汽車按揭貸款業(yè)務合作協議

汽車按揭貸款業(yè)務合作協議

甲方（經銷商）：乙方（銀行）

為培育汽車消費市場，促進國民經濟發(fā)展。甲、乙雙方根據各自業(yè)務的特點，本著平等、自愿、公平、誠實信用。風險共擔的原則，經協商一致，就汽車按揭貸款業(yè)務合作事項達成如下協議：

弟一條：甲方為乙方開展汽車按揭貸款業(yè)務的特約經銷商，負責汽車消費市場的開拓，目標客戶的選擇，按照乙方的要求提供汽車按揭貸款所需要的各種資料。

第二條：甲方應在乙方設立結算賬戶，營銷資金通過乙方結算，并保證將購車首付款（購車總價35％）及時足額存入該結算賬戶內。

第三條：乙方只有在收到甲方提供的《購銷合同》、首付款、相關貸款資料。經審查購車人符合貸款條件的，才能向甲方出具《貸款通知書》，對以上材料不全的，乙方不發(fā)放貸款。

第四條：乙方負責辦理車輛保險。甲方做好目標客戶的資格，資信調查工作，并負責貸款合同公證、車輛抵押等手續(xù)。甲方對于銷售的車輛有義務提供工商驗證、檢測、繳納附加稅，車輛牌照等配套服務，并保證只有在辦理完車輛入

戶上牌手續(xù)后方可將車鑰匙交給購車人，另將車輛發(fā)票原件和車輛行駛證復印件于辦理完車輛牌照10日內一并交給乙方，并將有關手續(xù)交乙方一份建檔，否則，不能按時發(fā)放貸款，及其他一切責任由甲方承擔。

第五條：甲方必須按購車額10％逐筆存入風險抵押金。甲方需開設專戶管理，平時不能隨意支取。

第六條：如果貸款（貸款本金、利息、逾期利息、罰息等）合同到期，甲方無條件用風險金歸還貸款本息，同時必須在當月內補齊所用歸還貸款本息的風險金。

第七條：如果購車人有一戶或者一戶以上累計三個月不還款，乙方有權停辦貸款業(yè)務，抓緊追款，追款甲、乙雙方緊密配合，追繳一切費用由甲方承擔。待款項歸還后，再恢復業(yè)務辦理。

第八條：由于甲方銷售車輛的質量問題（以廠家的三包標準為準）導致購車人不愿意償還貸款本息時，甲方應及時歸還購車人所欠貸款本息及違約金。

第九條：由于甲方的故意違法行為或與購車人惡意串通導致購車人不愿或不能及時足額償還到期貸款本息，甲方全部負責承擔償還貸款本息及違約金。

第十條：乙方的貸款條件發(fā)生變化，應及時通知甲方，并向甲方提供利率政策等相關信息；甲方應定期向乙方反饋汽車銷售政策、價格等市場信息。

第十一條：如果發(fā)生糾紛或者爭議，甲、乙雙方本著友好協商方式解決，協商不成可選擇仲裁或者訴訟方式解決。

第十二條：本協議有效期為三年，期滿后另行續(xù)簽。本協議終止后，甲、乙雙方在有效期內簽定的有關條款文本不受本協議終止的影響。

甲方（經銷商）：代表：

乙方（銀行）：代表：

年月簽約地點：

日

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附件1：

農村合作銀行個人汽車按揭貸款管理辦法

第一章總則

第一條為促進農村合作銀行（以下簡稱我行）個人汽車消費貸款業(yè)務的發(fā)展，防范汽車貸款風險，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、中國人民銀行《汽車貸款管理辦法》及《農村合作銀行貸款操作規(guī)程》等有關規(guī)定，特制定本辦法。

第二條本辦法所指汽車按揭貸款是指我行向個人客戶發(fā)放的用于在特約經銷商處購買汽車的人民幣貸款。

本辦法所稱個人汽車按揭貸款為間客式貸款，即客戶在與我行簽訂《個人汽車按揭貸款業(yè)務合作協議書》的特約經銷商處購車，并通過特約經銷商向我行申請汽車貸款的運作模式。

特約經銷商與我行經辦機構簽訂協議后，個人汽車按揭貸款業(yè)務原則上只能在該經辦機構辦理。

第三條本辦法所稱的貸款人是指總行授權可以開辦汽車按揭貸款業(yè)務的支行（營業(yè)部）；本辦法所稱借款人是指根據中華人民共和國法律具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。

