個人銀行理財業(yè)務自查報告

個人銀行理財業(yè)務自查報告

作者：文章來源：點擊數(shù)：110更新時間：201*-11-2411:48:39

為了迎接銀監(jiān)會對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的檢查，規(guī)范支行個人理財業(yè)務，根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》精神，我支行對200*年以來的經(jīng)營業(yè)務進行了全面、逐項、細致的檢查，現(xiàn)將開展自查工作情況匯報如下：

一、人員配備情況

為了確保個人理財業(yè)務的合規(guī)銷售，支行配備了專職理財經(jīng)理一名，該人員已通過××銀行總行的理財經(jīng)理資格考試、并取得了保險代理從業(yè)人員資格證書。所有銀行理財產(chǎn)品、基金、保險、券商集合理財產(chǎn)品均由專職理財經(jīng)理銷售。

鮮有一般產(chǎn)品銷售人員向客戶介紹理財產(chǎn)品情況發(fā)生，現(xiàn)已全面杜絕。

二、銷售流程

支行理財經(jīng)理均是在充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風險偏好、投資預期等的前提下向客戶推薦理財產(chǎn)品，并為每一位購買產(chǎn)品的客戶填寫《個人客戶投資風險評估報告》（以下簡稱《評估報告》），理財經(jīng)理根據(jù)其評估結果，向客戶推薦相應得理財產(chǎn)品。《評估報告》經(jīng)理財經(jīng)理與客戶進行簽字后，交由支行理財主管審核并簽字，單筆購買金額超過100萬的客戶，《評估報告》還經(jīng)由支行分管個人理財業(yè)務行長簽字。自查中發(fā)現(xiàn)有少數(shù)客戶的《評估報告》未經(jīng)支行理財主管簽字審核，已補交給支行主管審核。

在具體的理財產(chǎn)品銷售前，理財經(jīng)理均向客戶說明了產(chǎn)品結構、風險、收益等相關信息，讓客戶在充分了解產(chǎn)品的基礎上作出選擇。理財產(chǎn)品的《合約》、《合同》、《風險揭示書》中客戶資料均填寫完整。

三、資料檔案保存

201*年以來，所有理財產(chǎn)品的《風險評估報告》、《合約》、《合同》、《風險揭示書》等文件資料均保存完整，并按期裝訂成冊，入庫統(tǒng)一保管，其中，《客戶風險評估報告》實行專夾保管、一年內(nèi)有效的保管機制。支行理財經(jīng)理為每期產(chǎn)品和《風險評估報告》建立了詳盡的客戶電子檔案，方便及時了解客戶情況和日后與客戶溝通。本次自查中發(fā)現(xiàn)有些風險評估報告未裝訂建表，擬定于今天下班前完成建表裝訂工作。

四、今后工作計劃

支行雖一直堅持專職理財人員介紹、合規(guī)銷售理財產(chǎn)品，但本次自查中仍然發(fā)現(xiàn)了一些問題，這些問題我們將在近幾天集中整改。在今后的工作中，支行將繼續(xù)堅決貫徹執(zhí)行《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》的精神，合規(guī)銷售、定期開展個人銀行理財業(yè)務自查工作，保證××銀行蕪湖××支行理財業(yè)務的健康、規(guī)范發(fā)展。

擴展閱讀：第八章 個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理

第八章個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理

考試大綱規(guī)定的考試要求：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任二、個人理財業(yè)務的風險管理（一）個人理財業(yè)務面臨的主要風險（二）個人理財業(yè)務風險管理的基本要求（三）個人理財顧問服務的風險管理（四）綜合理財業(yè)務的風險管理

（五）個人理財業(yè)務產(chǎn)品（計劃）風險管理三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理（一）從業(yè)人員的基本構成（二）從業(yè)人員的基本條件（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求（四）從業(yè)人員的限制性條款（五）從業(yè)人員的違法責任四、客戶的合規(guī)性管理（一）客戶的準入管理（二）客戶的基本條件（三）客戶的限制性條件（四）客戶的違法責任要點詳解：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件

