国产精品色无码视频,国产av毛片影院精品资源,亚洲人成网站77777·c0m,囯产av无码片毛片一级,夜夜操www99视频,美女白嫩胸交在线观看,亚洲a毛片性生活

薈聚奇文、博采眾長、見賢思齊
當(dāng)前位置:公文素材庫 > 報(bào)告體會(huì) > 工作報(bào)告 > 農(nóng)村小額貸款暑期實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村小額貸款暑期實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

網(wǎng)站:公文素材庫 | 時(shí)間:2019-05-28 21:45:18 | 移動(dòng)端:農(nóng)村小額貸款暑期實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村小額貸款暑期實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村小額貸款暑期實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

摘要:為促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展,我國近年來借鑒國外小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn),發(fā)展了中國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。但我們經(jīng)過實(shí)踐發(fā)現(xiàn),農(nóng)村小額貸款在國內(nèi)的實(shí)施并不樂觀,除去幾個(gè)試點(diǎn),在大部分農(nóng)村地區(qū)并不普及。本文在實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上,總結(jié)出了小額貸款實(shí)施中的問題并提出改進(jìn)建議,共分為四部分。第一部分介紹農(nóng)村小額貸款的概況和國內(nèi)外現(xiàn)狀。第二部分在實(shí)踐的基礎(chǔ)上,結(jié)合所學(xué)知識(shí),從農(nóng)戶和銀行兩個(gè)角度總結(jié)小額貸款在大興區(qū)實(shí)施中存在的問題和造成問題的主要原因,農(nóng)戶方面存在對(duì)貸款需求少、信用等級(jí)差和認(rèn)識(shí)誤區(qū)等問題,銀行方面存在宣傳不足、貸款風(fēng)險(xiǎn)大等問題。第三部分根據(jù)上一部分的問題提出了一些建議,包括加大宣傳力度、簡化辦理程序、及時(shí)下放貸款和政策導(dǎo)向,希望能幫助農(nóng)村小額貸款順利實(shí)施,真正發(fā)揮作用。第四部分對(duì)實(shí)踐進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村小額貸款國內(nèi)外擔(dān)保質(zhì)押信用等級(jí)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、農(nóng)村小額貸款概況和國內(nèi)外現(xiàn)狀(一)國外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀1.國外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

第二次世界大戰(zhàn)以后,許多發(fā)展中國家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,通過國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素,而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融,因此這些實(shí)踐并未獲得成功,反而造成了負(fù)面影響,制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)增長。

此后,這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法,小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生,最初是一種“發(fā)展金融”的模式,到了20世紀(jì)八九十年代,演變成為小額貸款的模式,目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù),為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務(wù),作為一種發(fā)展工具,為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展,已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國家和一些發(fā)達(dá)國家,遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中,典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等,都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。

2.國外農(nóng)村小額貸款的未來趨勢

隨著小額貸款的不斷發(fā)展,其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先,低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款,對(duì)全面的金融服務(wù)也有很大需求,這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次,傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”,因其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展,并通過員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo),而將會(huì)被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三,關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會(huì)形成,不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度,但對(duì)于其的利率管制將會(huì)逐步放松。最后,小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入,將會(huì)發(fā)揮越來越多的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)作用。

(二)國內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀1.國內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展,中國也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐,并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中,中國進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐,吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始,在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn),主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段,在資金來源方面,主要依靠國際捐助。

1996-201*年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段,政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng),借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí),信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn),政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。從201*年起,進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社,在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò),是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國人民銀行的推動(dòng)下,全面試行并推廣小額信貸活動(dòng),農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn),并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。

2.國內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來趨勢

由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農(nóng)村金融面臨的困局,必須在農(nóng)村金融市場進(jìn)行改革和開放,引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu),發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因?yàn)樯虡I(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動(dòng)力,是改善我國農(nóng)村金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和消減貧困的新途徑。、

(三)國內(nèi)外對(duì)農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

由于我國當(dāng)前的農(nóng)村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段,國際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國更好運(yùn)行小額貸款有著重要的借鑒意義;而我國根據(jù)自身特點(diǎn)推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗(yàn)。

第一,要正確定位小額貸款,將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式,從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項(xiàng)目可能是失效或是低效的。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn),應(yīng)以市場化原則為導(dǎo)向,將其經(jīng)營策略和經(jīng)營目標(biāo)由項(xiàng)目型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變,由補(bǔ)貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變,從政府行為向市場行為轉(zhuǎn)變,發(fā)展商業(yè)性小型貸款機(jī)構(gòu)。在國內(nèi)政府應(yīng)通過出臺(tái)稅收等優(yōu)惠政策措施,鼓勵(lì)各類信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場,促進(jìn)競爭性農(nóng)村金融市場的發(fā)育,提高小額貸款的效率,協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。

