郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作的難點(diǎn)與對(duì)策

郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作的難點(diǎn)與對(duì)策

方麗君

反洗錢工作由前臺(tái)營業(yè)和后臺(tái)支撐配合開展，其中前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)部分是反洗錢工作的“第一線”，抓好基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)反洗錢工作的有效開展能夠起到事半功倍的作用。但在郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作中，反洗錢部分制度可操作性不強(qiáng)、營業(yè)人員技能水平偏低等制約了反洗錢工作的實(shí)際效果。從郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作的實(shí)際情況來看，反洗錢工作仍面臨著諸多問題和難點(diǎn)，亟待加強(qiáng)與改進(jìn)。

當(dāng)前，郵儲(chǔ)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作的難點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：

對(duì)反洗錢工作重要性認(rèn)識(shí)不足，思想認(rèn)識(shí)不到位。主要表現(xiàn)為：一是客戶難以認(rèn)同。部分客戶開戶資料信息填寫不完整，客戶不配合，不少人認(rèn)為“來你們這里開戶就不錯(cuò)了，信息欄項(xiàng)目我隨便填”，企業(yè)客戶則認(rèn)為經(jīng)營業(yè)績、資金流量及流向等是商業(yè)秘密，不愿留下更多的信息。二是部分網(wǎng)點(diǎn)存在“不必為”傾向，認(rèn)為“咱們網(wǎng)點(diǎn)小、客戶多，誰會(huì)來我們這里洗錢”。

客戶身份識(shí)別制度執(zhí)行難以到位。一是因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)競爭需要，而放松客戶身份識(shí)別制度的執(zhí)行，擔(dān)心嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)失去客戶，存在“不愿為”的思想。二是《反洗錢法》實(shí)施前，大部分客戶的留存信息不完整。三是業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能存在缺陷，辦理業(yè)務(wù)時(shí)不能錄入完整的客戶基本信息，如現(xiàn)有系統(tǒng)無法顯示客戶身份證件有效期，導(dǎo)致重新識(shí)別客戶身份基本不現(xiàn)實(shí)；匯兌業(yè)務(wù)現(xiàn)行系統(tǒng)內(nèi)無客戶性別、國籍、職業(yè)等信息欄，客戶身份證件類型、號(hào)碼輸不進(jìn)去等。

可疑交易識(shí)別存在難度。一是反洗錢相關(guān)制度規(guī)定的可疑交易甄別標(biāo)準(zhǔn)可執(zhí)行度不高，如《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易都取消了量化標(biāo)準(zhǔn)，需要相關(guān)人員主觀判斷，而在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜的情況下，怎樣合理斷定某項(xiàng)交易為可疑？二是基層網(wǎng)點(diǎn)以中低端客戶為主，客戶較多，網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)人員工作強(qiáng)度大，業(yè)務(wù)繁忙，無暇分析和判斷可疑交易。三是業(yè)務(wù)系統(tǒng)不完善導(dǎo)致可疑交易識(shí)別難，尤其是對(duì)公司業(yè)務(wù)可疑交易識(shí)別不足，系統(tǒng)功能不完善，監(jiān)測手段相對(duì)落后，柜面人員因難以掌握客戶的經(jīng)營范圍、注冊(cè)資金和經(jīng)營活動(dòng)，很難區(qū)分正常支付與異常支付。

網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)反洗錢操作缺乏有效監(jiān)督，反洗錢制度停留在表面層次，并未真正深入業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)之中。如郵儲(chǔ)銀行設(shè)立了相應(yīng)的事后監(jiān)督與事后檢查崗位，但實(shí)際工作中往往局限于對(duì)柜面業(yè)務(wù)的復(fù)核，沒有真正把反洗錢工作納入事后監(jiān)督和事后檢查的范疇，如重視客戶身份證件核查，但對(duì)客戶開戶資料填寫是否完整未審核，即使審核后給前臺(tái)下發(fā)了差錯(cuò)通知單，前臺(tái)也無法整改等。

