一戶一策1

“一戶一策”清收方案

一、逾期貸款基本情況：

崇禮縣支行逾期不良貸款，借款人xxx個體工商戶，于xxxx年x月x日，向我行申請商戶保證貸款10萬元，期限12個月，年利率xxxx，采用xxxxx還款法。借款人第四期出現(xiàn)逾期，目前拖欠本金76244。13萬元，拖欠利息27061.82元，共103305.95萬元。二、造成不良借款原因：

借款人經(jīng)營的是“名煙名酒”銷售，借款人貸款一個月后，因經(jīng)營不善，經(jīng)營場所關閉。借款人無固定工作，沒有其它收入來源。造成貸款逾期。當時在開辦貸款初期，借款人提供虛假資料，信貸人員沒能及時識破，信貸業(yè)務技術掌握不足，對借款人的信用狀況和經(jīng)營情況，沒有充分的交叉驗證，審批人員把關不嚴，關鍵風險點沒有把握，造成貸款的發(fā)放。三、催收不良貸款的經(jīng)過

借款人貸款還款第四期未能在規(guī)定時間內存入指定帳戶，出現(xiàn)了逾期。我支行領導高度重視，并及時成立了逾期貸款催收小組。由信貸部主任牽頭，貸后管理崗和信貸人員組成了逾期貸款催收小組，認真分析了貸款行成原因和催收措施。我行采用了上門催收和電話催收的方法進行催收。借款人無固定職業(yè)和固定住處，借款人不在xxxxx,找不到借款人，并上門尋找擔保人多次，擔保人家庭狀況一般，外有負債，故意拖脫，不承擔其應承擔的責任。擔保人沒有代償能力，可通過給擔保人施加壓力，上門尋

找擔保人協(xié)助尋找借款人，促使貸款收回。同時給借款人的父母做工作催收，屢次催收均無效果，針對我支行的不良貸款當前現(xiàn)狀，打算采取法律訴訟。

四、下一步工作措施：

我支行領導按排信貸部主任和保全崗到縣人民法院，咨詢了有關清收不良貸款法律訴訟上的手續(xù)，打算采取法律訴訟。信貸部主任和保全崗于xxx年x月x日找律師代理起訴，并于xxx年xx日提起訴訟，x月x日立案。進一步采取法律訴訟。

我行在協(xié)助法律訴訟的同時不放松自主清收，我行采取以下清收方法：

一、借款人不知去向，因借款人妻子已和他離婚，父親已去逝，無固定住處，也沒有資產(chǎn)。也沒有其它親戚，xxx只有一個姐姐，我支行打算上門找她，做她的思想工作，協(xié)助尋找借款人，另外通過借款人他平時社會上的朋友，打聽借款人的下落，近快找到借款人，給借款人施加壓力，讓借款人知道我行高度重視貸款逾期催收工作，不容懈怠，逾期造成的嚴重后果，并告知其貸款越拖欠其后果的嚴重性，促使不良貸款的收回。

我支行打算從擔保人那找突破口。其中一位擔保人xxxx,xxx上班xxxx，有固定的工資收入。另一位擔保人xxxx，由于提供虛假資料，單位查無此人。第二擔保人是社會上的人，現(xiàn)在也無法找到，針對這種情況，對第一位擔保人xxx，我支行準備不定期去單位尋找，到擔保人的家里做其思想工作，并同時通知擔保

人，再次告知其擔保義務及責任，讓擔保人從心里上認為此筆貸款借款人無力償還擔保人就理應償還，告知擔保人承擔的連帶責任很重要，且不能拖欠。另外通過法律協(xié)助扣壓擔保人的工資，使期還款。在訴訟的這段時間內，我行逐步建立高效的不良資產(chǎn)催收處置機制，有力地提升了資產(chǎn)保全業(yè)務的價值創(chuàng)造能力。加強貸后檢查的力度，做好貸后檢查工作，確保不良貸款的進一步收回，努力做好不良貸款的清收工作。

崇禮縣支行

201*年10月11日

擴展閱讀：一戶一策 “借勢”清收

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一戶一策“借勢”清收

一、貸款情況

借款人XXX，XXX縣侯集鄉(xiāng)顯王村養(yǎng)殖戶，自己經(jīng)營一個養(yǎng)豬場，目前存欄總數(shù)700多頭。201*年1月21日和本村另外倆個養(yǎng)殖戶XXX在我行辦理商戶聯(lián)保貸款各10萬元。期限為一年，年利率為15.3%，采取階段性額本息還款方式。

