農(nóng)商行面試

1.工作中你難以和同事、上司相處，你該怎么辦？From【答案僅供參考】

（1）我會服從領導的指揮，配合同事的工作。fro

（2）我會從自身找原因，仔細分析是不是自己工作做得不好讓領導不滿意，同事看不慣。還要看看是不是為人處世方面做得不好。如果是這樣的話我會努力改正。

（3）如果我找不到原因，我會找機會跟他們溝通，請他們指出我的不足。有問題就及時改正。

（4）作為一名業(yè)務員應該時刻以大局為重，即使在一段時間內(nèi)，領導和同事對我不理解，我也會做好本職工作，虛心向他們學習，我相信，他們會看見我在努力，總有一天會對我微笑的！

2.農(nóng)商行要和一個相關企業(yè)進行聯(lián)歡，領導叫你去組織，你怎么做？【答案僅供參考】from：答：聯(lián)歡的目的是在增進農(nóng)商行和客戶之間的友誼，我將以此作為活動的宗旨來組織聯(lián)歡。如舉行聯(lián)歡舞會，野外運動等活動，這樣既能增強兩個單位員工之間友誼，也能讓大家擁有一種愉悅的心情。同時也應該注意提醒員工在活動中要放開業(yè)務關系，這樣才能真正達到聯(lián)歡和諧的效果。Fr3.在單位進行人事選拔時，只有你和小張兩人有資格入選，雖然你無論是工作業(yè)績，還是能力都略勝他一籌，但是結(jié)果卻出乎你的意料，你怎么看待這個問題？（談談如果讓你去路途遙遠的基層工作你有什么想法？）【答案僅供參考】from：m

答：我覺得單位安排我什么工作，肯定是經(jīng)過通盤的考慮才慎重作出的決定，也必然會把我的客觀條件考慮進去。工作業(yè)績和能力并不是競選成功的全部標準，我會自我反省，從自己身上找問題，是否我在生活作風方面存在問題，是否在人際關系上處理不恰當。換句話說單位既然有這個決定必定有其用意及目的的，我會接受并且克服缺陷做好本職工作，爭取在下次人事選拔中得到領導的信任。From4.和你共事的一個老職工，對你忽冷忽熱，你有成績了他就去表功，他做錯事情了就讓你背黑鍋，你有什么看法！（你做的一項工作受到上級的表揚，而你的主管領導卻說是他做的，你怎么辦？）Fro）m：n.com【答案僅供參考】

答：我不會因此而埋怨他，或者抱怨什么。工作之所以做得好都是大家團結(jié)合作的結(jié)果！在工作中遇到的問題，我要向他請教、請求他指點，所寫的計劃、方案也是向他學習的結(jié)果，可以說，老職工是我的前輩，是我學習的榜樣，沒有他的正確指導和全力配合，我根本不可能把工作完成得如此出色。所以，主要功勞屬于老職工是無可厚非的。如果在工作中犯了錯，那是我沒有協(xié)調(diào)好老職工的工作，沒有正確配合和執(zhí)行好他的計劃。我愿意承擔相應的責任。同時我相信上級領導也會用正確的處理方式，來解決我們工作中的矛盾。5.都說同事關系很難相處?你如何看待?如你被錄用你如何和同事相處?【答案僅供參考】from答：首先要認識到大家同在一間辦公室里工作,和睦相處形成一個和諧一致心情舒暢的工作環(huán)境是非常重要的,否則正常工作可能都要受到影響。作為業(yè)務員要有和同事和睦相處的能力

其次人都是有感情的，有可塑性的，是可以被說服的。因此和同事友好相處是完全可以做到的.

第三和任何人相處都要尊重對方,只有尊重別人，別人才會尊重你.應真誠的對待他人,有分歧時要多做溝通,不在背后傳播謠言.

第四要謙虛謹慎,自己剛進農(nóng)商行比較年輕,資歷淺工作經(jīng)驗少,要本著請教學習的態(tài)度和同事交流,不恃才傲物，善于發(fā)現(xiàn)別人的優(yōu)點,不苛求別人.

第五同事和同事又有不同的地方,有的工作性質(zhì)和你不沾邊,有的工作性質(zhì)完全相同。對待后一種同事,除了正常相處之外還要注意一些問題,要有主動承擔繁重工作的精神,有成績不要自我夸耀,不計較個人的得失,有忍讓精神等等.

我相信通過自己的努力能夠與同事友好相處.共同促進農(nóng)商行工作的工作效率

6.你有一個很好的工作設想，你經(jīng)過實際調(diào)查認為這個設想既科學又可行，但你的領導和同事們很固執(zhí)，你采取什么辦法說服他們與你合作?【答案僅供參考】from：om

答：第一、如果產(chǎn)生這種情況我會感到很遺憾,但要一片公心,不能心存怨恨覺得領導和同事不同意你的方案有其他方面的原因.

第二、認真查找自己方案的可行性,保證在實施過程中不但會出現(xiàn)自己意料中的效果而且也不會出現(xiàn)不良的后果.

第三、和領導和同事們進行溝通,問清楚因為是什么原因不同意你的方案,并虛心聽取他們對你方案的意見,很多時候由于閱歷不足等原因,方案并沒有可行性.

第四、如果方案沒有問題,那么根據(jù)不同的原因進行說服工作,統(tǒng)一思想.如果是涉及到榮譽的問題,我會將我的想法公開，當作大家集體討論的結(jié)晶.fro

7.請談談如何適應農(nóng)商行工作的新環(huán)境？from：m【答案僅供參考】

①農(nóng)商行里每個人有各自的崗位與職責，不得擅離崗位。

②根據(jù)領導指示和工作安排，制定工作計劃，提前預備，并按計劃完成。③多請示并及時匯報，遇到不明白的要虛心請教。

④抓間隙時間，多學習，努力提高自己的綜合素質(zhì)和業(yè)務水平。

8.如果你的工作出現(xiàn)失誤，給農(nóng)商行造成經(jīng)濟損失，你認為該怎么辦？【答案僅供參考】from

答：1、我本意是為農(nóng)商行努力工作，如果造成經(jīng)濟損失，我認為首要的問題是想方設法去彌補或挽回經(jīng)濟損失。如果我無能力負責，希望單位幫助解決；

2、是責任問題。分清責任，各負其責，如果是我的責任，我甘愿受罰；如果是一個我負責的團隊中別人的失誤，也不能幸災樂禍，作為一個團隊，需要互相提攜共同完成工作，安慰同事并且?guī)椭�同事查找原因總結(jié)經(jīng)驗。

3、總結(jié)經(jīng)驗教訓，一個人的一生不可能不犯錯誤，重要的是能從自己的或者是別人的錯誤中吸取經(jīng)驗教訓，并在今后的工作中避免發(fā)生同類的錯誤。檢討自己的工作方法、分析問題的深度和力度是否不夠，以致出現(xiàn)了本可以避免的錯誤。

9.長期從事比較瑣碎的事會喪失進取心，談談如何保持進取心�！敬鸢竷H供參考】from

答案：（1）、我覺得一個人在工作上的進取心，取決于他的職業(yè)目標，或者說是工作動機。我想成為一名信合員工，長期從事比較瑣碎的事是我實現(xiàn)工作目標所必經(jīng)的一個過程，我認為牢記信念是保持進取心的關鍵。

