不良貸款外包業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范

銀行管理

(本頁欄目由中信銀行成都分行協(xié)辦)

月刊34西南金融

不良貸款外包業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范蔣平張永貴

個人消費(fèi)貸款具有筆數(shù)多、金額小、客戶群體復(fù)雜等特

點(diǎn),銀行貸后管理人員相對較少,信息量小,近年來,商業(yè)銀行因內(nèi)部控制存在薄弱環(huán)節(jié)和外部信用環(huán)境差,產(chǎn)生了大量不良個人消費(fèi)貸款,傳統(tǒng)的清收方法耗時長,成本高,效果不明顯,已不能滿足清收需要,因此,部分銀行將不良消費(fèi)貸款外包清收。

一、當(dāng)前外包清收模式及風(fēng)險控制方法

外包,是指金融機(jī)構(gòu)將自身提供的服務(wù)交由外部服務(wù)商

的一種安排。目前銀行外包清收不良個人消費(fèi)貸款的品種主要包括個人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、助業(yè)貸款、裝修貸款、工程機(jī)械貸款等,清收不良貸款的范圍主要是可疑類和損失類貸款。當(dāng)前的外包清收及風(fēng)險控制主要有以下兩種模式。

(一)完整外包模式。外包清收的前臺實(shí)施部門具體負(fù)

責(zé)不良資產(chǎn)包的選定、外包公司準(zhǔn)入、協(xié)議簽署及執(zhí)行過程中的風(fēng)險控制;后臺管理部門負(fù)責(zé)外包業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查以及向管理層匯報(bào)等工作;銀行決策部門負(fù)責(zé)制訂清收決策,對外包業(yè)務(wù)風(fēng)險及實(shí)施情況進(jìn)行總結(jié)評價。外包公司作為具體清收機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對不良資產(chǎn)調(diào)查摸底、風(fēng)險排查和清收管理工作。具體風(fēng)險控制過程如下:前臺部門每天與外包公司進(jìn)行賬務(wù)核對,定期對外包公司實(shí)地檢查;后臺部門定期對前臺和外包公司檢查,針對清收工作出現(xiàn)的問題與潛在的風(fēng)險,提出解決方案,指導(dǎo)、協(xié)調(diào)清收工作;管理層定期對外包業(yè)務(wù)實(shí)施情況進(jìn)行總結(jié)和風(fēng)險評價,并制訂相應(yīng)風(fēng)險控制決策。(二)部分外包模式。有的銀行外包業(yè)務(wù)處于嘗試階段,發(fā)生的業(yè)務(wù)量較小。由不良個人消費(fèi)貸款管理部門零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對外包清收業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理,與外包公司簽訂風(fēng)險代理協(xié)議,委托其進(jìn)行前期調(diào)查,信貸人員與外包公司人員共同進(jìn)行清收。

二、外包清收成效及優(yōu)點(diǎn)

經(jīng)過一段時間的實(shí)踐,實(shí)施外包清收的銀行都取得了較好效果。如某銀行個人不良消費(fèi)貸款筆數(shù)多,金額大,貸后管理人員少,一個信貸人員少則管理幾百戶,多則管理上千戶,每天忙于電話催收,根本談不上實(shí)地催收,201*年上半年汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險全面爆發(fā)后,該行貸后管理工作更是雪上加霜。201*年7月,該行對1028筆14967萬元不良貸款清收和部分貸款風(fēng)險情況調(diào)查工作實(shí)施了外包。截至201*年底,外包公司共清收壓縮不良貸款7151萬元,不良貸款回收率為4778%,并對5635筆可能存在問題的貸款進(jìn)行了風(fēng)險排查,實(shí)行逐戶催收,客戶還款意愿明顯增強(qiáng)。

