的潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶，退出了以**公司為主潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款，為**行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)作出了貢獻(xiàn)。
　　三、嚴(yán)格信貸規(guī)則，管住信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口
　　**行注意從調(diào)查、審查、決策等環(huán)節(jié)，把好信貸準(zhǔn)入關(guān)口，通過(guò)不斷完善各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，放優(yōu)限劣，將劣質(zhì)客戶拒之門(mén)外，有效降低了預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。一是實(shí)行聯(lián)合調(diào)查辦法。對(duì)一些主要的貸款項(xiàng)目，**行成立由部門(mén)網(wǎng)點(diǎn)人員組成聯(lián)合營(yíng)銷調(diào)查小組，共同對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行營(yíng)銷調(diào)查，避免單個(gè)客戶經(jīng)理調(diào)查失實(shí)和片面現(xiàn)象，為決策提供了有益的參考。二是實(shí)行貸款審查責(zé)任制。除要求審查人員嚴(yán)格按照法律、國(guó)家政策和農(nóng)行信貸政策、制度，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性進(jìn)行審查外，**行推行了貸款審查責(zé)任制，對(duì)審查人員在審查中該發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的進(jìn)行扣分，并與審查人員的考核和經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，增強(qiáng)了審查人員審貸的責(zé)任感，大大提高審貸的效率。三是完善貸審決策制。**行嚴(yán)格按制度和按貸審的程序進(jìn)行決策，在貸審中充分尊重各個(gè)貸審委員的意見(jiàn)和建議，保證貸審委員有充分的話語(yǔ)權(quán)，對(duì)決策過(guò)程中存在的疑問(wèn)，還邀請(qǐng)貸款審查人員或調(diào)查人員現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行解答，保證貸審委員在充分討論和醞釀后才作出決策。同時(shí)**行在貸款決策中堅(jiān)持無(wú)記名投票，確保每一票都是貸審委員自身意愿的表示，避免投票過(guò)程人為操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
　　四、強(qiáng)化大戶監(jiān)管，把住主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
　　**行把大戶管理作為信貸基礎(chǔ)管理的重中之重來(lái)抓，對(duì)每一個(gè)信貸大戶，我行均落實(shí)管戶信貸員，并針對(duì)不同的大戶制定不同的信貸監(jiān)管方案，實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)管。如對(duì)貸款大戶**有限公司就實(shí)行了重點(diǎn)監(jiān)管措施，成立了管戶領(lǐng)導(dǎo)小組，安排一名副行長(zhǎng)具體抓監(jiān)管工作，并配備1名客戶經(jīng)理為駐公司信貸監(jiān)管員。同時(shí)按信貸資金運(yùn)作要求分別明確各個(gè)層次客戶經(jīng)理對(duì)該公司生產(chǎn)、銷售、財(cái)務(wù)、資金歸集等環(huán)節(jié)的監(jiān)督，按不同的監(jiān)管崗位落實(shí)監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管重點(diǎn)，定期召開(kāi)貸后管理風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)。二是簽訂監(jiān)管責(zé)任狀，分層次落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。支行行長(zhǎng)向上級(jí)簽訂責(zé)任狀，分管監(jiān)管工作的副行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和駐公司監(jiān)管人員分別向支行行長(zhǎng)簽訂責(zé)任狀，分層次落實(shí)了監(jiān)管責(zé)任。三是明確監(jiān)管措施，根據(jù)該公司的特點(diǎn)，設(shè)立監(jiān)管臺(tái)賬，對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程進(jìn)行細(xì)化監(jiān)管。由于監(jiān)管措施到位，該公司貸款都能夠按期還清，無(wú)欠息。
　　五、加強(qiáng)貸后管理，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患
　　一是堅(jiān)持執(zhí)行貸后會(huì)審制度。定期每月組織客戶經(jīng)理交叉對(duì)上月新發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后會(huì)審。為使客戶經(jīng)理認(rèn)真對(duì)待信貸會(huì)審工作，**行在每次會(huì)審后信貸部門(mén)人員對(duì)貸款材料進(jìn)行再審，并及時(shí)將會(huì)審和再審情況向全轄進(jìn)行通報(bào)。對(duì)存在的問(wèn)題下達(dá)整改通知書(shū)，限期進(jìn)行整改，該批評(píng)的批評(píng)，該處罰的處罰，決不姑息遷就。
