關(guān)于婦女小額擔(dān)保貸款工作調(diào)研報(bào)告
關(guān)于婦女小額擔(dān)保貸款工作調(diào)研報(bào)告
社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是黨中央從貫徹科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的全局出發(fā)作出的戰(zhàn)略部署，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會(huì)的重大舉措。新農(nóng)村建設(shè)的主體是農(nóng)民，農(nóng)民中一半以上是婦女，她們是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要力量。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的過程將為廣大農(nóng)村婦女提供眾多創(chuàng)業(yè)致富的發(fā)展機(jī)遇。為了解農(nóng)村婦女對(duì)小額貸款的真實(shí)需求情況，為開展婦女小額擔(dān)保貸款工作做準(zhǔn)備，我鎮(zhèn)婦聯(lián)專題開展調(diào)研�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：
一、XX鎮(zhèn)的基本情況：
我鎮(zhèn)共有5.1萬人，其中女性2.6萬人。而正值青年、中年勞動(dòng)力20-50歲共有15763人，占女性總?cè)藬?shù)的60.5%。
我鎮(zhèn)是農(nóng)業(yè)漁業(yè)大鎮(zhèn)，其中我鎮(zhèn)的萬畝高產(chǎn)示范片是我市珍香米的主要生產(chǎn)基地，咸圍養(yǎng)殖更是我鎮(zhèn)的另一特色。全鎮(zhèn)主要從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，其中從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的占67%，養(yǎng)殖業(yè)的占22%，經(jīng)商務(wù)工及其他的占11%。
二、存在問題：
1、需要資金時(shí)的首要方式是向親戚借款。當(dāng)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)需要資金時(shí)，大多選擇向親友借款，選擇向銀行借款的只占小數(shù)。說明農(nóng)村婦女對(duì)銀行的借貸業(yè)務(wù)和國(guó)家的惠農(nóng)政策不熟悉。
2、有意向創(chuàng)業(yè)的婦女人數(shù)不多。經(jīng)調(diào)查，全鎮(zhèn)有創(chuàng)業(yè)意愿的婦女共有54人，主要原因是我鎮(zhèn)是農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)，大部分婦女的工作是在家務(wù)農(nóng)和照料家庭，文化水平不高，創(chuàng)業(yè)意識(shí)不高，“男主外、女主內(nèi)”的陳舊思想嚴(yán)重，主動(dòng)脫貧意識(shí)差，畏難情緒嚴(yán)重，害怕失敗，認(rèn)為男人創(chuàng)業(yè)都困難重重，若投資下去賺不到，擔(dān)心血本無歸。3、普遍婦女的勞動(dòng)技能匱乏。農(nóng)村婦女文化素質(zhì)偏低，勞動(dòng)技能匱乏，難以適應(yīng)發(fā)展的需要，只能局限于種養(yǎng)業(yè)、個(gè)體戶等對(duì)技術(shù)要求不高的產(chǎn)業(yè)，從事層次較低、勞動(dòng)強(qiáng)度較大的工作。
三、對(duì)策建議：
1、加大宣傳，增加貸款信心。通過廣播、海報(bào)、講座、茶話會(huì)等多種形式向廣大的農(nóng)村婦女宣傳婦女擔(dān)保貸款政策，加深農(nóng)村婦女對(duì)政策的了解和對(duì)銀行貸款的認(rèn)識(shí)，解決她們對(duì)創(chuàng)業(yè)資金的憂慮，增加她們對(duì)創(chuàng)業(yè)致富的熱情。
2、典型引導(dǎo)，提高婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)意識(shí)。加大對(duì)女能手、女種養(yǎng)大戶、女經(jīng)紀(jì)人等農(nóng)村婦女中的致富骨干的的重點(diǎn)培養(yǎng)力度，不斷壯大巾幗致富帶頭人隊(duì)伍，并廣泛宣傳她們的優(yōu)秀事跡，推廣她們致富的好經(jīng)驗(yàn)、好做法。利用這些典型成功事例對(duì)廣大農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)鼓勵(lì)，激發(fā)她們的創(chuàng)業(yè)熱情，營(yíng)造巾幗創(chuàng)業(yè)致富的濃厚氛圍，促進(jìn)婦女思想觀念轉(zhuǎn)變，喚起她們的主體意識(shí)，消除其“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念，樹立敢于拼博，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念，走出家門，認(rèn)識(shí)世界，發(fā)展自我。
3、增加技術(shù)培訓(xùn)，提高生產(chǎn)水平。我鎮(zhèn)婦聯(lián)將增加與農(nóng)業(yè)部門、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的聯(lián)系，取得相應(yīng)的幫助，開設(shè)技術(shù)培訓(xùn)班指導(dǎo)務(wù)農(nóng)婦女發(fā)展特色養(yǎng)殖、果樹蔬菜、綠色稻米等優(yōu)質(zhì)生態(tài)種養(yǎng)項(xiàng)目，培育一批種養(yǎng)能手。同時(shí)要發(fā)展更多的農(nóng)副產(chǎn)品銷售女經(jīng)紀(jì)人，通過她們把農(nóng)戶與市場(chǎng)連接起來，擴(kuò)大市場(chǎng)銷售，增加種養(yǎng)收益，使務(wù)農(nóng)婦女成為在本土創(chuàng)業(yè)的生力軍。
XX鎮(zhèn)婦聯(lián)二○一○年二月三日
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婦女小額擔(dān)保貸款調(diào)查報(bào)告貸款發(fā)放的總體情況
婦女小額擔(dān)保貸款政策出臺(tái)以來，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行及郵儲(chǔ)銀行為主的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的大力支持與共同
其特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是貸款投放量大。201*年下半年是全省婦女小額擔(dān)保貸款集中發(fā)放和快速發(fā)展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔(dān)保貸款季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，201*年末全省貸款余額達(dá)到51.6億元，占全國(guó)貸款余額的22%，位居全國(guó)第一。二是貸款覆蓋面廣。從業(yè)務(wù)開展區(qū)域看，目前全省14個(gè)市、州中，除甘南州外，其他13個(gè)市、州均開辦了婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；從政策受益群體看，政策出臺(tái)以來，全省金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)向16萬名農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款。三是貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)增加。目前，經(jīng)辦婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已由最初的農(nóng)村信用社一家擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和蘭州銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。快速發(fā)展的原因分析甘肅省
(一)政策本身的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的積極性
從201*年開始，允許下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)，上浮部分由中央財(cái)政全額貼息。這一政策設(shè)計(jì)加上貸款擔(dān)保機(jī)制，有助于金融機(jī)構(gòu)在追求經(jīng)營(yíng)效益、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)與履行社會(huì)責(zé)任之間實(shí)現(xiàn)平衡，極大地激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性，成為全省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款大幅增長(zhǎng)的政策原因。婦女小額擔(dān)保貸
款沿用了這一政策
(二)政策惠及面的擴(kuò)大提升了貸款需求
(三)地方政府的強(qiáng)力推動(dòng)是婦女小額擔(dān)保貸款快速增長(zhǎng)的主要原因。
(四)擔(dān)保基金發(fā)揮了貸款風(fēng)險(xiǎn)保障與桿杠的撬動(dòng)作用擔(dān)保環(huán)節(jié)是婦女小額擔(dān)保貸款政策中的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。武威市的貸款發(fā)放進(jìn)度位居全省之首，主要也得益于擔(dān)�；鸬轿辉纭Ｎ渫械膿�(dān)保基金主要來源于國(guó)家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金。具體做法是：武威市政府經(jīng)請(qǐng)示省政府相關(guān)部門同意，從國(guó)家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金中借用2.7億元作為婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)�；�，市政府正式下發(fā)了《關(guān)于將日光溫室項(xiàng)目補(bǔ)助資金作為擔(dān)保資金為日光溫室建設(shè)農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款的意見》。2.7億元對(duì)于甘肅的一個(gè)農(nóng)業(yè)地區(qū)來說，是一個(gè)不小的數(shù)字，相當(dāng)于武威市201*年全市地方財(cái)政收入的20%。同時(shí)，甘肅省農(nóng)村信用合作聯(lián)社也下發(fā)文件，同意將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保比例由1：5擴(kuò)大到1：10。正是在這一擔(dān)�；鸷�10倍貸款擔(dān)保比例的支持下，武威市的婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放量走在了全省、甚至全國(guó)的前列。(五)服務(wù)創(chuàng)新是推動(dòng)?jì)D女小額擔(dān)保貸款快速發(fā)展的重要手段
取得的成效
存在問題及政策建議
(一)貸款對(duì)象無嚴(yán)格限定，造成貸款需求過度膨脹，建議在政策設(shè)計(jì)中細(xì)化貸款對(duì)象條件
婦女小額擔(dān)保貸款政策對(duì)貸款對(duì)象僅從戶籍、年齡、誠(chéng)信及還款能力等方面做了原則性規(guī)定，無硬性約束條件。金融機(jī)構(gòu)在貼息政策導(dǎo)向下，出于自身利益考慮，對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款對(duì)象的審查弱化，對(duì)婦聯(lián)等部門初審?fù)扑]的貸款申請(qǐng)基本全部滿足。。
(二)擔(dān)�；鸹I集難，建議中央財(cái)政加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)�；鸬闹С至Χ�
甘肅省地方政府財(cái)力薄弱，靠轉(zhuǎn)移支付維持，籌集擔(dān)�；鸬碾y度非常大，旺盛的貸款需求和捉襟見肘的擔(dān)保基金之間矛盾突出。在政績(jī)考核壓力和貸款貼息利益刺激下，各級(jí)政府想方設(shè)法籌集擔(dān)保基金，個(gè)別地方存在不符合政策規(guī)定的行為。建議中央財(cái)政直接設(shè)立針對(duì)西部貧困地區(qū)的擔(dān)�；�，或在轉(zhuǎn)移支付中加大對(duì)甘肅擔(dān)保基金的支持力度，每年按照上年貸款發(fā)放額的一定比例而不是按照新增擔(dān)�；鹂傤~的一定比例安排擔(dān)保基金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。(三)貼息資金不能足額及時(shí)到位，建議財(cái)政部門加快貼息資金撥付進(jìn)度。
(四)地方政府存在行政干預(yù)傾向，建議各級(jí)政府尊重市場(chǎng)化原則，牢固樹立金融安全意識(shí)
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，婦女小額擔(dān)保貸款政策與地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的緊密結(jié)合有一定的積極作用，但過度的行政干預(yù)會(huì)使婦女小額擔(dān)保貸款市場(chǎng)化的政策機(jī)制和金融機(jī)構(gòu)的貸款獨(dú)立性受到損害。在高速擴(kuò)張的基礎(chǔ)上，今年，甘肅省各級(jí)政府確定的婦女小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)仍然較高，武威、張掖兩市
計(jì)劃分別新增20億元。各級(jí)政府將婦女小額擔(dān)保貸款納入年度考核范圍，通過各種方式要求金融機(jī)構(gòu)加大貸款發(fā)放力度，影響了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)行為和貸款積極性，也使政府誠(chéng)信面臨挑戰(zhàn)。建議各級(jí)政府要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展的理念，按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，尊重金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立審貸權(quán)，牢固樹立金融安全意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，發(fā)揮好協(xié)調(diào)服務(wù)職能，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。幾點(diǎn)思考
(一)市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制是民生金融信貸政策得以有效傳導(dǎo)和健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)
民生類信貸政策針對(duì)的往往都是社會(huì)關(guān)注、政府憂心和關(guān)系到困難群眾切身利益的難事，也往往是商業(yè)性金融所無法和不愿涉足的領(lǐng)域。民生類信貸政策的政策機(jī)制是借助于市場(chǎng)化的政策安排，通過對(duì)各方利益關(guān)系的調(diào)節(jié)，來推動(dòng)政策落實(shí)和政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)踐證明，只有堅(jiān)持政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作，才能保證民生類信貸政策健康、可持續(xù)發(fā)展。如果對(duì)政策認(rèn)識(shí)模糊，參雜一些其他因素的影響，政策落實(shí)中就可能出現(xiàn)偏差，民生類信貸政策就不可能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，國(guó)家在制定民生類信貸政策時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步明確政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，避免行政干預(yù)。各級(jí)政府部門要正確處理好經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展、互利共贏積極創(chuàng)造條件，主動(dòng)營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)信貸資金的介入，決不能越俎代庖、過度行政干預(yù)而影響市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)行。否則，金融生態(tài)環(huán)境將受到破壞，金融機(jī)構(gòu)的積極性將受到挫傷，不僅為信貸政策的可持續(xù)發(fā)展和金融安全埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終也將影響到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)進(jìn)一步加大財(cái)政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效的保障