實(shí)施不良貸款外包清收政策的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面:一是可以使銀行專注發(fā)展核心業(yè)務(wù),解決銀行貸后管理人員相對較少的問題。使銀行有更多的精力專注個貸業(yè)務(wù)真實(shí)性調(diào)查和實(shí)質(zhì)性審查,加強(qiáng)準(zhǔn)入關(guān)風(fēng)險控制,規(guī)范個貸業(yè)務(wù)發(fā)展;二是節(jié)約了催收成本支出。某銀行通過成本核算,認(rèn)為與自身催收相比,外包清收節(jié)約了350多萬元催收成本;三是利用外包公司具備的專業(yè)清收信息管理系統(tǒng)、清收手段和清收團(tuán)隊(duì),可以對不良個人消費(fèi)貸款進(jìn)行分類管理和動態(tài)監(jiān)測,加強(qiáng)了貸后監(jiān)控和風(fēng)險管理。

三、當(dāng)前外包業(yè)務(wù)中存在的問題及潛在的風(fēng)險

(一)外包業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度建設(shè)有待加強(qiáng)。銀行外包

業(yè)務(wù)管理辦法不夠細(xì)化,缺乏立項(xiàng)、可行性研究、審批及執(zhí)行監(jiān)控等環(huán)節(jié)規(guī)定,特別是缺乏具體的實(shí)施細(xì)則和操作流程以及分析統(tǒng)計(jì)制度、執(zhí)行監(jiān)督制度、應(yīng)急報(bào)告制度和后評價制度。如在準(zhǔn)入執(zhí)行程序方面,對外包公司的準(zhǔn)入程序和標(biāo)準(zhǔn)定性方面的規(guī)定較多,定量方面的規(guī)定較少,在執(zhí)行過程中主要依據(jù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行形式判斷,很難對外包公司執(zhí)業(yè)能力進(jìn)行有效評估,無法審視外包公司的服務(wù)質(zhì)量。

(二)管理架構(gòu)有待進(jìn)一步完善。目前的外包業(yè)務(wù)主要

是按業(yè)務(wù)條線管理,實(shí)質(zhì)性決策由前臺部門完成,高級管理層不能及時全面深入了解外包業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況。

(三)外包協(xié)議不夠規(guī)范。目前實(shí)施的外包協(xié)議比較簡銀行管理

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201*年第7期(總第301期)35

單,特別是缺乏執(zhí)行控制、質(zhì)量控制、權(quán)利與義務(wù)控制等方面的細(xì)化規(guī)定。在外包過程中發(fā)生的新情況、新問題、新風(fēng)險,只是進(jìn)行口頭約定,沒有簽署補(bǔ)充協(xié)議進(jìn)行明確規(guī)定。外包公司不作為,容易引發(fā)違約風(fēng)險;外包公司過度作為,容易引發(fā)法律風(fēng)險;外包公司違規(guī)作為,容易引發(fā)操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。

(四)過度依賴外包公司,風(fēng)險控制存在薄弱環(huán)節(jié)。一是

在外包過程中沒有向客戶明示銀行與外包公司的關(guān)系及其職責(zé),一些外包公司以銀行的名義開展業(yè)務(wù),甚至采用非法手段對待客戶,容易導(dǎo)致客戶投訴銀行,從而引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。二是過度依賴外包公司對不良貸款管理,缺乏對具體清收計(jì)劃執(zhí)行情況的了解,沒有對外包數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理、分類和分析統(tǒng)計(jì),影響了及時、有針對性清收措施的實(shí)施和風(fēng)險控制。

(五)外包清收資金控制存在風(fēng)險漏洞。在實(shí)際執(zhí)行過程中,外包公司沒有在銀行存放保證金或只存放少量保證金,與清收大量資金的工作職責(zé)不匹配。銀行單方面依據(jù)外包公司反饋數(shù)據(jù)進(jìn)行賬務(wù)核對,沒有與客戶進(jìn)行對賬,有可能造成清收資金流失。有的外包公司在清收過程中存在收取現(xiàn)金情況,極易引發(fā)操作風(fēng)險。

