工商銀行實習報告

工商銀行實習報告

從201*年1月3日到201*年2月10日，我在中國工商銀行重慶分行南川支行實習已經(jīng)三周了。工行緊張有序的實習生活讓我自覺融入到這個優(yōu)良的工作環(huán)境中去，實習期間，在學校和單位指導老師的幫助下，我熟悉了銀行系統(tǒng)工作的內容和銀行的主要經(jīng)濟業(yè)務活動，理論水平和實際工作能力均得到了鍛煉和提高。現(xiàn)將熟悉實習的具體情況及體會作系統(tǒng)的總結。

中國工商銀行股份有限公司十四大國有銀行之一，在中國擁有領先的市場地位，優(yōu)質的客戶基礎，多元的業(yè)務結構，強勁的創(chuàng)新能力和市場競爭力，以及卓越的品牌價值。201*年是中國工商銀行股份制改革取得豐碩成果的一年。201*年10月28日，中國工商銀行由國有獨資商業(yè)銀行整體改制為股份有限公司，正式更名為“中國工商銀行股份有限公司”，注冊資本人民幣2,480億元。201*年1月27日，中國工商銀行與高盛集團、安聯(lián)集團、美國運通公司3家境外戰(zhàn)略投資者簽署戰(zhàn)略投資與合作協(xié)議，獲得投資37.82億美元；201*年6月19日，工商銀行與全國社會保障基金理事會簽署戰(zhàn)略投資與合作協(xié)議，社保基金會將以購買工行新發(fā)行股份方式投資180.28億元人民幣。工商銀行多元化的股權結構業(yè)已形成。中國工商銀行的經(jīng)營業(yè)績?yōu)槭澜缃鹑诮缢�矚目。�?999年開始，中國工商銀行年年入選《財富》世界500強，多次被《歐洲貨幣》、《銀行家》、《環(huán)球金融》、《亞洲貨幣》和《金融亞洲》評選為"中國最佳銀行"、"中國最佳本地銀行"、"中國最佳內地商業(yè)銀行"，并連續(xù)被國內媒體評為"中國最受尊敬企業(yè)"。201*年標準普爾評級公司連續(xù)兩次提升工商銀行的信用評級，201*年7月，穆迪評級公司將工商銀行的綜合財務實力評級的前景展望由穩(wěn)定調升為正面。201*年的全球銀行排名中，工行榮登世界首位。

所以，有幸在這樣一個銀行中實習更讓我覺得高興與感激。從見習第一天起我就告訴自己一定要努力工作，認真學習銀行各種業(yè)務，不辜負工行重慶分行南川支行給我的這次機會。

1月25日星期一，實習正式開始。我早早起床來到工行南川支行。等見到張行長，她已經(jīng)安排好個人理財部的客戶經(jīng)理徐經(jīng)理作為我的實習指導老師。我到一樓營業(yè)廳的辦公室找到徐經(jīng)理，她先給我介紹了下工行南川支行的大體業(yè)務，然后也介紹了他們個人理財部的主要業(yè)務。一番簡單的對話之后，她給我布置了實習的第一個任務：查詢客戶資料。徐經(jīng)理給了我厚厚的兩本客戶資料，然后要我在電腦里面查找這些客戶，如果電腦顯示某個客戶在本支行的存款額超過5萬，就在客戶資料簿中做記錄。我拿著兩本厚厚的客戶資料，坐在電腦前開始錄入。這個工作其實很簡單，就是通過輸入客戶身份證號查找客戶資料�？勺约狠斄藳]一會就發(fā)現(xiàn)，如果小鍵盤的輸入可以很熟練，那么效率將會大大提高。所以，其實我們平時累積更多的東西，不要以為是沒有用的，其實總有一天會派上用場。

這個工作完成之后，徐經(jīng)理給了我?guī)讖埞ば欣碡敭a品的宣傳單，讓我熟悉下在接下來的幾天會讓我向客戶介紹理財產品。她還說有什么不懂的都可以問她。然后給我找了一套工行的制服讓我換上。這一刻，我心里很格外激動，突然，也感到了自己身上的工作的責任。

