擔(dān)保公司個(gè)人貸款操作流程

擔(dān)保公司個(gè)人貸款操作流程

（1）填寫申請(qǐng)表。借款（擔(dān)保）申請(qǐng)人填寫擔(dān)保申請(qǐng)表。

（2）交表。借款（擔(dān)保）申請(qǐng)人，將填寫無誤的申請(qǐng)表連同擔(dān)保所需資料一同交到公司。

擔(dān)保所需資料一覽：按揭貸款：

1．貸款申請(qǐng)人收入證明加蓋公章（原件）2．共同還款人收入證明加蓋公章（原件）3．貸款申請(qǐng)人身份證、戶口本、結(jié)婚證（復(fù)印件）4．共同還款人身份證、戶口本、結(jié)婚證（復(fù)印件）5．賣房人及配偶身份證、戶口本、結(jié)婚證（復(fù)印件）6．產(chǎn)權(quán)證。注：有土地證需提供。（復(fù)印件）7．買賣協(xié)議。（原件）

8．首付款證明（貸款行首付款存折復(fù)印件1份）。10手章（貸款申請(qǐng)人、共同還款人、賣房人及配偶）抵押貸款：

1．申請(qǐng)人身份證（復(fù)印件）2．申請(qǐng)人戶口本（復(fù)印件）3．申請(qǐng)人收入證明（原件）4．共同還款人身份證（復(fù)印件）5．共同還款人戶口本（復(fù)印件）6．共同還款人收入證明（原件）

7．申請(qǐng)人及共同還款人結(jié)婚證（復(fù)印件）8．產(chǎn)權(quán)證注：有土地證需提供（復(fù)印件）9．手章（申請(qǐng)人、共同還款人）10貸款去向（復(fù)印件）11銀行所需要提供的其它資料

（3）擔(dān)保審核。公司根據(jù)申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)資料以及專業(yè)評(píng)估所進(jìn)行的房屋評(píng)估報(bào)告對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行綜合評(píng)定（包括房屋大小，房齡，坐落地點(diǎn)以及申請(qǐng)人和共同還款人的年齡、收入、工作地點(diǎn)進(jìn)行仔細(xì)地審核）。調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況擬訂調(diào)查報(bào)告，報(bào)告要做到言簡意賅，簡明扼要，如實(shí)地將情況寫如報(bào)告，并及時(shí)地提交上級(jí)審核部門。提交報(bào)告前，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人提供的資料做好歸檔、整理，并填寫業(yè)務(wù)審批表。上級(jí)部門在接到調(diào)查報(bào)告后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)定對(duì)該擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)定，最后做出擔(dān)保決定。

（4）繳費(fèi)及填寫合同。通過審核的擔(dān)保申請(qǐng)，由申請(qǐng)人到公司繳納擔(dān)保費(fèi)，然后持各有效證件到指定地點(diǎn)填寫抵押合同、擔(dān)保合同、授權(quán)委托書、抵押登記申請(qǐng)書、房屋共有權(quán)人同意抵押的證明等文件。

（5）貸款審核。銀行根據(jù)申請(qǐng)人提交的各項(xiàng)資料以及擔(dān)保公司提交的調(diào)查報(bào)告和保函等有效文件對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行貸款審核。

（6）做抵押登記。通過銀行審核的貸款，申請(qǐng)人持銀行審批通過的借款合同，申請(qǐng)人和共同還款人身份證、手章到房屋所在房屋管理部門進(jìn)行他項(xiàng)權(quán)證的抵押登記。

（7）放款。銀行根據(jù)房屋管理部門登記的他項(xiàng)權(quán)利證明對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行復(fù)查，如無重大變化，直接放款。

（8）貸后跟蹤。公司對(duì)申請(qǐng)人得到貸款后的行為進(jìn)行有效地管理和跟蹤，對(duì)抵押物進(jìn)行及時(shí)地查看。

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與擔(dān)保公司合作個(gè)人汽車貸款操作控制程序（3.5版）

FJHXB-2-GR11

1目的

為規(guī)范我行與擔(dān)保公司合作開展的個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的管理與操作，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行業(yè)務(wù)實(shí)際，特制定此程序。2范圍

