保險核保

保險核保

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保險核保是指保險人對投保申請進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定保險費(fèi)率的過程。在核保過程中，核保人員會按標(biāo)的物的不同風(fēng)險類別給予不同的費(fèi)率，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。核保是承保業(yè)務(wù)中的核心業(yè)務(wù)，而承保部分又是保險公司控制風(fēng)險、提高保險資產(chǎn)質(zhì)量最為關(guān)鍵的一個步驟。目錄

保險核保原則主要內(nèi)容

保險銷售與核保的矛盾職業(yè)概述工作內(nèi)容職業(yè)要求薪資行情職業(yè)發(fā)展路徑編輯本段保險核保原則(1)實(shí)現(xiàn)長期的承保利潤；(2)提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)；(3)爭取市場的領(lǐng)先地位；(4)謹(jǐn)慎運(yùn)用公司的承保能力；(5)實(shí)施規(guī)范的管理；(6)有效利用再保險支持。

編輯本段主要內(nèi)容

1、投保人資格的審核，是否具有保險利益；2、保險標(biāo)的審核；3、保險金額審核；4、保險費(fèi)率的審核和確定；5、投保人或被保險人的信譽(yù)審核。

編輯本段保險銷售與核保的矛盾

一、保險銷售與核保之間存在著矛盾保險經(jīng)營有危險同質(zhì)化、危險大量、危險分散三原則。按照這個原則，保險經(jīng)營對業(yè)務(wù)即有“量”的要求，又有“質(zhì)”的要求，既要強(qiáng)調(diào)規(guī)模效益，又要強(qiáng)調(diào)質(zhì)量效益，要規(guī)模與質(zhì)量并重。業(yè)務(wù)規(guī)模，即保險業(yè)務(wù)數(shù)量，主要是通過保險業(yè)務(wù)人員銷售保單來完成；業(yè)務(wù)質(zhì)量，主要是通過核保人核保過程來把關(guān)。各家保險公司的經(jīng)營機(jī)制中，業(yè)務(wù)人員的收入主要來源于保費(fèi)收入提獎，這就使?fàn)I銷部門、業(yè)務(wù)人員的目的是最大可能銷售保單，增加保費(fèi)收入，而對承保標(biāo)的的質(zhì)量、風(fēng)險的評定和控制往往注意不夠。他們希望通過不懈努力獲得的每一份要約書，都能順利通過公司核保人的審定。而核保人本著安全經(jīng)營、控制風(fēng)險的目的，往往會對業(yè)務(wù)人員遞交的要約書提出這樣或那樣的條件，甚至預(yù)以否定---拒保，無形中增加了保單銷售的困難。在業(yè)務(wù)人員眼里，核保人總是過于保守；在核保人眼里，業(yè)務(wù)員往往沒有原則。核保與推銷的矛盾在所難免。核保與推銷是一對矛盾體，但又是保險公司發(fā)展不可缺少的兩個方面。如果處理不好兩者之間的關(guān)系，勢必影響公司的正常發(fā)展。二、核保工作在保險公司進(jìn)行風(fēng)險控制管理中的作用保險公司經(jīng)營風(fēng)險，不等于所有的風(fēng)險都能承保�？陀^存在的風(fēng)險和標(biāo)的有可保、不可保之分，而且可保風(fēng)險和標(biāo)的由于客觀環(huán)境差異，其風(fēng)險發(fā)生的概率和損失也千差萬別。另外，自從有保險以來，保險欺詐就從未停止，加強(qiáng)核保可以防止個別不法分子的欺詐行為。