車(chē)險(xiǎn)核保過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制

車(chē)險(xiǎn)核保過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管控

（一）識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)----車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)

(1)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及費(fèi)率厘定的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，進(jìn)行險(xiǎn)種優(yōu)化是保險(xiǎn)公司增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的普遍選擇，它需要投入大量的人力與物力，一旦設(shè)計(jì)不當(dāng)，就會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大損失，是一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)。費(fèi)率由純損失率費(fèi)率和附加費(fèi)率構(gòu)成。純損失率費(fèi)率的測(cè)算是否準(zhǔn)確是費(fèi)率厘定的關(guān)鍵，測(cè)算不準(zhǔn)確將產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(2)客戶“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)�？蛻敉侗Ｄ孢x擇現(xiàn)象客觀存在，效益良好的附加險(xiǎn)種客戶投保意愿不高，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢。

(3)承保風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下三方面：一是保險(xiǎn)公司忽視風(fēng)險(xiǎn)控制底限，隨意降低承保費(fèi)率，放寬承保條件，采取“高額費(fèi)用”等方式進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)；二保險(xiǎn)公司超能力承保，超過(guò)償付能力規(guī)定，必然會(huì)影響公司財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性，給公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)；三，內(nèi)控重視不夠，在保險(xiǎn)單證、保費(fèi)收據(jù)等方面上管理混亂，為保險(xiǎn)欺詐提供了機(jī)會(huì)。

(4)理賠風(fēng)險(xiǎn)。在公司內(nèi)部，個(gè)別保險(xiǎn)理賠人員由于自身素質(zhì)不夠，責(zé)任心不高，不及時(shí)趕赴事故現(xiàn)場(chǎng)查勘車(chē)輛損失原因和損失程度，為公司進(jìn)行合理理賠帶來(lái)困難。再次，理賠技術(shù)水平不高。有些理賠人員缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，不能科學(xué)地定損和準(zhǔn)確地計(jì)算賠償金額。

（二）識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)----車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的外在風(fēng)險(xiǎn)

(1)人為風(fēng)險(xiǎn)。駕駛員是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中人為風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。它的風(fēng)險(xiǎn)度受年齡、性別、心理和生理、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻、駕駛經(jīng)驗(yàn)等因素的影響。如：年青人一般比較喜歡開(kāi)快車(chē)，出現(xiàn)交通事故的概率往往比較高；在飲酒肇事事故中，女性的比例明顯底于男性；學(xué)歷稍高者駕車(chē)時(shí)偏理性，事故發(fā)生率也相對(duì)較低。

(2)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素可分為地理環(huán)境因素和社會(huì)環(huán)境因素。地理環(huán)境因素是指地形、地貌因素。有的地形視野開(kāi)闊，行車(chē)比較安全，比如新疆；但有的路面較窄、道路曲折、交通事故發(fā)生率相對(duì)較高，比如西南各省山區(qū)道路彎路多。再則，氣候也能對(duì)行車(chē)安全構(gòu)成一定風(fēng)險(xiǎn)，比如南方地區(qū)雨水較多，臺(tái)風(fēng)多，車(chē)輛被水浸的情況較多，這樣車(chē)輛較容易銹蝕，而有的地區(qū)雨季較長(zhǎng)，路面長(zhǎng)期泥濘，這些都可能使事故增多。同時(shí)各地車(chē)流密度不同，保有量多的地區(qū)，運(yùn)輸業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，其車(chē)流密度高，事故風(fēng)險(xiǎn)就高。比如江浙一帶和南方地區(qū)高速公路網(wǎng)密集，路上的車(chē)流密度高，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于東北、西北區(qū)域。(3)車(chē)輛自身風(fēng)險(xiǎn)。它主要受車(chē)輛安全性能、排氣量、使用性質(zhì)、車(chē)齡等因素影響。在發(fā)生交通事時(shí)，安全性能好的車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較�。皇褂媚晗拊介L(zhǎng)的車(chē)往往比使用年限短的車(chē)事故率大。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管控----車(chē)險(xiǎn)核保中必須把握的風(fēng)險(xiǎn)

1.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)。各種險(xiǎn)種的投保都必須按照保監(jiān)會(huì)報(bào)備的費(fèi)率適用，不得隨意更變。投保優(yōu)惠系數(shù)使用監(jiān)管。核保中投保車(chē)輛使用的優(yōu)惠系數(shù)必須按照當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)規(guī)

定。

一般，各地保監(jiān)局或者行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)定期檢查或者現(xiàn)場(chǎng)檢查，如果出現(xiàn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)被罰款和改正。2.操作風(fēng)險(xiǎn)

