關于小貸公司風險控制

[摘要]安徽省小額貸款公司自201*年10月試點以來,短時間內(nèi)獲得了蓬勃的發(fā)展,截至目前,全省已有115家小額貸款公司獲準開業(yè),09年一年共發(fā)放貸款109.3億元,在全國各省區(qū)處于領先位置。作為“草根金融”的小額貸款公司的創(chuàng)立給民間融資帶來了新活力,有效促進了“三農(nóng)”與中小企業(yè)的發(fā)展,但與此同時,加強小額貸款公司的行業(yè)自律和監(jiān)管、風險防范已成當務之急,本文立足我省目前實際,簡要分析了小額貸款公司目前存在的風險,并提出了相對的對策建議。

[關鍵詞]小額貸款公司風險防范監(jiān)管

一、我省小額貸款公司目前面臨的主要風險

小額貸款公司作為我國新型的金融機構,不吸收公眾存款,在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象,按照“小額、分散”的原則以自有資本金向“三農(nóng)”及中小企業(yè)發(fā)放貸款,貸款利率控制在央行規(guī)定的貸款基準利率的0.9至4倍之間,同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在國家規(guī)定的一系列的監(jiān)管措施的前提下,結合我省小額貸款公司的實際運作。目前我省的小額貸款公司主要面臨主觀違約風險和農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險,其中第二類風險情況較為嚴重。二、風險產(chǎn)生的主要原因

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性,易受自然條件影響。小額貸款公司開展的業(yè)務要先滿足農(nóng)村發(fā)展的資金要求,所以它的貸款業(yè)務主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款資金大多是投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和土蓄產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)村經(jīng)濟中。與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長的生產(chǎn)周期,從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出都有一定的時聞周期。除此之外,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風險,生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié),都容易受到自件的影響和制約,從播種、養(yǎng)殖到收獲,整個過程處于一度的風險之中。因此,當貸款獲得者無法取得預期的收入小額貸款公司就面臨貸款的信用風險。

2.我國的信用制度體系不完善。目前我國信用法律法規(guī)并不完善,對信用風險的防范還未制定出規(guī)范小額貸款公司信貸業(yè)務的具體實施細則,并采取有效監(jiān)管。小額貸款公司雖然已經(jīng)開始開辦業(yè)務,但由于一系列原因導致目前我省農(nóng)村借款人信用評估難、信用跟蹤難、信用約束難,借貸雙方的信息不對稱必然會引發(fā)信用風險。

3.農(nóng)戶投資獲利能力不高,信用意識淡泊。農(nóng)戶作為個文化水平相對較低的群體,他們對金融知識缺乏了解,對市場信息的獲取渠道也不夠暢通,不能選擇較好的投資方向,這無疑會影響他們貸款投資的獲利能力,在客觀上造成了還款能力不足的可能性,這些問題也將轉化為一定的信用風險。而且農(nóng)戶的信用意識比較淡泊。有些農(nóng)戶認為沒按時還款,自身也沒什么損害,所以產(chǎn)生了逆向選擇,越是還不上貸款的越要借款。

4.小額貸款公司自身經(jīng)營管理上的不足�，F(xiàn)在投資于小額貸款公司的股東多元化,甚至沒有金融機構作為股東而完全由個人和一般企業(yè)法人投資成立。因此,工作人員一般還是這些機構的原班人馬,經(jīng)營管理水平也有限,導致貸前調查、貸后跟蹤管理等工作還不很到位,容易誘發(fā)風險。

轉//w三、小額貸款公司風險防范的對策建議

針對我省目前小額貸款公司的風險現(xiàn)狀及其產(chǎn)生的原因分析,主要有以下幾點建議:1.政府部門加強對小額貸款公司的監(jiān)管,規(guī)范其日常運作。目前我省存在部分小額貸款公司掛小額貸款公司之名,行放高利貸之實,并且日常運作中的風險防范意識薄弱。因此需加強政府相關部門的監(jiān)管。根據(jù)我省201*年試行的《小額貸款公司試行管理辦法》的規(guī)定,各縣(市、區(qū))政府是轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風險處置第一責任人,并明確縣級主管部門(金融辦或其他指定部門)。縣級主管部門要發(fā)揮牽頭協(xié)調作用,組織工商、公安、人行、銀監(jiān)等職能部門,加強對小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)控和風險預警,嚴密防范和依法查處小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為。2.加強小額貸款公司本身的合規(guī)經(jīng)營。第一,小額貸款公司發(fā)放貸款,應堅持“小額、分散”的原則,鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務,著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。第二,小額貸款公司應建立適合自身業(yè)務發(fā)展的授信工作機制,合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi),小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。第三,小額貸款公司應建立健全貸款管理制度,明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務流程和操作規(guī)范,切實加強貸款管理。第四,小額貸款公司應按照國家有關規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機制,準確劃分資產(chǎn)質量,充分計提呆賬準備,確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上,全面覆蓋風險,及時沖銷壞賬,真實反映經(jīng)營成果。第五,小額貸款公司應建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價,并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營。