針對(duì)上述難點(diǎn)，筆者認(rèn)為：一要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)及事后相關(guān)人員的反洗錢教育培訓(xùn)，提高反洗錢意識(shí)和反洗錢業(yè)務(wù)水平。要通過經(jīng)常性的反洗錢教育來提高網(wǎng)點(diǎn)人員的反洗錢意識(shí)和工作責(zé)任感，要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)人員進(jìn)行反洗錢業(yè)務(wù)知識(shí)與技能的培訓(xùn)，制定反洗錢業(yè)務(wù)輪訓(xùn)計(jì)劃，在培訓(xùn)方式上要多采取案例學(xué)習(xí)法，逐步提高網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)人員對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)，確保熟練掌握有關(guān)反洗錢操作程序、可疑資金識(shí)別、分析和處理的措施、辦法，提高抵御洗錢風(fēng)險(xiǎn)的技能。

二要規(guī)范營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢工作程序，強(qiáng)化監(jiān)督制約防線，切實(shí)把好反洗錢的第一道關(guān)口。要嚴(yán)格按有關(guān)規(guī)定審核、開設(shè)銀行結(jié)算賬戶，并監(jiān)督賬戶的使用；對(duì)未通過聯(lián)網(wǎng)身份核查系統(tǒng)的證件，嚴(yán)格按規(guī)定登記；對(duì)辦理的大額現(xiàn)金收付，要嚴(yán)格按人民銀行反洗錢規(guī)定進(jìn)行可疑交易分析，并及時(shí)上報(bào)。另外，需要強(qiáng)化監(jiān)督制約機(jī)制，建議總行制定事后監(jiān)督和事后檢查的相關(guān)制度，使郵儲(chǔ)銀行反洗錢制度細(xì)化到事后崗位，有效發(fā)揮反洗錢“第二道防線”的作用。

三要實(shí)現(xiàn)人工與系統(tǒng)監(jiān)測信息資源共享機(jī)制，有效提高可疑交易識(shí)別能力，及時(shí)將可疑交易數(shù)據(jù)下載、上報(bào)，認(rèn)真做好反洗錢系統(tǒng)“黑名單”維護(hù)。

四要健全反洗錢檢查和考核制度，有效督促網(wǎng)點(diǎn)人員認(rèn)真履行反洗錢工作職責(zé)和義務(wù)。首先，審計(jì)部門要將網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作納入日常檢查范圍，及時(shí)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)存在的反洗錢問題并督促其落實(shí)整改。其次，定期由反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部牽頭，職能部門配合，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作進(jìn)行專項(xiàng)檢查和評(píng)估，進(jìn)一步細(xì)化、量化、硬化考核項(xiàng)目。（作者單位：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省焦作市分行）溫馨提示：

目前，可疑交易識(shí)別是網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作的難點(diǎn)，解決這一問題的根本在于完善反洗錢內(nèi)控制度和落實(shí)人工識(shí)別工作。郵儲(chǔ)銀行于201*年建立了反洗錢監(jiān)測報(bào)送系統(tǒng)，將符合18種可疑情形的交易以系統(tǒng)批量篩選和重點(diǎn)可疑黑名單監(jiān)控為可疑交易數(shù)據(jù)源，在每個(gè)工作日按時(shí)上報(bào)給人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心。為進(jìn)一步完善和加強(qiáng)大額交易、可疑交易數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，郵儲(chǔ)銀行總行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部在廣泛聽取了各一級(jí)分行、總行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組各成員及部門的意見后，將于近期正式印發(fā)《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)報(bào)送管理辦法及操作規(guī)程（試行）》

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郵儲(chǔ)銀行員工反洗錢工作心得體會(huì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行員工現(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際反洗錢工作心得體會(huì)

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行健康發(fā)展的保證。

隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實(shí)施，郵儲(chǔ)銀行反洗錢認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國反洗錢法》要求，無論是工作力度、實(shí)效，還是長效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高。現(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談郵儲(chǔ)銀行在反洗錢工作中的實(shí)踐心得目前郵儲(chǔ)銀行還存在以下一些問題

（一）組織機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后，反洗錢工作缺乏力度

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，由于機(jī)構(gòu)人員遲遲不能確定，時(shí)至今日，郵政儲(chǔ)蓄銀行部分縣市支行的反洗錢組織機(jī)構(gòu)仍未組建成立，致使目前反洗錢工作處于尷尬境地，缺乏應(yīng)有的力度。

