招行面試總結(jié)

總結(jié)招商銀行面試問題及需要注意的事項

1請你自我介紹一下2談?wù)勀愕募彝デ闆r3你有什么業(yè)余愛好4你最崇拜誰？”5你的座右銘是什么6談?wù)勀愕娜秉c

7對這項工作，你有哪些可預(yù)見的困難8你為什么選擇我們銀行

9我們?yōu)槭裁匆�錄用你或者你能為我們做什�?/p>

10你的最大成功你認(rèn)為比較失敗的事是什么，為什么這么認(rèn)為

11在此之前，你面試過哪些銀行？都有哪些offer，會配合第8個問題問12有過海外留學(xué)的經(jīng)驗是否考慮過移民國外發(fā)展，為什么回國

注意

13不知道你面試的是什么崗位，估計還會有跟崗位相關(guān)的一些考驗應(yīng)變能力的問題，到時候你就隨機應(yīng)變嘍，這個對你來說不是問題

14除了以上的問題，估計還會有人提一到兩個考驗專業(yè)知識的問題，這個無法估計是什么了，建議結(jié)合最近相關(guān)的經(jīng)濟事件的熱點問題做一個簡單的準(zhǔn)備，不管他問什么都可以往這幾個熱點經(jīng)濟問題上說，可以參見最近的經(jīng)濟觀察員或者評論員的評論，但是一定要注意避免定性定論的評述，以免會出現(xiàn)與考官相悖的觀點，引起對立面的沖突或者辯論15在面試的時候是否需要準(zhǔn)備簡歷，如果需要一定要多準(zhǔn)備幾份以5-6份為佳，一般面試考官為4-6人，到時候可以分發(fā)給考官，請其參閱，以此給考官留下更深的印象，并表現(xiàn)出你對這份工作的認(rèn)真和努力，另建議，簡歷一定要有封面，并加文件夾（透明的帶邊夾的）不要只是訂個訂書釘。

16回答問題中可以提到與招行相關(guān)的數(shù)據(jù)，例如其成立日期，具體到年月日，或者獲得的榮譽的全稱，但是避免不確定的數(shù)據(jù)，例如年化率，收益率這樣的有爭議的數(shù)據(jù)。此項可以讓考官對于你的記憶力及認(rèn)真度多一點認(rèn)可。

招行的介紹

招商銀行（股票代碼600036）成立于1987年4月8日，是中國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。由香港招商局集團(tuán)有限公司創(chuàng)辦，并以18.03%的持股比例任最大股東。自成立以來，招商銀行先后進(jìn)行了四次增資擴股，并于201*年3月成功地發(fā)行了15億普通股，4月9日在上交所掛牌（股票代碼：600036），是中國第一家采用國際會計標(biāo)準(zhǔn)的上市公司。

1987年，招商銀行作為中國第一家由企業(yè)創(chuàng)辦的商業(yè)銀行，以及中國政府推動金融改革的試點銀行，在中國改革開放的最前沿----深圳經(jīng)濟特區(qū)成立。201*年，招商銀行在上海證券交易所上市；201*年，在香港聯(lián)合交易所上市秉承“因您而變”的經(jīng)營服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，

201*年以來，招商銀行先后被波士頓咨詢公司列為凈資產(chǎn)收益率全球銀行之首；榮膺英國《金融時報》“全球品牌100強”第81位、品牌價值增幅全球第一名，《福布斯》“全球最具聲望大企業(yè)600強”第24位，以及《華爾街日報》（亞洲版）“中國最受尊敬企業(yè)前十名”的第1位；榮獲《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》等國內(nèi)外權(quán)威媒體和機構(gòu)授予的“中國最佳零售銀行”、“中國最佳私人銀行”、“中國最佳托管新星”等。

產(chǎn)品服務(wù)項目有

一卡通（銀行卡）、一網(wǎng)通（網(wǎng)銀）、信用卡、金葵花理財、點金公司金融（201*年，國內(nèi)銀行業(yè)首家推出、生意貸、周轉(zhuǎn)易、出國金融自由行、財富立方等）

公司文化

招商銀行始終堅持以客戶為中心，朝著“力創(chuàng)股市藍(lán)籌、打造百年招銀”的目標(biāo)不斷前進(jìn)。

招商銀行的企業(yè)文化體系分為九大內(nèi)容、四個層次。九大內(nèi)容包括：力創(chuàng)股市藍(lán)籌，打造百年招銀的招銀愿景；為客戶提供最新最好的金融服務(wù)的招銀使命；服務(wù)、創(chuàng)新、穩(wěn)健的招銀核心價值觀；挑戰(zhàn)、自省、奉獻(xiàn)的招銀精神；嚴(yán)格、扎實、高效的招銀作風(fēng)；因您而變，因勢而變的招銀經(jīng)營理念；尊重、關(guān)愛、分享的招銀人本理念；效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的招銀發(fā)展理念；全局至上，和諧為美的全局觀念。四個層次包括：精神層(核心層)、制度層(中間層)、行為層(表層)、社會層(企業(yè)文化的對外傳播)。招商銀行企業(yè)文化的特點是：一、是重理想、講追求的文化；二、是重實干、講業(yè)績的文化；三、是重客戶、講服務(wù)的文化；四、是重市場、講品牌的文化；五、是重人本、講奉獻(xiàn)的文化；六、是重創(chuàng)新、講一流的文化；七、是重執(zhí)行、講效率的文化；八、是重團(tuán)隊、講和諧的文化；九、是重長遠(yuǎn)、講理性的文化；十、是重反思、講學(xué)習(xí)的文化。

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基礎(chǔ)貨幣的增減變化，通常取決于四個因素：

1.國外凈資產(chǎn)。由外匯、黃金占款和中央銀行在國際金融機構(gòu)的凈資產(chǎn)構(gòu)成。

如果追求穩(wěn)定匯率目標(biāo)，通過外匯買賣投放基礎(chǔ)貨幣受外匯市場供求狀況的影響，具有相當(dāng)?shù)谋粍有浴?/p>

2.對政府債權(quán)凈額。中央銀行通過認(rèn)購政府債券或貸款給財政部門彌補赤字把基礎(chǔ)貨幣注入流通領(lǐng)域。

3.對商業(yè)銀行債權(quán)。即對商業(yè)銀行再貸款、再貼現(xiàn)。中央銀行對此項具有較強的控制力。其他項目凈值。固定資產(chǎn)的增減變化以及中央銀行在資金清算過程中應(yīng)收應(yīng)付的增減變化。會對基礎(chǔ)貨幣量產(chǎn)生影響。

二、國際資本流動的主要原因

國際資本流動的原動力來自于等量資本要求獲得等量利潤，并進(jìn)步要求在風(fēng)險最低的前提下獲得盡可能多的超額利潤這一資本的本質(zhì)要求。具體表現(xiàn)為：1、經(jīng)濟原因

其一，國際資本市場上的資本供給與資本需求。發(fā)達(dá)國家不斷積累過剩資本；發(fā)展中國家則國際收支失衡；即使發(fā)展中國家國際收支狀況良好，也往往存在“儲蓄一投資”缺口。其二，市場上客觀存在著巨大的投機性國際資本需求。2、金融原因

其一，是由于國際范圍內(nèi)存在著巨額的金融資產(chǎn)，需要通過國際資本流動實現(xiàn)保值和增殖的目的。

其二，是由于各個金融市場的收益率和風(fēng)險狀況存在巨大差別，國際資本通過在不同的金融市場上流動有利于實現(xiàn)收益和風(fēng)險的最佳組合。3、制度原因