隨著保險市場的對外開放，帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。由于我國的保險業(yè)發(fā)展時間并不長，還屬于幼稚產(chǎn)業(yè)，入關(guān)首先經(jīng)受到的是市場競爭的考驗(yàn)。由于我們經(jīng)營管理水平較低，市場競爭還主要是靠降低級的競爭手段，打價格戰(zhàn)。一些保險公司為了擴(kuò)大市場份額，盲目降低保險費(fèi)率，提高中介費(fèi)用，造成了保險經(jīng)營風(fēng)險增大。保險公司承保的保險金額增加，而相對保費(fèi)收入減少，經(jīng)濟(jì)效益下滑甚至虧損。在這種狀態(tài)下，如果核保工作跟不上，勢必造成經(jīng)營失敗。相反，如果保險人善于通過加強(qiáng)核保，控制業(yè)務(wù)質(zhì)量，使承保的總體業(yè)務(wù)實(shí)際損失低于預(yù)期平均損失率，賠款支出不超過保費(fèi)收入，即可獲得穩(wěn)定的承保利潤。有了利潤空間，保險人才有可能、有條件降低費(fèi)率，進(jìn)一步參于市場競爭，爭取更多的業(yè)務(wù)，獲得更多的利潤。處理好這一辨證關(guān)系，使其良性循環(huán)，對資金力量薄弱，規(guī)模較小的保險公司顯得尤為重要。企業(yè)存在的目的是為追求利潤，沒有利潤，企業(yè)就失去了存在的意義。無論是營銷部門，還是業(yè)務(wù)人員明白了核保工作的重要性，就會對核保工作給予支持和理解。三、提高核保技術(shù)水平至關(guān)重要核保水平的高低，關(guān)系到公司經(jīng)營的成敗。追求質(zhì)量，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)是核保人的職責(zé)。在對業(yè)務(wù)進(jìn)行取舍的判斷過程中，涉及到因素很多，對核保人的要求也很高，核保人必須要具備多方面的知識和經(jīng)驗(yàn)。如果核保人不具備應(yīng)有的技能，將難以對標(biāo)的的風(fēng)險做出正確的判斷�？梢猿斜５臉I(yè)務(wù)被拒絕；不能承保的業(yè)務(wù)也說不清楚，業(yè)務(wù)員怎能不抱怨。因而，做為一名核保人必須高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，不斷提高業(yè)務(wù)技能。要善于觀察和總結(jié)，運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)與學(xué)識從事保險核保工作。同時，還要考慮到公司的中長期發(fā)展戰(zhàn)略和目前市場競爭環(huán)境，能將兩者有機(jī)結(jié)合。業(yè)務(wù)政策要區(qū)別對待，突出重點(diǎn)。對于常規(guī)業(yè)務(wù)、續(xù)保業(yè)務(wù)，側(cè)重規(guī)模的擴(kuò)大，核保手續(xù)簡明快捷；對于高風(fēng)險的業(yè)務(wù)或特殊的投保標(biāo)的，科學(xué)合理地通過控制保險金額、制定免賠額、限制承保條件、調(diào)整費(fèi)率、統(tǒng)保業(yè)務(wù)搭配或者通過再保、共保等核保技能來分散風(fēng)險。最終達(dá)到在風(fēng)險能控制的前提下，業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。做為一名稱職的核保人，不但要掌握承保技能，熟悉公司經(jīng)營方針，洞察市場變化，而且要把握好“原則性”與“靈活性”的統(tǒng)一，把握好“質(zhì)”與“量”的尺度，最大可能的促進(jìn)銷售。四、正確樹立核保為銷售服務(wù)的意識