根據(jù)個人理財業(yè)務的不同特點，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務應具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定的條件：

（1）具有相應的風險管理體系和內(nèi)部控制制度；

（2）有具備開展相關業(yè)務工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員；（3）具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系；（4）信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；（5）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

具體來說，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件包括以下幾個方面：1.關于機構設置

也就是商業(yè)銀行應建立健全個人理財業(yè)務的管理體系明確：

（1）個人理財業(yè)務的管理部門

（2）針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定相關的管理規(guī)章制度（3）進一步明確相關部門和人員的責任

2.開展需要審批的業(yè)務的，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送的材料：①申請書銀行負責人簽字

②擬申請業(yè)務介紹業(yè)務性質(zhì)、目標客戶群、及相關預測分析③業(yè)務實施方案擬申請業(yè)務管理體系、主要風險及相關措施④審核意見銀行內(nèi)部相關部門的審核意見⑤其他文件和資料

3.開展不需要審批的業(yè)務的，應報備的材料：（1）理財計劃擬銷售的客戶群，及相關分析說明。（2）理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算。（3）相關產(chǎn)品的宣傳材料。（4）監(jiān)管當局要求的其他材料。

4.開展個人理財業(yè)務應具備的制度建設要求

（1）建立健全綜合理財服務的內(nèi)部控制和定期檢查制度。目的是保證業(yè)務開展符合有關法律、法規(guī)及與客戶的約定。（2）建立健全理財計劃業(yè)務有關規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。

目的是對理財業(yè)務的研發(fā)、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等進行全面規(guī)范

（3）建立相應的理財業(yè)務的風險管理體系。

目的是保證該風險管理體系能夠覆蓋個人理財業(yè)務的所有風險類型，并納入到銀行全面風險管理體系中。

（4）制定個人理財業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)設計流程，明確主要風險以及應采取的風險管理措施。（5）設置市場風險的監(jiān)測指標，從而建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。（6）制定個人理財業(yè)務人員的工作守則與工作規(guī)范。

防止誤導或?qū)�客戶的不當銷售。原因是理財顧問服務不同于一般性業(yè)務咨詢服務。（7）開展相關業(yè)務，應與客戶簽訂合同，明確權利義務關系。

（8）業(yè)務涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，應遵照相關規(guī)定，避免法律風險。5.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員應符合以下資格要求：

（1）對相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認識。（2）遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標準或守則。（3）掌握相關產(chǎn)品的特性。

（4）具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗。（5）具備監(jiān)管部門要求行業(yè)資格。

（6）理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20小時。（7）其他資格條件。

6.銀行應具備開展個人理財資金使用與核算管理的條件

（1）銀行應保證理財計劃匯集的理財資金，按照理財合同的約定管理并使用。

（2）理財期間應向客戶定期提供客戶持有的相關資產(chǎn)的賬單，并載明資產(chǎn)的變動、收入、費用及期末資產(chǎn)估值。

（3）銀行應按季度向客戶提供理財計劃各種投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關材料。（4）銀行在理財計劃終止時，或分配收益時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。（5）銀行應按照理財業(yè)務的性質(zhì)、按照有關規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務處理方法。（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制對于個人理財業(yè)務，我國實行審批制度和報告制度1.關于個人理財業(yè)務審批與報告的政策監(jiān)督（1）需申請批準的個人理財業(yè)務：①保證收益理財計劃。

②需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務。（2）報審（申請）之前的工作

在業(yè)務申請之前，銀行應就有關業(yè)務方案（包括開展業(yè)務的資源配備情況、業(yè)務風險情況、擬采取的措施等）與銀監(jiān)部門進行溝通，并根據(jù)其意見進行修改。（3）報審要求：

