反洗錢學(xué)習(xí)心得

反洗錢學(xué)習(xí)心得

長豐縣雙墩支行

中國的反洗錢刑事立法起步于上世紀(jì)９０年代。、１９９０年，全國人大常委會制定了《關(guān)于禁毒的決定》，規(guī)定了掩飾、隱瞞毒贓性質(zhì)、來源罪。１９９７年修訂的刑法第１９１條增設(shè)洗錢罪，除毒品犯罪外，將黑社會性質(zhì)的組織犯罪和走私犯罪納入洗錢犯罪的上游犯罪范圍。２００１年，刑法修正案（三）又將恐怖活動犯罪增列為洗錢犯罪的上游犯罪，并提高了洗錢罪的法定刑。在這個基礎(chǔ)上，２５日提交全國人大常委會審議的刑法修正案（六）草案擬將貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪增加為上游犯罪，進(jìn)一步加大打擊洗錢活動的力度。在預(yù)防監(jiān)控立法方面，中國人民銀行于２００３年制定并發(fā)布了《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》三個規(guī)章，基本上確立了國內(nèi)金融機構(gòu)反洗錢的工作原則以及客戶身份識別制度、大額和可疑交易報告制度和保存記錄制度等國際上通行的反洗錢監(jiān)控制度。２００４年３月，中國的反洗錢法起草工作全面啟動。２００５年４月，反洗錢法草案提交全國人大常委會審議。該草案旨在通過預(yù)防和監(jiān)控來有效遏制國內(nèi)日益突出的洗錢活動以及走私、販毒、貪污受賄等與洗錢有關(guān)的上游犯罪。在反洗錢工作體系建立方面，２００４年中國建立和完善了由人民銀行牽頭，有２３個部委參加的國務(wù)院反洗錢工作部際聯(lián)席會議制度；建立了由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會和外匯局參加的金融監(jiān)管部門反洗錢協(xié)調(diào)制度。人民銀行于同年專門成立了中國反洗錢監(jiān)測分析中心，負(fù)責(zé)收集分析大額和可疑資金交易報告。截至２００５年底，該中心對外移送可疑交易線索共６８３份，涉及人民幣１３７８億元，

外幣１０多億美元，交易７萬余筆，賬戶４９２６個。在國際合作方面，２００５年１月，中國成為“金融行動特別工作組”（ＦＡＴＦ）的觀察員。同年１０月，歐亞反洗錢與反恐融資小組（ＥＡＧ）在莫斯科成立，中國為創(chuàng)始成員國。近年來，中國的洗錢問題日漸突出，洗錢手法日益多變。在“中行開平支行貪污洗錢案”中，許超凡、余振東等人在９年內(nèi)貪污挪用公款４．８３億美元，他們以投資的名義在境內(nèi)辦廠，再利用公司間的資金往來最終把犯罪所得轉(zhuǎn)入他們在香港或海外的賬戶里。在成克杰受賄洗錢案中，全國人大常委會原副委員長成克杰將受賄所得４１０９萬元交給香港商人，通過空殼公司的虛假經(jīng)營洗錢。在震驚中外的廈門遠(yuǎn)華走私洗錢案中，賴昌興等人利用地下錢莊、銀行、境內(nèi)貿(mào)易公司和境外洗錢集團進(jìn)行洗錢。此案涉及金額巨大，案情極為復(fù)雜。

在這樣一種社會背景下，我行進(jìn)行了反洗錢電視電話培訓(xùn)，讓我們意識到反洗錢活動的重大意義，并深刻認(rèn)清了銀行職工在反洗錢活動中所承擔(dān)的重大社會責(zé)任。

一是從維護(hù)銀行聲譽，保證企業(yè)長久發(fā)展上考慮，堅決反對洗錢工作。從表面上看，洗錢活動似乎不會給銀行帶來什么損失，反而通過銀行走賬還會給銀行帶來一定的收入，銀行在這個過程中并不是有意或者直接參與洗錢活動，因此很多人可能認(rèn)為銀行沒有必要把反洗錢活動看得太重。但事實是，洗錢活動對銀行的負(fù)面影響是非常深遠(yuǎn)的，試想一起洗錢活動一旦被社會曝光，那么為該活動提供平臺的銀行，在聲譽上也會遭受很大的損失。在國外，如果一家銀行由于涉嫌洗錢被處罰，將嚴(yán)重影響其生產(chǎn)經(jīng)營，損害其商譽，導(dǎo)致良好客戶資源的流失，使其深陷其信用危機，甚至直接危害到銀行的生存。1991年英國中央銀行英格蘭銀行突然宣布關(guān)閉國際商業(yè)信貸銀行，據(jù)查該銀行參與了洗錢、助資恐怖主義活動等一系列違法行為，而國際商業(yè)信貸銀行的機構(gòu)遍布全球70多個國家，擁有100多萬客戶，它

