銀行行為決策和風(fēng)險管理培訓(xùn)學(xué)習(xí)心得學(xué)習(xí)體會

銀行行為決策和風(fēng)險管理培訓(xùn)學(xué)習(xí)心得學(xué)習(xí)體會

此次有幸參加了北大光華管理學(xué)院為期4天的“行為決策和風(fēng)險管理”短期培訓(xùn)，時間雖短，但感覺獲益良多，尤其是張志學(xué)教授和王曉田教授分別從心理學(xué)的角度對人們在各種情形下的不同行為決策和對風(fēng)險的把握進行的分析和探討讓我頗有感觸。

一、做好信息收集，多角度分析問題，理性決策。人的一生總是要做出各種不同的決策，學(xué)習(xí)上的、工作上的、生活上的，很可能一個決策就改變?nèi)说奈磥戆l(fā)展道路，因此要盡可能的多采用理性決策。怎樣才能做好理性決策呢？第一要針對問題收集相關(guān)的信息，而且要盡可能的收集全面，第二要根據(jù)信息建立解決問題的可行性方案，第三要做好方案的評估，第四要選出最佳方案。在做決策的過程中，要特別注意錨定效應(yīng)和框定效應(yīng)，多換位思考。做好了這四步，就能更好地應(yīng)對處理過程中的許多不確定性，減少決策偏差。正如課堂上學(xué)習(xí)的陳天橋創(chuàng)業(yè)案例中所寫到的那樣“在每一個轉(zhuǎn)折點，如果沒有做出正確的決策，陳天橋的創(chuàng)業(yè)故事都會重寫�！蔽覀円惨粯樱�在每個轉(zhuǎn)折點，我們都要理性的分析和判斷，慎重決策，這樣才會給未來的人生道路奠定良好的基礎(chǔ)，才能不偏離自身理想的發(fā)展道路。二、避免判斷與決策偏差，做好風(fēng)險管理。在工作中，由于個人知識、素養(yǎng)、成長環(huán)境、教育經(jīng)歷、工作背景等因素影響，我們的思維會出現(xiàn)各種偏差，有感覺偏差、認知偏差、記憶偏差、環(huán)境偏差，可能會出現(xiàn)“一葉障目，不見泰山”、出現(xiàn)“群體思維”，而這些都有可能導(dǎo)致錯誤的決策及風(fēng)險的產(chǎn)生。從巴林銀行倒閉的這個案例中，我再次感受到風(fēng)險的管理是多么的重要。肇事者尼克.里森違規(guī)操作，加之嚴重的賭徒心理，過于樂觀地估計形式，然后又隱瞞重要信息，在利益驅(qū)動下，完全忽視了風(fēng)險的存在，再加上巴林銀行混亂的內(nèi)部管理和不得力的監(jiān)控措施，使巴林銀行失去了多次遏制風(fēng)險進一步擴展的機會，最終導(dǎo)致百年（文秘園地提醒您：請根據(jù)實際修改）銀行毀譽一旦。因此，我們應(yīng)當不斷增強風(fēng)險意識，在與市場的博奕過程中，將風(fēng)險鎖定在一個可控的范圍，做好風(fēng)險管理。

三、按照三參照點理論，做好底線調(diào)控與目標調(diào)控，管理好日常生活中的風(fēng)險決策。我們常常會給自己制定一些奮斗目標，以此來不斷激勵自己為著既定的目標而努力，可我們可能很少考慮過自己的底線是什么，有時還可能將底線就設(shè)置為了目標，也因此無法管理好日常生活中的風(fēng)險決策。例如在給客戶理財?shù)臅r候，就要充分了解客戶的需求，他的底線、現(xiàn)狀和目標是什么。這樣才可能為客戶制訂出可行的理財方案，告之客戶在何種情況下可獲得高的收益，在何種情況下可保本不虧。否則如果只樂觀的設(shè)定益目標，那么在出現(xiàn)風(fēng)險狀況時，客戶將很難接受和認同。決策和風(fēng)險一樣，無處不在，怎樣管理好風(fēng)險，做出正確的決策，我想是仁者見仁、智者見智的，因此想用《大學(xué)》里的這句話與大家共勉“知止而后有定，定而后能靜，靜而后能安，安而后能慮，慮而后能得�！�

全面風(fēng)險管理

定義

全面風(fēng)險管理是一個全新的概念，目前主要應(yīng)用于企業(yè)管理領(lǐng)域，所以以下都圍繞企業(yè)管理進行闡述。這里的定義是參照了國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會201*年6月發(fā)布的《中央企業(yè)全面風(fēng)險管理指引》。

