關(guān)于參加大額信貸客戶業(yè)務(wù)檢查項目的總結(jié)

關(guān)于參加大額信貸客戶業(yè)務(wù)檢查項目的總結(jié)

----王全樂

今年5月末至8月中旬，參加了總行系統(tǒng)項目河北省分行大額信貸客戶業(yè)務(wù)檢查工作，并在其中擔任小組長，帶領(lǐng)本組成員對承德、張家口、衡水、邯鄲分行的抽樣客戶進行了檢查，并作為成員參加了對省分行營業(yè)部的檢查。個人參與檢查的客戶9戶，出具情況記錄9份，撰寫《客戶檢查報告》九篇，同時還根據(jù)方案的要求，撰寫了本小組的《小組分報告》，對本組成員的工作記錄、問題臺賬、情況記錄等AMIS信息進行了復(fù)核。在我組人員趙德辰同志因病不能完成后期工作的情況下，由我完成了后期的情況記錄的確認、工作記錄及附表的編制等工作。截止目前基本完成了本次檢查項目的工作，現(xiàn)做一小結(jié)，以便在今后的工作中，把審計項目做得更好，達到提高質(zhì)量、提升能力的目標。

一、一點認識

此次大額信貸業(yè)務(wù)檢查，充分體現(xiàn)了我行高層領(lǐng)導(dǎo)的高屋建瓴，對當前經(jīng)濟形勢的把握比較準確，項目開展非常必要、非常及時。是今年所有審計項目的重中之重，也是今年整個“科學(xué)審計”工作的重中之重。

這次需要檢查的內(nèi)容，不僅包括合規(guī)性問題，而且包括

外部欺詐等真實性風(fēng)險，還有企業(yè)本身的經(jīng)營和信用風(fēng)險。任務(wù)艱巨，同時責任重大，審計人員不光要嚴格按照方案的要求進行查證工作，還要保持高度的風(fēng)險意識，防范審計風(fēng)險，這就對我們的工作提出了更高的要求，我們必須認真對待。

這次檢查，我們還采取了現(xiàn)場檢查客戶檔案資料與外部核實真實性相結(jié)合的檢查方式，即減輕了檢查人員核實外部信息的時間，有保證而來外部核實和現(xiàn)場查證工作的專業(yè)專注，取得了良好的效果，這也是我們這個項目的特色之一，值得在今后的項目中推廣。

二、后生可畏

這次項目，采取了以老帶新的方式進行，在實踐中老同志積極努力工作，取得了一定的工作成績，但更看到年輕同志在本次項目中發(fā)揮的重要作用。他們有激情、敢沖敢闖，又工作踏實、認真，顯示了年輕人的青春與活力，顯示了高昂的工作熱情，他們運用自身具備的知識，加上對審計工作的熱愛，查證問題很有思路，取得了較好的成績，值得我們這些老審計學(xué)習(xí)，后生可畏。我相信，經(jīng)過不斷地審計實踐的積累，他們將很快成長起來，成為審計隊伍的生力軍。

三、存在的不足和努力方向

通過本次項目，感覺自己還存在許多不足。一是對問題的查證的力度還不夠，還不能深入挖掘問題產(chǎn)生的深層次原

因，停留子問題表面的情況較多；二是自己的非現(xiàn)場技術(shù)水平還停留在較低水平，今后要加強非現(xiàn)場技術(shù)的學(xué)習(xí)和應(yīng)用，提高非現(xiàn)場分析和應(yīng)用能力；三是對規(guī)章制度的學(xué)習(xí)還不夠，沒有充分利用時間學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新制度，對有關(guān)制度的理解和把握還存在缺陷，需要在今后的工作中加強，提高認識問題和分析問題的能力。

201*年8月15日

擴展閱讀：信貸管理部XX年度工作總結(jié)

信貸管理部XX年度工作總結(jié)