(六)客戶資料保密存在問題。我國!商業(yè)銀行法、!人

民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法等法規(guī)明確規(guī)定銀行不得向外部人員透露客戶信息,外包公司在工作過程中掌握大量客戶信息,有的銀行委托外包公司進(jìn)行檔案管理,部分外包協(xié)議沒有對客戶資料保密進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定,存在潛在法律風(fēng)險。(七)大部分外包業(yè)務(wù)處于監(jiān)管盲區(qū)。除外包營銷外,目

前我國銀行監(jiān)管法規(guī)體系尚無關(guān)于其他業(yè)務(wù)外包的規(guī)定,監(jiān)管當(dāng)局難以獲得外包業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及信息,也無法對外包公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查,影響了監(jiān)管當(dāng)局及時、全面、客觀地對#外包業(yè)務(wù)的合規(guī)性及風(fēng)險控制的有效性進(jìn)行評價。四、外包業(yè)務(wù)引發(fā)的思考

外包清收作為一種創(chuàng)新的不良消費(fèi)信貸處置方式,在銀

行實(shí)施過程中取得了較好的效果,但也存在一定的風(fēng)險,同時也引發(fā)了關(guān)于外包業(yè)務(wù)的一些思考。

(一)哪些業(yè)務(wù)可以外包

一般意義上的外包,是發(fā)揮外部服務(wù)商的比較優(yōu)勢,將勞

動密集型業(yè)務(wù)或外部技術(shù)型業(yè)務(wù)外包,如業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入、軟件開發(fā)等,但外包發(fā)展到今天,已經(jīng)滲透到銀行的核心業(yè)務(wù)或核心業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié),如有的銀行將信用卡業(yè)務(wù)外包,有的銀行將貸款的前期調(diào)查、貸后管理和不良貸款清收外包。國際上大多數(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對外包持開明態(tài)度,如香港金管局認(rèn)為只要金融機(jī)構(gòu)有足夠的會計(jì)制度和內(nèi)控制度,能夠把握業(yè)務(wù)風(fēng)險,并且無損客戶利益,就可以做出外包安排。我們認(rèn)為,在適度的范圍內(nèi)允許業(yè)務(wù)外包,有利于補(bǔ)充銀行當(dāng)前人員和技術(shù)的不足,發(fā)揮外部服務(wù)商的優(yōu)勢,促進(jìn)金融創(chuàng)新。

(二)應(yīng)如何看待主動外包與被動外包

外包的業(yè)務(wù)應(yīng)該是銀行能夠掌控其風(fēng)險的業(yè)務(wù),相應(yīng)地,銀行在外包活動中應(yīng)處于主動地位,開展外包之前應(yīng)充分評估風(fēng)險,外包后應(yīng)進(jìn)行有效的后評價。而目前部分銀行在部分業(yè)務(wù)發(fā)展初期盲目追求速度,忽視風(fēng)險管理,造成一段時間后風(fēng)險集中暴露,而此時銀行已經(jīng)沒有能力處置這些風(fēng)險,只能被動地將有關(guān)業(yè)務(wù)外包。我們認(rèn)為,應(yīng)該鼓勵銀行通過主動外包節(jié)約成本,發(fā)揮外部優(yōu)勢。對銀行由于無暇顧及從而被動外包的業(yè)務(wù)應(yīng)給與更多的關(guān)注,要求銀行在外包中制定階段性外包計(jì)劃,限期結(jié)束外包工作;嚴(yán)格實(shí)行外包資產(chǎn)封閉管理,不得隨意追加;要查找風(fēng)險集中暴露的原因,進(jìn)行責(zé)任追究,防止類似風(fēng)險重復(fù)出現(xiàn)。

(三)外部服務(wù)商行為是否應(yīng)該納入監(jiān)管范圍

國際經(jīng)驗(yàn)表明,將外部服務(wù)商適當(dāng)納入監(jiān)管范圍是對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管的保證。但各國對外部服務(wù)商延伸監(jiān)管的程度有所不同,如歐洲部分監(jiān)管當(dāng)局將外部服務(wù)商納入登記范圍,香港監(jiān)管當(dāng)局要求銀行將外部服務(wù)商提供的服務(wù)及執(zhí)行情況進(jìn)行報(bào)告。根據(jù)我國目前監(jiān)管資源短缺、銀行外包業(yè)務(wù)量占比較小的實(shí)際,建議盡快出臺外包業(yè)務(wù)監(jiān)管政策,要求銀行將外包業(yè)務(wù)相關(guān)資料向監(jiān)管當(dāng)局備案,定期報(bào)告業(yè)務(wù)情況和風(fēng)險控制情況,賦予監(jiān)管當(dāng)局延伸檢查權(quán),以便監(jiān)管當(dāng)局對外包業(yè)務(wù)風(fēng)險作出全面、正確的評價。