所謂全面風(fēng)險管理，是指企業(yè)圍繞總體經(jīng)營目標，通過在企業(yè)管理的各個環(huán)節(jié)和經(jīng)營過程中執(zhí)行風(fēng)險管理的基本流程，培育良好的風(fēng)險管理文化，建立健全全面風(fēng)險管理體系，包括風(fēng)險管理策略、風(fēng)險理財措施、風(fēng)險管理的組織職能體系、風(fēng)險管理信息系

統(tǒng)和內(nèi)部控制系統(tǒng)，從而為實現(xiàn)風(fēng)險管理的總體目標提供合理保證的過程和方法。

與企業(yè)內(nèi)部控制

說到風(fēng)險管理，有個概念是必須要提到的，即企業(yè)內(nèi)部控制。在實踐中有很多企業(yè)不能真正理解全面風(fēng)險管理與內(nèi)部控制的區(qū)別和聯(lián)系，要么將兩者完全隔離開來，要么

只是簡單地將它們等同起來。那么它們有什么聯(lián)系和差異呢？目前國際上基本上是接受了美國COSO（全國虛假財務(wù)報告委員會的發(fā)起人委員會）201*年發(fā)布的《企業(yè)風(fēng)險管理整合框架》（國內(nèi)也有譯作《全面風(fēng)險管理框架》的）對兩者的闡釋。按COSO框架，兩者的聯(lián)系為：

（1）全面風(fēng)險管理涵蓋了內(nèi)部控制。COSO框架中明確地指出全面風(fēng)險管理體系框架包括內(nèi)控，將之作為一個子系統(tǒng)。

（2）內(nèi)部控制是全面風(fēng)險管理的必要環(huán)節(jié)。內(nèi)部控制的動力來自企業(yè)對風(fēng)險的認識和管理，對于企業(yè)所面臨的大部分運營風(fēng)險，或者說對于在企業(yè)的所有業(yè)務(wù)流程之中的風(fēng)險，內(nèi)控系統(tǒng)是必要的、高效的和有效的風(fēng)險管理方法。同時，維持充分的內(nèi)控系統(tǒng)也是國內(nèi)外許多法律法規(guī)的合規(guī)要求。因此，滿足內(nèi)部控制系統(tǒng)的要求也是企業(yè)風(fēng)險管理體系建立應(yīng)該達到的基本狀態(tài)。

內(nèi)部控制與全面風(fēng)險管理的差異為：

（1）兩者的范疇不一致。內(nèi)部控制僅是管理的一項職能，主要是通過事后和過程的控制來實現(xiàn)其自身的目標，而全面風(fēng)險管理則貫穿于管理過程的各個方面，更重要的是在事前制訂目標時就充分考慮了風(fēng)險的存在。而且，在兩者所要達到的目標上，全面風(fēng)險管理多于內(nèi)部控制。

（2）兩者的活動不一致。全面風(fēng)險管理的一系列具體活動并不都是內(nèi)部控制要做的。目前所提倡的全面風(fēng)險管理包含了風(fēng)險管理目標和戰(zhàn)略的設(shè)定、風(fēng)險評估方法的選擇、管理人員的聘用、有關(guān)的預(yù)算和行政管理、以及報告程序等活動。而內(nèi)部控制所負責(zé)的是風(fēng)險管理過程中間及其以后的重要活動，如對風(fēng)險的評估和由此實施的控制活動、信息與交流活動和監(jiān)督評審與缺陷的糾正等工作。兩者最明顯的差異在于內(nèi)部控制不負責(zé)企業(yè)經(jīng)營目標的具體設(shè)立，而只是對目標的制定過程進行評價，特別是對目標和戰(zhàn)略計劃制定當中的風(fēng)險進行評估。

（3）兩者對風(fēng)險的對策不一致。全面風(fēng)險管理框架引入了風(fēng)險偏好、風(fēng)險容忍度、風(fēng)險對策、壓力測試、情景分析等概念和方法，因此，該框架在風(fēng)險度量的基礎(chǔ)上，有利于企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略與風(fēng)險偏好相一致，增長、風(fēng)險與回報相聯(lián)系，進行經(jīng)濟資本分配及利用風(fēng)險信息支持業(yè)務(wù)前臺決策流程等，從而幫助董事會和高級管理層實現(xiàn)全面風(fēng)險管理的四項目標。這些內(nèi)容都是現(xiàn)行的內(nèi)部控制框架所不能做到的。

