財產(chǎn)險查勘精要

二、查勘定損環(huán)節(jié)

（一）現(xiàn)場查勘人員在查勘前，應(yīng)掌握被保險人的全部承保信息，包括特別條款、特別約定、繳費情況等；

（二）需要保留現(xiàn)場的，配合有關(guān)部門保護(hù)好現(xiàn)場；對于能夠提取受損保險標(biāo)的樣品的案件，應(yīng)及時提取受損標(biāo)的的樣品，保留證據(jù)，以便需要時送交有關(guān)技術(shù)部門進(jìn)行鑒定。如過火的鋼鐵產(chǎn)品、過水的食品、藥品等；

（三）盡可能的收集現(xiàn)場的第一手資料，包括目擊者證詞、被保險人詢問筆錄、錄象攝影資料等；對查勘中能確認(rèn)的受損財產(chǎn)清單、損失數(shù)量或損失程度等內(nèi)容均要求被保險人當(dāng)場簽章確認(rèn)，作為以后理賠的依據(jù)之一，以免現(xiàn)場清理完畢后被保險人改變原有說辭；

（四）查勘過程中要注重對損失情況進(jìn)行全面、客觀的了解、反映和記錄，注重證據(jù)和信息的收集，不要過早涉及賠與不賠的保險責(zé)任認(rèn)定問題，以免被保險人過早的不配合提供有關(guān)資料和財務(wù)帳冊；

（五）要求被保險人盡快提供一次性受損財產(chǎn)索賠清單，盡量避免被保險人不斷追加索賠情況的出現(xiàn)；對于損失財產(chǎn)種類、數(shù)量較多的事故，在初步查勘現(xiàn)場后，出具正式“保險財產(chǎn)損失核定清單”前，應(yīng)要求保戶先行提供“受損保險財產(chǎn)清單”，并簽字確認(rèn)，鎖定受損范圍，以避免在定損和談判過程中陷入被動。

（六）當(dāng)?shù)弥�電力、電信等需要實行緊急搶修的企業(yè)發(fā)生保險事故后，查勘人員應(yīng)盡可能迅速抵達(dá)現(xiàn)場，獲得有關(guān)損失的第一手資料。如果由于某些原因查勘人員不能及時到達(dá)，應(yīng)向被保險人說明。在此之前可允許企業(yè)按照國家或行業(yè)規(guī)定，先行恢復(fù)生產(chǎn)，但要求其務(wù)必保留好第一現(xiàn)場的照片。

（七）對于重大、疑難案件，現(xiàn)場查勘完畢后，查勘人員應(yīng)在查勘報告中明確下一步工作的建議，由理賠中心最終決策。如超權(quán)限案件、拒賠案件的認(rèn)定，是否聘請公估機(jī)構(gòu)、檢驗代理人、技術(shù)專家等；（八）需請公估行、理算人等中介機(jī)構(gòu)協(xié)助處理的案件，首先要爭得被保險人的同意，并且由保險雙方應(yīng)以書面形式認(rèn)可。

（九）查閱被保險人財務(wù)賬冊。1、查閱帳目內(nèi)容

固定資產(chǎn)出險需調(diào)閱被保險人出險時的資產(chǎn)負(fù)債表、固定資產(chǎn)總帳、明細(xì)帳以及資產(chǎn)卡片、原始發(fā)票憑證等；存貨出險需查閱被保險人承保時和出險時的資產(chǎn)負(fù)債表、存貨總帳、存貨明細(xì)賬、庫存保管張、出入庫單、車間生產(chǎn)記錄、成本核算表、備查簿等。

2、索取賬冊應(yīng)注意的問題

資產(chǎn)負(fù)債表及其它財務(wù)資料顯示了一個企業(yè)的家底狀況，企業(yè)在一般情況下是不會把整個家底輕易抖露出去的，何況保險合同成立后，保險雙方的權(quán)益和義務(wù)是對等的。在這樣的關(guān)系下，如想及時得到報表，查勘定損人員在說話的語氣上、時機(jī)上和場合上都必須做到有理有節(jié)，恰到好處時才能得到各類報表和單證，切勿以強(qiáng)硬的態(tài)度、上級的身份和查帳的口氣來取得報表，如果方法不當(dāng)，即便得到報表，也可能是為敷衍了事而提供與實際有出入的報表。