其一，70年代以來，各國興起了放松外匯、資本管制乃至于金融管制的浪潮，這一浪潮迄今方興未艾。

其二，新興市場的資本管制在全球范圍內(nèi)放松也非常顯著。

其三，金融自由化的制度安排在客觀上大大推動了國際資本的流動。4、技術(shù)及其他因素

科學(xué)技術(shù)尤其是電子技術(shù)在銀行業(yè)和進(jìn)入市場上：的廣泛運用，將世界各大金融中心連為一體，使得國際資本可以24小時不間斷地流動，流動過程也可以在短短的幾秒鐘內(nèi)完成，國際資本流動的便利度和速度都大為加快。三、國際資本流動的效應(yīng)

國際資本在全球范圍內(nèi)的流動，方面增加了資本輸入國的資本資源，促進(jìn)了這些同家經(jīng)濟的發(fā)展；另方面也提高了資本的收益。此外，對國際金融市場乃至于全球經(jīng)濟都產(chǎn)生了多方面的影響，具體表現(xiàn)為：1、一體化效應(yīng)

首先表現(xiàn)為全球經(jīng)濟的一體化，包括：資本在全球范圍內(nèi)的有效配置有利于增加世界總產(chǎn)出和經(jīng)濟福利；促進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)在全球范圍內(nèi)迅速普及；使網(wǎng)際支付能力在各國之間的有效調(diào)劑，有利于促進(jìn)國際貿(mào)易的發(fā)展和平衡各國的國際收支。其次，表現(xiàn)為金融市場一體化。主要是指世界各金融市場24小時不問斷地進(jìn)行交易，使世界金融市場連為一體。

再次，還表現(xiàn)為金融市場資產(chǎn)價格與收益的一體化。雖然各國經(jīng)濟發(fā)展水平和通貨膨脹率高低各不相同，稅率各異，利率的水平因而也不可能完全相同，然而，當(dāng)某國國內(nèi)金融市場利率較高時將發(fā)生國際資本的流入；反之則流出，從而各國金融市場的利率水平變動趨勢逐漸變得一致。

2、放大效應(yīng)

主要是指資金在國際間流動時往往可通過特定機制對一國乃至全球經(jīng)濟發(fā)揮遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其實力的影響。具體表現(xiàn)為杠桿效應(yīng)和羊群效應(yīng)。杠桿效應(yīng)是指一定數(shù)量的國際資本可以控制的名義數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其自身的金融交易，絕大多數(shù)衍生工具的交易都具有杠桿效應(yīng)，借助衍生工具，可以對衍生市場上的價格進(jìn)而對一國與全球經(jīng)濟發(fā)揮影響。羊群效應(yīng)是指交易者的心理預(yù)期往往決定其交易行為，因而在投機氣氛比較濃厚或市場不確定性比較大的短期國際資金流動中，人們并不是根據(jù)自己的真實意見做出決策，而是揣摩別人的心理進(jìn)行交易。即“一人帶頭，大家跟風(fēng)”的羊群效應(yīng)；羊群效應(yīng)的發(fā)現(xiàn)給那些機構(gòu)投資者利用網(wǎng)際資金流動提供了便利，他們故意將某一有利于自己的信息廣為宣傳，有意識地誘發(fā)市場恐慌情緒與從眾心理，來實現(xiàn)有限資金無法達(dá)到的效果。3、沖擊效應(yīng)

(1)對經(jīng)濟主權(quán)的沖擊。國際資本的流動使許多同家結(jié)成了自由貿(mào)易區(qū)、關(guān)稅同盟、共同市場(經(jīng)濟共同體)以及經(jīng)濟同盟，這些經(jīng)濟一體化組織要求成員國讓渡部分主權(quán)以成立具有超國家權(quán)力的共同管理機構(gòu)，在一定程度上沖擊了當(dāng)事國的國家主權(quán)。

(2)對國內(nèi)金融市場的沖擊。短期內(nèi)外資的大量流入或流出將引起該國金融市場的資金供求失衡，造成利率和金融資產(chǎn)價格的劇烈波動，進(jìn)而影響到該國的經(jīng)濟運行。

(3)對匯率的沖擊。資本的進(jìn)出改變了外匯資金的供求均衡，必然引起外匯匯率的波動，資本大量流入，本幣升值；資本大量流出，外幣升值，該國的國際收支狀況惡化。使一國微觀經(jīng)濟主體(例如企業(yè))的行為乃至于宏觀經(jīng)濟變量都受到巨大影響。如東南亞金融危機。

四、國際金融市場在世界經(jīng)濟發(fā)展中的作用

國際金融市場是指國際資金按照市場規(guī)則融通的場所或運營網(wǎng)絡(luò)，國際金融市場的交易對象和交易活動與國內(nèi)金融市場并無本質(zhì)差異，只是交易范圍和參與者往往跨越國界，其作用也有所不同。

1、提供國際融資渠道。國際金融市場具備間接融資和直接融資機制，將來自不同國家的籌資者和投資者緊密聯(lián)結(jié)在一起。通過提供不同期限、不同幣種、不同金額、不同利率、不同融資主體的金融工具，通過提供承諾、擔(dān)保、代理、中介、咨詢等全方位的金融服務(wù)，既可以為籌資者提供多種多樣的籌資渠道，也可以為投資者提供豐富多彩的投資手段。

2、調(diào)劑各國資金余缺。國際資金需求者在本國缺乏足夠且適宜的籌資渠道的情況下，需要到國外去尋找新的籌資渠道；供給者在運用儲蓄或閑置資金進(jìn)行金融資產(chǎn)投資時，又常常遇到本國缺乏足夠適宜的投資渠道的情況，需要到國外去開辟新的投資渠道。國際金融市場的存在為不同國家的籌資者和投資者提供了相互滿足、彼此匹配的機制，成為可以在全球范圍內(nèi)將一國儲蓄轉(zhuǎn)化為另一國投資的場所，使資金余缺雙方得到最大程度的滿足。

3、調(diào)節(jié)國際收支。在自有儲備有限的情況下，一國獲取借入儲備的能力就成為其國際清償力水平的決定因素。來自國際金融機構(gòu)和各國政府的貸款數(shù)量非常有限而且限制較多，因此，在國際金融市場上通過向國際性商業(yè)銀行融資就成為各國特別是發(fā)展中國家提高其國際支付能力的一個重要渠道。有助于改善在舊的國際經(jīng)濟秩序下所形成的自有儲備在國際間配置不均衡的狀況。

4、促進(jìn)經(jīng)濟全球化發(fā)展。世界各國都參與國際金融市場的籌資和投資活動，就使得彼此之間的金融依賴度日益增強，每個國家的宏觀和微觀金融活動都不能脫離國際金融市場而獨立存在。

5、有利于規(guī)避風(fēng)險。市場參與主體常常會面臨如信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、投資風(fēng)險、流動性風(fēng)險等各種各樣的金融風(fēng)險。遠(yuǎn)期外匯交易、外匯掉期交易、金融期貨交易、金融期權(quán)交易、金融互換交易、票據(jù)發(fā)行便利等金融工具和金融交易技術(shù)，可以為不同國家的市場參與者提供廣闊的選擇空間，據(jù)以規(guī)避、控制金融風(fēng)險。

七、國際金融市場的分類

大體分為國際貨幣市場和國際資本市場。國際貨幣市場可分為：1、銀行短期信貸市場。2、短期證券市場。3、離岸金融市場。國際資本市場可分為：1、國際中長期信貸市場。

2、國際證券市場。包括國際債券市場和國際股票市場。

第十二部分：金融全球化

一、金融全球化及其主要表現(xiàn)

