對基層行反洗錢工作的思考

作為XX商業(yè)銀行，對于打擊洗錢犯罪，積極開展反洗錢工作有著義不容辭的責(zé)任和義務(wù)，尤其是基層行在預(yù)防、揭露和控制洗錢犯罪中更是起著至關(guān)重要的作用。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》及相關(guān)配套法規(guī)的出臺，反洗錢工作要求日益嚴(yán)格，但基層行顯得力不從心，時有因違反反洗錢有關(guān)規(guī)定或操作導(dǎo)致被處以高額罰款或其他處罰。為有效履行反洗錢義務(wù)，減少不必要的法律風(fēng)險，筆者就基層行反洗錢工作談幾點看法。

一、基層行反洗錢工作存在的問題

（一）認(rèn)識誤區(qū)。反洗錢工作是一項全新的領(lǐng)域，基層行員工對此知之甚少，在認(rèn)識存在以下幾個誤區(qū)：一是認(rèn)為反洗錢工作是人民銀行的事，與我行無關(guān)；二是認(rèn)為洗錢犯罪一般都是發(fā)生在**市，不會發(fā)生在小地方；三是認(rèn)為XX銀行面對的客戶都是特定的企業(yè)，業(yè)務(wù)類型也比較單一，不會發(fā)生洗錢犯罪風(fēng)險；四是認(rèn)為反洗錢工作主要是會計部門的事，和其他部門無關(guān)。這些錯誤的認(rèn)知導(dǎo)致對反洗錢工作不夠重視，反洗錢工作開展不力。

（二）反洗錢工作機制不健全�；鶎有袥]有設(shè)立專門的反洗錢部門，也沒有專職工作人員，將反洗錢工作交與兼職人員辦理，但相關(guān)人員無暇顧及、力不從心�；鶎有蟹聪村X工作主要由會計部門牽頭，這讓很多人認(rèn)為反洗錢工作是會計部門的事，和其他部門無關(guān)，加之銀行系統(tǒng)對會計部門的反洗錢專項培訓(xùn)開展較多，而對客戶部門的反洗錢培訓(xùn)做得相對較少，反洗錢工作還很薄弱。

（三）反洗錢工作操作不規(guī)范。反洗錢工作是一項集專業(yè)性、技術(shù)性、綜合性、復(fù)雜性于一體的專業(yè)工作，而且當(dāng)前可疑支付交易具體識別標(biāo)準(zhǔn)較為抽象，少有量化標(biāo)準(zhǔn)，對經(jīng)辦人員來說，無論是主觀上還是客觀上都容易造成無法識別，對可疑交易難以甄別或甄別不夠準(zhǔn)確。上級行雖制定了大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程，但基層行反洗錢工作人員在實際操作中也僅限于進(jìn)行簡單的系統(tǒng)登記、審批和排除，操作不夠規(guī)范、隨意性較強，基層行客戶經(jīng)理對可疑交易的排除的甄別理由過于簡單，流于形式。

（四）重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理。通過近幾年的規(guī)范管理，基層行對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核，但對繳存現(xiàn)金不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。同時，少數(shù)基層行一味追求貸款規(guī)模，經(jīng)營指標(biāo)，過分強調(diào)業(yè)務(wù)“量”的增長，忽略對“質(zhì)”的監(jiān)管，放松了對風(fēng)險的監(jiān)控，忽視管理制度的規(guī)定，導(dǎo)致違反《現(xiàn)金管理條例》等行為出現(xiàn)，這樣就給洗錢犯罪留下了潛在的活動空間。

二、加強基層行反洗錢工作的幾點建議

（一）加強反洗錢工作培訓(xùn)和宣傳。一是加強培訓(xùn)。認(rèn)真組織相關(guān)人員對《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《XX銀行反洗錢實施細(xì)則》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等制度辦法和操作流程的再學(xué)習(xí)，增強反洗錢工作重要性認(rèn)識，提高工作技能，做到盡職履職。二是加強宣傳，走出觀念誤區(qū)。逐漸培養(yǎng)基層行人員對反洗錢工作的重要性、緊迫性、參與性的認(rèn)識，使XX銀行每個員工明確在反洗錢工作中的責(zé)、權(quán)、利，積極支持、參與和配合反洗錢工作。