（2）、長期從事比較瑣碎的事的過程中要不斷提高自己的綜合素養(yǎng)，關心國家大事，與黨中央保持一致，時刻牢記為人民服務的思想。

（3）、雖然工作的事情是瑣碎的，但處理的事情是不完全相同的，而且隨著時代進步，必然會遇到很多新問題新思路，工作的過程也是學習的過程。尤其是在加入WTO后，不斷與國際接軌更要加強自我學習等等。這些學習的過程也是一種進取。

（4）、學習和發(fā)揚各種興趣愛好，讓自己的業(yè)余時間過得充實滿足。家庭和睦、朋友知心，每天都有一個快樂的心情來投入工作。

10.關于：（什么叫做不簡單？能夠把簡單的事情天天作好就是不簡單，什么叫做不容易？大家公認的非常容易的事情，非常認真地作好它，就是不容易）的評價【答案僅供參考】

其內(nèi)涵是，我們?nèi)粘�煩瑣的工作看起來是簡單的不間斷循環(huán)與重復，可是真正完美優(yōu)秀的工作其實就是建立在做好這些日常工作上。也是衡量我們能否從事更高層次，更高強度的工作標準。而把這些看以簡單，容易的工作作好，就貴在我們對待工作是否堅持認真、端正的態(tài)度。

11.如何搞好農(nóng)商行工作【答案僅供參考】

1深化農(nóng)村農(nóng)商行改革----通過改革明晰產(chǎn)權關系，完善法人治理，強化約束機制，最終促進農(nóng)村農(nóng)商行成為獨立的市場主體。農(nóng)村農(nóng)商行必須加快發(fā)展，在發(fā)展中改善經(jīng)營，提高盈利水平。

2積極向商業(yè)銀行學習起先進的管理方式，借鑒其經(jīng)營理念，不斷的完善自身的內(nèi)部管理機制。建立，健全內(nèi)部控制制度。不斷擴大業(yè)務規(guī)模，創(chuàng)新金融品種，提高服務水平。3作為基層員工，愛一行，干一行，干一行愛一行。把農(nóng)信作為自己的終身事業(yè)，積極工作，全心全意，忠誠奉獻。并且不斷提高自身的思想水平與業(yè)務素質(zhì)。為信合作出自己自己最大的貢獻。

12.假如領導派你和一個有矛盾的同志一起出差，你如何處理?在日常生活中，出現(xiàn)這樣的事情你是如何處理的？【答案僅供參考】

答：在日常生活中，由于每個人的觀點和立場，看待和分析問題的方法不同，矛盾是不可避免的。假如我和一個和我有矛盾的同志一起出差，我想首先應該開誠布公，因為有矛盾，就把許多東西隱藏起來，這只會加深誤會，假如互相坦誠相見，以一種客觀，不帶個人情緒的態(tài)度看問題，你會發(fā)現(xiàn)你原先自認為十分得意的想法并不完全正確，你先前反對的看法和觀點可能只是一個事物的另一側(cè)面，你們原來在許多方面可以互相補充，互相完善。我個人認為在處理矛盾問題上要有一種寬容的態(tài)度，俗話說的好：宰相肚里能撐船。心胸狹隘是化解矛盾的大敵，而一個心胸狹隘的人是絕不可能成就一番大事業(yè)的。

13.當前對有些單位實施的‘末位淘汰制’，有不同爭議，你怎么看待這種用人措施？”【答案僅供參考】

“末位淘汰制”是一種向競爭機制發(fā)展的過渡性措施，可以試行；但要因情況而異，不能一刀切。再說“末位淘汰制”也不完全等同于競爭機制。對于規(guī)模較大、人數(shù)較多的單位最初實行，然后實施競爭機制，未嘗不可。如果在規(guī)模小、人數(shù)少的單位實行，效果就不一定好，因為也確有些單位人數(shù)不多，幾乎所有人員都很努力，成績都不錯，甚至難分上下，如果實行就會造成人心惶惶、人際關系緊張的不利局面。

14、全國正在進行農(nóng)商行改革，你知道在進行什么改革嗎？【答案僅供參考】from：

答：深化農(nóng)村農(nóng)商行改革，重點解決兩個問題：一是以法人為單位，改革農(nóng)商行產(chǎn)權制度，明晰產(chǎn)權關系，完善法人治理結(jié)構，區(qū)別各類情況，確定不同的產(chǎn)權形式；二是改革農(nóng)商行管理體制，將農(nóng)商行的管理交由地方政府負責。

15.農(nóng)商行如何支持三農(nóng)建設from：【答案僅供參考】

作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商行，對新農(nóng)村建設過程中的農(nóng)村金融需求負有義不容辭的責任和使命，同時新農(nóng)村建設也是農(nóng)商行加快發(fā)展的一個良好契機。那么，農(nóng)商行在新農(nóng)村建設過程中發(fā)揮金融主力軍作用，為新農(nóng)村建設提供優(yōu)質(zhì)的金融服務和金融支持。

一、堅持“立足社區(qū)、服務三農(nóng)”的宗旨，保持憂患意識，發(fā)揮金融服務的主觀能動性。二、提高支農(nóng)服務水平，做強、做優(yōu)“三農(nóng)”貸款，為新農(nóng)村建設提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務。1調(diào)整優(yōu)化農(nóng)戶小額信用貸款，使農(nóng)商行更加貼近農(nóng)民，穩(wěn)固農(nóng)商行在農(nóng)民心中的地位。2改善支農(nóng)服務，創(chuàng)新信貸品牌，多元化滿足“三農(nóng)”信貸需求。三、加快電子信息化工程建設，順暢“三農(nóng)”資金的快速流通。

四、把握新農(nóng)村建設這一契機，積極主動與各級地方政府協(xié)調(diào)溝通，凈化農(nóng)村信用環(huán)境，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。from

16.談談所用與所學的關系？聯(lián)系自身談談所用與所學�！敬鸢竷H供參考】

學以致用，以所學的知識指導、約束我們的行動。在用的過程中，應該不斷的實際去檢驗我們學的知識是否正確，并不斷地吸取經(jīng)驗，完善所學的知識體系。f17.為什么報考農(nóng)商行？fm【答案僅供參考】

首先，農(nóng)商行根植農(nóng)村，服務于“三農(nóng)”，是農(nóng)村金融的主力軍，將堅持為農(nóng)村經(jīng)濟服務作為自己的工作宗旨！相信在國家大力建設社會主義農(nóng)村，發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟，這樣的一種特定的時代背景下，農(nóng)商行將有非常大的發(fā)展空間而且農(nóng)商行目前正處于深化改革階段，充滿機遇也充滿挑戰(zhàn)，所以我希望能融入這個大家庭，接受她的考驗。其次就我所學專業(yè)來說，它與農(nóng)商行需求是相互吻合的。最后，我出生于農(nóng)商行職工家庭，我的父母，我的爺爺都是農(nóng)商行職工，我從小在這樣的氛圍中長大，我報考農(nóng)商行想將自己學到的知識充分的發(fā)揮，更好的為老百姓服務，在這里學習與成長！