①中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）開辦需審批的理財業(yè)務，由其法人（總行）報批銀監(jiān)會；

②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務審批程序，報批銀監(jiān)會；③城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報批銀監(jiān)會或派出機構。（4）不需報批的個人理財業(yè)務規(guī)定

在發(fā)售理財產(chǎn)品5日內(nèi)將相關資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構。

（5）中資商業(yè)銀行的分支機構可以根據(jù)其總行的授權開展相應的個人理財業(yè)務。但需持有總行的授權文件報告當?shù)劂y監(jiān)機構。2.關于個人理財業(yè)務的政策監(jiān)管要求開展個人理財服務應滿足相關政策監(jiān)管要求（1）關于合規(guī)性審查的要求

銀行開展個人理財業(yè)務，需要進行合規(guī)性審查，防范法律風險。（2）關于向客戶推介投資產(chǎn)品的服務的政策要求

向客戶推介，需在充分了解客戶風險偏好、風險認知能力、風險承受能力及在充分評估客戶財務狀況的基礎上，推介合適的投資產(chǎn)品并由客戶自主選擇。

并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。（3）關于市場風險管理要求

開展個人理財業(yè)務，在進行市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進行充分的壓力測試，評估其對銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。（4）關于服務應急計劃的要求

銀行應制定個人理財業(yè)務應急計劃，保證服務的連續(xù)性、有效性。（5）關于收取個人理財服務費的政策要求

開展個人理財業(yè)務可以收取適當?shù)馁M用，但收費標準、收費方式，應作為服務合同的條款。（6）關于金融衍生品的要求

理財業(yè)務涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應按照有關規(guī)定獲得相應的經(jīng)營資格。（7）其他有關規(guī)定

開展理財業(yè)務時，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應及時向相關部門報告。

3.關于理財產(chǎn)品（計劃）的政策監(jiān)管要求（1）有關結構性理財產(chǎn)品的要求

其結構性存款產(chǎn)品應將基礎資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎資產(chǎn)部分按照儲蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。（2）關于一般儲蓄存款產(chǎn)品的要求

商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品與儲蓄存款強制搭配銷售。

（3）關于理財產(chǎn)品收益率的規(guī)定

商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

（4）關于保證收益理財產(chǎn)品附加條件的要求

向客戶承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權。但附加條件產(chǎn)生的投資風險應由客戶承擔。（5）關于理財產(chǎn)品銷售的要求

應根據(jù)產(chǎn)品的風險狀況，設置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。（6）不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。（7）關于理財產(chǎn)品的市場風險管理要求

對理財產(chǎn)品（計劃）應建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。4.關于對個人理財業(yè)務的檢查監(jiān)管

（1）銀監(jiān)機構可以根據(jù)理財業(yè)務的發(fā)展及監(jiān)管的實際需要，組織相關調(diào)查和檢查活動。檢查的內(nèi)容包括：

①從業(yè)人員的專業(yè)勝任能力、職業(yè)操守

②客戶授權管理資產(chǎn)的授權充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等③理財業(yè)務過程中對投資人的保護情況、相關產(chǎn)品風險的控制情況（2）是否按要求按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析，并上報銀監(jiān)機構。（3）銀行在每一會計年度終了編制本年度個人理財業(yè)務報告。

內(nèi)容包括：本年度個人理財業(yè)務的發(fā)展情況、理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財業(yè)務的綜合收益情況。

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任1.關于違規(guī)業(yè)務的規(guī)定（1）追究刑事責任的情形

對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任情形包括：

①違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的；

②未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了兩個制度但未落實，造成重大經(jīng)濟損失的；③泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的；④利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；⑤挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。

（2）由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)規(guī)定實施處罰的情形：①違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準的理財產(chǎn)品的；

②將一般儲蓄產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率政策，進行變相高息攬儲的；③提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數(shù)據(jù)的；④未按規(guī)定進行風險揭示或信息披露的；⑤未按規(guī)定進行客戶評估的。

