商業(yè)銀行陽光信貸工程小結(jié)

興化農(nóng)商行自201*年以來開展陽光信貸和

微貸活動進行總結(jié)和評價

為更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，推動農(nóng)村經(jīng)濟快速崛起，解決廣大農(nóng)民“貸款難”問題，我興化農(nóng)商行根據(jù)江蘇銀監(jiān)局201*年出臺的江蘇省銀監(jiān)局關(guān)于加快推進農(nóng)村中小金融機構(gòu)陽光信貸工作的指導(dǎo)意見（蘇銀監(jiān)發(fā)[201*]202號），于201*年率先全面推進“陽光信貸”工程，用直觀的方式讓農(nóng)戶感受到“陽光信貸”的高效、便捷，增加了信貸透明度，提高了支農(nóng)效率，樹立了新機制下興化農(nóng)合行的良好形象。興化市目前共有行政村614個，僅201*年一年我行陽光信貸推廣了其中199個行政村，完成紙質(zhì)建檔75334戶，電子建檔64175戶，授信26831戶，授信額13.92億元；201*年我行在鞏固前期工作的同時，繼續(xù)加大“陽光信貸”推廣力度，實現(xiàn)了陽光信貸全覆蓋，截止201*年6月底，我行共完成建檔288716戶，其中:紙質(zhì)建檔153810戶,電子建檔178381戶，全市公示授信110028戶，授信額51.98億元，其中：簽約發(fā)卡27956戶，易貸通授信33.4億元，用信戶數(shù)1.88萬戶，用信23.46億元。今年以來，為進一步深化“富民陽光信貸”，強化信貸支農(nóng)工作，根據(jù)泰銀監(jiān)發(fā)201*65號關(guān)于印發(fā)泰州市農(nóng)村中小金融機構(gòu)“三農(nóng)”金融服務(wù)考核評價辦法（試行）的通知要求，我行組織人員對前期工作進一步深化，截止6月末,我行已建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案29.31萬戶，建檔面達(dá)84.44%，授信10.12萬戶，授信余額達(dá)46.59億元，用信2.08萬戶,用信余額達(dá)24.36億元。

近年來，我行一直將“富民陽光信貸”工作作為我行支農(nóng)、助農(nóng)的信貸主打產(chǎn)品，建立專門考核辦法,不斷推動“富民陽光信貸”工程的開展，“陽光信貸”涉及聯(lián)保、互保、抵押等多種擔(dān)保方式。目前，我市農(nóng)戶對“陽光信貸”的認(rèn)知度較高，品牌化建設(shè)得到一定的提高。

近年來，我行堅持把貸款營銷作為履行支農(nóng)責(zé)任與大力拓展業(yè)務(wù)的重要使命來抓。在有效調(diào)動信貸人員放貸積極性的同時，著力通過信貸服務(wù)模式創(chuàng)新促進貸款營銷，取得了新的成效。今年以來，我行為進一步深入推進“陽光信貸”工作主要采取以下措施：一是繼續(xù)深化“陽光信貸”辦貸模式。在大營、新垛、老圩等3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展深度推廣小額自然人“陽光信貸”試點，取得較好成效，為后一步全面推進“陽光信貸”深度推廣提供了借鑒經(jīng)驗。二是繼續(xù)實施“富民陽光信貸”工程。先后協(xié)助茅山、安豐、戴南等鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別組建惠農(nóng)擔(dān)保公司，并在業(yè)務(wù)政策傾斜、經(jīng)濟利益保障、業(yè)務(wù)協(xié)作配合、日常工作溝通等方面給予了大力支持。目前，全市已有4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共組建此類惠農(nóng)擔(dān)保公司6家，核定授信總額達(dá)到5.5億元。三是組織開展專項服務(wù)活動。深入開展提升農(nóng)村金融服務(wù)水平促進實體經(jīng)濟健康發(fā)展“雙百競賽”活動和“情系三農(nóng)、助力小微”勞動競賽，上門走訪客戶，深入掌握了解客戶需求，及時提供信貸服務(wù)，有效地促進了客戶關(guān)系的鞏固和拓展。通過深入開展“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，我行各項信貸業(yè)務(wù)取得明顯成效。