實(shí)踐證明，財(cái)政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合在民生領(lǐng)域顯得尤為重要。財(cái)政擔(dān)�；鹚膬蓳芮Ы锏母軛U作用、貼息政策本身對(duì)貧困地區(qū)、弱勢(shì)群體的吸引力以及與信貸政策的導(dǎo)向作用相互配合，能夠顯著提升信貸政策實(shí)施效果。近年來下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策、助學(xué)貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財(cái)政政策的有效實(shí)施就是很好的證明。但對(duì)甘肅這樣的貧困地區(qū)來說，靠地方財(cái)政自籌擔(dān)�；鸹驂|付貼息資金是十分困難的事情。沒有擔(dān)�；�，放不了貸款，享受不到貼息和各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及獎(jiǎng)補(bǔ)等扶持政策，真正需要得到信貸支持的群體無法得到支持，形成了越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持的惡性循環(huán)。因此，要使民生信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效和健康發(fā)展，就應(yīng)進(jìn)一步加大中央財(cái)政的支持力度，由中央財(cái)政直接設(shè)立針對(duì)西部貧困地區(qū)的擔(dān)�；穑蛟趽�(dān)保基金補(bǔ)助和貼息資金方面予以傾斜，以撬動(dòng)更多的信貸資金來支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)民生領(lǐng)域的發(fā)展。
(三)因地制宜地開展創(chuàng)新是民生信貸政策穩(wěn)步發(fā)展的動(dòng)力
民生類信貸政策是全國(guó)統(tǒng)一的信貸政策，由于全國(guó)各地自然、經(jīng)濟(jì)條件相差很大，同一地區(qū)內(nèi)的不同縣、區(qū)之間也有很大差別，因此，在落實(shí)民生類信貸政策時(shí)會(huì)面臨一些不同的特點(diǎn)、情況和問題，需要因地制宜地創(chuàng)新發(fā)展。前些年，各地在下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的貸款額度上，都根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)整，取得了較好的效果。調(diào)查中感到，雖然武威、張掖兩市由于擔(dān)保基金和貸款需求差距較大，對(duì)
擔(dān)保基金放大比例的規(guī)定都有所突破，但這種突破在一些地方是合理、可行的。如張掖市的張(甘州區(qū))、臨(臨澤縣)、高(高臺(tái)縣)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)雄厚、農(nóng)民收入高和農(nóng)村信用環(huán)境好等特點(diǎn)，在發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款中不單純依賴財(cái)政擔(dān)�；�，而是采取農(nóng)戶聯(lián)保的方式來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的做法。這一做法雖然突破了政策規(guī)定，但比較適合當(dāng)?shù)貙?shí)際，既做到了風(fēng)險(xiǎn)可控，也減少了政府籌集擔(dān)�；鸬膲毫ΑＲ虼�，我們認(rèn)為，在當(dāng)前全國(guó)統(tǒng)一的信貸政策條件下，民生金融信貸政策的一些具體規(guī)定中應(yīng)給各地留有適當(dāng)余地或規(guī)定一個(gè)幅度，如擔(dān)�；鸱糯蟊壤�、貸款額度等，可由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支行協(xié)商經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)確定各地具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。這樣，既可減少基層突破政策限制的操作風(fēng)險(xiǎn)，又可充分調(diào)動(dòng)各地結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際開展創(chuàng)新的積極性，使民生信貸政策的實(shí)施更加符合基層實(shí)際，能夠在創(chuàng)新發(fā)展中不斷豐富和完善。
民樂縣實(shí)施婦女小額擔(dān)保貸款工作調(diào)研報(bào)告
為全面了解我縣婦女小額擔(dān)保貸款工作現(xiàn)狀，充分發(fā)揮婦女小額擔(dān)保貸款對(duì)創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的金融杠桿作用，更好地為和農(nóng)村婦女自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供高質(zhì)量的創(chuàng)業(yè)扶持。近日，民樂縣婦聯(lián)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)、基層信用社干部的積極配合下，先后深入新天、六壩、民聯(lián)等10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對(duì)全縣實(shí)施婦女小額擔(dān)保貸款情況進(jìn)行了專題調(diào)研�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：
一、基本情況
民樂縣現(xiàn)有人口24.39萬人，其中農(nóng)業(yè)人口21.35萬人，目前農(nóng)村勞動(dòng)力的65%以上是婦女，因此廣大婦女在推進(jìn)農(nóng)業(yè)
產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著不可替代的主力軍作用。然而，由于缺乏創(chuàng)業(yè)資金，大部分有心創(chuàng)業(yè)的婦女依舊被致富無門路、增收無技術(shù)、創(chuàng)業(yè)無資金的情況所困擾，最終沒能實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)愿望。資金缺乏已成為制約農(nóng)村婦女發(fā)展生產(chǎn)、增收致富的主要瓶頸。201*年，全國(guó)婦聯(lián)等四部委實(shí)施的婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目為有效解決農(nóng)村婦女發(fā)展資金短缺、融資渠道單一、融資環(huán)境不佳等問題提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。這一民心工程不僅為想創(chuàng)業(yè)、能創(chuàng)業(yè)的婦女提供了資金支持，而且為已創(chuàng)業(yè)的婦女再發(fā)展儲(chǔ)備了力量。自該項(xiàng)目在我縣實(shí)施以來，全縣婦女群眾創(chuàng)業(yè)熱情高漲，前來婦聯(lián)咨詢的絡(luò)繹不絕，有創(chuàng)業(yè)愿望的遍布各個(gè)領(lǐng)域。至目前，我縣共注入擔(dān)�；�80萬元，發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款2427戶12856萬元，已到期還款816戶3616萬元，帶動(dòng)就業(yè)201*多人（次）。二、主要做法
（一）強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)。省、市婦女小額擔(dān)保貸款推進(jìn)工作會(huì)議之后，我縣各級(jí)黨政組織高度重視，將大力實(shí)施婦女小額擔(dān)保貸款工作做為破解三農(nóng)問題、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的有效途徑，多方協(xié)調(diào)，全面啟動(dòng)了婦女小額擔(dān)保貸款工作。為明確職責(zé)，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，共同推進(jìn)，縣委、縣政府先后組織召開了專題協(xié)調(diào)會(huì)和工作推進(jìn)會(huì)，成立了由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，縣婦聯(lián)、財(cái)政、人力資源和社會(huì)保障局、縣農(nóng)村合作銀行等相關(guān)部門及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人為成員的民樂縣婦女小額擔(dān)保貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)研究解決婦女小額擔(dān)保貸款工作中存在的問題，制定出臺(tái)了《民樂縣婦女小額擔(dān)保貸款工作實(shí)施方案》，明確了具體工作內(nèi)容，構(gòu)建起了政府主導(dǎo)、婦聯(lián)配合、多方協(xié)作、共同推進(jìn)的工作機(jī)制，為我縣
農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目的順利實(shí)施提供了強(qiáng)有力的組織保障。
（二）強(qiáng)化宣傳培訓(xùn)。一是加強(qiáng)學(xué)習(xí)研究�？h多次組織召開基層?jì)D聯(lián)干部會(huì)議，通過當(dāng)面授課、發(fā)放業(yè)務(wù)資料等形式，對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款的申貸條件、申貸流程和貼息范圍等進(jìn)行宣講，力求大家熟悉政策、掌握政策、吃透政策。二是合力進(jìn)行宣傳。在縣電視臺(tái)、《新民樂報(bào)》、政府網(wǎng)站等宣傳載體上開設(shè)宣傳專欄，大力宣傳婦女小額擔(dān)保貸款的意義、發(fā)放對(duì)象、辦理流程等，為婦女小額擔(dān)保貸款工作的開展?fàn)I造良好的工作氛圍。三是強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)�？h婦聯(lián)通過以會(huì)代訓(xùn)等多種形式聯(lián)合合作銀行開展了婦女小額擔(dān)保貸款政策宣傳和業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，讓所有工作人員了解小額貸款辦理程序和要求，以便于更好地服務(wù)于擔(dān)保貸款工作的開展。（三）強(qiáng)化機(jī)制建立。一是把婦女小額擔(dān)保貸款工作納入各有關(guān)單位年度目標(biāo)考核內(nèi)容進(jìn)行考核，進(jìn)一步落實(shí)各有關(guān)單位的工作責(zé)任。二是實(shí)行婦女小額擔(dān)保貸款例會(huì)制度，定期召開聯(lián)席會(huì)議，通報(bào)婦女小額擔(dān)保貸款工作進(jìn)展情況，對(duì)工作中遇到的突出問題進(jìn)行協(xié)調(diào)會(huì)辦并提出解決方案。四）強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一是開展調(diào)查摸底�？h、鄉(xiāng)、村各級(jí)婦聯(lián)組織充分發(fā)揮貼近基層、貼近婦女、貼近家庭的優(yōu)勢(shì)，深入農(nóng)村婦女、農(nóng)村家庭進(jìn)行調(diào)查摸底，了解和掌握其家庭經(jīng)濟(jì)、生產(chǎn)發(fā)展情況。對(duì)已有項(xiàng)目，有一定償還能力的家庭，幫助她們打消顧慮，消除小富即安的思想，使她們?cè)缦聸Q心，搶抓機(jī)遇，及早擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模；對(duì)打算申請(qǐng)貸款的婦女，到其家中聽取其發(fā)展的計(jì)劃，根據(jù)其生產(chǎn)的情況、信譽(yù)程度，幫助她們確定貸款額度和貸款期限，促使符合貸款條件的婦女優(yōu)先獲得發(fā)展資源。二是著力進(jìn)行推薦。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)把申
請(qǐng)材料統(tǒng)一上報(bào)到縣婦聯(lián)，縣婦聯(lián)對(duì)申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目進(jìn)行匯總和實(shí)地審核，審核結(jié)束后，把符合條件的貸款用戶及時(shí)推薦報(bào)送縣人社局、信用社，并和有關(guān)部門做好貸前的準(zhǔn)備工作。三是簡(jiǎn)化申報(bào)流程。縣婦聯(lián)牽頭召開了農(nóng)村合作銀行、勞動(dòng)、財(cái)政、農(nóng)委等部門協(xié)調(diào)聯(lián)席會(huì)議，協(xié)商制定了民樂縣婦女額擔(dān)保貸款流程，由貸款婦女提出申請(qǐng)，經(jīng)村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、轄區(qū)農(nóng)村合作銀行基層信用社初審后由貸款戶簽訂還款保證書，然后縣婦聯(lián)審查合格后集中交縣人社局擔(dān)保中心審核，最后再由縣婦聯(lián)匯總報(bào)農(nóng)村合作銀行，合行基層信用社為農(nóng)戶放貸。這樣，將主要貸款手續(xù)集中到了農(nóng)村合作銀行和縣婦聯(lián)，減少了中間環(huán)節(jié)，提高了辦理效率，為申貸婦女提供了便利。
三、存在的問題和困難
婦女小額擔(dān)保貸款是黨和國(guó)家對(duì)創(chuàng)業(yè)婦女進(jìn)行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持婦女解決資金缺乏問題中取得了明顯的效果。但在具體實(shí)施過程中仍存在著多方面的問題和困難：
（一）婦聯(lián)做為承擔(dān)主體不掌握主動(dòng)權(quán)。婦女小額擔(dān)保貸款工作是一項(xiàng)涉及部門廣、政策性強(qiáng)、操作程序復(fù)雜的系統(tǒng)工程。婦聯(lián)做為此項(xiàng)工程的牽頭抓總部門，有責(zé)任把婦女小額擔(dān)保貸款工作抓實(shí)落靠，但在貸款額度、制定相關(guān)程序等方面都不具有主動(dòng)權(quán)，這就造成了權(quán)利和義務(wù)的分離。財(cái)政、勞動(dòng)、銀行部門都有各自的工作實(shí)際和規(guī)章制度，盡管這些部門對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款工作非常支持，但涉及到具體工作環(huán)節(jié)，還是以本部門利益為主。婦聯(lián)既不是政策的制定者也不是實(shí)施者，對(duì)此項(xiàng)工作的一些要求得不到貫徹落實(shí)也在所
難免，婦聯(lián)只能是協(xié)調(diào)再協(xié)調(diào)，這種主動(dòng)權(quán)的缺失對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款工作的運(yùn)行在一定程度上形成了阻力。（二）貸款、擔(dān)保手續(xù)繁瑣讓許多婦女望而卻步。盡管婦聯(lián)與財(cái)政、勞動(dòng)等部門制定了一些簡(jiǎn)化政策，但在具體操作過程中金融部門還是需要很多手續(xù)才能完成貸款。所以婦女小額擔(dān)保貸款只能向少部分有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、具備一定規(guī)模的優(yōu)秀婦女典型、或參加過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的婦女傾斜。
