做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作 促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展

馬凱

201*年07月15日11時(shí)37分來(lái)源：中國(guó)政府網(wǎng)

在全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上的講話

馬凱

（201*年7月15日）

201*年7月15日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議。圖為國(guó)務(wù)院副總理馬凱作重要講話。中國(guó)政府網(wǎng)陳競(jìng)超攝

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。做好小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，李克強(qiáng)總理多次作出重要批示和指示，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議專(zhuān)題研究金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)問(wèn)題，并印發(fā)了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔201*〕67號(hào)），其中對(duì)金融服務(wù)小微企業(yè)提出了明確和具體的要求。剛才，一行三會(huì)的負(fù)責(zé)同志作了發(fā)言，江蘇、安徽省人民政府和工商銀行、民生銀行、武漢農(nóng)商行負(fù)責(zé)人作了經(jīng)驗(yàn)介紹。從他們的情況和經(jīng)驗(yàn)看，各地區(qū)、各部門(mén)和各金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)有所加強(qiáng)，在制度建設(shè)、政策設(shè)計(jì)、機(jī)制創(chuàng)新和信貸傾斜等方面想了很多辦法，下了很大功夫，小微企業(yè)貸款增速和增量已經(jīng)連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”，取得了積極成效。但是，這項(xiàng)工作與小微企業(yè)的金融服務(wù)需求相比，仍有較大差距；與小微企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)相比，還明顯不相適應(yīng)。小微企業(yè)融資難客觀上與小微企業(yè)先天不足有關(guān)，許多沒(méi)有足夠的抵押資產(chǎn)，沒(méi)有規(guī)范可信的會(huì)計(jì)賬目，缺少信用記錄，加大了金融服務(wù)對(duì)接難度。金融服務(wù)不足也是重要原因。主要是民間資本進(jìn)入金融業(yè)門(mén)檻高、限制多，直接融資比重過(guò)低，擔(dān)保、信用、信息等中介服務(wù)體系發(fā)育不足，配套法律法規(guī)體系不完善；產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、審批流程等不能滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求；一些金融機(jī)構(gòu)和人員對(duì)小微企業(yè)抱有偏見(jiàn)，顧慮過(guò)多。從根本上破解小微企業(yè)融資難的難題，需要多策并舉，多管齊下，多方給力，不斷提高小微企業(yè)的融資服務(wù)水平，全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展。下面，我重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)以下幾點(diǎn)。

一、確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)

今年全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)的總體目標(biāo)是，貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平，貸款增量不低于上年同期水平。在繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策、合理保持全年貨幣信貸總量的前提下，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要金融部門(mén)在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)中騰挪信貸資源，在盤(pán)活存量中擴(kuò)大融資增量，在新增信貸中增加貸款份額。人民銀行要充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別準(zhǔn)備金機(jī)制的引導(dǎo)作用，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率。銀監(jiān)會(huì)要細(xì)化“兩個(gè)不低于”的考核措施，不僅要考核貸款比例，還要考核小微企業(yè)貸款覆蓋率、服務(wù)覆蓋率和申請(qǐng)貸款獲得率，并將總體目標(biāo)任務(wù)和具體考核要求分解落實(shí)到每一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，定期考核，按月通報(bào)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要單列信貸計(jì)劃，為小微企業(yè)留出足夠的可貸資源和財(cái)務(wù)資源，

在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理分解任務(wù)，優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，并由主要負(fù)責(zé)人層層推動(dòng)落實(shí)。

二、加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式

當(dāng)前，豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式的重點(diǎn)是，增強(qiáng)服務(wù)功能、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)支小助微的服務(wù)理念，勿以客小而不幫，勿以利小而不為，要懂得薄利多銷(xiāo)、積少成多、積善成德的商道真言，動(dòng)員更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)參與小微企業(yè)金融服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，加大創(chuàng)新力度，增強(qiáng)服務(wù)功能。要牢固樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，針對(duì)不同類(lèi)型、不同發(fā)展階段小微企業(yè)的特點(diǎn)，不斷開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要全面提供開(kāi)戶(hù)、結(jié)算、理財(cái)、咨詢(xún)等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)；大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資；積極開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、訂單質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、保單質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；推動(dòng)開(kāi)辦商業(yè)保理、金融租賃和定向信托等融資服務(wù)；充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式；要通過(guò)延時(shí)錯(cuò)時(shí)、“掃街”上門(mén)等方式，積極主動(dòng)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

三、著力強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)