3.對農(nóng)戶的投資給予力所能及的幫助,增強他們的信用意識。在小額貸款公司中,要學習和推廣“對農(nóng)戶辦理貸款要簡便快捷,為農(nóng)戶投資提供力所能及的幫助”這類工作原則。如我省某小額貸款公司對農(nóng)戶實行無抵押小額貸款,將農(nóng)戶申請貸款的審批時間壓縮在一周甚至更短,手續(xù)簡便,一般額度在23萬元,不設上限,視農(nóng)戶土地實際經(jīng)營狀況而定。4.提高小額貸款公司經(jīng)營管理水平,加強貸款信用風險的防范。提高公司的經(jīng)營管理水平,制定較為全面的規(guī)章制度,完善小額貸款公司的信息系統(tǒng)和操作系統(tǒng),引進先進的風險管理技術。小額貸款公司需要利用國內(nèi)國外經(jīng)驗,盡快建立符合其實際情況的信用風險預警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體系,較為準確地來對風險進行預測,對可能產(chǎn)生的風險采取相應的措施。ww.studa.net

擴展閱讀：小貸公司風險管理制度

小額貸款有限責任公司貸款風險管理辦法

為強化貸款管理，有效防范信貸風險，根據(jù)《中華人民共和國商

業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和公司《貸款業(yè)務管理辦法》，特制定如下貸款風險管理制度：

一、信貸人員必須認真學習金融方面的有關法律、法規(guī)以及貸款業(yè)務管理辦法，不斷提高信貸管理水平，增強貸款風險防范的能力。信貸人員必須認真學習《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》、《物權法》等有關法律、法規(guī)及公司《貸款業(yè)務管理辦法》,熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規(guī)及公司貸款業(yè)務管理辦法，才能提高貸款的放款質量，才能有效地防范風險貸款的產(chǎn)生，只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，才能有效預防和降低信貸風險。

二、找準市場定位，分散信貸風險。

堅持“客戶至上，合作共贏”的經(jīng)營理念，確定服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務地方經(jīng)濟的公司經(jīng)營宗旨，把公司定位為銀行業(yè)的必要補充，拾遺補缺，錯位發(fā)展，贏得發(fā)展先機和空間。市場有需求,銀行不做的客戶群及貸款品種是我們服務的重點,經(jīng)營的業(yè)務主要是一年以內(nèi)的短期貸款、小額貸款。

三、嚴格辦貸程序，健全制約機制，控制信貸風險的產(chǎn)生。根據(jù)公司貸款業(yè)務管理辦法規(guī)定，認真審查貸款的發(fā)放對象，對

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照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。根據(jù)《貸款通則》第四章借款人第十七條、第十九條、第二十條的規(guī)定和公司有關貸款業(yè)務管理辦法要求操作發(fā)放貸款。嚴格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質量；二是審貸分離，相互制約，杜絕人情貸款和低質量貸款的發(fā)生。業(yè)務發(fā)展部貸款調查人員負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任，也是第一清收責任人。風險管理部貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任。貸款審批人員負責最終決策的責任，也是貸款清收的第二責任人。四、建立貸款審批制度，層層把關，嚴格控制信貸風險。

正常貸款審批的程序是立項、初審、復審、評審、審批的過程。貸款項目評審合格后，依照貸款額度審批權限逐級上報審批，公司決策機構（董事會、股東會）在受理后2個工作日內(nèi)提出是否放貸的意見。依據(jù)貸款條件，貸前調查資料齊備，單戶借款總額在5萬元以下（含5萬元）的項目，經(jīng)貸款項目評審會審查通過后，由董事長授權總經(jīng)理審批發(fā)放；單戶借款總額在5萬元以上、10萬元以內(nèi)（含10萬元）的項目，經(jīng)貸款項目評審會審查通過后，報經(jīng)公司董事長審批簽字生效后，按程序在1個工作日內(nèi)發(fā)放該筆貸款，未經(jīng)審批，該筆貸款不予發(fā)放；單筆借貸金額在10萬元以上、50萬元（含50萬元）以下的項目，經(jīng)項目評審會通過后，報公司董事會審議通過，最后經(jīng)公司董事長審批簽字生效后，按程序在1個工作日內(nèi)發(fā)放該筆貸款，否則，該筆貸款不予發(fā)放；單筆借貸金額在50萬元以上500萬元（含500萬元）的項目，經(jīng)項目評審會通過后，報公司股東會審議通過，最后經(jīng)公司董事長審批簽字生效后，按程序在1個工作日內(nèi)發(fā)放該筆

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貸款，否則，該筆貸款不予發(fā)放。

五、實行貸款管理責任制，降低信貸風險。

實行貸款崗位責任制，把貸款管理的調查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責任明確到崗位、到人，對違規(guī)違章貸款按調查人、責任人追究經(jīng)濟的、行政的和賠償損失責任。對違規(guī)超過預警線的不良貸款，實行在崗清收，限期內(nèi)不到位的實行下崗清收，清收期間，工資拿生活費。對違法貸款造成一定經(jīng)濟損失的還要追究刑事責任。存量貸款實行“新老劃段”管理，按調查人、審查人、審批人順序相應承擔清收或賠償?shù)扔嘘P責任。

六、建立貸款風險預警和貸款退出機制。

按季對存量貸款進行貸款五級分類，對企業(yè)存在隱患以及制約企業(yè)發(fā)展的因素及時預警，要采取積極有效措施，把貸款風險降到最低限度，同時，對有可疑因素的企業(yè)貸款應盡快退出，不得再增加貸款。

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