雖然穿著規(guī)規(guī)矩矩的制服，但是當有客戶來問我某個理財產品怎樣怎樣或者某個手續(xù)該怎么辦的時候，我就只能說：“我?guī)湍闳�問一下�！被蛘摺拔規(guī)湍阏倚旖?jīng)理�！边@時，我突然發(fā)現(xiàn)自己什么都不懂，從幾張宣傳單上了解到的東西遠遠不夠，實際會發(fā)生的情況還有很多。我看到徐經(jīng)理正好很忙，于是，我馬上找保安、找保險公司的姐姐了解各類業(yè)務。他們也很熱情地向我介紹。

第一天的工作在新奇與學習中過去，第一天給我最大的感觸可以用八個字來形容：放低自己，虛心學習。躺在床上的時候回想起一天來自己所做的，覺得累但是很充實。

實習的每一天，我八點半到銀行然后跟著銀行工作人員一起參加早會。自己也隨身帶了個小本子，把所遇到的問題都記下來。當然，要了解業(yè)務，要能給客戶指引，自己就必須熟悉。接下來的三周時間里，每天開早會可以學到很多柜臺業(yè)務的一些知識，也向客戶經(jīng)理們學到很多推銷理財產品的技巧。

在這20天左右的實習時間里，我主要學到的東西如下：

首先是個人儲蓄業(yè)務。主要有存取款、匯款、開卡、掛失、銷戶、開通網(wǎng)上銀行等。定期存款是指在存款時約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式�？蛻艮k理時只需要填寫一張憑條，憑身份證在柜臺辦理�；钇诖婵罹透�簡單，如果使用銀行卡可以直接在柜員機上辦理，如果是存折直接在柜臺辦理。匯款的憑條和定期存款憑條相同，只是背面填寫內容不同。如果在柜臺匯款也需要憑本人身份證。

借記卡需要填寫個人借記卡綜合申請書，必須本人憑身份證在柜臺辦理。如果是工資卡，可以將申請書帶回單位蓋章可免10元年費。

開通網(wǎng)上銀行需要填寫個人網(wǎng)上/電話業(yè)務申請表。網(wǎng)上銀行有三種方式：普通用戶、證書認證用戶、手機注冊用戶。普通用戶只有查詢功能，手機用戶和證書用戶則可以在網(wǎng)上轉賬、代繳費等功能。我接觸最多的是手機注冊用戶，每次在網(wǎng)上進行交易時都會收到工行的變動密碼，保證客戶的財產安全。在8月中旬的時候，主任開會告訴我們近期工行在推銷宣傳手機銀行，一旦開通，只需要手機就可以實現(xiàn)轉賬等功能，大大地方便了客戶。

如果銀行卡遺失，最便捷的是電話掛失，再在7天之后持身份證在柜臺補卡。上述是我平時遇到得最多的個人儲蓄業(yè)務，還有最重要的一個任務就是分流。持卡小額存取的客戶我都會建議他們在柜員機上去辦理，對待不會用的客戶我會直接幫助他們存取。但是，時常很多客戶（特別是老人家）不愿意去不是不會用，他們是覺得不安全，會遇到假鈔或者卡被盜取密碼什么的。

除了上述個人業(yè)務，在工行實習的20天我也對公營業(yè)務有了一定的了解。

公營賬戶開戶需要的證件有：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務登記證（國稅和地稅）、法人和經(jīng)辦人身份證、授權書、開戶許可證（開立非基本戶的單位）、說明書（開立一般戶和專戶需提供）、非本地單位開立基本戶須出示當?shù)厝诵虚_出的為開立基本戶的證明。開立銀行賬戶經(jīng)人行批準后次日起的三個工作日后才能辦理支付業(yè)務。

企業(yè)與銀行辦理業(yè)務首先就是需要在銀行開立結算賬戶。銀行結算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現(xiàn)金存取轉賬結算等資金收付活動的活期存款賬戶。單位銀行結算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款戶、專用存款戶和臨時存款賬戶四種。基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，存款人日常經(jīng)營活動的資金收付及其工資、獎金和現(xiàn)金支取應通過該賬戶辦理。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉存、借款歸還和其他結算資金收付。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不能辦理現(xiàn)金支取。專用存款賬戶是用于辦理各項專用資金的收付，臨時存款賬戶是辦理臨時機構及存款人臨時經(jīng)營活動發(fā)生的資金收付。企業(yè)來銀行辦理開戶業(yè)務，一般按以下步驟進行：1、填寫“客戶開戶登記表”和“開立單位銀行結算賬戶申請書”；2、填寫“單位銀行結算賬戶印鑒卡式樣”，在銀行預留簽章；3、持營業(yè)執(zhí)照正本、法人代表委托書、稅務登記表、加蓋登記主管機關備案章的企業(yè)章程和“開戶核準通知書”及入資憑證第三聯(lián)來劃轉資金。