（3）應該按照有關法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任的情形：

①未保存客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的；②未按客戶指令進行操作，或未保存相關證明文件的；

③不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員提供理財顧問服務、銷售理財產(chǎn)品的。2.關于違規(guī)處罰的規(guī)定

（1）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)予以處罰。

（2）違反審慎經(jīng)營規(guī)則或者進行不公平競爭的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)責令其限期改正

二、個人理財?shù)娘L險管理

（一）個人理財業(yè)務面臨的主要風險應當對個人理財業(yè)務實行全面、全程風險管理。

1.既包括銀行提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險

2.也應包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險3.還包括商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險�！纠�題】商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應防范的風險不包括（）。A.流動性風險B.管理風險和戰(zhàn)略風險C.法律風險和聲譽風險D.市場風險和信用風險『正確答案』B

（二）個人理財風險管理的基本要求

1.對各類個人理財業(yè)務的風險管理，都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理的基本要求。2.應具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力。3.應當制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施。4.建立個人理財業(yè)務的分析、審核與報告制度。

5.在接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動時，應與客戶簽訂合同。6.應將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。7.保存完備的個人理財業(yè)務服務記錄。（三）個人理財顧問服務的風險管理要求1.個人理財顧問服務的風險管理原則

銀行應確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

2.設置風險管理機構的要求

（1）至少應建立管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制。（2）內(nèi)部審計部門應制定對個人理財業(yè)務的審計規(guī)范，并保證審計的獨立性。3.建立有效的規(guī)章制度的要求

（1）應建立個人理財顧問服務的各項管理制度和風險防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

（2）制定相應的具有針對性（不同層次客戶，不同類型客戶、不同服務內(nèi)容的風險不同）的業(yè)務管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。

（3）建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。（4）應建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，并進行定期的客戶評估和投資建議評估。（5）商業(yè)銀行應制定相關制度接受并及時處理客戶投訴。4.個人理財顧問服務管理

（1）對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

（2）在客戶分層的基礎上，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務的通道。

（3）明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限。禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財業(yè)務咨詢服務。

（4）理財服務人員應了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等。

（5）在提供理財規(guī)劃、投資顧問、和產(chǎn)品推介服務時，首先調(diào)查了解客戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關評估意見告知客戶。

（6）評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿并簽字蓋章。

（7）對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

（8）應使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結果。5.商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

（1）銀行應配備必要人員對個人理財業(yè)務人員的資格、服務的規(guī)范性、服務品質(zhì)等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

（2）內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。

（3）業(yè)務審計應制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。（4）對客戶的評估報告應報個人理財業(yè)務部門負責人審核。6.個人理財顧問服務的風險提示

（1）向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對客戶投資情況的評估和風險時，都應包含相應的風險揭示內(nèi)容。風險揭示應當充分、清晰、準確。（2）提供個人理財顧問服務時，要向客戶進行風險提示。（四）綜合理財業(yè)務的風險管理1.設置綜合理財業(yè)務風險管理機構

（1）設立并保證理財計劃風險分析部門、研究部門與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。保證有關風險評估分析、市場研究的客觀性。

（2）內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應當獨立于理財計劃的運營部門。2.建立自上而下的風險管理制度體系

（1）建立健全綜合理財服務的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權檢查與管理體系和風險評估與報告體系，并及時對相關體系的運行情況進行檢查。

（2）應定期對內(nèi)部風險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試。（3）董事會和高級管理層應在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。

（4）確定本行理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。（5）確保理財計劃的風險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關部門或人員在理財計劃風險管理方面的權限與責任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)督機制。

（6）董事會、高管層應當根據(jù)理財計劃及其包含投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復雜程度，針對理財計劃面臨的各類風險，制定清晰、全面的風險限額管理制度，建立相應的管理體系。3.綜合理財產(chǎn)品（計劃）的風險管理制度（1）確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。

