票據池業(yè)務調研工作報告

票據池業(yè)務調研工作報告

截止到3月20日，xx市分行票據中心共受理貼現金額12.80億元，累計票據貼現客戶95家，主要分布在化工、制造、裝飾、貿易、造紙、紡織、鋼鐵、物流行業(yè)。xx銀行信用好、速度快、門檻低的票據貼現服務理念在xx市區(qū)內形成了一定品牌效應。

票據池業(yè)務是總行在貼現和承兌業(yè)務基礎上，推出的又一項為票據貼現客戶提供全方位服務的產品。銀行依據客戶的要求，為客戶提供商業(yè)匯票真?zhèn)伪鎰e、票據保管、票據信息查詢、貼現、委托收款、代理票據賬務核算并反饋托收資金到賬等信息、以及以托管票據部分或整體為質押辦理流動資金貸款、開票等其他資產業(yè)務的一攬子票據綜合服務。

xx市分行票據中心根據省分行的要求，對xx當地同業(yè)票據業(yè)務開展情況以及對我行目前辦理貼現業(yè)務中積累的客戶，進行了電話聯系和重點拜訪。想將市場調查情況匯報如下：一、當地客戶對票據池業(yè)務的需求情況及該業(yè)務的市場發(fā)展空

間；

根據市場調查顯示，目前在我行辦理貼現的客戶中，對于根據服務需求比較單一，較大規(guī)模企業(yè)基本停留在貼現和承兌兩方面的業(yè)務服務為主，中小企業(yè)基本只有貼現和委托收款需求。

二、票據池產品在當地同業(yè)機構的業(yè)務模式及開展情況；通過與同業(yè)的電話聯系和相互交流學習，目前xx當地開辦票據池業(yè)務的銀行主要是工行，業(yè)務開展的范圍主要包括對一些行業(yè)龍頭企業(yè)的承兌、真?zhèn)尾樵�、貼現、保管以及貼現后資金的管理等。

三、開展票據池業(yè)務需要做的工作和存在的問題等。

所需要做的工作主要包括：

1、對行業(yè)中的大客戶進行全方位營銷，讓客戶對我行提供的綜合服務方案了解、放心、滿意。

2、精細化我行票據業(yè)務操作流程，目前我行票據業(yè)務服務僅有貼現和試點委托收款，而開辦票據池業(yè)務之后，我行要提供給客戶從簽發(fā)銀承開始到委托收款結束這一整個票據期間的所有服務，這就給我們提出了要精細化業(yè)務操作流程，把控好整體風險的要求。因此，在目前貼現的基礎上，票據從業(yè)人員必須熟悉并熟練掌握票據業(yè)務操作流程，并在此基礎上充分了解票據法律法規(guī)的相關規(guī)定，做到風險防控和業(yè)務發(fā)展并行。存在的問題主要包括：

1、與貼現客戶的合作還僅僅停留在貼現層面，難以建立起有效持久的合作，隨著貼現利率的趨勢變動，貼現客戶可能會隨市就行，選擇不同的銀行來滿足資金需求。

2、人員配備不足。目前我行票據從業(yè)人員配備還嚴重

不足，日常票據轉貼現業(yè)務，需要雙人出差的情況就給票據中心的正常運作造成了一定的影響，而開辦票據池業(yè)務之后，不僅現有的人員素質跟不上業(yè)務需求，而且大大增加的業(yè)務量對新增人員提高專業(yè)素質的要求也十分迫切。

擴展閱讀：票據池

“票據池”管理解決方案

（1）財務公司向合作銀行申請開通統(tǒng)一網上企業(yè)銀行編號的集團戶；（2）財務公司填寫《銀行網上票據業(yè)務申請審批表》，為集團統(tǒng)一申請開通“票據池”業(yè)務；

（3）業(yè)務開通后，各成員企業(yè)即可通過網上企業(yè)銀行辦理各自的票據業(yè)務，而母公司則可以查詢到各成員企業(yè)的質押票據情況；

（4）成員企業(yè)填寫《銀行網上“企業(yè)銀行”子公司票據業(yè)務授權書》授權母公司為其代理票據業(yè)務后，母公司即可通過網上企業(yè)銀行統(tǒng)一代辦子公司票據業(yè)務。

