對(duì)農(nóng)行湖北分行全面推進(jìn)信貸工作轉(zhuǎn)型的調(diào)查

對(duì)農(nóng)行湖北分行全面推進(jìn)信貸工作轉(zhuǎn)型的調(diào)查

胡秋平蔡201*年12月19日

近幾年，農(nóng)行湖北分行圍繞“品質(zhì)經(jīng)營”的工作主線，主動(dòng)對(duì)接社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、資本約束強(qiáng)化以及農(nóng)行基本政策制度調(diào)整等趨勢(shì)性變化，全面推進(jìn)信貸工作轉(zhuǎn)型，取得初步成效。目前，該行實(shí)體貸款市場(chǎng)份額躍居四大行之首；經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率較剝離前提升9.67個(gè)百分點(diǎn)；近三年經(jīng)濟(jì)增加值年均增幅達(dá)73%；經(jīng)營績(jī)效綜合排名躍居系統(tǒng)內(nèi)前列。

采取確立橄欖型目標(biāo)客戶結(jié)構(gòu)、調(diào)整信貸客戶選擇偏好等舉措，推動(dòng)信貸工作轉(zhuǎn)型。

在經(jīng)營導(dǎo)向方面，確立橄欖型目標(biāo)客戶結(jié)構(gòu)。該行今年年初創(chuàng)造性地構(gòu)建了信貸客戶品質(zhì)評(píng)價(jià)體系，以客戶信用等級(jí)、貸款收息水平、信貸擔(dān)保狀況為基本評(píng)價(jià)維度，根據(jù)客戶在銀行形成的信貸資產(chǎn)的成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益的綜合評(píng)價(jià)，確定客戶品質(zhì)類別的高低。清理結(jié)果顯示，年初該行法人貸款品質(zhì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“兩頭大，中間小”的“啞鈴型”結(jié)構(gòu)，即以大客戶、大項(xiàng)目為代表的“低風(fēng)險(xiǎn)、低收益”群體和以三農(nóng)小客戶為代表的“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”群體相對(duì)較大，而“風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高”的客戶群體相對(duì)較小。為建立“資本、風(fēng)險(xiǎn)、收益相平衡”的信貸發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)信貸工作轉(zhuǎn)型，該行提出打造風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高、成長(zhǎng)性好的客戶在全行貸款總額中占主導(dǎo)的“橄欖型”的客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。截至11月末，該行高效客戶貸款余額占比較年初提升4.8個(gè)百分點(diǎn)。

在資源配置方面，引入“客戶品質(zhì)分類”配置維度。該行在配置信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本限額時(shí)，基礎(chǔ)性配置限額向高效資產(chǎn)客戶傾斜；對(duì)信貸規(guī)模計(jì)劃的使用和客戶放款順序的安排，從以審批先后為序轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻羝焚|(zhì)高低為序，優(yōu)先滿足高品質(zhì)客戶的用款需求；轉(zhuǎn)授權(quán)體現(xiàn)客戶品質(zhì)分類的差異配置原則，對(duì)高品質(zhì)客戶擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，對(duì)低品質(zhì)客戶上收審批權(quán)限。在這些措施的合力作用下，今年新增貸款90%以上投向優(yōu)質(zhì)客戶。

在審查審批方面，確立“三維”分析原則。該行由依據(jù)“政策、制度、財(cái)務(wù)”等評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)為主，逐步轉(zhuǎn)向在依據(jù)“政策、制度、財(cái)務(wù)”評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按“資本、風(fēng)險(xiǎn)、收益”相平衡的思維選擇最佳信貸方案。出臺(tái)《審查、審議、審批工作指導(dǎo)意見》，通過培訓(xùn)宣講、省分行帶頭踐行等方式，自上而下推動(dòng)審查、審批的內(nèi)容和方式的轉(zhuǎn)變，信貸審查、審批環(huán)節(jié)的品質(zhì)管理能力得到有效提升。并通過審查、審批環(huán)節(jié)將“資本、風(fēng)險(xiǎn)、收益”相平衡的理念傳導(dǎo)至營銷環(huán)節(jié)，促進(jìn)了全行信貸資源的有效配置、信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和資產(chǎn)品質(zhì)的逐步提升。

