淺談農(nóng)村信用社反洗錢工作存在的問題及對策

農(nóng)村信用社反洗錢工作存在的問題

及對策

高升娟譚偉

《中華人民共和國反洗錢法》對洗錢是這樣定義的：洗錢就是通過隱瞞、掩飾非法資金的來源和性質(zhì)，通過某種手法把它變成看似合法資金的行為和過程，主要包括提供資金賬戶、協(xié)助轉換財產(chǎn)形式、協(xié)助轉移資金或匯往境外等。洗錢是嚴重的經(jīng)濟犯罪行為，洗錢助長走私、毒品、黑社會、貪污賄賂、金融詐騙等嚴重犯罪，擾亂正常的社會秩序，破壞社會公平競爭，甚至影響國家聲譽。我國自201*年3月1日頒布實施《金融機構反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》、《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》“一規(guī)兩法”以來，在人民銀行的統(tǒng)一部署和領導下，全國金融機構與社會各界努力構筑一道反洗錢的堅固防線，從當前農(nóng)信社實際情況看，反洗錢仍然面臨諸多問題。因此，反洗錢工作任道而重遠。

反洗錢工作中存在的問題

我國銀行業(yè)在反洗錢的實際工作中，存在很多問題，嚴重影響了反洗錢的實際成效，這些問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一、對反洗錢工作重要性認識不足，思想認識不到位，工作主動性不強。有些信用社工作人員對反洗錢的重要性認識不足，認為在農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)這樣不發(fā)達的地區(qū)不會有洗錢的行為，因此放松了對反洗錢的認識，從思想上放松了對反洗錢工作的警惕；有些信用社工作人員從局部利益出發(fā)，盲目追求利潤，為吸收存款，未查明資金來源便存入儲蓄賬戶或直接支付大額現(xiàn)金，不能嚴格執(zhí)行信用社內(nèi)控制度，給洗錢犯罪活動以可乘之機；有些信用社工作人員在實際工作中雖然對客戶的資料進行審核，但只是形式上的、制度上的要求，并沒有對客戶資料的審核上升到反洗錢的層面上。缺乏主動性的工作會影響信用社反洗錢工作的成效。

二、反洗錢工作人員的專業(yè)知識不足，缺乏專業(yè)人才�！督鹑跈C構反洗錢規(guī)定》第九條規(guī)定：“金融機構應當設立專門的反洗錢工作機構或者指定其內(nèi)設機構負責反洗錢工作，并配備必要的管理人員和技術人員”，但是由于信用社以前人事制度不完備，現(xiàn)在很多員工的知識水平和業(yè)務能力達不到要求，精通反洗錢法律法規(guī)以及反洗錢技巧的專業(yè)人才很少。另一方面，基層反洗錢工作人員大多為兼職人員，這些人員除負責報送大額和可疑交易報告外，還承擔著柜面接待、賬務核算等大量基礎性工作，因而無法切實落實、反洗錢效果無法得到保證。而洗錢犯罪既有嚴密的組織性和隱蔽性，又有較強的專業(yè)性和技術性，大多采用復雜的金融交易手段和種類繁多的金融工具，設立各種難以辨別的企業(yè)實體來實施洗錢計劃。所以，這就需要有一大批精通金融、計算機和結算等專業(yè)知識的專業(yè)人才，更需要大量懂得偵查、經(jīng)濟、法律、貿(mào)易和外語等綜合型技能人才。

三、內(nèi)控制度不完善，客戶身份識別制度落實不到位。反洗錢的基本制度十分復雜，需要信用社在日常經(jīng)營業(yè)務中經(jīng)年累月的執(zhí)行，然而，有些信用社內(nèi)控制度建設流于形式，并沒有根據(jù)單位實際建立符合自身特點和要求的反洗錢預防、監(jiān)測、分析和報告體系，也沒有根據(jù)自身業(yè)務情況，制度與客戶身份識別制度相結合的內(nèi)部實施辦法和操作規(guī)程，因而不能有效的將客戶盡職調(diào)查措施滲透到具體的各項業(yè)務中去。這些都影響了反洗錢工作的開展。

四、報送的大大額和可疑交易報告情報價值不高。信用社發(fā)現(xiàn)可疑交易情報的途徑主要是大二和可疑交易電子監(jiān)測系統(tǒng)，但是部分單位內(nèi)部尚未建立對可疑交易的綜合分析和判斷機制，對于系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)通常不加分析就直接報送到中國反洗錢監(jiān)測分析中心。但是通過人民銀行的進一步分析后，發(fā)現(xiàn)此類可疑交易通常并不符合《中國人民銀行反洗錢局關于印發(fā)可疑交易報告表的通知》（銀反洗發(fā)[201*]7號）所列條款，造成大量監(jiān)管資源的浪費，還大大降低了可疑交易報告的嚴肅性。同時，還存在著一些真正的可疑交易線索未向當?shù)厝嗣胥y行報送，直至人民銀行監(jiān)測發(fā)現(xiàn)或者案件發(fā)現(xiàn)而得知，反映出金融機構未很好地履行大額可疑交易報告分析義務。