今年以來，我部在縣聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，深入貫徹實踐科學(xué)發(fā)展觀，認真貫徹執(zhí)行國家的宏觀經(jīng)濟、金融政策和省、市、縣年初的工作會議精神，以服務(wù)“三農(nóng)”、促進地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，緊緊圍繞“突出質(zhì)量效益、提升經(jīng)營等級、管控經(jīng)營風(fēng)險、經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”的經(jīng)營理念，制定業(yè)務(wù)管理工作目標，完善各項管理辦法，強化各項工作措施，促進全縣農(nóng)村信用社全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

截止201*年11月末，全縣農(nóng)村信用社各項存款余額332750萬元，比上年末凈增25381萬元，占市辦分配計劃的63.46%，其中“兩活”存款83481萬元，比上年末凈增10267萬元，占存款總額的25.09%。各項貸款余額230815萬元，比上年末凈增24064萬元，貸存比例69.37%，其中涉農(nóng)貸款余額199172萬元，占貸款總額的86.29%，比上年末凈增18890萬元，農(nóng)業(yè)貸款余額163679萬元，占貸款總額70.92%，農(nóng)戶小額信用貸款65288萬元，占比28.29%。各項貸款累放76858萬元，同比減少77654萬元。各項貸款累收52794萬元，同比減少69277萬元。五級分類不良貸款余額37485萬元，比上年末減少5063萬元，占比16.24%。各項財務(wù)總收入12785萬元，同比增加1391萬元，其中利息收入9331

萬元，百元貸款收息率4.05%。各項財務(wù)總支出12534萬元，同比增加3535萬元，其中利息支出4727萬元，費用率為35.45%。實現(xiàn)賬面利潤251萬元，同比減少2144萬元。剔除存款準備金，備付率為7.70%�；仡櫼荒陙淼墓ぷ鳎�主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一、做實組織資金，優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)

我們始終堅持“存款立社，效益興社”的指導(dǎo)思想，落實激勵考核措施，不斷擴大市場占有份額，優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)，努力降低資金成本。至201*年11月末，各項存款余額332750萬元，比上年末凈增25381萬元，增幅8.26%，其中：兩活存款余額83481萬元，比上年末凈增10267萬元，增幅14.03%，占比25.09%，比上年末增加1.27個百分點；福祥卡發(fā)行207562張，比上年末增發(fā)64028張，卡存款余額35618萬元，比上年凈增6974萬元，卡平存款余額1716元。安裝ATM機5臺，安裝POS機32臺。11月末完成年度組織資金計劃的有城關(guān)、歸陽、風(fēng)石堰、白地市、馬杜橋、步云橋、磚塘、蔣家橋、鳳池坪、太和堂等10個信用社。一是立足農(nóng)村，立足社區(qū)，立足商貿(mào)，立足大戶，立足柜臺，立足“早”字，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社自身優(yōu)勢，揚長避短，在不斷擴大存款總量的同時，特別注重不斷提高存款質(zhì)量，不斷拓寬存款領(lǐng)域和來源。二是以基本賬戶和結(jié)算賬戶為依托，大力拓展對公存款和卡存款，建立優(yōu)質(zhì)客戶群，逐步建立客戶經(jīng)理制，加大

客戶的管理和維護。三是積極做好信貸客戶資金歸社工作，把客戶存款率與其貸款利率定價有機結(jié)合，激勵和約束信貸客戶銷售資金歸社。四是不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，延伸服務(wù)領(lǐng)域，以客戶為中心，為客戶提供方便。同時，突出“福祥卡”品牌戰(zhàn)略，強化宣傳意識，加大宣傳力度，加大發(fā)卡力度，加快發(fā)卡進度，提高發(fā)卡質(zhì)量，提高用卡頻率，提升卡營業(yè)務(wù)管理水平，不斷提升農(nóng)村信用社的形象。

二、規(guī)范信貸管理，優(yōu)化增量質(zhì)量

貸款是農(nóng)村信用社主要的創(chuàng)效資產(chǎn)，其經(jīng)營管理關(guān)系著農(nóng)村信用社的健康穩(wěn)定發(fā)展，管好用活信貸資金，發(fā)揮其應(yīng)有的效益。至201*年11月末，各項貸款余額230815萬元，比上年末凈投放24064萬元，增幅11.64%，貸存比為69.37%，有效地支持地域經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)村信用社的自身效益。