農(nóng)商行做為長期扎根于農(nóng)村金融的經(jīng)濟組織，有其獨有的魅力與價值觀；而且農(nóng)商行目前正處于深化改革階段，充滿機遇也充滿挑戰(zhàn)，所以我希望能融入這個大家庭，接受她的考驗，為她帶來新意。fro

18.談談關于：愛一行干一行與干一行愛一行from【答案僅供參考】

在我看來，愛一行干一行，就是長期持續(xù)的興趣和對某一職業(yè)目標的終身最求，這才是敬業(yè)精神的本原。過去在計劃經(jīng)濟時期反復宣傳的“干一行、愛一行”的楷模式語言，實際上反映出一種毫無保留的服從精神。但這其中的忠誠奉獻和不計個人得失的敬業(yè)精神，仍然是值得學習的品行。如果興趣能與工作相合，那么是最理想的工作環(huán)境也是最理想的人生目標。19.談談如果到基層遇到困難怎么辦？fr【答案僅供參考】

困難不管是在基層還是在機關都是客觀存在的，既然回避不了，就應該積極面對，多和老員工學習，多和同事溝通，相信依靠大家的力量沒有解決不了的困難。

20.談談長期坐柜臺會使人沒有上進心？fm【答案僅供參考】

像坐柜臺這樣的一線工作，每天需要和形形式式的人與不同類型的業(yè)務打交道，這樣既能鍛煉業(yè)務素質(zhì)，又能鍛煉人際關系處理能力，并且柜臺業(yè)務是銀行最基礎的業(yè)務，是我們應該掌握的最基本技能，我們每個人都應該提高注意力，認真工作，不斷總結(jié)經(jīng)驗，提高自己。不能輕視柜臺業(yè)務。

擴展閱讀：農(nóng)商行面試

1.雷鋒說一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。一滴水很容易被蒸發(fā)掉，若他融入到大海這個集體中，還有無數(shù)滴水和它一起接受太陽的暴曬。它的生命融入到了整個大海之中，永遠也不會完全干涸。我們每一個人也同一滴水一樣，只有將自己融入到集體中去，共同學習、共同前進、共同戰(zhàn)勝困難。這樣我們每一個人才會一直得到進步，也才能更好地為社會服務。2.如何面對工作中的困難？

首先，要積極正視困難，不能逃避困難。其次，要全面了解困難的具體情況，并因此做出積極的應對措施。最后，在解決完困難之后，要主動反省為何會出現(xiàn)這樣的困難。自己工作中還有哪些欠缺的地方，并從中吸取教訓，以便更好地指導未來的工作。3.為什么選擇農(nóng)商行？

4.你的專業(yè)并不對口，你覺得你能為銀行做什么貢獻？

的確，從專業(yè)知識這一塊上來講，我并不具有優(yōu)勢，但這可以在實踐中努力學習獲得。并且我所學的專業(yè)也同樣具有它在銀行工作的優(yōu)勢。我所應聘的崗位是綜合柜員，綜合柜員每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農(nóng)村商業(yè)銀行的形象。最關鍵是要讓客戶覺得你是可以信任的，這是5.談談你的職業(yè)規(guī)劃

1、目標設定。分為短中長三期設定。用表格的形式列出來。按照你的實際情況，那么就是短期是業(yè)務學習、中期是目標定位（財務管理）、長期是升職發(fā)展。要學會將大目標分解成若干個小目標。------------比如要5年內(nèi)賺100萬（和你個人無關），那么平均下來，一年要賺20萬，一個月要賺1.7萬多。-----這時候就發(fā)現(xiàn)，5年賺100萬比較難了吧，哈哈。-------所以要注意結(jié)合實際情況。

2、是實現(xiàn)可能。這個是需要數(shù)據(jù)支持的。優(yōu)點、缺點等。比如你的業(yè)務學習，分兩方面，一是專業(yè)知識學習（公司軟件），另外是系統(tǒng)知識學習（人力資源）。你要詳盡的寫出你需要用多長時間完成。

3、需要支持。需要老員工帶你、需要領導幫助、需要參加外部培訓等等。-----當這些支持有了，我才能完成我的目標。

4、帶來回報。公司培養(yǎng)了你，你有目標，公司有了支持，那么會給公司帶來什么好處呢？5、公司發(fā)展和個人發(fā)展的構想。未來公司綱領是什么樣子的？和你個人有沒有結(jié)合點？怎么結(jié)合？

6.如果把你派遣到比較偏遠的地方工作，你會怎么辦？事實上，在選擇來應聘這個職位之前，我通過查閱和問詢的方式已經(jīng)知道工作的地方比較偏僻。我是經(jīng)過深思熟慮之后做這個選擇的，所以我已經(jīng)做好心理準備。況且，對于剛大學畢業(yè)的應屆畢業(yè)生來說，到基層鍛煉是理所當然的。這對于今后的職業(yè)發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也是極其重要的。7.對強制拆遷的看法8.談談對地下錢莊的看法9.你個人認為柜員需要的素質(zhì)

銀行柜面服務是銀行面向公眾的直接“窗口”，他們每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農(nóng)村商業(yè)銀行的形象，是銀行競爭力的具體體現(xiàn)。而基層網(wǎng)點和一線員工是服務每個具體客戶的直接主體，

作為直接服務主體的臨柜人員，在為客戶提供具體服務的過程中，其風貌、素養(yǎng)、技能、狀態(tài)、情緒和行為都代表著所在銀行的形象，服務對象對其服務的認同與滿意，在一定程度上就是對所在銀行的服務的認同和滿意。因此，爭行組織零售人員觀看了“5S標準化服務”的錄像，通過學習我發(fā)覺自已離這標準還是有很大差距的。首先，1.客戶前來辦理業(yè)務，走近營業(yè)廳柜臺時，要主動眼神致意雙目注視，面帶微笑;2.問候顧客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.當傾聽或向顧客解釋情況時，目光注視客戶；4.在交談中，盡量稱呼顧客的名字；5.收付客戶錢款應雙手接收，“唱收唱付”�！爸x謝，存入ХХ元”，“謝謝，取款ХХ元”，并注意將零錢整理好，大面額在下，小面額在上，硬幣在最上面。

其次，在做好優(yōu)質(zhì)服務的同時也要適時的向客戶進行營銷，讓其了解我行最新的產(chǎn)品。

10.現(xiàn)在CPI指數(shù)很高，人民呼吁用下調(diào)物價來控制通貨膨脹，談談你對這種政策的看法。11.現(xiàn)在的小學課本增加了金庸的武俠小說文章，刪去了魯迅的文章，你怎么看？這一變化反應了課本的內(nèi)容隨著社會文化的發(fā)展而改變。魯迅的文章多是描述舊社會下的國民，針砭時弊，這些文章的存在能夠喚起小學生強烈的愛國情操，但與現(xiàn)在的社會背景之間卻有一定的差距，學生學起來有一定的難度，甚至產(chǎn)生抵觸心理，這并不利于他們的學習，所以可以適當?shù)臏p少。而武俠類的小說也是屬于文學范疇的一個方面。它不僅僅是大眾所推崇和熱愛的，更是代表一種全新文化的興起。它是一個時代文學發(fā)展的代表。所以加入小學課本也是順應社會發(fā)展規(guī)律的。