第四條汽車按揭貸款只能用于購買由我行確認的、已與我行簽訂了《個人汽車按揭貸款業(yè)務合作協議書》的經

銷商經銷的汽車。不得發(fā)放異地貸款。

第二章貸款對象、經銷商準入及條件第五條申請汽車消費貸款的自然人必須符合以下條件：

（一）年滿18周歲且具有完全民事行為能力，且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲；

（二）持有本地常住戶口或有效居住證明，有固定的住所；

（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)、穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；

（四）資信良好。在中國人民銀行個人征信系統查詢最近一年內無3次以上逾期且未有連續(xù)2個月以上拖欠還款記錄;未發(fā)現信用卡惡意透支等不良行為;

（五）借款人除以所購車輛向我行抵押擔保外，還愿意并能夠提供我行認可的其它財產抵押、質押或第三方保證，保證人愿意承擔連帶還款責任；

（六）財產共有人應認可其有關借款及擔保行為，并愿意承擔相關法律責任；

（七）貸款用于購買商用車的，須取得合法經營許可證明或客運線路經營許可證明（營運協議）；

（八）抵押車輛須在車輛管理部門辦理正式牌照并進行抵押登記；

（九）我行要求的其它條件。

第六條合作汽車經銷商由總行根據汽車經銷商的資質等級、資金實力、經營狀況、市場占有率等綜合情況，選擇確認合作關系并簽訂《個人汽車貸款業(yè)務合作協議》。承擔擔保責任的汽車經銷商須符合以下條件：

（一）具有工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；

（二）具有汽車生產商出具的代理銷售汽車證明；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠代為償還貸款本息的合法資產；

（四）具有健全、完善的內部個人汽車貸款管理體系和汽車登記、上牌、抵押的操作流程；

（五）經銷商、經銷商高級管理人員無重大違約行為或不良信用記錄；

（六）在經辦機構留存的保證金比例不低于擔保額的5%；

（七）擔保余額在保證額度內。

第七條經銷商準入的審批。經銷商的準入經信貸人員調查后，由公司銀行部門審查、審批�？傂泻弦�(guī)風險管理部門應加強對經銷商擔保能力的審查，嚴禁經銷商超擔保能力擔保，對經銷商的授信嚴格按照我行授信業(yè)務流程辦理。

第三章貸款金額、期限和利率

第八條汽車消費貸款額度最高不得超過購車價款的80％，具體按以下規(guī)定執(zhí)行：

（一）以存單質押方式申請貸款的，借款人應自籌不低于購車款20％的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的80%；

（二）以指定經銷商提供連帶責任保證或擔保公司提供連帶責任保證申請貸款的，借款人應自籌不低于購車款30%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的70％。

（三）以借款人不動產抵押申請貸款的，借款人應自籌不低于購車款30%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的70％。

（四）以第三方提供連帶責任保證的（除指定經銷商、擔保公司外），借款人應自籌不低于購車款50%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的50％。

第九條自用車貸款期限一般為3年；對經營用車，貸款期限最長不超過2年，且貸款期限與借款人年齡相加之和不得超過60周歲。

第十條貸款利率在中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率上浮10%30%范圍內確定。貸款期限在1年以內的，在貸款期內，若遇法定利率調整，按合同利率計息，不再調整利率；貸款期限在1年以上的，若遇法定利率調整，于次年1月1日起，執(zhí)行新的利率。

第四章貸款的受理與調查

第十一條支行（營業(yè)部）信貸人員負責對汽車經銷商的資信進行調查，汽車經銷商必須具備以下條件：

（一）在市注冊登記、具有法人資格的專門從事汽車經銷的企業(yè)，《營業(yè)執(zhí)照》經過最新年檢，《法人代碼證》合法有效；

（二）經營合法，具有國家有關機關辦理的汽車經營許可證；

（三）在我行開立賬戶，且有一定量的存款；（四）信用良好，有一定經營規(guī)模和經濟實力，在本地區(qū)、同行業(yè)有一定影響；

（五）與汽車生產廠簽有正式的指定經銷合同或協議；（六）我行規(guī)定的其他條件。

第十二條經辦信貸員根據調查情況撰寫調查報告，并就按揭額度、成數、期限和利率簽注明確意見后報支行（含營業(yè)部，下同）審查人員進行審核；支行審查人員提出審查意見；支行審貸小組進行討論，形成會議紀要；支行同意受理按揭項目后，就擬定的授信報告報總行審批。