由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題而導(dǎo)致的擴(kuò)大或者縮小保險(xiǎn)責(zé)任和保費(fèi)計(jì)算錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)。核保人在審核過(guò)程中出現(xiàn)的點(diǎn)擊錯(cuò)誤而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。錄單過(guò)程中錄入錯(cuò)誤導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任變化或者保費(fèi)計(jì)算錯(cuò)誤。

通常，操作風(fēng)險(xiǎn)一般可以通過(guò)批改流程進(jìn)行修改。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)

客戶故意隱瞞真實(shí)情況而導(dǎo)致的費(fèi)率適用錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)。比如客戶故意改變使用性質(zhì)或者隱瞞車(chē)齡而達(dá)到降低保費(fèi)。

客戶故意隱瞞真實(shí)情況，車(chē)輛帶傷投保，倒簽單，先出險(xiǎn)后投保。一是偽造出險(xiǎn)日期，二是偽造保險(xiǎn)日期。謊報(bào)出險(xiǎn)無(wú)中生有，謊稱險(xiǎn)情。

作為核保人，在審核保單時(shí)必須考慮到客戶和業(yè)務(wù)員的道德風(fēng)險(xiǎn)。4.逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

客戶在投保時(shí)存在逆選擇現(xiàn)象，即效益良好的附加險(xiǎn)種客戶投保意愿不高，想要投保的都是高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。比如高盜搶險(xiǎn)的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司不愿意承保而客戶卻非常想要投保。還有如公路運(yùn)輸客車(chē)的玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)，車(chē)隊(duì)是想方設(shè)法要投保，保險(xiǎn)公司卻要想方設(shè)法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。5.純業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

純業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指車(chē)輛在使用中純粹的發(fā)生意外事故的風(fēng)險(xiǎn)。是費(fèi)率厘定的根本基礎(chǔ)。這是通過(guò)歷史數(shù)據(jù)可以進(jìn)行詳細(xì)統(tǒng)計(jì)和分析的可控的風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的對(duì)象。通常以車(chē)輛使用性質(zhì)和車(chē)齡進(jìn)行交叉分類(lèi)，再結(jié)合不同險(xiǎn)別進(jìn)行投保組合。在承保時(shí)，核保人一般應(yīng)考慮各類(lèi)車(chē)常見(jiàn)的純業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如家用車(chē)常見(jiàn)純業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：車(chē)損險(xiǎn)賠付率高，小事故碰撞多，出險(xiǎn)頻率高，劃痕險(xiǎn)人為事故多，面包車(chē)的盜搶險(xiǎn)以及廣本的盜搶險(xiǎn)發(fā)生率高。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管控----車(chē)險(xiǎn)核保政策制定

了解以上車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)以后，結(jié)合以往歷史承保數(shù)據(jù)和滿期賠付率數(shù)據(jù)，通過(guò)車(chē)輛使用性質(zhì)分類(lèi)和車(chē)齡分類(lèi)，進(jìn)行各自的核保政策制定。

以核為貴hdyak002二一一年二月二十四日

擴(kuò)展閱讀：車(chē)險(xiǎn)核保解釋

政策在古代漢語(yǔ)中意思是“政事”的“策書(shū)(文件)”,即“政務(wù)規(guī)定”.車(chē)險(xiǎn)核保政策就是車(chē)險(xiǎn)核保方面的行為準(zhǔn)則.人們常說(shuō)的核保政策英文是

underwritingguideline,翻譯過(guò)來(lái)意為“承保規(guī)定指引”.車(chē)險(xiǎn)核保政策是車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵行動(dòng)綱領(lǐng)之一,是車(chē)險(xiǎn)戰(zhàn)略在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的最重要的關(guān)鍵保障.制定車(chē)險(xiǎn)核保政策的基本原則就是執(zhí)行車(chē)險(xiǎn)戰(zhàn)略,基本方法就是在細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)(按區(qū)域市場(chǎng)按客戶群)的基礎(chǔ)上,制定達(dá)成車(chē)險(xiǎn)預(yù)算的具體行動(dòng)方案.因此,車(chē)險(xiǎn)核保政策構(gòu)成通常有三部分:

第一.車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的意志目標(biāo)和方針

所謂車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的意志就是車(chē)險(xiǎn)核保要體現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)戰(zhàn)略的意志.這是車(chē)險(xiǎn)核保政策的基本定位。

例一、根據(jù)公司短期成為行業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最快的增長(zhǎng)者遠(yuǎn)期發(fā)展成為汽車(chē)保

險(xiǎn)的領(lǐng)導(dǎo)者的戰(zhàn)略目標(biāo),車(chē)險(xiǎn)實(shí)施超常規(guī)跨越式發(fā)展的進(jìn)攻型戰(zhàn)略.特制定擴(kuò)張型車(chē)險(xiǎn)核保政策。

例二.為改善短期績(jī)效,根據(jù)公司發(fā)展成為最有品質(zhì)的汽車(chē)保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)戰(zhàn)略目標(biāo),公司實(shí)施聚焦差異化車(chē)險(xiǎn)戰(zhàn)略,制定風(fēng)險(xiǎn)可控的審慎的收縮型車(chē)險(xiǎn)核保政策.