金融全球化是指世界各國和地區(qū)放松金融管制、開放金融業(yè)務(wù)、放開資本項目管制，使資本在全球各地區(qū)、各國家的金融市場自由流動，最終形成全球統(tǒng)一的金融市場、統(tǒng)一貨幣體系的趨勢。金融全球化是經(jīng)濟全球化的高級階段，是貿(mào)易一體化和生產(chǎn)一體化的必然結(jié)果。金融全球化主要表現(xiàn)在：

1、金融機構(gòu)全球化。包括本國金融機構(gòu)的準(zhǔn)出和外國金融機構(gòu)的準(zhǔn)入兩個方面。表現(xiàn)突出的是發(fā)展中國家逐步放寬了對外資金融機構(gòu)的限制，鼓勵本國金融機構(gòu)積極開展國際業(yè)務(wù)，設(shè)立國外分支機構(gòu)，從而推動了跨國金融機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，形成全球范圍的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。

2、金融業(yè)務(wù)全球化。如放松資本流動的限制和外匯管制；在全球范圍內(nèi)調(diào)度資金，經(jīng)營各種業(yè)務(wù)；開放國際銀團(tuán)貸款，允許國外銀行發(fā)行各種金融衍生工具等。

3、金融市場全球化。各地區(qū)的金融市場相互連接，形成了全球性的金融市場。各國金融市場的交易主體和交易工具日趨全球化。各國金融市場上主要金融資產(chǎn)的價格和收益率趨同等等；4、金融監(jiān)管與協(xié)調(diào)全球化。形成了“巴塞爾協(xié)議”及“有效銀行監(jiān)管的核心原則”等。

二、金融全球化的作用與影響

同經(jīng)濟全球化一樣，金融全球化也是一把雙刃劍，客觀上會產(chǎn)生積極和消極兩個方面的效應(yīng)。

金融全球化的積極作用主要表現(xiàn)在：

1、可以通過促進(jìn)國際貿(mào)易和國際投資的發(fā)展來推動世界經(jīng)濟增長。

2、可以促進(jìn)全球金融業(yè)自身效率的提高。促進(jìn)金融機構(gòu)的適度競爭降低流通費用；實現(xiàn)全球范圍內(nèi)的最佳投資組合來合理配置資本，提高效率；增強金融機構(gòu)的競爭能力和金融發(fā)展能力。

3、加強了國際監(jiān)管領(lǐng)域的國家協(xié)調(diào)與合作。從而可以適當(dāng)降低并控制金融風(fēng)險。金融全球化的消極作用主要表現(xiàn)在：

1、增加了金融風(fēng)險。金融全球化加深了金融虛擬化程度。衍生金融工具本身是作為避險的工具產(chǎn)生的，但過度膨脹和運用不當(dāng)，滋生了過度投機、金融尋租和經(jīng)濟泡沫，剝離了金融市場與實體經(jīng)濟的血肉聯(lián)系反而成為產(chǎn)生金融風(fēng)險的原因。

2、削弱了國家宏觀經(jīng)濟政策的有效性。當(dāng)一國采取緊縮貨幣政策，使國內(nèi)金融市場利率提高時，國內(nèi)的銀行和企業(yè)可方便地從國際貨幣市場獲得低成本的資金，緊縮貨幣政策的有效性就會下降。

3、加快金融危機在全球范圍內(nèi)的傳遞，增加了國際金融體系的脆弱性。

三、金融全球化對不同國家的影響

金融全球化對不同國家的影響是不同的。

1、對發(fā)達(dá)國家的影響。發(fā)達(dá)國家是金融國際化的主要受益者。發(fā)達(dá)國家擁有充裕的資金和高度發(fā)達(dá)的金融市場，在國際金融業(yè)的競爭中擁有絕對的優(yōu)勢；但在宏觀管理的難度、稅收、培養(yǎng)起許多競爭。對于等方面有不利影響。

2、對新興市場國家的影響。有利的方面是：可以充分利用市場比較充裕的資金和先進(jìn)的技術(shù)促進(jìn)經(jīng)濟迅速發(fā)展，即發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢；促生一批新興的國際金融中心，從而改變了單純依賴發(fā)達(dá)國家金融市場的局面；壯大了發(fā)展中國家在南北對話和南南合作中的力量，有利

于建立國際經(jīng)濟新秩序。不利的方面：一旦經(jīng)常項目連續(xù)出現(xiàn)赤字或國內(nèi)經(jīng)濟出現(xiàn)問題，國際資本匆匆撤離，嚴(yán)重沖擊新興市場經(jīng)濟國家的經(jīng)濟發(fā)展；其次，發(fā)達(dá)國家轉(zhuǎn)移夕陽產(chǎn)業(yè)和過時技術(shù)，影響了新興市場經(jīng)濟國家的可持續(xù)發(fā)展。

3、對欠發(fā)達(dá)國家的影響。欠發(fā)達(dá)國家由于經(jīng)濟落后，對國際資本缺乏吸引力，使這些國家金融市場國際化的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于新興市場經(jīng)濟國家，有被邊緣化的傾向。盡管金融全球化帶來了部分資金，但許多現(xiàn)代經(jīng)濟部門卻被外資牢牢控制，容易變成發(fā)達(dá)國家的組裝工廠，金融國際化正在逐步加大欠發(fā)達(dá)國家與發(fā)達(dá)國家甚至新興巾場國家的貧富差距。

四、加入世界貿(mào)易組織對我國金融業(yè)的經(jīng)濟效應(yīng)和挑戰(zhàn)

總體說來，加入世界貿(mào)易組織對外開放和對內(nèi)搞活進(jìn)入到一個新階段，對我國金融業(yè)來說，將通過五種效應(yīng)發(fā)揮有利于我國金融發(fā)展的積極作用。

1、擴充效應(yīng)�？陀^上增加了我國金融業(yè)的供給主體，擴大了金融服務(wù)的范圍。

2、示范效應(yīng)。即充分展示國際金融領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)、經(jīng)營管理經(jīng)驗，為我國金融業(yè)務(wù)運作起示范作用。

3、鯰魚效應(yīng)。是指由于外資金融機構(gòu)的加入及其活力的釋放，可以起到激活中資金融機構(gòu)創(chuàng)造性的作用。

4、競爭效應(yīng)。即充分發(fā)揮競爭的積極作用，優(yōu)勝劣汰。

5、規(guī)范效應(yīng)。即按國際慣例和“游戲規(guī)則”辦事，有利于建立并維護(hù)良好的經(jīng)濟和金融秩序。

加入世界貿(mào)易組織雖然符合中國的長遠(yuǎn)利益，在我國金融領(lǐng)域全面引入國際競爭機制，但由于我國金融業(yè)的整體水平還比較落后，因此，同時會面臨很大挑戰(zhàn)。從宏觀層面看，主要有：

1、對中國貨幣政策方面的挑戰(zhàn)。從國際范圍內(nèi)制定并實施貨幣政策和穩(wěn)定人民幣匯率將變得比以往任何時候都更加重要。2、對金融監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。必須改變監(jiān)管理念，豐富監(jiān)管手段。

3、金融業(yè)對外開放可能帶來風(fēng)險。需要我們不斷改革和完善金融管理體制。

從微觀方面看，也有以下幾個方面：

1、業(yè)務(wù)方面的挑戰(zhàn)。主要是我們的金融工具和金融業(yè)務(wù)品種還不豐富，在許多方面還缺乏創(chuàng)新。

2、人才方面的挑戰(zhàn)。將來的競爭主要是人才的競爭，而我國近年金融人才流失比較嚴(yán)重，需要引起足夠的重視。

3、市場方面的挑戰(zhàn)。

第十三部分：中央銀行

一、中央銀行產(chǎn)生的客觀經(jīng)濟條件

1、銀行券的發(fā)行問題。(統(tǒng)貨幣發(fā)行的需要)