本程序適用于辦理與擔(dān)保公司合作開展的個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)人員。3

職責(zé)

3.1總行個(gè)人業(yè)務(wù)部：負(fù)責(zé)指導(dǎo)各分（支）行（含總行營業(yè)部，下同）開展與擔(dān)保公司合作開展的個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)，制定、調(diào)整有關(guān)與擔(dān)保公司合作開展的個(gè)人汽車貸款政策與管理規(guī)定，并負(fù)責(zé)職責(zé)范圍內(nèi)的檢查執(zhí)行情況。

3.2總行信用審批部：負(fù)責(zé)受理各分（支）行超出授權(quán)的與擔(dān)保公司合作開展的個(gè)人汽車貸款申請(qǐng)，根據(jù)業(yè)務(wù)授權(quán)管理規(guī)定，審查或?qū)徟�分（支）行上�?bào)的與擔(dān)保公司合作開展的個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)。

3.3總行合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理部：負(fù)責(zé)對(duì)與擔(dān)保公司合作開展的個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)貸后管理工作，包括職責(zé)范圍內(nèi)的檢查與監(jiān)督。

3.4分（支）行：作為經(jīng)辦行具體辦理與擔(dān)保公司合作的個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)。4

定義

4.1與擔(dān)保公司合作開展的個(gè)人汽車貸款是指我行向借款人發(fā)放的以貸款所購自用車或商用車抵押并由我行認(rèn)可的擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的人民幣貸款。4.2自用車：是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的出廠首次銷售的國產(chǎn)及進(jìn)口汽車，包括個(gè)人出資購買、產(chǎn)權(quán)歸屬在個(gè)人名下的轎車、皮卡車、越野車等乘用車。其中出廠首次銷售的稱為一手車，其他稱為二手車。

4.3商用車：是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的出廠首次銷售的國產(chǎn)及進(jìn)口汽車，包括個(gè)人出資購買、產(chǎn)權(quán)歸屬在個(gè)人名下或掛靠在企業(yè)名下的轎車、皮卡車、越野車、客車等乘用車。其中出廠首次銷售的稱為一手車，其他稱為二手車。5管理規(guī)定

5.1借款人應(yīng)具備的條件：5.1.1具有完全民事行為能力。

5.1.2具備福建省常住戶口或經(jīng)辦行所在（地級(jí)）市轄區(qū)有效居住證明。5.1.3能提供購車合同；若申請(qǐng)貸款前借款人已自籌全額支付購車款的，則按以下要求提供購車證明：

5.1.3.1若申請(qǐng)貸款前180天內(nèi)（含）借款人已自籌資金全額支付一手車購車款的，借款人應(yīng)能提供《機(jī)動(dòng)車輛所有權(quán)證》、經(jīng)銷商出具的購車發(fā)票和稅收通用完稅證（指車輛購置稅，下同），并從稅收通用完稅證上注明的購置稅繳納日期開始計(jì)算購車時(shí)間。

5.1.3.2若申請(qǐng)貸款前90天內(nèi)（含）借款人已自籌資金全額支付二手車購車款的，借款人應(yīng)能提供《機(jī)動(dòng)車輛所有權(quán)證》、二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票和稅收通用完稅證，并從二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票注明的開票日期開始計(jì)算購車時(shí)間。5.1.4具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)。5.1.5可以提供我行認(rèn)可的擔(dān)保。

5.1.6在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶或榕城卡。5.1.7我行規(guī)定的其他條件。

5.2與擔(dān)保公司合作的，擔(dān)保公司已按我行《擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作管理程序》的要求，取得我行授予的個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保額度，并簽訂了相關(guān)合作協(xié)議、存入了足額保證金。

5.3貸款用途和貸款方式

5.3.1貸款用途為向汽車經(jīng)銷商購買一手或二手自用車或商用車。5.3.2貸款方式為單筆貸款。

5.4擔(dān)保方式為以貸款所購汽車抵押并由我行認(rèn)可的擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。：

