人壽保險(xiǎn)公司

人身保險(xiǎn)課程設(shè)計(jì)

中國人壽保險(xiǎn)公司核保流程調(diào)查報(bào)告

中國人壽保險(xiǎn)公司公司簡介

中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司(ChinaLife)中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司及其子公司構(gòu)成了我國最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)，是國內(nèi)唯一一家資產(chǎn)過萬億的保險(xiǎn)集團(tuán)，是中國資本市場最大的機(jī)構(gòu)投資者之一。201*年，中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司及其子公司總保費(fèi)收入達(dá)到3220.52億元，境內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)約占?jí)垭U(xiǎn)市場份額的42.7%；總資產(chǎn)達(dá)到12846.11億元，可運(yùn)用資金超過11000億元。核保的定義

核保是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。核保是指保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)人員對(duì)投保人的申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在決定接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費(fèi)率和免賠額等。壽險(xiǎn)核保

保險(xiǎn)公司對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的身體狀況、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)能力、投保動(dòng)機(jī)等因素做危險(xiǎn)程度的評(píng)估，決定是否承保及確定一個(gè)合理的費(fèi)率基礎(chǔ)、承保條件的過程和方法，是對(duì)準(zhǔn)被保險(xiǎn)人所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇和分類，并做出接受或不接受結(jié)論的過程。

客戶因?yàn)轶w檢不合格，導(dǎo)致不能以標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)投保，有些需要延期投保，或索性被拒保了。只有在那一刻，客戶才唏噓短嘆，恨不能央求保險(xiǎn)公司滿足自己的投保意愿。對(duì)于客戶，這是很真實(shí)的警示，他們必須嚴(yán)肅地面對(duì)自己的健康問題。由于高保額客戶往往事業(yè)繁忙，生活不規(guī)律，也沒有固定的鍛煉習(xí)慣，完全健康的人比率很少。但亞健康并不足以引起大家足夠的重視，似乎習(xí)以為常了。也有客戶很不理解保險(xiǎn)公司做出的核保決定。

在于依據(jù)以往被保險(xiǎn)人死亡、疾病、殘疾等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)編制出保險(xiǎn)費(fèi)率表，當(dāng)有新人申請(qǐng)加入被保險(xiǎn)人的行列時(shí)，他們將來的死亡或殘疾的可能性應(yīng)當(dāng)接近保險(xiǎn)公司預(yù)先假定的經(jīng)驗(yàn)率。

核保的關(guān)鍵是衡量申請(qǐng)人的預(yù)期損失是等于、大于還是小于保險(xiǎn)公司在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率表中的預(yù)計(jì)損失。一般而言，保險(xiǎn)公司的平均預(yù)期損失有一個(gè)上下浮動(dòng)的范圍，對(duì)在此范圍內(nèi)的被保險(xiǎn)人，費(fèi)率采用標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率表，超出范圍的或提高費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，或者拒絕接受投保。

當(dāng)客戶投保時(shí)做出的不利于保險(xiǎn)公司的選擇，這種選擇被稱為逆選擇。比如年輕人預(yù)期自己能活很久，于是選擇投�；畹迷骄妙I(lǐng)取越久的生存保險(xiǎn)；老年人常常感覺自己身體不適，則有可能選擇投保死亡保險(xiǎn)。這些都是逆選擇的表現(xiàn)。此外，有個(gè)別人在投保過程中企圖利用投保壽險(xiǎn)得到不正當(dāng)?shù)睦�益，這種不純的投保動(dòng)機(jī)，稱為道德風(fēng)險(xiǎn)。比如，投保人在投保時(shí)，故意隱瞞病情、虛報(bào)年齡等。如果讓那些有逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)的人獲得保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的盈利就得不到保障。

核保的工作流程

核保在進(jìn)行核保時(shí)，保險(xiǎn)公司的內(nèi)勤核保人員與外勤業(yè)務(wù)員通常要進(jìn)行如下4個(gè)步驟：1、面晤：

（1）親自見被投保人，了解投保動(dòng)機(jī)及被投保人的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)能力、生活習(xí)慣與環(huán)

境因素等，以排除道德風(fēng)險(xiǎn)。了解被投保人的健康狀況，如體形、體態(tài)等，對(duì)不正常的狀態(tài)都會(huì)注意。投保書。投保人、被保險(xiǎn)人身份證復(fù)印件，體檢報(bào)告書。病歷、告知

有既往疾病的相關(guān)門診或出院病歷記錄。（門診病歷，住院病歷）等。

（2）客戶遞交保單之后，業(yè)務(wù)員要檢查客戶所遞交資料的完整性，例如：身份證件復(fù)印件，確認(rèn)客戶所填寫的投保單上簽名是否完整，投保單填寫的完整性等。（3）觀察：詢問：進(jìn)一步解說保險(xiǎn)條款，說明如實(shí)告知義務(wù)、除外責(zé)任、停效規(guī)定、猶豫期規(guī)定等。（4）完成業(yè)務(wù)員報(bào)告書。