(四)銀行應(yīng)建立什么樣的內(nèi)控機(jī)制防范外包風(fēng)險

進(jìn)一步完善外包業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度,確保外包業(yè)務(wù)內(nèi)1

部控制制度覆蓋所有環(huán)節(jié)和風(fēng)險點(diǎn),制訂實(shí)施細(xì)則、操作流程、統(tǒng)計(jì)分析制度、監(jiān)督制約制度和后評價制度。建立完善的外包清收組織架構(gòu),對外包業(yè)務(wù)的實(shí)施情況進(jìn)行綜合評價。在外包過程中,要向客戶明示與外包公司的關(guān)系以及外包公司的職責(zé),及時了解外包公司具體計(jì)劃的執(zhí)行情況,加強(qiáng)對外包數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析和動態(tài)監(jiān)測,及時掌握外包業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況。進(jìn)一步完善外包協(xié)議,加強(qiáng)客戶資料保密監(jiān)控。制訂2

具體的外包協(xié)議規(guī)范,細(xì)化執(zhí)行控制、質(zhì)量控制、權(quán)利與義務(wù)控制等規(guī)定。對外包過程中遇到的的新情況要簽署補(bǔ)充協(xié)議,避免引發(fā)的違約風(fēng)險和法律風(fēng)險。外包協(xié)議要明確規(guī)定外包公司對客戶資料保密職責(zé),外包業(yè)務(wù)結(jié)束后要收回外包公司手中的客戶資料,避免因外包公司泄密引發(fā)銀行法律風(fēng)險。

(作者單位:北京銀監(jiān)局所在地:北京市郵編:100002)

光)(責(zé)任編輯:余

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貸款催收外包業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范

個人消費(fèi)貸款具有筆數(shù)多、金額小、客戶群體復(fù)雜等特點(diǎn),銀行貸后管理人員相對較少,信息量小,近年來,商業(yè)銀行因內(nèi)部控制存在薄弱環(huán)節(jié)和外部信用環(huán)境差,產(chǎn)生了大量不良個人消費(fèi)貸款,傳統(tǒng)的清收方法耗時長,成本高,效果不明顯,已不能滿足清收需要,因此,部分銀行將不良消費(fèi)貸款外包清收。

一、當(dāng)前外包清收模式及風(fēng)險控制方法外包,是指金融機(jī)構(gòu)將自身提供的服務(wù)交由外部服務(wù)商的一種安排。目前銀行外包清收不良個人消費(fèi)貸款的品種主要包括個人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、助業(yè)貸款、裝修貸款、工程機(jī)械貸款等,清收不良貸款的范圍主要是可疑類和損失類貸款。當(dāng)前的外包清收及風(fēng)險控制主要有以下兩種模式。

(一)完整外包模式。外包清收的前臺實(shí)施部門具體負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)包的選定、外包公司準(zhǔn)入、協(xié)議簽署及執(zhí)行過程中的風(fēng)險控制;后臺管理部門負(fù)責(zé)外包業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查以及向管理層匯報(bào)等工作;銀行決策部門負(fù)責(zé)制訂清收決策,對外包業(yè)務(wù)風(fēng)險及實(shí)施情況進(jìn)行總結(jié)評價。外包公司作為具體清收機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對不良資產(chǎn)調(diào)查摸底、風(fēng)險排查和清收管理工作。具體風(fēng)險控制過程如下:前臺部門每天與外包公司進(jìn)行賬務(wù)核對,定期對外包公司實(shí)地檢查;后臺部門定期對前臺和外包公司檢查,針對清收工作出現(xiàn)的問題與潛在的風(fēng)險,提出解決方案,指導(dǎo)、協(xié)調(diào)清收工作;管理層定期對外包業(yè)務(wù)實(shí)施情況進(jìn)行總結(jié)和風(fēng)險評價,并制訂相應(yīng)風(fēng)險控制決策。