5.4.1符合《個(gè)人客戶非抵（質(zhì)）押貸款管理程序》（FJHXB-2-GR18）規(guī)定的A、B類客戶可只提供貸款所購汽車抵押；

5.4.2A、B類以外的其他客戶須提供貸款所購汽車抵押并由我行合作的擔(dān)保公司提

供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。5.5貸款期限、利率和金額

5.5.1一手車貸款期限（含展期）不得超過5年，二手車貸款期限（含展期）不得超過3年；

5.5.2利率按照我行《定價(jià)管理程序》規(guī)定執(zhí)行；5.5.3貸款金額：

5.5.3.1一手自用車貸款的金額不得超過所購汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)等，下同）的80%，商用車貸款的金額不得超過所購汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)等）的50%。對(duì)于申請(qǐng)貸款前借款人已自籌資金全額支付購車款的，若購車時(shí)間超過90天（不含）的，應(yīng)適當(dāng)降低貸款比例。

5.5.3.2二手自用車貸款的金額不得超過我行認(rèn)可價(jià)值的60%，二手商用車貸款的金額不得超過我行認(rèn)可價(jià)值的50%。我行認(rèn)可價(jià)格按二手車實(shí)際成交價(jià)格和評(píng)估價(jià)孰低原則確定，二手車評(píng)估價(jià)由我行指定專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)（含指定評(píng)估人員）或總行認(rèn)可的辦法評(píng)估確認(rèn)。

5.6還款方式可選擇按月等額本息或按月等額本金。5.7保險(xiǎn)

以貸款所購汽車抵押的，可一次性或按年辦理累計(jì)期限不短于貸款期限且受益人為我行的機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)（具體險(xiǎn)種應(yīng)包括機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，自燃險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種應(yīng)盡量動(dòng)員客戶投保）。6

操作流程

6.1借款人申請(qǐng)，填寫《個(gè)人借款申請(qǐng)表》并提供以下材料：6.1.1借款人及配偶合法有效身份證件原件、復(fù)印件；6.1.2借款人婚姻狀況證明材料原件、復(fù)印件；

6.1.3戶籍在福建省以外的需提供經(jīng)辦行所在（地級(jí)）市轄區(qū)有效居住證明材料原件、復(fù)印件；

6.1.4購車合同原件、復(fù)印件；若申請(qǐng)貸款前借款人已自籌資金全額支付購車款的，則按以下要求提供購車證明：

6.1.4.1借款人已自籌資金全額支付一手車購車款的，應(yīng)提供《機(jī)動(dòng)車輛所有權(quán)證》、

經(jīng)銷商出具的購車發(fā)票和稅收通用完稅證原件、復(fù)印件；

6.1.4.2借款人已自籌資金全額支付二手車購車款的，應(yīng)提供《機(jī)動(dòng)車輛所有權(quán)證》、二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票和稅收通用完稅證原件、復(fù)印件。6.1.5還款來源證明材料原件、復(fù)印件；6.1.6我行要求提供的其他材料。6.2貸款調(diào)查、審批。

擔(dān)保公司向經(jīng)辦行出具簽署擔(dān)保意見的資信調(diào)查表或擔(dān)保承諾文件�？蛻艚�(jīng)理按《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范指導(dǎo)書》的要求進(jìn)行調(diào)查、報(bào)批。在經(jīng)辦行審批權(quán)限內(nèi)的由經(jīng)辦行自批，超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的報(bào)總行信用審批部審查、審批。6.3辦理簽約及抵押登記手續(xù)。6.3.1一手車

6.3.1.1貸款經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)審批同意后，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)向汽車經(jīng)銷商發(fā)出《個(gè)人汽車貸款意向書》（FJHXB-4-GR91）。借款人、汽車經(jīng)銷商根據(jù)《個(gè)人汽車貸款意向書》辦理車輛首付款、購置稅的交納和車輛上牌等手續(xù)后，經(jīng)辦行分別與借款人、抵押人、擔(dān)保公司簽定《個(gè)人借款合同》、《抵押合同》和《保證合同》，并由經(jīng)辦客戶經(jīng)理將相關(guān)合同送至車輛抵押登記部門辦理車輛抵押登記手續(xù)。同時(shí)要求借款人辦理受益人為經(jīng)辦行的機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)。