圖2“票據池”管理解決方案

三、初級階段“票據池”派生的效益功能

通過以上“票據池”業(yè)務及主要功能介紹，及以財務公司為主導的整個集團公司的“票據池”的建設，成員企業(yè)除了可提高票據管理水平、增加票據安全、減少勞動量、按照要求對票據進行拆分和合并外以外，借助銀行和財務公司的金融平臺，還可以派生出許多經濟效益。下面我們按“票據池”的不同發(fā)展階段做一個探討：

3.1可以派生出存款利息，增加集團成員企業(yè)的收益

企業(yè)收到票據后，及時將票據存放在“票據池”中，企業(yè)付款時以“票據池”中的票據作質押，開出銀行承兌匯票進行付款。由于存放在票據池中的票據的平均到期日小于開出票據的平均到期日，也就是說，當資金池中的票據到期兌付成現金后，開出的票據還沒有到期，這部分現金存放在保證金戶中就會產生利息，如果結合財務公司的“現金池”業(yè)務，將這部分存款轉化為同業(yè)存款或定期存款，收益將更加可觀。

舉例說明：

假如某企業(yè)存入“票據池”的票據為10億元，平均到期日為4個月，每年以“票據池”為質押，開出的承兌匯票也為10億元，平均的到期日為6個月，轉化為財務公司的同業(yè)存款后按2%的年利率計算。按照2個月的時間差，可以獲得的收益為：

“票據池”利息收入：10億×2%÷12÷30×60（天）=333萬開票費用為：10億×0.05%=50萬元實際收益：333-50=283萬元3.2可以減少貼現費用

擁有票據的企業(yè)在急需現金的時候如需貼現，可將票據貼現給財務公司，財務公司可以以比銀行優(yōu)惠的條件對成員企業(yè)進行貼現。并且快捷迅速。而且可以實現票據的部分貼現。

比如某企業(yè)在票據池中有一張1,000萬元的票據，現在急需200萬元的現金，財務公司可以依其票據質押等額信用額為其貼現200萬元。這樣可以減少整張票據貼現造成的損失，降低貼現成本。

3.3成員企業(yè)可以及時在財務公司獲得急需的貸款

在票據池中存放票據的企業(yè)可以以票據做質押，及時在財務公司獲得較低成本的短期貸款。如果沒有在票據池中預留票據，以票據質押貸款，就需要首先進行票據真?zhèn)蔚牟樵�，這一過程需要一定的時間。

比如某企業(yè)在票據池中存放有1,000萬元即將到期的票據。企業(yè)現需要1,000萬元的流動資金貸款，期限為10天，假如把即將到期的票據貼現，成本為10萬元，而短期貸款的利息為5萬元，這時就可以用此票據做質押，迅速在財務公司獲得短期借款，同時企業(yè)也節(jié)省了5萬元的成本。

四、高級階段“貸票”業(yè)務

Highlight（位置放于第四部分內容之間）:財務公司如果能夠開展“貸票”業(yè)務，可以擴大財務公司的資金來源，成倍提高財務公司的貸款能力，對財務公司的未來發(fā)展具有重大意義。

財務公司建設“資金池”，可以將沉淀的資金發(fā)放給成員企業(yè)，我們稱其為“貸款”。財務公司建設“票據池”后，也會形成大量的票據沉淀，是不是也可模仿“資金池”那樣抽出一部分發(fā)放給急需票據對外付款的企業(yè)，我們暫時稱之為“貸票”業(yè)務。據筆者了解，這種業(yè)務目前尚無先例，我們做一個理論的探討。如果“貸票”業(yè)務能在財務公司合理合法地開展，“票據池”的建設將具有更大的意義不僅可以成倍擴大財務公司的規(guī)模，也可以將票據的余缺在不同的成員企業(yè)之間進行調劑，對整個集團而言可以節(jié)約大量的財務成本。