2、業(yè)務(wù)員遞交客戶的相關(guān)資料到公司內(nèi)部的內(nèi)勤核保人員。3、內(nèi)情核保人員核實(shí)相關(guān)內(nèi)容的完整性，等以下內(nèi)容：

投保人資格。對(duì)于投保人資格進(jìn)行審核的核心是認(rèn)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益。

(1)投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況。

(2)投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。投保人與被保險(xiǎn)人的信譽(yù)是核保工作的重點(diǎn)之一。評(píng)估投保人與被保險(xiǎn)人信譽(yù)的一個(gè)重要手段是對(duì)其以往損失和賠付情況進(jìn)行了解，那些沒有合理原因，卻經(jīng)�！疤�槽”的被保險(xiǎn)人往往存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

(3)保險(xiǎn)標(biāo)的投保人資格。對(duì)于投保人資格進(jìn)行審核的核心是認(rèn)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益。

(4)投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況。

(5)投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。投保人與被保險(xiǎn)人的信譽(yù)是核保工作的重點(diǎn)之一。評(píng)估投保人與被保險(xiǎn)人信譽(yù)的一個(gè)重要手段是對(duì)其以往損失和賠付情況進(jìn)行了解，那些沒有合理原因，卻經(jīng)常“跳槽”的被保險(xiǎn)人往往存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

(6)保險(xiǎn)標(biāo)的。

(7)保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額的確定涉及保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人的利益，往往是雙方爭議的焦點(diǎn)，因此保險(xiǎn)金額的確定是保險(xiǎn)核保中的一個(gè)重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應(yīng)當(dāng)根據(jù)重值價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。對(duì)投保人要求按照低于這一價(jià)格投保的，應(yīng)當(dāng)盡量勸說并將理賠時(shí)可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行說明和解釋。對(duì)于投保人堅(jiān)持己見的，應(yīng)當(dāng)向投保人說明后果并要求其對(duì)于自己的要求進(jìn)行確認(rèn)，同時(shí)在保險(xiǎn)單的批注欄上明確。

(8)保險(xiǎn)費(fèi)。核保人員對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)的審核主要分為費(fèi)率適用的審核和計(jì)算的審核。

附加條款。主險(xiǎn)和標(biāo)準(zhǔn)條款提供的是標(biāo)的同一風(fēng)險(xiǎn)共性的保障，但是作為風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體是有其特性的。一個(gè)完善的保險(xiǎn)方案不僅解決共性的問題，更重要的是解決個(gè)性問題，附加條款適用于風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性問題。特殊性往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，所以，在對(duì)附加條款的適用問題上更應(yīng)當(dāng)注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的特別評(píng)估和分析，謹(jǐn)慎接受和制定條件。

風(fēng)險(xiǎn)詢問和分析，根據(jù)被保險(xiǎn)人體檢結(jié)果、被保險(xiǎn)車輛的驗(yàn)車相片、投保財(cái)物的保前查勘相片、投保需求判斷風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定是否可承保，厘定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，編寫承保方案，審核投保資料，審閱保險(xiǎn)合同，簽發(fā)保險(xiǎn)單。有必要辦理保險(xiǎn)單更改的時(shí)候，分析批改申請(qǐng)，確定批改單的內(nèi)容，簽發(fā)批單。

(9)保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額的確定涉及保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人的利益，往往是雙方爭議的焦點(diǎn)，因此保險(xiǎn)金額的確定是保險(xiǎn)核保中的一個(gè)重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應(yīng)當(dāng)根據(jù)重值價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。對(duì)投保人要求按照低于這一價(jià)格投保的，應(yīng)當(dāng)盡量勸說并將理賠時(shí)可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行說明和解釋。對(duì)于投保人堅(jiān)持己見的，應(yīng)當(dāng)向投保人說明后果并要求其對(duì)于自己的要求進(jìn)行確認(rèn)，同時(shí)在保險(xiǎn)單的批注欄上明確。

4、錄入員把資料掃描錄入系統(tǒng)中，由系統(tǒng)自動(dòng)復(fù)核。（1）系統(tǒng)確認(rèn)的當(dāng)?shù)氐娜藟郾ｋU(xiǎn)公司則同意承保。

（2）系統(tǒng)沒有通過的，則轉(zhuǎn)為人工核保。人工核保需要重新檢查，如果人工核保人員認(rèn)為投保人提出的資料不全，業(yè)務(wù)員需根據(jù)核保意見書向投保人收集。體檢、生存調(diào)查：體檢醫(yī)生收到人工核保員的體檢通知后根據(jù)體檢規(guī)則進(jìn)行體檢，體檢醫(yī)生根據(jù)體檢結(jié)果填寫體檢報(bào)告，生存調(diào)查員根據(jù)生存調(diào)查的結(jié)果填寫“生存調(diào)查報(bào)告”。交開具生存調(diào)查通知的核保人員。核保人員再次審核。5、同意承保的制單6、財(cái)務(wù)蓋章。7、劃分單證。8、歸檔。