12.如果你是銀行理財經(jīng)理，你會給客戶介紹什么樣的理財產(chǎn)品？

理財經(jīng)理是銀行代理人，不是客戶經(jīng)紀人，要履行銀行的崗位職責，但前提是不能違背客戶的意愿、能力和利益，了解你的客戶，為客戶推薦合適的理財產(chǎn)品，真心為客戶著想，不要只在賣產(chǎn)品時才聯(lián)系你的客戶。如果你能掌控的客戶有限，你肯定會很被動，因為不是兩者誰更重要，而是你兩者均得不到。

理財經(jīng)理的職責應該是正確診斷客戶存在的財務問題，根據(jù)客戶的理財目標和風險偏好推薦合適的理財產(chǎn)品，并做好客戶的售后服務，要讓客戶做出最適合自已的選擇，在此基礎上最大限度完成銀行業(yè)績。

期待時間，一方面讓客戶更加懂得市場風險、懂得銀行職責、懂得理財需求、懂得為實現(xiàn)理財目標付費，另一方面讓理財經(jīng)理提高專業(yè)水平、積累和掌控客戶、明確職業(yè)生涯方向。也許若干年后，一些理財經(jīng)理會離開銀行，坐在自已的財務公司為付費客戶制定理財方案、建議理財產(chǎn)品，這時你在拿著客戶傭金的同時千萬不要忘記問一下自已：是業(yè)績重要還是客戶重要？因為你已經(jīng)是客戶的經(jīng)紀人了！

一是設定一個良心的底線，在面對利益沖突時，把握好權衡的尺度，讓自己心安。既要保住工作，又要盡可能的維護客戶利益。

二是盡可能多的開發(fā)客戶資源。一般只要是存在的產(chǎn)品，就一定有其適宜的潛在客戶。有人保守，有人激進，都無可厚非，理財師不能自己的價值和風險取向取代客戶。即便是當前頗受非議的主流銀保產(chǎn)品，也可以在養(yǎng)老規(guī)劃上找到潛在客戶�？蛻糍Y源越廣，就越可能為產(chǎn)品找到合適的客戶。

13.現(xiàn)在的中國人去日本旅游，進了日本商店后，日本人對中國人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待這個問題？

事實上這只是一種禮儀的表現(xiàn)。但因為日本與中國之間存在的一些歷史現(xiàn)象，所以才讓人們對這種現(xiàn)象尤其關注。不可否認，在過去甚至是現(xiàn)在，中日之間一直存在著一些矛盾，尤其是日本對中國人所作出的傷害，這些是無法磨滅的。但這并不代表所有的日本人都是，我相信每個國家的國民都不希望發(fā)生戰(zhàn)爭，都希望世界和平，生活在和諧的氛圍中。我們不能將一個國家所犯的錯強加于個人身上，更不能因此盲目的反對日本，抵制日貨。對于這種現(xiàn)象，我們可以回敬一禮。

14.房地產(chǎn)價格很高，而且還一直漲，你覺得中國政府應該采取什么策略？

各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款，消費性貸款的禁止用于購買住房。明確二套房貸首付不能低于40%，貸款利率嚴格按照風險定價，同時要求增加保障性住房和普通商品住房有效供給，合理引導住房消費抑制投資投機性購房需求等。利用縮緊銀行貸款抑制不合理需求，以購買多套房貸款首付款比例不得低于50%的條件提高銀

行貸款的進入門檻，以更高的貸款利率提高房貸成本；二是針對有效供給不足增加住房用地有效供給，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房調(diào)整住房供應結(jié)構。15.如何看待銀行標準化服裝？

其一，可以體現(xiàn)其職業(yè)特征。為了實際工作的需要，不同職業(yè)往往需要具有不同特征的服裝。

其二，可以樹立其單位形象。要求全體員工身著統(tǒng)一服裝上班，實際上是建立銀行用以樹立自身形象的常規(guī)手法之一。換言之，要求全體員工在工作崗位上身穿職業(yè)裝，可以令人耳目一新。久而久之，便會使本單位的形象隨之而深入人心，得以確立。

其三，可以實現(xiàn)其整齊同一。銀行人員在自己的工作崗位上是不允許過多地張揚個性的。身著樣式一致的服裝，不僅有助于體現(xiàn)出整個單位的共性，全體員工的良好的合作性與凝聚力，而且也便于銀行更為有效地對全體員工進行要求和管理。

16.什么叫積分商品，舉例說明

吉芬商品(GiffenGoods)，又稱為季財，是經(jīng)濟學中的一個名詞，它是指在其它因素不變的情況下，某商品的價格如果上升，消費者對其需求量反而增加的商品。形式上說，如果假設商品i的需求函數(shù)為,其中為經(jīng)濟中的價格向量，w為消費者的收入。則，如果消費者對于商品i的需求滿足以下條件，則稱對于消費者來說，商品i為吉芬商品，

我們知道，價格的變化對需求的影響可以解釋為替代效應和財富效應的總和。這里，商品i的自我替代效應為非正，因此會減少需求，但是從結(jié)果得知這里的總效應為正（價格上升導致的需求為增加），因此，財富效應為正，并且大于替代效應。這里的財富效應為正是指斯盧茨基方程右邊第二項為正，這意味著也就是說，財富的減少會導致需求的增加。由此看來吉芬商品是劣質(zhì)商品。

綜合上述說明，吉芬商品可以看成是財富效應非常大,以致大于替代效應的劣質(zhì)商品。17.加油站油氣緊張，排隊那么長，你對此有什么看法？18.在銀行和法院之間，你會如何選擇？19.信用卡的類型

在開始選擇信用卡之前，讓我們先學習一些重要的術語，您在閱讀信用卡宣傳冊或者向發(fā)卡商咨詢時可能會遇到這些術語：年費每年征收的固定費用，類似于會費信貸費因使用信用貸款而需要支付的費用免息期一個時間段，通常是25天左右，在這段時間內(nèi)還款無需繳納信貸費年利率（APR）年信貸費率固定利率固定的年信貸費率

浮動利率最低銀行利率（隨時間變化）加上一個附加百分比（例如，您的浮動利率等于最低銀行利率+3.9%）初始利率暫時的較低年利率，一般在持續(xù)大約六個月后轉(zhuǎn)換為標準的固定利率或浮動利率（這是一個熱點話題，稍后介紹更多內(nèi)容。）

信用卡主要有三種類型：銀行卡，由銀行發(fā)行（例如Visa卡、萬事達卡和發(fā)現(xiàn)卡）旅游娛樂卡(TandE)，如美國運通卡和大來卡

零售業(yè)信用卡只限于在一個特定連鎖店使用（Sears是最大的一家，接下來是石油公司、電話公司和地區(qū)百貨公司）。無論在何處申請，旅游娛樂卡和國內(nèi)零售業(yè)信用卡的條款和條件都是一樣的。）。重慶農(nóng)商行江渝信用卡精彩面世

201*年11月28日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行江渝信用卡首發(fā)儀式在上邦高爾夫會所舉行。我行正式推出首款信用卡產(chǎn)品江渝信用卡。作為重慶最大的地方銀行，我行在鄰近歲末推出了這款產(chǎn)品，對于重慶市民投資理財無疑是一個重大利好消息。