核保的實(shí)質(zhì)是保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，確保公司穩(wěn)定健康經(jīng)營，并非是限制銷售。核保必須以為銷售服務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為前提。把業(yè)務(wù)管死，或者過于追求質(zhì)量束縛業(yè)務(wù)發(fā)展，將失去市場，失去生存的根基，造成業(yè)務(wù)經(jīng)營一潭死水。在激烈的市場競爭中，對一些質(zhì)量不太好的業(yè)務(wù)，核保人也不應(yīng)斷然提出拒保，應(yīng)首先考慮能否運(yùn)用風(fēng)險控制辦法加以限制后承保。在實(shí)際工作中，往往有些核保人缺乏責(zé)任心，沒有為銷售服務(wù)的意識，以“風(fēng)險管理者”身份自居，簡單做拒保的決定，從而損傷了業(yè)務(wù)人員的積極性，影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。這實(shí)質(zhì)也是核保人水平低下的一個表現(xiàn)。沒有業(yè)務(wù)，何談管理。對于確實(shí)該拒保的業(yè)務(wù)，當(dāng)然要堅決拒保，但也要向業(yè)務(wù)員解釋這一決定的理由，求得銷售人員的理解和支持。另外，核保工作也是銷售的一個環(huán)節(jié)。相比銷售人員的工作，只不過是前臺與后臺之分，目的是一致的。都是為了公司的整體利益，分工不同而已。核保促進(jìn)銷售，而銷售的增加也是核保經(jīng)驗(yàn)積累的過程，并為下一次銷售的成功打好基礎(chǔ)。由于核保人具有專業(yè)技能，核保人直接參與銷售，將利于業(yè)務(wù)的拓展。例如，核保人可為客戶提供專業(yè)的保險咨詢服務(wù)；制定科學(xué)的承保方案；根據(jù)客戶或市場需求，不斷推出新的險種；根據(jù)市場變化隨時調(diào)整業(yè)務(wù)政策等等。五、核保工作也是業(yè)務(wù)員的職責(zé)核保工作并非是專職核保人的事，也是業(yè)務(wù)員的職責(zé)之一。保險公司為控制承保風(fēng)險采取了許多措施。如業(yè)務(wù)申報制、專職核保制、集中核保制，這不等于說營銷部門或業(yè)務(wù)員就沒有風(fēng)險控制的職責(zé)了，就可以把一些不明顯的非良好的業(yè)務(wù)推給核保人了事；或者為了完成保費(fèi)任務(wù)指標(biāo)，為了收入而有意無意地隱瞞標(biāo)的風(fēng)險情況，為了個人或小集體利益，而不顧公司的總體利益。業(yè)務(wù)員應(yīng)是風(fēng)險審核的第一人。業(yè)務(wù)員直接與客戶接觸，最了解客戶的真實(shí)情況，也最有條件做出取舍判定。例如，在財產(chǎn)保險中，雖然保險人要求投保人對投保標(biāo)的情況在投保單上如實(shí)填寫，但經(jīng)營者經(jīng)營風(fēng)格、管理水平、為人處事原則等人為因素，難以在投保單上體現(xiàn)，而這些因素直接涉及到保險人承擔(dān)風(fēng)險的大小。有些保險公司為強(qiáng)化銷售人員的風(fēng)險控制意識，制定了一些獎勵機(jī)制，即業(yè)務(wù)員獎金與其業(yè)務(wù)利潤掛鉤，也就是利潤分享。這一措施起到了引導(dǎo)業(yè)務(wù)員自覺進(jìn)行風(fēng)險控制，開拓高質(zhì)量業(yè)務(wù)的作用，也緩解了核保與銷售的沖突

編輯本段職業(yè)概述

核保又稱為危險選擇，指保險公司對客戶參加保險的個體加以分類篩選，根據(jù)不同的危險程度選擇適當(dāng)?shù)某斜�條件，使危險達(dá)到均一，以維護(hù)保險計劃的公平合理。那么對于保險核保人員來說，它的意義與作用在哪里呢？首先要真實(shí)、完整、有效的記錄客戶信息，收集客戶理賠手續(xù)，及時、準(zhǔn)確的填報報表，定期與保險公司對帳、結(jié)算等。

編輯本段工作內(nèi)容

制訂、完善保險承保、核保政策及流程；貫徹執(zhí)行公司風(fēng)險管理政策和核保規(guī)則；制訂和修訂承保相關(guān)單證；分析和匯報保險承保、核保數(shù)據(jù)；維護(hù)和改進(jìn)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的系統(tǒng)需求及上線測試；處理保險承保、核保業(yè)務(wù)并開展專業(yè)培訓(xùn)工作。編輯本段職業(yè)要求

教育培訓(xùn)：本科以上學(xué)歷。工作經(jīng)驗(yàn)：2年以上從事核保工作。

編輯本段薪資行情

一般來說，企業(yè)對核保人員要求有24年相關(guān)領(lǐng)域的從業(yè)背景，因此，在各類企業(yè)里，薪資與從業(yè)時間都成正比。一般月薪范圍在3000-7000元，從城市統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，以本科學(xué)歷為衡量標(biāo)準(zhǔn)，在上海的行業(yè)薪途最為看好，平均月薪可達(dá)6000-7000元左右；其次為北京，兩地差距不大，不分上下。而在福利方面，核保人員所獲得的培訓(xùn)機(jī)會相當(dāng)高，尤其在深圳，77%的從業(yè)人員享有培訓(xùn)計劃，培訓(xùn)費(fèi)用平均值也達(dá)到375元，與同行業(yè)其他職位的培訓(xùn)費(fèi)用相比，已屬相當(dāng)可觀。