從國際國內(nèi)發(fā)展趨勢來看，隨著內(nèi)部控制或風(fēng)險管理的不斷完善和變得更加全面，

它們之間必然相互交叉、融合，直至統(tǒng)一。

內(nèi)部控制與全面風(fēng)險管理的產(chǎn)生和發(fā)展

內(nèi)部控制和風(fēng)險管理的概念是在實踐中逐步產(chǎn)生、發(fā)展和完善起來的。

在20世紀30年代，由于受到1929－1933年的世界性經(jīng)濟危機的影響，美國約有40％左右的銀行和企業(yè)破產(chǎn)，經(jīng)濟倒退了約20年。美國企業(yè)為應(yīng)對經(jīng)營上的危機，許多大中型企業(yè)都在內(nèi)部設(shè)立了保險管理部門，負責(zé)安排企業(yè)的各種保險項目。可見，當時的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理主要依賴保險手段。

1949年美國審計程序委員會下屬的內(nèi)部控制專門委員會經(jīng)過兩年研究發(fā)表了題為《內(nèi)部控制，協(xié)調(diào)系統(tǒng)諸要素及其對管理部門和注冊會計師的重要性》的專題報告，第一次對內(nèi)部控制做了權(quán)威性的定義。1955年，美國賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院的施耐德教授第一次提出了“風(fēng)險管理”的概念。

20世紀70年代中期，作為美國“水門事件”調(diào)查結(jié)果，立法者和監(jiān)管團體開始對內(nèi)部控制問題給以高度重視。為了制止美國公司向外國政府官員行賄，美國國會于1977年通過了“國外腐敗實務(wù)法案（1977）”。該法案除了反腐敗條款外，還包含了要求公司管理層加強會計內(nèi)部控制的條款。該法案成為美國在公司內(nèi)部控制方面的第一個法案。1978年，美國執(zhí)業(yè)會計協(xié)會下面的柯恩委員會（CohenCommission）提出報告，一是建議公司管理層在披露財務(wù)報表時，提交一份關(guān)于內(nèi)控系統(tǒng)的報告；二是建議外部獨立審計師對管理者內(nèi)控報告提出審計報告。1980年后，內(nèi)部控制審計的職業(yè)標準逐漸成形。而且，這些標準逐漸得到了監(jiān)管者和立法者的認可。

1970年代以后，隨著企業(yè)面臨的風(fēng)險復(fù)雜多樣和風(fēng)險費用的增加，法國從美國引進了內(nèi)部控制和風(fēng)險管理并在法國國內(nèi)傳播開來。與法國同時，日本也開始了風(fēng)險管理研究。此后20年來，美國、英國、法國、德國、日本等國家先后建立起全國性和地區(qū)性的風(fēng)險管理協(xié)會。1983年在美國召開的風(fēng)險和保險管理協(xié)會年會上，世界各國專家學(xué)者云集紐約，共同討論并通過了“101條風(fēng)險管理準則”，這是風(fēng)險管理走向?qū)嵺`化的一個重要文件。1992年9月，美國COSO委員會發(fā)布了《企業(yè)內(nèi)部控制整合框架》，這份框架此后被納入政策和法規(guī)之中，并被各國數(shù)千家企業(yè)用來為實現(xiàn)既定目標所采取的行動加以更好的控制。1995年由澳大利亞和新西蘭聯(lián)合制訂的AS/NZS4360明確定義了風(fēng)險管理的標準程序，這就是我們通常說的澳新ERM標準，這標志著第一個國家風(fēng)險管理標準的誕生。