江渝信用卡：后起之秀彰顯強勁爆發(fā)力我行江渝信用卡設計極具現(xiàn)代氣息，精美大氣。江渝信用卡設計以我行Logo與地球的結(jié)合為主要元素，寓意我行以大視野發(fā)展金融事業(yè)，立足重慶，輻射西南，放眼全國，邁向世界；卡片上的風云則象征著重慶農(nóng)商行在全球金融快速變化的局勢下穩(wěn)健、向上發(fā)展，業(yè)務不斷擴大的蓬勃氣勢。

江渝信用卡為銀聯(lián)標準貸記卡，含金卡和普卡兩種。普卡信用額度最高為2萬元，金卡信用額度最高可達5萬元。最大預借現(xiàn)金比例是50%。

“非常6+1”特惠活動，讓利市民的“饕餮大餐”

為了回饋廣大市民對重慶農(nóng)商行的厚愛，讓更多市民用上屬于重慶人自己的信用卡，我行自即日起至201*年底，推出江渝信用卡“非常“6+1”特惠活動，讓信用卡惠及千萬家庭。

六重特惠：一是取現(xiàn)免手續(xù)費。持江渝信用卡在我行柜面與ATM機取現(xiàn)免收手續(xù)費。推廣期內(nèi)，給予跨行及境外取現(xiàn)手續(xù)費免收特惠。二是積分永久有效。每消費人民幣1元積1分，積分永久有效，兌換繽紛好禮。三是短信秘書服務。交易即時短信提醒，賬戶變動盡在掌握。推廣期內(nèi)免費使用。四是靈活分期免息。單筆消費500元起即可申請分期，免利息，推廣期內(nèi)手續(xù)費6折優(yōu)惠，3、6、9、12期多種選擇。五是掛失后零風險。信用卡掛失后，失卡所造成的所有被冒用、盜刷金額由我行承擔。六是分期雙倍積分。消費積分之外，靈活分期更可按分期還款額再次獲贈等額積分。

一大驚喜：首刷有禮。江渝信用卡客戶在發(fā)卡(僅限主卡)后60天內(nèi)，首次單筆刷卡消費達到88元即可獲得我行提供的精美首刷禮品。

我行江渝信用卡的開發(fā)經(jīng)歷了周密的調(diào)研，信用額度的設置貼合重慶市民消費水平，而“非常6+1”特惠活動的讓利幅度，在銀行同業(yè)也是首屈一指的。其目的就是讓重慶市民親身體驗江渝信用卡的可用、實用之處�！拔寮壈踩�保障”，免除信用卡安全后顧之憂

江渝信用卡專門為客戶提供了“五級安全保障”，以確�？蛻粲每ò踩�。一是將客戶的住宅電話或手機號默認為卡片激活撥打號碼，即使他人獲取了卡片，也無法對卡片進行激活。二是提供“密碼+簽名”刷卡雙認證功能�？蛻艨筛鶕�(jù)自己的消費習慣，隨時致電我行信用卡24小時專線開通或取消。三是客戶在每一筆刷卡消費或賬戶重要信息的變更后，都將收到短信通知。四是若客戶信用卡不慎遺失，并申請掛失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由農(nóng)商行承擔。此外，我行還利用先進的檢測系統(tǒng)，全年每天24小時不間斷的監(jiān)測信用卡的賬戶變動情況，有效防御可能出現(xiàn)的信用卡使用風險。

20.網(wǎng)上購物的消費者權益保護

采用網(wǎng)上銀行支付才是真正的網(wǎng)上購物。支付寶的出現(xiàn)大大促進了網(wǎng)上購物的發(fā)展，但由于目前我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不健全，雖然已經(jīng)制定了一些安全技術標準和相應規(guī)范，如加密技術、密鑰管理技術、數(shù)字簽名、Internet電子郵件的安全協(xié)議、Internet主要的安全協(xié)議、UN/EDIFACT的安全、安全電子交易規(guī)范(SET)等。但不法分子通過程序盜取用戶信用卡賬號和密碼的事件仍時有發(fā)生。由于支付系統(tǒng)的不完善，交易安全得不到保證，出現(xiàn)了大量的消費者因欺詐而受損失的事件。

3、退換貨困難，求償權缺失�！断�費者權益保護法》第23條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務，按照國家規(guī)定或者與消費者的約定，承擔保修、包換、包退或者其他責任的，應當按照國家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕。”由于網(wǎng)絡的虛擬性，網(wǎng)上經(jīng)營者很多沒有實際經(jīng)營地址。網(wǎng)絡使消費者購物范圍和經(jīng)營者銷售半徑無限擴大，消費者和經(jīng)營者的實際距離可能很大。目前，如果不是消費者主動要求，網(wǎng)上經(jīng)營者很少提供商品相應的憑證和購物發(fā)票，這樣一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)營者往往找種種理由拒絕退貨。有時甚至直接在格式合同中明文規(guī)定某些商品不得退貨。對于在退貨范圍內(nèi)的商品，通過經(jīng)營者的規(guī)定也根本無法退換。另外，網(wǎng)上購物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對較慢，消費者退換貨時間花費較多，這些都增加了消費者退換貨的困難。同時，對于網(wǎng)上購物的數(shù)字化商品能否退貨這一問題的解決則還處在探討階段。

我國《消費者權益保護法》第11條規(guī)定：“消費者因購買、使用商品或者接受服務受到人身、財產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋嗬�”。在傳統(tǒng)消費模式中，消費者的人身或財產(chǎn)受到損害，消費者可以直接找到經(jīng)營者請求賠償，這是消費者權利受到損害后的一種物質(zhì)救濟。但是在網(wǎng)絡交易中，消費者權益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。

21.提高利息對經(jīng)濟的影響

首先，企業(yè)或者公司在運營的時候一般都會產(chǎn)生債務的，舉制造業(yè)為例，這些債務的用途包括了（購買原材料，產(chǎn)品設計，人力成本，機械的折舊維護等）一旦產(chǎn)生了債務，參考的利率一般都是同期銀行的存儲利率即市場利率。所以如果中央銀行下達加息指令后，會加重企業(yè)的貸款難度，影響企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營，造成生產(chǎn)成本上升。

再者，提高利息是一種貨幣緊縮政策。在有效的市場情況下，當貨幣的供給量小于需求的時候，該貨幣會升值，然后RMB的升值會造成匯率的變動，加大出口成本。22．如何處理好和客戶的關系1.為儲蓄賬戶保密

《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”2.對單位存款賬戶保密

法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個：法院、檢察院、公安機關、安全機關、海關、稅務機關。

另外國務院還授權六家單位有權查詢單位存款賬戶：中國人民銀行、外匯管理局、物價局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計局，但不能凍結(jié)，也不能扣劃單位存款賬戶，除此之外，其他任何部門、機關、單位都無權查詢單位存款帳戶，銀行之間也無權互相查詢對方客戶的賬戶。

商業(yè)銀行違反規(guī)定的，應對由此造成的存款人或其他客戶財產(chǎn)的損害，承擔民事賠償責任3.工作人員的保密，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

