農信社資產保全工作對策

淺談農村信用合作聯(lián)社資產保全工作對策

農村信用社信貸資產的保全，是個很大的命題，是個系統(tǒng)的工程，它涉及信貸管理知識、財會知識、法律知識等，特別是強調對法律法規(guī)的深刻領會與靈活運用。風險與信貸資產的共存性，使農村信用社信貸資產保全工作成為當前信貸管理工作的重要課題，這里，僅結合我縣農村信用社工作實際，對如何做好資產保全工作談一些粗淺的對策。

一、加強重視，健全機構是保全信貸資產的保證。

目前，根據(jù)工作職責劃分，我縣各基層信用社沒有專職資產保全人員，致使資產保全工作做得不夠細致、效果不佳。為此，聯(lián)社、信用社領導要從思想上引起高度重視，把信貸資產保全工作擺上重要工作議程。不良貸款占比較高的信用社要成立信貸資產領導小組，由信用社主任擔任組長，抽調部分業(yè)務骨干力量組成，負責資產保全工作，對5萬元以上的貸款逐筆重點監(jiān)控，對依法起訴、以資抵貸的對象進行把關，定期對信用社信貸資產進行分析，總結經驗，改進工作方法。聯(lián)社資產保全部專職負責信貸資產保全工作，深入基層調研、指導，這是信貸資產保全工作的保證。

二、保住貸款訴訟時效是保全信貸資產工作的關鍵。

貸款訴訟時效是貸款債權人行使債權而請求人民法院保護其民事權利的法律制度。失去貸款訴訟時效就意味貸款債權失去法律保護。因此保住貸款訴訟時效是保全信貸資產的關鍵。要保住貸款訴訟時效，本人認為應該從以下幾方面入手：

（一）加強對貸款到期日期的監(jiān)控。信貸員要按貸款到期月份建立貸款臺帳，做到每月份哪些貸款到期、哪些不良

貸款訴訟時效超過2年都心中有數(shù)，及時向借款人催收。當前正在運用信貸管理電腦軟件，軟件已具備監(jiān)控到期貸款的功能，所以信貸員要序時通過電腦查詢貸款到期時間，確保貸款訴訟有效時效。

（二）加強對貸款的催收。當前貸款催收工作除收回貸款本息以外，更大作用在于向借款戶主張債權，保全貸款訴訟時效，即向借款戶發(fā)催收通知書。這幾乎成了日常保全貸款訴訟時效的主要手段�？蓡栴}在于現(xiàn)實工作中有許許多多的借款戶找不到人找不到住址，信用社無法與借款戶直接見面，直接導致無法拿到催收回執(zhí)。這是當前保全貸款訴訟時效的難點。我們認為針對找不到借款人、擔保人，應該通過以下幾種方法進行催收，保住貸款訴訟時效：

1、函件催收。包括信件催收、傳真催收、明傳電報催收和其他形式的函件催收。由于信件催收和傳真催收只能證明曾經向借款人寄過一封信和傳真，但事后要以掛號的憑條來主張訴訟時效中斷是很困難，所以不宜采用。明傳電報是一種較好的催收方式，迅速、快捷又易于留證，尤其適用于借款人或擔保人拒簽催收通知單而暫時又不宜起訴的情形。由于郵政部門對明傳電報的底單的保存有一定的時間限制，一般超過6個月便不再保存，因此在以明傳電報形式催收時，應當保留底單的復印件，并要求郵政部門加蓋印章，并將其與拍發(fā)明傳電報的憑條一起妥善保存。隨著現(xiàn)代通訊科技的日益普及，電子郵件等其他形式的函件也將作為催收手段而被廣泛采用。

2、公證催收。由于借款人長期外出或改變住址而信用社沒辦法知道新住址，我們可通過與縣、鎮(zhèn)國家公證人員2人以上一起上門催收，保留有公證人員簽章證明的催收通知單。通過公證員清收保住貸款訴訟時效。這種催收方式要注意的問題是審查公證員的資格，因為與信用社一起上門催收的公證員只有具備國家公證員資格，公證催收才有法律效力。擔保人的催收也可采用以上辦法。