（二）內(nèi)控制度缺失，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的掛牌成立，其業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類也將發(fā)生變化，因此，原有的反洗錢管理措施也將隨之改變和完善。但從目前情況看，郵政儲(chǔ)蓄銀行反洗錢方面的措施和辦法尚未健全。內(nèi)控制度的缺失，必將導(dǎo)致反洗錢內(nèi)部管理“出現(xiàn)真空”，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱

從調(diào)查情況來看，郵政儲(chǔ)蓄銀行一線工作人員在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，核對(duì)并登記的真實(shí)有效身份證件或身份證明文件，只有居民身份證及其號(hào)碼，對(duì)客戶的其他情況都沒有相關(guān)的記錄記載，就是已登記的客戶身份證號(hào)還存在記錄模糊、不完整等現(xiàn)象。分析原因認(rèn)為客戶都是自己的熟人或朋友，不會(huì)參與洗錢，為挽留客戶，放松了對(duì)部分客戶的身份識(shí)別，只登記了身份證明文件的編號(hào)，對(duì)大額的資金往來，根據(jù)現(xiàn)金管理的要求做一些工作�？蛻羯矸葑R(shí)別制度落實(shí)不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱。

（四）一線員工反洗錢意識(shí)淡薄，思想認(rèn)識(shí)上存在偏差

一是普遍認(rèn)為洗錢活動(dòng)僅僅發(fā)生在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、大中城市，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的小縣城、欠發(fā)達(dá)地區(qū)，洗錢的可能性極�。欢�是基層郵政儲(chǔ)蓄銀行一線員工認(rèn)為其網(wǎng)點(diǎn)大部分分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)牧民收入來源較為單一，不會(huì)有人把“黑錢”拿到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村去洗；三是認(rèn)為偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民對(duì)洗錢一無所知，即便開展反洗錢宣傳，也沒有任何效果。

（五）人員素質(zhì)不高，反洗錢履職不到位郵政儲(chǔ)蓄銀行分設(shè)之前，原郵政局的員工一般有三種來源,一是因父母是郵電老職工，內(nèi)部招工進(jìn)來，有的初中沒畢業(yè)就匆匆上崗了；二是郵電職工子女退伍后符合政策安排的，學(xué)歷大多也是初中畢業(yè)；三是各種中專技校畢業(yè)充實(shí)到郵政部門。人員素質(zhì)較低，加之對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)反洗錢相關(guān)操作流程及法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，與當(dāng)前反洗錢工作要求有一定差距，特別是一線人員對(duì)反洗錢知識(shí)了解甚微，對(duì)有關(guān)的反洗錢操作程序掌握不熟練，在日常工作中，難以有效識(shí)別可疑交易。另外，基層郵政儲(chǔ)蓄銀行管理人員重企業(yè)經(jīng)營效益，輕員工反洗錢培訓(xùn)，造成一線人員反洗錢知識(shí)欠缺。

鑒于存在以上幾個(gè)問題，我們應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的對(duì)策（一）加強(qiáng)制度建設(shè)，完善反洗錢工作體系

建議郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實(shí)轄區(qū)各級(jí)支行的反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，及時(shí)調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。（二）完善內(nèi)控制度建設(shè)

根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善反洗錢內(nèi)控制度，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，制定履行反洗錢義務(wù)的組織保障制度、業(yè)務(wù)流程制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部審計(jì)制度等，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，同時(shí)根據(jù)反洗錢崗位責(zé)任制，量化工作任務(wù)，使反洗錢工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。

（三）加強(qiáng)落實(shí)客戶身份識(shí)別制度

在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)認(rèn)真核實(shí)并登記有效身份證件或身份證明文件，詳實(shí)記錄客戶姓名、住址、職業(yè)、聯(lián)系電話、清晰的有效身份證件復(fù)印件等。在為客戶提供服務(wù)時(shí)，客戶身份識(shí)別資料有變化的，要及時(shí)補(bǔ)充完善原有記錄。要舍得投入，購買“居民身份證識(shí)別器”，驗(yàn)證身份證的真?zhèn)�；購買復(fù)印機(jī)將客戶有效身份證件或身份證明文件復(fù)印，并在“客戶身份識(shí)別登記簿”上登記保存。嚴(yán)格執(zhí)行《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，對(duì)規(guī)定金額以上的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)認(rèn)真核對(duì)客戶身份，并登記公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核查。

