糧食倉儲設施貸款現(xiàn)場檢查方法及技巧

表內(nèi)授信──其他類貸款糧食倉儲設施貸款

業(yè)務說明

糧食倉儲設施貸款是指農(nóng)發(fā)行為解決企業(yè)在倉儲設施建設過程中自有資金不足而發(fā)放的中、長期貸款。

貸款對象:中央和地方儲備糧直屬庫、糧食購銷企業(yè)、糧食產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和糧食加工骨干企業(yè)、糧食批發(fā)市場及糧食物流企業(yè)、從事糧食經(jīng)營和交易的其他糧食企業(yè)。

貸款用途：專門用于借款人從事糧食倉儲及市場設施購建的資金需要，主要包括：糧食倉儲及市場設施購建與維修；糧食烘干設備的購建；糧食批發(fā)交易市場建設；糧食運輸專用工具購置及專用交通設施建設；車站、港口糧食專用貨場建設；其他專門用于糧食儲運和流通的基礎設施建設。

貸款期限一般在5年以內(nèi)，最長不超過8年。符合貸款展期條件的，貸款可按有關規(guī)定辦理一次展期。

貸款方式：糧食倉儲設施貸款一般采用擔保貸款方式。對地方政府及財政部門承諾或中國儲備糧總公司（包括分公司）保證按期償還貸款本息的可采用信用貸款方式。

業(yè)務操作流程

貸款申請

借款人申請貸款，應當提交借款申請報告，填寫借款申請書；提供經(jīng)年檢的《營業(yè)執(zhí)照》、貸款卡、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證、財務會計報告、法人代表身份證或其委托代理人的有效身份證明和簽字樣本及授權(quán)文件等需提供的相關基本資料，并具備以下條件：

1．借款人為實施政府糧食宏觀調(diào)控任務的倉儲設施項目，政府或政府有關部門承諾對貸款本息予以全額歸還的；

2．項目建議書和有權(quán)部門的批準文件及項目建設的有權(quán)部門審批文件；

3．自主經(jīng)營需要貸款建設的倉儲設施項目，企業(yè)信用等級、資產(chǎn)負債率、參與項目的自有資金比例達到規(guī)定的要求；

4．能提供自有資金來源的證明材料。

貸款受理與調(diào)查(評估)參照糧食流轉(zhuǎn)貸款相應流程。貸款審查與審批

參照糧食流轉(zhuǎn)貸款相應流程。貸款發(fā)放

參照糧食流轉(zhuǎn)貸款相應流程。貸后管理

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理負責貸款信息的搜集、整理，并按要求建立臺賬，錄入信息，對貸款企業(yè)的經(jīng)營情況及貸款的使用情況進行跟蹤監(jiān)控，及時反映；開展首次跟蹤檢查、定期常規(guī)檢查或?qū)ｍ棛z查；對檢查中發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的重大事項及時進行處理。

對借款人或擔保人狀況發(fā)生變化導致貸款資產(chǎn)的風險程度發(fā)生變化的，開戶行客

6銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務操作及現(xiàn)場檢查流程戶部門提出調(diào)整貸款分類意見，送有權(quán)審批行風險管理部門審查，有權(quán)審批人審批認定，開戶行根據(jù)認定結(jié)果，及時調(diào)整貸款形態(tài)。

對貸款發(fā)放后的使用情況和項目進展情況進行檢查監(jiān)督。要重點加強貸款使用、貸款運行、貸款本息償還的檢查和監(jiān)督。

貸款收回

參照糧食流轉(zhuǎn)貸款相應流程。貸款后評價及檔案管理

開戶行應建立完整貸款項目檔案。糧食倉儲貸款項目的的驗收與后評價，按農(nóng)發(fā)行總行規(guī)定辦理。

現(xiàn)場檢查流程

內(nèi)部控制制度建設與執(zhí)行

內(nèi)部控制制度

1．檢查方法

①查閱現(xiàn)有糧食倉儲設施貸款業(yè)務各項規(guī)章制度；②查閱崗位責任制，查看人員分工情況；2．風險提示

①未建立貸款業(yè)務管理制度；

②未建立貸款的授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)制度；③未建立貸款業(yè)務檢查制度；

④未建立糧食貸款業(yè)務操作規(guī)程；

⑤未建立完善糧食貸款操作和審批監(jiān)督約束機制；⑥未建立健全設施貸款崗位責任制；⑦崗位分工不合理；

⑧現(xiàn)有糧食倉儲設施貸款業(yè)務內(nèi)部管理制度與國家金融法規(guī)政策規(guī)定和監(jiān)管當局的要求不符；未及時修改和完善糧食倉儲設施貸款管理制度。