3、依法起訴。雖然依法起訴是保住貸款訴訟時效最有

效的手段，但由于當前依法起訴存在“易勝訴難執(zhí)行”的現(xiàn)狀，致使信用社墊付訴訟費多、收回難而喪失對依法起訴的信心。如何做到既起訴又不墊費用，我們認為，由聯(lián)社向市（縣）政府匯報，取得政府部門的支持，由政府部門出面協(xié)調法院與信用社的工作關系，使法院對信用社的依法起訴采取優(yōu)惠政策，對信用社作為原告的案件，采取“先立案、緩交訴訟費”的做法，即信用社依法起訴借款人，法院可先立案，暫緩收訴訟費，待結案后根據(jù)審判結果收訴訟費。這樣使信用社對有超訴訟時效的風險的貸款及時給予起訴。我社已采取此種做法，但目前仍有部分信用社不知何種原由，明知貸款難收，又不采取依法起訴手段，言之“都是沒有財產可供執(zhí)行”，幾百萬元甚至幾千萬元的不良資產難道都是如此？各社應該借此良機選擇一大批賴債戶，依法起訴，通過依法起訴達到起訴一戶、教育一批、震動一片的目的。

三、運用法律措施是保全信貸資產的法寶。

信用社必須提高法律意識，增強法律觀念，真正運用法律武器來保障信貸資產安全。

（一）依法收貸要講究策略，保證高效。1、采取“區(qū)別對待”的策略。要區(qū)分難度大小、金額多少，針對借款人的具體情況靈活處理。把起訴的對象重點定位于有償還能力且屢催不理睬者，對其堅決依法起訴，申請執(zhí)行。對有部分償還能力，軟對抗者，則只起訴部分，以取得對今后工作的制約權。對農戶及個體戶可主要采取申請法院發(fā)“支付令”的辦法來收回貸款。對賴債戶、釘子戶主要依靠行政、法律的手段強制執(zhí)行；對判決生效，但因借款人經濟狀況差而無力執(zhí)行的，信用社可采取追蹤調查的方式，及時捕捉其收入信息，一旦時機成熟，即刻通知法院執(zhí)行。2、確定好擔保訴訟中的訴訟主體。信用社既可將債務人和保證人作為共同被告，又可對債務人或擔保人單獨提起訴訟。一般情況下，為保證執(zhí)行效果，宜采取債務人、保證人作為共同被告

一并起訴的策略。在物權擔保訴訟中，債務人和保證人應當作為共同被告。如果同一債權既有保證又有物的擔保，債務人、與保證人、抵押人或出質人均可列為共同被告�？傊�，多一個被執(zhí)行人，就多一份實現(xiàn)債權的希望；3、做好訴前準備，不打無把握之仗，不要急于求成去盲目起訴。信用社應依法審查有關借款文件，重點審查借據(jù)要素、合同的合法性、有效性、銜接性、訴訟時效中止、中斷或延長的法定事由等，以確保勝訴，并選擇有辦案經驗的律師建立正常密切的合作關系。

（二）利用貸款公證防風險。

對信貸資產保全機構還不健全的信用社，要認真學習公證條例，提高公證意識，及時辦理借款合同、還款協(xié)議等債權文書公證，積極推行公證收貸。債權文書經公證機關公證并賦予強制執(zhí)行效力后，若借款人或保證人不按期履約，信用社即可持公證書向法院申請強制執(zhí)行。與提起訴訟相比，公證對追償貸款有較大優(yōu)越性：1、經公證后的債權文書可產生法律證據(jù)的效力；2、免于起訴，直接進入執(zhí)行程序，節(jié)省費用；3、辦理程序簡便，縮減中間環(huán)節(jié)，直接快速，及時方便，催償債務快，收貸率高；4、辦理貸款公證程序簡易，還有利于增強借款人、抵押保證人按期還款意識。要通過辦理信貸公證，盡量使信用社的貸款達到公證的要求，這一方面，可以多快好省地維護債權，另一方面，公證機關依照公證的程序規(guī)則進行審查，可以促使信用社規(guī)范貸款業(yè)務，從源頭上防范貸款風險的產生。