第二,通過制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策,允許其按照市場機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率,這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一,并且建立小額信貸擔(dān)保基金,為其從金融市場獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革,適度推動(dòng)小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn),繼續(xù)加大小額貸款公司等市場化金融性營利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn),同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。還應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè),創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。

第三,應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)小額貸款的監(jiān)管,確立小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例,尋求適宜的監(jiān)管方法。其次,必須明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例,采取規(guī)范化的監(jiān)管方法,確保其合法性和規(guī)范性。此外,應(yīng)建立相對(duì)健全的審慎監(jiān)管框架,同時(shí)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎限制。

第四,對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持,不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn),加強(qiáng)交流與合作,提高小額貸款的經(jīng)營管理水平。同時(shí)對(duì)項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持,幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

二、農(nóng)村小額貸款在實(shí)踐中存在的問題

有了國外的成功經(jīng)驗(yàn),在政府和不少國際組織的支持和幫助下,為了解決我國的三農(nóng)問題,近年來,小額信貸越來越受到中央的重視,我國相繼舉辦了幾百個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu),投入資金達(dá)幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會(huì)議上,提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運(yùn)行多年的結(jié)果,絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例,分析農(nóng)村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問題。

(一)從農(nóng)戶的角度

在我們走訪北田各村過程中,通過采訪村支書和村民,我們了解到農(nóng)村小額貸款的實(shí)施情況遠(yuǎn)差于我們?cè)鹊脑O(shè)想,由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級(jí)差等各式各樣的問題,使得大興區(qū)這個(gè)小村莊,幾乎沒有申請(qǐng)小額貸款的狀況。

1.手續(xù)繁復(fù)條件苛刻

在我們采訪北田各村村支書時(shí),了解到北田各村幾乎沒有人申請(qǐng)農(nóng)村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣,致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保,而且擔(dān)保條件過于苛刻,使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無法申請(qǐng)。按照政策規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)按照5:1的比例,根據(jù)擔(dān)保基金的數(shù)量發(fā)放貸款,但銀行往往以風(fēng)險(xiǎn)過高為由,將比例降到了1:1。鄭書記給我們舉了個(gè)例子,如果村民想貸一萬,就要求擔(dān)保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押,如果貸款到期還不上的話,就由擔(dān)保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折,計(jì)算上利息,往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔(dān)保條件使得農(nóng)戶對(duì)貸款幾乎無需求,如果擔(dān)保人手中有一萬元的死期存折,那農(nóng)戶可直接向擔(dān)保人來借,也就無需申請(qǐng)貸款。除此之外,申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低,申請(qǐng)一筆貸款的周期較長。在我們采訪村民王某時(shí),他告訴我們他承包了一處地,種蔬菜大棚,曾經(jīng)為了秋收,在3、4月份申請(qǐng)過貸款,可直至秋收過了,貸款也沒發(fā)下來,從那之后他就再?zèng)]申請(qǐng)過。因此,由于條件苛刻,手續(xù)繁復(fù),使得許多村民即使想貸也很難貸到,久而久之,全村幾乎就沒有人再申貸了。

2.對(duì)農(nóng)村小額貸款需求少

除了上述申請(qǐng)手續(xù)繁復(fù)問題造成貸款少之外,另一個(gè)原因就是對(duì)農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高,且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū),使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到,北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到5000-6000元左右,整個(gè)大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。且大部分村民都以種地為主,85年分田到戶,承保期為30年,再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼,僅以種地能維持正常生活,所以搞三產(chǎn)的人很少,這就對(duì)貸款需求少。鄭書記說,以前曾有個(gè)村民想開個(gè)養(yǎng)牛場,動(dòng)員全村村民用個(gè)人的身份證申請(qǐng)貸款來籌資建廠,每戶申請(qǐng)三萬,到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利?捎捎诖迕駥(duì)其的不信任,擔(dān)心收不回三萬塊錢,所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時(shí)也發(fā)現(xiàn),上午很少有男人在家,都下田種地去了;村中也沒有什么企業(yè),只有一兩個(gè)小賣部。盡管如此,我們?cè)诓稍L小賣部的女主人時(shí),她告訴我們她很想用貸款來擴(kuò)大小賣部規(guī)模,但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù),所以一直沒實(shí)行。

3.農(nóng)村小額貸款宣傳不足

在北田各村,我們發(fā)現(xiàn)村民對(duì)小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中,發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對(duì)哪些地方可以辦理貸款有所了解,而對(duì)開辦個(gè)體工商戶的個(gè)體經(jīng)營者可以申請(qǐng)貸款的最高額度,自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請(qǐng)貸款的最高額度,小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時(shí),許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們?cè)谥v清楚調(diào)查目的后,他們說的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語。鄭書記告訴我們,最近幾年上面對(duì)這方面宣傳力度不夠,使得村民對(duì)這方面了解很少,這也是造成貸款少的一個(gè)原因。