提高信用社反洗錢工作的對策

針對以上問題，為提高信用社反洗錢工作成效，應從以下幾個方面進行提高和完善：

一、提高反洗錢認識，加強宣傳教育，把握反洗錢工作的主動性，形成反洗錢齊抓共管的局面。信用社工作人員應當立足本職崗位，特別是反洗錢專職人員，提高反洗錢工作重要性的認識，站在長遠和全局的角度看到反洗錢的重要性。認識到反洗錢是維護國家利用和人民群眾利益的客觀要求，是嚴厲打擊經(jīng)濟犯罪的需要，是維護金融誠信和金融穩(wěn)定的需要。同時，可以利用信用社點多面廣的優(yōu)勢，加強宣傳教育培養(yǎng)國人的反洗錢意識，這可以通過各種方式進行鋪天蓋地的宣傳如懸掛橫幅、張貼標語、散發(fā)資料以及廣大新聞媒介的宣傳，營造很好的社會輿論環(huán)境，讓國人對洗錢與反洗錢的概念深刻認識，對國內(nèi)洗錢與反洗錢行動的全貌有所了解，對洗錢活動的危險性與我國開展反洗錢活動的迫切性提高認識，認識到防范洗錢危險的必要性，認識到洗錢犯罪活動就在我們身邊。通過全員的努力，提高信用社工作人員工作的主動性，真正達到反洗錢的效果。

二、加強工作人員反洗錢教育培訓，提高工作人員素質(zhì)和能力。信用社可以根據(jù)不同層級、不同崗位人員的特點，有重點、多方位地開展反洗錢培訓，培訓的內(nèi)容應當包括反洗錢基本法律法規(guī)、具體的反洗錢業(yè)務操作和甄別可疑交易的技巧。為了提高培訓效果，培訓方式可以多樣化，既可以邀請反洗錢專家面授，也可以采取網(wǎng)絡教學方式。通過各種培訓，使所有的從業(yè)人員熟練掌握和運用反洗錢技術和法律法規(guī)，加強行業(yè)自律與職業(yè)自律，自覺遵守反洗錢規(guī)章制度，切實加強內(nèi)部控制與防范，全面提高信用社反洗錢工作水平。同時，從大學應屆畢業(yè)生中錄用高素質(zhì)急需的計算機、金融等人才，利用IT系統(tǒng)等高科技手段來進行反洗錢，從而達到事半功倍的效果。

三、建立健全反洗錢工作組織機構和內(nèi)部機制，規(guī)范反洗錢工作程序。各信用社機構要加強領導，成立反洗錢工作領導小組和相應的辦事機構，建立“一把手親自抓，分管領導具體抓，只能部門牽頭抓協(xié)作部門配合抓，營業(yè)網(wǎng)點共同抓，臨柜人員重點抓”的“六抓”工作體系強化事前預防、事中控制和事后監(jiān)督。反洗錢工作領導小組負責反洗錢工作的部署、指揮、執(zhí)行和協(xié)調(diào)等各項事宜，下設反洗錢領導小組辦公室，負責處理反洗錢日常工作事項。同時可根據(jù)工作需要設立反洗錢小組、現(xiàn)金支付交易監(jiān)測小組、轉賬支付交易監(jiān)測小組等，各小組職責分明，在領導小組帶領下上下聯(lián)動、密切協(xié)作，共同做好反洗錢工作。建立符合信用社實際的反洗錢工作崗位職責、客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保持等方面的內(nèi)部操作規(guī)程和大額及可疑交易報告工作的實施細則。

四、進一步強化大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的報送工作。首先是進入機構在計算機識別大額和可疑交易數(shù)據(jù)的情況下，加強人工的識別和分析，對于系統(tǒng)沒有抽取到的可疑信息要按規(guī)定上報，對于系統(tǒng)抽取的可疑交易信息應逐筆分析，對于切實不屬于可疑的交易信息不要向反洗錢交易監(jiān)測中心報送，防止報送過多的垃圾信息。其次是對于符合可疑交易條件的信息，在沒有合理理由和依據(jù)的情況下，不能單憑對客戶熟悉和了解，認為其交易資金不可疑而不報告。最后是對于可疑交易應在10個工作日內(nèi)按規(guī)定報送反洗錢交易監(jiān)測中心，切實保證可疑交易報送工作的時效性，提高反洗錢工作的效率。

結語

總而言之，反洗錢工作成敗與否不僅關系到銀行業(yè)能否健康發(fā)展，還關系到國家的政治、經(jīng)濟和設的穩(wěn)定與否，各方要正確認識并深刻理解開展反洗錢工作的重要性和緊迫性，牢固樹立整體意識和大局意識，才能更有效地打擊洗錢犯罪，營造健康和諧的社會經(jīng)濟環(huán)境。

作者單位：羅莊區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（責任編輯：）

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淺談農(nóng)村信用社反洗錢工作中存在的問題與對策

反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反假幣工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽支付穩(wěn)定，促進農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規(guī)定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實施，農(nóng)村信用社反洗錢認識得到了進一步強化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度,明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國反洗錢法》要求,無論是工作力度、實效，還是長效管理機制建設,都未達到有關要求，亟待于在今后工作中進一步加強和提高。現(xiàn)結合工作實際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：存在問題