在客戶營銷方面，調(diào)整信貸客戶選擇偏好。結(jié)合提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)專項(xiàng)考評(píng)，該行引導(dǎo)全行主動(dòng)調(diào)整信貸客戶選擇偏好。長(zhǎng)期以來形成的將“大客戶”等同于“好客戶”、“大項(xiàng)目”等同于“好項(xiàng)目”的習(xí)慣觀念正在逐步改變。年初以來，該行積極營銷高品質(zhì)客戶，通過“友好談價(jià)”等方式逐步將存量低品質(zhì)客戶轉(zhuǎn)化為高品質(zhì)客戶，穩(wěn)步推進(jìn)“啞鈴型”客戶結(jié)構(gòu)向“橄欖型”客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。截至11月末，該行執(zhí)行上浮利率的貸款余額占比較年初提升12個(gè)百分點(diǎn)；A級(jí)及以上法人客戶的貸款余額占比較年初提高7個(gè)百分點(diǎn)。

實(shí)施實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)底線甄別和前瞻性壓退管理；在貸前審查中嚴(yán)格落實(shí)貸后管理要求。

實(shí)施實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)底線甄別和前瞻性壓退管理。貸長(zhǎng)、貸大、貸集中是商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來形成的經(jīng)營習(xí)慣，也是絕大部分不良貸款形成的根源。針對(duì)貸后管理薄弱、存量客戶管理不到位問題，該行創(chuàng)新貸后管理工作方式，由單純依據(jù)貸后管理辦法進(jìn)行形式上監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)樵谶M(jìn)行形式監(jiān)管的同時(shí)，實(shí)施實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)底線甄別和前瞻性壓退管理。出臺(tái)《信貸風(fēng)險(xiǎn)底線和壓退管理指引》，明確各類信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)底線，要求全行以信用風(fēng)險(xiǎn)底線為主要標(biāo)準(zhǔn)確定壓退客戶，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定壓退策略、選擇壓退時(shí)機(jī)；對(duì)于壓退計(jì)劃未完成、或未納入壓退名錄但當(dāng)年新增不良的，扣減績(jī)效考評(píng)得分，從而大大增強(qiáng)貸后管理的針對(duì)性和可操作性。近兩年來，該行前瞻性主動(dòng)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款10.83億元。把緊審批閘門，在貸前審查中嚴(yán)格落實(shí)貸后管理要求。在對(duì)存量法人客戶進(jìn)行年度授信審查時(shí)，根據(jù)《存量客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)底線和壓退管理指引》對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)底線測(cè)評(píng)。做到對(duì)達(dá)到或接近風(fēng)險(xiǎn)底線的客戶不審批增量授用信業(yè)務(wù)，在未采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施或增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力的情況下不審批收回再貸業(yè)務(wù)。今年以來，在“三審”環(huán)節(jié)，該行在審批環(huán)節(jié)調(diào)減授信額度275戶，涉及金額31.2億元；調(diào)減用信額度165戶，涉及金額11.9億元。否決觸及風(fēng)險(xiǎn)底線的客戶36戶，涉及貸款7.18億元，有效保障了存量信貸資產(chǎn)的安全。

建立“三限”辦貸機(jī)制、重設(shè)個(gè)貸流程和轉(zhuǎn)變產(chǎn)品創(chuàng)新方式，夯實(shí)信貸基礎(chǔ)管理。

建立“三限”辦貸機(jī)制。為傳導(dǎo)“高質(zhì)高效”的辦貸理念和精細(xì)化管理的要求，平衡辦貸質(zhì)量與辦貸效率，增強(qiáng)辦貸人員的盡職意識(shí)和履職能力，湖北分行建立“限質(zhì)申報(bào)、限次補(bǔ)充、限時(shí)辦結(jié)”的辦貸機(jī)制，明確辦貸質(zhì)量、辦貸時(shí)間、辦貸責(zé)任界限，填補(bǔ)辦貸效率制約機(jī)制的空白。并將法人信貸業(yè)務(wù)限質(zhì)申報(bào)、限次補(bǔ)充、限時(shí)辦結(jié)的規(guī)定，納入“三審”人員履職考評(píng)，從內(nèi)部切實(shí)形成流程銀行合力，從辦貸環(huán)節(jié)助力市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提升�！叭�限”辦法實(shí)施之后，各級(jí)行貸款申報(bào)資料質(zhì)量均有不同程度的提高；省分行本部會(huì)議審批和合議審批從信貸管理部受理到完成審議的平均時(shí)間分別比上年縮短了約3個(gè)工作日和2個(gè)工作日。重設(shè)個(gè)貸流程。按照“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的原則，精簡(jiǎn)辦貸環(huán)節(jié)，重設(shè)個(gè)貸流程；縮小個(gè)貸業(yè)務(wù)貸審會(huì)審議范圍，鼓勵(lì)各級(jí)行加大對(duì)獨(dú)立審批人的個(gè)貸業(yè)務(wù)授權(quán)。通過流程清理、授權(quán)調(diào)整，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行效率。相關(guān)政策市場(chǎng)反映良好，為全行個(gè)貸業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)起到了促進(jìn)作用。