（三）婦女小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高。主要體現(xiàn)在：發(fā)放婦女小額貸款存在筆數(shù)多，管理難度大；部分婦女對(duì)市場(chǎng)行情和項(xiàng)目研究不透，易盲目上陣或跟風(fēng)，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)而無法還貸；小額貸款者因經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，財(cái)務(wù)制度便很難健全，經(jīng)營(yíng)效益的真實(shí)信息難以把握，為以后貸款的及時(shí)回收埋下了隱患。（四）擔(dān)�；鸹I措難。省上政策明確要求擔(dān)�；鹋c貸款數(shù)額要按1：10的比例發(fā)放，擔(dān)�；鹱⑷攵嗌伲J款就發(fā)放多少，對(duì)到期利息在國(guó)家未拔付前先由縣財(cái)政墊支。我縣是國(guó)扶貧困縣，財(cái)政吃緊，籌集大量的擔(dān)保基金有一定的難度，因此完成今年貸款任務(wù)欠帳很大，這已成為我縣開展婦女小額擔(dān)保貸款工作的最大制約因素。
（五）貸款資金額度小與婦女要求有差距。經(jīng)過調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村婦女有著很強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)愿望，但苦于缺乏啟動(dòng)資金，已經(jīng)創(chuàng)業(yè)的也由于資金不足難以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，再上層次。盡管金融機(jī)構(gòu)會(huì)響應(yīng)政策，積極支持婦女創(chuàng)業(yè)，但更關(guān)注經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益之間的平衡，由于受銀行系統(tǒng)內(nèi)放貸機(jī)制和審批權(quán)限的制約，承辦婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)工作的主要經(jīng)辦銀行農(nóng)村合作銀行因儲(chǔ)蓄量不足，發(fā)放貸款資金缺乏，影響和制約著婦女小額貸款發(fā)放量，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足貸款的需求，不少人只能站在門外望洋興嘆，享受不到項(xiàng)目資金扶持，
加之貸款期限短，貸款農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展剛剛起步，效益還不明顯，又需償還貸款，這在一定程度上影響了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的積極性。
（六）開展婦女小額擔(dān)保貸款工作的長(zhǎng)效機(jī)制尚未建立。婦女小額擔(dān)保貸款是跨行業(yè)營(yíng)運(yùn)的特殊貸款品種，牽涉部門多，相關(guān)手續(xù)多、鋼性要求多，操作中遇到的困難和問題也很多，因此需要建立一套科學(xué)管理，規(guī)范運(yùn)行的長(zhǎng)效工作機(jī)制。
（七）婦聯(lián)組織開展工作缺少必要人力和經(jīng)費(fèi)。婦女小額擔(dān)保貸款工作業(yè)務(wù)量大，婦聯(lián)既要承擔(dān)宣傳動(dòng)員、調(diào)查摸底，還要做好貸款登記、初申等具體工作，而縣區(qū)婦聯(lián)大多只有3至4人，也無必要的經(jīng)費(fèi)來源，因此開展此項(xiàng)工作顯得力不從心。四、建議和對(duì)策
婦女小額擔(dān)保貸款是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的工程，是激勵(lì)婦女創(chuàng)業(yè)的有效平臺(tái)，要使這一惠民政策發(fā)揮最大效用，任重而道遠(yuǎn)。針對(duì)以上問題提幾點(diǎn)建議：
（一）加大政策的宣傳力度。充分發(fā)揮宣傳工作車之雙輪、鳥之雙翼的功能，加大政策的宣傳力度，使金融機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識(shí)信貸支持婦女創(chuàng)業(yè)、解決婦女創(chuàng)業(yè)資金短缺瓶頸的必要性和緊迫性，及時(shí)調(diào)整有關(guān)貸款程序，制定相關(guān)制度，加強(qiáng)下級(jí)單位對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款工作支持力度，使放貸額度達(dá)到放大倍數(shù)的預(yù)期，有效解決婦女難貸款、金融機(jī)構(gòu)貸款難的矛盾；同時(shí)使廣大有創(chuàng)業(yè)愿望的婦女群眾及時(shí)了解小額貸款政策和信息，激發(fā)婦女群眾創(chuàng)業(yè)的積極性和主動(dòng)性。
(二)加強(qiáng)政策的扶持力度。各級(jí)政府要將婦女小額擔(dān)保貸款
工作納入為民辦實(shí)事的內(nèi)容，作為政策推入基層，作為目標(biāo)任務(wù)進(jìn)行考核。尤其是上級(jí)財(cái)政、勞動(dòng)、金融部門應(yīng)制定相關(guān)優(yōu)惠政策，對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款采取特事特辦，體現(xiàn)對(duì)婦女群眾的惠民待遇。婦聯(lián)組織應(yīng)爭(zhēng)取掌握更多的主動(dòng)權(quán)，在財(cái)力上、制定規(guī)則上擁有更多自主權(quán)利。并積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門，爭(zhēng)取國(guó)家更多的優(yōu)惠政策惠及婦女群體，從而放大再就業(yè)小額貸款的政策效應(yīng)。
（三）加大擔(dān)�；鹱⑷肓Χ�。擔(dān)�；鹜度腩~度直接影響著婦女小額擔(dān)保貸款的普及面，然而單獨(dú)依靠縣級(jí)財(cái)政無法滿足擔(dān)�；鸬耐度胄枨螅ㄗh采取從中央到省市財(cái)政按比例補(bǔ)貼的方式加大擔(dān)保基金投入，幫助具備貸款條件的城鄉(xiāng)婦女獲得小額擔(dān)保貸款支持，實(shí)現(xiàn)應(yīng)貸盡貸。
（四）加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)力度。婦女群眾創(chuàng)業(yè)關(guān)鍵要選對(duì)路，入好門，針對(duì)有創(chuàng)業(yè)意愿的婦女，在創(chuàng)業(yè)前要積極組織她們開展短期學(xué)習(xí)、外出參觀等形式多樣的經(jīng)濟(jì)、管理、技能等方面的學(xué)習(xí)，幫助其掌握技能，增長(zhǎng)見識(shí)。金融機(jī)構(gòu)要組織她們進(jìn)行集體培訓(xùn)，讓她們熟知管理、風(fēng)險(xiǎn)等知識(shí)，增強(qiáng)婦女創(chuàng)業(yè)意識(shí)和避險(xiǎn)意識(shí)，保證婦女創(chuàng)業(yè)的成功率。（五）健全工作制度，建立長(zhǎng)效機(jī)制。健全完善婦女小額擔(dān)保貸款工作管理制度，聯(lián)席會(huì)議制度、貸前聯(lián)合會(huì)審制度、信用戶評(píng)價(jià)制度和跟蹤回訪制度，逐步建立科學(xué)有效的激勵(lì)約束機(jī)制，提高工作效率，改善服務(wù)質(zhì)量。在全縣逐步形成政府主導(dǎo)、部門配合、社會(huì)參與、整體推進(jìn)的工作格局，使廣大農(nóng)村婦女真正得實(shí)惠、普受惠、長(zhǎng)受惠。
(六)保證必要的工作人員和經(jīng)費(fèi)。開展婦女小額擔(dān)保貸款工作需要有專門的人員及組織機(jī)構(gòu)，婦聯(lián)工作量大面寬，工作人力有限，貸款戶的確定、放款、收款工作，是一項(xiàng)長(zhǎng)期工
作，專業(yè)性強(qiáng)，責(zé)任重大，保證有專門的人員及組織來負(fù)責(zé)，確保工作順利開展。
[摘要]本文主要針對(duì)長(zhǎng)春市婦女小額擔(dān)保貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，通過調(diào)查問卷分析出一些基本情況和問題，總結(jié)出存在的主要問題，并且提出幾點(diǎn)可行性建議。
自201*年7月婦女小額擔(dān)保貸款政策實(shí)行至今，長(zhǎng)春市婦女小額擔(dān)保貸款得以迅速發(fā)展，但在發(fā)展的進(jìn)程中，也遇到了一些困難與問題。就此，筆者于201*年9月份對(duì)長(zhǎng)春市婦女小額擔(dān)保貸款的情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查以問卷、訪談和資料法為主要方式。共到9個(gè)社區(qū)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)社區(qū)婦女貸款負(fù)責(zé)人進(jìn)行談話了解基本情況，然后又找到已經(jīng)貸款的婦女發(fā)放問卷�？傆�(jì)發(fā)放100份問卷，回收94份，有效問卷90份。下面對(duì)所做的調(diào)查問卷進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。一、調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析1.申請(qǐng)人的年齡
表1數(shù)據(jù)表明：貸款人主要集中在3150歲之間的婦女，占總量73.9%。由此可看出，3150歲作為主要?jiǎng)趧?dòng)力群體的婦女，是婦女小額擔(dān)保貸款的最主要人群。2.申請(qǐng)人的文化程度
表2數(shù)據(jù)表明：貸款婦女以初中及以下文化程度居多，初中及以下有69人，占總量的76.7%；大專及以上文化程度的僅有6人，占樣本的6.7%。一般意義來說，文化程度與可支配的要素相關(guān)，文化程度越低支配要素越少，她們有選擇小額擔(dān)保貸款的資金需求。因此，婦女小額擔(dān)保貸款的目標(biāo)群
應(yīng)放在低文化程度上。3.貸款金額
從表3數(shù)據(jù)表明：貸款婦女的貸款額度主要集中在2萬以下。其中201*元2萬元的有73人，占貸款婦女樣本的81.2%。這說明小額貸款的婦女可能不需要太多資金，也可能是批核的貸款額度較小。也表示著在貸款政策發(fā)展的過程中可以適當(dāng)提升額度。4.貸款手續(xù)
表4中反映貸款手續(xù)的難易度，從數(shù)據(jù)中可以看到86.7%的被調(diào)查人感覺手續(xù)麻煩，跑好多部門，補(bǔ)各種資料，所以貸款還存在手續(xù)比較復(fù)雜的問題。5.貸款的反擔(dān)保
表5中顯示反擔(dān)保是否好找，46.6%人說很難找，本身為低層的人群就不好找反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物或反擔(dān)保人，硬性要求的條件就得使她們想辦法解決反擔(dān)保的問題。二、長(zhǎng)春市婦女小額擔(dān)保貸款存在的主要問題
除了上述通過數(shù)據(jù)分析得出的一些基本情況和問題，筆者還總結(jié)出3點(diǎn)亟需解決的問題：
1.辦理手續(xù)復(fù)雜。辦理小額擔(dān)保貸款需到社區(qū)進(jìn)行初審、填表，然后到街道和區(qū)就業(yè)局，然后報(bào)送的是就業(yè)局貸款辦公室，審批合格后銀行放款。大部分調(diào)查的婦女反映貸款手續(xù)多，需往返好幾個(gè)部門，辦理完得一個(gè)多月才下款。2.反擔(dān)保的門檻較高�，F(xiàn)行的反擔(dān)保政策是可以采取實(shí)物抵（質(zhì)）押和第三信用擔(dān)保等方式。在調(diào)查中顯示被調(diào)查人比較難找反擔(dān)保，因?yàn)楸旧頌榈蛯尤巳�，很難找得到擔(dān)保人或者抵（質(zhì)）押物，所以反擔(dān)保的門檻有待于進(jìn)一步降低。3.貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)少。長(zhǎng)春市現(xiàn)有4個(gè)城區(qū)和4個(gè)開發(fā)區(qū)，婦
女小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦銀行只有吉林銀行亞泰大街支行，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)少與越來越多的貸款人數(shù)之間的矛盾日益突出，這就會(huì)影響到婦女小額擔(dān)保貸款的放款速度。三、完善長(zhǎng)春市婦女小額擔(dān)保貸款的建議
1.理順各部門間的關(guān)系。相關(guān)部門應(yīng)該分清自身的職責(zé)，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，通力配合，婦聯(lián)穿線，簡(jiǎn)化貸款辦理手續(xù)，加快放款速度。在風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，逐步使婦女小額擔(dān)保貸款步入正軌。
2.探索新型反擔(dān)保方式。反擔(dān)保主要是為了提高還貸率，可以在原有政策的基礎(chǔ)上再增加一些有效的反擔(dān)保方式，例如，聯(lián)�；ケ７绞�，也可以嘗試資產(chǎn)再擔(dān)保、典當(dāng)擔(dān)保等方式，探索出一些新型反擔(dān)保方式，盡快緩解反擔(dān)保難的問題。3.增設(shè)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)。現(xiàn)在吉林銀行只有一個(gè)辦理點(diǎn)，需求貸款的人數(shù)較多，這就導(dǎo)致放款慢，所以應(yīng)在繁華地段的支行新增設(shè)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)，加快放款速度。
一、內(nèi)容提要
201*年7月25日至8月5日，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系YOUNG實(shí)踐隊(duì)在福建省漳浦縣、長(zhǎng)汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動(dòng)，調(diào)研主題是海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策。其間，實(shí)踐隊(duì)走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。
本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國(guó)發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個(gè)調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說明我們?cè)谧咴L中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對(duì)策建議。二、調(diào)研背景（一）問題的提出
1999年下半年，中國(guó)人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至201*年1月，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬戶。然而，與孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國(guó)的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時(shí)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
相比之下，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。
2、在誠(chéng)信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無法得到真實(shí)信息。
3、除上述兩點(diǎn)外，我國(guó)小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍小；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實(shí)踐調(diào)研，便本文來自文秘114，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留此標(biāo)記。是想從以上問題入手，審視中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。（二）調(diào)研意義及背景