2、票據(jù)交換和清算問題。(統(tǒng)一票據(jù)交換和清算的需要)3、最后貸款人間題。(穩(wěn)定金融的需要)4、金融監(jiān)管問題。(穩(wěn)定經(jīng)濟的需要)二、中央銀行的類型1、單中央銀行制。2、復(fù)合中央銀行制。3、跨國中央銀行制。4準(zhǔn)中央銀行制。三、中央銀行的職能

中央銀行作為國最高的貨幣金融管理機構(gòu)，在金融體系，扣居于主導(dǎo)地位。中央銀行的性質(zhì)決定了它的主要職能包括發(fā)行的銀行、銀行的銀行和國家的銀行。

1、發(fā)行的銀行。中央銀行由國家以法律形式授予貨幣的發(fā)行權(quán)，因此也承擔(dān)起對調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量、穩(wěn)定幣值的重要責(zé)任。獨占貨幣發(fā)行權(quán)是其最先具有的職能，也是其區(qū)別于普通商業(yè)銀行的根本標(biāo)志。貨幣發(fā)行權(quán)一經(jīng)國家法律形式授予，中央銀行即對保證貨幣流通的正常與穩(wěn)定負(fù)有責(zé)任。

2、銀行的銀行。中央銀行集中保管商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金，并對它們發(fā)放貸款，充當(dāng)最后貸款者；作為全國票據(jù)的清算中心，并對所有金融機構(gòu)負(fù)有監(jiān)督和管理的責(zé)任。我國自中國銀監(jiān)會成立以后，由于職能分拆，這一部分職能事實上已劃歸銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，中國人民銀行則主要負(fù)責(zé)與貨幣政策緊密相關(guān)的那部分監(jiān)管，具體做法還有待在實踐中摸索。

3、國家的銀行。中央銀行是國家貨幣政策的執(zhí)行者和干預(yù)經(jīng)濟的工具，，代表國家執(zhí)行金融政策，代為管理國家財政收支以及為國家提供各種金融服務(wù)。主要表現(xiàn)為代理國庫，代理發(fā)行政府債券，為政府籌集資金，代表政府參加國際金融組織和國際金融活動，制定和執(zhí)行貨幣政策。

四、中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債表

中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表是中央銀行全部業(yè)務(wù)活動的綜合會計記錄。中央銀行正是通過自身的業(yè)務(wù)操作來調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債和社會貨幣總量。

簡化的中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表一般由資產(chǎn)項目和負(fù)債項目兩部分組成：中央銀行的負(fù)債項目包括：1、流通中貨幣。

作為發(fā)行的銀行，發(fā)行貨幣是中央銀行的基本職能，也是中央銀行的主要資金來源，中央銀行發(fā)行的貨幣通過再貼現(xiàn)、再貸款、購買有價證券和收購黃金外匯投入市場，成為流通中貨幣，成為中央銀行對公眾的負(fù)債。

2、各項存款。

包括政府和公共機構(gòu)存款；商業(yè)銀行等金融機構(gòu)存款。作為國家的銀行，政府通常會賦予中央銀行代理國庫的職責(zé)，政府和公共機構(gòu)存款由中央銀行辦理。作為銀行的銀行，中央銀行的金融機構(gòu)存款包括了商業(yè)銀行繳存準(zhǔn)備金和用于票據(jù)清算的活期存款。

3、其他負(fù)債。

包括對國際金融機構(gòu)的負(fù)債或中央銀行發(fā)行債券。中央銀行的資產(chǎn)項目包括：1、貼現(xiàn)及放款。

中央銀行作為最后貸款者對商業(yè)銀行提供資金融通，主要的方式包括再貼現(xiàn)和再貸款。還有財政部門的借款和在國外金融機構(gòu)的資產(chǎn)。

2、各種證券。主要指中央銀行的證券買賣。中央銀行持有的證券一般都是信用等級比較高的政府證券。中央銀行持有證券和從事公市場業(yè)務(wù)的目的不是為了贏利，而是通過證券買賣對貨幣供應(yīng)量進(jìn)行調(diào)節(jié)。

3、黃金和外匯儲備。

黃金和外匯儲備是穩(wěn)定幣值的重要手段，也是國際間支付的重要儲備。中央銀行承擔(dān)為國家管理黃金和外匯儲備的責(zé)任，也是中央銀行的重要資金運用。

4、其他資產(chǎn)

主要包括待收款項和固定資產(chǎn)。

由于中央銀行的資產(chǎn)和負(fù)債是它在一定時點上所擁有的債權(quán)和債務(wù)，那么按照復(fù)式記賬的會計原理編制的資產(chǎn)負(fù)債表中，中央銀行資產(chǎn)負(fù)債各項目之間存在這樣的恒等關(guān)系

資產(chǎn)=負(fù)債+資本項目負(fù)債=資產(chǎn)資本項目資本項目=資產(chǎn)負(fù)債

中央銀行可以通過調(diào)整自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來進(jìn)行宏觀金融調(diào)控。五、中央銀行的清算業(yè)務(wù)

中央銀行的清算業(yè)務(wù)是指中央銀行作為一國支付清算體系管理者和參與者，通過一定的方式、途徑，使金融機構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系順利清償，資金轉(zhuǎn)移順利完成并維持支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運行，進(jìn)而保持經(jīng)濟與金融的穩(wěn)定。

第十四部分：貨幣需求

一、貨幣需求的含義

貨幣需求是指社會各部門在既定的收人或財富范圍內(nèi)能夠而且愿意以貨幣形式持有的數(shù)量。在理解貨幣需求概念時我們還要注意把握以下幾點：

1、貨幣需求是一個存量的概念。它考察的是在特定時點和空間范圍內(nèi)社會各部門在其擁有的全部資產(chǎn)中愿意以貨幣形式持有的數(shù)量或份額。

2、貨幣需求是一種能力與愿望的統(tǒng)一。只有同時滿足兩個基本條件才能形成貨幣需求：一是有能力獲得或持有貨幣；二是必須愿意以貨幣形式保有其資產(chǎn)。

3、現(xiàn)實中的貨幣需求包括對現(xiàn)金和存款貨幣的需求。

4、人們對貨幣的需求既包括對貨幣執(zhí)行交換媒介的貨幣需求，也包括了對執(zhí)行價值貯藏手段職能的貨幣需求。

二、馬克思的貨幣需求理論

馬克思的貨幣需求理論集中反映在他的貨幣必要量公式中。其理論的假設(shè)條件是完全的金幣流通。在此條件下，馬克思進(jìn)行如下論證：

1、商品價格取決于商品價值和黃金的價值，商品價值取決于生產(chǎn)過程，所以商品是帶著價格進(jìn)入流通的。

2、商品數(shù)量和商品價格的多少決定了需要多少金幣來實現(xiàn)它。

3、商品與貨幣交換后，商品退出流通，貨幣仍留在流通中多次媒介商品交換，從而一定數(shù)量的貨幣流通幾次，就可相應(yīng)媒介幾倍于它的商品進(jìn)行交換。

這一論證用公式表示就是：

執(zhí)行流通手段的貨幣必要量=商品價格總額／同名貨幣的流通次數(shù)M=PQ／V

這一公式表明：在一定時期內(nèi)，執(zhí)行流通手段的貨幣必要量主要取決于商品價格總額和貨幣流通速度兩類因素，它與商品價格總額成正比，與貨幣流通速度成反比。

馬克思的貨幣需求理論的重要理論意義在于：反映了商品流通決定貨幣流通這一基本原理。我們在掌握這一理論時需要注意：

1、本論斷適用于金屬貨幣流通，而在紙幣或信用貨幣流通條件下，商品價格水平會隨貨幣數(shù)量的增減而漲跌。

2、直接運用本公式測算實際生活中的貨幣需求還存在很多困難。3、僅反映執(zhí)行流通手段職能的貨幣需要量。三、凱恩斯的貨幣需求理論(流動偏好理論)