3、查帳步驟

（1）審核賬目的真實性和準(zhǔn)確性。通過查看受損財產(chǎn)的賬目資料，核實賬面記錄的名稱、規(guī)格型號、數(shù)量以及金額等內(nèi)容與實物是否相符。被保險人提供的帳、表、卡和有關(guān)憑證應(yīng)真實準(zhǔn)確、關(guān)系一致，如果帳實不相符，則要進(jìn)一步查看關(guān)聯(lián)資料，查明原因。

（2）審核保險項目賬面記載情況。弄清企業(yè)的資產(chǎn)項目中哪些是保險項目,其數(shù)量、價格和保額分別是多少。

（3）審核損失清單中損失標(biāo)的的帳面記錄情況。主要審核標(biāo)的在企業(yè)賬面中的歸屬，以便弄清損失財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)，是否足額投保。

（4）編制查賬記錄。查賬完畢后，必須要編寫查賬記錄，就賬目情況、投保情況，即是否保險財產(chǎn)和是否足額投保以及具體承保比例等情況做出說明。查賬人和被保險人財務(wù)負(fù)責(zé)人對查賬記錄應(yīng)簽名、蓋章。查賬記錄作為查勘記錄和理賠報告的附件。

4、查賬技巧

（1）固定資產(chǎn)投保時的保險金額與承保時賬面金額是否相符，在建工程、新增固定資產(chǎn)是否投保。將受損固定資產(chǎn)與會計固定資產(chǎn)明細(xì)卡核對，對賬上有而未保的或賬上沒有的以及承保后入帳的應(yīng)予以剔除；對照存貨投保明細(xì)表進(jìn)行核定，受損存貨未在投保明細(xì)表中列明的不予負(fù)責(zé)；企業(yè)賒來存貨只記錄備查帳未計入相應(yīng)賬戶，受損時則視為非保險財產(chǎn)。

（2）工業(yè)企業(yè)存貨如按計劃成本核算，在核定受損存貨單位成本時，應(yīng)將計劃成本調(diào)整為實際成本；商品流通企業(yè)如采用售價核算，在核定受損庫存商品單位成本時，應(yīng)將售價調(diào)整為進(jìn)價；對于積壓時間較長的陳舊積壓商品，還應(yīng)考慮商品削價因素（其市場售價有可能低于成本價）。

（3）所有權(quán)已轉(zhuǎn)移但財產(chǎn)并未轉(zhuǎn)移的應(yīng)屬未保財產(chǎn)，存貨中對款到但未發(fā)出的貨物應(yīng)予剔除。

（4）查賬記錄和所取得的查賬資料應(yīng)由被保險人簽章確認(rèn)，并將其附在賠案之中。

5、確定承保（賠付）比例

通過查賬來確定保險價值，從而計算承保比例。

查帳時必須要將相關(guān)賬目、保險標(biāo)的類別一一對應(yīng)，以便得出保險標(biāo)的承保比例。

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財產(chǎn)險風(fēng)險查勘要點

一、了解基本信息及標(biāo)的情況：

1、了解企業(yè)生產(chǎn)性質(zhì)、判定工業(yè)等級，及公司類型（資本性質(zhì)）：私營、國營、臺灣/香港/韓國（注意道德風(fēng)險）；

2、承保標(biāo)的承保險種及項目（房屋建筑、機(jī)器設(shè)備、生產(chǎn)原料、成品等）、每項具體金額；

3、向企業(yè)安全管理或相關(guān)負(fù)責(zé)人了解企業(yè)及標(biāo)的詳細(xì)信息，對于新承保業(yè)務(wù)，要了解企業(yè)以往承保有無出險記錄，如有，了解出險原因及金額。

注：

1、以上了解后可斷定標(biāo)的是否為合約內(nèi)、合約外以及核保政策支持承保、核保政策禁止承保項目；

2、可初步判斷是否存在道德風(fēng)險，尤其是臺資企業(yè)；3、可了解到風(fēng)險點在何處，并作為查勘重點。

二、建筑結(jié)構(gòu)：

了解主要建筑物類型，屋頂結(jié)構(gòu)，使用年限，使用性質(zhì)。對15年以內(nèi)的防火建筑及不可燃建筑原則上可保，對15年以上的，謹(jǐn)慎承保；對可燃建筑、易燃建筑、簡易建筑原則上禁止承保。

注：建筑物類型為

1、防火建筑，如鋼混框架、磚混等建筑；2、不可燃建筑，如預(yù)制板、石棉板等建筑；3、可燃建筑，石板、瓦片、未涂防火材料等建筑；4、易燃建筑，木制結(jié)構(gòu)等建筑（禁止承保），5、簡易建筑，