小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國(guó)家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國(guó)家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，201*年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來，三農(nóng)問題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來解決三農(nóng)問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決
三農(nóng)問題開辟出一條新的道路。
但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對(duì)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義，能推動(dòng)相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對(duì)作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府廈門大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任感站在國(guó)家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因此，對(duì)福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。（三）調(diào)研形式1、查閱文獻(xiàn)
在調(diào)研工作的預(yù)備時(shí)期，我們將查閱與課題有關(guān)的文獻(xiàn)，主要途徑包括：查閱相關(guān)的圖書、期刊、檔案、索引、文摘及網(wǎng)絡(luò)搜索。文獻(xiàn)法的特點(diǎn)是具有歷史性、靈活性、繼承性和創(chuàng)造性。通過此方法，我們可以大致了解到農(nóng)村小額信貸的基本的背景和現(xiàn)狀，可以確定符合條件的調(diào)研對(duì)象以及獲取其相關(guān)信息，還可以根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村小額信貸存在的疑問在進(jìn)一步的調(diào)研活動(dòng)中進(jìn)行一定的拓展等等。2、實(shí)地調(diào)查
我們將采取抽樣調(diào)查和典型調(diào)查相結(jié)合的方法進(jìn)行調(diào)研，主
要形式包括訪談與問卷。第一步，按照農(nóng)村小額信貸的各層參與者（包括農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村信用社、民間借貸組織），制定科學(xué)合理的調(diào)查計(jì)劃與調(diào)查表。第二步，有計(jì)劃地進(jìn)行走訪和發(fā)放問卷，搜集信息。訪談的主要優(yōu)點(diǎn)是能深入、細(xì)致地進(jìn)行調(diào)查，而且信息較真實(shí)可靠；問卷的主要優(yōu)點(diǎn)是匿名性強(qiáng)，回答質(zhì)量高，可以節(jié)約時(shí)間和費(fèi)用。針對(duì)各層農(nóng)村信貸參與者的調(diào)查不僅可以了解到農(nóng)戶的借貸情況，還可以獲取農(nóng)業(yè)資本需求、農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模等信息。3、資料整理
整理在實(shí)地調(diào)查中獲取的信息。對(duì)于數(shù)字資料的整理，需要運(yùn)用科學(xué)的辦法，對(duì)調(diào)查所獲得的資料進(jìn)行審查、檢驗(yàn)、分類、匯總和制作統(tǒng)計(jì)圖等，使之系統(tǒng)化、條理化和科學(xué)化。對(duì)于文字資料，整理過程包括審查補(bǔ)充、分類歸納、摘錄說明和匯編。整理資料的意義在于可以集中、簡(jiǎn)明地反映調(diào)查對(duì)象的總體情況。4、分析研究
根據(jù)實(shí)地調(diào)查和整理的數(shù)據(jù)和信息，組織師生討論，最終得出結(jié)論�？偨Y(jié)福建省農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀和主要問題，探討其將來發(fā)展的趨勢(shì)，并提出完善農(nóng)村小額信貸的合理性建議。
（四）主要行程及活動(dòng)情況1、調(diào)研地選擇
福建省漳州市漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社針對(duì)漁業(yè)生產(chǎn)開辦的漁權(quán)抵押貸款是一個(gè)很好的創(chuàng)新和嘗試；龍巖市長(zhǎng)汀縣信用聯(lián)社小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較好，經(jīng)驗(yàn)豐富，如幫助芋農(nóng)增收、發(fā)放婦女小額信貸等；開展林業(yè)小額貼息貸款試點(diǎn)工作，努力解決林農(nóng)個(gè)人的融資需求，促進(jìn)林農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，
是當(dāng)前林業(yè)投融資亟待解決的問題，因此我們把針對(duì)林業(yè)小額貼息貸款試點(diǎn)的調(diào)研放在三明沙縣和寧德屏南縣。2、調(diào)研地簡(jiǎn)介（1）漳浦縣
漳浦縣位于中國(guó)福建省東南沿海。屬漳州市。總?cè)丝?95347人。漢族為主，有畬族等其他少數(shù)民族1.86萬。面積1981平方千米。漳浦縣轄16個(gè)鎮(zhèn)、2個(gè)鄉(xiāng)、2個(gè)民族鄉(xiāng)。唐垂拱二年（686）漳浦縣，漳取自漳江、浦意為水濱。漳浦的經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)，注重對(duì)臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，閩南花卉市場(chǎng)成為全省最大的花卉批發(fā)市場(chǎng)。201*全年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值97.22億元，增長(zhǎng)14.4%；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資33.6億元，增長(zhǎng)31.9%；財(cái)政總收入5.2億元，增長(zhǎng)38.7%，其中地方財(cái)政收入3.2億元，增長(zhǎng)39.8%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10301元，增長(zhǎng)15.7%；農(nóng)民人均純收入5826元，增長(zhǎng)15.0%；城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款27.3億元，增長(zhǎng)10.6%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額37.69億元，增長(zhǎng)15.3%。（2）長(zhǎng)汀縣
長(zhǎng)汀縣是一個(gè)位于福建省西部閩贛交界的一個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣，全縣轄11個(gè)鎮(zhèn)、7個(gè)鄉(xiāng)，296個(gè)行政村，總?cè)丝?0萬人，其中：農(nóng)業(yè)人口35萬人，占總?cè)丝诘?0%，耕地面積31.5萬畝，有八山一水一分田俗稱，省商品糧、油料、烤煙生產(chǎn)基地，重點(diǎn)林區(qū)縣之一，是一個(gè)典型的山區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，種養(yǎng)業(yè)是當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，以烤煙、毛竹、檳榔芋種植及河田雞、生豬養(yǎng)殖為主。（3）屏南縣
屏南縣，位于福建省東北部，屬寧德市管轄，全縣面積1491平方公里，轄區(qū)4鎮(zhèn)7鄉(xiāng)151個(gè)村委會(huì)以及七個(gè)城區(qū)社區(qū)居
委會(huì)，全縣總?cè)丝诩s19萬。屏南是福建省既定的26個(gè)重點(diǎn)僑鄉(xiāng)之一，海外各國(guó)包括港澳臺(tái)約有8萬華人華僑，其中以旅居馬來西亞的為主（占90％）。屏南林業(yè)、草山草坡、水電等資源豐富，全縣森林面積151萬畝，森林覆蓋率67.6%，木材蓄積量350萬立方米，毛竹面積6萬畝，擁有連片牧草山6萬多畝，草質(zhì)優(yōu)良。屏南平均海拔830米，列全省之最。冬無嚴(yán)寒，夏無酷暑，晝夜溫差大，具有明顯的高山氣候特點(diǎn)，適合反季節(jié)香菇、蔬菜、花卉等作物生長(zhǎng)。全縣共種植夏香菇3000萬袋，花菇5000萬袋，反季節(jié)蔬菜5000多畝，油柰、無核柿、錐粟10萬多畝�，F(xiàn)有大小香菇保鮮廠300多家，年產(chǎn)保鮮香菇6000多噸，創(chuàng)匯1200萬美元，屏南已成為全國(guó)最大的香菇保鮮基地，特色農(nóng)業(yè)已初具規(guī)模。（4）沙縣
沙縣位于福建省中部偏北，閩江支流沙溪下游，處于南平和三明市之間。全縣總面積1815.09平方千米，轄6鎮(zhèn)4鄉(xiāng)2街道和1個(gè)省級(jí)開發(fā)區(qū)。沙縣是福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件和發(fā)展質(zhì)量較好的縣份，1999、201*年兩次被評(píng)為全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展十佳縣，在201*年福建省縣級(jí)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)中，被福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心評(píng)定為最具發(fā)展?jié)摿Φ目h份之一。201*年全年，實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值72.79億元，人均地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)30015元。在推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，沙縣重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，初步形成林業(yè)、金屬深加工、生化等工業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。竹業(yè)、畜禽業(yè)、茶果業(yè)和沙縣小吃業(yè)成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)，獲得中國(guó)竹席之鄉(xiāng)、中國(guó)小吃之鄉(xiāng)、中國(guó)小吃文化名城等榮譽(yù)稱號(hào)�？梢哉f沙縣正處于一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁的階段。
3、主要行程及活動(dòng)
實(shí)地調(diào)研期間，實(shí)踐隊(duì)走訪了漳浦縣政府、漳浦縣信用聯(lián)社等29家機(jī)構(gòu)（其中政府機(jī)構(gòu)18家、企業(yè)11家），共舉辦座談27場(chǎng)，了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。同時(shí)，我們還深入到漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村、漳州市龍文區(qū)土白村這七個(gè)農(nóng)村，進(jìn)村入戶走訪農(nóng)戶，尋訪小額貸款農(nóng)戶，收集了農(nóng)戶對(duì)小額貸款的。此外，我們每到一個(gè)農(nóng)村就應(yīng)省委統(tǒng)戰(zhàn)部海西春雨行建設(shè)新農(nóng)村的號(hào)召舉辦送金融知識(shí)下鄉(xiāng)公益宣講活動(dòng)。我們還承擔(dān)起廈門大學(xué)校團(tuán)委海峽西岸政策宣講任務(wù)，赴漳州龍文進(jìn)行公益宣講。累計(jì)共舉辦公益宣講8場(chǎng)，為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融常識(shí)的認(rèn)知以及海西建設(shè)政策的了解做出了努力。三、農(nóng)村小額貸款概述（一）農(nóng)村小額貸款介紹1、農(nóng)村小額貸款歷史
解決貧困人口問題是世界上大部分國(guó)家所面臨的巨大困難，因?yàn)橛韶毨l(fā)的種種社會(huì)問題，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的動(dòng)蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國(guó)。上世紀(jì)70年代，穆罕穆德尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革，原始的資本主義提倡的是競(jìng)爭(zhēng)和資本追逐利潤(rùn)的本性，尤努斯提出改變?cè)械馁Y本模式理論，因?yàn)�，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個(gè)非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的
基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來說都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定。其次，社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤(rùn)最大化。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。
在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個(gè)普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸款，利用一層層的信任鄰里親朋的信任、格萊珉對(duì)窮人的信任提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國(guó)有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。1983年，孟加拉國(guó)議會(huì)通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。201*年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。
目前，格萊珉銀行已成為孟加拉國(guó)最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個(gè)村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行的償債率高達(dá)98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實(shí)實(shí)在在是一家為窮人服務(wù)的銀行、是窮人自己的銀行。尤努斯取得的成就真是卓越非凡。尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行規(guī)則進(jìn)行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電
話、打字機(jī)或者地毯尤努斯的員工們主動(dòng)下到村里地頭去拜訪借款者他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識(shí)丁。
格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對(duì)孟加拉商業(yè)貸款15%的復(fù)利，這個(gè)利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產(chǎn)的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。
尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些在孟加拉社會(huì)里沒什么賺錢機(jī)會(huì)的婦女們，通常會(huì)給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對(duì)她們的貸款會(huì)更為小心謹(jǐn)慎。貸款申請(qǐng)人還得清楚的了解格萊珉銀行的運(yùn)作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會(huì)有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔(dān)在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構(gòu)成團(tuán)結(jié)小組，相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個(gè)小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過一次中心會(huì)議公開進(jìn)行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機(jī)構(gòu)中，格萊珉銀行以其公開透明的運(yùn)作而感到自豪。格萊珉模式在50個(gè)國(guó)家得到了成功復(fù)制，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項(xiàng)目、印度的SHARE和ASA項(xiàng)目，尼泊爾的SBP項(xiàng)目等，這些項(xiàng)目實(shí)施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說在我國(guó)云南地區(qū)也曾有過格萊珉銀行的試驗(yàn)。聯(lián)合國(guó)更把201*年命名為國(guó)際小額信貸年。
2、農(nóng)村小額貸款含義（1）國(guó)際小額貸款含義
從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、
無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。
解決貧困人口問題是世界上大部分國(guó)家所面臨的巨大困難，因?yàn)椋韶毨l(fā)的種種社會(huì)問題，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的動(dòng)蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（2）國(guó)內(nèi)小額貸款的含義
我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。
3、農(nóng)村小額貸款基本模式
按實(shí)施信貸項(xiàng)目的組織機(jī)構(gòu)劃分，中國(guó)小額信貸大體可分為三種類型：
（1）政府部門操作的項(xiàng)目：優(yōu)點(diǎn)是行動(dòng)快、規(guī)模大、成本
低、目標(biāo)準(zhǔn)、可以配套技術(shù)支持；缺點(diǎn)是項(xiàng)目的不可持續(xù)性。（2）民間組織操作的項(xiàng)目：優(yōu)點(diǎn)是可以準(zhǔn)確地貫徹小額信貸的原則（主要是GB模式），還款率高；缺點(diǎn)是組織成本高、規(guī)模小、組織機(jī)構(gòu)存在合法性問題，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（3）金融機(jī)構(gòu)操作的項(xiàng)目：分為兩種，一是農(nóng)業(yè)銀行，二是農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行操作的優(yōu)點(diǎn)是實(shí)力強(qiáng)、可以承受較高的操作成本、能夠貫徹信貸原則；缺點(diǎn)是沒有基層網(wǎng)點(diǎn)、難以親自執(zhí)行和貼近農(nóng)戶。農(nóng)村信用社操作的優(yōu)點(diǎn)是可以運(yùn)用信貸原則、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、貼近目標(biāo)農(nóng)戶、組織上合法、可以實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展；其缺點(diǎn)是農(nóng)村信用社的管理體制對(duì)開展小額信貸存在著一些制約。4、農(nóng)村小額貸款特征
小額信貸的類型以其規(guī)模、服務(wù)范圍、資金來源、借貸目標(biāo)、客戶特征、貸款程序以及正式化程度等不同而千差萬別。其共同特征在于，它們均試圖結(jié)合和復(fù)制非正式借貸中的合理部分，為己所用。
普遍認(rèn)為，小額信貸的特征可歸納為以下幾個(gè)方面：（1）借款人易于接近并使其交易成本最小化；（2）方便客戶根據(jù)自己的現(xiàn)金流程按時(shí)歸還貸款；（3）較低的管理成本和交易成本；
（4）利息不至于過高，但要足以彌補(bǔ)包括資金成本、交易成本以及風(fēng)險(xiǎn)成本在內(nèi)的所有成本項(xiàng)目；
（5）通過宣傳分享參與權(quán)貸款將在小組成員間輪流發(fā)放促進(jìn)還款動(dòng)機(jī)的發(fā)育；
（6）充分掌握貸款發(fā)放人及其業(yè)務(wù)活動(dòng)、所在社區(qū)一般狀況等信息。對(duì)貸款進(jìn)行全程、同步監(jiān)測(cè)、管理；
（7）運(yùn)用特殊的融資技術(shù)，如小組集體借款、小組共同責(zé)
任和小組作為共同債務(wù)人的身份，提高還款率；
（8）小額信貸機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)小組成員儲(chǔ)蓄，并鼓勵(lì)這些成員相互進(jìn)行儲(chǔ)蓄動(dòng)員，使其從單一的放款行為轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的金融中介；
（9）提供金融服務(wù)時(shí)，對(duì)資金用途不進(jìn)行過多限制。這種較大資金應(yīng)用彈性可保證借來的資金根據(jù)需要得到更合理配。
（二）中國(guó)農(nóng)村小額貸款發(fā)展普遍情況1、我國(guó)農(nóng)村小額貸款發(fā)展相關(guān)政策
1996年9月，中共中央和國(guó)務(wù)院召開中央扶貧工作會(huì)議，在這次會(huì)議上明確要求貧困地區(qū)的各級(jí)黨委、政府要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位，各項(xiàng)工作都要圍繞和服務(wù)于這個(gè)中心，而不能影響和干擾這個(gè)中心。同時(shí)強(qiáng)調(diào)加大扶貧資金的投入和資金的到村到戶以及各級(jí)黨政一把手扶貧負(fù)責(zé)制度。中央的扶貧方針和政策與扶貧社小額貸款扶貧試點(diǎn)項(xiàng)目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金高回收率的目標(biāo)是完全一致的，這樣的宏觀扶貧環(huán)境對(duì)扶貧社試點(diǎn)工作的開展和推廣是極為有利的。
1998年2月，國(guó)務(wù)院扶貧辦召開全國(guó)扶貧到戶工作座談會(huì)。在這次會(huì)上，國(guó)務(wù)委員、國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)陳俊生同志指出，小額信貸扶貧到戶是有效扶貧形式，應(yīng)該積極試點(diǎn)，穩(wěn)步推廣。會(huì)議指出，從今年開始，凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)都要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作已進(jìn)行試點(diǎn)的，要逐步推廣試點(diǎn)并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。1998年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)部門在《做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作》的通知中，提出了小額信貸扶貧工作的方針積極試點(diǎn)，認(rèn)真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。
1998年10月中共中央《關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》指出解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問題，是一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù)，提出要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法，這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（99）10號(hào)進(jìn)一步提出小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上積極穩(wěn)妥地推行。
從1998年上半年開始，執(zhí)行國(guó)家扶貧貼息貸款職能的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國(guó)家政策性銀行轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的人士開始關(guān)注扶貧社模式小額信貸項(xiàng)目，將有利于逐步建立小額信貸的監(jiān)督體系和相關(guān)制度及政策框架，到1998年6月，國(guó)家扶貧貼息貸款全部轉(zhuǎn)歸為農(nóng)業(yè)銀行管理，政府扶貧辦下設(shè)扶貧社開始從農(nóng)行代理扶貧貼息貸款，1998年下半年政府型小額貸款扶貧項(xiàng)目迅速擴(kuò)展。從1999年開始，扶貧貼息貸款全部改由農(nóng)行直接發(fā)放到農(nóng)戶，目前由政府扶貧社轉(zhuǎn)軌到農(nóng)行的工作已基本完成。
1999年7月和201*年12月中國(guó)人民銀行先后頒布《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難的問題。201*年6月初，在中國(guó)人民銀行推動(dòng)下，江西省嬰源縣農(nóng)村信用合作社，開始探索推廣農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、擔(dān)保的貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到201*年2月，全國(guó)90%以上的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，有4657萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持。
201*年的中央1號(hào)文件要求繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，通過吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織。201*年中央1號(hào)文件已經(jīng)明確有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。而201*年中央1號(hào)文件則進(jìn)一步指出鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸。實(shí)際上，連續(xù)三年的一號(hào)文件，都是要求在農(nóng)村金融體系中鼓勵(lì)制度創(chuàng)新，而近兩年則明確了小額信貸作為一種適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新應(yīng)該予以大力發(fā)展。
同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，通過引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、有效的激勵(lì)約束機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制等六項(xiàng)機(jī)制來推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。許多銀行先后成立了專門的小企業(yè)貸款管理部門。比如，工行和農(nóng)行在試點(diǎn)地區(qū)設(shè)立小企業(yè)信貸專業(yè)部門，浦發(fā)、民生和光大銀行專門組建中小客戶部或中小企業(yè)服務(wù)中心，一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行也成立了專業(yè)部門或團(tuán)隊(duì)。國(guó)開行也以特殊方式參與其中，已和臺(tái)州市商行簽署了關(guān)于微小企業(yè)貸款試點(diǎn)工作的戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至年末，中國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款余額已達(dá)到2.68萬億元，比當(dāng)年初增加2057.36億元。
2、發(fā)展農(nóng)村小額貸款成效
自1994年開始引進(jìn)小額信貸以來，經(jīng)過十多年的發(fā)展，小額信貸在我國(guó)經(jīng)歷了一個(gè)由試點(diǎn)到推廣的過程，并在這之中
得到了很好的發(fā)展。就算是在全球受金融危機(jī)席卷的201*年，在全球金融市場(chǎng)以及我國(guó)城市金融市場(chǎng)都經(jīng)歷寒冬時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)特別是農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)卻依然發(fā)展的如火如荼�？梢哉f中國(guó)小額信貸發(fā)展的歷史雖然很短，但在很短的時(shí)間內(nèi)就引起了全世界的廣泛關(guān)注。而福建，作為農(nóng)村小額信貸發(fā)展較早的地區(qū)，其小額信貸的發(fā)展固然也取得了較好的成績(jī)。
（1）構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系
目前，我國(guó)約有2.4億農(nóng)戶，約有一半的農(nóng)戶是從正規(guī)金融機(jī)機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社中借款，而另一半是靠民間融資。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，使農(nóng)村金融支農(nóng)后勁不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收。小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為低收入和貧困階層提供金融服務(wù)的同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)某種程度上的可持續(xù)發(fā)展。這是小額信貸作為一個(gè)新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場(chǎng)化利率，從而可能為我們探索一條體制上與商業(yè)性金融融合、目標(biāo)上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路，支持三農(nóng)的發(fā)展，克服傳統(tǒng)的政策性金融存在的諸多弊端。小額信貸模式的引進(jìn)，無疑有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增加支持三農(nóng)的發(fā)展后勁，為農(nóng)村金融綜合改革吹響了進(jìn)軍的號(hào)角。（2）抑制農(nóng)村民間借貸
農(nóng)村民間借貸行為的產(chǎn)生，一方面是由于農(nóng)村金融服務(wù)不到位，金融抑制所造成的。就全國(guó)金融市場(chǎng)來看，我國(guó)還存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，其主要表現(xiàn)形式有金融業(yè)壟斷，信貸、外匯的配給制，財(cái)政政策對(duì)金融政策的抑制等。另一方面，由于我國(guó)農(nóng)民可支配的個(gè)人收入較低，缺乏抵押物，往往被
正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)排除在借款客戶之外，因此，農(nóng)戶在急需資金時(shí)不得不求助于民間借貸。農(nóng)戶小額信用貸款的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了這一不足，它是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款，采用一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用的管理辦法，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限，手續(xù)簡(jiǎn)便，利率優(yōu)惠。