凱恩斯研究影響貨幣需求的因素時假定對貨幣的需求出于三個動機，即交易動機、謹(jǐn)慎動機和投機動機。

交易動機是人們?yōu)榱巳粘＝灰椎姆奖愣�在手頭保留一部分貨幣。因交易動機而產(chǎn)生的貨幣需求與收入同方向變動。

謹(jǐn)慎動機也叫預(yù)防動機，是人們需要保留一部分貨幣以備未曾預(yù)料的支付。因謹(jǐn)慎動機而產(chǎn)生的貨幣需求，也與收入同方向變動。

投機動機是指由于未來利息率的不確定，人們?yōu)楸苊赓Y本損失或增加資本收益，及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)而形成的對貨幣的需求。投機性貨幣需求問利率的高低呈反方向變化，是利率的遞減函數(shù)。

由交易動機和謹(jǐn)慎動機而產(chǎn)生的貨幣需求一般用于商品或勞務(wù)交易，稱為交易性貨幣需求，用Ll表示，是收入Y的遞增函數(shù)，即L1＝L1(Y)；

投機性貨幣需求L2則與利率有關(guān)，是利率的遞減函數(shù)，即L2=L2(i)

貨幣總需求L由交易性貨幣需求和投機性貨幣需求構(gòu)成，即L=L1(Y)+L2(i)表明對貨幣的總需求是由收入和利率兩個因素決定的。四、影響我國貨幣需求的宏觀因素

1、收入：收入與貨幣需求總量呈同方向變動。在經(jīng)濟貨幣化的過程中，貨幣需求有增加的趨勢。2、價格：價格和貨幣需求尤其是交易性貨幣需求之間是同方向變動的關(guān)系。3、利率：利率變動與貨幣需求量之間的關(guān)系是反方向的。

4、貨幣流通速度：貨幣流通速度與貨幣總需求是反向變動的關(guān)系，并在不考慮其他因素的條件下，二者之間的變化存在固定的比率。

5、金融資產(chǎn)的收益率：更多的影響貨幣需求的結(jié)構(gòu)。

6、企業(yè)與個人對利率與價格的預(yù)期。對利潤的預(yù)期同貨幣呈同方向變化，對通貨膨脹的預(yù)期同貨幣需求呈反方向變化。

7、其他因素：信用的發(fā)展?fàn)顩r，金融機構(gòu)技術(shù)手段的先進(jìn)和服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，國家的政治形勢對貨幣需求的影響等。

第十五部分：貨幣與貨幣流通

一、如何把握貨幣的起源及其各種學(xué)說?

貨幣的存在已有幾千年的歷史，現(xiàn)代經(jīng)濟生活中人們也離不開貨幣。人們對貨幣的存在早已習(xí)以為常。但貨幣到底是從哪里來的?其本質(zhì)如何?這些問題長期困擾著人們。對此，馬克思曾引用當(dāng)時美國議員格來斯頓的話說：“受戀愛愚弄的人，甚至還沒有因鉆研貨幣本質(zhì)而受愚弄的人多�！必泿诺降讖暮味鴣恚�似乎成了一個謎。但這又是一個非解開不可的謎。

關(guān)于貨幣起源的學(xué)說古今中外有多種，如中國古代的先王制幣說、交換起源說；西方國家的創(chuàng)造發(fā)明說、便于交換說、保存財福說，等等。它們或認(rèn)為貨幣是圣賢的創(chuàng)造，或認(rèn)為貨幣是保存財富的手段，一些法學(xué)家甚至錯誤地認(rèn)為貨幣是法律的產(chǎn)物，凡此種種，不一而足。雖然從特定的歷史背景下看，多數(shù)學(xué)說都存在一定的合理成分，但卻無一能透過現(xiàn)象看本質(zhì)，科學(xué)揭示貨幣的起源。只有馬克斯從辯證唯物主義和歷史唯物主義的觀點出發(fā)，采用歷史和邏輯相統(tǒng)一的方法觀察問題，科學(xué)地揭示了貨幣的起源與本質(zhì)，破解了貨幣之謎。

馬克思認(rèn)為，貨幣是交換發(fā)展和與之伴隨的價值形態(tài)發(fā)展的必然產(chǎn)物。從歷史角度看，交換發(fā)展的過程可以濃縮為價值形態(tài)的演化過程。價值形式經(jīng)歷了從“簡單的價值形式擴大的價值形式一般價值形式貨幣形式”這么一個歷史沿革。從這一發(fā)展過程應(yīng)該看出：

首先，貨幣是一個歷史的經(jīng)濟范疇。是隨著商品和商品交換的產(chǎn)生與發(fā)展而產(chǎn)生的。其次，貨幣是商品經(jīng)濟自發(fā)發(fā)展的產(chǎn)物，而不是發(fā)明、人們協(xié)商或法律規(guī)定的結(jié)果。再次，貨幣是交換發(fā)展的產(chǎn)物，是社會勞動和私人勞動矛盾發(fā)展的結(jié)果。

二、貨幣形式的演進(jìn)及其發(fā)展趨勢

貨幣自身的發(fā)展主要有兩條源流：一條是貨幣形式的演變；一條是貨幣職能的發(fā)展。從貨幣的形式上看，主要是基于對幣材的考察。所謂幣材，即充當(dāng)貨幣的材料或物品。迄今為止，大致經(jīng)歷了“實物貨幣金屬貨幣信用貨幣”幾個階段。從總的趨勢看，貨幣形式隨著商品生產(chǎn)流通的發(fā)展而發(fā)展，隨著經(jīng)濟發(fā)展程度的提高而不斷從低級向高級形式發(fā)展演變。這一演變大致分為三個階段：

1、一般價值形式轉(zhuǎn)化為貨幣形式后，有一個漫長的實物貨幣形式占主導(dǎo)的時期。貝殼、谷帛、牲畜等，都充當(dāng)過貨幣。

實物貨幣之所以隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展逐漸退出貨幣歷史舞臺，根本原因在于實物貨幣具有難以消除的缺陷。它們或體積笨重、不便攜帶；或質(zhì)地不勻、難以分割；或容易腐爛、不易儲存；或大小不一，難于比較。隨著商品交換和貿(mào)易的發(fā)展，大宗交易成為日益普遍的經(jīng)濟現(xiàn)象時，實物貨幣被金屬貨幣所替代也就成為必然。

2、實物貨幣向金屬貨幣轉(zhuǎn)化。金屬冶煉技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展自然是金屬貨幣廣泛使用的物質(zhì)和技術(shù)前提。金屬貨幣所具有的價值穩(wěn)定、易于分割、便于儲藏等優(yōu)點，確非實物貨幣所能比擬。

3、金屬貨幣向紙質(zhì)信用貨幣形式轉(zhuǎn)化。信用貨幣產(chǎn)生于金屬貨幣流通時期。早期的商業(yè)票據(jù)、紙幣、銀行券都是信用貨幣。信用貨幣最初可以兌現(xiàn)為金屬貨幣，逐漸過渡到部分兌現(xiàn)和不能兌現(xiàn)。信用貨幣在發(fā)展過程中，由于政府濫發(fā)而多次發(fā)生通貨膨脹，在破壞兌現(xiàn)性的同時也促進(jìn)了信用貨幣制度的發(fā)展與完善。到了20世紀(jì)三十年代，世界各國紛紛放棄金屬貨幣制度，不兌現(xiàn)的信用貨幣制度遂獨占了貨幣歷史舞臺。