（二）健全反洗錢日常運作機制。反洗錢工作是一項協(xié)作性很強的系統(tǒng)工程，涉及財務(wù)會計部、客戶業(yè)務(wù)部、信貸管理部、內(nèi)部審計部、信息技術(shù)部等多個部門。根據(jù)總行最新出臺的《XX銀行反洗錢工作管理辦法》要求，各級行主要負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對本行反洗錢工作負(fù)責(zé)，并成立以行長為組長，各部門負(fù)責(zé)人為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行反洗錢組織協(xié)調(diào)工作，明確了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及各個業(yè)務(wù)部門反洗錢工作職責(zé)及崗位職責(zé)，解決以往因職責(zé)不清，互相推諉而造成反洗錢工作不暢，可疑交易遲報漏報等問題。其中客戶部門負(fù)責(zé)以離柜方式對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查及信息采集和管理、提出客戶風(fēng)險等級評定的復(fù)評意見，對不合理的客戶風(fēng)險等級提出調(diào)整建議以及可疑交易甄別等工作。會計部門為反洗錢工作的牽頭部門，要負(fù)責(zé)組織全行開展反洗錢工作、反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的日常操作管理、提出客戶風(fēng)險等級評定的初評意見、組織反洗錢宣傳培訓(xùn)、反洗錢自律評估以及報送反洗錢數(shù)據(jù)及相關(guān)報告等工作�；鶎有袘�(yīng)按照《XX銀行反洗錢工作管理辦法》規(guī)定，建立內(nèi)部協(xié)調(diào)機制，做好部門間的溝通、協(xié)調(diào)和配合，切實將反洗錢工作落到實處。

（三）加強客戶身份識別。一是建立健全客戶身份盡職調(diào)查流程，提高可操作性。各行應(yīng)針對不同業(yè)務(wù)種類交易活動提出切實可行的、規(guī)范的客戶身份識別流程，并盡可能細(xì)化客戶盡職調(diào)查內(nèi)容，形成各種業(yè)務(wù)類型的客戶盡職調(diào)查流程。如：開立賬戶客戶盡職調(diào)查流程、現(xiàn)金交易客戶盡職調(diào)查流程、辦理貸款客戶盡職調(diào)查流程等。通過規(guī)范調(diào)查流程，使客戶身份調(diào)查內(nèi)容更加完善，更有利于反洗錢工作人員有效深入地了解客戶。二是嚴(yán)格賬戶準(zhǔn)入制�；鶎有性跒榭蛻糸_立賬戶時，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理規(guī)定，對其注冊名稱、地址、業(yè)務(wù)范圍、注冊資金、基本財務(wù)狀況等有明確的了解和掌握。同時，還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織的營業(yè)、歇業(yè)、被終止或解散、破產(chǎn)的信息，嚴(yán)把新客戶準(zhǔn)入關(guān)。

（四）強化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點部位。要嚴(yán)格遵守《現(xiàn)金管理條例》各項規(guī)定和管理制度，堅持對大額現(xiàn)金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源，對頻繁存取現(xiàn)金的賬戶進(jìn)行重點監(jiān)管。對大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報�；鶎有袘�(yīng)根據(jù)實際情況，加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的宣傳和推廣，引導(dǎo)企業(yè)盡可能少用或不用現(xiàn)金。

（五）及時報告大額和可疑交易。嚴(yán)格履行大額交易和可疑交易報告制度，認(rèn)真按照人行、總行關(guān)于反洗錢工作管理辦法、操作規(guī)程等有關(guān)規(guī)定，貫徹執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度。對反洗錢管理系統(tǒng)中提取的大額交易和可疑交易進(jìn)行認(rèn)真核對分析，查看有無系統(tǒng)錯提和漏提等現(xiàn)象，規(guī)范反洗錢日常操作行為。

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