轉帳支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，只能用于轉賬�，F(xiàn)金支票是委托工商銀行在見票時無條件支付給收款人確定金額的現(xiàn)金的票據(jù)�，F(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金。現(xiàn)金支票只能在出票人開戶銀行支取現(xiàn)金，不需要交換。

銀行進賬單是持票人或收款人將票據(jù)款項存入收款人在銀行賬戶的憑證，也是銀行將票據(jù)款項記入收款人賬戶的憑證。實習期間我曾幾次幫助客戶填寫了工商銀行進賬單。填寫銀行進賬單時，必須清楚地填寫票據(jù)種類、票據(jù)張數(shù)、收款人名稱、收款人開戶銀行及賬號、付款人名稱、付款人開戶銀行及賬號、票據(jù)金額等欄目，并連同相關票據(jù)一并交給銀行經(jīng)辦人員。對于二聯(lián)式銀行進賬單，銀行受理后，銀行應在第一聯(lián)上加蓋轉訖章并退給持票人，持票人憑以記賬。

個人理財部客戶經(jīng)理最重要的工作任務就是營銷。最為一個盈利企業(yè)，除了為客戶提供優(yōu)質的服務之外，一項重要的工作就是推銷產品，為公司盈利。實習之前自己也在工行的網(wǎng)站上查閱了一下工行具體有哪些理財產品。但是見習的前幾天，每次客戶問道理財產品的情況，自己怕給客戶解釋不清楚，馬上就讓理財經(jīng)理來給客戶解釋。慢慢地，我覺得如果自己想學到東西就必須自己也對理財產品有一定了解，而且不能每次都等到客戶來問，而是要主動詢問客戶的需要。于是，我更深地了解了關于理財產品的知識。近期發(fā)售的短期理財產品主要是“穩(wěn)得利”信托投資產品，它主要針對保守型、穩(wěn)健型和無投資經(jīng)驗的客戶。它是180天的產品，5萬元起購。預期年收益率為3.02%。這款產品主要投資于信托融資項目，如銀行間債券市場發(fā)行的各類債券等等，評級標準在A級以上。除此之外，我所在的南川支行還有新華保險的金錢柜和人壽保險的鴻富理財產品。

除了對產品有一定了解，還有一個比較重要的方面就是要注意技巧。有一次一個老先生準備辦理我們的“穩(wěn)得利”信托投資產品，正準備簽訂協(xié)議的時候，在協(xié)議書上要求必須由他本人親筆抄錄“本人已經(jīng)閱讀上述風險提示，充分了解并清楚知曉本產品的風險，愿意承擔相關風險”。老先生但是就問我會有哪些風險，我當時給他解釋說這是一款相當穩(wěn)健的短期理財產品，主要的風險就存在于在規(guī)定期限內不能支取和利率不隨國家利率變動而變動。但是他就很擔心說他的本金會受損失，他說如果他要簽這句話就一定要加上“在保證本金的情況下愿意承擔相關風險”，當然銀行的規(guī)定是不允許的。我們與他交涉了很久，他還是不愿意寫這句話，最終，他把那筆錢還是存成了定期。通過這件事讓我感受到向客戶營銷更多的需要一些技巧。