4、貨幣的現(xiàn)在與未來電子貨幣。電子貨幣作為現(xiàn)代經(jīng)濟高度發(fā)展和金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物，是以電子和通訊技術(shù)飛速發(fā)展為基礎(chǔ)的，也是貨幣支付手段職能不斷演化的結(jié)果，從而在某種意義上代表了貨幣發(fā)展的未來。

三、關(guān)于貨幣的職能

貨幣在現(xiàn)實生活中主要發(fā)揮兩大功能：交換媒介和價值貯藏。貨幣發(fā)揮交換媒介的功能主要通過三種方式進(jìn)行：

一是作為各種商品交易時的交換手段；

二是作為計價單位去計算并衡量商品和勞務(wù)的價值；

三是貨幣作為價值的獨立運動形式進(jìn)行單方面轉(zhuǎn)移，用以償還債務(wù)或作其他支付。理解貨幣的功能時需要注意：

首先，貨幣的功能是貨幣本身所具有的天然的功能，是貨幣本質(zhì)的具體體現(xiàn)，貨幣的功能是由貨幣本質(zhì)決定的。

其次，對貨幣的功能有多種概括，如西方學(xué)者概括為交換媒介、核算單位、貯藏手段；馬克思則將金屬貨幣的功能概括為5個：價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣。無論怎樣概括，都萬變不離其宗。

四、貨幣的職能

所謂貨幣的職能即貨幣本身所具有的功能，它是貨幣本質(zhì)的具體體現(xiàn)。隨著商品經(jīng)濟和貨幣的發(fā)展，貨幣的職能也在不斷發(fā)展。這是我們在學(xué)習(xí)過程中應(yīng)該牢固樹立的一種觀念。貨幣在現(xiàn)實生活中發(fā)揮著兩大職能：交換媒介和價值貯藏手段。貨幣發(fā)揮交換媒介的功能主要通過三種方式進(jìn)行：交換手段、計價單位和支付手段。

此外，同學(xué)們還應(yīng)注意，在分析理解貨幣職能問題時，要時刻牢記運用發(fā)展的觀念，掌握貨幣功能的特點與作用。如交換手段的特點是必須使用現(xiàn)實的貨幣，一手交錢，一手交貨，作用主要是便利商品交換，但也可能導(dǎo)致買賣脫節(jié)；支付手段的特點是沒有商品或勞務(wù)與之作相向運動，用于償還債務(wù)或單方面支付等。正因為貨幣具有重要的功能，所以貨幣在經(jīng)濟社會活動中具有重大的作用：首先，貨幣成為推動經(jīng)濟發(fā)展和社會進(jìn)步的特殊力量。其次，貨幣在整體經(jīng)濟社會運行中發(fā)揮著重要作用，如對經(jīng)濟發(fā)展、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際

收支都具有重要的作用。當(dāng)然這種作用可以是正負(fù)兩方面的，如果違背貨幣流通的客觀規(guī)律就可能產(chǎn)生消極作用，如可能加大供求失衡，形成債務(wù)鏈條或危機，造成通貨膨脹或通貨緊縮等。五、為什么要劃分貨幣供給層次

首先，現(xiàn)實經(jīng)濟中存在著形形色色的貨幣，需要將它們劃分為不同的層次，使貨幣供給的計量有科學(xué)的口徑。

其次，處于不同層次的貨幣，貨幣性不同。再次，由于不同層次的貨幣供給形成機制不同，特性不同，調(diào)控方式也不同，因此，劃分貨幣供給層次，有利于有效地管理和調(diào)控貨幣供應(yīng)量。

最后，盡管各國劃分貨幣層次要根據(jù)本國的具體情況進(jìn)行，內(nèi)容也多有差異，但各國劃分貨幣層次的依據(jù)卻是共同的，這就是金融資產(chǎn)的流動性。

第十六部分：貨幣制度

一、貨幣制度的形成

貨幣制度是指國家以法律形式確定的貨幣流通的結(jié)構(gòu)和組織形式，簡稱幣制。貨幣制度形成于國家干預(yù)貨幣流通以后。目的是為了保證貨幣和貨幣流通的穩(wěn)定，使之能夠正常發(fā)揮各種職能與作用。

較為完善的貨幣制度是隨著資本主義經(jīng)濟制度的建立而逐步形成的。

現(xiàn)存的貨幣制度可分為國家貨幣制度、國際貨幣制度和區(qū)域性貨幣制度三類。

四、現(xiàn)代信用貨幣制度的特點1、貴金屬非貨幣化。

2、流通中的信用貨幣主要由現(xiàn)金和存款貨幣構(gòu)成。3、現(xiàn)實經(jīng)濟中的貨幣均通過金融活動投入流通。

4、中央銀行代表國家對信用貨幣進(jìn)行統(tǒng)一管理與調(diào)控成為金融和經(jīng)濟正常發(fā)展的必要條件。

五、國際貨幣制度的演變

國際貨幣制度又稱國際貨幣體系，是支配各國貨幣關(guān)系的規(guī)則以及國際間進(jìn)行各種交易支付所依據(jù)的一套安排或慣例。具體包括三個方面的內(nèi)容：國際儲備資產(chǎn)的確定、匯率制度的安排和國際收支的調(diào)節(jié)方式。

六、區(qū)域性貨幣制度及其作用

現(xiàn)存的區(qū)域性貨幣制度主要有西非貨幣聯(lián)盟制度、中非貨幣聯(lián)盟制度、東加勒比貨幣聯(lián)盟制度、歐洲貨幣制度等。

區(qū)域性貨幣制度按照“最適度貨幣區(qū)理論”建立起來，它的存在有其合理性。

在國際經(jīng)濟一體化進(jìn)程中，采用區(qū)域性貨幣制度對于協(xié)調(diào)與穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展、發(fā)揮匯率機制的作用具有積極意義。

現(xiàn)存的區(qū)域性貨幣制度仍然存在一定缺陷有待克服，區(qū)域性貨幣制度的前景尚難定論。

第十七部分：國際交往中的貨幣與匯率

一、外匯的概念與構(gòu)成

外匯是指以外國貨幣表示的，可用于國際間清算的支付手段。主要由四部分組成：(1)外國貨幣：包括鈔票、鑄幣等；

(2)外幣有價證券：包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證：包括票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(4)其他外匯資金。因為通常人們是在狹義意義上使用外匯概念的。

一種外幣資產(chǎn)能否作為外匯必須同時具備三個條件：可自由兌換性、普遍接受性和可償性。二、匯率及其決定

匯率又稱匯價或外匯行市，即兩國貨幣的折算比率，或者說是用一國貨幣表示的另一國貨幣的價格。匯率有兩種標(biāo)價方法和多種分類。不同貨幣制度下匯率的決定因素是不同的。

在金本位制度下，兩國貨幣匯率是由其含金量的大小決定的，鑄幣平價是決定匯率的基礎(chǔ)。外匯匯率的波動是在市場供求關(guān)系變動的影響下圍繞鑄幣平價，在黃金輸送點之間上下波動。例如教材上的國際借貸說主要就是說明在金本位制下匯率波動的原因在于國際借貸關(guān)系及其債權(quán)債務(wù)關(guān)系的變動所致。

在信用貨幣流通制度初期，各國參照過去金幣含金量規(guī)定紙幣的法定含金量，匯率主要是由紙幣法定含金量的對比決定的。1944年國際貨幣制度采用布雷頓森林體系后，在美元與黃金掛鉤、各國貨幣與美元掛鉤的情況下，各國貨幣根據(jù)與美元所規(guī)定含金量的比例確定匯率，中央銀行負(fù)有穩(wěn)定匯率的責(zé)任；70年代布雷頓森林體系崩潰后，各國普遍采用浮動匯率制度，匯率主要由兩國貨幣在外匯市場上的供求狀況來決定。因此，當(dāng)前凡影響外匯供求的因素就成為影響匯率變動的深層次因素，主要有：國際收支、通貨膨脹、利率、經(jīng)濟增長狀況、中央銀行的干預(yù)、市場預(yù)期等，其中任一因素的變動都能引起匯率的變動。