（3）成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段
1994年小額信貸機(jī)構(gòu)被引進(jìn)中國(guó)，在當(dāng)時(shí)，引進(jìn)這種方式的根本原因是扶貧。扶貧攻堅(jiān)任務(wù)的艱巨性和緊迫性要求中國(guó)政府對(duì)信貸扶貧方式進(jìn)行變革和完善。而小額信貸機(jī)構(gòu)在推動(dòng)扶貧工作進(jìn)村入戶、促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國(guó)扶貧工作的觀念和手段。在這種狀況下，大家一致認(rèn)為發(fā)展小額信貸有助于促進(jìn)農(nóng)村家庭收人水平的增加，使貧困人口可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強(qiáng)貧困人口對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)在很大程度上有助于企業(yè)收入水平的提高、增加就業(yè)。小額信貸可以成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要手段。
（4）為全面推廣商業(yè)性小額信貸提供借鑒
目前，我國(guó)農(nóng)村有將近一半的農(nóng)民和個(gè)體工商戶及微小企業(yè)的融資來自于民間借貸，民間借貸十分活躍。如何使民間借貸規(guī)范化、合法化，讓民間借貸浮出水面，給予合法地位，而構(gòu)建商業(yè)性小額信貸組織可望為我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)民間資本開放探索出一條風(fēng)險(xiǎn)可控的較為安全的通道，使民間金融合法破土而生。
四、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀（一）漳浦農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況（1）漳浦縣信用聯(lián)社
中國(guó)農(nóng)村信用合作社目前在漳浦縣共有27個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中有25個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款，縣級(jí)農(nóng)信社是一級(jí)法人。201*年總貸款余額7.3億，其中向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占80%。農(nóng)戶申請(qǐng)的小額貸款主要投向是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款額度一般是5千元到1萬元，1萬元以下的貸款不需抵押，只需信用證明。若需超過1萬元的貸款，就要通過擔(dān)�；虻盅韩@得。信用等級(jí)一次核定，周轉(zhuǎn)時(shí)間為2年。信用等級(jí)主要由當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)評(píng)定小組調(diào)查評(píng)定，分為四個(gè)等級(jí)。新戶審批放貸時(shí)間不超過15天。利率根據(jù)商定浮動(dòng)利率下調(diào)10%，目前大約8%左右。一般信用度高的農(nóng)戶也將獲得較高的貸款額度。漳浦縣農(nóng)村小額貸款的還款率尚未統(tǒng)計(jì)。如果農(nóng)民由于自然災(zāi)害等方面原因無法按時(shí)還款，會(huì)根據(jù)規(guī)定有一定的罰息，其信用等級(jí)也會(huì)被考慮下調(diào)，并且農(nóng)民只能通過借錢還款。目前小額貸款有農(nóng)戶聯(lián)保方式（3-5戶），還沒有農(nóng)戶+公司的聯(lián)保模式。但農(nóng)戶從事的種養(yǎng)業(yè)與公司有很大聯(lián)系，比如水果蔬菜的種植與銷售。
漳浦縣有兩個(gè)信用鄉(xiāng)湖西鄉(xiāng)及徹嶺鄉(xiāng)。這兩個(gè)鄉(xiāng)小額貸款使用農(nóng)戶1200多戶，貸款總額達(dá)201*多萬，主要投向種植業(yè)。評(píng)信用鄉(xiāng)的依據(jù)主要是小額貸款的申請(qǐng)率、還款率等。農(nóng)信社對(duì)于信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)有特殊優(yōu)惠政策，如申請(qǐng)貸款優(yōu)先考慮，利率方面也有優(yōu)惠。
目前農(nóng)信社在開展小額貸款方面仍存在諸多問題，這些問題大多來自國(guó)家政策的不協(xié)調(diào)以及歷史遺留問題：
①信用社網(wǎng)點(diǎn)尚不夠普及，信貸員素質(zhì)不高。
各個(gè)村鎮(zhèn)的信貸員對(duì)當(dāng)?shù)氐男庞们闆r很熟悉，但不是每個(gè)村鎮(zhèn)都有農(nóng)信社，只有信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)比較普遍。對(duì)于來自信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)要求的小額信貸基本都會(huì)滿足，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)或信用等級(jí)不高的農(nóng)戶會(huì)提高貸款條件。
信貸員工作壓力很大，一個(gè)信貸員要包管多個(gè)村，基本上是1人服務(wù)700到800人的局面，如此一來服務(wù)質(zhì)量必將受到影響，農(nóng)民貸款的難度也會(huì)增加。且信貸員的水平參差不齊，年齡多集中在45-50歲，但由于歷史遺留問題，不能馬上招過多的大學(xué)生，因此信貸員素質(zhì)這一問題在短時(shí)間內(nèi)無法解決。雖然每年都進(jìn)行在崗培訓(xùn)，但資源明顯不夠，無法讓每個(gè)人都得到提高。
②政策制度與實(shí)際情況的沖突。
小額信貸1萬以下不需要抵押，只需信用證，1-5萬需要擔(dān)保，如要申請(qǐng)更大額度5-10萬，就需要有抵押物。農(nóng)民要辦理抵押貸款需要兩證齊全，即要有房產(chǎn)證、土地使用證，而土地有90%歸集體所有，從法律上講不能做抵押物，這就形成了農(nóng)民貸款抵押難的局面。要用單證抵押又違反擔(dān)保法，法律便成了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的瓶頸，這個(gè)瓶頸不解決，小額貸款很難發(fā)展。當(dāng)然漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社一直在努力解決這一問題，近年來已將70%的抵押率降到50%。從另一方面看，抵押和擔(dān)保制度有利于將農(nóng)民的壓力轉(zhuǎn)化為動(dòng)力，即可以給貸款農(nóng)戶以激勵(lì)，又有助于提高農(nóng)信社貸款還款率。
③吸收存款沒有優(yōu)勢(shì)。
在吸納存款方面由于競(jìng)爭(zhēng)，多數(shù)農(nóng)戶的存款被農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄吸納，農(nóng)信社在吸收存款方面沒有優(yōu)勢(shì)。由于存貸比例是
固定的（75%），吸收存款不足也將導(dǎo)致貸款數(shù)額少的局面。④農(nóng)村小額貸款基本沒有國(guó)家補(bǔ)貼。
發(fā)放貸款發(fā)面，只有助學(xué)、二女戶、低保、糧保、油保戶這些小額貸款項(xiàng)目有國(guó)家優(yōu)惠政策，一般的農(nóng)村小額貸款利率沒有國(guó)家補(bǔ)償，國(guó)家只是要求農(nóng)村小額貸款精簡(jiǎn)、優(yōu)惠。由于利率過低而成本過高造成的虧損國(guó)家沒有補(bǔ)貼，這必然會(huì)影響到農(nóng)村小額貸款的可持續(xù)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的積極性。目前國(guó)家對(duì)農(nóng)信社給予體制改革期的減稅優(yōu)惠政策，這項(xiàng)政策從06年開始，從5%的所得稅稅率降到大約3%，但改革完成后，優(yōu)惠也隨之取消。也就是說，國(guó)家未對(duì)小額貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)有過補(bǔ)貼。⑤民間借貸盛行。
這與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有密切關(guān)系。地下錢莊實(shí)際上就是高利貸，也是民間的一種融資方式。國(guó)家支持融資渠道多樣化，但決不支持地下錢莊，他們非法集資，會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序。（2）漳浦縣郵政儲(chǔ)蓄
漳浦縣郵政儲(chǔ)蓄的小額信貸是在201*年5月30日成立銀行后，7月18日開始辦理，迄今僅有一年的歷史。截止到201*年6月30日，發(fā)放貸款總額為3683萬，共780筆，戶均4.7萬，目前已有2593萬結(jié)清。郵儲(chǔ)在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，比較重視宣傳，有通過拉紅布條、發(fā)送短信和擺攤等方式深入宣傳。
在郵儲(chǔ)，貸款方式有兩種，即聯(lián)保貸款和保證貸款。聯(lián)保貸款是指由3-5個(gè)農(nóng)民組成聯(lián)保小組來互相擔(dān)保的形式，強(qiáng)調(diào)責(zé)任共擔(dān)。保證貸款是指需要尋找國(guó)家公職人員作為擔(dān)保人進(jìn)行貸款的形式，貸款額度在3萬以下需一人擔(dān)保，3萬以上需兩名擔(dān)保人。一般農(nóng)戶的貸款額度最高為5萬元，最低
為1千。從這一年的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)戶的貸款額度多在25萬之間。小額信貸的還款方式有三種，分別是：一次還本付息法，適用于短期貸款，3-4個(gè)月；等額本息還款法，分12月還，每月還款額固定；階段性等額本息還款法，適用于季節(jié)性生產(chǎn)，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，具有年初投入年末產(chǎn)出的特點(diǎn)，可以前10個(gè)月只還息不還本，第11、12月等額本息還款。
在小額信貸利率方面，由于市場(chǎng)變動(dòng)和發(fā)展需要的共同作用，利率經(jīng)過多次下調(diào)，已由原先的1.35分下調(diào)到1.2分。利率的下調(diào)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行小額貸款是一種實(shí)質(zhì)性的鼓勵(lì)。從盈虧方面來看，小額信貸業(yè)務(wù)基本不會(huì)虧損。
在走訪過程中，我們發(fā)現(xiàn)了一些郵儲(chǔ)相比農(nóng)信社創(chuàng)新的地方：
①近期，郵政儲(chǔ)蓄正考慮創(chuàng)新抵押貸款形式，如漁船抵押貸款，即用船證抵押，這種抵押方式寧波已經(jīng)實(shí)行，但福建還沒有。一旦實(shí)行，不僅是為農(nóng)民增加了一個(gè)抵押貸款的方式，也有望提高貸款額度。目前福建已經(jīng)在實(shí)行漁權(quán)抵押貸款，是農(nóng)信社與海洋漁業(yè)局共同開展。
②郵政儲(chǔ)蓄還推出了信用獎(jiǎng)勵(lì)政策，如貸款農(nóng)戶若能連續(xù)6個(gè)月按時(shí)還款則接下來的一個(gè)月便可以免息。但我們?nèi)匀豢吹搅艘恍┎蛔愫涂梢愿倪M(jìn)的地方：①辦理成本較高
由于全縣只有一個(gè)信貸部在辦理小額信貸，下午分支機(jī)構(gòu)，信貸員需到當(dāng)?shù)卣{(diào)查、受理，合同帶到農(nóng)戶手中，若農(nóng)戶申請(qǐng)條件不符，信貸員就等于是徒勞一回，這也使得小額信貸業(yè)務(wù)的成本較高。②不承認(rèn)信用證
這不僅不便于農(nóng)戶申請(qǐng)貸款，重新評(píng)估信用也給郵儲(chǔ)增加了成本。如能與農(nóng)信社聯(lián)合，至少是信用評(píng)估這一塊，相信會(huì)給郵儲(chǔ)節(jié)省很多人力財(cái)力，也能給農(nóng)戶帶來便利。③從目前數(shù)據(jù)來看，聯(lián)保還款率較好，目前只有1筆貸款逾期1個(gè)月。可以考慮鼓勵(lì)聯(lián)保的方式，比如幫助農(nóng)戶組成自主小組。2、農(nóng)戶需求情況
漳浦縣石榴村有600多農(nóng)戶，在走訪中發(fā)現(xiàn)，每十個(gè)農(nóng)戶中有八、九個(gè)有意愿申請(qǐng)小額信貸，但極少有人真正申請(qǐng)或申請(qǐng)到貸款，村中除三個(gè)種養(yǎng)殖大戶外，未遇到再有申請(qǐng)農(nóng)村小額信貸的農(nóng)戶。多數(shù)農(nóng)戶反映，農(nóng)村小額信貸的政策很好，但實(shí)行難度很大，多數(shù)人還沒有受惠。農(nóng)戶反映的問題主要有以下幾方面：（1）利息難還。
雖然農(nóng)村小額信貸的利率較低，遠(yuǎn)低于地下組織的利率，但終究還是要還。據(jù)了解，漳浦縣石榴村貸款一萬元以下利率是8.4075%，一萬元以上利率是8.85%，多數(shù)農(nóng)戶還是覺得這個(gè)利率較高。很多農(nóng)戶都有向親朋好友借錢的經(jīng)歷，主要是因?yàn)椴挥眠�利息。但也有一些農(nóng)戶表示，如果他們向金融機(jī)構(gòu)借錢真的很方便，或是利率再低一些的話，他們不會(huì)向親友借。（2）手續(xù)難辦。
手續(xù)難辦主要體現(xiàn)在擔(dān)保、抵押難上面。農(nóng)信社、郵儲(chǔ)均要求1萬元以上要有國(guó)家公職人員擔(dān)保，而農(nóng)戶在農(nóng)村很難找到符合條件的擔(dān)保人，很多人只能找村干部進(jìn)行擔(dān)保，這就造成了有關(guān)系才能貸到款的情況。
抵押方面，農(nóng)戶只能拿兩證，即土地使用證和房產(chǎn)證
做抵押。而土地歸國(guó)家、集體所有，從法律上講不能做抵押。這就造成了農(nóng)民貸款抵押難。這個(gè)問題不解決，將極大地制約農(nóng)村小額貸款的發(fā)展。（3）貸款用途受約束。
農(nóng)信社、郵儲(chǔ)發(fā)放的小額貸款規(guī)定要將貸款投入到生產(chǎn)領(lǐng)域，即投入到種、養(yǎng)殖業(yè)或購(gòu)買設(shè)備等方面，在審批時(shí)也會(huì)將農(nóng)戶所從事的實(shí)業(yè)列入考慮。生產(chǎn)投入確實(shí)是農(nóng)戶需要的用途，但農(nóng)戶同時(shí)也有民生方面的資金需求，如醫(yī)療、教育，在醫(yī)療、教育保障體系均未建立完善的農(nóng)村，這種需求更加迫切，而小額貸款卻不允許投入這類用途。這就造成了農(nóng)戶以生產(chǎn)的名義申請(qǐng)貸款卻挪作他用的情況。有開展農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮放寬貸款用途限制。（4）有些政策徒有虛名。
農(nóng)戶反映最強(qiáng)烈的是農(nóng)行辦理的金穗惠農(nóng)卡。農(nóng)行的金穗惠農(nóng)卡功能之一就是為農(nóng)戶提供農(nóng)戶小額貸款的載體的功能。農(nóng)戶反映前一陣農(nóng)行有來給他們辦卡，并說可以通過這張卡申請(qǐng)小額貸款，但農(nóng)戶真要申請(qǐng)時(shí)農(nóng)行卻說現(xiàn)在沒錢貸給他們，現(xiàn)在農(nóng)戶已經(jīng)等了三個(gè)月，卻還是一分錢都沒拿到。
（二）長(zhǎng)汀農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況（1）長(zhǎng)汀縣信用聯(lián)社
長(zhǎng)汀縣農(nóng)村信用社現(xiàn)有26個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，其中信用社15個(gè)，分社10個(gè)，營(yíng)業(yè)部1個(gè)，在職員工188個(gè)。向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占總貸款99%以上。農(nóng)戶申請(qǐng)的小額貸款主要投入方向在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款發(fā)放不需抵押，
只需信用證明。信用等級(jí)一次核定，周轉(zhuǎn)時(shí)間為2年。新戶審批放貸時(shí)間不超過3天，如果條件符合，手續(xù)齊全，最快可以在1小時(shí)以內(nèi)拿到貸款。利率根據(jù)商定浮動(dòng)利率下調(diào)10%，目前大約9%。