授權(quán)管理

1．檢查方法

查閱銀行各級授權(quán)書和轉(zhuǎn)授權(quán)書；查看糧食倉儲設施貸款審批單，與授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)書對照。

2．風險提示

①未核定審批行貸款審批權(quán)限；②未適時調(diào)整授權(quán)權(quán)限；③超權(quán)限發(fā)放貸款；④未經(jīng)授權(quán)發(fā)放貸款；⑤未經(jīng)審批發(fā)放貸款；⑥違反程序發(fā)放貸款。

授信管理

1．檢查方法：查閱有關授信文件。2．風險提示

①未確定客戶的授信額度；

②未對授信額度進行動態(tài)監(jiān)控和調(diào)整�；�礎工作

1．檢查方法：查閱糧食倉儲設施貸款檔案資料。

6表內(nèi)授信──其他類貸款2．風險提示

①未與客戶簽訂合同；②貸款手續(xù)不完備；

③合同不規(guī)范，檔案資料不全。④未建立完整的臺帳；

風險管理

風險識別

1．檢查方法：查閱貸款相關檔案資料，與有關業(yè)務人員座談，必要時對借款人做延伸檢查。

2．風險提示

①貸款被擠占挪用；②貸款流入股市；

③貸款不符合基本條件；

④申報、審批材料在完整性與內(nèi)容要素的齊全性等方面存在明顯缺陷與疏漏；⑤在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，沒有全面落實審批意見；⑥貸款擔保的合法性、充分性和有效性不足。

風險控制

1．檢查方法

①與員工座談、查閱內(nèi)部管理制度；②查閱部門職責及員工崗位職責；

③查閱員工休假登記表，與職工座談。2．風險提示

①未建立風險責任制，明確各部門、崗位的風險責任；

②對重要崗位人員未實行定期或不定期輪換和強制休假制度。

③未及時提出并運用各種手段組織實施清收、向擔保人追償、處置抵押物或采取其他盤活等措施。

風險評估

1．檢查方法：調(diào)閱不良糧食倉儲設施貸款相關資料，與信貸管理人員談話，了解其對風險的認識，現(xiàn)場檢查實際風險情況。

2．風險提示

①未對不良貸款原因進行分析并對損失進行預測；②未對責任人進行責任追究；

③未對即將到期的，可能形成不良的貸款進行預測。

合規(guī)性

對申請人資格審查

1．檢查方法：調(diào)閱業(yè)務檔案，審查業(yè)務申請資料和客戶資質(zhì)證明的相關材料。2．風險提示

①向不符合貸款條件的客戶發(fā)放貸款。②客戶提供虛假或隱瞞實情的財務報表；

③客戶有其他嚴重違法行為或危害信貸資金安全行為；

④客戶在改制或改變經(jīng)營方式過程中，未清償落實原有債務或未提供足額擔保。貸款調(diào)查（評估）

1．檢查方法：調(diào)閱業(yè)務檔案，審查貸款調(diào)查（評估）等相關資料。

6銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務操作及現(xiàn)場檢查流程2．風險提示

①調(diào)查（評估）報告不真實、不準確、涉及關聯(lián)企業(yè)的調(diào)查未作詳細分析說明；②抵押率、質(zhì)押率不符合有關規(guī)定；③擔保合同要素不符合有關規(guī)定。貸款審批

1.檢查方法：調(diào)閱檔案，查閱貸審會議記錄，查看有權(quán)審批人審批記錄和審批行信貸管理部門書面批復，與授權(quán)書、授信文件等資料對比。

2.風險提示

①沒有按程序經(jīng)過貸審委例會研究。②沒有有權(quán)審批人審批記錄；③沒有審批行信貸部門批復；④越權(quán)審批貸款；

⑤對關系人發(fā)放信用貸款。

貸款發(fā)放

1.檢查方法：調(diào)閱業(yè)務檔案，重點查閱借款合同、借款借據(jù)和審批行貸款批復文件。

2.風險提示：

①發(fā)放貸款與審批文件要求不一致；

②借款合同、借款借據(jù)填寫不規(guī)范，要素不齊全；

③貸款證、信貸臺帳、信貸信息管理系統(tǒng)登記不及時、不準確。

貸后管理

1.檢查方法：調(diào)閱業(yè)務檔案，查閱糧食倉儲設施貸款有關臺賬和貸后檢查材料。2.風險提示

①貸后檢查不符合規(guī)定，沒有按照要求定期檢查并做好檢查記錄；②信貸資金向關聯(lián)企業(yè)流動或挪作他用；③貸款期間不按貸款申請用途使用貸款；④貸款展期不合規(guī)。