（四）加大培訓(xùn)力度，提升反洗錢隊(duì)伍素質(zhì)

加強(qiáng)基層郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢工作，充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培訓(xùn)力度。

反洗錢培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合實(shí)際，注重反洗錢操作技能的有效提高，培訓(xùn)工作要分層次開展，首先要加強(qiáng)對(duì)管理人員的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)進(jìn)一步提高其思想認(rèn)識(shí)，提升管理水平；其次要強(qiáng)化對(duì)具體操作人員的培訓(xùn)，重點(diǎn)是制度法規(guī)和日常操作，盡快提高郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一線反洗錢崗位人員的工作水平和操作能力。（五）加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為

郵政儲(chǔ)蓄銀行是金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，加之郵政儲(chǔ)蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進(jìn)行洗錢的“溫床”。因此，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，進(jìn)一步規(guī)范郵政儲(chǔ)蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。一是請(qǐng)基層人民銀行指導(dǎo)和監(jiān)督郵政儲(chǔ)蓄銀行反洗錢工作。首先通過開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行正確認(rèn)識(shí)和理解反洗錢工作，不斷完善反洗錢組織體系和內(nèi)控制度，嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)；其次依法開展反洗錢現(xiàn)場檢查，加大檢查處罰力度，督促郵政儲(chǔ)蓄銀行把反洗錢工作制度落到實(shí)處，嚴(yán)格規(guī)范反洗錢工作行為。二是郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部自上而下要建立反洗錢定期不定期檢查制度，督促轄區(qū)各支行，及時(shí)向反洗錢監(jiān)測中心上報(bào)大額交易和可疑交易，有效落實(shí)反洗錢操作規(guī)程，認(rèn)真履行金融機(jī)構(gòu)反洗錢職責(zé)。

根據(jù)央行的反洗錢報(bào)告，我們發(fā)現(xiàn)：中國反洗錢制度的漏洞仍然存在于銀行，未來銀行仍然面臨著巨大的反洗錢壓力。所以我們要切實(shí)加強(qiáng)反洗錢規(guī)章制度的執(zhí)行力度，彌補(bǔ)銀行在反洗錢執(zhí)行情況過程中存在的幾大漏洞。首先是客戶身份識(shí)別制度。

“了解客戶制度”作為反洗錢的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢后續(xù)工作的順利開展。因此，強(qiáng)化反洗錢“了解客戶制度”，成為當(dāng)前反洗錢工作亟待解決的問題。

當(dāng)前，銀行只能在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)向客戶了解客戶信息，但這種方式效果不盡人意。一是客戶往往以屬于公司秘密和個(gè)人隱私為由拒絕透露或提供相關(guān)信息；二是客戶愿意提供，但無法核實(shí)該信息的真實(shí)性。有效證明文件種類較多，識(shí)別難度較大。目前我國的有效身份證件主要包括：居民身份證、臨時(shí)身份證、戶口簿、護(hù)照、軍人及武裝警察身份證件、港澳及臺(tái)灣居民往來大陸通行證等。柜面人員在缺少有效識(shí)別手段的前提下，對(duì)于如此多的有效身份證件，很難識(shí)別其真?zhèn)�，因此難以確保對(duì)客戶身份的真實(shí)性、合法性進(jìn)行核實(shí)。建議盡快建立與人行、公安、工商、稅務(wù)等政府管理部門的信息共享平臺(tái)，及時(shí)獲取企業(yè)、個(gè)人的相關(guān)資料，有效確認(rèn)客戶身份，準(zhǔn)確核實(shí)客戶資料，為識(shí)別洗錢犯罪活動(dòng)提供真實(shí)的基礎(chǔ)信息，為反洗錢工作及時(shí)、高效地開展提供有力的信息支持。

其次就是大額和可疑交易報(bào)告制度。建議有關(guān)部門縮短反洗錢信息的上報(bào)流程,以提高工作效率。

最后就是內(nèi)控制度的建設(shè)。我們?cè)诮梃b其他銀行反洗錢工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我們自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建立起一套履行反洗錢義務(wù)的組織保障制度、業(yè)務(wù)流程制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部審計(jì)制度等。

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