第十三條按揭額度協議的簽訂。按揭額度終審獲批后，由經辦支行與汽車經銷商簽訂《個人汽車按揭貸款業(yè)務合作協議書》，明確雙方的權利和義務，一般要求：

(一)經銷商須在經辦支行開立售車款專戶；

(二)經銷商愿意為借款人提供連帶保證責任，并同意從售車款總額中留存一定期限和比例的貸款保證金等。

第十四條貸款申請。在我行指定的經銷商處購買指定品牌汽車的借款人，應在與經銷商簽訂購車協議或合同

后，向我行提出書面申請，填寫有關借款申請書，并提供有關資料：

（一）借款人及配偶的身份證、結婚證、戶口簿或其他有效居留證件原件及復印件；

（二）我行認可的部門或單位出具的借款人職業(yè)和經濟收入的證明，或借款人愿意且能夠提供的足以證明其支付能力的其它收入或財產證明材料；

（三）我行指定的經銷商簽訂的購車協議或合同；（四）財產抵押或質押的，應提供抵押物或質押物清單、權屬證明、有權處分人（包括財產共有人）同意抵押或質押的證明。必要時應提供有權部門出具的抵押物估價證明；

（五）第三方提供保證的，應出具保證人同意擔保的書面文件，及有關資信證明材料、必要時保證人應提供一定比例的保證金；

（六）以所購買車輛作抵押物，在抵押登記和有關保險手續(xù)辦妥之前，應提供我行指定經銷商或擔保公司出具的書面貸款推薦擔保函；

（七）出具在汽車上牌后機動車登記證書（以抵押我行）；

（八）我行要求提供的其他資料。

第十五條受理與調查。調查崗收到申請資料后，應對借款申請人的資信情況、收入、資產、負債、還款能力、借款用途等進行調查核實。調查內容包括但不限于：

（一）借款申請人提供的資料是否完整、真實、有效；（二）借款申請人基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、通過人行個人征信系統查詢信用記錄；

（三）借款用途是否真實、合理，收入是否穩(wěn)定；（四）借款申請人還款能力和意愿(借款申請人夫妻雙方須貸款承諾)；

（五）調查核實保證能力、抵(質)押物權屬及各項權證真實性等擔保情況。對借款申請人提供的復印件應與原件核對一致并簽名確認；

（六）調查報告必須明確所購汽車的購車協議、汽車型號、發(fā)動機號、車架號、價格與購車用途等。

第五章貸款的風險評價與審批

第十六條貸款的風險評價。支行（營業(yè)部）風險評價或審查人員對調查人員提交的調查報告及相關資料進行審查，并提出意見，審查的內容應包括但不限于：

（一）基本要素審查。主要對借款申請人提供的基礎資料是否真實、完整進行審查；

（二）主體資格審查。借款申請人是否符合貸款業(yè)務準入條件，有效收入證明是否合理，有關證明材料是否符合規(guī)定，客戶、擔保人是否有不良記錄；

（三）信貸政策的審查。貸款用途是否合法合規(guī)，貸款用途、金額、期限、利率、方式等是否符合本行的信貸政策；

（四）信貸風險的審查。審核借款申請人的職業(yè)背景、

收入來源、家庭資產負債情況、擔保情況等。

第十七條經銷商授信額度的確定。我行的汽車按揭貸款業(yè)務實行審貸分離、總量控制、額度管理的原則，即對我行指定的汽車經銷商必須事先授予一定的授信額度，在總的額度內，對單筆貸款業(yè)務進行審批，單筆操作的累計余額不得超出授信額度。額度規(guī)模根據經銷商的經營規(guī)模和經濟實力確定。

第十八條貸款的審批。有權審批人根據調查、審查意見，對是否貸款、貸款額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等作出審批決定。

第六章協議與發(fā)放以及貸款的支付

第十九條經審查審批符合貸款條件的借款人，憑首期購車款交付憑證及其它費用交付憑證等，與我行簽訂借款合同和擔保合同。對符合貸款條件的借款申請人，要本著方便、快捷的原則。一般應在借款人提出申請后的七個工作日內辦妥貸款相關合同的簽訂手續(xù)。

第二十條貸款的擔保。借款人申請汽車消費貸款必須提供有效擔保。我行一般除要求借款人以所購車輛做抵押擔保之外，還要求借款人提供其他有效擔保方式。

（一）車輛抵押：借款人應與我行簽定抵押合同，將貸款所購車輛作為抵押物，提供車輛抵押擔保措施。抵押擔保的期限應自抵押登記之日起至債務履行完畢止，借款人的配偶應簽定同意抵押的書面證明。經辦機構可以委托有關機構

辦理車輛的上牌和抵押手續(xù)。

（二）指定經銷商擔保：借款人進行車輛抵押后，需要追加其他擔保措施的，可由指定經銷商提供連帶責任保證擔保，并交納一定的擔保保證金，落實多方式組合擔保措施；

1.經銷商擔保是指經銷商事先與我行簽定統一的合作協議，并將貨幣資金以擔保保證金形式存入我行保證金專戶，保證金專戶統一開立在開戶支行，交納保證金的額度根據車商的情況在協議中約定，保證金主要用于借款人日�？劭畈蛔憧铐椀膲|付等；