“陽光信貸”的開展，得到了廣大農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的歡迎，但在推進過程中也存在一些現(xiàn)象需要合理改進，主要有以下二點：

一、涉農(nóng)貸款的及時投放與規(guī)模控制的矛盾。上半年是農(nóng)村各行業(yè)開始生產(chǎn)、投入、運營的啟動階段，也正是涉農(nóng)貸款的需求集中期間，但受人行月度、季度信貸增量規(guī)�？刂频挠绊�，多數(shù)涉農(nóng)貸款需求難以得到及時滿足；

二、涉農(nóng)貸款激勵扶持政策不對稱。在推進“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的實施過程中，我行對涉農(nóng)貸款和惠農(nóng)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款在貸款利率、信貸流程等方面給予了相應(yīng)的政策扶持，一定程度上影響了我行的利潤水平，特別是涉農(nóng)貸款已占我行貸款總量的97.49%的情況下，這種影響更加凸出，但政府對我行的風(fēng)險獎勵政策和稅收減免政策卻不明顯；

從最近幾年開展“陽光信貸”工作的流程中，我們總結(jié)了以下幾點經(jīng)驗：

一、陽光信貸是幫助農(nóng)戶脫貧致富的一條有效途徑。陽光信貸不僅極大的解決了“三農(nóng)”創(chuàng)業(yè)、富民信貸資金需求的問題，同時保證了扶貧資金使用的安全性，通過聯(lián)保的方式降低了不僅貸款的風(fēng)險，而且調(diào)動了農(nóng)戶脫貧致富的積極性和創(chuàng)造性，使許多項目做到了當(dāng)年建設(shè)當(dāng)年見效。保證了資金、項目、效益三到戶不僅產(chǎn)生了很好的社會效益，也產(chǎn)生了很好的經(jīng)濟效益，深受農(nóng)戶的歡迎，顯示了美好的發(fā)展前景。

二、陽光信貸是我市信用體系建設(shè)的一條途徑。建設(shè)社會信用體系，是完善我石市場經(jīng)濟體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。當(dāng)前，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢禁不止，加快建設(shè)社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險，促進金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護正常的社會經(jīng)濟秩序，保護群眾權(quán)益，推進政府更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實意義。通過建立客戶信用檔案，完善黑名單制度，如果借款人在后續(xù)的還款過程中表現(xiàn)良好，那就可能得到反復(fù)的信貸服務(wù)；如果拖欠貸款，再獲得貸款的可能性就隨之降低。倘若借款者以后還想得到貸款，那么他違約的可能性就幾乎為零。對于小組成員來說任何人違約使其失去以后貸款的成本遠(yuǎn)高于其在以后貸款中所獲收益，在此前提下的相互監(jiān)督使違約者很難達(dá)成，因此集體違約的發(fā)生率也幾乎為零，從而在一定程度上緩解了信用惡性循環(huán)，使整個信用環(huán)境得到了進一步凈化。

三、完善陽光信貸工程機制是我行金融創(chuàng)新的新思路。在整個陽光信貸工作中發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，傳統(tǒng)的純農(nóng)戶資金需求呈下降趨勢，農(nóng)戶傳統(tǒng)簡單種養(yǎng)業(yè)資金基本能夠自足。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)的資金需求亦隨之發(fā)生改變，從傳統(tǒng)的簡單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榇竺娣e的大棚素菜、大面積集中蟹溏等特色的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)大生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展使資金需求集中于產(chǎn)業(yè)化大戶的大額資金需求。加上小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐加快，農(nóng)戶入城謀業(yè)使城鎮(zhèn)資金需求更加旺盛，主要集中于購房置業(yè)、經(jīng)營啟動資金、流動周轉(zhuǎn)等方面，傳統(tǒng)農(nóng)民資金已經(jīng)一般已能夠自行籌措。社會主義新農(nóng)村建設(shè)將為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供多層次、多元化的擴展空間。我行唯有充分利用自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、已點帶面，點多面廣的特點和優(yōu)勢，挖掘為“三農(nóng)”服務(wù)的潛力，才能健康發(fā)展，持續(xù)發(fā)展。前期我行在戴南鎮(zhèn)推廣的“金紐帶”工程，在周莊鎮(zhèn)的組建的惠農(nóng)擔(dān)保公司，今年我行繼續(xù)深化三農(nóng)建設(shè)，推廣“富民陽光信貸”工程，在陽光信貸年檢的基礎(chǔ)上繼續(xù)尋找服務(wù)三農(nóng)的新思路。堅定不移地服務(wù)“三農(nóng)”，突出支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展。繼續(xù)深化改革、開拓創(chuàng)新，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，發(fā)揮我行農(nóng)村金融主力軍的作用。以實施股份制改革為契機，加快建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，以新體制、新機制、新形象、新面貌，矢志不渝地做好金融服務(wù)三農(nóng)工作，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出新貢獻(xiàn)。