一是嚴格控制新放貸款風(fēng)險，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。結(jié)合改革、業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，不斷完善信貸管理各項規(guī)章制度，使之管理細化，便于操作，落實貸款“三查”制度，積極創(chuàng)建信貸管理前臺、中臺、后臺體系，強化信貸基礎(chǔ)工作，統(tǒng)一貸款操作文本，嚴把貸款審批權(quán)限關(guān)，發(fā)放程序關(guān)，責任落實關(guān)，落實貸款包收責任制，強化柜臺監(jiān)督，合理調(diào)整貸款利率。同時，以信貸管理系統(tǒng)為平臺，規(guī)避信貸風(fēng)險。

二是建立健全授權(quán)經(jīng)營制度。即對信貸業(yè)務(wù)的評級、授信、用信、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放等進行授權(quán)，突出貸款審批權(quán)限授權(quán)管理。合理安排貸款營銷投放計劃，控制信貸管理系統(tǒng)余額上線，有效促進平衡發(fā)展。

三是扎實開展評級授信工作。根據(jù)本聯(lián)社的實際，下發(fā)了《關(guān)于切實做好客戶評級授信工作的通知》（祁信聯(lián)發(fā)201*12號）文件，建立完善評級授信管理辦法，積極開展對農(nóng)戶、商戶、其他自然人和公司類客戶的評級授信，同時對農(nóng)戶公開授信，發(fā)放《農(nóng)戶信用等級證》，確保全年評級面達到61.4%，授信面達到55.4%，借款有效需求的滿足率達到73.2%。所有信貸業(yè)務(wù)必須先評級、后授信、再用信，進一步提高信貸工作效率，有效防范信貸風(fēng)險，規(guī)范信貸操作流程。

四是積極推行貸款保險制度。凡是與農(nóng)村信用社發(fā)生信貸關(guān)系的客戶，在辦理貸款業(yè)務(wù)時，必須對借款人或抵押財產(chǎn)辦理人身意外傷害險或抵押財產(chǎn)險，進一步防范信貸風(fēng)險。并積極主動上報資料辦理保險兼業(yè)代理資格證。于12月開通了中國人壽“銀保通”代理業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

五是推進信貸管理體制改革。根據(jù)市辦要求，為有效規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作程序，優(yōu)化資源有效配，落實審貸分離制度，建立和完善風(fēng)險防范約束機制，推行客戶經(jīng)理制，全縣共聘任高級客

戶經(jīng)理2人，客戶經(jīng)理102人，農(nóng)貸管理員48人。同時，合理配制信貸崗位角色。

六是突出重點，優(yōu)化貸款投向。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的新形勢、新情況、新特點，樹立“大三農(nóng)”理念，積極加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、中小企業(yè)、中小商戶的支持力度，創(chuàng)新新支農(nóng)思維，找準著力點，在貸款投向上堅持向涉農(nóng)貸款傾斜，確保涉農(nóng)貸款不低于全年新增貸款總額的70%。為此，縣聯(lián)社印發(fā)了《關(guān)于開展小額農(nóng)戶及種養(yǎng)大戶貸款專項營銷活動的通知》（祁信聯(lián)發(fā)201*11號）、《祁東縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款營銷活動工作方案》（祁信聯(lián)發(fā)201*31號）和《關(guān)于組織小額農(nóng)戶（商戶）貸款專項營銷活動的通知》（祁信聯(lián)發(fā)201*42號）等文件，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，明確營銷方式、目標，落實工作責任，提出工作要求，嚴格考核激勵措施，使貸款營銷得以有步推進。

七是規(guī)范員工自借貸款管理。自201*年9月以來，組織營業(yè)部對全縣員工自借貸款進行全面清理，統(tǒng)一歸口到縣聯(lián)社營業(yè)部實行專人、專賬管理，逐月報表，對沒有按季結(jié)息的信用社員工，從次月起扣發(fā)工資，并逐人下發(fā)限期還款通知書。