（三）按照新《合同法》的規(guī)定，依法主張“三權”，維護自身利益。

1、運用“撤銷權”，防止惡意減少資產，逃避債務。若債務人、第三人有詐騙、損害債權的行為，信用社享有向法院撤銷該行為的權利，其行使范圍以信用社的債權為限，行使撤銷權的必要費用由債務人負擔。應注意撤銷權自信用社知道或應當知道撤銷事由之日一年內行使，以確保案件的勝訴權。

2、運用“不按抗辯權”，避免信貸資產流失。當信用社有確切證據(jù)證明債務人經營狀況嚴重惡化；或為逃避債務而轉移財產，抽逃資金；或喪失商業(yè)信譽；或有喪失或可能喪失履行債務能力的其他情形出現(xiàn)時，信用社即使與之簽訂借款合同，也可能解除合同，停止發(fā)放貸款和提前收回貸款，除非借款人在合理的期限內恢復履行能力，并提供適當擔保。信用社可按照約定檢查監(jiān)督借款的使用情況，審查借款人定期提供的有關財務報表等資料，如有違反約定的借款用途使用貸款，信用社可以停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或解除合同。對于某些發(fā)展不景氣的企業(yè)，信用社可采取各種措施，甚至介入其管理，使其擺脫困境，保證債權的實現(xiàn)，并在無轉機的情況下終止貸款。

3、運用“代位權”，清收“三角債”。當借款人或保證人怠于行使其到期債權，影響信用社收回貸款時，信用社可以向法院請求以自己的名義代位行使借款人或保證人的權利。這就要求信貸人員平時要注意了解、收集、保存借款人或保證人的對外債權憑證及其復印件。

（四）按照《破產法》的規(guī)定，保全對企業(yè)發(fā)放的貸款。信用社投放企業(yè)貸款后，信貸人員就要掌握企業(yè)的經營狀況和財務信息，要求企業(yè)定期向信用社報送資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等，及時了解企業(yè)經營中的各種變化，一旦經營狀況惡化，出現(xiàn)不能全面履行所有債務的苗頭，應迅速采取措施讓企業(yè)償還貸款。如果因意外原因未能得到貸款清償?shù)�，信用社應及時履行法律賦予的權利，提前向法院提出該企業(yè)破產申請。

四、落實各項信貸制度，樹立信貸資產質量意識，加強貸款的法律化管理是保全信貸資產的基礎。

（一）嚴格實行審貸分離、集體審貸和貸款第一責任人制度。

貸款調查部門負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估

失準的責任；貸款審查部門負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任；貸款檢查部門負責貸款的檢查和清收處理，承擔檢查失誤、清收和督導不力的責任。信用社在審查貸款時，除審查借款人的資格、條件、經營狀況、經營環(huán)境等情況外，還要對企業(yè)的法人代表及主要管理者的個人品質嚴加審查。對信貸人員因貸款調查不實、或審查不嚴、或檢查不力等工作失職及其他違法違紀造成貸款本息損失的，要堅決實行比例賠償，限期收回，同時，還要追究其行政、法律責任。（二）工商企業(yè)貸款要嚴格實行抵押擔保制度。信用社應對原有貸款的抵押擔保手續(xù)進行一次全面認真的清理，重新審核借款保證、抵押手續(xù)，對抵（質）押物做好合法登記，維護抵押貸款的優(yōu)先受償權，確保借款合同和貸款擔保手續(xù)的合法有效，特別是對賴帳、逃債、瀕臨倒閉破產的企業(yè)要及時補辦擔保抵押手續(xù)。要密切關注企業(yè)的轉制，按人總行的有關要求，積極參與改制過程，落實合法債權。對改制企業(yè)、擔保方原來的借款手續(xù)、擔保手續(xù)，必須依法重新完善，凡涉及已設立抵押權、質押權的財產，改制前征得抵押權人、質押權人的同意。今后，農村信用社對企業(yè)貸款原則上要實行抵押或經濟保證，對未辦理擔�；驌�保手續(xù)不落實的企業(yè)貸款，要抓緊重新補辦落實；信用社要加強信貸資產管理，及時監(jiān)督、檢查企業(yè)貸款的使用、償還和轉移情況，對較大企業(yè)的貸款還要派“駐廠信貸員”加強監(jiān)督。（三）加強信貸隊伍建設。