4.農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額貸款利息的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

除了上述三個(gè)原因外,造成村民貸款少的另一個(gè)原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中,認(rèn)為貸款利息高,利滾利,貸款會(huì)帶來巨大的債務(wù)。鄭書記說,在過去幾年,有貸款也是只貸3000-5000元,并且很快就還了,貸款期限為半年的一個(gè)月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行的,采用低息、貼息政策,但由于宣傳少、村民的不了解,且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗,利滾利的觀念已植入人心,使得村民對(duì)貸款利息有很大的誤區(qū),造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實(shí)施的一個(gè)原因。

5.農(nóng)民信用等級(jí)差

農(nóng)民信用等級(jí)差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中,曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛,放款講人情,逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中,我們了解到,過去只要在銀行認(rèn)識(shí)人,無需實(shí)質(zhì)的抵押,擔(dān)保人簽個(gè)字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個(gè)例子,75年時(shí)村里生產(chǎn)隊(duì)貸了15.2萬元,還款日期為05年。而到03年,本金加上利息已達(dá)到35萬之多。由于一直沒有還款付息,農(nóng)村信用社將村委會(huì)告上了法庭。而村委會(huì)就是沒錢還,法院也沒辦法,最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解,只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中,當(dāng)村民無力償還貸款時(shí),銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還,可也沒有值錢的。又不可能強(qiáng)占了房子,讓村民露宿街頭。在這種情況下,銀行也不得不加強(qiáng)管理,提出上述等苛刻的貸款條件,從而保證其資金的收回和盈利。上述5個(gè)原因是我們走訪北田各村,主要從農(nóng)民的角度來分析農(nóng)村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款,就應(yīng)從簡化申貸程序,降低貸款門檻,大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整,從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念,推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,達(dá)到建設(shè)我國新農(nóng)村的目的。

(二)從銀行的角度

小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行,又以前者為主。而郵政儲(chǔ)蓄也在近期改變了其只存不貸的模式,經(jīng)營小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查,主要調(diào)查的是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。

總體上看,在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開展并不廣泛,調(diào)查中,北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行(原農(nóng)村信用社)小額貸款業(yè)務(wù)開展有限,而郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲(chǔ)蓄的調(diào)查,在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括:

1.農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足

雖然中央04到06一號(hào)文件中都明確提出小額信貸,但是銀行由于對(duì)推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識(shí)不夠,存有“惜貸”、“慎貸”思想,所以對(duì)小額信貸宣傳并未到位。在對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中,他表示銀行對(duì)此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。

小額信貸業(yè)務(wù)在我國開展時(shí)間較短,沒有銀行的宣傳,農(nóng)戶對(duì)此必然了解較少。通過問卷調(diào)查,調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸,在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠,一些農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸了解不清,認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場,對(duì)農(nóng)信社真心實(shí)意為農(nóng)民辦好事將信將疑,對(duì)小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開展的原因之一。

2.信用評(píng)級(jí)方式

由于貸款業(yè)務(wù)較少,當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評(píng)級(jí)方式與普遍的信用評(píng)級(jí)方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為,首先以農(nóng)戶為單位,建立貸款檔案,將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。農(nóng)戶信用評(píng)定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主,同時(shí)有村黨支書和村委會(huì)成員。在調(diào)查中,銀行也建有貸款檔案,這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有:家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。

在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行,我們了解到,信用評(píng)級(jí)需要經(jīng)過多道程序。首先是村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查,提出參考意見。此后,若有農(nóng)戶貸款,銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對(duì)擬貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查,進(jìn)行評(píng)級(jí)。而在具體操作中,有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況,使得評(píng)定結(jié)果有偏差,導(dǎo)致信用等級(jí)評(píng)定不真實(shí),使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒有獲得支持。

3.小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn),而且較難管理。

首先,小額信貸面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低,合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求,同時(shí)保證銀行盈利。

自201*年起,中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍,放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤]有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動(dòng)利率,對(duì)其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率,反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高,較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌隼省⒚耖g借貸利率等綜合因素,確定每筆貸款的利率浮動(dòng)幅度,并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度,實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。

其次,產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)主要是最終還貸問題。

小額信貸的還款依賴于借款人對(duì)小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對(duì)象是農(nóng)戶,主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營上。這些項(xiàng)目都是易受自然災(zāi)害的影響,這樣就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響更會(huì)造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項(xiàng)目遇到自然災(zāi)害,則農(nóng)戶自然無法保證還款,易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔(dān)保,對(duì)銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識(shí)不強(qiáng),也會(huì)造成最終不還貸的情況。