八是加強信貸管理，規(guī)避操作風(fēng)險。今年組織信貸專項檢查二次，6月份開展大額貸款和抵、質(zhì)押貸款檢查和7月份開展信貸

管理工作檢查，并根據(jù)檢查的貸款情況，分別下達貸款風(fēng)險預(yù)警提示，及時督促信用社管理責任人加強跟蹤，及時整改，對違規(guī)責任人及時處罰，并向聯(lián)社黨委建議處理。并根據(jù)期限管理要求，每月的上旬對下月的50萬元（含）以上到逾期貸款逐社逐筆進行《到逾期貸款預(yù)警提示》。

九是認真開展原代辦員發(fā)放貸款的清理、函證工作。根據(jù)省聯(lián)社湘信聯(lián)辦201*166號文件精神，組織信用社迅速開展對轄內(nèi)原代辦員發(fā)放貸款進行全面清理，并結(jié)合“三收”工作上門函證和落實債務(wù)，明確清收人員責任，建立電子及紙質(zhì)臺賬，規(guī)范管理。

十是組織清核對征信信息和及時進行異議處理。由于信貸管理系統(tǒng)上線時間緊，注冊工作量大，造成部分錯誤和虛假注冊信息的貸款，造成部分信息串戶，嚴重影響了信用信息質(zhì)量。因此，組織各信用社人員全面逐筆交叉函證，確保信貸管理系統(tǒng)與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息資料一致。并組織資料對客戶錯誤信息及時修改或上報省、市主管部門修改，對征信異議及時處理。

三、創(chuàng)新支農(nóng)思路，提升服務(wù)水平

農(nóng)村信用社的根在農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民增收，為農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了較好的載體。因此，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”是我們農(nóng)村信用社的市場定位。截止201*年11月

末，涉農(nóng)貸款余額為199172萬元，占貸款總額的86.29%，比上年末凈投放18890萬元，增幅10.48%，其中農(nóng)戶小額信用貸款余額65288萬元，比上年末凈投放3458萬元，占比28.29%。

一是全面開展客戶資源調(diào)查。全面掌握農(nóng)村信用社轄內(nèi)存量客戶結(jié)構(gòu)和市場客戶潛力，建立穩(wěn)定的客戶群體，逐步建立劣質(zhì)客戶的退出機制和優(yōu)質(zhì)客戶的準入、開發(fā)與維護機制，并摸清客戶的資金需求。

二是扎實做好客戶評級授信和發(fā)證工作。在客戶資源調(diào)查的基礎(chǔ)上，按照相關(guān)規(guī)章制度的要求，扎實做好農(nóng)戶的評級授信工作，確定內(nèi)部授信和公開授信額度，通過評級授信后發(fā)放《農(nóng)戶信用等級證》，持證農(nóng)戶在核定的公開授信額度內(nèi)憑身份證、本社存折和福祥卡到轄區(qū)內(nèi)信用社柜臺直接辦理信用貸款業(yè)務(wù)。

三是繼續(xù)推進信貸“三個一工程”和創(chuàng)建“百、千、萬優(yōu)質(zhì)客戶工程”，重點支持特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)大戶、生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展。重點支持了湖南海星陽光畜牧有限公司養(yǎng)牛、祁東縣興隆土畜產(chǎn)品有限公司養(yǎng)豬、森鑫生態(tài)科技服務(wù)有限公司養(yǎng)豬、祁東縣新豐果業(yè)有限公司苗木水果、祁東縣吉祥食品有限公司農(nóng)副產(chǎn)品加工、祁東縣星鑫食品有限公司農(nóng)副產(chǎn)品加工、祁東縣君儒藥業(yè)有限公司中藥材加工等等。

四是支持專業(yè)合作社發(fā)展。支持雙奇種植專業(yè)合作社蔣雙奇

種植烤煙228畝、雙季稻種植460畝，并與當?shù)剞r(nóng)戶簽訂了土地流轉(zhuǎn)合同；支持英達牲豬養(yǎng)殖專業(yè)合作社何伙華養(yǎng)殖種母豬300多頭、公豬2頭等等。