4.1開展“貸票”業(yè)務的條件已經成熟

以前銀行推出的“票據池”業(yè)務主要是一對一的，也就是說，甲企業(yè)的票據不能作為質押給乙企業(yè)開票，只能給自己開票，這就有很大的局限性，建設“票據池”的意義就不是很大。最近，部分銀行推出了真正意義上的“票據池”：財務公司可以分配票據池的額度的使用（即使某個企業(yè)在票據池中沒有票據作為質押，財務公司也可以要求合作銀行給該企業(yè)開具銀行承兌匯票，前提是開出的票據金額小于整個票據池質押的票據金額）。也就是說，銀行只針對整個集團，而不是每個企業(yè)。只要整個集團開出票據的數量小于質押的票據的數量，銀行的風險就不存在，至于將票據開給張三還是李四，這是財務公司的事。

4.2“自營貸票”業(yè)務的開展

對財務公司而言，要求合作銀行給哪家企業(yè)開票是有條件的，就如資金池中財務公司要求銀行系統(tǒng)給某家企業(yè)劃款一樣。企業(yè)從財務公司貸款了，財務公司就可以將錢劃到該企業(yè)的賬上；同樣道理，企業(yè)在財務公司“貸票”了，財務公司就可以指定銀行給該企業(yè)開出相應金額的銀行承兌匯票。當然利息要低于貸款的利息對申請開票的企業(yè)才有吸引力。

在目前階段，“貸票”業(yè)務似乎還沒有相關的合同也沒有成型的文本，在此之前，此項業(yè)務可以按照下述方式迂回開展（需要動用財務公司資金，走一個貸款的形式，這筆錢轉一圈后又回到財務公司，形成一筆可收取利息的合理貸款）。

步驟如下：

（1）企業(yè)與財務公司簽署貸款協議，提供相應擔保；（2）財務公司將錢劃給企業(yè)；

（3）企業(yè)用該款項作為保證金在財務公司指定的“票據池”合作銀行開出銀行承兌匯票；

（4）財務公司根據與銀行的協議，將這筆保證金歸集到財務公司；（5）財務公司根據合同定期收取該成員企業(yè)的貸款利息；（6）票據到期后該企業(yè)兌付；（7）企業(yè)歸還財務公司的資金。

可歸集資金=集團成員企業(yè)在票據池中質押的票據+成員企業(yè)在票據池中票據到期后兌付的現金+成員企業(yè)開票繳納的保證金-成員企業(yè)開出的票據。

由于票據池中的票據作質押，這筆保證金是可以歸集的。

我們設想的貸票業(yè)務的未來的模式（不用動用資金），就簡單得多：（1）企業(yè)申請“貸票”。

（2）按照要求財務公司予以審核，確定“貸票”利息

（3）簽署合同，財務公司指定合作銀行給該企業(yè)開具承兌匯票（4）財務公司按照合同收取該企業(yè)的利息（5）票據到期還款。舉例：比如，A、B、C三家企業(yè)在“票據池”中的票據存放金額分別為500萬元、200萬元、300萬元，總計為1,000萬元。D企業(yè)需要以票據對外付款1,000萬元，但是票據池中沒有票據，可以找財務公司貸款，財務公司與其辦理貸款手續(xù)，并將貸款資金劃入該企業(yè)在合作銀行開設的保證金帳戶，合作銀行根據該企業(yè)的交易合同為其開立1,000萬元的銀行承兌匯票。保證金帳戶的1,000萬元資金D企業(yè)（只針對D企業(yè)）不得動用。對總的“票據池”和“現金池”來說，這1,000萬元的現金是可以動用的。因此通過以上的運作，1,000萬元的票據變成了1,000萬元的貸款。

當然，以上是一個理想的模型，現實中財務公司只能將沉淀在票據池中的部分票據用此種模式轉化為“貸款”，就如我們不能將“現金池”中集中上來的資金全部貸出一樣。通過財務公司的這一運作，原來放在保險柜中的沒有資金時間價值的票據就可以賺取利息。

4.3“委托貸票”業(yè)務的開展

類似委托貸款，對于大量手中留有富余票據且想獲得較高收益的企業(yè)可采用此模式。甲企業(yè)將自己的票據質押到票據池，將此形成的開票額度讓渡給乙企業(yè)。財務公司在此業(yè)務中起到一個中間人的角色，收益較少但不承擔風險。