再次,同其他貸款一樣操作風(fēng)險(xiǎn)也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣,手續(xù)簡便,在發(fā)放過程中稍有不慎,就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款,給信用社資產(chǎn)帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場上普遍面臨著信息不對(duì)稱問題,從而使貸款者無法了解借款人的真實(shí)情況,而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低,貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶,對(duì)其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散,而小額信貸數(shù)量多,信貸人員人均工作量大,導(dǎo)致信用社對(duì)借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性,決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相似性,使得貸款集中于某一項(xiàng)目或某一農(nóng)戶,又增加了小額信貸的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于這些外部經(jīng)營環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn),銀行無法直接控制管理,而信用風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高的管理水平,能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識(shí)別出的和未識(shí)別出的潛在損失。從很大程度上講,銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn),以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,銀行開展這方面的業(yè)務(wù)也較少。

三、針對(duì)問題所提出的建議

由上面的分析可以看出,農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺(tái)多年,但在廣大農(nóng)村的實(shí)施情況仍然不容樂觀。僅從我們?cè)诖笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來看,可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)建議:

(一)加大宣傳力度

宣傳的重要性在于,只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款,農(nóng)村小額貸款才能真正實(shí)行起來,否剛,措施搞得再好,宣傳不到位,農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)。

1.政府方面

第一,確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的傳達(dá)到地方。中國的農(nóng)村小額貸款實(shí)施已有很多年,且不說廣大農(nóng)民對(duì)此是否了解,各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來看,村支書對(duì)此還是比較了解的,這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對(duì)此事卻無人知曉,也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒有傳達(dá)到還是被擱置了。

第二,明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,政府雖不直接參與貸款過程,但對(duì)貸款情況的了解是十分有必要的,應(yīng)該明確具體的部門來負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。

第三,積極宣傳政策。首先,由于受傳統(tǒng)觀念的影響,農(nóng)民中普遍存在對(duì)貸款的戒備心理,盲目的認(rèn)為貸款利息高,貸款難還,所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策,讓農(nóng)民對(duì)政策多一些了解,打消農(nóng)民的顧慮。其次,政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,增加農(nóng)民對(duì)貸款的需求。

2.銀行方面

第一,面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳,說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處,讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序,感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農(nóng)民著想。

第二,增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少,另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開展情況。我們所調(diào)查的郵政儲(chǔ)蓄所還沒有開辦小額質(zhì)押貸款,這很容易造成周圍村民想貸款而貸不到。我們認(rèn)為,不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊倬筒辉O(shè)網(wǎng)點(diǎn),應(yīng)該增加網(wǎng)點(diǎn),隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加,網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)不能滯后。

(二)簡化辦理程序

在我們的調(diào)查中,農(nóng)民反應(yīng)的主要問題是貸款難,貸款程序之繁瑣讓很多人對(duì)貸款望而卻步。首先,貸款所要提交的材料過多。就北京市而言,個(gè)體工商戶申請(qǐng)小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種,而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。其次,擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中,很多農(nóng)民反映,他們也有貸款的愿望,但是由于找不到第三方擔(dān)保,所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營的需要,是為了確保申請(qǐng)者的信用,提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限,提供第三方擔(dān)保尚有一定難度,銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施,減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。

再次,信用評(píng)定應(yīng)落到實(shí)處。貸款機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)戶要進(jìn)行農(nóng)民信用評(píng)定,這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn),雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)定表對(duì)農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定,但表格的有效率很低,很難從中真實(shí)準(zhǔn)確的評(píng)定申請(qǐng)者的信用。信用評(píng)定不應(yīng)該只是走走形式,應(yīng)該充分發(fā)揮信用評(píng)定的作用,確保貸款的有效發(fā)放。

(三)及時(shí)下放貸款

貸款下放的及時(shí)性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請(qǐng)貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè),而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時(shí),有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn),待貸款發(fā)下來時(shí),其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會(huì)大大減小。

小額擔(dān)保貸款受理機(jī)構(gòu)自收到貸款申請(qǐng)及符合條件的資料之日起,應(yīng)在12個(gè)工作日內(nèi)給予申請(qǐng)人正式答復(fù)。貸款應(yīng)該及時(shí)下放,真正為農(nóng)民的切身利益考慮,發(fā)揮貸款的實(shí)際作用。

(四)政策導(dǎo)向

首先,銀行作為盈利機(jī)構(gòu),在運(yùn)行的時(shí)候必然會(huì)考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過一定的政策,引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。