擴展閱讀：聯(lián)社陽光信貸工程實施方案

章丘市農(nóng)村信用合作聯(lián)社“陽光信貸”工程推廣實施方案

（初稿）

為全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，鞏固農(nóng)村市場，積極搶占市場份額，加強貸款營銷力度，提升農(nóng)村信用社形象，同時更進一步規(guī)范管理，提高辦貸效率，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，增強服務(wù)“三農(nóng)”功能，經(jīng)聯(lián)社研究決定，在我市推行“陽光信貸”工程。按照有關(guān)辦法及制度并結(jié)合我社實際，特制定本實施方案。

一、推行“陽光信貸”的重要意義

（一）加大貸款投放，強化貸款營銷�！叭�農(nóng)”是信用社發(fā)展的根基、主陣地，“陽光信貸”工程的開展，進一步擴大貸款支持面，有力的加快貸款營銷進度，擴大信用社在農(nóng)村市場的占有份額，充分發(fā)揮信用社的支農(nóng)主力軍作用。

（二）加強貸款的管理，提高信貸管理水平。實施“陽光信貸”后，信貸人員從日常重復(fù)的業(yè)務(wù)辦理中解脫出來，有更多的時間進行貸款的檢查、管理以及不良貸款的清收等工作，提高了信貸管理的水平。

（三）轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，提高員工素質(zhì)。針對部分信用社在信貸管理上的個別人為因素和“吃、拿、卡、要、報”等不正之風(fēng)，通過該項活動從制度上堵住源頭，防止了個別人

違規(guī)違紀(jì)行為。

（四）有利于防控信貸風(fēng)險。通過公開貸款條件、操作流程、服務(wù)承諾以及設(shè)立投訴電話等，接受社會公眾的有效監(jiān)督，促進信貸管理規(guī)范化，防控信貸風(fēng)險，實現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

二、“陽光信貸”工程推廣原則

（一）穩(wěn)步推進、確保質(zhì)量。要嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范操作，循序漸進，成熟一戶發(fā)展一戶，嚴(yán)禁“一窩瘋”的做法。

（二）依法合規(guī)、貸款自主。各信用社根據(jù)客戶、市場等情況自主決定貸款對象、授信額度和放貸數(shù)量，任何組織和個人不得強制發(fā)放貸款。

（三）客觀公正、公平公開。各信用社“陽光信貸”的條件、程序、要求和結(jié)果，要自覺接受企業(yè)、群眾和社會的監(jiān)督，做到全過程公開、公平、公正。

三、加強組織領(lǐng)導(dǎo)

為確�！瓣柟庑刨J”工程的順利推廣，聯(lián)社成立以任成常同志為組長、李哲同志為副組長，個人業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、公司業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)人為成員的活動領(lǐng)導(dǎo)小組，并抽調(diào)人員成立辦公室設(shè)在風(fēng)險管理部，由杜業(yè)忠同志任辦公室主任，具體負(fù)責(zé)“陽光信貸”工程推廣的全面工作。

四、“陽光信貸”工程推廣實施步驟

（一）制定實施方案（201*年12月19日-31日）

在成立活動辦公室、充實相關(guān)人員的基礎(chǔ)上，通過調(diào)查、討論、研究，借鑒莘縣聯(lián)社成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合章丘聯(lián)社實際，制定詳細(xì)的“陽光信貸”工程推廣實施細(xì)則，為下一步工作打下堅實的理論基礎(chǔ)和參考依據(jù)。