為防范信貸風險，要加強信貸隊伍建設，提高業(yè)務素質與法律意識，嚴格按有關法律和內部規(guī)章制度辦事，推行貸款風險度管理，將信貸對象、貸款方式和貸款形態(tài)等方面存在的風險進行量化，再按照量化指標進行審查、控制與監(jiān)測。

擴展閱讀：《廣昌縣農村信用社信貸資產保全管理辦法》

廣昌縣農村信用社信貸資產保全

管理辦法

第一章總則

第一條為確保信貸資產安全，最大限度的減少信貸資產損失，現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《撫州市農村信用社貸款管理辦法》、《貸款通則》等有關規(guī)定，結合本社實際，特制訂本辦法。

第二條任何企業(yè)、借款人都不得違反法律規(guī)定故意拖欠信用社貸款不還，不得借合并、破產或者股份制改造之機，逃廢信用社債務，侵吞信貸資產，不得借承包、租賃等途徑逃避信用社監(jiān)管，拒不履行償還貸款本息的責任。

第三條堅持以防范為主的原則，各項貸款發(fā)放前做好預防工作，依法保全信貸資金。

第四條本管理辦法適用于農村信用社新、老各項貸款的保全。

第二章需落實保全措施的貸款范圍

第五條當年發(fā)放的逾期3個月以上的各項貸款。第六條有下列情況之一的貸款：1、借款人未按規(guī)定用途使用貸款2、借款人家庭不和或者婚姻出現(xiàn)危機。

3、經營管理混亂，導致生產停頓、分立、破產。

4、企業(yè)改制對信用社債務可能產生不利影響。5、借款人涉及經濟、法律糾紛。

6、借款人不與信用社積極合作，態(tài)度發(fā)生變化。

7、約見困難，住所或者經營場所找不到人。8、借款人的鄰居或者企業(yè)員工舉報，比如經常性拖欠工資等。9、借款人有欺詐行為，或者挪用貸款去賭、吸毒、炒股或炒期貨等。

第七條未辦理抵押擔保手續(xù)或“虛假”抵押擔保的貸款。第八條已經進行保證擔保、財產抵押手續(xù)的貸款，但擔保人經濟實力較差或超過擔保法律時效，財產抵押是虛假的或抵押率過高清償貸款差額較大的貸款。

第九條超過法律訴訟時效的貸款，即從貸款到期日起二年以上未取得催收回執(zhí)的貸款。

第十條惡意逃廢信用社債務的個人、企業(yè)貸款。第十一條鄉(xiāng)政府、村委會、財政所、稅務所、派出所等行政事業(yè)單位借款，因人變動，長期拖欠的貸款。

第十二條鄉(xiāng)鎮(zhèn)及個體私營企業(yè)，因經營不善，長期虧損，造成關停資不抵債，面臨破產的企業(yè)貸款。

第十三條信貸人員“違規(guī)、違紀、違法、失職”等發(fā)放的責任貸款。

第三章保全措施

第十四條當年發(fā)放的金額在5000元以上（含5000元）的

非農貸款，心須實行有效抵（質）押，按照有效抵（質）押率發(fā)放貸款，同時提供有經濟實力的個人或企業(yè)公司擔保。抵押物要按《擔保法》、《撫州市農村信用社貸款管理方法》等有關規(guī)定辦理好評估和他項權利登記手續(xù)；質押物要按《撫州市農村信用社貸款管理方法》的有關規(guī)定辦理好質押物的核實和止付凍結手續(xù)。

第十五條對于當年發(fā)放的各項貸款，在貸款到期前十天，信用社必須向借款人、擔保人發(fā)出催收通知書，貸款到期后必須抓緊收回。當貸款逾期超過3個月，經信用社多次催收無效時，應立即通過法院進行起訴，依法處理抵押物，收回貸款本息。