其次,針對(duì)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要,制定相應(yīng)政策引導(dǎo)并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會(huì)帶來更多的貸款需求,貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展,從而形成一個(gè)良性循環(huán)。

再次,積極宣傳小額貸款政策,轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時(shí)提高農(nóng)民素質(zhì),提高農(nóng)民的信用水平,讓小額貸款成為對(duì)農(nóng)民和貸款機(jī)構(gòu)都有利的政策。

四、總結(jié)

小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù),減少貧困,提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國這樣一個(gè)農(nóng)民占人口大多數(shù)的國家,吸取國外經(jīng)驗(yàn),實(shí)行小額貸款,是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)正確措施。但是,由于種種原因,小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們?cè)诒本┦写笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實(shí)踐調(diào)查來看,主要的問題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對(duì)貸款缺乏必要的信任,銀行利潤小風(fēng)險(xiǎn)大、宣傳實(shí)施不到位。

農(nóng)村小額貸款需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導(dǎo),只有在實(shí)行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題,改進(jìn)政策,才能把小額貸款政策真正貫徹落實(shí),廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處,農(nóng)民的生活水平才能得到提高,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會(huì)更好的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]杜曉山,孫若梅.農(nóng)村小額信貸:國際經(jīng)驗(yàn)與國內(nèi)扶貧社試點(diǎn),1997,(09)[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)[2]杜小山,張保民,劉文璞,孫若梅主編.中國小額信貸十年[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,201*.[3]焦瑾璞,楊駿.小額信貸和農(nóng)村金融[M].北京:中國金融出版社,201*.

[4]農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室編.農(nóng)村金融與信貸政策[M].北京:中國農(nóng)業(yè)出版社,201*.[5]北京勞動(dòng)保障網(wǎng)北京市小額擔(dān)保貸款政策問答(OL).

擴(kuò)展閱讀:黎平縣農(nóng)村信用合作社小額貸款實(shí)踐報(bào)告

海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院學(xué)生暑假

社會(huì)實(shí)踐調(diào)查研究報(bào)告書

題目:鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小額借貸實(shí)踐報(bào)告

作者:楊苑班級(jí):09金融(1)班學(xué)號(hào):201*1714310036

201*-08-16

鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小額借貸實(shí)踐報(bào)告論文

海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院09級(jí)金融1班楊苑

摘要:中國一直以來都是農(nóng)業(yè)大國,更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,重視農(nóng)民問題。可是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和季節(jié)性的特點(diǎn),農(nóng)戶經(jīng)常需要一筆資金用來周轉(zhuǎn),但申請(qǐng)貸款,大家最怕的就是麻煩和抵押,有的時(shí)候跑上好幾趟也不一定貸得下來,而大棚、拖拉機(jī)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的設(shè)備又不能作為抵押物,農(nóng)戶們經(jīng)常為幾千、幾萬元錢四處奔走。

另一方面,中國微小企業(yè)正處于迅速發(fā)展的階段,然而受金融危機(jī)的影響,大多數(shù)中微小企業(yè)都面臨著資金短缺和融資難的困境,嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對(duì)資金的需要都存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點(diǎn),所以貸款比較困難,鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作聯(lián)社針對(duì)這一點(diǎn)實(shí)施的小額借貸政策為部分農(nóng)民和商戶解決了“貸款難”的問題。

關(guān)鍵詞:鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額借貸簡便靈活

正文:

201*年暑假,炎炎夏日烈日當(dāng)頭,但是并沒有減少我對(duì)社會(huì)實(shí)踐的熱情。作為一名金融專業(yè)的學(xué)生,我決定到有關(guān)金融的機(jī)構(gòu)單位進(jìn)行實(shí)習(xí),為了充分了解鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額借貸的情況和具體實(shí)施,我在親戚的幫助下來到貴州省黔東南黎平縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作聯(lián)社德鳳分社進(jìn)行為期兩個(gè)星期的調(diào)查和實(shí)踐。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人,作為銀行類金融機(jī)構(gòu)有其自身的特點(diǎn),信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成,以互助、自助為目的,主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款,在社員中開展存款、放款業(yè)務(wù),而且業(yè)務(wù)手續(xù)簡便靈活。

中國一直以來都是農(nóng)業(yè)大國,更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,重視農(nóng)民問題?墒怯捎谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和季節(jié)性的特點(diǎn),農(nóng)戶經(jīng)常需要一筆資金用來周轉(zhuǎn),但申請(qǐng)貸款,大家最怕的就是麻煩和抵押,有的時(shí)候跑上好幾趟也不一定貸得下來,而大棚、拖拉機(jī)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的設(shè)備又不能作為抵押物,農(nóng)戶們經(jīng)常為幾千、幾萬元錢四處奔走。