①保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元以上。

②其他產(chǎn)品的銷售起點金額不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。

（2）建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。（3）應事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風險評估，制定主要風險的管控措施。并建立分級核準制度。

4.綜合理財業(yè)務的風險控制

（1）商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額。

市場風險限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等。限額指標體系中，都需包括風險價值限額

（2）應在銀行總體限額基礎上，按照風險管理權限，制定不同的交易部門和交易人員的風險限額，并確定每一理財計劃或產(chǎn)品的風險限額。

（3）對信用風險限額的管理，應當包括結算前信用風險限額（要結合交易對手的信用狀況計算）和結算信用風險限額（要依據(jù)理財產(chǎn)品涉及的交易工具實際結算方式）。

（4）根據(jù)實際業(yè)務情況確定流動性風險限額的管理（應至少包括期限錯配風險限額）。（5）應當在規(guī)定的限額內(nèi)進行交易，如有超限額交易，需事先經(jīng)過審批。（6）對相關風險的評估測算，應當按照有關規(guī)定采用適宜、有效的方法。

（7）負責理財計劃或產(chǎn)品相關交易工具的交易人員，與負責銀行自營交易的交易人員相分離。5.綜合理財業(yè)務的風險提示

（1）商業(yè)銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險。（2）對于非保本浮動收益理財計劃，風險提示的內(nèi)容應至少包括：“本理財產(chǎn)品是高風險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資”。（五）個人理財業(yè)務產(chǎn)品（計劃）風險管理1.個人理財產(chǎn)品（計劃）銷售管理

（1）涉及代理銷售其他金融機構的投資產(chǎn)品時，應對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風險處置能力進行評估。

（2）要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構提供詳細的產(chǎn)品介紹、相關的市場分析報告和風險收益測算報告。

（3）商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應對所代理的產(chǎn)品進行充分的分析，對相關產(chǎn)品的風險收益預測數(shù)據(jù)進行必要的驗證。

（4）銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應當要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。（5）編寫有關產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應進行充分的風險揭示，提供必要的舉例說明。2.個人理財產(chǎn)品（計劃）的開發(fā)管理（1）應當制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范。

（2）新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應當按規(guī)定經(jīng)相關部門審核批準。（3）新產(chǎn)品的開發(fā)應當編制產(chǎn)品開發(fā)報告。

報告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標客戶及銷售方式，主要風險和控制方法，風險限額、風險控制部門的權力與責任等

（4）建立新產(chǎn)品風險的跟蹤評估制度，并定期進行新產(chǎn)品的風險評估。3.個人理財產(chǎn)品（計劃）的監(jiān)管要求

（1）產(chǎn)品名稱應恰當反映產(chǎn)品屬性。不能有誘導性、誤導性和承諾性的稱謂。

（2）設計應強調(diào)合理性。要求先做好市場調(diào)研工作、細分客戶群、針對不同目標客戶群的特點，進行相應設計。

（3）風險揭示應充分、清晰和準確（包括產(chǎn)品對不同客戶群的影響）。

（4）加強對理財業(yè)務市場風險的管理。加強對理財業(yè)務市場的科學預測，進行成本與收益的核算。不得銷售無市場分析預測、無計劃期限、無風險控制預案的產(chǎn)品三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理

明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關限制及違法責任，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。

商業(yè)銀行應當建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和推出機制，加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育；要建立問責制度，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，及時取消其相關從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。（一）從業(yè)人員的基本構成

1.個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個人理財業(yè)務管理的運作方式的不同，個人理財業(yè)務人員可分為理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員。

商業(yè)銀行還應當配備必要的人員，進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。在綜合理財中，將不同的交易人員相分離。

2.理財經(jīng)理和關系經(jīng)理。

根據(jù)工作側重點不同，個人理財業(yè)務人員分為理財經(jīng)理和關系經(jīng)理。理財經(jīng)理側重：財務分析、財務規(guī)劃與投資建議