隨著金融的發(fā)展，特別是經(jīng)濟全球化和金融全球化的推進(jìn)，決定和影響匯率的因素變得日益復(fù)雜，于是許多經(jīng)濟學(xué)家又從其他角度來解釋匯率的決定。例如貨幣分析法認(rèn)為導(dǎo)致貨幣市場失衡的各種因素，通過對各國物價水平的影響而最終決定匯率水平；金融資產(chǎn)說則認(rèn)為金融資產(chǎn)的供求對匯率有決定性影響；我國學(xué)者提出的換匯成本說主要把考慮貿(mào)易品的價格對比作為決定匯率及其變動的因素，我國一直依據(jù)出口換匯成本作為確定人民幣匯率水平的重要依據(jù)。四、如何看待人民幣匯率問題

人民幣匯率因美國等國不斷施壓而備受世人關(guān)注，必須正確理解和看待人民幣匯率決定的歷史背景與條件約束。

人民幣匯率形成的主要影響因素：出口換匯成本。

1994年以后至目前，人民幣匯率形成機制的基本制度框架：銀行結(jié)售匯制度與銀行周轉(zhuǎn)頭寸管理；中國人民銀行公開市場操作；銀行間市場撮合交易制度；銀行間市場匯率浮動區(qū)間管理。

考慮人民幣匯率決定的特殊國情及其變化，1994年以來人民幣匯率的改革績效是顯著的。人民幣匯率一直保持了穩(wěn)定，即使在1997年東南亞金融危機的沖擊下仍然堅持不貶值，不僅贏得了世界的普遍好評，也有利于我國的經(jīng)濟發(fā)展。首先是促進(jìn)了進(jìn)出口額大幅增長，發(fā)揮了匯率對外貿(mào)的調(diào)節(jié)功能。其次，有利于我國外匯儲備的快速增長。10年來，人民幣匯率的穩(wěn)中有升，不僅提高子人民幣的國際地位和威信，還降低了進(jìn)出口交易的成本。

第十八部分：信用的演進(jìn)

一、信用的本質(zhì)及其產(chǎn)生的條件

從歷史的角度考察信用的產(chǎn)生：剩余產(chǎn)品、貧富差別和私有制的出現(xiàn)是信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)和條件。信用是與商品經(jīng)濟和貨幣緊密聯(lián)系的經(jīng)濟范疇，它是商品生產(chǎn)與交換和貨幣流通發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用關(guān)系是在商品貨幣關(guān)系基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟關(guān)系，也為商品貨幣經(jīng)濟所共有。同貨幣一樣，信用也是一個古老的經(jīng)濟范疇。從史料記載看，信用在歷史上長期以實物借貸和貨幣借貸兩種形式共存。無論是實物借貸還是貨幣借貸，信用產(chǎn)生的基本前提條件都是私有制條件下的社會分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。從邏輯上說，私有財產(chǎn)的出現(xiàn)是借貸關(guān)系存在的前提條件，而只有社會分工，勞動者才能占有勞動產(chǎn)品；只有剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)，才會有交換行為和借貸行為的發(fā)生。顯而易見，私有制是貨幣與信用存在的共同前提。

從信用的發(fā)展看，曾經(jīng)出現(xiàn)過兩大飛躍：一是信用方式從實物借貸逐漸向貨幣借貸轉(zhuǎn)化；、二是信用活動的領(lǐng)域由單純的消費領(lǐng)域過渡到社會再生產(chǎn)領(lǐng)域，再過渡到宏觀經(jīng)濟領(lǐng)域。二、用歷史唯物主義觀點看待高利貸信用

首先，要把握高利貸信用的歷史根源與基礎(chǔ)。高利貸雖然存在于多種社會形態(tài)，但這些社會的共同特征是小生產(chǎn)占主導(dǎo)地位的自然經(jīng)濟，物質(zhì)生產(chǎn)力水平低下和民智尚未開啟是現(xiàn)實存在。這是以殘酷剝削為特點的高利貸信用存在的基礎(chǔ)與根源。

其次，對高利貸的歷史作用應(yīng)有一個正確的認(rèn)識。高利貸資本來源于商人、宗教機構(gòu)和官吏，資本運用于生活性消費，因而與社會生產(chǎn)沒有太直接的聯(lián)系。高利貸雖然具有資本的剝削方式，卻無資本的生產(chǎn)方式，其落后性是顯而易見的。但是，高利貸的歷史作用則表現(xiàn)在兩個方面：一是導(dǎo)致生產(chǎn)力發(fā)展緩慢。強忍高利盤剝的小生產(chǎn)者在惡劣的社會經(jīng)濟條件下維系簡單再生產(chǎn)已屬不易。二是高利貸卻在客觀上形成資本主義的前提條件。殘酷剝削導(dǎo)致了資本原始積累加速完成和無產(chǎn)階級的大量涌現(xiàn)，為資本主義這一相對高級的生產(chǎn)方式創(chuàng)造了條件。

再次，應(yīng)正確認(rèn)識新興資產(chǎn)階級反對高利貸的斗爭。這些斗爭對社會文明的發(fā)展有十分積極的影響。

總之，在對待高利貸的問題上我們應(yīng)該牢記：小生產(chǎn)占主導(dǎo)地位的自然經(jīng)濟的存在是高利貸信用賴以存在的基礎(chǔ)，而社會化大生產(chǎn)方式則是高利貸的掘墓人。由此我們也就不難理解，為什么在社會化大生產(chǎn)和現(xiàn)代銀行制度發(fā)達(dá)的地方，高利貸便無立足之地；而在經(jīng)濟比較落后的地方，高利貸仍有活動空間。三、現(xiàn)代信用活動的特征

1、信用關(guān)系業(yè)已成為現(xiàn)代經(jīng)濟中最普遍、最基本的經(jīng)濟關(guān)系，具體體現(xiàn)在：現(xiàn)代經(jīng)濟從本質(zhì)上看是一種具有擴張性質(zhì)的經(jīng)濟，這個經(jīng)濟體需要借助負(fù)債去擴大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備、改進(jìn)工藝、推銷產(chǎn)品；現(xiàn)代經(jīng)濟中債權(quán)債務(wù)關(guān)系是最基本、最普遍的經(jīng)濟關(guān)系；在現(xiàn)代經(jīng)濟中，信用貨幣是整個貨幣群體中最基本的形式。

2、在現(xiàn)代經(jīng)濟、信用活動中，風(fēng)險與收益是相匹配的。3、現(xiàn)代信用活動中，信用工具呈現(xiàn)多樣化的趨勢。

4、現(xiàn)代信用活動越來越依賴于信用中介機構(gòu)及其服務(wù)，不僅間接融資活動要通過信用中介來完成，直接融資也離不開信用中介機構(gòu)的服務(wù)。四、現(xiàn)代信用的作用與影響

現(xiàn)代信用在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中能發(fā)揮積極作用，但如果利用不當(dāng)，信用也會給經(jīng)濟和社會發(fā)展帶來災(zāi)難性的影響。

從現(xiàn)代信用在經(jīng)濟中的積極作用看，主要表現(xiàn)在：現(xiàn)代信用可以促進(jìn)社會資金的合理利用；現(xiàn)代信用可以優(yōu)化社會資源配置；現(xiàn)代信用可以推動經(jīng)濟增長。