(二)部分外包模式。有的銀行外包業(yè)務(wù)處于嘗試階段,發(fā)生的業(yè)務(wù)量較小。由不良個人消費(fèi)貸款管理部門----零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對外包清收業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理,與外包公司簽訂風(fēng)險代理協(xié)議,委托其進(jìn)行前期調(diào)查,信貸人員與外包公司人員共同進(jìn)行清收。

二、外包清收成效及優(yōu)點(diǎn)經(jīng)過一段時間的實(shí)踐,實(shí)施外包清收的銀行都取得了較好效果。如某銀行個人不良消費(fèi)貸款筆數(shù)多,金額大,貸后管理人員少,一個信貸人員少則管理幾百戶,多則管理上千戶,每天忙于電話催收,根本談不上實(shí)地催收,201*年上半年汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險全面爆發(fā)后,該行貸后管理工作更是雪上加霜。201*年7月,該行對1028筆14967萬元不良貸款清收和部分貸款風(fēng)險情況調(diào)查工作實(shí)施了外包。截至201*年底,外包公司共清收壓縮不良貸款7151萬元,不良貸款回收率為4778%,并對5635筆可能存在問題的貸款進(jìn)行了風(fēng)險排查,實(shí)行逐戶催收,客戶還款意愿明顯增強(qiáng)。實(shí)施不良貸款外包清收政策的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面:

一是可以使銀行專注發(fā)展核心業(yè)務(wù),解決銀行貸后管理人員相對較少的問題。使銀行有更多的精力專注個貸業(yè)務(wù)真實(shí)性調(diào)查和實(shí)質(zhì)性審查,加強(qiáng)準(zhǔn)入關(guān)風(fēng)險控制,規(guī)范個貸業(yè)務(wù)發(fā)展;二是節(jié)約了催收成本支出。某銀行通過成本核算,認(rèn)為與自身催收相比,外包清收節(jié)約了350多萬元催收成本;三是利用外包公司具備的專業(yè)清收信息管理系統(tǒng)、清收手段和清收團(tuán)隊(duì),可以對不良個人消費(fèi)貸款進(jìn)行分類管理和動態(tài)監(jiān)測,加強(qiáng)了貸后監(jiān)控和風(fēng)險管理。

三、當(dāng)前外包業(yè)務(wù)中存在的問題及潛在的風(fēng)險(一)外包業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度建設(shè)有待加強(qiáng)。銀行外包業(yè)務(wù)管理辦法不夠細(xì)化,缺乏立項(xiàng)、可行性研究、審批及執(zhí)行監(jiān)控等環(huán)節(jié)規(guī)定,特別是缺乏具體的實(shí)施細(xì)則和操作流程以及分析統(tǒng)計(jì)制度、執(zhí)行監(jiān)督制度、應(yīng)急報(bào)告制度和后評價制度。如在準(zhǔn)入執(zhí)行程序方面,對外包公司的準(zhǔn)入程序和標(biāo)準(zhǔn)定性方面的規(guī)定較多,定量方面的規(guī)定較少,在執(zhí)行過程中主要依據(jù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行形式判斷,很難對外包公司執(zhí)業(yè)能力進(jìn)行有效評估,無法審視外包公司的服務(wù)質(zhì)量。

(二)管理架構(gòu)有待進(jìn)一步完善。目前的外包業(yè)務(wù)主要是按業(yè)務(wù)條線管理,實(shí)質(zhì)性決策由前臺部門完成,高級管理層不能及時全面深入了解外包業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況。