自201*年開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)以來，長(zhǎng)汀縣農(nóng)信社始終堅(jiān)持立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)，城鄉(xiāng)互動(dòng)，富民強(qiáng)社的宗旨，充分發(fā)揮聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶作用，長(zhǎng)汀縣各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得跨越式發(fā)展，效益不斷提高。小額信貸在長(zhǎng)汀縣這塊革命熱土上發(fā)展得如此成功，經(jīng)我們分析，主要是基于以下幾點(diǎn)成功之道：
①?gòu)幕A(chǔ)抓起，打好基礎(chǔ)，建立具體細(xì)節(jié)的農(nóng)戶基本情況及信用等級(jí)評(píng)定表，該表三年一評(píng)，有農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測(cè)評(píng)，表中盡可能列出能全面反映農(nóng)戶基本情況的標(biāo)準(zhǔn)，其中包括姓名，年齡，文化程度，身份證號(hào)碼，健康狀況，家庭收入情況，家庭自然情況，資產(chǎn)與負(fù)債情況等。各項(xiàng)以打分為形式，滿分100分，以得分為依據(jù)劃分信用等級(jí)，其中，最高級(jí)為AAA級(jí)，90分以上，最高可貸3萬元；AA級(jí)為80-90分，可貸2萬；A級(jí)為70-80分，可貸1萬；BB級(jí)，為60-70分，B級(jí)，60分以下，BB級(jí)與B級(jí)都不可貸款。
雖然建立信用檔案相當(dāng)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，工作量較大，前期人工投入大，但一旦建立，可以極大提高小額貸款效率，一方面可以幫助農(nóng)信社依據(jù)信用檔案快速為符合條件的農(nóng)戶辦理貸款，另一方面也保證了放款的安全性，盡可能降低了不良貸款率，可謂一舉兩得。可見，建立農(nóng)村信用檔案是辦好小額信貸的重要前提與必要準(zhǔn)備。
②心系農(nóng)民，為農(nóng)民謀福利，一切以農(nóng)民的利益為工作根本
出發(fā)點(diǎn)。身為福建省勞動(dòng)模范的長(zhǎng)汀縣農(nóng)信社理事長(zhǎng)在和我們座談時(shí)這樣說到：在我們的小額信貸業(yè)務(wù)剛剛起步時(shí)，要發(fā)展業(yè)務(wù)很難，任由基層信貸員如何宣傳，農(nóng)民兄弟對(duì)于小額信貸還是沒信心，都不相信它真的那么好，不相信農(nóng)信社的話，但是隨著越來越多的農(nóng)民成功得到貸款，在和農(nóng)信社打交道的過程中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社說到做到，講信用，真正為百姓做實(shí)事，小額信貸這才快速發(fā)展。正如理事長(zhǎng)所言，長(zhǎng)汀小額信貸之所以如此成功，與農(nóng)信社大力推廣，扎實(shí)工作，切實(shí)為農(nóng)民著想，取得農(nóng)民的信任密不可分。理事長(zhǎng)還說，只有服務(wù)農(nóng)民，讓農(nóng)民成功致富，農(nóng)信社才能成功。③大力開展信用戶，信用村評(píng)選活動(dòng)，其可以享受利率優(yōu)惠。以往農(nóng)信社為降低不良貸款率，往往只能依靠信貸員的監(jiān)督與督促，但基層人員不足，存在難度，如今推行此舉，成功地依靠村委村干部的監(jiān)督和貸款戶的自我監(jiān)督，有效降低了不良貸款率，保證了放款的安全，同時(shí)也減輕了信貸員的工作負(fù)擔(dān)。
雖然我們總結(jié)了目前農(nóng)信社在開展小額貸款方面的一些成功經(jīng)驗(yàn)，但是我們?nèi)园l(fā)現(xiàn)了目前存在的一些問題：①成本高，工作量大。一方面由于信用評(píng)定是深入到家家戶戶，信貸員工作壓力比較大，如此服務(wù)質(zhì)量必將受到影響。另一方面由于農(nóng)村信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)信息比較不全，一般都是靠人力來處理信用評(píng)級(jí)信息，這都在一定程度上增加了信貸員的工作量，增加了成本。
②信用評(píng)級(jí)由農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測(cè)評(píng)，這中間可能造成由于有的村干部收受賄賂或因?yàn)橹饔^評(píng)斷而造成的信息的不真實(shí)，這無疑增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
③信貸員的水平參差不齊。大部分信貸員都是中專畢業(yè)，雖
然最近也有在招大學(xué)生，但數(shù)量仍偏少，在崗培訓(xùn)資源明顯不夠，因此仍存在信貸員素質(zhì)的問題。
④貸款期限不盡合理。當(dāng)前農(nóng)村小額信貸期限基本控制在一年以內(nèi)，農(nóng)戶反映，除了糧食、蔬菜、煙葉等傳統(tǒng)農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期在一年內(nèi)外，山林、果樹種植等特色農(nóng)業(yè)、奶牛飼養(yǎng)等生產(chǎn)周期都在三年以上，貸款的短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期出現(xiàn)不適應(yīng)。同時(shí)，貸款短期化也限制了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)的投資，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。（2）長(zhǎng)汀縣婦聯(lián)
長(zhǎng)汀縣婦聯(lián)與農(nóng)信社合作推進(jìn)婦女小額信貸的發(fā)放，長(zhǎng)汀縣農(nóng)村婦女們有了小額貸款的資金相助，婦女創(chuàng)業(yè)能力得以增強(qiáng)；配合貸款所設(shè)的各種培訓(xùn)使得婦女們的就業(yè)增收聚到得意拓寬。201*年以來，共爭(zhēng)取小額信貸資金和貼息資金106萬元，幫助392名計(jì)生三戶和貧困婦女實(shí)現(xiàn)脫貧致富，有21名婦女在縣婦聯(lián)資金幫扶下實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。縣婦聯(lián)運(yùn)用10萬元小額信貸資金扶持了25戶腐女發(fā)展生產(chǎn)，扶持8個(gè)項(xiàng)目，戶均增收2210元。同時(shí)，我們積極爭(zhēng)取縣扶貧辦的支持，為160戶農(nóng)村婦女籌集萬元信貸資金�？h人口與計(jì)生局實(shí)施幸福工程，投入資金30萬元，救助實(shí)行計(jì)劃生育貧困母親60戶，惠及206人，受助貧困母親脫貧率達(dá)88.35%。
婦女小額信貸的額度比較少，一般在3000/戶5000元/戶，貸款期限一般為一年。政府有一定的貼息來推動(dòng)其發(fā)展。婦女小額信貸的資金主要用于種養(yǎng)業(yè)。在農(nóng)村，婦女小額信貸更傾向于五戶聯(lián)保的形式來保證其資金的運(yùn)轉(zhuǎn)正常。幾年來，婦女小額信貸的需求在變大。但不容忽視的是，婦女小額信貸的推進(jìn)仍然存在一定的艱巨性，原因在于鄉(xiāng)村傳
統(tǒng)觀念中的男尊女卑思想的嚴(yán)重限制，以及農(nóng)村婦女普遍文化程度偏低的制約。
因此，婦女小額信貸應(yīng)該有與之相配套的培訓(xùn)項(xiàng)目，才能保證小額信貸資金的運(yùn)用充分以及資金回收的及時(shí)。目前有過的培訓(xùn)例如就業(yè)培訓(xùn)巾幗園、婦女自主創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、各種資格證培訓(xùn)等等，在取得一定成果的基礎(chǔ)上還需要更加完善更加有效地培訓(xùn)項(xiàng)目，來幫助農(nóng)村婦女開辟就業(yè)渠道。（3）長(zhǎng)汀縣扶貧辦
扶貧工作主要有三大塊：整村推進(jìn)、扶貧中小企業(yè)（招貧困戶子女的中小企業(yè)）、小額信貸。在十多年的致力于小額信貸的幫扶事業(yè)上，邱副主任為我們總結(jié)出長(zhǎng)汀縣發(fā)展扶貧小額信貸的兩大階段：
①以250萬省專項(xiàng)基金為資金來源的階段，主要是以五戶聯(lián)保的形式進(jìn)行操作。這一階段的缺點(diǎn)就在于其是由政府頒發(fā)（村民會(huì)以為政府的錢不用還），實(shí)行幾年后政府方面會(huì)也出現(xiàn)腐敗問題，如貸給誰這一問題就會(huì)產(chǎn)生濫用職權(quán)的現(xiàn)象，另外這一階段扶貧小額信貸的發(fā)放數(shù)額太小。②信用社負(fù)責(zé)放貸，扶貧辦運(yùn)用政府資金負(fù)責(zé)貼息的階段，這一階段具體來說，可概括為貸款完全由信用社按照正規(guī)的手續(xù)進(jìn)行放貸，政府在年末將部分利息以現(xiàn)金的方式返還。相比于第一階段，其具有的優(yōu)點(diǎn)是放款數(shù)額大大增加，由于政府不是放貸，而是貼息，這樣便可以調(diào)動(dòng)農(nóng)信社更大量的資金用于專項(xiàng)的小額信貸，受益人群和受益面將大大拓展。扶貧辦發(fā)放小額信貸的工作目前處于第二階段聯(lián)合小額信貸扶貧，這是由農(nóng)村信用社籌資發(fā)放、老區(qū)與扶貧辦部分貼息的有償扶貧方式。借款對(duì)象先要提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)所在村級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)計(jì)生辦、老去扶貧辦審核同意后，把借款戶名單
提供給信用社，信用社工作人員再次審核后，符合貸款條件的，由信用社發(fā)放貸款。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)計(jì)生辦、老區(qū)與扶貧辦工作人員必須深入到戶調(diào)查摸底，指導(dǎo)農(nóng)戶認(rèn)真填寫貸款申請(qǐng)表，幫助借款戶選項(xiàng)目，并盡可能地提供信息、技術(shù)、市場(chǎng)預(yù)測(cè)方面的咨詢與服務(wù)，充分發(fā)揮小額信貸資金扶貧的作用，確保小額信貸資金貸好用好和及時(shí)收回。
力求充分發(fā)揮扶貧部門和農(nóng)村信用社聯(lián)社各自的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持開發(fā)式扶貧，以貧困村、后進(jìn)薄弱村為主戰(zhàn)場(chǎng)，以貧困戶、低收入農(nóng)戶為主要對(duì)象。（所謂的貧困戶指一家年平均收入小于1200元/人的家庭；低收入農(nóng)戶則指一家年平均收入在1201*000元/人的農(nóng)戶。）另外，照顧計(jì)生戶（如：二女結(jié)扎戶，計(jì)生局有專門管理）以及婦女型戶。我們總結(jié)如下：
放貸對(duì)象：重點(diǎn)放在扶貧重點(diǎn)村、后進(jìn)薄弱村和實(shí)施一村一品的小額信貸項(xiàng)目村。小額信貸資金主要用于貧困戶和低收入戶、計(jì)生三戶、婦女型戶，以及與他們有密切幫扶關(guān)系的農(nóng)戶。
貸款期限：貸款最長(zhǎng)期限為一年，逾期貸款按信用社貸款利率執(zhí)行，不再貼息。
放貸額度：原則上每戶農(nóng)戶貸款額度控制在1萬元以內(nèi)。（據(jù)邱副主任介紹，目前扶貧小額信貸的額度還是比較小的，大部分是在201*元/戶以下。）
放貸利率：農(nóng)村信用聯(lián)社利用其自有資金，按聯(lián)合實(shí)施小額信貸要求進(jìn)行運(yùn)作，農(nóng)戶扶貧貼息貸款利率按縣信用聯(lián)社現(xiàn)行之行貸款年利率再降低4.98%計(jì)算，農(nóng)村信用社實(shí)際對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的扶貧貼息貸款利率與信用聯(lián)社現(xiàn)行執(zhí)行的貸款利率差即按年利率4.98%由縣老區(qū)與扶貧辦貼補(bǔ)給農(nóng)村信用
社。
201*年計(jì)劃發(fā)放小額信貸500萬元，其中50%即250萬元貸給貧困戶、低收入戶中的計(jì)生三戶（優(yōu)先貸給二女扎戶），10%即50萬元貸給符合貸款條件的婦女型戶。2、農(nóng)戶需求情況
翠峰村共2215人，538戶農(nóng)戶，1316畝耕地，17120畝山地，4000畝果林，800畝烤煙。農(nóng)業(yè)發(fā)展方式主要是村民小組分戶承包，村民自己搞發(fā)展，也有一些村企聯(lián)盟，如遠(yuǎn)山農(nóng)業(yè)。在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害方面，由政府統(tǒng)一為農(nóng)戶投保，如烤煙種植業(yè)。
農(nóng)村小額信貸從201*年開始在翠峰村發(fā)展，現(xiàn)已有300多家農(nóng)戶申請(qǐng)過小額信貸，占全村農(nóng)戶的60%左右。農(nóng)信社已為翠峰村建立了較完善的農(nóng)戶資信檔案，每三年重新評(píng)估一次（02、05、08），具體評(píng)估由信貸員、村干部與村民代表組成的評(píng)定小組共同評(píng)定。農(nóng)戶若要申請(qǐng)小額貸款，首先要選定投資項(xiàng)目，然后找3到5人進(jìn)行聯(lián)保或擔(dān)保，不需抵押。一般農(nóng)戶貸款利率是百分之九點(diǎn)多，按季付息。只有貸給低保戶的扶貧小額貸款和婦聯(lián)發(fā)展的婦女小額貸款有貼息，支農(nóng)再貸款的利率也較優(yōu)惠（7.9%）。
該村向親友借錢的情況也較多，一方面是因?yàn)闆]有利息；另一方面是因?yàn)橐度氲浇ǚ�、教育或�?jīng)商這些非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中。
農(nóng)戶反映的問題主要有以下幾方面：（1）申請(qǐng)條件較苛刻。
農(nóng)戶若要申請(qǐng)小額貸款，除評(píng)定他個(gè)人的社會(huì)信用情況，也要考慮他的實(shí)業(yè)，且要求產(chǎn)業(yè)已形成規(guī)模。但一個(gè)農(nóng)村中只有幾個(gè)種養(yǎng)殖大戶稱得上產(chǎn)業(yè)形成規(guī)模，大部分農(nóng)戶遠(yuǎn)
不能滿足這一條件，因此大部分農(nóng)戶仍難以申請(qǐng)到貸款。（2）優(yōu)惠貸款的去向。
在走訪中我們得知，該村的村書記和村主任均是當(dāng)?shù)氐姆N植大戶，均有申請(qǐng)小額貸款的經(jīng)歷。且村書記申請(qǐng)到了今年的支農(nóng)再貸款，這意味著他將獲得較低利率（7.9%），比一般的農(nóng)戶小額貸款低約2個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)信社的主任說，支農(nóng)再貸款要貸給信用好、生產(chǎn)能力強(qiáng)的農(nóng)戶，這樣比較好管理，風(fēng)險(xiǎn)也小。但真正需要優(yōu)惠貸款的并不是這些種養(yǎng)殖大戶，農(nóng)信社也不應(yīng)以信用、生產(chǎn)能力這些軟條件將一般農(nóng)戶排除在外。
（3）還款的一些問題。
雖然多數(shù)農(nóng)戶年末還本付息沒問題，但每個(gè)季度利息支付的要求卻讓一些農(nóng)戶難以達(dá)到，比如村民外出打工，或前兩個(gè)季度一直在投入，后兩季才會(huì)有收入。拖欠利息支付是一些農(nóng)戶信用等級(jí)下調(diào)的原因之一。另外，自然災(zāi)害也會(huì)影響農(nóng)戶的及時(shí)還款。在遇到這些情況時(shí)，農(nóng)信社應(yīng)靈活處理，充分為農(nóng)民考慮。國(guó)家、央行在制定政策時(shí)也應(yīng)更加靈活、更加人性化。
（三）屏南農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況（1）屏南縣婦聯(lián)
屏南縣從201*年實(shí)施小額信貸以來，累計(jì)發(fā)放資金322萬，其中省婦聯(lián)42萬，共在是一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小額信貸中心86個(gè)、小組300多個(gè)，扶持1213戶發(fā)展生產(chǎn)，其中貧困戶812戶低收入戶403戶，受益人口4852人，有效緩解了縣貧困戶和低收入農(nóng)戶生產(chǎn)資金不足問題。