6.3.1.2若申請(qǐng)貸款前借款人已自籌資金全額支付購車款的，貸款經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)審批同意后，經(jīng)辦行分別與借款人、抵押人、擔(dān)保公司簽定《個(gè)人借款合同》、《抵押合同》和《保證合同》，并由經(jīng)辦客戶經(jīng)理將相關(guān)合同送至車輛抵押登記部門辦理車輛抵押登記手續(xù)。同時(shí)要求借款人將投保的機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)受益人變更為經(jīng)辦行。6.3.2二手車

6.3.2.1貸款經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)審批同意后，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)向二手車賣方發(fā)出《個(gè)人汽車貸款意向書》。借款人、二手車賣方根據(jù)《個(gè)人汽車貸款意向書》辦理車輛首付款交納、開票過戶和車輛換牌等手續(xù)后，經(jīng)辦行分別與借款人、抵押人、擔(dān)保公司簽定《個(gè)人借款合同》、《抵押合同》和《保證合同》，并由經(jīng)辦客戶經(jīng)理將相關(guān)合同送至車輛抵押登記部門辦理車輛抵押登記手續(xù)。同時(shí)要求借款人辦理受益人為經(jīng)辦行的機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)。

賬戶中扣款代償借款人所欠款項(xiàng)，以保證我行信貸資金安全。

6.5.3如借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月無法按時(shí)還款，經(jīng)辦行應(yīng)視情況及時(shí)從擔(dān)保公司的保證金賬戶提前扣收剩余貸款本息，若保證金余額不足，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)向法院提起訴訟，保障我行權(quán)益。

6.5.4貸后檢查參照《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范指導(dǎo)書》（FJHXB-3-GR02、FJHXB-3-XS02）中的（第六章第1節(jié)）1.2.4條款規(guī)定執(zhí)行。7

附則

針對(duì)我行認(rèn)可的A、B類白領(lǐng)客戶（按《個(gè)人客戶非抵（質(zhì)）押貸款管理程序個(gè)人一手房按揭貸款操作控制程序》中的相關(guān)規(guī)定確認(rèn)），可以在只提供貸款所購車輛抵押的情況下，參照上述管理規(guī)定及流程，在取得《車輛抵押登記受理單》及綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)單正本后，發(fā)放貸款。8

相關(guān)文件

8.1《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范指導(dǎo)書》（FJHXB-3-GR02、FJHXB-3-XS02）8.2《個(gè)人客戶非抵（質(zhì)）押貸款管理程序》（FJHXB-2-GR18）9

表單

9.1個(gè)人汽車貸款意向書（FJHXB-4-GR91）

FJHXB-4-GR91

個(gè)人汽車貸款意向書

（擔(dān)保公司合作專用）

致公司：

茲有（借款人）擬購買貴公司/您（品牌）汽車輛，車價(jià)總額元，向我行申請(qǐng)貸款金額元。經(jīng)我行審查，現(xiàn)擬同意給予貸款元。

請(qǐng)貴公司接通知后，協(xié)助購車客戶辦理購車、車輛報(bào)牌和相關(guān)規(guī)費(fèi)的繳納等手續(xù)，并將該客戶購車發(fā)票原件、購置稅發(fā)票原件、車輛所有權(quán)證原件、車輛保險(xiǎn)單正本、車輛行駛證復(fù)印件（須加蓋印章證明與原件核對(duì)無誤）、首付款證明、海關(guān)單復(fù)印件（須加蓋印章證明與原件核對(duì)無誤）、商檢單正本等相關(guān)單證直接移交我行，并負(fù)責(zé)協(xié)助我行辦理該客戶所購車輛的抵押登記手續(xù)。

若由于買賣雙方、車管所的原因?qū)е虏荒苓M(jìn)行抵押登記等，因而不能發(fā)放貸款或不能按期發(fā)放貸款，我行將不承擔(dān)任何責(zé)任。

本承諾書有效期天。

福建海峽銀行股份有限公司

年月日

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