(三)外包協(xié)議不夠規(guī)范。目前實(shí)施的外包協(xié)議比較簡單,特別是缺乏執(zhí)行控制、質(zhì)量控制、權(quán)利與義務(wù)控制等方面的細(xì)化規(guī)定。在外包過程中發(fā)生的新情況、新問題、新風(fēng)險,只是進(jìn)行口頭約定,沒有簽署補(bǔ)充協(xié)議進(jìn)行明確規(guī)定。外包公司不作為,容易引發(fā)違約風(fēng)險;外包公司過度作為,容易引發(fā)法律風(fēng)險;外包公司違規(guī)作為,容易引發(fā)操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。(四)過度依賴外包公司,風(fēng)險控制存在薄弱環(huán)節(jié)。一是在外包過程中沒有向客戶明示銀行與外包公司的關(guān)系及其職責(zé),一些外包公司以銀行的名義開展業(yè)務(wù),甚至采用非法手段對待客戶,容易導(dǎo)致客戶投訴銀行,從而引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。二是過度依賴外包公司對不良貸款管理,缺乏對具體清收計(jì)劃執(zhí)行情況的了解,沒有對外包數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理、分類和分析統(tǒng)計(jì),影響了及時、有針對性清收措施的實(shí)施和風(fēng)險控制。

(五)外包清收資金控制存在風(fēng)險漏洞。在實(shí)際執(zhí)行過程中,外包公司沒有在銀行存放保證金或只存放少量保證金,與清收大量資金的工作職責(zé)不匹配。銀行單方面依據(jù)外包公司反饋數(shù)據(jù)進(jìn)行賬務(wù)核對,沒有與客戶進(jìn)行對賬,有可能造成清收資金流失。有的外包公司在清收過程中存在收取現(xiàn)金情況,極易引發(fā)操作風(fēng)險。

(六)客戶資料保密存在問題。我國!商業(yè)銀行法、!人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法等法規(guī)明確規(guī)定銀行不得向外部人員透露客戶信息,外包公司在工作過程中掌握大量客戶信息,有的銀行委托外包公司進(jìn)行檔案管理,部分外包協(xié)議沒有對客戶資料保密進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定,存在潛在法律風(fēng)險。

(七)大部分外包業(yè)務(wù)處于監(jiān)管盲區(qū)。除外包營銷外,目前我國銀行監(jiān)管法規(guī)體系尚無關(guān)于其他業(yè)務(wù)外包的規(guī)定,監(jiān)管當(dāng)局難以獲得外包業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及信息,也無法對外包公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查,影響了監(jiān)管當(dāng)局及時、全面、客觀地對#外包業(yè)務(wù)的合規(guī)性及風(fēng)險控制的有效性進(jìn)行評價。

四、外包業(yè)務(wù)引發(fā)的思考外包清收作為一種創(chuàng)新的不良消費(fèi)信貸處置方式,在銀行實(shí)施過程中取得了較好的效果,但也存在一定的風(fēng)險,同時也引發(fā)了關(guān)于外包業(yè)務(wù)的一些思考。

(一)哪些業(yè)務(wù)可以外包一般意義上的外包,是發(fā)揮外部服務(wù)商的比較優(yōu)勢,將勞動密集型業(yè)務(wù)或外部技術(shù)型業(yè)務(wù)外包,如業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入、軟件開發(fā)等,但外包發(fā)展到今天,已經(jīng)滲透到銀行的核心業(yè)務(wù)或核心業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié),如有的銀行將信用卡業(yè)務(wù)外包,有的銀行將貸款的前期調(diào)查、貸后管理和不良貸款清收外包。國際上大多數(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對外包持開明態(tài)度,如香港金管局認(rèn)為只要金融機(jī)構(gòu)有足夠的會計(jì)制度和內(nèi)控制度,能夠把握業(yè)務(wù)風(fēng)險,并且無損客戶利益,就可以做出外包安排。我們認(rèn)為,在適度的范圍內(nèi)允許業(yè)務(wù)外包,有利于補(bǔ)充銀行當(dāng)前人員和技術(shù)的不足,發(fā)揮外部服務(wù)商的優(yōu)勢,促進(jìn)金融創(chuàng)新。