核保的意義

(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營過程中始終存在一個(gè)信息問題，即信息的不完整、不精確和不對(duì)稱。盡管最大誠信原則要求投保人在投保時(shí)應(yīng)履行充分告知的義務(wù)。但是，事實(shí)上始終存在信息的不完整和不精確的問題。保險(xiǎn)市場信息問題，可能導(dǎo)致投保人或被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，給保險(xiǎn)公司經(jīng)營帶來巨大的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司建立核保制度，由資深人員運(yùn)用專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)投保標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以最大限度地解決信息不對(duì)稱的問題，排除道德風(fēng)險(xiǎn)，防止逆選擇。

(2)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，其經(jīng)營狀況關(guān)系社會(huì)的穩(wěn)定。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定，關(guān)鍵一個(gè)環(huán)節(jié)就是控制承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。但是，隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場供應(yīng)主體的增多，保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，保險(xiǎn)公司在不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)的同時(shí)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大。其主要表現(xiàn)為：一是

為了拓展業(yè)務(wù)而急劇擴(kuò)充業(yè)務(wù)人員，這些新的工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有限，無法認(rèn)識(shí)和控制承保的質(zhì)量；二是保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大保險(xiǎn)市場的占有率，穩(wěn)定與保戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，放松了拓展業(yè)務(wù)方面的管理；三是保險(xiǎn)公司為了拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)了一些不成熟的新險(xiǎn)種，簽署了一些未經(jīng)過詳細(xì)論證的保險(xiǎn)協(xié)議，增加了風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)公司通過建立核保制度，將展業(yè)與承保相對(duì)分離，實(shí)行專業(yè)化管理，嚴(yán)格把好承保關(guān)。

(3)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，與國際慣例接軌。我國加入WTO以后，國外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正逐步進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場；同時(shí)，我國保險(xiǎn)的中介力量也在不斷壯大，現(xiàn)已成為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要力量。在看到保險(xiǎn)中介組織對(duì)于擴(kuò)大業(yè)務(wù)的積極作用的同時(shí)，也應(yīng)注意到其可能帶來的負(fù)面影響。由于保險(xiǎn)中介組織經(jīng)營目的和價(jià)值取向的差異以及人員的良莠不齊，保險(xiǎn)公司在充分利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)開展的同時(shí)，也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)中介組織的業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，核保制度是對(duì)中介業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的重要手段，建立和完善保險(xiǎn)中介市場的必要前提條件。

(4)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)發(fā)展的重要條件是對(duì)市場進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上確定企業(yè)的經(jīng)營方針和策略，包括對(duì)企業(yè)的市場定位和選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶群。同樣在我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司要在市場上爭取和贏得主動(dòng)，就必須確定自己的市場營銷方針和政策，包括選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶作為自己發(fā)展的主要對(duì)象，確定對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)承保的態(tài)度，制定承保業(yè)務(wù)的原則、條款和費(fèi)率等。而這些市場營銷方針和政策實(shí)現(xiàn)的主要手段是核保制度，通過核保制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)選擇和控制的功能，保險(xiǎn)公司能夠有效地實(shí)現(xiàn)其既定的目標(biāo)，并保持業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。核保的相關(guān)要求

核保人對(duì)每一個(gè)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)，如果出現(xiàn)違反核保規(guī)則的合同而造成公司重大損失的，會(huì)承擔(dān)較嚴(yán)重的責(zé)任，必須有經(jīng)驗(yàn)而且細(xì)心，而且有旺盛的好奇心，了解各行各業(yè)的相關(guān)信息，具備一定的合同法、安全法、醫(yī)療知識(shí)。

人身保險(xiǎn)的經(jīng)營原理核心，在于依據(jù)以往被保險(xiǎn)人死亡、殘廢等的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)編制的保險(xiǎn)費(fèi)率表。當(dāng)有新人申請(qǐng)加入被保險(xiǎn)人的行列時(shí)，他們將來的死亡或殘廢可能性應(yīng)當(dāng)接近保險(xiǎn)公司預(yù)先假定的經(jīng)驗(yàn)率。所以，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司需要確定是否接受一單人身保險(xiǎn)的投保申請(qǐng)，并且在接受投保人申請(qǐng)的同時(shí)，確定一個(gè)合理的費(fèi)率基礎(chǔ)，這個(gè)過程就被稱為“核�！薄�

調(diào)查心得：

1、團(tuán)隊(duì)精神很重要，組員之間要建立好良好的分工，才能把事情盡善盡美的完成好。2、在調(diào)查和詢問他人的時(shí)候，一個(gè)友善良好的態(tài)度很重要，只有你善待他人，別人才有可能盡自己的所能去幫助你。

3、在使用word的過程中，更加強(qiáng)了對(duì)word文檔的學(xué)習(xí)，更加的熟練了。

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