在實習期間，我也有幸被派到房貸部工作了幾天，所以對個人住房貸款的知識也有了一定的了解。所謂工作，其實就是抄合同。房貸合同一般是一式四份，分別被銀行、貸款人、擔保人和公證人持有。全部都需要手抄。這也讓我思考了一個銀行的制度問題：既然一式四份的合同都一模一樣，直接打印不就好了么，相信也不費很多油墨錢，為什么一定要手抄呢？況且手抄的字寫得龍飛鳳舞極容易誤認，造成很大不方便。再來談談房貸合同的內容，每個購房者按揭購房后，都向貸款行申請貸款，等到銀行審批放款后，才算是正式購房成功。個人貸款合同的內容比較復雜。首先就是要包括合同三方面的信息：銀行的信息（貸款分（支）行，銀行聯(lián)系電話，負責人等等）；房屋的開發(fā)商信息（比如開發(fā)商名稱、企業(yè)法人信息、企業(yè)所在地）；購房者的信息（購房者名稱，聯(lián)系地址，身份證號碼等等）。然后是比較關鍵的部分了，就涉及到貸款利率的問題�，F(xiàn)在的房貸一般分為增量貸款和存量貸款。所謂增量貸款，就是指新購房貸款，而存量貸款則是指已經(jīng)對購房者進行的放款。增量貸款的話，享受到優(yōu)惠利率的可能性會更大，當然也需要符合首套房的條件（二套房的話，商業(yè)銀行的靈活性會高于國有銀行）。而對于存量貸款，每個支行應該會有數(shù)額的限制。值得一提的是，我在辦理個人住房貸款業(yè)務的過程中，發(fā)現(xiàn)我市絕大部分的居民按揭比例都過高---光我辦理過的合同平均按揭比例就高達70%。銀行有硬性規(guī)定，就是月收入必須至少是月供的兩倍，這樣既保證了穩(wěn)定的月供，又保障了還款人的生活來源。但是不少借款人并沒有穩(wěn)定的職業(yè)，比如一些個體工商戶。況且一般貸款期限都是十年以上，對貸款者來說，時間拖得越長越利息越高；所以站在銀行層面考慮，當然是貸款期越長越好。因此，為了獲取更大的利益，銀行也對提前還款者做了如下限制：必須正常還款滿12期后才能提前還款；每次提前還款的金額不得少于10000元。

三周的實習時間雖然很短暫，但是讓我接觸到社會，在這期間所學習到的東西我想不管在書本上花多少精力都很難學到。除了學到一些專業(yè)方面的知識，還有很多為人處事方面的感嘆。

最重要的一點就是教會我要調整好心態(tài)，要懂得享受平凡�；厥走@三周的實習，被客戶無端端罵過，和大家一起加班整理大大的十幾箱檔案過，抄房貸合同抄的手軟當時雖然覺得很苦，但慢慢地覺得一切都是從平凡開始，從瑣碎開始。才到銀行時什么都不懂，什么都要問其他工作人員，特別是保安，感覺他好像什么都知道�；蛘咴诖酥�前我會覺得作為一個大學生很多東西都想保安請教好像很好笑，但是現(xiàn)在的我覺得只要人家比我們懂得多，我們就該問，就該像別人學習，每個人身上都有比自己強的方面。

再有就是我們要能夠適應環(huán)境，不斷學習。見習的過程也是一個不斷學習的過程，我們不斷接觸到各種各樣的人，再跟他們溝通的過程中，我們總能在他們身上看到一些東西，然后充實自己完善自己。銀行從業(yè)人員也必須要具備極強的責任感，只要有一個小小的差錯，可能引起的就是客戶極大的損失，所以心中存有一份責任，在工作的過程中就會有一種信念，就會踏踏實實一絲不茍地做事。還有就是無所事事的時候要會自己找事情做，留心小事。在銀行實習，并不如想象中的那么忙碌。雖然在年前一般都會很忙（我印象中徐經(jīng)理一天可以接待大約十來位客戶），但作為一個實習生就不一樣了，他們忙起來反倒沒人管我了，用得著我?guī)兔Φ臅r候自然能上就上，一旦沒什么要幫忙的那就完完全全的閑下來了畢竟你不是正式員工，有些事情是不可能交給你去做的。這時候在辦公室悶得發(fā)慌，沒人管你，又不好走掉，該怎么辦？此刻就是體現(xiàn)一個人求知精神的時候了！銀行的辦公室一般都會有許許多多的檔案文件，我沒事做的時候就常常去辦公桌旁那一堆厚厚的檔案袋中翻閱資料，也受益匪淺。有一次撥來撥去看到一份大額企業(yè)貸款的記錄檔案，好奇之下細看起來：厚厚的一沓文件中，詳細記錄了該企業(yè)的各方面信息，對該企業(yè)貸款的審批過程以及發(fā)放貸款的理由。這才知道原來企業(yè)貸款的審核是如此之繁瑣，包括了調查該企業(yè)的管理結構和運行模式，用于抵押的房產價值如何，以及分析還款人的第一，第二還款源是否充足。這些還不夠，后面往往附有該企業(yè)的年度財務報表：資產負債表，損益表與現(xiàn)金流量表。我不費什么力氣就看懂了這些報表，隨后的數(shù)據(jù)和各種比率的分析也基本是駕輕就熟，可見大學學的專業(yè)知識必然是會有用的。