（1）使用竹木、蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜、尼龍布、玻璃鋼瓦等材料為頂或墻體的建筑；

（2）頂部封閉，但直立面非封閉部分的面積與直立面總面積的比例超過10％的建筑；（3）屋頂與所有墻體之間的最大距離超過一米的建筑；以上簡易建筑為保險除外責(zé)任；（4）未按國家標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計施工并報建審批同意的鋼結(jié)構(gòu)建筑或彩鋼瓦屋面建筑，保險責(zé)任除外。如圖：

木制屋頂結(jié)構(gòu)簡易建筑

三、電氣設(shè)備

電氣設(shè)備是引發(fā)火災(zāi)一個重要風(fēng)險點：

以往電氣引發(fā)火災(zāi)有以下：漏電、電路發(fā)生短路、電器設(shè)備錯誤使用方法、靜電的產(chǎn)生、電器設(shè)備產(chǎn)生電火花、電路超載而發(fā)熱等原因；

1、電線一般保護(hù)裝置，電纜、塑膠管、鐵管三種保護(hù)保護(hù)，電線是否存在裸露及亂拉亂接現(xiàn)象（重點查勘地，電房、生產(chǎn)車間、庫房）；

2、了解標(biāo)的有無照明防爆裝置、防雷擊裝置、防靜電裝置；電氣設(shè)備室要安排24小時值班人員、管理嚴(yán)格，操作規(guī)范；

3、另外了解企業(yè)除電網(wǎng)供電是否有自備發(fā)電機(jī)供電，停電后多久自備發(fā)電機(jī)供電能否正常供電；如企業(yè)為冶金或玻璃行業(yè)，停電后，如不及時供電，甚至?xí)�有高爐或熔爐設(shè)備報廢的風(fēng)險；

如圖（不規(guī)則操作，存在風(fēng)險隱患）

電線亂接，裸露在外，照明燈非防爆配電室亂掛、亂放，嚴(yán)重違規(guī)

四、生產(chǎn)狀況：

1、產(chǎn)出產(chǎn)品，除了了解原料是否為易燃易爆物品外，最主要一點要了解生產(chǎn)工藝流程，可確定行業(yè)屬于一般性生產(chǎn)企業(yè)，還是高溫高壓、易燃易爆，乃至合約除外的標(biāo)的；例如：鋼管工藝：熱軋（擠壓無縫鋼管）：圓管坯→加熱→穿孔→三輥斜軋、連軋或擠壓→脫管→定徑（或減徑）→冷卻→坯管→矯直→水壓試驗（或探傷）→標(biāo)記→入庫（普通工藝流程）

石油化工企業(yè)生產(chǎn)工藝復(fù)雜，化工設(shè)備塔釜成群，壓力管道縱橫交錯，化工設(shè)備中存

在著較多的易燃、易爆、有毒、有害腐蝕性介質(zhì)�！斑B續(xù)性強(qiáng)、高溫高壓、易燃易爆、有毒有害、資金和技術(shù)密集”是石化行業(yè)的特點;(高風(fēng)險行業(yè)工藝流程，要特別關(guān)注易燃易爆環(huán)節(jié))

化工工藝流程介紹：原料處理化學(xué)反應(yīng)產(chǎn)品精制

2、在了解標(biāo)的安全管理、生產(chǎn)工藝等相關(guān)情況后，對標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的查勘照片拍攝，不可只取表面，要將承保標(biāo)的實質(zhì)方面拍出，包括房屋結(jié)構(gòu)、存貨擺放、消防設(shè)施、電氣設(shè)備等方面在內(nèi)存在隱患的細(xì)節(jié)。

注：電氣火災(zāi)風(fēng)險和電氣焊作業(yè)火災(zāi)風(fēng)險要著重關(guān)注，如圖：

生產(chǎn)車間，禁止電氣、電焊作業(yè)

五、貨物存儲風(fēng)險點：

1、貨物存放有：高層貨架、散儲、架存、堆疊儲存四種情況如：鐵、銅、鋁等易發(fā)生銹損的物品，需要做墊高要求；

棉、紡織品、紙制品、木制品等遇水除表面底部受潮，還將滲透，導(dǎo)致貨物大面積受損，墊高也是必不可少的；墊高一般用語：存貨應(yīng)放置在墊倉板上，且墊倉板上高度不低于