轉(zhuǎn)變信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作方式。由以往依據(jù)規(guī)定被動(dòng)受理產(chǎn)品的創(chuàng)新、審核，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)安排信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作，并按“發(fā)起、受理、主審、審議、試行、評(píng)價(jià)”的流程嘗試商業(yè)化運(yùn)作模式，極大地推動(dòng)了信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新工作。在歷經(jīng)調(diào)研論證、研發(fā)起草、制度審查、評(píng)議審定等幾個(gè)階段后，形成了《專利權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法》等22個(gè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的制度建議稿，其中有《采礦權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則》等10個(gè)產(chǎn)品經(jīng)向總行報(bào)批報(bào)備，已正式在轄內(nèi)印發(fā)試行。迄今為止，該行創(chuàng)新產(chǎn)品項(xiàng)下增量貸款已占近兩年新增法人貸款的13.1%，在規(guī)范擔(dān)保辦理的同時(shí)，有效拓寬了擔(dān)保渠道。

夯實(shí)信貸基礎(chǔ)管理。近年來，該行堅(jiān)持開展中介機(jī)構(gòu)選用管理，促使中介機(jī)構(gòu)公正、客觀發(fā)布意見；推進(jìn)貸后管理例會(huì)和巡檢工作,加強(qiáng)貸款到期管理，扎實(shí)貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的支付管理要求,從貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)見性、主動(dòng)性和有效性上提升品質(zhì)經(jīng)營；有效加強(qiáng)押品管理、注重提升信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋水平；以專項(xiàng)考評(píng)的方式，強(qiáng)化信貸管理系統(tǒng)群信息質(zhì)量管理，多策并舉提高信貸精細(xì)化管理水平。201*年貸后巡檢情況顯示違規(guī)現(xiàn)象大幅下降、合規(guī)辦貸理念明顯增強(qiáng)。

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對(duì)農(nóng)行湖北襄陽分行實(shí)施信貸資產(chǎn)品質(zhì)經(jīng)營的調(diào)查

農(nóng)行襄陽分行調(diào)研組201*年02月20日

201*年以來，農(nóng)行湖北襄陽分行積極適應(yīng)新的信貸經(jīng)營管理要求，在全行全面推行信貸資產(chǎn)品質(zhì)經(jīng)營，推進(jìn)信貸工作轉(zhuǎn)型，促進(jìn)了全行信貸資產(chǎn)品質(zhì)的有效提升。201*年年底，該行戰(zhàn)略、高效高品質(zhì)客戶貸款占比達(dá)到88.04%，比年初提升16.72個(gè)百分點(diǎn)，在省分行綜合績(jī)效考評(píng)中該項(xiàng)考核獲得滿分；優(yōu)質(zhì)法人客戶占比93.17%，超省分行標(biāo)準(zhǔn)值13.17個(gè)百分點(diǎn)；節(jié)約經(jīng)濟(jì)資本占用1103萬元，增加經(jīng)濟(jì)增加值929萬元。轉(zhuǎn)變信貸發(fā)展方式，實(shí)施差異化信貸策略，全面加快信貸工作轉(zhuǎn)型，有效促進(jìn)了全行信貸資產(chǎn)品質(zhì)的提升。

農(nóng)業(yè)銀行在全行范圍內(nèi)全面實(shí)施非零售客戶內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和新經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量方案以來，如何適應(yīng)新的信貸經(jīng)營管理要求，就成為了一個(gè)擺在基層農(nóng)行人面前的課題。襄陽分行的答案是，通過轉(zhuǎn)變信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方式，實(shí)施信貸資產(chǎn)品質(zhì)經(jīng)營。

在客戶信貸投向上，該行結(jié)合省行提出的提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)專項(xiàng)考評(píng)的相關(guān)政策，以客戶信用等級(jí)、貸款收息水平、風(fēng)險(xiǎn)緩釋水平為考量因素，選擇在信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋水平、收息水平三個(gè)維度中達(dá)到“三高”和“兩高”的客戶為信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，將客戶細(xì)分為戰(zhàn)略資產(chǎn)客戶、高效資產(chǎn)客戶、一般資產(chǎn)客戶、低效資產(chǎn)客戶、劣質(zhì)資產(chǎn)客戶等五類客戶，以此確定客戶品質(zhì)類別的高低。同時(shí)，該行制定了《襄陽分行201*年區(qū)域信貸準(zhǔn)入與管理政策指引》，確立了“大中選強(qiáng)”、“小中選優(yōu)”和“大中小客戶協(xié)調(diào)發(fā)展”的客戶準(zhǔn)入策略，引導(dǎo)全行主動(dòng)調(diào)整信貸客戶選擇偏好，積極營銷高品質(zhì)客戶。