前十一期三人都能正常還款，第十二期XXX未能正常還款發(fā)生逾期。

二，不良形成原因

此組貸款貸款成員都為我行優(yōu)質客戶，201*年三人均還款正常。201*年1月21日，XXX最后一期還款出現(xiàn)不良。針對這一情況，縣行清收小組前往XXX家中了解情況后發(fā)現(xiàn)：XXX夫妻在201*年違反國家政策新添了一男孩，鄉(xiāng)政府對XXX違反國家計劃生育政策進行了處罰，但是XXX一直沒有上交罰款。201*年1月21日，XXX在我行北舞渡支行結清貸款時發(fā)現(xiàn)，存折上的13000元結清貸款的錢已被鄉(xiāng)政府聯(lián)合法院凍結并扣劃。因此產(chǎn)生了逆反心里，導致我行貸款出現(xiàn)逾期并產(chǎn)生不良。

三、保全清收過程（一）結合實際，制定措施

貸款逾期后，行領導高度重視。顯王村是養(yǎng)殖大村，也是我行貸款發(fā)放重點村，XXX逾期清收不順利的話，可能會導致其他貸款戶的逾期產(chǎn)生。清收小組在對XXX的走訪工作當中發(fā)現(xiàn)，XXX逆反心理很強，總是以錢已存上，我行沒有及時扣劃結清為理由推脫責任，拒不還款。針對這一情況，清收小組聯(lián)系實際，采取迂回路線，因三人均為我行老客戶，我行清收人員在不丟失優(yōu)質客戶的前提下對另外兩個聯(lián)保戶XXX做政策宣傳施加壓力，以期達到對XXX的清收效果。XXX在我行清收小組的政策宣貫下，同意配合我行清收人員對XXX進行勸說。201*年2月16日，XXX同意結清我行欠款，但是要等兩天自己豬場成豬出欄后結清所余貸款。清收工作取得成效，清收人員都松了一口氣。2月18日，清收人員依約到XXX家中收回欠款時發(fā)現(xiàn)，XXX的豬場并沒有成豬出欄，XXX也一直聯(lián)系不上。通過在村里走訪，了解到今年成豬掉價嚴重，養(yǎng)殖戶都不愿現(xiàn)在出售成豬，XXX為躲避清收外出。至此，對XXX的清收工作陷入僵局。（二）聯(lián)合政府，強力清收

201*年2月21日，我行XXX縣支行結合政府，推出了“充分依靠政府，打造政府平臺”的清收思路。XXX縣支行把贏得縣鄉(xiāng)政府的支持作為主攻方向，依托信貸支農(nóng)效果和支持新農(nóng)村建設的成效，反復協(xié)調政府，爭取突破清收工作的瓶頸。我行清收人員了解到，XXX的養(yǎng)豬場一直是侯集鄉(xiāng)的重點支持養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。針對這一情況，我行領導重點結合侯集鄉(xiāng)政府領導，爭取到了鄉(xiāng)領導的配合，一起到XXX家中進行政策宣傳。侯集鄉(xiāng)主管鄉(xiāng)長通過我行對XXX的貸款資金支持為

突破口，對XXX以錢已存上，我行沒有及時扣劃而不結清貸款的理由進行了批評。相對于今年豬價掉價無法出售成豬的情況，我行清收人員當場通過打電話聯(lián)系我行成豬購買的客戶幫助XXX銷售成豬，達到了雙贏的目的。

（三）當天下午，XXX拿著在朋友手中借到的13000元錢到我行北舞渡支行結清了拖欠一個月的欠款。

四、案例啟示

通過這個案例，我們得到以下啟示：

1.了解到正常還款客戶因為什么原因未能及時結清最后一期欠款，貸戶本人存在有沒有還款能力和還款意愿，在客戶本身存在逆反心理的情況下，制定措施，通過聯(lián)保小組成員對其進行勸導，消除其逆反心理。

2.借助政府支持，加大清收力度。通過“借勢”來達到清收目的。3.通過本次清收，我行清收人員認識到清收工作當中“一戶一策”原則的重要性和與政府結合開展清收工作的必要性。通過與當?shù)卣�府主管部門、法院及其公安等部門的結合，以強有力的組織領導協(xié)調各方面的關系，為清收工作架橋鋪路，爭取開辟出一條不良貸款催收的新途徑。

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