從現(xiàn)代信用的負(fù)面影響看，主要是可能引發(fā)信用風(fēng)險和帶來經(jīng)濟泡沫。

五、現(xiàn)代信用體系的構(gòu)成

現(xiàn)代信用體系是由信用形式、信用機構(gòu)和信用管理體系等相互聯(lián)系和相互影響的各個方面共同構(gòu)成的。沒有豐富多彩的信用形式和各種信用機構(gòu)，信用體系就難以產(chǎn)生高效率；與此同時，如果沒有完善的信用管理體系，就不能對守信者進(jìn)行褒揚，對失信者予以懲罰，信用活動便難以健康發(fā)展。

第十九部分：信用形式

一、商業(yè)信用的特點與作用

商業(yè)信用是指工商企業(yè)在買賣商品時，以商品形態(tài)提供的信用。其典型形態(tài)是賒銷，主要工具是商業(yè)票據(jù)。

商業(yè)信用的特點主要是：1、以商品買賣為基礎(chǔ)。

2、信用關(guān)系雙方都是商品生產(chǎn)者或經(jīng)營者，換句話說，是企業(yè)間的直接信用。3、商業(yè)信用直接受實際商品供求狀況的影響。商業(yè)信用的作用與局限性主要表現(xiàn)在：1、有利于潤滑生產(chǎn)流通。

2、加速了商品價值的實現(xiàn)過程和資本周轉(zhuǎn)。

3、商業(yè)信用的作用受自身在規(guī)模、方向和期限上局限性的影響。

二、銀行信用的特點及其與商業(yè)信用的關(guān)系

銀行信用是銀行或其他金融機構(gòu)以貨幣形態(tài)提供的信用，是在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。

銀行信用有以下顯著特點：

1、銀行信用是一種以銀行為信用中介的間接信用。

2、由于銀行信用是以貨幣形態(tài)提供的信用，因而無對象的局限性。3、銀行信用貸放的是社會資本，因而沒有規(guī)模局限性。4、銀行信用在期限上相對靈活，可長可短。

銀行信用與商業(yè)信用的關(guān)系主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

1、銀行信用是在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生發(fā)展起來的。

2、銀行信用的出現(xiàn)使商業(yè)信用進(jìn)一步得到發(fā)展。

3、銀行信用與商業(yè)信用是和平共處而非相互取代的關(guān)系。三、政府信用及其主要形式

政府信用是指以政府為一方的借貸活動，即政府作為債權(quán)人或債務(wù)人的信用。政府信用是一種古老的信用形式�，F(xiàn)代經(jīng)濟活動中的政府信用主要表現(xiàn)在政府作為債務(wù)人而形成的負(fù)債。

政府信用主要有內(nèi)債和外債兩種形式。內(nèi)債以發(fā)行政府公債、發(fā)行國庫券、發(fā)行專項債券和向銀行透支或借款為主。外債則主要表現(xiàn)為政府間借貸和向國際金融機構(gòu)借貸為主。

四、消費信用的作用與形式

消費信用是企業(yè)、銀行或其他機構(gòu)向消費者個人提供的直接用于消費的信用。

消費信用的作用主要表現(xiàn)在：促進(jìn)商品銷售，有利于社會再生產(chǎn)；擴大即期消費需求；增加消費者總效應(yīng)等方面。

消費信用的形式主要有：賒銷、分期付款和消費信貸等。

五、國際信用及其主要形式國際信用是指一切跨國的借貸關(guān)系或借貸活動。它是國際間經(jīng)濟關(guān)系的重要方面。

國際信用的主要形式有：出口信貸、國際商業(yè)銀行貸款、政府貸款、國際金融機構(gòu)貸款、國際資本市場業(yè)務(wù)、國際租賃和直接投資等。

第二十部分：利息與利息率

一、利息及其本質(zhì)

利息是借貸關(guān)系中由借人方支付給貸出方的報酬。它是與信用關(guān)系緊密聯(lián)系的范疇，也是信用關(guān)系的基礎(chǔ)。

利息同信用一樣，在不同的社會生產(chǎn)方式下反映著不同的經(jīng)濟關(guān)系。在揭示利息本質(zhì)過程中，西方存在著許多理論，如“資本生產(chǎn)率說”、“節(jié)欲論”、“時差利息說”、“流動性偏好說”等學(xué)說。盡管這些理論都有一定的合理性，但卻因停留在對表面現(xiàn)象的解釋上和大多脫離經(jīng)濟關(guān)系本身，而具有很大的片面性。

馬克思通過對資本主義的深刻分析，得出了利息就其本質(zhì)而言，是剩余價值的特殊表現(xiàn)形式，是利潤的一部分，反映了職能資本家和產(chǎn)業(yè)資本家共同剝削雇傭工人的關(guān)系這一結(jié)論�？茖W(xué)揭示了資本主義利息的本質(zhì)。

在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利息來源于國民收入或社會財富的增值部分，反映了社會主義經(jīng)濟關(guān)系。

二、利息轉(zhuǎn)化為收益的一般形態(tài)及其作用

在現(xiàn)代經(jīng)濟條件下，利息通常被人們當(dāng)作衡量收益的標(biāo)尺，從而利息就轉(zhuǎn)化為收益的一般形態(tài)。

利息轉(zhuǎn)化為收益的一般形態(tài)后，其作用是導(dǎo)致了收益的資本化，即任何與信用活動有關(guān)的貨幣金額或者資金，都可以通過收益與利率的對比來倒算出它相當(dāng)于多大的資本額，換句話說，都可以視同為資本。

收益資本化是商品經(jīng)濟中的固有規(guī)律，只要利息成為收益的一般形態(tài)，這個規(guī)律就起作用。

四、我國利率的決定與影響因素1、利潤的平均水平。2、資金的供求狀況。3、物價的變動幅度。4、國際經(jīng)濟環(huán)境。5、政策性因素。五、利率的風(fēng)險結(jié)構(gòu)

相同期限金融資產(chǎn)因風(fēng)險差異而產(chǎn)生的不同利率，通常被稱為利率的風(fēng)險結(jié)構(gòu)。這里的風(fēng)險一般是指違約風(fēng)險、流動性風(fēng)險和稅收風(fēng)險。

違約風(fēng)險是指由于債券發(fā)行者的收入會隨經(jīng)營狀況而改變，因此債券本息的償付能力不同，這就給債券本息能否及時償還帶來了不確定性。違約風(fēng)險低的債券利率也低，違約風(fēng)險高的債券的利率也高。如政府債券的違約風(fēng)險低，因而利率也低。

流動性風(fēng)險是指因資產(chǎn)變現(xiàn)速度慢而可能遭受的損失。

稅收風(fēng)險是指西方國家地方政府債券的違約風(fēng)險要高于中央政府債券，流動性也比較差，但地方政府債券的利率卻是比較低的，根本原因是二者的稅收待遇不同。一般來說，地方政府債券的利息可以免繳所得稅，而投資于中央政府債券相對于投資地方政府債券就可能會遭受稅收風(fēng)險。

六、利率的作用

利率是少數(shù)幾個既能在宏觀經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)揮作用，又能在微觀經(jīng)濟活動中充當(dāng)杠桿的經(jīng)濟調(diào)控工具。

在宏觀經(jīng)濟中，利率一方面能夠調(diào)節(jié)社會資本供給；另一方面還可以調(diào)節(jié)投資；并進(jìn)而調(diào)節(jié)社會總供求。

在微觀經(jīng)濟活動中，能夠促進(jìn)企業(yè)加強經(jīng)濟核算，提高經(jīng)濟效益；能夠影響家庭或個人的儲蓄行為和金融資產(chǎn)選擇。

但就總體而言，利率要充分發(fā)揮其在經(jīng)濟中的作用，需要一定的環(huán)境與條件。

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