　　二是落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)管。配備1個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，按日對(duì)信貸管理系統(tǒng)信息錄入進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，確保全行貸款信息能夠及時(shí)、準(zhǔn)確、完整、真實(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。按月向客戶部門(mén)及行領(lǐng)導(dǎo)通報(bào)本行到逾期貸款情況和貸款收回率執(zhí)行情況。按季分析本行所轄客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、信貸經(jīng)營(yíng)指標(biāo)完成情況、資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況。同時(shí)定期對(duì)本行信貸運(yùn)作情況、限制性條款落實(shí)情況進(jìn)行檢查。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的監(jiān)測(cè)，**行的信貸風(fēng)險(xiǎn)逐步從事后控制轉(zhuǎn)為事前控制，成效十分顯著。如**年**行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)在線監(jiān)控等手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)一家信貸企業(yè)銷售收入同比減少、企業(yè)流動(dòng)比率降低等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，及時(shí)向客戶部門(mén)、經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人及支行提示信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并督促有關(guān)部門(mén)制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，落實(shí)客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)加強(qiáng)信貸監(jiān)管，由于預(yù)警及時(shí)，該信貸企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制。
　　三是加強(qiáng)自律監(jiān)管。制定了《**支行信貸部門(mén)自律監(jiān)管實(shí)施細(xì)則》，規(guī)定了自律監(jiān)管的內(nèi)容、對(duì)象、權(quán)利和責(zé)任，并明確各崗位自律監(jiān)管的分工。在自律監(jiān)管中，除重視發(fā)現(xiàn)新問(wèn)題外，還重點(diǎn)對(duì)上次自律管發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題落實(shí)整改情況進(jìn)行檢查，對(duì)新檢查中出現(xiàn)同類問(wèn)題的實(shí)行重罰，避免類似問(wèn)題屢查屢犯。
　　四是規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案管理。設(shè)立專門(mén)的信貸檔案庫(kù)，配備了專職檔案管理員，集中統(tǒng)一管理全行的信貸業(yè)務(wù)檔案。規(guī)定客戶經(jīng)理要在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后5 個(gè)工作日內(nèi)對(duì)信貸資料分類整理，合理編排順序，裝訂成冊(cè)，移交信貸業(yè)務(wù)檔案管理員，并建立健全信貸檔案管理、查閱制度，確保信貸資料的完整性。
　　六、狠抓不良貸款管理，化解事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)
　　在抓好正常類貸款管理的同時(shí)，**行積極采取切實(shí)措施狠抓不良貸款管理。一是成立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部門(mén)，制定《**支行不良貸款清收管理辦法》，同時(shí)配備專門(mén)人員，建立清收臺(tái)賬，為實(shí)行不良資產(chǎn)清收建立了有效的管理機(jī)制。二是加強(qiáng)對(duì)不良貸款的維護(hù)，落實(shí)管理人員的維護(hù)責(zé)任，通過(guò)責(zé)任人對(duì)不良貸款的跟蹤監(jiān)測(cè)，隨時(shí)掌握不良貸款真實(shí)狀況，切實(shí)維護(hù)好不良貸款有效性和時(shí)效性，伺機(jī)進(jìn)行清收盤(pán)活。三是按照單獨(dú)核算、成本控制、績(jī)效掛鉤的原則，建立了簡(jiǎn)易的清收考核管理辦法，使清收管理有法可依，在此基礎(chǔ)上，**行實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)掛點(diǎn)清收、依法清收、內(nèi)部招標(biāo)清收等辦法，提高了不良貸款清收盤(pán)活成效，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

今后，我們將采取更加有效的措施，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展，不斷提高信貸業(yè)務(wù)對(duì)全行經(jīng)營(yíng)效益的貢獻(xiàn)率。

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