回顧這三周的實習，我天天都在做些很雜的事，沒有什么技術含量。但是，我卻覺得我學到了很多很多，各方面都得到了很大的提高，特別是適應社會的能力方面。同時我也看到了自己一些方面的不足，讓我認識到在學校學習知識的重要性，這是一個積淀的過程不斷完善自己，才能在踏入社會之后做得更好。

擴展閱讀：中國工商銀行實習報告

中國工商銀行實習報告

一、實習單位簡介

中國工商銀行實行總分行制，為一級法人，總行是全行經(jīng)營決策、風險控制、內部監(jiān)督、財務核算以及人力資源管理的中心�？偧壏种�機構為非獨立核算單位，在總行授權范圍內開展其經(jīng)營管理活動，對總行負責。中國工商銀行大力實施人才強行戰(zhàn)略，努力探索建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人力資源激勵與約束機制。高度重視人才的招聘，培養(yǎng)，選拔和應用，不斷提高人力資源管理科學化，制度化和規(guī)范化水平。

中國工商銀行正式啟動人才培養(yǎng)工程以來，制定了人才培養(yǎng)工程五年規(guī)劃，把建設“三支隊伍”（經(jīng)營管理，專業(yè)技術，崗位技能人才隊伍），培養(yǎng)“五類人才”（決策人才，管理人才，專業(yè)技術人才，市場營銷人才，崗位操作人才），作為全含人才隊伍建設的重點。著力構建全員學習，全過程學習，終生學習的組織體系＆管理制度，不斷改善員工對于的整體素質和結構，努力建設學習型銀行。高度重視員工培訓工作，不斷提高員工整體素質。在組織開展全員培訓的基礎上，重點抓好中高級管理人才培訓＆專業(yè)技術人才培訓，全面完成高級管理人員EMBA核心課程培訓，精心組織高級管理人員赴境外培訓，通過各種途徑豐富培訓方式，提高培訓質量，遠程培訓網(wǎng)絡建設取得實質性進展。

二、實習經(jīng)歷及所學知識

201*年2月10日到201*年3月10日期間，我有幸進入中國工商銀行蘭州市廣場支行實習，雖然實習的時間不長，我卻在這寶貴的時間里學到了好多東西，豐富并實踐了大學的理論知識，同時也深感自己知識面的匱乏，堅定了我積極學習的信念。在工作中，工作態(tài)度的轉變是我學到的重要的一筆人生財富�！凹夹g水平只能讓你達到一定的層次，而為人處事的態(tài)度及對工作認真負責的態(tài)度才是提升你的真正法寶。在實習期間，我虛心學習，認真工作，認真完成工作任務，并與同事建立了良好的關系，得到了行里員工的一致認可。經(jīng)過在建行的1個月的實習，我從客觀上對自己在學校里所學的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關系。我這次實習所涉及的內容，主要是會計業(yè)務（對公業(yè)務），儲蓄業(yè)務、信用卡業(yè)務、貸款業(yè)務。

會計業(yè)務對公業(yè)務的會計部門的核算（主要指票據(jù)業(yè)務）主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務主要是指支票，包括轉帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領取現(xiàn)金（出納與收款人口頭對帳后）。轉帳支票的審核內容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。這里需要說明的是一個入帳時間的問題。現(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉帳支票（如與儲蓄所的內部往來，收付雙方都是本行開戶單位的）都是要直接入帳的。而對于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉帳支票，經(jīng)過票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級支行未在當?shù)厝嗣胥y行開戶，在會計賬上就反映在“存放系統(tǒng)內款項”科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用“存放中央銀行款項”科目。