反洗錢工作思想認識不深刻。思想認識是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年,市（縣）人行和聯(lián)社也做了大量工作,并進行了多次培訓，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術模式，從而培訓也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實指導意義不大。在實際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務相關的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗辦理，業(yè)務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地信用社進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶,擔心業(yè)務流失,影響自身經(jīng)濟效益，發(fā)現(xiàn)疑點后沒有深入調(diào)查。反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關知識的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關知識宣傳只局限在信用社所在場鎮(zhèn)或結合懸掛橫幅標語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會上營造出“打擊洗錢犯罪”強烈之勢。

反洗錢工作崗位履職不落實。一是縣級聯(lián)社制訂的相關制度中,雖然明確了牽頭組織部門的工作職責,相關部門的職責以及部門之間的協(xié)調(diào),而在實際工作中都未得到落實，造成部門之間相互推委,工作效率低。二是縣級聯(lián)社指定信用社主管會計為反洗錢崗位兼職人員，但主管會計既要承擔會計職責又要履行出納復核職責，工作量大；再則對反洗錢的相關業(yè)務知識了解只來源于上級聯(lián)社轉發(fā)的文件，對可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關案例學習較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉賬業(yè)務管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關審批辦法，但信用社科技手段相對落后，對上報聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉賬業(yè)務需電話請示后方可辦理，而聯(lián)社相關人員無法現(xiàn)場審核交易的真實性，只得事后補批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程,但只停留在操作人員的口頭匯報上,且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵約束辦法,未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核,工作人員缺乏責任性、主動性和積極性。這些都導致反洗錢工作不能高效開展實施。

反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機構人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查,沒有實地調(diào)查開戶資料真實性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時,個別信用社對開戶資料的重要性認識不夠，對開戶單位有關證件審查不嚴，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風險。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機制不完善。一是各金融機構之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務、紀檢監(jiān)察部門沒有實行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯(lián)系機構屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機構，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機構、工商、公安、紀檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯(lián)動網(wǎng)絡，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。對策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時,聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和保險公司以及相關政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是加大對偏遠農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關部門進行反洗錢宣傳，使偏遠農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業(yè)單位的財務人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務流程。結合自身實際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務學習制度和違規(guī)違紀操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對徇私舞弊，違規(guī)違紀操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務操作規(guī)程和會計核算系統(tǒng)做到有機結合，兩者共同進步，相得益彰，促進農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財務會計部門盡快設立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負責反洗錢的非現(xiàn)場監(jiān)管、檢查、輔導以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓工作。明確各信用社的會計為反洗錢專職工作人員，實行崗前培訓，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風險崗位津貼，主要負責大額交易和可疑交易的甄別、分析、報送工作，不斷增強反洗錢工作人員的工作責任心。四是由人民銀行、財政和縣聯(lián)社共同出資設立反洗錢獎勵基金，對那些工作責任心強，準確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時報告上級進行處理，挽回國家經(jīng)濟損失的單位和個人進行獎勵。重視人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍。人民銀行應制定和實施對金融機構特別是縣級聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務骨干，再由這部分人員負責指導、培訓基層營業(yè)網(wǎng)點的反洗錢人員，不斷增強和充實一線反洗錢操作人員的業(yè)務水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

強化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點部位。農(nóng)村信用社通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關規(guī)定嚴格審核、審批程序，但對繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務過程中，對大額現(xiàn)金存取均應嚴格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報，同時更要強化現(xiàn)金管理：一是堅持對大額現(xiàn)金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對于超過規(guī)定金額起點的大額現(xiàn)金支付要進行嚴格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務進行重點監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點的金融網(wǎng)絡，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導客戶使用先進的電子化非現(xiàn)金結算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結算進行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護支付結算秩序和良好的經(jīng)濟金融環(huán)境。加強客戶身份識別，構建反洗錢堅固防線。一是農(nóng)村信用社應根據(jù)客戶對象等實際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對于一些大客戶個人和對公客戶進行統(tǒng)一細化管理，特別要加強對重點客戶的業(yè)務經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉和新業(yè)務的開展情況進行詳細的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認真實行客戶識別，進行認真分析和甄別，嚴格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應盡快建立和完善農(nóng)村信用社門柜業(yè)務系統(tǒng)與公安、稅務、工商和人行的相關系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強對客戶和身份識別和核查。

完善協(xié)調(diào)機制，形成反洗錢工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與其他金融機構、工商、稅務、紀檢監(jiān)察等部門反洗錢協(xié)作機制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務，實現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門的通力合作；二是要進一步完善工作協(xié)調(diào)機制,按照“一個規(guī)定一個辦法”要求,在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機構參與的基礎上,擴大協(xié)調(diào)機制成員單位覆蓋范圍,在當?shù)卣�府牽頭下,逐步把檢察、法院、工商、稅務等單位吸納進來,建立反洗錢工作部門聯(lián)席會議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務，制定和落實反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準確性和分析報告質(zhì)量，增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。

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