編輯本段職業(yè)發(fā)展路徑

保險核保是保險公司降低逆選擇和道德風(fēng)險，嚴(yán)把風(fēng)險入口的第一道關(guān)，也是公司控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的最后關(guān)口。保險核保是專業(yè)性極強(qiáng)的工作，一名合格的核保師或核賠人員除了要有具有保險、法律、金融財務(wù)等方面的知識，甚至還要求有醫(yī)學(xué)、心理學(xué)、社會學(xué)等方面的知識，還要具有保險核保師資格證書。但目前，我國已有的42家人身保險公司中，核保人員“五花八門”，有學(xué)保險的、有當(dāng)過律師、醫(yī)生的，也有做過刑偵工作的，但全面接受過核保專業(yè)技能培訓(xùn)的還不多，人才需求量相當(dāng)大。職業(yè)晉升通道：核保師高級核保師；國際認(rèn)證有北美核保師資格證書。國內(nèi)認(rèn)證有中國人身險核保師。

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擴(kuò)展閱讀：淺析壽險核保

淺析壽險核保

壽險核保是指壽險公司對申請投保的保險標(biāo)的(即人的生命或身體)風(fēng)險加以篩選、分類,以決定是否接受投保、承保條件如何以及采用何種費(fèi)率,以使相同風(fēng)險類別的個體危險達(dá)到一致(同質(zhì)化),從而維持保費(fèi)公平合理的審核過程。

核保的出發(fā)點(diǎn)是使投保的客戶能夠享有公平合理的保費(fèi)費(fèi)率,具體來講,核保的主要目的與意義主要包括以下幾點(diǎn)：

1.維持公平合理經(jīng)營的原則。公平合理是保險的重要原則。維持公平合理的原則體現(xiàn)為保險人要求不同的投保個體依危險程度的大小繳付其對應(yīng)的保費(fèi)。由于被保險人的身體狀況、生活環(huán)境及職業(yè)愛好不同,他們的壽命、患病率及意外事故的發(fā)生率亦不相同,這就決定了他們獲得理賠的機(jī)率不同,對保險公司來說,其所承擔(dān)的危險大小也就不同。故保險人必須將被保險人按危險程度加以分類,依其危險大小收取相對應(yīng)的保險費(fèi),使危險高的人多交保費(fèi),危險低的人少交保費(fèi),危險太高者則予以拒保，從而使同等的保費(fèi)可以獲得同等的風(fēng)險保障。

2.防止逆選擇。壽險核保實(shí)質(zhì)上就是作出合理危險選擇的過程。危險選擇的目的在于評估危險并加以分類,把危險性相等的個體歸屬于同一類別,就各危險類別分別給予不同的承保條件。若有高危險的個體按一般承保條件加入進(jìn)來,勢必造成保險給付的上升,損害多數(shù)善意投保人的利益,且極有可能導(dǎo)致理賠糾紛。因此必須通過嚴(yán)格核保,防止不良個體的逆選擇。

3.維護(hù)經(jīng)營安全。保險費(fèi)的收取是保險公司的資金來源,保險金的給付是保險公司對外支出的主要內(nèi)容。如果沒有良好的核保,不良的理賠案件就會頻頻發(fā)生,保險公司的支出就會大幅度增加,這樣勢必給公司的穩(wěn)定經(jīng)營帶來嚴(yán)重威脅。壽險經(jīng)營的安全性是壽險公司所必須考慮的,只有對保險申請進(jìn)行認(rèn)真核保,將全體被保險人的保險事故發(fā)生率控制在精算的預(yù)定范圍之內(nèi),才能保障壽險公司的經(jīng)營安全。

總之,壽險核保在人壽保險的業(yè)務(wù)流程中起著承前啟后的作用,核保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到整個保險過程,并對壽險公司的經(jīng)營安全起著至關(guān)重要的作用。