第十六條對于屬于本辦法第六條所列行為的貸款，信用社要將借款人列入“黑名單”，并通過各種手段提前收回貸款，終止信貸關系。

第十七條對現(xiàn)有未辦理擔保抵押手續(xù)或“虛假”的擔保貸款要重新補辦落實好擔保抵押手續(xù)，簽訂好抵押擔保合同。

第十八條對于原保證擔保貸款，長期未進行催收而超過了法律訴訟時效的，或信貸人員未堅持信貸原則搞虛假的抵押貸款，必須在本辦法實施后限期責令有關人員補辦好擔保抵押手續(xù)。

第十九條對于超過法律訴訟時效的貸款，可采取以下措施：1、通過郵局掛號郵寄逾期貸款催討函或律師催討函等，同時交公證處公證；

2、設法讓借款人還部分貸款本息，即使是1元也行，但收回計數(shù)單上要有借款人簽名或蓋章。

3、向債務人發(fā)送催款通知單，如債務人在催款通知單上加蓋了印章或簽字則視為對原債務的重新確認，該債權債務受法律保護。

4、促成債務人達成還款協(xié)議或訂立還款計劃，這樣形成新的債權債務關系，受法律保護。

5、在信用社喪失勝訴權的情況下，信用社應積極搜集其逃廢債務、挪用貸款的證據(jù)，采取將其列入逃廢債名單而公開在媒體曝光的做法延續(xù)信用社催討債務的權利。

第二十條對于惡意逃廢信用社債務的個人、企業(yè)貸款，可采取以下措施：

1、信用社應將逃廢債的企業(yè)名單提交政府部門，尋求政府部門的大力協(xié)助和支持。

2、在新聞媒體上予以公開曝光，并向轄區(qū)內金融機構和有關部門通報，采取聯(lián)合制裁措施，如：停止開立任何形式的賬戶，停止提供包括發(fā)放新貸款、對外結算在內的金融服務，停止向法人代表提供除個人儲蓄款外的金融服務，停止向法人代表另行擔任負責人的新企業(yè)發(fā)放貸款等。

3、通過法院部門進行依法起訴，采取查封其有效資產、依法處理貸款抵押物等措施落實和保全好債權。

4、加大司法打擊力度，通過公安部門的經偵手段進行清收。

第二十一條對鄉(xiāng)政府、村委會、財政所、稅務所、派出所

等多年來的貸款要分別找出借款原因、用途，向現(xiàn)任政府領導協(xié)商匯報償還方式和辦法，如鄉(xiāng)政府、村委會有可變現(xiàn)的財產要補辦好財產抵押手續(xù)，有經營項目承包資源的可采用將發(fā)包權作抵押（如水庫、企業(yè)等），由信用社收承包費，收回貸款。財政所、稅務所、派出所可根據(jù)其借款用途，也可采用靈活多樣的辦法補辦擔保，如財政所可將上交款作擔保，稅務所可將信用社每年應交稅款作擔保，并簽訂好擔保協(xié)議，系公安派出所的可聘請他們?yōu)榍迨詹涣假J款小分隊打攻堅戰(zhàn)，以收回貸款勞務費抵交所欠貸款。上述措施如未取得借款戶同意的可采取依法起訴，通過調解達到有效擔保目的，防止新官不理舊債，長期拖欠信用社貸款。

第二十二條對于經營不善、長期虧損，造成關停、資不抵債面臨破產企業(yè)，如屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體企業(yè)，原已經將廠房、設備作了抵押的，通過清算抵押的不足部分要用其個人家產補足作抵押，原未辦理抵押手續(xù)的要盡快辦好抵押手續(xù)，并到有關部門作好公證登記，作好還款計劃，如抵制不辦的立即依法起訴，查封其廠房設備等一切財產，有經濟擔保單位和個人的同時還要依法起訴其經濟擔保人，查封擔保單位個人的帳面及財產，實行依法保全，確保信用社資金不受損失。