2.經銷商應在業(yè)務開展過程中就具體借款人簽定擔保合同提供連帶責任擔保，擔保范圍為單個借款人的全額借款本息、利息、罰息及我行為實現債權產生的費用；

3.經銷商的擔保期限根據具體擔保情況制定。（三）存單質押、不動產抵押擔保：我行要求借款人在車輛抵押的基礎上，追加存單質押、不動產抵押擔保的，抵質押物價值不低于借款金額的50%。

（四）其他連帶責任保證：我行可以要求借款人在車輛抵押的基礎上，追加有代為清償能力的第三方提供連帶責任保證，保證方可以是與我行簽約的擔保公司或符合擔保條件的企業(yè)法人、其他組織或個人。

第二十一條保險。借款人以所購汽車作抵押，必須辦理公證、保險和抵押登記等手續(xù)。以其它物品作抵（質）押的，法律規(guī)定需要辦理登記的，應當辦理登記手續(xù)。抵押

物、質押物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔。

（一）設定抵押物保險的，保險單須注明我行為第一受益人，對保險金享有第一位的、全額請求權；保險金額以申請貸款的抵押物全價作為投保的價值；投保期不短于實際貸款期限。抵押期內，保險單正本由我行保管。

（二）抵押期間，借款人不得中斷投保。如借款人中斷投保，本行有權代為投保，由此發(fā)生的費用由借款人承擔。為保障保險期限不中斷，經辦機構可要求保險公司收取一定金額的續(xù)保押金。

（三）借款人應按照貸款人的要求，以所購汽車發(fā)票載明金額全額投保機動車輛險、第三者責任險和附加盜搶險等。

第二十二條在貸款有效期內，信貸調查人員應對借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進行監(jiān)督。

第二十三條汽車按揭貸款必須采用本行受托支付方式，支行（營業(yè)部）應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權經辦行按合同約定方式支付貸款資金。經辦支行（營業(yè)部）應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，如符合約定條件的，則通知會計人員按照貸款合同約定的支付方式將貸款直接劃轉到經銷商在我行開立的賬戶。貸款必須�？顚Ｓ�，借款人不得以任何方式提取現金。支付審批人員同時應在貸款支付后做

好有關細節(jié)的認定記錄。

第二十四條經辦支行（營業(yè)部）在汽車按揭貸款受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存購車發(fā)票、車輛行駛證等相關憑證復印件。

第七章貸后管理

第二十五條貸款發(fā)放后，信貸人員除將信貸檔案移交信貸內勤人員裝訂入冊保管外，還應將抵押登記憑證、保險單正本等重要權利憑證移交支行保管人員進行妥善保管。

第二十六條根據貸后檢查要求，貸后檢查人員對經銷商的經營情況、賬戶情況等進行檢查，重點對其名下一系列購車人（擔保人）的批量關聯性和還款來源進行檢查，判斷是否存在“假按揭”情況，同時關注借款人住址、聯系方式、收入情況、還款情況、抵押物等情況，在不利情況出現時及時采取債權保全措施。經辦信貸人員則負責做好對借款人的日常服務與管理，在貸款償還期前做好提醒和催收服務。

第二十七條不良貸款催收。如貸款發(fā)生逾期，經辦支行應及時發(fā)送催收通知書進行催收，超過有關規(guī)定仍不能收回的，應對借款人和擔保人采取資產保全、訴訟催收等措施，并依法拍賣、變賣抵押物及要求擔保人承擔連帶擔保責任。

第二十八條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行

為能力的，應由其財產合法繼承人在繼承財產范圍內或其監(jiān)護人在借款人財產范圍內繼續(xù)履行借款合同。

第二十九條抵質押物發(fā)生意外損失或保證人失去擔保資格或喪失擔保能力時，借款人應及時通知本行經辦支行（營業(yè)部），并提供本行經辦支行（營業(yè)部）認可的新的擔保，重新簽訂擔保合同。

第三十條經本行經辦機構同意，借款人可以提前還款。借款人在償還貸款本息后，借款合同自行終止。經辦支行（營業(yè)部）應在借款合同終止后10個工作日內將抵押物權利憑證、保單等退還借款人，并由借款人自行前往有關部門辦理注銷抵押登記（或備案）或出質登記的手續(xù)。

第八章附則

第三十一條未盡事宜，由農村合作銀行負責解釋和修訂。

第三十二條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

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