多年來，人們在風(fēng)險管理實踐中逐漸認識到，一個企業(yè)內(nèi)部不同部門或不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險，有的相互疊加放大，有的相互抵消減少。因此，企業(yè)不能僅僅從某項業(yè)務(wù)、某個部門的角度考慮風(fēng)險，必須根據(jù)風(fēng)險組合的觀點，從貫穿整個企業(yè)的角度看風(fēng)險，即要實行全面風(fēng)險管理。然而，盡管很多企業(yè)意識到全面風(fēng)險管理，但是對全面風(fēng)險管理有清晰理解的卻不多，已經(jīng)實施了全面風(fēng)險管理的企業(yè)則更少。但201*年11月的美國安然公司倒閉案和201*年6月的世通公司財務(wù)欺詐案，加之其它一系列的會計舞弊事件，促使企業(yè)的風(fēng)險管理問題受到全社會的關(guān)注。201*年7月，美國國會通過薩班斯法案（Sarbanes-Oxley法案），要求所有在美國上市的公司必須建立和完善內(nèi)控體系。薩班斯法案被稱為是美國自1934年以來最重要的公司法案，在其影響下，世界各國紛紛出臺類似的方案，加強公司治理和內(nèi)部控制規(guī)范，加大信息披露的要求，加強企業(yè)全面風(fēng)險管理。接著在201*年9月，COSO發(fā)布《企業(yè)風(fēng)險管理整合框架》（EnterpriseRiskManagementIntegratedFramework），該框架拓展了內(nèi)部控制，更加關(guān)注于企業(yè)全面風(fēng)險管理這一更為寬泛的領(lǐng)域，并隨之成為世界各國和眾多企業(yè)廣為接受的標準規(guī)范。到目前為止，世界上已有30幾個國家和地區(qū)，包括所有資本發(fā)達國家和地區(qū)及一些發(fā)展中國家如馬來西亞，都發(fā)表了對企業(yè)的監(jiān)管條例和公司治理準則。在各國的法律框架下，企業(yè)有效的風(fēng)險管理不再是企業(yè)的自發(fā)行為，而成為企業(yè)經(jīng)營的合規(guī)要求。

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提高風(fēng)險防范意識增強合規(guī)經(jīng)營理念

根據(jù)總行開展的“基礎(chǔ)管理提升年”和“風(fēng)險文化大討論”

等風(fēng)險管理教育活動的精神，在分行內(nèi)控合規(guī)部門等相關(guān)部門的宣傳、組織下，我認真、深入地參加了這次學(xué)習(xí)活動。通過這次主題教育活動，進一步提高了我的風(fēng)險防范意識，強化了合規(guī)經(jīng)營的觀念，明晰了崗位的責(zé)任，充分認識到這次主題教育活動的意義和重要性。

通過學(xué)習(xí)進一步認識到依法合規(guī)經(jīng)營對我行經(jīng)營管理的重要性和緊迫性，深刻認識到違規(guī)經(jīng)營造成案件高發(fā)的危害性，使我更加認識到當前內(nèi)控管理工作面臨的嚴峻形勢。作為一名農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險管理人員，我深知依法合規(guī)經(jīng)營是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則，也是堅持正確的經(jīng)營方向的保證，更是金融企業(yè)自我發(fā)展自我保護及防范金融風(fēng)險的根本所在，只有堅持了合規(guī)經(jīng)營才能確保我行各項工作健康快速發(fā)展。下面是我在學(xué)習(xí)相關(guān)內(nèi)控制度及管理辦法后的幾點心得體會：一、加強合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)營管理水平的需要開展合規(guī)文化教育活動對規(guī)范操作行為，遏制違法違紀和防范案件發(fā)生具有積極的深遠的意義。一方面，統(tǒng)一各級領(lǐng)導(dǎo)對加強合規(guī)文化教育的認識，使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者，策劃者、推動者。當今社會是一個知識經(jīng)濟社會，各種新事物不斷涌現(xiàn)，新業(yè)務(wù)、新知識更是層出不窮。形勢的發(fā)展要求我們不斷加強學(xué)習(xí)，全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)政治理論、金融業(yè)務(wù)、

法律法規(guī)等各方面的知識，不斷更新知識結(jié)構(gòu)，努力提高綜合素質(zhì)，更好地適應(yīng)全行業(yè)務(wù)提速發(fā)展的需要。按照“一崗雙責(zé)”的要求，認真履行崗位職責(zé)，特別是要注重加強對政治理論、經(jīng)濟金融、法律法規(guī)等方方面面知識的學(xué)習(xí)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)，增強明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅定、頭腦清醒。同時，進一步端正經(jīng)營指導(dǎo)思想，增強依法合規(guī)審慎經(jīng)營意識，把我行各項經(jīng)營活動引向正確軌道，推進各項業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。

二、提高個人思想素質(zhì)和風(fēng)險防范意識，增強依法合規(guī)經(jīng)營的理念

加強個人的法律法規(guī)、規(guī)章制度學(xué)習(xí)，加強思想教育，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。加強對員工的風(fēng)險防范教育，使大家都認識到社會的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營風(fēng)險的普遍性，認識到銀行本身就是高風(fēng)險行業(yè)，必須把風(fēng)險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀、違規(guī)、違章行為，要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀律，珍惜自己的職業(yè)生涯，視制度如生命，糾違章如排雷，增強風(fēng)險防范意識和自我保護意識，提高規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。