23.網(wǎng)上銀行的風險

一、網(wǎng)上銀行主要風險及防范目標

網(wǎng)上銀行風險防范的根本目標是保證銀行及客戶資金安全。其防范目標可分解為：確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主機及相關系統(tǒng)的安全及穩(wěn)定運行；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)及相關系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定運行；確保銀行內(nèi)部網(wǎng)絡不受監(jiān)聽、竊取、攻擊和病毒等惡意行為威脅；確保銀行及客戶靜態(tài)數(shù)據(jù)資料安全；確保客戶動態(tài)交易數(shù)據(jù)不被轉(zhuǎn)移、破解、修改；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)不接受任何非法交易指令，確保及時接受合法客戶的交易請求決絕任何形式的非法請求等等。

從這個根本目標出發(fā)，網(wǎng)上銀行主要風險可劃分為整體策略風險、技術風險、業(yè)務風險、法律風險等。整體策略風險是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行整體風險防范策略上的不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。技術風險是指商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或關聯(lián)系統(tǒng)不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

業(yè)務風險是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的業(yè)務處理流程設計上，存在產(chǎn)品或制度缺陷，導致非法指令控制的資金轉(zhuǎn)移成為可能。法律風險是指網(wǎng)上銀行業(yè)務運營過程中或交易糾紛形成后，沒有確定的、適用的法律條款和規(guī)定來定性結(jié)果或切分責任。網(wǎng)上銀行是高科技含量產(chǎn)品，一項非預期后果的產(chǎn)生，有時較難確定是業(yè)務或技術因素所導致，有時業(yè)務流程上的問題可追究到技術手段，有時技術因素也可追究到業(yè)務要求，技術風險與業(yè)務風險相互轉(zhuǎn)化，并最終導致法律風險的加劇。這要求商業(yè)銀行在制定相關業(yè)務處理流程和配套制度方面，將技術手段、業(yè)務制度、法律或規(guī)定等，有機地結(jié)合起來，通盤考慮、相互印證、互相制約；將技術風險、業(yè)務運營風險、法律風險綜合納入網(wǎng)上銀行風險防范體系，才能系統(tǒng)地、有效地及時應對各種風險，保證網(wǎng)上銀行業(yè)務的穩(wěn)健運營。二、整體策略風險及防范

整體策略風險是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)非技術層面的全局風險因素，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行對網(wǎng)絡業(yè)務的預期風險估計不足，沒有系統(tǒng)的、可實施的應對方案或方案不完整。不具備或者整體策略不完整或存在重大缺陷，將導致風險點失控，當某項風險成為損失，可能以放射狀和網(wǎng)絡方式觸發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的全局風險，甚至可能威脅到商業(yè)銀行整體利益，引發(fā)信用危機。網(wǎng)上銀行整體風險防范策略應明確或回答如下問題：

1、是否具備文本形式的網(wǎng)上銀行風險及應對手冊或指引；2、整體風險防范策略是否經(jīng)專家組論證并通過；3、風險防范制度及應對風險的工作步驟；

4、可能導致嚴重后果的重要風險的界定和防范措施；5、重要風險點的定期檢查、監(jiān)測、評估、衡量、預測制度；6、第三方獨立執(zhí)行的技術及業(yè)務審計制度；7、業(yè)務運行應急計劃和業(yè)務連續(xù)性計劃；8、風險防范應急組織的組建及相關指責的規(guī)定；

9、與中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》相配套的制度等等。

網(wǎng)上銀行整體風險防范策略的制定，是商業(yè)銀行應對網(wǎng)上銀行風險所采取的最重要的積極步驟，它將在更廣闊的層面上喚醒銀行員工、技術和業(yè)務管理人員、高層決策人員的風險防范意識；將使網(wǎng)上銀行風險防范工作依法、合規(guī)、有序地進行；也將使商業(yè)銀行主動地將網(wǎng)上銀行的局部風險控制在上商業(yè)銀行自身可控范圍之內(nèi)。三、技術風險及防范

網(wǎng)上銀行技術風險的直接誘因來自如下幾個方面，這些誘因給惡意或隨機探測行為提供了可利用或可重復利用的潛在資源，也會造成系統(tǒng)自身運行過程中故障多發(fā)、效率低下，影響網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運行，誘發(fā)業(yè)務或法律風險：

1、網(wǎng)上銀行IT技術的常規(guī)風險。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務處里的計算機系統(tǒng)一樣，面臨系統(tǒng)總體架構設計、應用系統(tǒng)詳細設計、網(wǎng)絡結(jié)構設計、軟硬件選型和配置、開發(fā)平臺和運行平臺的選擇、系統(tǒng)集成商及其它合作公司的技術實力和服務質(zhì)量等等常規(guī)風險，這是銀行應用系統(tǒng)普遍關注的基本問題。在這些問題上，國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行已經(jīng)具備了足夠的專業(yè)知識和技術經(jīng)驗及相對穩(wěn)定的科技人才隊伍，有能力做好IT系統(tǒng)常規(guī)風險防范。商業(yè)銀行應更加關注網(wǎng)上銀行的新特性，按更高的安全標準做好網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的基礎設施建設和常規(guī)風險防范。

2、加密技術風險。加密技術、加密體制、加密算法，密鑰長度等網(wǎng)上交易和數(shù)據(jù)傳輸安全策略的確定，是網(wǎng)上銀行安全問題的核心。目前，PKI公開密鑰加密體制已成為互聯(lián)網(wǎng)交易加密體制的主流，應該成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的首選。加密技術風險主要來自以下幾個方面，一是雖然我國商用密碼研究處于國際領先水平，但還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的、體系化的、可應用的商用密碼方案和產(chǎn)品，我國自有知識產(chǎn)權的密碼產(chǎn)品還不能成熟地運用到互聯(lián)網(wǎng)交易，目前大多數(shù)商業(yè)銀行采取的密碼產(chǎn)品一般來自美國、加拿大等西方國家，而這些國家向中國出口的往往是低端產(chǎn)品，這無疑在加密這個核心問題上對我國商業(yè)銀行構成威脅；二是商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行交易正在應用的加密體制的研究還處住初級階段，大多數(shù)銀行技術人員還停留在調(diào)用加密函數(shù)完成應用程序設計階段，對加密函數(shù)處理機制及重要算法或參數(shù)不了解不具備源代碼，不能預測可能的問題，出了問題也不能及時妥善地解決；三是有的商業(yè)銀行為了盡快占領網(wǎng)上銀行交易市場，將在封閉式金融內(nèi)部網(wǎng)內(nèi)使用的加密手段應用到開放式網(wǎng)絡交易，其加密傳輸體制和加密強度遠遠不能滿足互聯(lián)網(wǎng)交易的安全要求，雖然這種做法提高了系統(tǒng)響應效率，卻大大降低了系統(tǒng)的安全強度。

我們應該清醒地認識到，目前商業(yè)銀行應用的商用密碼產(chǎn)品與西方發(fā)達國家還存在差距，來自這些國家的不速之客可能會居高臨下俯視我們的網(wǎng)絡，只有認識到這個問題的嚴重性，才能投入更多的力量來跟蹤國際商密技術和理論，才能不斷更新我們的加密手段，抵御來自國內(nèi)和國際的技術威脅。