15公分；地面以上30公分以下的存貨不負(fù)責(zé)洪水暴雨責(zé)任。

2、對于存貨擺放要規(guī)范整齊、穩(wěn)固，有一定間距，存貨距離屋頂距離要在1米以上，房屋與房屋間距為15米以上；

3、生產(chǎn)車間要與原料、產(chǎn)品存放各自單獨房屋，特別是易燃易爆物品必須隔離，單獨存放；（柴油、汽油、氧氣罐等）4、對于存放易燃易爆物品的倉庫要放在企業(yè)的邊緣角落，還要根據(jù)標(biāo)的所處地理位置歷年風(fēng)向選定位置（即使一旦出險不會向企業(yè)內(nèi)部延燃）；

5、需考慮，有無擠壓情況，如有此情況，需謹(jǐn)慎對待，存在道德隱患；如圖：

廠區(qū)內(nèi)路中心高，導(dǎo)致雨水倒灌廠房內(nèi)前期做了墊高準(zhǔn)備，基本無損失

六、消防措施：

1、最近政府消防隊離標(biāo)的距離（一般在1千米3千米），便于及時趕到施救；標(biāo)的企業(yè)有自身消防隊，最好是專家培訓(xùn)過，對于標(biāo)的出險后，能在第一時間起到控制風(fēng)險延燒；

2、水池要達(dá)到150立方米為好（充足），低于150立方（勉強(qiáng)），高于36立方米（短缺）；3、在各個不同廠區(qū)間有充足消防設(shè)施（滅火器、防火栓、消防泵等），并且正對企業(yè)生產(chǎn)特點，備至相對應(yīng)的消防設(shè)備；

如：干粉滅火劑是用于滅火的干燥且易于流動的微細(xì)粉末，由具有滅火效能的無機(jī)鹽和少量的添加劑經(jīng)干燥、粉碎、混合而成微細(xì)固體粉末組成；

二氧化碳滅火器主要用于撲救貴重設(shè)備、檔案資料、儀器儀表、600伏以下電氣設(shè)

備及油類的初起火災(zāi)；

風(fēng)力滅火器將大股的空氣高速吹向火焰，使燃燒的物體表面溫度迅速下降，當(dāng)溫度

低于燃點時，燃燒就停止了；

清水滅火器中的滅火劑為清水，在常溫下具有較低的粘度、較高的熱穩(wěn)定性、較大

的密度和較高的表面張力，是一種古老而又使用范圍廣泛的天然滅火劑，易于獲取和儲存；

4、為更好起到第一時間了解、控制火情，企業(yè)最好有火災(zāi)手動、自動報警系統(tǒng)，火災(zāi)自動噴淋滅火系統(tǒng)，并且將火災(zāi)信息傳至政府消防部門；如圖：

消防設(shè)施已損壞，必須及時修復(fù)要定時，對消防設(shè)施維護(hù)，確保可用

七、防盜風(fēng)險：

判斷標(biāo)的承保貨物被吸引的強(qiáng)弱，要有專門保安人員24小時巡邏，最好有攝像監(jiān)控設(shè)備，且一旦出險除將信息上傳門衛(wèi)值班室，還一并傳至當(dāng)?shù)毓�安部門；如：大型設(shè)備，不易搬動，風(fēng)險相對較低；現(xiàn)金、電腦等，小而簡便，風(fēng)險相對較高，對于此類需謹(jǐn)慎承保；

八、四周環(huán)境：

1、了解標(biāo)的坐落環(huán)境：

了解四周是否有工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)、農(nóng)業(yè)區(qū)、住宅區(qū)？（1）如屬于商業(yè)區(qū)、住宅區(qū)明顯隱患為煙火；

（2）工業(yè)區(qū)要了解標(biāo)的前后企業(yè)性質(zhì)，相距如何，（標(biāo)的本身性質(zhì)為輕工、電器風(fēng)險相對不高，但周邊企業(yè)為化工等易燃易爆行業(yè)，根據(jù)企業(yè)與企業(yè)間距，要考慮延燒的風(fēng)險）；

2、自然環(huán)境：

（1）即標(biāo)的地勢高低，有無水患情況（特別是雨季）；（2）環(huán)保意識。

九、風(fēng)險預(yù)估：

管理層的風(fēng)險管理意識及對防損建議的態(tài)度與反映。（道德危險程度如何、對外來人員的管理與控制、企業(yè)自身規(guī)章制度、往年自然災(zāi)害與其他危險）

十、承保建議：

根據(jù)以上了解信息、風(fēng)險點的查勘，綜合風(fēng)險評估后，提出承保建議！

分公司財產(chǎn)險部201*-3-

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