（二）召開動員大會（201*年1月1日-5日）實施方案制定完成并經(jīng)反復(fù)論證修改完善后，聯(lián)社組織召開全市信用社“陽光信貸”工程推廣活動動員大會，由聯(lián)社理事長做重要講話，聯(lián)社主任宣讀《章丘聯(lián)社“陽光信貸”工程推廣實施方案》，并具體部署全市信用社“陽光信貸”工程推廣工作，要求各單位高度重視、加強組織領(lǐng)導(dǎo)，根據(jù)聯(lián)社統(tǒng)一要求，全面推廣實施“陽光信貸”工程。

（三）前期準(zhǔn)備工作（201*年1月6日-11日）1、信用社成立領(lǐng)導(dǎo)小組。動員大會結(jié)束后，各信用社根據(jù)聯(lián)社安排部署，深入貫徹落實，成立由主任為組長，信貸主管、信貸專管為副組長、信貸員為成員的活動領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)本單位“陽光信貸”工程的推廣工作。各信用社要

根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H有計劃、有步驟開展“陽光信貸”工程。

2、調(diào)查摸底，確定推廣村。各信用社信貸員通過村委或走進農(nóng)戶等形式對所管轄村的基本情況進行調(diào)查，統(tǒng)計本村實有農(nóng)戶數(shù)、長期在本地經(jīng)營戶數(shù)，同時對存量貸款證進行梳理，統(tǒng)計戶數(shù)和授信金額以及不良貸款戶數(shù)和金額，經(jīng)信用社“陽光信貸”工程領(lǐng)導(dǎo)小組研究分析后，確定信用狀

況良好、推廣前景好的村為下一步擬推廣實施“陽光信貸”工程的村，并報聯(lián)社審批同意。

3、制定工作配檔表，確定推廣計劃。各信用社根據(jù)自身實際情況，按村制定“陽光信貸”工作配檔表，逐村確定集中信用等級評定時間、集中授信時間和集中辦理貸款證時間，并明確負(fù)責(zé)信貸員，作為下一步各村推廣實施“陽光信貸”工程的實施步驟。

4、成立“村信用評審小組”。由分管該村的信貸員牽頭，與各村的村委聯(lián)系協(xié)調(diào)，成立由各村村支部書記任組長，協(xié)理員、村文書以及一名責(zé)任心強、辦事公正、威望高的村民為組員的村信用評審小組，并將成員名單及聯(lián)系方式進行公示�！按逍庞迷u審小組”協(xié)助信用社對有貸款意向的村民進行考查，并提出初步考查意向供信用社信貸人員參考。（村信用評審小組職責(zé)另行制定）

同時，為激發(fā)“村信用評審小組”成員的工作積極性，由信貸員講明信用社相關(guān)政策：每新增一個貸款證獎勵村委6元，獎勵協(xié)理員5元，作為業(yè)務(wù)開展費用。

5、組織培訓(xùn)。為明確“村信用評審小組”職責(zé)和信用評定操作流程，由各信用社負(fù)責(zé)組織各村的“村信用評審小組”進行培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容主要包括：宣傳方式（村委會廣播、公告欄、散發(fā)傳單等）、調(diào)查表格的填寫、信用評審的流程、職責(zé)分工、資料如何收集等。（培訓(xùn)方案另行制定）