第二十三條以信貸人員“違規(guī)、違紀、違法、失職”等造成的貸款損失要嚴格按照《廣昌縣農村信用社貸款終生制》等有關規(guī)定，對責任人采取停職收貸，扣發(fā)工資、獎金，收繳風險金等處罰措施，直至貸款收清為止。

第二十四條除上述措施外還可采取依法使用止付令，依法追索借款人對外債權，依法追究經濟擔保人責任等。同時還可采用重點催收辦法，如：對哪些有償還能力的釘子戶、逃債戶要研究對策，加大壓力，實行跟蹤催貸的辦法；對哪些逾期時間長，收回難度大的沉淀貸款，可本著保本或保本微利的原則，實行“招標收貸”承包獎懲激勵機制，對承包者收繳一定比例風險金，完成招標計劃給予重獎，未完成按比例扣繳風險金；對于企業(yè)實行轉制、承包、轉讓、合并等，信用社要積極主動參與企業(yè)整改全過程，切實把信用社貸款落到實處，確保貸款得到償還。

第四章貸款保全責任的落實及處罰措施

第二十五條信貸資產保全辦法制定后落實是關鍵，因此，各社必須要將新、老貸款防范和化解等信貸資產保全措施責任落到每個信貸人員（含原責任人）。本辦法實施后，新增貸款要建立包放、包收、包效益、包各項貸款防范措施落實，損失包賠的“五包”制度；對于舊欠貸款要全面進行一次清理，需補辦擔保、抵押手續(xù)的要按《擔保法》的有關規(guī)定補辦好手續(xù)，該依法落實和清收的要依法落實、清收，并將貸款防范和化解保全措施責任落實到人，采取一戶一策或多策，做到制度到位，責任到位，措施到位；屬于信貸員“違規(guī)、違紀、違法、失職”等發(fā)放的貸款，各社要分責任人建立監(jiān)控臺帳，落實考核和清收計劃。

第二十六條本辦法實施后，各社主任未按照本辦法規(guī)定對新老貸款進行全面清理，未落實和建立責任人監(jiān)控臺帳，未落實

防范和化解風險貸款保全措施或落實后不認真考核的，處主任（負責人）300-500元罰款，工作不負責任的將采取行政措施。

第二十七條本辦法實施后，每個信貸員在發(fā)放新的貸款時，必須認真將防范貸款風險保全措施落到實處，把信貸風險控制在貸前，不再出現(xiàn)補辦擔保抵押手續(xù)現(xiàn)象。對被落實到人的舊欠貸款需補辦擔保抵押手續(xù)的，必須認真按時、按質、按量抓緊落實好。

1、本辦法實施后新發(fā)放的貸款，如未按規(guī)定將防范貸款風險保全措施落實好的（除農業(yè)貸款外），按責任人發(fā)放貸款金額3-5‰進行處罰。

2、應補辦擔保抵押手續(xù)的舊欠貸款，系現(xiàn)任信貸員本人發(fā)放而未補辦好抵押擔保手續(xù)的按本金2-3‰進行處罰；

3、調動人員發(fā)放的貸款，在本包片轄內能找到借款本人的，現(xiàn)任包片信貸員負責補辦好的，如需要原發(fā)放責任人去補辦的報聯(lián)社信貸科，由信貸科責令原發(fā)放人補辦好手續(xù)。如發(fā)現(xiàn)現(xiàn)任包片信貸員自己不能補辦好，又不上報聯(lián)社要求原發(fā)放人去補辦的，對現(xiàn)任信貸員處1-2‰罰款，已報聯(lián)社要求原放款人負責辦理好抵押擔保手續(xù)，對現(xiàn)任信貸員不進行處罰，對原放款責任人未補辦好的處3-5‰罰款，并限期補辦好。

4、如本方法實施后仍未采取防范措施的或需補辦好抵押、擔保手續(xù)，有關人員頂著未辦等造成損失的，由責任人自賠。

第五章附則

第二十八條本辦法未盡事宜，參照有關法律、法規(guī)和農村信用社的有關規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條本辦法由廣昌縣農村信用合作聯(lián)社計劃信貸科負責解釋修訂。

第三十條本辦法自二00三年七月十日起執(zhí)行。

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