操作步驟：

（1）甲企業(yè)與乙企業(yè)簽署協議，將其開票額度讓渡給乙企業(yè)。并保證該質押票據在委托貸票期間不予減少，票據到期后兌付的資金。

（2）甲企業(yè)、財務公司、乙企業(yè)簽署委托貸票協議。

（3）財務公司代甲企業(yè)向乙企業(yè)收取利息，并按照協議扣除手續(xù)費。票據富余的企業(yè)可以通過財務公司將票據以委托貸款的形式轉讓給資金短缺的企業(yè)使用，委托貸款企業(yè)可以獲得一定的利息收益，資金短缺的成員企業(yè)可以以較低的成本融到資金，解決臨時的周轉困難。

舉例：甲企業(yè)銷售回款收到1,000萬元的票據存放在資金池中，乙企業(yè)到財務公司貸款1,000萬元，期限3個月，市場利率假設為10%。財務公司經過“票據池”的查詢系統(tǒng)得知甲企業(yè)存有票據并且持有到期。經協商，甲企業(yè)愿意以6%的利率將票據作,為質押給乙企業(yè)開出一張1,000萬元3個月期限的銀行承兌匯票。這樣一來，甲企業(yè)閑置的票據產生了收益，乙企業(yè)以較市場低的成本融到了資金，整個集團節(jié)約了貸款利息，財務公司可以收取相應的費用。合作各方均受益。

4.4利益的分配

財務公司可以利用“票據池”形成的沉淀票據將企業(yè)在財務公司的短期貸款以銀行承兌匯票的形式付出，所得到利息收入除財務公司的應得以外，其余在年末按照各成員企業(yè)在票據池中的日均票據沉淀額進行分配。那么，這些收入如何在票據池中的企業(yè)之間進行分配呢？我們計劃在扣除財務公司的成本和合理的利潤后，將所得利息收入的大部分根據企業(yè)該年度存票的平均余額進行分配（委托貸票的除外）。這樣對存票企業(yè)是一個鼓勵。

舉例如下：

財務公司某年度利用票據池給企業(yè)發(fā)放貸款的凈收益為1,000萬元，假如A、B、C、D四家企業(yè)的日均票據沉淀額分別為5,000萬、3,000萬元、1,000萬元、1,000萬元。A、B、C、D四家企業(yè)按照比例可以分配的金額分別為500萬元、300萬元、100萬元、100萬元。

考慮日均票據額是為了更加合理的分配，有的企業(yè)可能票據量進出都很大，但不能形成多少沉淀，那他在年末也不會分得多少利益。

五、通過“票據池”建設，合作各方能獲得的利益

（1）擁有票據的成員企業(yè)可以提高票據的管理水平，增加票據的安全性，方便對外支付，減少貼現費用、及時、低成本獲得貸款。同時，如果將票據存入“票據池”中，還可以分得一部分利息收入

（2）資信好的成員企業(yè)可以以較低的成本獲得資金支持，并且保證金賬戶的資金還可以獲得存款利息收入。

（3）財務公司可以為成員企業(yè)提供更多的金融服務。

（4）銀行在此過程中可以增加存款、鎖定大客戶并獲得中間業(yè)務收入。（5）整個集團可以避免“票據富余企業(yè)不能獲得收益，資金缺乏企業(yè)在銀行有大量的貸款”的局面，減少整個集團對銀行的依賴程度，節(jié)約整個集團的財務成本。

通過以上的分析，我們可以看到建設“票據池”與建設“現金池”有異曲同工之妙，而且我們認為“票據池”的建設比“現金池”的建設要容易一些，更能得到成員企業(yè)的支持。因為“現金池”的建設需要先理順企業(yè)與銀行之間錯綜復雜的關系，“票據池”就不存在這些問題。

總而言之，我們通過這一模式的運作將原來存放在成員企業(yè)保險柜中的票據由“死寶”變成了“活寶”，實現了成員企業(yè)、財務公司、銀行及整個集團多贏的局面。這一效益的產生僅是利用銀行的“票據池”業(yè)務對集團成員企業(yè)現有票據資源的集中和整合。在建設“現金池”的同時建設好“票據池”，將這兩者結合起來，雙管齊下，會產生更大的效益。只要成員企業(yè)提高認識、加強合作，互利多贏的局面很快就可實現。

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