婦聯(lián)進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)的方式主要以聯(lián)保方式為主，而得到這種貸款的農(nóng)戶必須滿足以下條件：1.貸款的農(nóng)戶必須有自己的生產(chǎn)項(xiàng)目，這樣才能保證還款；2.申請(qǐng)貸款的必須是貧困戶；3.必須有鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部擔(dān)保�；玖鞒淌牵嚎h婦聯(lián)從省婦聯(lián)處爭(zhēng)取資金農(nóng)戶以五戶聯(lián)保等方式向婦聯(lián)申請(qǐng)貸款鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶進(jìn)行入戶調(diào)查符合條件的農(nóng)戶從農(nóng)行、農(nóng)信社獲取貸款
婦聯(lián)的貸款都是經(jīng)過嚴(yán)格的考察的，在審批貸款前婦聯(lián)會(huì)進(jìn)行入戶調(diào)查，調(diào)查的方面包括項(xiàng)目的可行性，婦女的資金需求，項(xiàng)目落實(shí)情況以及項(xiàng)目規(guī)模等。如果調(diào)查結(jié)果合格，就會(huì)發(fā)放貸款。在發(fā)放貸款之后還有進(jìn)行跟蹤調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)婦女有增加金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的行為，會(huì)及時(shí)對(duì)其進(jìn)行糾正，與此同時(shí)還會(huì)辦培訓(xùn)班，對(duì)婦女進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，甚至?xí)䦷椭鷭D女的農(nóng)產(chǎn)品尋找銷路，幫助她們進(jìn)行產(chǎn)品宣傳等。（2）屏南縣扶貧辦
扶貧辦主任反映，在小額貸款申請(qǐng)與發(fā)放過程中，以下幾個(gè)問題尤為重要：
①機(jī)會(huì)問題。因?yàn)閷?duì)于農(nóng)民來說，如果沒有貸款機(jī)會(huì)，什么都無從談起。雖然近年來政府不斷加大對(duì)農(nóng)民的扶持力度，金融機(jī)構(gòu)也為農(nóng)民提供了多種形式的貸款，但總體來說，農(nóng)民的小額貸款需求還是無法得到有效滿足。
②利率問題。目前城鄉(xiāng)的利率由于資金需求不同，存在著差異，即便同樣是農(nóng)村，不同地區(qū)的利率也不盡相同。現(xiàn)在正常民間借貸的利率為1.5%，信用社的利率是1.17%。但由于民間借貸的門檻較低，所以民間借貸依舊存在市場(chǎng)。③貼息問題。政府對(duì)農(nóng)戶小額貸款的扶持始終停留在口號(hào)上，雷聲大雨點(diǎn)小，并沒有像扶持中小企業(yè)貸款那樣出臺(tái)具
體的政策來支持農(nóng)戶小額貸款，也沒有對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)的硬性規(guī)定，所以農(nóng)戶機(jī)會(huì)感受不到貼息等優(yōu)惠。
④擔(dān)保問題。農(nóng)民的信用難以評(píng)定，對(duì)于農(nóng)民的資產(chǎn)也難以定價(jià)，農(nóng)民自身也未必清楚自己有多少資產(chǎn)，即使知道也未必會(huì)誠(chéng)實(shí)的告訴信貸員。因?yàn)閷?duì)于農(nóng)民不能像對(duì)企業(yè)那樣用現(xiàn)金流來計(jì)算企業(yè)的資產(chǎn)。農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保以自然人擔(dān)保為主。在農(nóng)村社會(huì)這樣的熟人社會(huì)，自然人擔(dān)保比較實(shí)際也比較普遍，但出于風(fēng)險(xiǎn)等的考慮，這種擔(dān)保也無法滿足農(nóng)民的需求。
⑤手續(xù)繁簡(jiǎn)程度。手續(xù)如果過于繁瑣，農(nóng)民必然不愿意申請(qǐng)小額貸款，要推廣小額貸款必須簡(jiǎn)化程序，如果手續(xù)過于麻煩，農(nóng)戶也會(huì)選擇基準(zhǔn)利率高但手續(xù)簡(jiǎn)單的貸款方式。2、農(nóng)戶需求情況
在屏南走訪了陸地村、甘棠鄉(xiāng)際下村和雙溪鎮(zhèn)高安村三個(gè)村，但小額貸款在三地的發(fā)展?fàn)顩r并不相同。高安和下村作為扶貧辦試點(diǎn)單位和信用村，小額信貸發(fā)展較好，貸款基本可以滿足需求，這些村的村民通過這種5萬元以下的貸款，開展種植，冰庫(kù)等項(xiàng)目，收入有了很大的提高。相比之下，陸地村的小額信貸發(fā)展比較滯后，農(nóng)民這方面的知識(shí)比較匱乏，還款能力比較差。由此可見，機(jī)會(huì)不均等還是屏南農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程中存在的問題。
小額貸款的貸款額度難以滿足農(nóng)戶需要。當(dāng)前部分地區(qū)農(nóng)村小額信貸的上限額度控制在3至5千元，只能適合小規(guī)模的傳統(tǒng)種、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。而隨著農(nóng)戶收入不斷提高，小額生產(chǎn)費(fèi)用所需資金一般能夠自給。同時(shí)，規(guī)模化養(yǎng)殖，農(nóng)田、果樹、山林等綜合開發(fā)及農(nóng)村專業(yè)大戶不斷涌現(xiàn)，對(duì)大額貸款的需求較強(qiáng)烈，小額信貸出現(xiàn)了能滿足的農(nóng)戶貸款需求
不多、需求多的貸款又滿足不了的現(xiàn)象。其次很多農(nóng)戶反映存在貸款難問題，這主要是由于缺乏抵押物和難以找到合適的擔(dān)保人等原因造成的。
在走訪中也有農(nóng)戶反映貸款要看面子，即如果有關(guān)系，那貸款就會(huì)相對(duì)方便。另外，由于沒有工作人員下鄉(xiāng)進(jìn)行評(píng)級(jí)，一個(gè)村如果有人違約后有采用一刀切的情況，導(dǎo)致整個(gè)村的農(nóng)戶都貸不到款。還有農(nóng)戶擔(dān)保困難突出，比如郵儲(chǔ)要求農(nóng)戶貸款時(shí)要有公務(wù)員擔(dān)保，這對(duì)農(nóng)戶貸款來說相當(dāng)于又加了一道障礙。而擔(dān)保會(huì)主要是替村干與比較富裕的農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保，對(duì)普通農(nóng)戶起不到很大作用。
（四）沙縣農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況（1）沙縣信用聯(lián)社
農(nóng)村信用社作為沙縣地區(qū)開展小額貸款主要的金融機(jī)構(gòu),擁有20個(gè)網(wǎng)點(diǎn)（18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個(gè)街道辦），截止到09年6月底，共發(fā)放貸款9億415萬，其中小額貸款占70%-80%，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款1億2555萬，小額信用貸款為1720萬，保證擔(dān)保為5億多(其中抵押貸款為31859萬，林權(quán)抵押貸款為201*萬)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款為17823萬。利率方面不同農(nóng)信社可以自由定價(jià)，最多可上浮230%，目前月利率普遍為0.93%。
近年來，沙縣農(nóng)村信用合作社創(chuàng)新貸款模式，大力支持小吃、竹制品加工、板鴨加工等特色農(nóng)業(yè)，推出了小吃貸款、聯(lián)保貸款、商標(biāo)+保證貸款等一系列農(nóng)貸品牌。開展了信用村、信用戶建設(shè)，打造信用農(nóng)民。目前農(nóng)信社不斷探索,進(jìn)行了一系列的突破：一是突破時(shí)間限制。根據(jù)種養(yǎng)
業(yè)、小吃業(yè)等行業(yè)資金需求特點(diǎn)，打破以往春貸秋收的模式為常收常放；二是突破額度限制。繼續(xù)執(zhí)行一社一策的政策，各基層社可根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特色農(nóng)業(yè)，根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)能力發(fā)放貸款，最高單戶授信貸款可達(dá)5萬元，破除農(nóng)戶小信貸款額度小的制約；三是突破范圍限制。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，農(nóng)戶小信貸款由糧食、種養(yǎng)業(yè)逐步擴(kuò)大到小吃業(yè)、加工運(yùn)輸、子女教育、住房消費(fèi)、農(nóng)產(chǎn)品深加工等各領(lǐng)域的貸款；四是突破期限限制。改變對(duì)農(nóng)戶小信貸款一般為季末、年末收回時(shí)間的限制，推行以農(nóng)戶自愿為主，以一個(gè)生產(chǎn)周期為主，以農(nóng)戶請(qǐng)求提前還貸為主的三為主還貸期限。（2）沙縣郵政儲(chǔ)蓄
沙縣郵政儲(chǔ)蓄的小額信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)是在201*年5月成立銀行后，7月開始開展的，迄今僅有一年的歷史。截止201*年7月31日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行沙縣支行共發(fā)放貸款687筆，金額共達(dá)3174.16萬元。其中農(nóng)戶聯(lián)保455筆1134.16萬元，農(nóng)戶擔(dān)保37筆163萬元；商戶聯(lián)保62筆620萬元，商戶擔(dān)保133筆1257萬元。
目前主要有聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款兩種形式。1、聯(lián)保：由農(nóng)戶自由組合，經(jīng)過市場(chǎng)調(diào)查，農(nóng)戶必須有實(shí)實(shí)在在的項(xiàng)目。由小吃同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)辦。但只發(fā)生生產(chǎn)性貸款，煙葉生產(chǎn)居多：2、擔(dān)保：由公務(wù)員和企事業(yè)單位工作人員兩人擔(dān)保。一人只能為一筆貸款擔(dān)保，內(nèi)部工作人員不擔(dān)保。林權(quán)抵押貸款的貸款人必須有砍伐證。不論何種貸款，借款人都必須有收入證明。
郵儲(chǔ)開展小額信貸的具體流程是：1、貸款申請(qǐng)（借款人）；2、申請(qǐng)資格初審（客戶經(jīng)理崗）；3、貸前調(diào)查（信貸員）；4、貸款審查（審查崗）；5、審貸會(huì)；6、貸款發(fā)放與回收；
7、貸后檢查。目前執(zhí)行利率為年利率14.4%，貸款期限為1-12個(gè)月；個(gè)人商務(wù)貸款的利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，貸款的額度有效期為5年，單筆貸款的最長(zhǎng)期限為5年。主要提供三種還款方式，即：（一）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限3個(gè)月（含）以內(nèi)的商戶小額貸款或4個(gè)月（含）以內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款；（二）等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；（三）階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。對(duì)于商戶小額貸款，貸款寬限期最長(zhǎng)為4個(gè)月；對(duì)于農(nóng)戶小額貸款，貸款寬限期最長(zhǎng)為10個(gè)月，各一級(jí)分行應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期或資金周轉(zhuǎn)情況，在最長(zhǎng)寬限期內(nèi)合理確定當(dāng)?shù)刭J款最長(zhǎng)寬限期。同一筆貸款業(yè)務(wù)，只能選擇一種還款方式，不同的還款方式不允許組合。
在訪談中，我們了解到郵儲(chǔ)在開展小額信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候主要針對(duì)帶有商業(yè)性的農(nóng)戶，這有效的避開了和農(nóng)信社、農(nóng)行之間的競(jìng)爭(zhēng)。在于信貸員的交談中，他們反應(yīng)由于郵儲(chǔ)處于起步階段，力求穩(wěn)健，所以幾乎每一筆貸款都會(huì)進(jìn)行實(shí)地考察，對(duì)資金需求等進(jìn)行調(diào)查，這就大大增加了信貸員的工作量。同時(shí)他們認(rèn)為郵儲(chǔ)的劣勢(shì)主要在于利率太高，這對(duì)于農(nóng)民來說負(fù)擔(dān)太重。另外，郵儲(chǔ)對(duì)擔(dān)保人的要求也比較高。郵儲(chǔ)的優(yōu)勢(shì)主要在于辦理速度快，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，但相對(duì)農(nóng)信社較繁瑣。（3）沙縣農(nóng)業(yè)銀行
沙縣農(nóng)行近年來加大了在小額信貸方面的發(fā)展力度。但相對(duì)農(nóng)信社和又出來說，農(nóng)行開展的業(yè)務(wù)還是相對(duì)較少的,目前推出的金穗惠農(nóng)卡是其主要的一項(xiàng)。09年7月1日，沙縣農(nóng)
行開始發(fā)放惠農(nóng)卡，至今已發(fā)放了兩萬多張，覆蓋率為50%；09年7月8日，與團(tuán)委合作創(chuàng)立農(nóng)業(yè)青年創(chuàng)業(yè)貸款，與沙縣小吃同業(yè)協(xié)會(huì)合作創(chuàng)立貸款項(xiàng)目；提供低利率（0.53%）的小額貸款，這些都體現(xiàn)著服務(wù)三農(nóng)的基本精神。金穗惠農(nóng)卡是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行基于金穗借記卡業(yè)務(wù)平臺(tái)研發(fā)的，面向全體農(nóng)戶發(fā)行的綜合性銀行卡產(chǎn)品。作為借記卡產(chǎn)品之一，惠農(nóng)卡具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)然窘鹑诠δ�，�?lián)線作業(yè)，實(shí)時(shí)入賬。在此基礎(chǔ)上，惠農(nóng)卡還可作為農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放載體、財(cái)政補(bǔ)貼的直撥通道、社會(huì)保險(xiǎn)的參保憑證、資金匯兌的安全通路，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會(huì)保障、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾矫鏋檗r(nóng)戶提供方便、快捷和周到的金融服務(wù)。
此外，沙縣農(nóng)行還大膽創(chuàng)新融資擔(dān)保模式，解決縣域的農(nóng)村擔(dān)保難融資難的問題，通過組建不同形式的擔(dān)保公司，解決不同層次、不同范圍的融資需求。一是大力支持全國(guó)第一家直接服務(wù)農(nóng)戶的行業(yè)性擔(dān)保公司--福建省沙縣興農(nóng)擔(dān)保公司。二是積極支持全省第一家由村民出資的農(nóng)戶擔(dān)保公司沙縣惠農(nóng)擔(dān)保有限公司。三是支持全省第一家由村組織與農(nóng)戶共同出資的農(nóng)戶擔(dān)保公司沙縣融富擔(dān)保公司。沙縣支行通過試點(diǎn)摸索，創(chuàng)新出了四種類型不同、形式各異的貸款模式：模式一，農(nóng)行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶；模式二，農(nóng)行+農(nóng)戶聯(lián)保；模式三，農(nóng)行+合作社+農(nóng)戶；模式四，農(nóng)行+公司+農(nóng)戶。其中，農(nóng)行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶的模式，在沙縣支行做得最大，覆蓋最廣，影響最高，效益最好。農(nóng)行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶的模式形成了我行三個(gè)農(nóng)戶擔(dān)保公司的基本架構(gòu)。
但農(nóng)行在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)中仍然存在著許多問題：第一，
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