⑤貸款形態(tài)認定不準確、調(diào)整不及時。

檢查依據(jù)

1．《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》2．《中華人民共和國擔保法》3．《金融違法行為處罰辦法》4．《貸款通則》5．《糧食流通管理條例》6．《金融企業(yè)會計制度》7．《商業(yè)銀行操作風險管理指引》8．《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕76號）9．《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全面實施貸款五級分類制度的意見》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕24號）

10．《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險五級分類管理試行辦法的意見》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕157號）

11．《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度（試行）》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)〔201*〕80號）12．《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款基本操作流程（試行）》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)〔201*〕81號）13．《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧食倉儲設施貸款辦法》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)〔201*〕129號）

6表內(nèi)授信──其他類貸款業(yè)務操作流程圖

客戶申請材料有權(quán)審批行客戶部門調(diào)查（評估）開戶行客戶部門初步審核調(diào)查逐級上報有權(quán)審批行信貸部門審核開戶行有權(quán)簽批人簽批有權(quán)審批行貸審會審議客戶開戶行客戶部門落實貸款附加條件有權(quán)審批人審批逐級下發(fā)簽訂擔保合同并辦理相關手續(xù)審貸辦辦理批復擔保人簽訂借款合同、借據(jù)財務會計部門審查，辦理賬務處理手續(xù)客戶客戶部門登記臺賬跟蹤檢查貸后檢查常規(guī)檢查重大事項處理貸款形態(tài)調(diào)整專項檢查不良貸款管理客戶貸款收回貸款后評價檔案管理6

部控制有效性信貸管理到位貸款用途使用是否合規(guī)

銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務操作及現(xiàn)場檢查流程圖程查流檢場現(xiàn)

6

56內(nèi)制全料系健理理資告管理體否管請報權(quán)管控是信申查授礎內(nèi)度授基人檢款后借貸工性度分簿案是效制位記登檔理位有理崗假款管到制管及休貸后否控款置閱閱貸險貸設構(gòu)調(diào)調(diào)風機解了登改賬賬整對戶賬看定及計分臺查認告會簿及蹤地類報告、記表跟實分審報貸況款戶險內(nèi)信狀貸客風閱閱務閱伸款調(diào)調(diào)業(yè)調(diào)延貸性是規(guī)賬賬合）對對表與貸計期符是整機實理信會定賬相態(tài)調(diào)范落管（貸否、否形時防否險信賬賬是款及險是貸否風制風

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表內(nèi)授信──其他類貸款

糧食倉儲設施貸款

業(yè)務說明

糧食倉儲設施貸款是指農(nóng)發(fā)行為解決企業(yè)在倉儲設施建設過程中自有資金不足而發(fā)放的中、長期貸款。

貸款對象:中央和地方儲備糧直屬庫、糧食購銷企業(yè)、糧食產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和糧食加工骨干企業(yè)、糧食批發(fā)市場及糧食物流企業(yè)、從事糧食經(jīng)營和交易的其他糧食企業(yè)。

貸款用途：專門用于借款人從事糧食倉儲及市場設施購建的資金需要，主要包括：糧食倉儲及市場設施購建與維修；糧食烘干設備的購建；糧食批發(fā)交易市場建設；糧食運輸專用工具購置及專用交通設施建設；車站、港口糧食專用貨場建設；其他專門用于糧食儲運和流通的基礎設施建設。

貸款期限一般在5年以內(nèi)，最長不超過8年。符合貸款展期條件的，貸款可按有關規(guī)定辦理一次展期。

貸款方式：糧食倉儲設施貸款一般采用擔保貸款方式。對地方政府及財政部門承諾或中國儲備糧總公司（包括分公司）保證按期償還貸款本息的可采用信用貸款方式。

業(yè)務操作流程

貸款申請

借款人申請貸款，應當提交借款申請報告，填寫借款申請書；提供經(jīng)年檢的《營業(yè)執(zhí)照》、貸款卡、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證、財務會計報告、法人代表身份證或其委托代理人的有效身份證明和簽字樣本及授權(quán)文件等需提供的相關基本資料，并具備以下條件：