小微企業(yè)融資難，表面上看是缺錢(qián)，實(shí)質(zhì)上是缺信息、缺信用。通過(guò)第三方提供信息和增信服務(wù)，解決好“兩缺”問(wèn)題，從而形成“小微企業(yè)──信息和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)──商業(yè)銀行”利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的新機(jī)制，是破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵舉措之一。解決缺信息問(wèn)題，就要通過(guò)平臺(tái)建設(shè)和機(jī)制安排，將小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、技術(shù)、人才、交易等信息記錄下來(lái)，使之規(guī)范化、數(shù)字化、公開(kāi)化，成為銀企雙方共享共知的信息，變無(wú)規(guī)律為有規(guī)律，變不可考為有證查，變不可知為能可知。地方人民政府要搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺(tái)，整合注冊(cè)登記、人才技術(shù)、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源。人民銀行要加快建立小微企業(yè)信用征集體系、評(píng)級(jí)發(fā)布制度和信息通報(bào)制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不拘泥于財(cái)務(wù)指標(biāo)等“硬信息”，注重用好人才、技術(shù)等“軟信息”，專(zhuān)門(mén)建立針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)審機(jī)制，提高信用評(píng)價(jià)的真實(shí)性。解決缺信用問(wèn)題，就要重點(diǎn)動(dòng)員多方力量，健全和完善增信機(jī)制。地方各級(jí)人民政府要把建立健全主要為小微企業(yè)服務(wù)的融資擔(dān)保體系作為扶持小微企業(yè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，舍得投入，參股和控股部分擔(dān)保公司，同時(shí)以省（區(qū)、市）為單位建立政府主導(dǎo)的再擔(dān)保公司，創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。各行業(yè)協(xié)會(huì)要倡導(dǎo)聯(lián)合增信，推動(dòng)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)小微企業(yè)的合作互助。保險(xiǎn)公司要充分挖掘保險(xiǎn)工具的增信作用，大力發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高小微企業(yè)融資增信能力，使之更好地創(chuàng)造可貸條件，暢通信貸渠道。

四、積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)

與大型金融機(jī)構(gòu)相比，小型金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，具有信息、成本、管理等優(yōu)勢(shì)，與小微企業(yè)更加“門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)”�，F(xiàn)在社會(huì)資金很多，打通民間資本進(jìn)入金融業(yè)的通道，建立起廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，既能增加小微企業(yè)金融服務(wù)的有效供給，又能提高小微企業(yè)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性，可謂一舉多得。銀監(jiān)會(huì)要支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，豐富小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類(lèi)。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持立足當(dāng)?shù)�、服�?wù)小微的市場(chǎng)定

位，向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，把小微企業(yè)金融服務(wù)做深、做實(shí)。同時(shí)，大型銀行也要加快小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)和向下延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)�；�、標(biāo)準(zhǔn)化水平。

五、大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道

有研究顯示，發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)融資中直接融資占70%，而我國(guó)中小企業(yè)直接融資比例還不到5%。直接融資比例過(guò)低、渠道過(guò)窄，已成為制約我國(guó)小微企業(yè)成長(zhǎng)的明顯“短板”。證監(jiān)會(huì)要適當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)板對(duì)創(chuàng)新型、成長(zhǎng)型企業(yè)的財(cái)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，盡快開(kāi)啟創(chuàng)業(yè)板上市小微企業(yè)再融資，推進(jìn)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)向全國(guó)延伸，完善股權(quán)投資退出機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)職能部門(mén)，要逐步擴(kuò)大小微企業(yè)集合債券、集合票據(jù)、集合信托和短期融資券的發(fā)行規(guī)模。我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，處于初創(chuàng)期或成長(zhǎng)期的小微企業(yè)最缺的是資本和長(zhǎng)期投資。證監(jiān)會(huì)要會(huì)同有關(guān)部門(mén)按職責(zé)分工，引導(dǎo)私募股權(quán)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金將業(yè)務(wù)重心放到最需要支持的小微企業(yè)上，雪中送炭、雨中送傘，幫助小微企業(yè)孵化裂變，加快成長(zhǎng)。

六、切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本

綜合各方面情況看，小微企業(yè)融資貴，主要貴在利息以外的附加費(fèi)用上。比如，一些金融部門(mén)和機(jī)構(gòu)在征信查詢(xún)、融資咨詢(xún)、授信承諾、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方面收費(fèi)偏高、質(zhì)價(jià)不符，有的甚至只收費(fèi)不服務(wù)；有的商業(yè)性擔(dān)保公司借小微企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保之機(jī)，收取高額擔(dān)保費(fèi)用，有的比貸款利率還高。這些不合理的收費(fèi)使得小微企業(yè)融資成本雪上加霜，必須抓緊進(jìn)行清理規(guī)范。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)治理各種不合理收費(fèi)和高收費(fèi)行為，嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”和“四公開(kāi)”規(guī)定，即不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本，以及公開(kāi)收費(fèi)項(xiàng)目、公開(kāi)服務(wù)質(zhì)價(jià)、公開(kāi)效用功能、公開(kāi)優(yōu)惠政策。凡不符合規(guī)定的收費(fèi)一律取消，各金融監(jiān)管部門(mén)要對(duì)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)收費(fèi)政策的情況開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查，對(duì)落實(shí)不到位的要嚴(yán)肅查處。地方人民政府要抓緊清理相關(guān)收費(fèi)，對(duì)小微企業(yè)減免征收部分管理類(lèi)、登記類(lèi)、城建類(lèi)、安保類(lèi)、評(píng)價(jià)類(lèi)和證照類(lèi)等行政事業(yè)性收費(fèi)。對(duì)擔(dān)保公司、資產(chǎn)評(píng)估公司等中介機(jī)構(gòu)，地方人民政府和有關(guān)職能部門(mén)要規(guī)范收費(fèi)定價(jià)行為，并通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞胶侠斫档唾M(fèi)率，切實(shí)降低綜合融資成本，促進(jìn)小微企業(yè)輕裝起步，低負(fù)成長(zhǎng)，積蓄發(fā)展后勁，涵養(yǎng)長(zhǎng)期財(cái)源。