關系經(jīng)理側重：客戶關系管理和理財計劃、投資型理財產(chǎn)品的營銷。3.資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理根據(jù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力和工作業(yè)績，對從業(yè)人員實施登記管理。（二）從業(yè)人員的基本條件

1.對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則；

3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關產(chǎn)品市場有所認識和理解；

4.具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗；5.具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；

6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求1.從業(yè)基本準則（1）誠實信用。（2）守法合規(guī)。（3）專業(yè)勝任。（4）勤勉盡職。

（5）保護商業(yè)秘密和隱私。（6）公平競爭。2.從業(yè)人員與客戶（1）熟知業(yè)務。（2）監(jiān)管規(guī)避。（3）崗位職責。（4）利益沖突。（5）內(nèi)幕交易。（6）了解客戶。（7）反洗錢。（8）風險提示。（9）信息披露。3.從業(yè)人員與同業(yè)人員（1）同業(yè)競爭。

（2）商業(yè)保密與知識產(chǎn)權保護。（四）從業(yè)人員的限制性條款

1.向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務，應首先了解客戶，然后根據(jù)客戶的要求提供合適的投資產(chǎn)品，有客戶自主選擇，并進行風險提示；

2.從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應包含對產(chǎn)品風險的揭示；3.從業(yè)人員不得主動向無相關交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買產(chǎn)品的客戶；4.禁止將一般性儲蓄產(chǎn)品當做理財產(chǎn)品向客戶推銷，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品當做一般性儲蓄產(chǎn)品進行大眾化推銷。

5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產(chǎn)品的重要風險等欺騙手段推銷產(chǎn)品。

【例題】從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當遵循客戶利益最大化原則，向客戶明示或暗示以幫助客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到利用個人理財服務規(guī)避監(jiān)管要求的目的（）�！赫�確答案』錯

『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示以誘導客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到用個人理財服務規(guī)避監(jiān)管要求的目的（五）從業(yè)人員的違法責任1.民事責任

（1）商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。

（2）商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的。

（3）不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。

依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》3.刑事責任

四、客戶的合規(guī)性管理（一）客戶的準入管理

1.理財業(yè)務是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務。

2.理財業(yè)務無論對商業(yè)銀行還是客戶而言均是一種風險較高的業(yè)務品種。

3.中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風險承受能力均有一定的要求。4.同時中國銀監(jiān)會還要求商業(yè)銀行應綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點，規(guī)定保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元以上。

綜上，設置理財業(yè)務的門檻是非常必要的。同時銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務客戶的準入門檻有限制。5.各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力設立了不同的客戶準入標準。（二）客戶的基本條件

銀行針對不同的理財產(chǎn)品設定了不同的客戶條件，一般考查兩個重要條件：1.客戶的個人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量

金融資產(chǎn)包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產(chǎn)品等個人金融資產(chǎn)2.重要人士標準

銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準入范圍。（三）客戶的限制性條件

商業(yè)銀行在實際設立的各種理財計劃中，也沒有設立其他限制性條款。（四）客戶的違法責任

客戶應當確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。另外客戶應當確保其資金來源合法。歸納總結：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任二、個人理財業(yè)務的風險管理（一）個人理財業(yè)務面臨的主要風險（二）個人理財業(yè)務風險管理的基本要求（三）個人理財顧問服務的風險管理（四）綜合理財業(yè)務的風險管理

（五）個人理財業(yè)務產(chǎn)品（計劃）風險管理三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理（一）從業(yè)人員的基本構成（二）從業(yè)人員的基本條件（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求（四）從業(yè)人員的限制性條款（五）從業(yè)人員的違法責任四、客戶的合規(guī)性管理（一）客戶的準入管理（二）客戶的基本條件（三）客戶的違法責任（四）客戶的限制性條件

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