的倒閉使廣大存款人遭受無法挽回的損失，被業(yè)內(nèi)稱為“世界金融史上的最大丑聞”。因此，銀行的每一位員工都要時時刻刻為銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，不能為眼前利益而對洗錢活動放松警惕。

二是從維護(hù)金融行業(yè)的整體健康，營造良好社會金融環(huán)境上考慮，堅決抵制洗錢活動。洗錢直接助長的行業(yè)是“地下錢莊”，而“地下錢莊”是社會的毒瘤，直接威脅到整個社會金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。地下錢莊本身所從事的非法吸存、非法放貸的行為嚴(yán)重危害了正常的金融危機，擾亂了銀行的正常經(jīng)營活動，而大量非法收入的流入為地下錢莊的生存提供了機會，唯有大為打擊洗錢犯罪，從源頭上堵截非法收入的自由轉(zhuǎn)換，才可以從根本上打擊地下錢莊，維護(hù)正常的金融秩序。由此可見，嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)，不但對于打擊上游犯罪、維護(hù)正常的社會秩序是有利的，對于金融機構(gòu)自身的生存與發(fā)展也意義重大，至少是利大于弊，金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到反洗錢的深刻意義，變被動為主動，從而保證自身以及整個金融行業(yè)的發(fā)展。

在深刻認(rèn)清反洗錢活動重大意義的前提下，作為銀行的員工，要作好充分準(zhǔn)備。一要認(rèn)清形勢，端正態(tài)度，對洗錢活動提高警惕。二要學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)，從專業(yè)技術(shù)角度識破洗錢犯罪的手段，不讓其在自己手上得逞。三要積極宣傳，讓周圍的同事、朋友、親屬都了解到洗錢活動給社會帶來的危害，建立起全面的反洗錢活動網(wǎng)，為社會金融和諧貢獻(xiàn)一份力量。

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反洗錢學(xué)習(xí)心得體會

通過本次學(xué)習(xí)心得，我覺得我們在反洗錢工作中有以下幾點不足：

(一)對社會工作的反洗錢宣傳工作不到位

一是由于宣傳不夠廣泛和深入,社會公眾對反洗錢的認(rèn)識不足；二是政府相關(guān)部門因為引資心切,對加強大額資金的流入管理不理解,不積極配合；三是一些金融機構(gòu)從自身利益出發(fā),認(rèn)為建立反洗錢體系要增加成本投入,在同業(yè)競爭中丟失客戶,從而放棄執(zhí)行反洗錢的義務(wù)；四是部分金融機構(gòu)認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事,與己無關(guān)，一些金融機構(gòu)既設(shè)有健全的制度,也末指定專人負(fù)責(zé),反洗錢工作對他們而言可有可無；五是部分金融機構(gòu)認(rèn)為洗錢是多在大城市,小地方?jīng)]人洗錢。

(二)銀行從業(yè)人員對反洗錢認(rèn)識不夠，缺乏專業(yè)人才反洗錢工作對于商業(yè)銀行來說是一項新的職能,由于各種條件限制,當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏,反洗錢崗位人員大都是兼職人員,反洗錢的知識及業(yè)務(wù)技能欠缺,缺乏實際操作經(jīng)驗不能對可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷。加之對反洗錢工作的認(rèn)識不到位，對反洗錢相關(guān)操作流程及法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，與當(dāng)前反洗錢工作要求有一定差距，特別是一線人員對反洗錢知識了解甚微，對有關(guān)的反洗錢操作程序掌握不熟練，在日常工作中，難以有效識別可疑交易。另外，基層網(wǎng)點管理人員重企業(yè)經(jīng)營效益，輕員工反洗錢培訓(xùn)，造成一線人員反洗錢知識欠缺。（三）內(nèi)控制度還需進(jìn)一步完善