而我們在學校里學習中比較了解的是后者。還有一些科目如“內部往來”，指會計部與儲蓄部的資金劃撥，如代企業(yè)發(fā)工資；“存放系統(tǒng)內款項”，指有隸屬關系的下級行存放于上級行的清算備付金、調撥資金、存款準備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項”，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。一些數(shù)額比較大的款項的支�。ㄒ话闶谴笥诨虻扔�5萬元）要登記大額款項登記表，并且該筆款項的支票也要由會計主管簽字后，方可支取。

“一天之際在于晨”，會計部門也是如此。負責記帳的會計每天早上的工作就是對的帳務進行核對，如打印工前準備，科目日結單，日總帳表，對昨日發(fā)生的所有業(yè)務的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應。然后才開始一天的日常業(yè)務，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復核員錄入計算機交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務結束后，進行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務的所有相關憑證，對帳；打印“流水軋差”，檢查今日的帳務的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進行稽核。這樣一天的會計工作也就告一段落了。儲蓄業(yè)務。儲蓄部門目前實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在像對公業(yè)務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。信用卡業(yè)務信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借計卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸計卡與準貸計卡。貸計卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內進行消費，銀行每月會打印一張該客戶消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉帳結算，存取，消費的一種卡信貸業(yè)務。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押（如汽車貸款）和不動產抵押（如住房貸款）。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

三．心得體會這次實習,除了讓我對工商銀行的基本業(yè)務有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的畢業(yè)實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。

首先，我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經(jīng)辦人負責賠償。

其次，我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。在這一點上我從實習單位同事那里深有體會。比如，有的業(yè)務辦理需要身份證件，雖然客戶可能是自己認識的人，他們也會要求對方出示證件，而當對方有所微詞時，他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做。現(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度問題尤為重要，這點我有親身感受。在我實習快要結束時，基本業(yè)務流程我也算是掌握的差不多了，當真正上崗時需要注意很多的細節(jié)，比如：對待客戶的態(tài)度，首先是要用敬語，如“您好，請簽字，請慢走”；其次與客戶傳遞資料時必須起立并且雙手接送，最后對于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。

我認為我們還應加強對以下能力的培養(yǎng)：1.具備獨立分析能力；

IT技術的發(fā)展帶來了海量的信息，帶這其中，有很多自相矛盾甚至有害的信息，具備獨力的分析能力將會避免陷入人云亦云的狀況，能夠理性地幫助客戶做出決策。

2.視野廣闊，多角度思考問題；

問題之所以被稱之為問題是因為按照原來的角度思考沒法解決它。我認為，廣闊的視野將會幫助我們多角度地思考和解決問題，進而幫助客戶創(chuàng)造價值。3.解決問題的心態(tài)(不要討論是否和區(qū)分責任!)；

在工行實習時，我碰到這樣一個狀況，有一個客戶因為轉帳不符合銀行的規(guī)定而無法辦理業(yè)務，這時我的處理方法是，向客戶解釋銀行規(guī)定，然后請上司來解決，上司來后馬上替客戶解決了問題，然后解釋了銀行的相關規(guī)定。雖然這只是前后順序的差別，但事后我認識到，這是一個心態(tài)的問題。我在所參加的活動中經(jīng)常面臨這樣的情況。事實上，問題出現(xiàn)后應該先著手解決而并非瞥清責任（在這個案例中，我解釋銀行的規(guī)定的時候隱含了一個小的前提：這是客戶的責任而非銀行的責任）。

4.客戶資源

銀行實行的是客戶經(jīng)理負責制，既客戶經(jīng)理負責一定數(shù)量固定的客戶，并根據(jù)對這些客戶的營銷業(yè)績來計算薪酬（工行正逐步建立將營銷業(yè)績和薪籌掛鉤的激勵制度）。如果拉不到存款或者賣不出金融產品，那客戶經(jīng)理就會沒有工資，再這樣的制度下，經(jīng)理的壓力是比較大的，所以，擁有客戶資源是非常重要的，但是，這要靠長久的積累。在這次的實習中，我意識到了這一壓力，至于應對的方法，只能在未來的工作中摸索了。

通過這次的實習，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學里所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學習。雖然這次實習的業(yè)務多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業(yè)務方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于商業(yè)銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，最后非常感謝中國工商銀行蘭州市廣場支行給我的這次機會，

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