三、加強內(nèi)控管理，更新服務(wù)意識，樹立正確的銀行經(jīng)營

理念

從近幾年銀行業(yè)發(fā)生的經(jīng)濟案件來看，“十個案件九個違

章”。有章不循，違規(guī)操作，檢查不細，監(jiān)督不力，實屬重要根源，無數(shù)案件、事故、教訓(xùn)，都反應(yīng)出風(fēng)險內(nèi)控管理還存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才導(dǎo)致一些人有機會鉆空子，從而給國家資金造成損失。我們每個銀行工作人員都應(yīng)該吸取教訓(xùn)，不斷健全完善各項規(guī)章制度，并將內(nèi)控管理當作風(fēng)險防范的前提條件，要認真扎實地貫徹執(zhí)行案件防范責(zé)任制的規(guī)定，促進內(nèi)部防范機制的強化與完善，努力做到在規(guī)范的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，加強規(guī)范管理，以保證各項業(yè)務(wù)的流程和規(guī)章制度的約束之內(nèi)進行。

第一，要把以“客戶為中心”的理念貫穿于工作的始終�！盎�礎(chǔ)牢固，穩(wěn)如泰山；基礎(chǔ)不牢，地動山搖”。風(fēng)險的防范與控制，說到底是人的因素起著重要作用，客戶創(chuàng)造市場，客戶創(chuàng)造價值，客戶是我們的效益之源，是我們的衣食父母，有了客戶，我們的業(yè)務(wù)才有發(fā)展，員工的價值才能夠體現(xiàn)。如果每個崗位的員工都能嚴格要求、嚴格規(guī)范、嚴格標準、嚴格執(zhí)行規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險就會得到有效的遏制。切實大力倡導(dǎo)、深入宣傳價值最大化、資本約束、全面風(fēng)險管理、風(fēng)險與收益平衡、內(nèi)控優(yōu)先等先進理念，自覺轉(zhuǎn)變觀念，將自身工作作為第一道防線納入到風(fēng)險控制體系中，形成規(guī)范操作，防范風(fēng)險的良好氛圍，真正把為前臺、為基層、為客戶服務(wù)當作提升風(fēng)險與回報管理水平的出發(fā)點和歸宿，就能有效提高我行風(fēng)險管理和內(nèi)控政策、法規(guī)、制度的執(zhí)行和落實，全面加強風(fēng)

險管理和內(nèi)控建設(shè)具有不可替代的重要作用。

第二，要更新服務(wù)意識�，F(xiàn)實看，銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是市場，

沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務(wù)之急。從我行看，我們的經(jīng)營服務(wù)意識與以前相比已有了很大程度的轉(zhuǎn)變，但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當前市場競爭越來越激烈的情況下，要突破原有的局限，創(chuàng)造個性化服務(wù)，以全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善于研究現(xiàn)實的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質(zhì)市場，善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶，通過有效的市場營銷促進業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。特別是要準客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的意識，因為優(yōu)質(zhì)客戶將會給我們帶來更多的經(jīng)營利潤。

第三，要樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。銀行利潤的主要來源還是依賴客戶業(yè)務(wù)，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題，真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應(yīng)該在為客戶提供資金融通服務(wù)的同時，也能夠向客戶提供資金清算、財務(wù)顧問、財富管理服務(wù)等中間業(yè)務(wù)�，F(xiàn)在，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵在迅速擴充，提升客戶服務(wù)價值和對客戶價值的最大挖掘，要求銀行實現(xiàn)資產(chǎn)、負

債與中間業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。同時，由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。因此銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，面向業(yè)務(wù)、面向管理、面向操作的合規(guī)文化建設(shè)，通過強化教育培訓(xùn)、組織風(fēng)險點的成因分析，搭建防控體系、優(yōu)化流程、規(guī)范管理，保證業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量等系列活動的深入開展，讓合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規(guī)經(jīng)營與管理，按章辦事、合規(guī)操作在全行上下蔚然成風(fēng)。切實整治有章不循、違規(guī)操作、屢查屢犯的頑癥，及時消除基礎(chǔ)管理工作存在的隱患得到，增強防范風(fēng)險的能力，為業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、快速發(fā)展的既定目標貢獻力量。

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