另一方面,中國微小企業(yè)正處于迅速發(fā)展的階段,然而受金融危機(jī)的影響,大多數(shù)中微小企業(yè)都面臨著資金短缺和融資難的困境,嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對(duì)資金的需要都存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點(diǎn),所以貸款比較困難,鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用

合作聯(lián)社針對(duì)這一點(diǎn)實(shí)施的小額借貸政策為部分農(nóng)民和商戶解決了“貸款難”的問題。

通過調(diào)查和對(duì)聯(lián)社業(yè)務(wù)員的提問我了解到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額借貸主要針對(duì)的客戶群。

1,是針對(duì)農(nóng)戶,要從事養(yǎng)殖和種植業(yè)。要已婚的。找一到兩個(gè)擔(dān)保人最多可以貸款5萬。

2,是針對(duì)商戶,要正常經(jīng)營三個(gè)月以上。而且要找一到兩個(gè)擔(dān)保人,最多可以貸款10萬。從你申請(qǐng)到審批下來大概一周時(shí)間,會(huì)把錢打到你在郵儲(chǔ)銀行開通的活期賬戶里。

還有一種是創(chuàng)業(yè)貸款:貸款金額1萬元以下只需一個(gè)擔(dān)保人,1萬元以上需要兩個(gè)擔(dān)保人,不需要任何抵押。

此項(xiàng)貸款的對(duì)象為農(nóng)民、城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營者和微小企業(yè)主(包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東等),農(nóng)戶最高貸款金額為5萬元,商戶最高貸款金額為10萬元。

申請(qǐng)貸款可選擇保證或聯(lián)保兩種方式,保證貸款擔(dān)保人必須有固定的職業(yè)或穩(wěn)定的收入,兩人擔(dān)保的,其中一人須為公務(wù)員、教師、醫(yī)生、事業(yè)單位或大中型企業(yè)正式員工;聯(lián)保單款可由3-5個(gè)貸款人組成聯(lián)保小組,相互承擔(dān)連帶責(zé)任。

還有如果是農(nóng)戶(農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口,主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營戶等)貸款申請(qǐng)的可能性稍高。

除了上述的內(nèi)容。辦理小額農(nóng)貸還必須具備以下條件:

1.居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi);2.具有完全民事行為能力,資信良好;

3.從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源;

4.具備清償貸款本息的能力。小額借貸的償還方式有以下兩種:

1.貸款期限在一年(含一年)以內(nèi)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款,實(shí)行到期一次還本付息,利隨本清。

2.貸款期限在一年以上的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款,貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法,也可按雙方商定的其他方式償還。

在為期兩星期的實(shí)踐過程中,每天都有人到信用合作聯(lián)社辦理小額借貸的手續(xù)。小額借貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn),受到了農(nóng)戶、村組、商戶和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果,滿足了較大部分農(nóng)民和微小企業(yè)合理的貸款需求。

中國人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)告結(jié)果表明,201*年上半年,在人民銀行的指導(dǎo)下,各地農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹全國農(nóng)村信用社工作會(huì)議精神,加強(qiáng)宣傳,改進(jìn)服務(wù),大力推行農(nóng)戶小額信用貸款方式,存款穩(wěn)步增長,貸款投放顯著增加,貸款質(zhì)量明顯改善,貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步提高,為支持“三農(nóng)”發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

據(jù)我了解,黎平縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社201*年貸款資金計(jì)劃規(guī)模力

爭突破9億元,貸款增長額計(jì)劃比前一年增長1億元以上。入春以來,黎平縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用聯(lián)社積極支持農(nóng)戶春耕生產(chǎn),在資金安排上,結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)程,優(yōu)先考慮農(nóng)民春耕備耕需求,受到農(nóng)戶的歡迎。

黎平縣農(nóng)村信用聯(lián)社的貸款對(duì)象比較寬廣,額度適合,程序簡便,貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上,基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。

小額借貸雖然有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況,有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是由于各種主客觀因素的影響,目前農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如,利率偏低,缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法,貸款種類單一,額度小,期限短以及資金供需矛盾大等

有人對(duì)此重點(diǎn)進(jìn)行了探究,歸結(jié)出以下4個(gè)原因:

1.社會(huì)信用環(huán)境不佳,誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響,還貸時(shí)相互的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返,無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo),起到表率作用。

2.自借他用,私借公用借款多,債務(wù)難以落實(shí),影響信用社放貸的積極性。

3.擔(dān)保抵押跟不上貸款需求,造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,除個(gè)別農(nóng)戶外,絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來越少,凡沒有老欠貸款,信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求,主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶,他們無有效的擔(dān)保抵押物。