現(xiàn)在我們的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類慢慢發(fā)生了一些變化，因此，原有的反洗錢管理措施也將隨之改變和完善。但從目前情況看，我們反洗錢方面的措施和辦法尚未健全。內(nèi)控制度的缺失，必將導(dǎo)致反洗錢內(nèi)部管理“出現(xiàn)真空”，存在一定的風(fēng)險隱患。

（四）客戶身份識別制度落實不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱

一線工作人員在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，核對并登記的真實有效身份證件或身份證明文件，只有居民身份證及其號碼，對客戶的其他情況都沒有相關(guān)的記錄記載，就是已登記的客戶身份證號還存在記錄模糊、不完整等現(xiàn)象。分析原因認(rèn)為客戶都是自己的熟人或朋友，不會參與洗錢，為挽留客戶，放松了對部分客戶的身份識別，只登記了身份證明文件的編號，對大額的資金往來，根據(jù)現(xiàn)金管理的要求做一些工作�？蛻羯矸葑R別制度落實不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱。對策與建議

(一)健全和完善內(nèi)控機制

首先,各級金融機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)尤其是一線領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反洗錢工作,建立健全反洗錢的相關(guān)制度,加強對一線臨柜人員的培訓(xùn)。要建立一整套切實可行的鑒別、分析、報告可疑支付交易的操作辦法、指標(biāo)體系,方便一線人員操作；其次,要進(jìn)一步明確金融機構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程,從一線臨柜人員發(fā)現(xiàn)、分析、報告可疑支付交易,到領(lǐng)導(dǎo)審核,再到單位反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門報告,都要明確時間限制和工作責(zé)任,層層落實第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制,最大限度地提高反洗錢工作效率；第三,要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實加強內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實,業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度,并經(jīng)常進(jìn)行自我評估，建議我們要進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實轄區(qū)各級社的反洗錢組織機構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，及時調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。根據(jù)我社業(yè)務(wù)的實際情況，進(jìn)一步完善反洗錢內(nèi)控制度，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，制定履行反洗錢義務(wù)的組織保障制度、業(yè)務(wù)流程制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部審計制度等，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，同時根據(jù)反洗錢崗位責(zé)任制，量化工作任務(wù)，使反洗錢工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。(二)認(rèn)真貫徹客戶身份識別制度

為確保銀行系統(tǒng)不被犯罪分子利用為洗錢的渠道,商業(yè)銀行必須采取適當(dāng)?shù)拇胧?確定所有客戶的真實身份。在為客戶開戶時,應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理的規(guī)定,對其注冊名稱、地址、業(yè)務(wù)范圍、注冊資金、基本財務(wù)狀況等有明確的了解和掌握；同時,還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織的營業(yè)、歇業(yè)、被終止或解散、破產(chǎn)的信息，對自然人客戶,在為其開戶或辦理業(yè)務(wù)時,應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件的名稱開戶,記錄其法定證件上的相關(guān)事項,并核實客戶的身份證件。（三)及時報告大額和可疑交易

識別和報告大額和可疑交易是反洗錢的重要內(nèi)容，每一個金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)制定一套及時報告大額和可疑支付交易的制度，要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報告管理辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),借鑒國外及國際組織識別大額和可疑交易的經(jīng)驗,對金融交易進(jìn)行識別并作出正確的判斷。（四）加大培訓(xùn)力度，提升反洗錢隊伍素質(zhì)

加強基層網(wǎng)點的反洗錢工作，充分認(rèn)識反洗錢工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培訓(xùn)力度。

反洗錢培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合實際，注重反洗錢操作技能的有效提高，培訓(xùn)工作要分層次開展，首先要加強對管理人員的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)進(jìn)一步提高其思想認(rèn)識，提升管理水平；其次要強化對具體操作人員的培訓(xùn)，重點是制度法規(guī)和日常操作，盡快提高一線反洗錢崗位人員的工作水平和操作能力。（五）加強指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為

農(nóng)信社是金融機構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層網(wǎng)點眾多，遍布城鄉(xiāng)，受到種種因素的影響，很有可能成為犯罪分子當(dāng)今乃至以后進(jìn)行洗錢的主“溫床”。進(jìn)一步加強指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，不斷規(guī)范反洗錢操作行為，會讓我們的反洗錢工作更上一個臺階。

學(xué)習(xí)人：劉德文二0一0年六月二十四日

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