1．借款人為實施政府糧食宏觀調(diào)控任務的倉儲設施項目，政府或政府有關部門承諾對貸款本息予以全額歸還的；

2．項目建議書和有權(quán)部門的批準文件及項目建設的有權(quán)部門審批文件；

3．自主經(jīng)營需要貸款建設的倉儲設施項目，企業(yè)信用等級、資產(chǎn)負債率、參與項目的自有資金比例達到規(guī)定的要求；

4．能提供自有資金來源的證明材料。

貸款受理與調(diào)查(評估)參照糧食流轉(zhuǎn)貸款相應流程。貸款審查與審批

參照糧食流轉(zhuǎn)貸款相應流程。貸款發(fā)放

參照糧食流轉(zhuǎn)貸款相應流程。貸后管理

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理負責貸款信息的搜集、整理，并按要求建立臺賬，錄入信息，對貸款企業(yè)的經(jīng)營情況及貸款的使用情況進行跟蹤監(jiān)控，及時反映；開展首次跟蹤檢查、定期常規(guī)檢查或?qū)ｍ棛z查；對檢查中發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的重大事項及時進行處理。

對借款人或擔保人狀況發(fā)生變化導致貸款資產(chǎn)的風險程度發(fā)生變化的，開戶行客

6銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務操作及現(xiàn)場檢查流程

戶部門提出調(diào)整貸款分類意見，送有權(quán)審批行風險管理部門審查，有權(quán)審批人審批認定，開戶行根據(jù)認定結(jié)果，及時調(diào)整貸款形態(tài)。

對貸款發(fā)放后的使用情況和項目進展情況進行檢查監(jiān)督。要重點加強貸款使用、貸款運行、貸款本息償還的檢查和監(jiān)督。

貸款收回

參照糧食流轉(zhuǎn)貸款相應流程。貸款后評價及檔案管理

開戶行應建立完整貸款項目檔案。糧食倉儲貸款項目的的驗收與后評價，按農(nóng)發(fā)行總行規(guī)定辦理。

現(xiàn)場檢查流程

內(nèi)部控制制度建設與執(zhí)行

內(nèi)部控制制度

1．檢查方法

①查閱現(xiàn)有糧食倉儲設施貸款業(yè)務各項規(guī)章制度；②查閱崗位責任制，查看人員分工情況；2．風險提示

①未建立貸款業(yè)務管理制度；

②未建立貸款的授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)制度；③未建立貸款業(yè)務檢查制度；④未建立糧食貸款業(yè)務操作規(guī)程；

⑤未建立完善糧食貸款操作和審批監(jiān)督約束機制；⑥未建立健全設施貸款崗位責任制；⑦崗位分工不合理；

⑧現(xiàn)有糧食倉儲設施貸款業(yè)務內(nèi)部管理制度與國家金融法規(guī)政策規(guī)定和監(jiān)管當局的要求不符；未及時修改和完善糧食倉儲設施貸款管理制度。

授權(quán)管理

1．檢查方法

查閱銀行各級授權(quán)書和轉(zhuǎn)授權(quán)書；查看糧食倉儲設施貸款審批單，與授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)書對照。

2．風險提示

①未核定審批行貸款審批權(quán)限；②未適時調(diào)整授權(quán)權(quán)限；③超權(quán)限發(fā)放貸款；④未經(jīng)授權(quán)發(fā)放貸款；⑤未經(jīng)審批發(fā)放貸款；⑥違反程序發(fā)放貸款。

授信管理

1．檢查方法：查閱有關授信文件。2．風險提示

①未確定客戶的授信額度；

②未對授信額度進行動態(tài)監(jiān)控和調(diào)整�；�礎工作

1．檢查方法：查閱糧食倉儲設施貸款檔案資料。

6表內(nèi)授信──其他類貸款

2．風險提示

①未與客戶簽訂合同；②貸款手續(xù)不完備；

③合同不規(guī)范，檔案資料不全。④未建立完整的臺帳；

風險管理

風險識別

1．檢查方法：查閱貸款相關檔案資料，與有關業(yè)務人員座談，必要時對借款人做延伸檢查。

2．風險提示

①貸款被擠占挪用；②貸款流入股市；

③貸款不符合基本條件；

④申報、審批材料在完整性與內(nèi)容要素的齊全性等方面存在明顯缺陷與疏漏；⑤在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，沒有全面落實審批意見；⑥貸款擔保的合法性、充分性和有效性不足。