3、身份認證和驗證策略。應用PKI體制，網(wǎng)上交易身份認證和驗證與加密技術一道，共同構筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對面交易的技術基礎，也逐漸被一些國家立法認同和保護。身份認證過程是通過認證客戶的公開密鑰來確認客戶的真實身份，它的技術手段是頒發(fā)含有認證中心(CA)數(shù)字簽名的數(shù)字證書，來證明客戶公開密鑰的合法。證書驗證過程是商業(yè)銀行通過與認證中心聯(lián)網(wǎng)核查，確保交易發(fā)起方的數(shù)字證書為指定的認證中心所簽發(fā)，且該交易發(fā)起方為本行合法客戶。加密、身份認證和驗證是銀行互聯(lián)網(wǎng)交易逐漸被法律認同的技術基礎，商業(yè)銀行應在如下幾個方面提起重視，保證隊證和驗證的安全：

(1)選擇獨立于銀行及銀行系統(tǒng)的第三方認證中心為自己信賴的認證中心，目前多數(shù)銀行選擇了中國金融認證中心作為數(shù)字證書的頒發(fā)機構。商業(yè)銀行自建認證中心、自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書、白行驗證的做法有悖于互聯(lián)網(wǎng)交易爭取法律認同和保護的技術初衷，一旦發(fā)生糾紛成損失，商業(yè)銀行將處于被動局面。金融監(jiān)管部門也應該逐漸禁止商業(yè)銀行自建認證中心開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務；(2)商業(yè)銀行證書驗證系統(tǒng)與認證中心的聯(lián)網(wǎng)驗證或證書數(shù)據(jù)鏡像線路，應封閉在金融專用網(wǎng)內(nèi)部；

(3)我國認證中心剛剛起步，在技術水平和服務質(zhì)量上還需要進一步提高和改進。目前階段，商業(yè)銀行應該將注意力更多地放在提高自身技術實力上，投入更多的人員和精力學習國外先進技術。改善和優(yōu)化證書驗證系統(tǒng)等與認證中心配套的銀行端系統(tǒng)，提高銀行端對數(shù)字證書的利用效率和對緊急事件的自處理能力；

(4)提高私人密鑰和數(shù)字證書承載介質(zhì)的安全質(zhì)量。目前私人密鑰和證書承載介質(zhì)一般為軟盤、硬盤、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不攜帶CPU的存貯介質(zhì)在任何一臺計算機上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機密程度，且密鑰生成依賴于認證中心，理論上存在安全隱患，所以商業(yè)銀行應逐步淘汰軟盤、硬盤、非智能IC卡及單一存儲功能的USB借口卡存放私人密鑰的方式。智能1C卡，保密性能高、密鑰對可在在卡內(nèi)生成，但成本較高，不利于商業(yè)銀行推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務。從安全性能和成本考慮，智能USB借口卡應成為首選方案。私人密鑰承載介質(zhì)還應該具備靈敏的抗攻擊能力和自毀能力。

4、網(wǎng)絡安全策略。網(wǎng)絡安全是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全的第一道屏障。我們注意到，我國的網(wǎng)絡產(chǎn)品和網(wǎng)絡安全產(chǎn)品(包括軟件和硬件)在整體水平上離發(fā)達國家還存在較大差距，銀行使用的大多數(shù)網(wǎng)絡安全產(chǎn)品是國外品牌，這是無可爭辯的事實。商業(yè)銀行對網(wǎng)絡安全產(chǎn)品的熟悉。掌握和應用水平，直接決定著商業(yè)銀行對網(wǎng)絡物理安全的應對能力。商業(yè)銀行也應該清楚地意識到，網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時，也將網(wǎng)絡惡意行為的實施者擴大到國際范圍，地球上任何一名“黑客”都是我們防范的對象，商業(yè)銀行不能存在僥幸心理，應該主動地掌握更可靠的安全技術，從內(nèi)部網(wǎng)絡結(jié)構、防火墻設置、防火區(qū)域設計、內(nèi)部網(wǎng)絡隔離等諸多方面審慎設計和論證，不放過任何細小環(huán)節(jié)，從安全技術和安全策略上降低銀行系統(tǒng)被攻擊的可能性。

5、群機系統(tǒng)安全。群機系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運行過程中涉及的諸如web服務器、應用服務器、交換設備，防火墻系統(tǒng)、路由系統(tǒng)、域名解析服務器、郵件服務器、數(shù)字證書驗證目錄服務器等眾多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)，能夠協(xié)調(diào)、不間斷地穩(wěn)健運行。這些眾多的設備和系統(tǒng)集成為網(wǎng)上銀行的后臺系統(tǒng)，是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務的核心部位，一個部位出現(xiàn)問題或一個程序進程死鎖，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務的持續(xù)進行，它的影響也會隨著網(wǎng)絡迅速蔓延到全國的客戶。群機系統(tǒng)安全策略包括系統(tǒng)間物理和邏輯的聯(lián)接方式、進程間調(diào)用關系、系統(tǒng)應急處理措施、群機安全自動掃描監(jiān)測、全部進程的實時監(jiān)控。外部入侵的動態(tài)掃描等技術措施，還包括人員執(zhí)守制度、應急報告和處理制度、機房人員機密保護制度等配套的行政措施。

6、INTERNET接入線路。接入線路的風險源自接入線路的實際帶寬、接入線路的穩(wěn)定性、接入提供商的服務質(zhì)量等。從商業(yè)銀行角度考慮，接入線路質(zhì)量的不可控程度較高，銀行應選擇從兩個以上不同的接入線路提供商，用于網(wǎng)上銀行業(yè)務，既提高接入速度，也可以互為備份。網(wǎng)上銀行技術風險還有其他多種表示方式，以上談及的是主要風險點及概要防范。四、網(wǎng)上銀行業(yè)務風險及防范

網(wǎng)上銀行業(yè)務和傳統(tǒng)銀行業(yè)務及存在共同的風險特征，又具有自身的特殊性，但網(wǎng)上銀行業(yè)務風險較技術風險比較容易確定和防范。業(yè)務風險源自如下；幾個方面：

1、客戶端業(yè)務操作問題。網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶而非銀行自身，這是引發(fā)客戶操作風險的主要原因。在網(wǎng)上銀行業(yè)務中，銀行參與交易處理的人為控制因素逐漸降低，在實行網(wǎng)上銀行交易與清算系統(tǒng)自動對接的商業(yè)銀行，其客戶資金也許在工作人員絲毫沒有察覺的瞬間轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入銀行，它在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風險�？蛻舨僮黠L險主要表現(xiàn)在非客戶真實意愿的重復操作、客戶端非授權或非法授權的資金轉(zhuǎn)移、客戶端無合法憑證的交易指令，客戶端財務管理軟件的缺陷造成銀行被動劃款等幾個方面。實際上，在商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行簽訂的網(wǎng)上銀行協(xié)議或合同中一般都已明確了簽約客戶對以客戶私人密鑰下達的交易指令負責的免責條款，但在實際業(yè)務中，商業(yè)銀行將不可避免地陷入糾紛，商業(yè)銀行有義務在客戶端軟件流程設計、客戶端交互界面無歧義、網(wǎng)上銀行與財務軟件對接接口等方面做更多的工作，協(xié)助客戶做好操作風險防范，并不斷提高客戶端軟件質(zhì)量，與簽約客戶一起將客戶操作風險降低到可控程度。