(二)應(yīng)如何看待主動外包與被動外包外包的業(yè)務(wù)應(yīng)該是銀行能夠掌控其風(fēng)險的業(yè)務(wù),相應(yīng)地,銀行在外包活動中應(yīng)處于主動地位,開展外包之前應(yīng)充分評估風(fēng)險,外包后應(yīng)進(jìn)行有效的后評價。而目前部分銀行在部分業(yè)務(wù)發(fā)展初期盲目追求速度,忽視風(fēng)險管理,造成一段時間后風(fēng)險集中暴露,而此時銀行已經(jīng)沒有能力處置這些風(fēng)險,只能被動地將有關(guān)業(yè)務(wù)外包。我們認(rèn)為,應(yīng)該鼓勵銀行通過主動外包節(jié)約成本,發(fā)揮外部優(yōu)勢。對銀行由于無暇顧及從而被動外包的業(yè)務(wù)應(yīng)給與更多的關(guān)注,要求銀行在外包中制定階段性外包計(jì)劃,限期結(jié)束外包工作;嚴(yán)格實(shí)行外包資產(chǎn)封閉管理,不得隨意追加;要查找風(fēng)險集中暴露的原因,進(jìn)行責(zé)任追究,防止類似風(fēng)險重復(fù)出現(xiàn)。

(三)外部服務(wù)商行為是否應(yīng)該納入監(jiān)管范圍國際經(jīng)驗(yàn)表明,將外部服務(wù)商適當(dāng)納入監(jiān)管范圍是對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管的保證。但各國對外部服務(wù)商延伸監(jiān)管的程度有所不同,如歐洲部分監(jiān)管當(dāng)局將外部服務(wù)商納入登記范圍,香港監(jiān)管當(dāng)局要求銀行將外部服務(wù)商提供的服務(wù)及執(zhí)行情況進(jìn)行報(bào)告。根據(jù)我國目前監(jiān)管資源短缺、銀行外包業(yè)務(wù)量占比較小的實(shí)際,建議盡快出臺外包業(yè)務(wù)監(jiān)管政策,要求銀行將外包業(yè)務(wù)相關(guān)資料向監(jiān)管當(dāng)局備案,定期報(bào)告業(yè)務(wù)情況和風(fēng)險控制情況,賦予監(jiān)管當(dāng)局延伸檢查權(quán),以便監(jiān)管當(dāng)局對外包業(yè)務(wù)風(fēng)險作出全面、正確的評價。

(四)銀行應(yīng)建立什么樣的內(nèi)控機(jī)制防范外包風(fēng)險

1、進(jìn)一步完善外包業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度,確保外包業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度覆蓋所有環(huán)節(jié)和風(fēng)險點(diǎn),制訂實(shí)施細(xì)則、操作流程、統(tǒng)計(jì)分析制度、監(jiān)督制約制度和后評價制度。建立完善的外包清收組織架構(gòu),對外包業(yè)務(wù)的實(shí)施情況進(jìn)行綜合評價。在外包過程中,要向客戶明示與外包公司的關(guān)系以及外包公司的職責(zé),及時了解外包公司具體計(jì)劃的執(zhí)行情況,加強(qiáng)對外包數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析和動態(tài)監(jiān)測,及時掌握外包業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況。

2、進(jìn)一步完善外包協(xié)議,加強(qiáng)客戶資料保密監(jiān)控。制訂具體的外包協(xié)議規(guī)范,細(xì)化執(zhí)行控制、質(zhì)量控制、權(quán)利與義務(wù)控制等規(guī)定。對外包過程中遇到的的新情況要簽署補(bǔ)充協(xié)議,避免引發(fā)的違約風(fēng)險和法律風(fēng)險。外包協(xié)議要明確規(guī)定外包公司對客戶資料保密職責(zé),外包業(yè)務(wù)結(jié)束后要收回外包公司手中的客戶資料,避免因外包公司泄密引發(fā)銀行法律風(fēng)險。

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