（四）宣傳發(fā)動（201*年1月12日-17日）1、宣傳方式：廣播、電臺、報紙、傳單、宣傳車、張貼公告等。

2、宣傳內(nèi)容：主要包括“陽光信貸”工程的惠民、利民作用、工作流程、客戶貸款條件、貸款利率定價、致客戶的公開信、倡議書等。

確保宣傳到位，宣傳面達(dá)到100%（具體宣傳發(fā)動方案由辦公室制定并實施）

（五）全面推廣實施（201*年1月17日-27日）1、信用等級評定

（1）由各信用社、分社根據(jù)實際情況設(shè)立“陽光信貸”服務(wù)點（如村委會或信用社），門外顯著位置懸掛橫幅、張貼公告，公開操作流程和貸款條件。

（2）接受客戶貸款申請�？蛻舾鶕�(jù)貸款條件、辦貸流程等要求向“村信用評審小組”提出貸款申請并提供如下相關(guān)資料：

a、申請人身份證、戶口本等證件復(fù)印件

b、《章丘市農(nóng)村信用合作聯(lián)社___信用社自然人基本情況調(diào)查表》

c、《章丘市農(nóng)村信用社信用戶評定申請書》d、《個人信用報告查詢授權(quán)書》

e、《個人信用報告》（由信用社根據(jù)客戶授權(quán)打�。�

（3）信用等級初評，確定客戶信用等級。“村信用評審小組”根據(jù)客戶提供的相關(guān)資料填寫《章丘聯(lián)社農(nóng)戶信用等級評定、審查、審批表》，對客戶的信用等級進行初評，交信貸員審核后，由信用社信用等級評定小組確定客戶信用的等級。

（4）確定授信額度。根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果，由“村信用評審小組”對符合條件的客戶進行初步授信，填寫《村貸款授信額度審批明細(xì)表》，經(jīng)信貸員及信用社審貸小組審查提出意見，由信用社主任確定最終授信額度。

2、張榜公示

信用社將擬授信客戶名單及其擬授信金額、授信期限予以張榜公示，公示時間不少于5天，公示要設(shè)立監(jiān)督電話，接受群眾監(jiān)督，對反映的問題要進行調(diào)查并對評定結(jié)果進行修訂。使客戶對自己能不能貸、能貸多少、利率如何都做到心中有數(shù)。

同時，建立了信貸人員公示制度，在各村主要路口設(shè)立信貸公示欄，公布專職信貸人員的姓名、工號、聯(lián)系電話、舉報電話，加強對信貸人員的監(jiān)督。

3、集中授信，整理“陽光信貸”檔案

經(jīng)張榜公示無異議的客戶，由各信用社根據(jù)自身的實際情況進行統(tǒng)一集中授信，由信用社信貸人員與客戶面對面簽訂借款合同（需要提供擔(dān)保的，完善擔(dān)保貸款手續(xù)），并發(fā)放貸款證。實

施“一次授信”，客戶根據(jù)實際需要，在授信額度和期限內(nèi)“余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”。

信貸員根據(jù)《章丘聯(lián)社農(nóng)戶貸款檔案目錄》完善每一個客戶的檔案資料，并匯總填寫《信用等級評定及授信一覽表》。

4、發(fā)放貸款

在借款合同的有效期限內(nèi)，客戶根據(jù)自身資金需求，持“兩證一章”即貸款證、身份證、個人名章到信用社柜臺辦理借款手續(xù)。

（六）總結(jié)提高階段（201*年1月27日-31日）

此次“陽光信貸”工程制定了詳細(xì)的工作流程，推廣完成以后，由相關(guān)人員對本次活動進行認(rèn)真及時總結(jié)，盡一步修改完善“陽光信貸”工程實施方案及工作流程，形成一套完整的制度體系。

（七）存量貸款證的處理

1、需要增加授信額度的，首先由客戶按照合同償還貸款本金，同時參加本次“陽光信貸”工程推廣活動，重新向信用社提出借款申請，經(jīng)“村信用評審小組”、信貸員、信用社審核同意后，增加授信額度，辦理相關(guān)手續(xù)。

2、不需要增加授信額度的正常貸款，按照原借款合同的約定繼續(xù)執(zhí)行，待合同到期后，參加信用社組織的“陽光信貸”工程，對于符合條件的貸款期限與本村集中授信期限一致，便于集中、統(tǒng)一管理。

3、對于現(xiàn)有貸款已形成不良，但有貸款需求的，要查明原因，區(qū)別對待：

（1）屬于惡意討債或者貸款核銷的，堅決不予新增授信，并加快不良貸款清收。

（2）對于非主觀因素造成不良，并能夠積極償還利息，有還款意愿的，在收回全部貸款本息后，可重新授信。

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