風險控制

1．檢查方法

①與員工座談、查閱內(nèi)部管理制度；②查閱部門職責及員工崗位職責；③查閱員工休假登記表，與職工座談。2．風險提示

①未建立風險責任制，明確各部門、崗位的風險責任；

②對重要崗位人員未實行定期或不定期輪換和強制休假制度。

③未及時提出并運用各種手段組織實施清收、向擔保人追償、處置抵押物或采取其他盤活等措施。

風險評估

1．檢查方法：調(diào)閱不良糧食倉儲設施貸款相關資料，與信貸管理人員談話，了解其對風險的認識，現(xiàn)場檢查實際風險情況。

2．風險提示

①未對不良貸款原因進行分析并對損失進行預測；②未對責任人進行責任追究；

③未對即將到期的，可能形成不良的貸款進行預測。

合規(guī)性

對申請人資格審查

1．檢查方法：調(diào)閱業(yè)務檔案，審查業(yè)務申請資料和客戶資質(zhì)證明的相關材料。2．風險提示

①向不符合貸款條件的客戶發(fā)放貸款。②客戶提供虛假或隱瞞實情的財務報表；

③客戶有其他嚴重違法行為或危害信貸資金安全行為；

④客戶在改制或改變經(jīng)營方式過程中，未清償落實原有債務或未提供足額擔保。貸款調(diào)查（評估）

1．檢查方法：調(diào)閱業(yè)務檔案，審查貸款調(diào)查（評估）等相關資料。

6銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務操作及現(xiàn)場檢查流程

2．風險提示

①調(diào)查（評估）報告不真實、不準確、涉及關聯(lián)企業(yè)的調(diào)查未作詳細分析說明；②抵押率、質(zhì)押率不符合有關規(guī)定；③擔保合同要素不符合有關規(guī)定。貸款審批

1.檢查方法：調(diào)閱檔案，查閱貸審會議記錄，查看有權(quán)審批人審批記錄和審批行信貸管理部門書面批復，與授權(quán)書、授信文件等資料對比。

2.風險提示

①沒有按程序經(jīng)過貸審委例會研究。②沒有有權(quán)審批人審批記錄；③沒有審批行信貸部門批復；④越權(quán)審批貸款；

⑤對關系人發(fā)放信用貸款。

貸款發(fā)放

1.檢查方法：調(diào)閱業(yè)務檔案，重點查閱借款合同、借款借據(jù)和審批行貸款批復文件。

2.風險提示：

①發(fā)放貸款與審批文件要求不一致；

②借款合同、借款借據(jù)填寫不規(guī)范，要素不齊全；

③貸款證、信貸臺帳、信貸信息管理系統(tǒng)登記不及時、不準確。

貸后管理

1.檢查方法：調(diào)閱業(yè)務檔案，查閱糧食倉儲設施貸款有關臺賬和貸后檢查材料。2.風險提示

①貸后檢查不符合規(guī)定，沒有按照要求定期檢查并做好檢查記錄；②信貸資金向關聯(lián)企業(yè)流動或挪作他用；③貸款期間不按貸款申請用途使用貸款；④貸款展期不合規(guī)。

⑤貸款形態(tài)認定不準確、調(diào)整不及時。

檢查依據(jù)

1．《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》2．《中華人民共和國擔保法》3．《金融違法行為處罰辦法》4．《貸款通則》5．《糧食流通管理條例》6．《金融企業(yè)會計制度》7．《商業(yè)銀行操作風險管理指引》8．《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕76號）9．《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全面實施貸款五級分類制度的意見》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕24號）

10．《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險五級分類管理試行辦法的意見》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕157號）

11．《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度（試行）》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)〔201*〕80號）12．《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款基本操作流程（試行）》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)〔201*〕81號）13．《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧食倉儲設施貸款辦法》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)〔201*〕129號）

6表內(nèi)授信──其他類貸款

業(yè)務操作流程圖

客戶申請材料有權(quán)審批行客戶部門調(diào)查（評估）開戶行客戶部門初步審核調(diào)查逐級上報有權(quán)審批行信貸部門審核開戶行有權(quán)簽批人簽批有權(quán)審批行貸審會審議客戶開戶行客戶部門落實貸款附加條件有權(quán)審批人審批逐級下發(fā)簽訂擔保合同并辦理相關手續(xù)審貸辦辦理批復擔保人簽訂借款合同、借據(jù)財務會計部門審查，辦理賬務處理手續(xù)客戶客戶部門登記臺賬跟蹤檢查貸后檢查常規(guī)檢查重大事項處理貸款形態(tài)調(diào)整專項檢查不良貸款管理客戶貸款收回貸款后評價檔案管理6

部控制有效性信貸管理到位貸款用途使用是否合規(guī)

銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務操作及現(xiàn)場檢查流程

圖程查流檢場現(xiàn)

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