2、客戶端有效憑證問題。以傳統(tǒng)轉(zhuǎn)帳支票業(yè)務為例，企業(yè)以轉(zhuǎn)帳支票存根聯(lián)和蓋有銀行業(yè)務公章的對賬單確認貸記支付的完成，并將支票存根聯(lián)和銀行對賬單作為附件制作企業(yè)記帳憑證。而在網(wǎng)上銀行業(yè)務中，客戶無法得到類似于支票存根的有效憑證，銀行對賬單也往往遲于實際資金劃轉(zhuǎn)后數(shù)小時或數(shù)天后到達，這是網(wǎng)上銀行給客戶會計處理造成的不便，也給客戶端掩蓋非授權資金轉(zhuǎn)移提供了作案時間。這個問題可通過如下措施協(xié)助客戶共同防范，一是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶端程序要提供可供客戶選擇的多授權人和操作員操作才能使交易指令生效的授權操作機制；二是提供網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與財務管，理軟件的自動對接功能，以財務管理軟件的授權機制和自動處理減少客戶直接操作；三是提高銀行對賬單的送達時間，商業(yè)銀行可采取網(wǎng)上銀行業(yè)務對賬單加急送達的措施，協(xié)助客戶防范資金的風險的同時，也方便客戶的會計處理；四是逐步實施商業(yè)銀行提供數(shù)字簽名的電子回執(zhí)，相信不遠的將來，電子回執(zhí)將徹底解決網(wǎng)上銀行業(yè)務的有效回執(zhí)問題。

3、客戶端私人密鑰風險。私人密鑰是網(wǎng)上銀行驗證客戶真實身份的最重要的條件之一，也是客戶承擔相關責任的主要憑據(jù)�？蛻舳怂饺嗣荑�風險主要表現(xiàn)在如下幾個方面：(1)私人密鑰被非法復制、利用(2)私人密鑰密碼泄漏；(3)私人密鑰和密碼同時喪失；(4)私人密鑰被破壞；(5)私人密鑰惡意掛失；(6)私人密鑰非法出借；

(7)銀行人員利用工作便利竊取戒偽造客戶私人密鑰盜取客戶資金。

在以上問題中，商業(yè)銀行重點防范的對象是自身工作人員利用掌握客戶資料的便利，竊取或偽造客戶私人密鑰的行為。商業(yè)銀行要加大對網(wǎng)上銀行業(yè)務的稽核檢查，利用會計和交易資料相互印證手段，及時發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為。

4、交易指令傳遞風險。交易指令傳遞風險是指銀行內(nèi)部工作人員，利用網(wǎng)上銀行電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證的環(huán)節(jié)惡意制證的違規(guī)行為所導致的風險。商業(yè)銀行應優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)務處理流程，盡量減少同一電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證進行人工后續(xù)處理的環(huán)節(jié)，降低人工介入網(wǎng)上支付指令的處理，人工介入網(wǎng)上銀行業(yè)務的環(huán)節(jié)越多，其被惡意利用的幾率越高。

5、銀行端會計憑證問題。網(wǎng)上銀行電子支付指令最終要在銀行形成紙基憑證，再由銀行進行相關處理。目前風險比較大的業(yè)務環(huán)節(jié)是跨行貸記支付的會計憑證處理。在跨行貸記支付過程中，銀行需提出只有銀行簽章無需也無法由客戶簽章的貸記憑證，這給惡意動機行為人留下了作案空間。商業(yè)銀行需在如下幾個方面增加防范措施：(1)將網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬憑證納入重要空白憑證管理；

(2)銀行留存的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證經(jīng)會計主管簽字確認后才能辦理日結(jié)手續(xù)；(3)對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證堅持及時對賬；

(4)需跨行提出的網(wǎng)上銀行貸記憑證增加會計主管簽字確認環(huán)節(jié)；

(5)有條件的銀行應首先將網(wǎng)上銀行交換數(shù)據(jù)納入跨行電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。

6、借記支付業(yè)務風險。目前我國網(wǎng)上銀行主要開辦貸記支付業(yè)務，有的銀行也在嘗試開辦同系統(tǒng)銀行內(nèi)的網(wǎng)上借記支付業(yè)務，由于網(wǎng)上銀行跨行互聯(lián)的難度，跨行借記支付業(yè)務的開展還需要一段時間。在借已支付業(yè)務中，交易發(fā)起方為收款人，交易對方為付款人，這要求開辦此項業(yè)務的商業(yè)銀行要嚴格履行付款人授權制度、真實交易驗證機制，并在網(wǎng)上支付業(yè)務或可選擇支付方式的業(yè)務中盡量避免使用借記支付手段。五、法律風險及防范

商業(yè)銀行應該盡量利用現(xiàn)有法律，規(guī)避法律風險，加強自我保護意識。(1)充分利用和執(zhí)行中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》；

(2)在網(wǎng)上銀行業(yè)務處理上充分利用《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《會計法》、《合同法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)上銀行相關協(xié)議、制定有關業(yè)務流程和業(yè)務處理規(guī)定；

(3)在技術安全上充分利用目前執(zhí)行的關于網(wǎng)絡安全方面的行政法規(guī)，如《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》等；

(4)充分利用中國金融認證中心在認證技術方面的權威性和第三方認證的合理性。

網(wǎng)上銀行確實存在比傳統(tǒng)銀行業(yè)務較多的風險，但消極等待，面臨的將是在競爭中被淘汰出局的風險。面對網(wǎng)上銀行風險，我們要以審慎的態(tài)度客觀地對待，并積極做好系統(tǒng)化的相關準備。

24.依法治國與以德治國的關系25.法律與道德的關系26.善意的謊言

27.怎么看待少林寺商業(yè)化28.一個人成功最重要的三因素是什么夢想。行動力。意志力

29.你對農(nóng)村商業(yè)銀行的認識

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成立于201*年6月29日。在原重慶市信用聯(lián)社和39個區(qū)縣信用社、農(nóng)村合作銀行基礎上組建而成。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。注冊資本金60億元，下轄39家縣級支行、1797家分理處。截至201*年5月底，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行存款余額達到1117億元，貸款余額為682億元，資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量居重慶市金融機構首位。原重慶農(nóng)村信用合作社成立于1951年，201*年被確定為全國農(nóng)信社八個改革試點之一。第一大股東為重慶渝富資產(chǎn)經(jīng)營公司，占比為10%。

企業(yè)文化

愿景：成為具有良好價值創(chuàng)造力的商業(yè)銀行使命：服務客戶回報股東成就員工奉獻社會核心價值觀：誠信協(xié)作創(chuàng)新發(fā)展企業(yè)精神：求實進取

經(jīng)營理念：效益與規(guī)模并重質(zhì)量與速度并重內(nèi)控與發(fā)展并重

工作作風：明快實嚴

溝通口號：根植地方服務大眾公司戰(zhàn)略

市場定位：服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務縣域經(jīng)濟戰(zhàn)略目標：

成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行；農(nóng)民的、社區(qū)的、中小企業(yè)的零售銀行階段目標（201*-201*）：

●建立完善的公司治理結(jié)構，健全股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層制度，科學規(guī)范議事制度和決策程序。

●推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

●探索發(fā)起村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農(nóng)業(yè)保險公司，不斷拓展業(yè)務領域、創(chuàng)新服務方式。

●完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營管理體制改革，提高集約化經(jīng)營管理能力。

●堅持服務“三農(nóng)”宗旨，積極融入重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革，加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的資金支持和金融服務力度。

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