4.貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣,評(píng)估登記費(fèi)用過高。

黎平縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作聯(lián)社針今年來制定了一系列措施切實(shí)解決了中小型企業(yè)“貸款難”的問題。

黎平縣信用社不斷完善了相關(guān)支持中小型企業(yè)貸款實(shí)施方案,在滿足于“三農(nóng)”資金需求的同時(shí),逐漸提高對(duì)中小企業(yè)貸款比重。一是將解決中小型企業(yè)貸款難、搞好與中小型企業(yè)合作作為農(nóng)村信用社新的發(fā)展切入點(diǎn)和突破口。二是以“社團(tuán)貸款”方式解決中小型企業(yè)融資難問題。三是根據(jù)中小型企業(yè)誠信程度、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營狀況,以授信等方式,提供信用貸款支持。四是建立監(jiān)測分析臺(tái)賬,對(duì)符合條件的企業(yè),提前介入,開展調(diào)查,減少貸前調(diào)查環(huán)節(jié),逐步實(shí)施客戶經(jīng)理制,解決中小型企業(yè)“貸款難”問題。五是加強(qiáng)與縣政府、銀監(jiān)部門的溝通,在上級(jí)主管部門指導(dǎo)下,不斷修訂和完善相關(guān)推進(jìn)措施和意見。

改革開放以來,黎平縣中小型企業(yè)迅猛發(fā)展。為帶動(dòng)地區(qū)發(fā)展,增加就業(yè)崗位,緩解就業(yè)壓力,實(shí)現(xiàn)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重要的作用。黎平縣農(nóng)村信用聯(lián)社一方面積極深入企業(yè)進(jìn)行調(diào)研,為中小企業(yè)穿針引線。另一方面加速與兄弟聯(lián)社的合作,以社團(tuán)貸款的方式給中小型企業(yè)發(fā)放社團(tuán)貸款支持,緩解了中小企業(yè)融資難的問題。

以下給出黎平信用合作聯(lián)社小額借貸實(shí)例:黔東南大地房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司黎平分公司于201*年4月競標(biāo)購得北門新區(qū)H-2宗土地開發(fā)使用權(quán),總面積13000平方米,并于201*年6月開工建設(shè)黎平縣北門新區(qū)“大地家園”商住樓項(xiàng)目,由于流動(dòng)資金短缺,申

請(qǐng)向信用合作社貸款扶持,經(jīng)合作社信貸人員深入調(diào)查,于201*年發(fā)放首筆貸款300萬元用于大地家園一期工程建設(shè)啟動(dòng)資金,有力地支持了該公司的一期工程建設(shè),取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益,此筆貸款還清后,受金融危機(jī)的影響,201*年該公司第二期工程又陷入資金短缺的困境,面臨著停工的境地,為使該公司工程順利完工,縣合作社又于201*年5月組織天柱、錦屏、榕江發(fā)放社團(tuán)貸款900萬元扶持該公司二期工程,有力地保證了大地家園商住樓工程項(xiàng)目的順利實(shí)施,切實(shí)解決了該企業(yè)融資難問題,受到縣政府和該企業(yè)高度贊譽(yù)。

通過此例可以看出農(nóng)村信用聯(lián)社小額信貸產(chǎn)品服務(wù)的勢頭不錯(cuò),形勢喜人,但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作社仍需頭腦清醒,加強(qiáng)管理,加強(qiáng)調(diào)查研究,不斷發(fā)現(xiàn)問題,解決問題,改進(jìn)和提高農(nóng)戶小額貸款的服務(wù)方式和工作質(zhì)量,以求農(nóng)戶和農(nóng)村信用社共贏的局面。

在我實(shí)踐過程中采訪了一些到信用聯(lián)社辦理小額借貸的人,他們都是農(nóng)村戶籍的農(nóng)戶,借款金額一般在1萬元內(nèi)。如果能找人做擔(dān)保的話,三,五萬也是可以的,原則上,沒成家的,信用社一般不辦理借貸,而且必須要有擔(dān)保人在場簽署借貸合約。

黎平縣域內(nèi)中小型企業(yè)已有340多家獲得縣農(nóng)信聯(lián)社的貸款支持,貸款余額達(dá)7400多萬元,在農(nóng)信聯(lián)社的大力支持下,很多中小企業(yè)逐步走出困境,事業(yè)呈穩(wěn)步發(fā)展趨勢。

根據(jù)實(shí)踐調(diào)查的結(jié)果,鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作聯(lián)社比其他銀行借貸容易,因?yàn)樾☆~農(nóng)貸的投放方向?yàn)橹мr(nóng),是國家的政策性貸款,也就是

說是農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的貸款,有定向性,不屬于消費(fèi)貸款,而要貸款的用途為購房消費(fèi)貸款。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款,都可以使用農(nóng)戶小額信用貸款的方式。

這次實(shí)踐活動(dòng)雖然已結(jié)束,但是我從中學(xué)到了很多東西,也了解到現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)體制還不夠健全,需要我們大學(xué)生畢業(yè)以后能為經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和完善盡自己應(yīng)盡的一份力,作出自己應(yīng)做的一份貢獻(xiàn)!