所謂車(chē)險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)就是核保工作要達(dá)成的當(dāng)年車(chē)險(xiǎn)目標(biāo),通常按年度制定車(chē)險(xiǎn)核保政策,并按季度適度調(diào)整。但對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可隨時(shí)調(diào)控，對(duì)優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以競(jìng)賽的形式隨時(shí)加大鼓勵(lì)發(fā)展的力度。

關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)管理技術(shù)指標(biāo)

車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi),(當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額)渠道(如直接業(yè)務(wù))占比,險(xiǎn)別(如附加險(xiǎn))占比,客戶群(私車(chē))占比

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)注銷(xiāo)率

應(yīng)收率驗(yàn)車(chē)實(shí)施率

滿期賠付率/歷年制賠付率/綜合賠付率退保率手續(xù)費(fèi)比例/綜合費(fèi)用率續(xù)保率

所謂車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的方針就是體現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)戰(zhàn)略意志達(dá)成車(chē)險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)的方向性行動(dòng)指引.如通過(guò)個(gè)性化競(jìng)爭(zhēng)性承保方案,大力發(fā)展團(tuán)車(chē)業(yè)務(wù),提升該效益業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)占比達(dá)40%,最終實(shí)現(xiàn)整體車(chē)險(xiǎn)07保單滿期賠付率56%的目標(biāo).

第二.競(jìng)爭(zhēng)者分析

車(chē)險(xiǎn)核保對(duì)競(jìng)爭(zhēng)者的分析主要應(yīng)關(guān)注其車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)用政策。在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品方面，險(xiǎn)別特別是特色的差異的險(xiǎn)別多加研究學(xué)習(xí)。車(chē)險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除也應(yīng)留意。而最重要的是標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的數(shù)值，依標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率計(jì)算出的表定保費(fèi)不僅直接影響該產(chǎn)品客戶接受程度，而且對(duì)車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售中客戶優(yōu)惠折扣比例和市場(chǎng)費(fèi)用的影響巨大。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上主要有幾種組合：1）“高舉高打”，即表定保費(fèi)高，保單折扣低，手續(xù)費(fèi)高，主要目標(biāo)是調(diào)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)代理的積極性。2）“低舉低打”，即表定保費(fèi)低，折扣隨行就市，手續(xù)費(fèi)低，主要發(fā)展直接客戶。3）適中定位：即表定保費(fèi)在同業(yè)中適中，手續(xù)費(fèi)適中，適度兼顧被保險(xiǎn)人、代理人和保險(xiǎn)人的利益。對(duì)競(jìng)爭(zhēng)者的分析調(diào)研，是制定本地化核保政策的前提和基礎(chǔ)。

第三.客戶群細(xì)分及一般性承保規(guī)定

車(chē)險(xiǎn)核保政策的核心問(wèn)題是哪些是目標(biāo)客戶群及怎樣的承保方案能成功承保目標(biāo)客戶群.核保政策要真正想清楚要賺誰(shuí)的錢(qián),怎樣賺到.這是車(chē)險(xiǎn)工作的首要問(wèn)題和車(chē)險(xiǎn)一切工作的出發(fā)點(diǎn).關(guān)于誰(shuí)是目標(biāo)客戶群有的說(shuō)機(jī)關(guān)事業(yè)單位是目標(biāo)客戶,因?yàn)檫@類(lèi)客戶風(fēng)險(xiǎn)低,往年賠付率指標(biāo)優(yōu)秀;有的說(shuō)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛,這類(lèi)客戶單車(chē)保費(fèi)高,賠付率也不高;有人說(shuō)私人車(chē)輛是目標(biāo)客戶,因?yàn)槊磕晷略鲕?chē)輛中私人車(chē)輛已經(jīng)超過(guò)單位車(chē)輛,私人車(chē)輛是車(chē)險(xiǎn)的主要陣地,即使有些虧損,為來(lái)年可以打下續(xù)�；�礎(chǔ),而且以后賠付率會(huì)改善.眾說(shuō)紛紜,各有邏輯.究竟怎么確定目標(biāo)客戶群呢?建議在貫徹車(chē)險(xiǎn)策略并競(jìng)爭(zhēng)者分析的基礎(chǔ)上,主要從兩個(gè)緯度思考:

1.車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模目標(biāo)是否具備挑戰(zhàn)性.如果保費(fèi)規(guī)模業(yè)務(wù)壓力很大,可能無(wú)論機(jī)關(guān)事業(yè),一般企業(yè),私人車(chē)輛,營(yíng)運(yùn)車(chē)輛都要考量.而目標(biāo)業(yè)務(wù)規(guī)模不具有什么挑戰(zhàn)性,差異化或聚焦差異化鎖定某些客戶群并集中資源也可能能達(dá)成所愿,歸根結(jié)底,完成車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)目標(biāo)是第一要?jiǎng)?wù).2.目標(biāo)客戶群風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)狀況.每家車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者都希望承保低風(fēng)險(xiǎn)客戶.通常機(jī)關(guān)事業(yè)一般企業(yè)賠付率較低,但對(duì)于營(yíng)運(yùn)車(chē)輛要考慮市場(chǎng)控制和基準(zhǔn)費(fèi)率變化.

其他一般管理規(guī)定,如

1.禁止私人車(chē)輛以企業(yè)客戶承保,再通過(guò)批改被保險(xiǎn)人以繞過(guò)核保政策的行為.

2禁止將油罐氣罐車(chē)等特種車(chē)一改用特種車(chē)二的費(fèi)率承保變相降費(fèi)的行為.

3.禁止承保4S店試駕車(chē)輛

4.禁止承保異地中巴營(yíng)運(yùn)車(chē)輛

5.承保自卸車(chē)時(shí)必須在特別預(yù)定中列明在裝卸貨物時(shí)從開(kāi)始舉升到回復(fù)到正常位置整個(gè)裝卸過(guò)程發(fā)生傾覆所造成的本車(chē)車(chē)損和第三方損失,不屬于保險(xiǎn)責(zé)任.

除上述文字性規(guī)定外,在制定核保政策時(shí),要在整體核算的基礎(chǔ)上,將政策最終體現(xiàn)在最低凈費(fèi)系數(shù)(或保費(fèi)充足率)上.以市場(chǎng)化的科學(xué)的差異化的最低凈費(fèi)系數(shù)去爭(zhēng)取目標(biāo)客戶,限制或禁止非目標(biāo)客戶,達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展控制風(fēng)險(xiǎn)的目的.而車(chē)險(xiǎn)最低凈費(fèi)系數(shù)是調(diào)整了對(duì)客戶對(duì)渠道對(duì)業(yè)務(wù)員的不同利益分配.因此,核保政策的本質(zhì)是平衡車(chē)險(xiǎn)利益相關(guān)者利益.

最低凈費(fèi)系數(shù)ū1=(標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)+/-保單折扣保費(fèi))/標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi);ū1=(標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)+/-保單折扣保費(fèi)-手續(xù)費(fèi))/標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi).相互關(guān)系示例如下（見(jiàn)圖十六）

ū1反映的是公司所承保的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保單名折保費(fèi)與基準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的比例;ū2則進(jìn)一步考慮車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)部分,是保險(xiǎn)公司剩到的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi).手續(xù)費(fèi)也有通過(guò)財(cái)務(wù)支出處理,所以,核保政策要與銷(xiāo)售財(cái)務(wù)溝通細(xì)化.

第三.不同客戶群的承保細(xì)則

在一般性承保規(guī)定以后,車(chē)險(xiǎn)核保通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)多緯度分析,對(duì)該緯度下的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行特別性規(guī)定,形成了核保細(xì)則.這些緯度通常包括險(xiǎn)別.保額.車(chē)齡.廠牌車(chē)型.渠道.車(chē)種等大類(lèi)1.保額在比較多家多年車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)后,初步結(jié)論

A保額上升,車(chē)均保費(fèi)與案均賠款同步上升

B.并非保額越高,賠付率越高.當(dāng)然也并非保額越低風(fēng)險(xiǎn)越高.賠付率并非與保額正相關(guān)或負(fù)相關(guān)

C如果結(jié)合車(chē)齡就會(huì)發(fā)現(xiàn)近年一些7萬(wàn)以下的新車(chē)型在新推出1~2年內(nèi)賠付率相當(dāng)高,在樣本量大于5000,有的保單年度滿期賠付率高達(dá)130%.其主要原因之一在于盡管車(chē)價(jià)較低,配件價(jià)格奇高.

.險(xiǎn)別3.車(chē)齡

4.廠牌車(chē)型

5.駕齡

對(duì)駕齡分析也是一件特別有意義的事情。從上表可以初步看出,盡管駕齡與車(chē)險(xiǎn)賠案賠款進(jìn)行單因素方法未必合適,駕齡與賠款也難講顯形相關(guān).但從分布中是否可以得出初步的一些結(jié)論:新手出險(xiǎn)次數(shù)占比高即出險(xiǎn)頻度高,最大賠款也發(fā)生在新手上。但是，較大賠案也發(fā)生在老司機(jī)身上。大概是藝高人膽大吧。詳見(jiàn)表三十七

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