七、加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度

小微企業(yè)本小利薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，客觀上增大了金融支持的難度，必須通過(guò)傾斜性政策為小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)造必要的條件。工業(yè)和信息化、統(tǒng)計(jì)等部門(mén)要在實(shí)踐的基礎(chǔ)上，制定更加科學(xué)、更具針對(duì)性和可操作性的小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和支持政策更好地聚焦小微企業(yè)。財(cái)政、稅務(wù)等部門(mén)要充分發(fā)揮支持性財(cái)稅政策的引導(dǎo)作用，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的正向激勵(lì)；對(duì)小微企業(yè)不良貸款核銷(xiāo)要給予特殊支持，包括簡(jiǎn)化核銷(xiāo)程序、實(shí)行稅前扣除等�？萍疾块T(mén)要進(jìn)一步細(xì)化科技型小微企業(yè)的資助標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)工藝認(rèn)證，完善各類(lèi)先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)造發(fā)明的評(píng)價(jià)機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)要在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、存貸比考核等方面實(shí)施差異化監(jiān)管；繼續(xù)支持符合條件的銀行發(fā)行小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債，用所募集資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款不納入存貸比考核；積極支持信貸資產(chǎn)證券化向常態(tài)化發(fā)展，并制定相應(yīng)辦法，將資產(chǎn)證券化騰挪出的信貸資源主要用于小微企業(yè)貸款。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要適度提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，并相應(yīng)調(diào)整績(jī)效考核機(jī)制，調(diào)動(dòng)小微企業(yè)服務(wù)部門(mén)和人員

的工作積極性。

八、全面營(yíng)造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境

信用環(huán)境的好壞，是能否匯聚金融資源的必要條件。環(huán)境好了，金融投入就會(huì)紛至沓來(lái)；環(huán)境不好，金融資源將避之不及。有了梧桐樹(shù)，不愁鳳凰來(lái)。所以，地方各級(jí)人民政府要充分認(rèn)識(shí)金融環(huán)境建設(shè)的重要性，下大力氣營(yíng)造良好的金融環(huán)境。在健全法治、改善公共服務(wù)、預(yù)警提示風(fēng)險(xiǎn)、完善抵質(zhì)押登記、金融知識(shí)宣傳教育等方面，研究制定支持小微企業(yè)金融服務(wù)的政策措施。要落實(shí)融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，加大對(duì)非法集資等非法金融活動(dòng)的打擊力度，減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的干預(yù)，幫助維護(hù)銀行債權(quán)，打擊逃廢銀行債務(wù)行為，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線，切實(shí)維護(hù)地方金融市場(chǎng)秩序，為金融業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。在金融系統(tǒng)提升服務(wù)水平和能力的同時(shí)，小微企業(yè)也要努力提高自身素質(zhì)，改善經(jīng)營(yíng)管理，健全財(cái)務(wù)制度，增強(qiáng)信用意識(shí)，最大限度地避免道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和小微企業(yè)發(fā)展的“雙加強(qiáng)”、“雙促進(jìn)”。

目前，有關(guān)部門(mén)已分別制定和頒布了一系列促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策措施，關(guān)鍵是要抓好落實(shí)。各地區(qū)、各有關(guān)部門(mén)和各金融機(jī)構(gòu)都要認(rèn)真貫徹落實(shí)這次會(huì)議精神，進(jìn)一步分解任務(wù)、落實(shí)責(zé)任，加強(qiáng)督促檢查，切實(shí)把文件變?yōu)樾袆?dòng)，把政策化為實(shí)效。從201*年開(kāi)始，各地區(qū)及一行三會(huì)要在每年1月底前，將上一年度小微企業(yè)金融服務(wù)的情況、成效、問(wèn)題、下一步打算以及有關(guān)政策建議專(zhuān)題報(bào)告國(guó)務(wù)院。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要按照上述要求，將有關(guān)情況報(bào)送銀監(jiān)會(huì)，由銀監(jiān)會(huì)匯總后報(bào)國(guó)務(wù)院。國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)要做好相關(guān)工作，形成促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的合力。

做好小微企業(yè)金融服務(wù)，任務(wù)艱巨，責(zé)任重大。我們要高舉中國(guó)特色社會(huì)主義偉大旗幟，在以習(xí)近平同志為總書(shū)記的黨中央的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，按照國(guó)務(wù)院的決策部署，攻堅(jiān)克難，勇于創(chuàng)新，探索出一條適合中國(guó)國(guó)情的小微企業(yè)金融服務(wù)之路，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出新的更大貢獻(xiàn)。

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