實(shí)踐日期:201*年8月1日201*年8月15日

附件:

鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見

第一條為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高農(nóng)村信用合作社(以

下簡稱信用社)信貸服務(wù)水平,增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入,簡化貸款手續(xù),根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定,制定本指導(dǎo)意見。

第二條本指導(dǎo)意見所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口,主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營戶等。

第三條本指導(dǎo)意見所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。小額信用貸款的具體額度,由信用社縣(市)聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入、信用社資金狀況等具體確定,報(bào)中國人民銀行縣(市)支行核準(zhǔn)。

第四條農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第五條申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:(一)居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi);(二)具有完全民事行為能力,資信良好;

(三)從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源;

(四)具備清償貸款本息的能力。第六條農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括:

(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;(二)小型農(nóng)機(jī)具貸款;

(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款;(四)購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款。第七條信用社應(yīng)建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度,并根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)制定具體的評(píng)定辦法。

第八條信用社應(yīng)建立完善的農(nóng)戶貸款檔案。農(nóng)戶貸款檔案應(yīng)當(dāng)包括以下項(xiàng)目:

(一)姓名、身份證件號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式等;

(二)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等;

(三)還款的歷史記錄;(四)所在村委會(huì)組織的意見;(五)信用社信貸經(jīng)辦人員意見。

農(nóng)戶貸款檔案的具體項(xiàng)目和形式,由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定。

第九條信用社成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主,同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。第十條農(nóng)戶信用評(píng)定步驟:

(一)農(nóng)戶向信用社提出信用評(píng)定申請(qǐng);

(二)信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,提出信用狀況評(píng)定建議;

(三)由信用評(píng)定小組按照農(nóng)戶信用評(píng)定辦法,對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)定。

第十一條農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。具體等級(jí)設(shè)定及標(biāo)準(zhǔn)由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定。第十二條信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評(píng)定等級(jí),核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額,發(fā)放貸款證(卡)。

貸款證(卡)以農(nóng)戶為單位發(fā)放,一戶一證。農(nóng)戶不得將貸款證(卡)出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第十三條信用社應(yīng)對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)每兩年審查一次。對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)及時(shí)變更信用評(píng)定等級(jí)及相應(yīng)的貸款限額。對(duì)隨意變更貸款用途,出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證(卡)的農(nóng)戶,應(yīng)及時(shí)收回貸款證(卡),并取消其小額信用貸款資格。

第十四條持有貸款證(卡)的農(nóng)戶可以憑貸款證(卡)及有效身份證件,到信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接辦理限額內(nèi)的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證(卡)的農(nóng)戶家中發(fā)放貸款。

第十五條信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證(卡)農(nóng)戶登記臺(tái)賬。貸款證(卡)上記載的貸款發(fā)放情況應(yīng)與信用社的登記臺(tái)賬一致。第十六條信用社應(yīng)對(duì)信貸人員發(fā)放、管理和收回小額信用貸款的情況進(jìn)行考核,并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù)、發(fā)放量和回收率等指標(biāo)制定相

應(yīng)獎(jiǎng)懲措施。

第十七條農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的實(shí)際周期確定,小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款一般不超過1年。

第十八條農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

第十九條農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與其他貸款相同。第二十條中國人民銀行各分支行應(yīng)督促轄內(nèi)信用社聯(lián)社,根據(jù)本指導(dǎo)意見,結(jié)合本地實(shí)際,制定具體的實(shí)施辦法,并報(bào)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒浮?/p>

友情提示:本文中關(guān)于《農(nóng)村小額貸款暑期實(shí)踐調(diào)查報(bào)告》給出的范例僅供您參考拓展思維使用,農(nóng)村小額貸款暑期實(shí)踐調(diào)查報(bào)告:該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

來源:網(wǎng)絡(luò)整理 免責(zé)聲明:本文僅限學(xué)習(xí)分享,如產(chǎn)生版權(quán)問題,請(qǐng)聯(lián)系我們及時(shí)刪除。


農(nóng)村小額貸款暑期實(shí)踐調(diào)查報(bào)告》由互聯(lián)網(wǎng)用戶整理提供,轉(zhuǎn)載分享請(qǐng)保留原作者信息,謝謝!
鏈接地址:http://www.hmlawpc.com/gongwen/623588.html
最新文章