五是支持金橋、過水坪、雙橋、靈官、風(fēng)石堰、白地市等6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)烤煙種植，種植面積16860畝，種植農(nóng)戶1201戶，共發(fā)放烤煙貸款2096萬元。其具體操作程序：一是鎮(zhèn)黨委、政府負總責，把好煙農(nóng)審核關(guān)；二是信用社把好農(nóng)戶聯(lián)保貸款審批發(fā)放關(guān)；三是信用社把好烤煙貸款收回關(guān)，信用社與縣煙草局簽訂烤煙資金代付協(xié)議，烤煙收購時，信用社直接收回貸款。

六是建立支農(nóng)責任制，完善激勵約束機制。實行聯(lián)社班子成員包片，每人聯(lián)系一個優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)，聯(lián)社機關(guān)人員包社，每人選定1-2戶種養(yǎng)大戶作聯(lián)系點，信用社客戶經(jīng)理包村包戶，每人聯(lián)系小額農(nóng)戶貸款50戶以上，種養(yǎng)大戶貸款20戶以上，并納入績效工資考核中去，充分調(diào)動客戶經(jīng)理的工作積極性。

四、建立和完善各項規(guī)章制度

根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為進一步完善和規(guī)范操作，制訂和完善了《信貸管理辦法》、《員工自借擔保貸款清收規(guī)范管理辦法》、《當年到期未收回貸款實行責任追究的考核辦法》、《原代辦站歸并貸款專項考核辦法》、《農(nóng)戶評級授信管理辦法（試行）》、《商戶評級授信管理辦法（試行）》、《其他自然人評級授信管理辦法（試

行）》、《客戶信用等級評定辦法（試行）》、《客戶授信管理辦法（試行）》、《貸款審批權(quán)限授權(quán)管理辦法》、《貸款審查委員會工作規(guī)劃》、《與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》、《貸款市場定價管理辦法》、《貸款責任認定及處罰實施細則（試行）》等相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法，使之管理制度化，操作規(guī)范化。

五、加強員工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)

今年來，信貸管理部共舉辦了三次培訓(xùn)班。3月30日至22日舉辦保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)，參加人員30人，專門請中國人壽壽險的老師前來授課，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了保險基礎(chǔ)知識和法律法規(guī)等，通過學(xué)習(xí)，組織人員去衡陽電大參加保險從業(yè)人員資格證考試，30人全部通過，取得了保險從業(yè)人員資格。8月10日舉辦了“銀保通”業(yè)務(wù)培訓(xùn)，參加人員30人，由我們自己的工作人員主講，系統(tǒng)地了解“銀保通”業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)操作，保證“銀保通”業(yè)務(wù)開通后能正常運行。8月25日舉辦了貸款新規(guī)培訓(xùn)班，參訓(xùn)人員203人，其中各信用社180人，機關(guān)23人，并特邀省聯(lián)社衡陽辦事處業(yè)務(wù)指導(dǎo)科業(yè)務(wù)骨干與本聯(lián)社工作人員共同授課，系統(tǒng)地講解了固定資產(chǎn)貸款管理辦法、項目融資業(yè)務(wù)指引、流動資金貸款管理辦法及實施細則、個人貸款管理辦法及實施細則和信貸管理系統(tǒng)有關(guān)問題，聯(lián)社理事長和監(jiān)事長作了重要講話，提出了嚴格要求和希望，培訓(xùn)后實行閉卷考試，參訓(xùn)人員成績?nèi)�部�?yōu)秀。

通過培訓(xùn)，理論聯(lián)系實際，與實際相結(jié)合，在實際業(yè)務(wù)工作操作中發(fā)揮了較好的作用，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作行為，規(guī)避了業(yè)務(wù)風(fēng)險。

一年來，我們做了一些工作，也取得了一些成績，但與縣聯(lián)社既定的工作目標和要求還有一定差距。在以后的工作中，應(yīng)做好以下幾個方面的工作：一是進一步強化信貸管理。二是完善和強化考核機制。三是加強客戶經(jīng)理管理。四是繼續(xù)加強客戶管理和維護。五是推行利率定價機制。六是加大執(zhí)行力建設(shè)。以科學(xué)發(fā)展觀促進農(nóng)村信用社又好又快發(fā)展。

二○一○年十二月二十日

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