在信貸資源配置上，為確保有限信貸資源配置優(yōu)先安排高品質(zhì)客戶的信貸需求，該行明確了“三保三控三壓”的信貸資源配置政策，即保戰(zhàn)略資產(chǎn)客戶、保高效資產(chǎn)客戶、保高收益低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人客戶信貸資金需求；控一般資產(chǎn)客戶、控票據(jù)貼現(xiàn)、控除確保類優(yōu)質(zhì)個(gè)人貸款外的其他個(gè)人貸款；壓低效資產(chǎn)客戶、壓劣質(zhì)資產(chǎn)客戶、壓不良貸款。在信貸資源配置方式上，按月、按品質(zhì)高低對(duì)客戶信用需求進(jìn)行分類排隊(duì)，促進(jìn)了全行信貸結(jié)構(gòu)、品質(zhì)結(jié)構(gòu)的有效提升。

在差異化信貸策略上，該行積極營銷信用等級(jí)高、綜合收益高、風(fēng)險(xiǎn)緩釋率高的高品質(zhì)優(yōu)質(zhì)法人客戶，適度控制經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率達(dá)不到所在區(qū)域平均水平的法人客戶中長(zhǎng)期貸款；對(duì)“三低一高”（信用等級(jí)低、綜合收益率低、風(fēng)險(xiǎn)緩釋程度低、經(jīng)濟(jì)資本占用高）客戶，嚴(yán)格控制新增用信。嚴(yán)格信貸業(yè)務(wù)定價(jià)水平核定，實(shí)行“市場(chǎng)約價(jià)”、“友好協(xié)商”的方式，以客戶品質(zhì)分類為主要依據(jù)，積極與客戶充分協(xié)商建立再定價(jià)機(jī)制。盡力提高客戶風(fēng)險(xiǎn)緩釋率，在選擇信貸投放時(shí)，盡量選用經(jīng)濟(jì)資本占用低、信貸品質(zhì)高的抵質(zhì)押擔(dān)保方式，盡量減少一般保證擔(dān)保（上市公司保證擔(dān)保除外）、機(jī)器設(shè)備、商標(biāo)專用權(quán)、采礦權(quán)和信用、互保、多戶聯(lián)保等擔(dān)保方式。合理設(shè)置貸款期限結(jié)構(gòu)，在設(shè)計(jì)還款期限和方式時(shí)，綜合考量客戶經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、投資回收期等情況合理設(shè)定貸款期限，確保貸款期限與還款資金來源相匹配。

在信貸客戶分類管理標(biāo)準(zhǔn)上，該行對(duì)戰(zhàn)略資產(chǎn)客戶合理維持貸款總量，重點(diǎn)控制“戰(zhàn)略資產(chǎn)客戶中長(zhǎng)效資產(chǎn)客戶”的貸款占比。對(duì)高效資產(chǎn)客戶積極提高貸款占比，適度控制經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率達(dá)不到所在區(qū)域平均水平的法人客戶中長(zhǎng)期貸款，促進(jìn)增量貸款投向高效資產(chǎn)客戶。重點(diǎn)控制一般資產(chǎn)客戶和低效資產(chǎn)客戶，按客戶擬定提升措施和落實(shí)時(shí)間表，引導(dǎo)各行弱化對(duì)一般資產(chǎn)客戶、低效資產(chǎn)客戶的信貸介入力度。對(duì)劣質(zhì)資產(chǎn)客戶實(shí)施信貸退出，以劣質(zhì)資產(chǎn)客戶貸款占比實(shí)施反向考核，促進(jìn)劣質(zhì)資產(chǎn)客戶的前瞻性退出。對(duì)表外資產(chǎn)業(yè)務(wù)，調(diào)整業(yè)務(wù)操作方式，通過提高保證金比例和全額質(zhì)押項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)，增加業(yè)務(wù)收入，減少經(jīng)濟(jì)資本占用。