保險公司作為經(jīng)營人身風(fēng)險的特殊行業(yè),核保的過程必然會有許多的難點(diǎn)。具體表現(xiàn)在:

1.保險業(yè)務(wù)員與核保部門的矛盾。保險業(yè)務(wù)員在引進(jìn)業(yè)務(wù)時,會有自身的利益因素,對被保險人的風(fēng)險狀況選擇較少,只要投保就是可接受的,而導(dǎo)致核保部門去重新篩選被保險人,造成機(jī)構(gòu)效率低下。通過篩選過程往往與保險業(yè)務(wù)員的利益沖突,管理層由于保費(fèi)任務(wù)的壓力,對違規(guī)業(yè)務(wù)員不得不采取較為寬容的態(tài)度,客觀上縱容了這種情況,加之缺乏有效的約束機(jī)制及高額傭金的誘惑,違規(guī)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象不能較好的控制。

2.核保操作系統(tǒng)的不合理。由于懂軟件編程人員不懂保險知識,而懂保險的人不懂編程,在核保操作系統(tǒng)的設(shè)計上往往不盡如人意,需要很復(fù)雜的手續(xù)才能完成簡單的核保任務(wù),效率低下,使得核保滯后,帶來不必要的麻煩。

3.核保專業(yè)人員的缺乏,業(yè)務(wù)培訓(xùn)不足。核保是一門邊緣學(xué)科,涉及到保險、醫(yī)學(xué)、金融、法律等多方面的知識。如果核保人員的專業(yè)知識不足,那么將嚴(yán)重影響壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展。加上醫(yī)學(xué)新知識和新技術(shù)的采用,影響著核保方向,若核保人員不能更新自己的知識,便無法準(zhǔn)確合理的控制風(fēng)險,處于市場競爭的劣勢地位。

4.道德風(fēng)險及逆選擇的普遍存在。我國保險市場較為混亂,投保人存在逆選擇心理,不如實(shí)告知疾病的騙賠案件屢見不鮮,目前醫(yī)療技術(shù)和設(shè)施較好,若被保險人本身患有重大疾病,通過醫(yī)療技術(shù)的手段通過保險觀察期并不難。

5.同業(yè)保險公司間的不信任。壽險公司為了搶奪客戶資源,各自保護(hù)著信息資源,導(dǎo)致信息交流不暢通,為騙保留下極大的空隙。

針對以上幾個問題,提出以下對策：

1.將核保從管理層中分離。實(shí)行業(yè)務(wù)的集中處理，有效的將核保與管理分離開,統(tǒng)一由省級保險公司處理,大大減少了劣質(zhì)保單,同時加強(qiáng)管理,維持優(yōu)質(zhì)保單的連續(xù)性,使得業(yè)務(wù)人員與核保部的摩擦降到最低。

2.借鑒外國經(jīng)驗(yàn)。國外的壽險行業(yè)已趨于成熟,有效的借鑒外國的核保程序,結(jié)合國內(nèi)的情況,尋找一個便于操作的核保程序,能有效的增加通過率,減少核保人員的基礎(chǔ)工作,加快核保的效率。

3.努力提高核保人員的素質(zhì)。對核保人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，要跟著時代進(jìn)步的步伐，有針對性的持續(xù)進(jìn)行,要努力提高核保人員的業(yè)務(wù)水平，同時增強(qiáng)核保團(tuán)隊的凝聚力。

4.進(jìn)一步從實(shí)踐中完善法律法規(guī)。提高人們的法律意識和道德水準(zhǔn)并不是一朝一夕的事,需要從實(shí)踐中循序漸進(jìn)。要在法律上約束投保方的侵權(quán)行為,如規(guī)定投保人或被保險人在損害保險公司利益時應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

5.加強(qiáng)同業(yè)間的信息互通。在美國,是由獨(dú)立的機(jī)構(gòu)進(jìn)行被保險人的信息整合,并為各家保險公司提供信息交流平臺的,保險公司間的信息很通暢。相對于我國的具體情況而言,這樣的信息交流機(jī)構(gòu)可由大型的壽險公司牽頭,由保監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)督和分管。

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