在構(gòu)建信貸客戶品質(zhì)評(píng)價(jià)體系上，該行成立了以行長(zhǎng)為組長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)為副組長(zhǎng)，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成的提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)置了考評(píng)指標(biāo)體系，制定了專門的考核評(píng)價(jià)辦法，即綜合考慮近三年新放貸款不良率、潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶甄別準(zhǔn)確率、信貸客戶營銷拉動(dòng)效益等因素，分行建立月分析、月輔導(dǎo)、季考核、季通報(bào)制度。制定了《關(guān)于貫徹省分行進(jìn)一步提升信貸業(yè)務(wù)發(fā)展品質(zhì)的實(shí)施意見》、《襄陽分行提升信貸業(yè)務(wù)發(fā)展品質(zhì)考評(píng)實(shí)施細(xì)則》等專題文件，全方位地對(duì)分管行長(zhǎng)、客戶部門、風(fēng)險(xiǎn)部門進(jìn)行信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升的培訓(xùn)輔導(dǎo)，多渠道、多維度地傳導(dǎo)“資本、風(fēng)險(xiǎn)、收益相平衡”的發(fā)展導(dǎo)向，使全體人員能夠深入理解信貸客戶品質(zhì)評(píng)價(jià)的內(nèi)涵。同時(shí)，按月召開提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，分析當(dāng)期信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升情況，確定信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升的重點(diǎn)，對(duì)重點(diǎn)支行進(jìn)行信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升工作開展現(xiàn)場(chǎng)績(jī)效輔導(dǎo)；按季對(duì)各行信貸業(yè)務(wù)品質(zhì)提升情況進(jìn)行考核兌現(xiàn)，按季通報(bào)考核情況，有效促進(jìn)了全行信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升。

加快信貸工作轉(zhuǎn)型還需在考核辦法、客戶結(jié)構(gòu)、政策導(dǎo)向等方面繼續(xù)發(fā)力。

全面對(duì)接品質(zhì)經(jīng)營考評(píng)辦法。圍繞省分行新的信貸品質(zhì)分類標(biāo)準(zhǔn)和考核辦法，抓緊對(duì)全行201*年存量客戶貸款進(jìn)行清理、分類，明確提升重點(diǎn)，制定201*年度信貸品質(zhì)經(jīng)營考核辦法。對(duì)照辦法確定信貸品質(zhì)提升的薄弱環(huán)節(jié)、提升重點(diǎn)、提升措施等，有針對(duì)性、多維度地開展信貸品質(zhì)經(jīng)營的績(jī)效輔導(dǎo)。突出品質(zhì)經(jīng)營優(yōu)選信貸客戶。嚴(yán)格按照總行新的非零售客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所有法人客戶進(jìn)行年度信用評(píng)級(jí)工作，提高對(duì)客戶違約概率判別的準(zhǔn)確程度。調(diào)整客戶準(zhǔn)入門檻。按照績(jī)效考評(píng)中的客戶準(zhǔn)入門檻和品質(zhì)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)量化每筆信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入。加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)管理。通過提高收費(fèi)水平、加強(qiáng)定價(jià)管理等手段，提高或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)收益水平；盡量提高保證金比例、清理過期保函無效經(jīng)濟(jì)資本占用等手段，降低經(jīng)濟(jì)資本占用。

充分發(fā)揮政策機(jī)制導(dǎo)向作用。圍繞綜合績(jī)效考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，將總行新的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系和新經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量方案相關(guān)的指標(biāo)體系引入單位綜合績(jī)效考核指標(biāo)體系進(jìn)行考核，如信貸品質(zhì)、優(yōu)質(zhì)法人客戶占比、貸款定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)水平評(píng)價(jià)、經(jīng)濟(jì)增加值、經(jīng)濟(jì)資本占用、信貸管理等，引導(dǎo)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。按照信貸規(guī)模、經(jīng)濟(jì)資本的雙重管控要求，新增貸款規(guī)模服從于經(jīng)濟(jì)資本限額分配以及“收益、成本、風(fēng)險(xiǎn)”相平衡的原則，將經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃分解到經(jīng)營行、到部門，落實(shí)到每筆信貸業(yè)務(wù)，按經(jīng)營行、按部門綜合核算綜合收益和貢獻(xiàn)度，真正做到按筆核算成本與收益、按筆核算對(duì)全行績(jī)效考評(píng)的貢獻(xiàn)度，促進(jìn)本行業(yè)務(wù)在區(qū)域、客戶、產(chǎn)品、期限等多個(gè)維度實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

提高信貸品質(zhì)經(jīng)營管理能力。轉(zhuǎn)變審查、審批內(nèi)容和方式，在依據(jù)“政策、制度、財(cái)務(wù)”評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按“收益、成本、風(fēng)險(xiǎn)”相平衡的思維選擇最佳信貸方案，進(jìn)一步提高審查、審批的質(zhì)量。通過審查、審批環(huán)節(jié)將“收益、成本、風(fēng)險(xiǎn)”相平衡的理念傳導(dǎo)至營銷環(huán)節(jié)，促進(jìn)全行信貸資源的有效配置、信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和資產(chǎn)品質(zhì)的逐步提升。

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